Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик ссылается на то, что в кредитном договоре не указана полная сумма кредита, подлежащая выплате, не указаны проценты по кредиту в рублях, сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, кроме того, в договор незаконно включены условия, согласно которым заемщик не запрещает банку уступить право требования, документы и информацию третьему лицу, в том числе не имеющему лицензии на осуществление банковских операций.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Герасимова Е.Ю.
А-2.146
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Гаус Т.И.
судей Лоншаковой Е.О., Тихоновой Т.В.
при секретаре К.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Лоншаковой Е.О.,
гражданское дело по иску П.А. к ПАО ВТБ 24 о защите прав потребителей,
по апелляционной жалобе истца П.А.
на решение Боготольского районного суда Красноярского края от 25 июля 2016 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований П.А. к Банку ВТБ 24 (публичному акционерному обществу) о защите прав потребителей отказать в полном объеме".
Заслушав докладчика, судебная коллегия
установила:
Истец П.А. обратился в суд с иском к ПАО "ВТБ-24" о защите прав потребителя. Просит расторгнуть кредитный договор, признать пункт кредитного договора N 625/3946-0000955 от 16 сентября 2014 года о передаче долга в пользу третьих лиц недействительным, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>
Требования мотивированы тем, что 16 сентября 2014 между П.Н. и ПАО "ВТБ-24" был заключен кредитный договор 625/3946-0000955, по условиям которого банк открыл на имя П.Н. текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит. Заемщик Петроченко Н.С. в свою очередь обязалась возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере и сроки, указанные в договоре. Вместе с тем в нарушении требования закона в кредитном договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Кроме того, истец считает незаконным включение в договор условия, согласно которому заемщик не запрещает Банку уступить права (требования) документы и информацию третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций. 02 марта 2016 года истцом в адрес банка направлена претензия с требованиями расторгнуть кредитный договор, не получив ответа на которую истец обратился в суд с указанными требованиями.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе истец П.А. просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить в полном объеме, приводя те же доводы, что и в исковом заявлении. Также считает незаконным включение в договор условия (п. 26), о безакцептном списании денежных средств, поскольку указанное условие ущемляет его права потребителя.
Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, признала возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившегося истца П.А., представителя ответчика ПАО ВТБ-24 надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела, не сообщивших суду об уважительности неявки в суд. Истец П.А. просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы в пределах заявленных требований, судебная коллегия не находит основания для отмены и изменения судебного решения.
Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 17 ФЗ от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 года. Настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.
Согласно ч. 1, ч. 3 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Согласно ч. 1 ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите" полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).
В соответствии с ч. 9 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; и т.д.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В ст. 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно положениям ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как следует из материалов дела и верно установлено судом, истец П.А. является наследником первой очереди после смерти 07 августа 2015 года П.Н., 11 февраля 2016 года П.А. было выдано свидетельство о праве на наследство, оставшееся после смерти П.Н.
Судом также установлено, что 16 сентября 2014 года между заемщиком П.Н. и ЗАО "ВТБ-24" в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор N 625/3946-0000955 в соответствии с индивидуальными условиями которого, отраженными в документе с названием - Согласие на кредит, банк предоставил заемщику П.Н. кредит в размере <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев, срок возврата кредита 16 сентября 2019 года, под 18% годовых; полная стоимость кредита - 19,55% годовых. В пункте 6 индивидуальных условий договора указан: размер ежемесячного платежа <данные изъяты>, срок платежа-16 число каждого месяца, размер первого платежа <данные изъяты>, размер последнего платежа <данные изъяты>. Кроме того индивидуальные условия договора содержат уведомление о полно стоимости кредита в процентах 19,55% годовых, а также указан расчет полной стоимости кредита в который включаются: расходы на услуги по страхованию жизни <данные изъяты>, погашение основного долга <данные изъяты>, уплата процентов по кредиту - <данные изъяты>.
Пунктом 13 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки в размере 0,6% от суммы невыполненных обязательств.
В пункте 24 Индивидуальных условий договора заемщик П.Н. подтвердила, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора, ознакомлена.
При таких обстоятельствах на момент заключения кредитного договора до заемщика П.Н. была доведена информация о полной стоимости кредита, в том числе процентной ставке по кредиту, сумме оплаты процентов по кредиту в рублях и общей сумме подлежащей оплате за весь срок пользования кредитом.
Таким образом, на момент заключения кредитного договора между П.Н. и ЗАО "ВСТ-24" были согласованы все существенные его условия.
Заемщик П.Н., будучи ознакомленной с общими и индивидуальными условиями кредитного договора, которые соответствуют требованиям ч. 9 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите", согласившись с ними, добровольно заключила с ЗАО "ВТБ-24" кредитный договор, приняв на себя все права и обязанности, определенные указанным кредитным договором. Банк в свою очередь исполнил договор, открыв на имя П.Н. текущий счет, выдав на него кредит в размере <данные изъяты>, которым воспользовалась П.Н.
Долговые обязательства П.Н. по вышеуказанному договору перешли в порядке наследования истцу П.А.
Разрешая спор, суд первой инстанции, проанализировав представленные в дело доказательства, пришел к выводу об отсутствии нарушения прав заемщика, а также наследника - истца как потребителя, и оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, поскольку в момент заключения кредитного договора до заемщика была доведена полная информация о кредите, согласованы все существенные условия договора и договор не содержит условий, противоречащих действующему законодательству.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции как соответствующими обстоятельствам дела и представленным доказательствам, которым дана оценка в соответствии со ст. 67 ГПК РФ.
Ссылки подателя жалобы на то, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, и заемщик П.Н. не имела возможности внести изменения в условия кредитного договора, при том, что не представлено доказательств того, что она имела намерение заключить договор на иных условиях и банком ей в этом было отказано, подлежат отклонению.
В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Пунктом 1 ст. 384 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
Судебная коллегия считает верными выводы суда первой инстанции об отсутствии оснований для признания недействительным пункта 13 Индивидуальных условий договора, которым предусмотрено право банка на передачу (уступку) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом суд первой инстанции обоснованно руководствовался требованиями статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также разъяснениями, содержащимися в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей". Из системного анализа указанных норм следует, что стороны кредитного договора вправе согласовать условие о передаче кредитором права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если такое условие сторонами было согласовано. Требованиям приведенного выше закона данный пункт Индивидуальных условий договора не противоречит.
Доводы апелляционной жалобы об отсутствии у банка права на безакцептное списание денежных средств в счет погашения неустойки основаны на неверном толковании норм права.
В силу ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
В пункте 26 Индивидуальных условиях договора от 16 сентября 2014 года П.Н. предоставила банку право на безакцептное списание денежных средств в счет исполнения обязательств по кредитному договору. Из изложенного следует, что сторонами было согласовано условие по списанию денежных средств, которое производится в безакцептном порядке, что не противоречит действующему законодательству и, как следствие, не влечет незаконность действий со стороны банка.
Принимая во внимание изложенное, а также то, что требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, являются производными от основного требования о защите прав потребителя, суд обоснованно отказал и в удовлетворении этих требований.
С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения сторон, применены судом первой инстанции правильно, а выводы суда, изложенные в решении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Боготольского районного суда Красноярского края от 25 июля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу П.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 17.10.2016 ПО ДЕЛУ N 33-14042/2016
Требование: О расторжении кредитного договора, признании пункта кредитного договора о передаче долга в пользу третьих лиц недействительным, взыскании компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик ссылается на то, что в кредитном договоре не указана полная сумма кредита, подлежащая выплате, не указаны проценты по кредиту в рублях, сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, кроме того, в договор незаконно включены условия, согласно которым заемщик не запрещает банку уступить право требования, документы и информацию третьему лицу, в том числе не имеющему лицензии на осуществление банковских операций.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 октября 2016 г. по делу N 33-14042/2016
Судья: Герасимова Е.Ю.
А-2.146
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Гаус Т.И.
судей Лоншаковой Е.О., Тихоновой Т.В.
при секретаре К.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Лоншаковой Е.О.,
гражданское дело по иску П.А. к ПАО ВТБ 24 о защите прав потребителей,
по апелляционной жалобе истца П.А.
на решение Боготольского районного суда Красноярского края от 25 июля 2016 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований П.А. к Банку ВТБ 24 (публичному акционерному обществу) о защите прав потребителей отказать в полном объеме".
Заслушав докладчика, судебная коллегия
установила:
Истец П.А. обратился в суд с иском к ПАО "ВТБ-24" о защите прав потребителя. Просит расторгнуть кредитный договор, признать пункт кредитного договора N 625/3946-0000955 от 16 сентября 2014 года о передаче долга в пользу третьих лиц недействительным, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>
Требования мотивированы тем, что 16 сентября 2014 между П.Н. и ПАО "ВТБ-24" был заключен кредитный договор 625/3946-0000955, по условиям которого банк открыл на имя П.Н. текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит. Заемщик Петроченко Н.С. в свою очередь обязалась возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере и сроки, указанные в договоре. Вместе с тем в нарушении требования закона в кредитном договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Кроме того, истец считает незаконным включение в договор условия, согласно которому заемщик не запрещает Банку уступить права (требования) документы и информацию третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций. 02 марта 2016 года истцом в адрес банка направлена претензия с требованиями расторгнуть кредитный договор, не получив ответа на которую истец обратился в суд с указанными требованиями.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе истец П.А. просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить в полном объеме, приводя те же доводы, что и в исковом заявлении. Также считает незаконным включение в договор условия (п. 26), о безакцептном списании денежных средств, поскольку указанное условие ущемляет его права потребителя.
Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, признала возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившегося истца П.А., представителя ответчика ПАО ВТБ-24 надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела, не сообщивших суду об уважительности неявки в суд. Истец П.А. просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы в пределах заявленных требований, судебная коллегия не находит основания для отмены и изменения судебного решения.
Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 17 ФЗ от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 года. Настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.
Согласно ч. 1, ч. 3 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Согласно ч. 1 ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите" полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).
В соответствии с ч. 9 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; и т.д.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В ст. 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно положениям ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как следует из материалов дела и верно установлено судом, истец П.А. является наследником первой очереди после смерти 07 августа 2015 года П.Н., 11 февраля 2016 года П.А. было выдано свидетельство о праве на наследство, оставшееся после смерти П.Н.
Судом также установлено, что 16 сентября 2014 года между заемщиком П.Н. и ЗАО "ВТБ-24" в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор N 625/3946-0000955 в соответствии с индивидуальными условиями которого, отраженными в документе с названием - Согласие на кредит, банк предоставил заемщику П.Н. кредит в размере <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев, срок возврата кредита 16 сентября 2019 года, под 18% годовых; полная стоимость кредита - 19,55% годовых. В пункте 6 индивидуальных условий договора указан: размер ежемесячного платежа <данные изъяты>, срок платежа-16 число каждого месяца, размер первого платежа <данные изъяты>, размер последнего платежа <данные изъяты>. Кроме того индивидуальные условия договора содержат уведомление о полно стоимости кредита в процентах 19,55% годовых, а также указан расчет полной стоимости кредита в который включаются: расходы на услуги по страхованию жизни <данные изъяты>, погашение основного долга <данные изъяты>, уплата процентов по кредиту - <данные изъяты>.
Пунктом 13 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки в размере 0,6% от суммы невыполненных обязательств.
В пункте 24 Индивидуальных условий договора заемщик П.Н. подтвердила, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора, ознакомлена.
При таких обстоятельствах на момент заключения кредитного договора до заемщика П.Н. была доведена информация о полной стоимости кредита, в том числе процентной ставке по кредиту, сумме оплаты процентов по кредиту в рублях и общей сумме подлежащей оплате за весь срок пользования кредитом.
Таким образом, на момент заключения кредитного договора между П.Н. и ЗАО "ВСТ-24" были согласованы все существенные его условия.
Заемщик П.Н., будучи ознакомленной с общими и индивидуальными условиями кредитного договора, которые соответствуют требованиям ч. 9 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите", согласившись с ними, добровольно заключила с ЗАО "ВТБ-24" кредитный договор, приняв на себя все права и обязанности, определенные указанным кредитным договором. Банк в свою очередь исполнил договор, открыв на имя П.Н. текущий счет, выдав на него кредит в размере <данные изъяты>, которым воспользовалась П.Н.
Долговые обязательства П.Н. по вышеуказанному договору перешли в порядке наследования истцу П.А.
Разрешая спор, суд первой инстанции, проанализировав представленные в дело доказательства, пришел к выводу об отсутствии нарушения прав заемщика, а также наследника - истца как потребителя, и оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, поскольку в момент заключения кредитного договора до заемщика была доведена полная информация о кредите, согласованы все существенные условия договора и договор не содержит условий, противоречащих действующему законодательству.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции как соответствующими обстоятельствам дела и представленным доказательствам, которым дана оценка в соответствии со ст. 67 ГПК РФ.
Ссылки подателя жалобы на то, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, и заемщик П.Н. не имела возможности внести изменения в условия кредитного договора, при том, что не представлено доказательств того, что она имела намерение заключить договор на иных условиях и банком ей в этом было отказано, подлежат отклонению.
В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Пунктом 1 ст. 384 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
Судебная коллегия считает верными выводы суда первой инстанции об отсутствии оснований для признания недействительным пункта 13 Индивидуальных условий договора, которым предусмотрено право банка на передачу (уступку) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом суд первой инстанции обоснованно руководствовался требованиями статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также разъяснениями, содержащимися в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей". Из системного анализа указанных норм следует, что стороны кредитного договора вправе согласовать условие о передаче кредитором права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если такое условие сторонами было согласовано. Требованиям приведенного выше закона данный пункт Индивидуальных условий договора не противоречит.
Доводы апелляционной жалобы об отсутствии у банка права на безакцептное списание денежных средств в счет погашения неустойки основаны на неверном толковании норм права.
В силу ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
В пункте 26 Индивидуальных условиях договора от 16 сентября 2014 года П.Н. предоставила банку право на безакцептное списание денежных средств в счет исполнения обязательств по кредитному договору. Из изложенного следует, что сторонами было согласовано условие по списанию денежных средств, которое производится в безакцептном порядке, что не противоречит действующему законодательству и, как следствие, не влечет незаконность действий со стороны банка.
Принимая во внимание изложенное, а также то, что требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, являются производными от основного требования о защите прав потребителя, суд обоснованно отказал и в удовлетворении этих требований.
С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения сторон, применены судом первой инстанции правильно, а выводы суда, изложенные в решении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Боготольского районного суда Красноярского края от 25 июля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу П.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)