Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор. Ответчик денежные средства получил, однако принятые на себя обязательства по возврату долга и процентов не исполнял.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Справка: судья Шакиров А.С.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
в составе председательствующего: Ткачевой А.А.
судей: Габитовой А.М.,
Фахретдиновой Р.Ф.
при секретаре Ш.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе А. на решение Кировского районного суда г. Уфы РБ от 13 августа 2015 года, которым постановлено:
иск АО "Банк Русский Стандарт" к А. о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования удовлетворить.
Взыскать с А. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженность по кредитному договору N... от... г. в размере... руб.... коп., в том числе:
- -... руб.... коп. - сумма основного долга;
- -... руб.... коп. - сумма процентов за пользование кредитом;
- -... руб.... коп. - платы за пропуск платежей.
Взыскать с А. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере... руб.... коп.
Заслушав доклад судьи Габитовой А.М., судебная коллегия
установила:
АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с иском к А. о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования в размере... руб., в том числе... руб. - суммы основного долга, ... руб. - суммы процентов за пользование кредитом, ... руб. - платы за пропуск платежей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере... руб.
В обоснование иска указало, что... г. А. обратился в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" договор потребительского кредитования, в рамках которого просил открыть ему банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет Клиента. В своем Заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ему счета Клиента и то, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать, и получил на руки экземпляры Условий предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" и График платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора потребительского кредитования. Рассмотрев Заявление А., Банк... г. открыл ему счет Клиента N..., то есть совершил все действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от... г., Условиях и Тарифах, тем самым заключив Кредитный договор N... от... г. Акцептовав оферту Клиента, Банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, ... г. зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере... руб., что подтверждается выпиской со счета N.... Согласно п.... Условий кредит предоставляется Банком Клиенту путем зачисления суммы кредита на Счет и считается предоставленным в момент такого зачисления. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита -... дня; процентная ставка -...% годовых; размер ежемесячного платежа -... руб., последний платеж -... руб. Согласно условиям Кредитного договора, ответчик обязан осуществить погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания Истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном Графиком погашения. Должник в нарушение Условий Договора не производил платежи в счет погашения основного долга и процентов по кредиту, что подтверждается выпиской по счету N.... За пропуски платежей Банк взимает плату: за пропуск платежа, совершенный впервые -... руб.; за пропуск платежа, совершенный второй раз подряд -... руб.; за пропуск платежа, совершенный третий раз подряд -... руб.; за пропуск платежа, совершенный четвертый раз подряд -... руб. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика N..., о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета. В соответствии с п.... Условий, в случае пропуска Клиентом очередного платежа Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента полностью погасить задолженность перед Банком, направив Клиенту с этой целью Заключительное требование. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате платежей, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере... руб., направив в адрес ответчика Заключительное требование со сроком оплаты до... г. Однако данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена. До настоящего времени задолженность по Кредитному договору N... от... г. ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету Клиента и составляет в соответствии с Расчетом задолженности (с учетом неустойки, плат за просрочку очередных платежей)... руб.
Суд вынес вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе А. просит отменить решение суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, неполное исследование судом доказательств по делу, несоответствие выводом суда обстоятельствам дела, неправильное применение судом норм материального и процессуального права. При этом указывает, что на момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее определены Банком в стандартных формах. Банк, пользуясь его юридической неграмотностью и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор на заведомо невыгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. В нарушение требований закона в кредитном договоре отсутствует информация о полной стоимости кредита. Размер неустойки (пени по просроченной задолженности по кредиту) в размере... руб. несоразмерен последствию нарушения обязательств и подлежит снижению на основании ст. 333 ГК РФ.
Лица, участвующее в деле и не явившееся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещено надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщило, в связи с чем, на основании статей 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Пунктом 1 ст. 408 ГК РФ установлено, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статьей 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ... г. А. обратился в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением о предоставлении ему кредита. В тот же день на основании вышеуказанного заявления Банк открыл А. счет клиента N..., совершив действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в заявлении от... г., Условиях и Тарифах, и тем самым заключил Кредитный договор N... от... г.
Акцептовав оферту Клиента, Банк во исполнение своих обязательств по Кредитному договору зачислил... г. на счет Клиента сумму кредита в размере... руб., что подтверждается выпиской со счета N...
Кредитным договором были предусмотрены следующие условия кредитования: срок кредита -... дня; процентная ставка -...% годовых; размер ежемесячного платежа -... руб., последний платеж -... руб.
В соответствии с условиями Кредитного договора ответчик обязался осуществить погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания Банком денежных средств со счета Заемщика в размере, определенном Графиком погашения.
Пунктом... Условий по кредитам "Русский Стандарт" установлена обязанность Заемщика уплатить Банку плату за пропуски платежей в следующих размерах: за пропуск платежа, совершенный впервые -... руб.; за пропуск платежа, совершенный второй раз подряд -... руб.; за пропуск платежа, совершенный третий раз подряд -... руб.; за пропуск платежа, совершенный четвертый раз подряд -... руб.
Между тем, в нарушение условий Кредитного договора обязательства по своевременному погашению кредита и своевременной уплате процентов за пользование кредитом А. надлежащим образом не исполнялись, что подтверждается выпиской по счету N.... Доказательств обратного ответчиком представлено не было.
На основании п.... Условий, а также п. 2 ст. 811 ГК РФ, Банк направил... г. в адрес ответчика Заключительное требование о возврате суммы задолженности в размере... руб. в срок до... г. Однако требование Банка ответчиком исполнено не было, до настоящего времени задолженность по кредитному договору А. не погашена. Доказательств обратного суду не представлено.
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность А. по кредитному договору N... от... г. на момент предъявления искового заявления составила... руб., в том числе: сумма непогашенного основного долга -... руб., проценты за пользование кредитом -... руб., плата за пропуск платежей в сумме... руб.
Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судебной коллегией, является арифметически верным, соответствует обстоятельствам дела и произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства. Ответчиком собственный расчет задолженности не представлен, равно как не представлено доказательств полного погашения задолженности по кредитному договору или внесения денежных средств в счет исполнения обязательств в ином размере. На основании изложенного судебная коллегия полагает, что при разрешении дела суд первой инстанции правомерно исходил из расчета истца.
Установив факт заключения между сторонами кредитного договора N... от... г., получения А. от Банка кредита в сумме, определенной договором, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору по своевременному погашению кредита и своевременной уплате процентов за пользование кредитом, учитывая, что доказательств обратного суду ответчиком представлено не было, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований АО "Банк Русский Стандарт" и взыскании с А. в пользу Банка задолженности по договору потребительского кредитования в размере... руб., а также судебных расходов на оплату государственной пошлины на основании ст. 98 ГПК РФ в размере... руб.
Судебная коллегия отклоняет как несостоятельные доводы жалобы о завышенном размере суммы неустойки, ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства в силу следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как следует из п. 11 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г. применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
П. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ) размер неустойки может быть снижен судом на основании ст. 333 ГК РФ в исключительных случаях при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика при наличии доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств. Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.
Принимая во внимание период просрочки, размер задолженности ответчика, а также учитывая, что А., извещенный надлежащим образом о судебном разбирательстве по настоящему делу, с заявлением о снижении размера неустойки по ст. 333 ГК РФ не обращался, судебная коллегия полагает, что суд правомерно взыскал с ответчика в пользу истца плату за пропуск платежей в размере... руб. По мнению судебной коллегии, данный размер неустойки является соразмерным последствиям нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору и соответствует принципу разумности и справедливости, в связи с чем оснований для снижения размера неустойки по доводам апелляционной жалобы не усматривается.
С доводами апелляционной жалобы о том, что между сторонами заключен типовой договор, на содержание которого ответчик как экономически более слабая сторона не имела возможности повлиять, судебная коллегия не соглашается, поскольку заемщик с условиями кредитного договора ознакомлен, был согласен с ними и принял на себя обязательства их исполнять, что следует из подписанного им заявления на предоставление кредита от... г., следовательно, между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Оснований полагать, что на момент заключения кредитного договора и во время пользования кредитом ответчик был не согласен с его условиями или считал необходимым заключить договор с Банком на иных условиях, у судебной коллегии не имеется.
Сам по себе факт того, что Банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику Банком кредитного договора, а, следовательно, не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении Банком своим правом либо о нарушении баланса сторон. Ответчик имел возможность отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию.
Вопреки доводу апелляционной жалобы до ответчика была доведена информация о полной стоимости кредита, о чем свидетельствует его собственноручные подписи на заявлении на получение кредита и графике платежей, в которых указано, что полная стоимость кредита составляет...% годовых (л.д....).
На дату заключения кредитного договора порядок расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита был определен Центральным банком РФ в Указании от 13.05.2008 г. N 2008-У, в силу п. 1 которого полная стоимость кредита определялась в процентах годовых. Все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включались в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального потока (платежа).
В соответствии с п. 2.1 данного Указания Центрального банка РФ в расчет полной стоимости кредита подлежали включению платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение, обслуживание счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.
Анализ приведенных правовых норм свидетельствует о том, что понятия "полная стоимость кредита" и "полная сумма, подлежащая выплате потребителем" не совпадают.
Принимая во внимание изложенное, судебная коллегия приходит к выводу, что Банком требования Указания Центрального банка РФ не нарушались, поскольку в кредитном договоре указана полная стоимость кредита в процентах годовых, в графике также указано количество процентных периодов, с указанием дня перечисления суммы кредита на счет и дат ежемесячных платежей в погашение кредита и уплаты процентов, размер минимальных платежей. Соответственно информация о полной стоимости кредита была доведена до заемщика в установленной законом форме, что подтверждено подписью заемщика.
Судебная коллегия считает, что при разрешении возникшего спора суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал им надлежащую правовую оценку и постановил решение, основанное на верной оценке совокупности представленных по делу доказательств и требованиях норм материального права, регулирующего возникшие спорные правоотношения. Нарушений норм материального и процессуального права судом не допущено.
Апелляционная жалоба является несостоятельной, так как не содержит доводов, имеющих правовое значение, что в силу ст. 330 ГПК РФ не может расцениваться в качестве достаточных оснований для изменения или отмены обжалуемого решения суда в апелляционном порядке.
При таких обстоятельствах постановленное по данному делу решение суда следует признать законным, обоснованным в связи с чем, подлежащим оставлению без изменения.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда г. Уфы РБ от 13 августа 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 16.08.2016 ПО ДЕЛУ N 33-16069/2016
Требование: О взыскании задолженности по договору потребительского кредитования.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор. Ответчик денежные средства получил, однако принятые на себя обязательства по возврату долга и процентов не исполнял.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 августа 2016 года
Справка: судья Шакиров А.С.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
в составе председательствующего: Ткачевой А.А.
судей: Габитовой А.М.,
Фахретдиновой Р.Ф.
при секретаре Ш.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе А. на решение Кировского районного суда г. Уфы РБ от 13 августа 2015 года, которым постановлено:
иск АО "Банк Русский Стандарт" к А. о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования удовлетворить.
Взыскать с А. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженность по кредитному договору N... от... г. в размере... руб.... коп., в том числе:
- -... руб.... коп. - сумма основного долга;
- -... руб.... коп. - сумма процентов за пользование кредитом;
- -... руб.... коп. - платы за пропуск платежей.
Взыскать с А. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере... руб.... коп.
Заслушав доклад судьи Габитовой А.М., судебная коллегия
установила:
АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с иском к А. о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования в размере... руб., в том числе... руб. - суммы основного долга, ... руб. - суммы процентов за пользование кредитом, ... руб. - платы за пропуск платежей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере... руб.
В обоснование иска указало, что... г. А. обратился в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" договор потребительского кредитования, в рамках которого просил открыть ему банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет Клиента. В своем Заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ему счета Клиента и то, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать, и получил на руки экземпляры Условий предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" и График платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора потребительского кредитования. Рассмотрев Заявление А., Банк... г. открыл ему счет Клиента N..., то есть совершил все действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от... г., Условиях и Тарифах, тем самым заключив Кредитный договор N... от... г. Акцептовав оферту Клиента, Банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, ... г. зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере... руб., что подтверждается выпиской со счета N.... Согласно п.... Условий кредит предоставляется Банком Клиенту путем зачисления суммы кредита на Счет и считается предоставленным в момент такого зачисления. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита -... дня; процентная ставка -...% годовых; размер ежемесячного платежа -... руб., последний платеж -... руб. Согласно условиям Кредитного договора, ответчик обязан осуществить погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания Истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном Графиком погашения. Должник в нарушение Условий Договора не производил платежи в счет погашения основного долга и процентов по кредиту, что подтверждается выпиской по счету N.... За пропуски платежей Банк взимает плату: за пропуск платежа, совершенный впервые -... руб.; за пропуск платежа, совершенный второй раз подряд -... руб.; за пропуск платежа, совершенный третий раз подряд -... руб.; за пропуск платежа, совершенный четвертый раз подряд -... руб. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика N..., о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета. В соответствии с п.... Условий, в случае пропуска Клиентом очередного платежа Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента полностью погасить задолженность перед Банком, направив Клиенту с этой целью Заключительное требование. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате платежей, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере... руб., направив в адрес ответчика Заключительное требование со сроком оплаты до... г. Однако данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена. До настоящего времени задолженность по Кредитному договору N... от... г. ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету Клиента и составляет в соответствии с Расчетом задолженности (с учетом неустойки, плат за просрочку очередных платежей)... руб.
Суд вынес вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе А. просит отменить решение суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, неполное исследование судом доказательств по делу, несоответствие выводом суда обстоятельствам дела, неправильное применение судом норм материального и процессуального права. При этом указывает, что на момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее определены Банком в стандартных формах. Банк, пользуясь его юридической неграмотностью и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор на заведомо невыгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. В нарушение требований закона в кредитном договоре отсутствует информация о полной стоимости кредита. Размер неустойки (пени по просроченной задолженности по кредиту) в размере... руб. несоразмерен последствию нарушения обязательств и подлежит снижению на основании ст. 333 ГК РФ.
Лица, участвующее в деле и не явившееся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещено надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщило, в связи с чем, на основании статей 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Пунктом 1 ст. 408 ГК РФ установлено, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статьей 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ... г. А. обратился в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением о предоставлении ему кредита. В тот же день на основании вышеуказанного заявления Банк открыл А. счет клиента N..., совершив действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в заявлении от... г., Условиях и Тарифах, и тем самым заключил Кредитный договор N... от... г.
Акцептовав оферту Клиента, Банк во исполнение своих обязательств по Кредитному договору зачислил... г. на счет Клиента сумму кредита в размере... руб., что подтверждается выпиской со счета N...
Кредитным договором были предусмотрены следующие условия кредитования: срок кредита -... дня; процентная ставка -...% годовых; размер ежемесячного платежа -... руб., последний платеж -... руб.
В соответствии с условиями Кредитного договора ответчик обязался осуществить погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания Банком денежных средств со счета Заемщика в размере, определенном Графиком погашения.
Пунктом... Условий по кредитам "Русский Стандарт" установлена обязанность Заемщика уплатить Банку плату за пропуски платежей в следующих размерах: за пропуск платежа, совершенный впервые -... руб.; за пропуск платежа, совершенный второй раз подряд -... руб.; за пропуск платежа, совершенный третий раз подряд -... руб.; за пропуск платежа, совершенный четвертый раз подряд -... руб.
Между тем, в нарушение условий Кредитного договора обязательства по своевременному погашению кредита и своевременной уплате процентов за пользование кредитом А. надлежащим образом не исполнялись, что подтверждается выпиской по счету N.... Доказательств обратного ответчиком представлено не было.
На основании п.... Условий, а также п. 2 ст. 811 ГК РФ, Банк направил... г. в адрес ответчика Заключительное требование о возврате суммы задолженности в размере... руб. в срок до... г. Однако требование Банка ответчиком исполнено не было, до настоящего времени задолженность по кредитному договору А. не погашена. Доказательств обратного суду не представлено.
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность А. по кредитному договору N... от... г. на момент предъявления искового заявления составила... руб., в том числе: сумма непогашенного основного долга -... руб., проценты за пользование кредитом -... руб., плата за пропуск платежей в сумме... руб.
Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судебной коллегией, является арифметически верным, соответствует обстоятельствам дела и произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства. Ответчиком собственный расчет задолженности не представлен, равно как не представлено доказательств полного погашения задолженности по кредитному договору или внесения денежных средств в счет исполнения обязательств в ином размере. На основании изложенного судебная коллегия полагает, что при разрешении дела суд первой инстанции правомерно исходил из расчета истца.
Установив факт заключения между сторонами кредитного договора N... от... г., получения А. от Банка кредита в сумме, определенной договором, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору по своевременному погашению кредита и своевременной уплате процентов за пользование кредитом, учитывая, что доказательств обратного суду ответчиком представлено не было, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований АО "Банк Русский Стандарт" и взыскании с А. в пользу Банка задолженности по договору потребительского кредитования в размере... руб., а также судебных расходов на оплату государственной пошлины на основании ст. 98 ГПК РФ в размере... руб.
Судебная коллегия отклоняет как несостоятельные доводы жалобы о завышенном размере суммы неустойки, ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства в силу следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как следует из п. 11 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г. применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
П. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ) размер неустойки может быть снижен судом на основании ст. 333 ГК РФ в исключительных случаях при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика при наличии доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств. Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.
Принимая во внимание период просрочки, размер задолженности ответчика, а также учитывая, что А., извещенный надлежащим образом о судебном разбирательстве по настоящему делу, с заявлением о снижении размера неустойки по ст. 333 ГК РФ не обращался, судебная коллегия полагает, что суд правомерно взыскал с ответчика в пользу истца плату за пропуск платежей в размере... руб. По мнению судебной коллегии, данный размер неустойки является соразмерным последствиям нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору и соответствует принципу разумности и справедливости, в связи с чем оснований для снижения размера неустойки по доводам апелляционной жалобы не усматривается.
С доводами апелляционной жалобы о том, что между сторонами заключен типовой договор, на содержание которого ответчик как экономически более слабая сторона не имела возможности повлиять, судебная коллегия не соглашается, поскольку заемщик с условиями кредитного договора ознакомлен, был согласен с ними и принял на себя обязательства их исполнять, что следует из подписанного им заявления на предоставление кредита от... г., следовательно, между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Оснований полагать, что на момент заключения кредитного договора и во время пользования кредитом ответчик был не согласен с его условиями или считал необходимым заключить договор с Банком на иных условиях, у судебной коллегии не имеется.
Сам по себе факт того, что Банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику Банком кредитного договора, а, следовательно, не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении Банком своим правом либо о нарушении баланса сторон. Ответчик имел возможность отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию.
Вопреки доводу апелляционной жалобы до ответчика была доведена информация о полной стоимости кредита, о чем свидетельствует его собственноручные подписи на заявлении на получение кредита и графике платежей, в которых указано, что полная стоимость кредита составляет...% годовых (л.д....).
На дату заключения кредитного договора порядок расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита был определен Центральным банком РФ в Указании от 13.05.2008 г. N 2008-У, в силу п. 1 которого полная стоимость кредита определялась в процентах годовых. Все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включались в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального потока (платежа).
В соответствии с п. 2.1 данного Указания Центрального банка РФ в расчет полной стоимости кредита подлежали включению платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение, обслуживание счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.
Анализ приведенных правовых норм свидетельствует о том, что понятия "полная стоимость кредита" и "полная сумма, подлежащая выплате потребителем" не совпадают.
Принимая во внимание изложенное, судебная коллегия приходит к выводу, что Банком требования Указания Центрального банка РФ не нарушались, поскольку в кредитном договоре указана полная стоимость кредита в процентах годовых, в графике также указано количество процентных периодов, с указанием дня перечисления суммы кредита на счет и дат ежемесячных платежей в погашение кредита и уплаты процентов, размер минимальных платежей. Соответственно информация о полной стоимости кредита была доведена до заемщика в установленной законом форме, что подтверждено подписью заемщика.
Судебная коллегия считает, что при разрешении возникшего спора суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал им надлежащую правовую оценку и постановил решение, основанное на верной оценке совокупности представленных по делу доказательств и требованиях норм материального права, регулирующего возникшие спорные правоотношения. Нарушений норм материального и процессуального права судом не допущено.
Апелляционная жалоба является несостоятельной, так как не содержит доводов, имеющих правовое значение, что в силу ст. 330 ГПК РФ не может расцениваться в качестве достаточных оснований для изменения или отмены обжалуемого решения суда в апелляционном порядке.
При таких обстоятельствах постановленное по данному делу решение суда следует признать законным, обоснованным в связи с чем, подлежащим оставлению без изменения.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда г. Уфы РБ от 13 августа 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу А. - без удовлетворения.
Председательствующий
А.А.ТКАЧЕВА
Судьи
А.М.ГАБИТОВА
Р.Ф.ФАХРЕТДИНОВА
А.А.ТКАЧЕВА
Судьи
А.М.ГАБИТОВА
Р.Ф.ФАХРЕТДИНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)