Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик указывает, что услуга по страхованию была навязана банком, условия кредитного договора об обязательном присоединении к страховой программе и включении в сумму кредита суммы страховой премии нарушает права потребителя, достоверная информация, касающаяся услуги по страхованию, не представлена.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Тяжкина Т.П.
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:
председательствующего Мариной И.Л.
судей Гавриловой Н.В. и Литвиновой И.А.
при секретаре Ч.
рассмотрела в открытом судебном заседании 12 октября 2017 года гражданское дело N 2-3311/17 по апелляционной жалобе С. на решение Выборгского районного суда Санкт-Петербурга от 26 июня 2017 года по иску С. к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Мариной И.Л., судебная коллегия
Решением Выборгского районного суда Санкт-Петербурга от 26.06.2017 отказано в удовлетворении исковых требований С.
В апелляционной жалобе С. просит отменить решение районного суда; принять новое решение об удовлетворении исковых требований.
В порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассмотрел дело в отсутствие истца и представителя ответчика, надлежащим образом извещенных о дне судебного заседания и не сообщивших о причинах неявки.
Судебная коллегия, обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, не усматривает оснований для отмены решения суда.
В ходе судебного разбирательства установлено, что 05.03.2015 между ПАО "Сбербанк России" и С. заключен кредитный договор N 38355185 на сумму 1500000 рублей в целях приобретения истцом строящегося жилья - квартиры с условным N..., расположенной по адресу: <адрес>, кредит предоставлен на срок 156 месяцев с уплатой 14,50% годовых (л.д. 10-19).
В соответствии с условиями кредитного договора указанный объект недвижимости и право требования участника долевого строительства переданы в залог банку (пункт 10 кредитного договора).
31.08.2015 между ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" и С. заключен договор страхования по программе "Защищенный заемщик" по страховым рискам "смерть застрахованного лица" и "инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица", истцом оплачена страховая премия в размере 15000 рублей (л.д. 69-74).
В соответствии с пунктом 3 договора страхования выгодоприобретателем по программе страховой защиты по указанным рискам является ПАО "Сбербанк России".
Истец просит признать недействительным пункт 3 части 9 кредитного договора в части условия о страховании жизни, об увеличении суммы кредита на сумму данной страховой премии, взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в общей сумме 15000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в соответствии со статьей 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 14000 рублей.
В обоснование заявленных требований истец указывает, что услуга по страхованию были навязана банком, включение условий об обязательном присоединении к страховой программе ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и включение в сумму кредита суммы страховой премии нарушает права потребителя. Также истец указывает, что достоверная информация, касающаяся услуги по страхованию, не была предоставлена.
Отказывая в удовлетворении заявленных требований, учитывая положения статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также условий заключенного между сторонами кредитного договора, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу положений статей 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег. Кредитный договор должен был заключен в письменной форме.
Согласно части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Частью 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" установлено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Заключение договора страхования, выгодоприобретателем по которому является банк, является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случаях утраты им трудоспособности или его смерти.
Из содержания кредитного договора от 05.03.2015 и заявления на заключение договора страхования жизни "Защищенный заемщик" от 31.08.2015 усматривается, что заемщик выразила желание заключить договор личного страхования с ООО "Сбербанк страхование жизни", также заемщику предоставлено право воспользоваться услугами иной страховой компании (л.д. 12, 72).
Согласно приложению N 1 к кредитному договору истице была предоставлена полная информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе о расходах в размере 15000 рублей на оплату страховой премии по договору страхования жизни заемщика (л.д. 16-19).
Указанные документы подписаны С., принадлежность подписи истцом не оспаривалась.
Принимая во внимание, что при заключении кредитного договора истец С. была проинформирована банком о возможности заключения кредитного договора без заключения договора личного страхования, добровольно выразила согласие на заключение такого договора, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что получение кредитных средств по договору от 05.03.2015 не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, положения части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не нарушены.
Доводы апелляционной жалобы о том, что истица не имела возможности отказаться от включения спорных условий в кредитный договор, так как услуги страхования являлись обязательным условием предоставления ей кредита, судебная коллегия считает несостоятельными.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны при заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.
В соответствии с частью 7 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.
Как следует из материалов дела, истица подписала кредитный договор на предложенных ей условиях, тем самым подтвердив свое согласие с ними; не требовала предоставить кредит на иных условиях, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы о том, что кредитный договор был составлен без учета мнения заемщика, его условия навязаны банком, не могут быть приняты во внимание.
Доводы истицы о том, что она не могла внести изменения в типовую форму договора, не свидетельствуют о невозможности заключения кредитного договора на иных условиях.
При оформлении кредитного договора истица добровольно изъявила желание застраховать свою жизнь и здоровье, 31.08.2015 оформила банковский ордер о перечислении с ее вклада страховой премии по заключаемому договору страхования (л.д. 68).
Поскольку исковые требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, судебных расходов, связанных с обращением в суд, являются производными от основанного требования, в удовлетворении которого судом отказано, факт нарушения ответчиком прав потребителя не установлен, судом правомерно отказано в удовлетворении данных требований истца.
При указанных обстоятельствах судебная коллегия считает, что доводы апелляционной жалобы по существу направлены на переоценку доказательств и обстоятельств, установленных судом первой инстанции, правовых оснований к отмене решения суда не содержат.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
Решение Выборгского районного суда Санкт-Петербурга от 26 июня 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 12.10.2017 N 33-20260/2017 ПО ДЕЛУ N 2-3311/2017
Требование: О признании недействительным кредитного договора в части условия о страховании жизни, об увеличении суммы кредита на сумму страховой премии, взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик указывает, что услуга по страхованию была навязана банком, условия кредитного договора об обязательном присоединении к страховой программе и включении в сумму кредита суммы страховой премии нарушает права потребителя, достоверная информация, касающаяся услуги по страхованию, не представлена.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 октября 2017 г. N 33-20260/2017
Судья: Тяжкина Т.П.
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:
председательствующего Мариной И.Л.
судей Гавриловой Н.В. и Литвиновой И.А.
при секретаре Ч.
рассмотрела в открытом судебном заседании 12 октября 2017 года гражданское дело N 2-3311/17 по апелляционной жалобе С. на решение Выборгского районного суда Санкт-Петербурга от 26 июня 2017 года по иску С. к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Мариной И.Л., судебная коллегия
установила:
Решением Выборгского районного суда Санкт-Петербурга от 26.06.2017 отказано в удовлетворении исковых требований С.
В апелляционной жалобе С. просит отменить решение районного суда; принять новое решение об удовлетворении исковых требований.
В порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассмотрел дело в отсутствие истца и представителя ответчика, надлежащим образом извещенных о дне судебного заседания и не сообщивших о причинах неявки.
Судебная коллегия, обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, не усматривает оснований для отмены решения суда.
В ходе судебного разбирательства установлено, что 05.03.2015 между ПАО "Сбербанк России" и С. заключен кредитный договор N 38355185 на сумму 1500000 рублей в целях приобретения истцом строящегося жилья - квартиры с условным N..., расположенной по адресу: <адрес>, кредит предоставлен на срок 156 месяцев с уплатой 14,50% годовых (л.д. 10-19).
В соответствии с условиями кредитного договора указанный объект недвижимости и право требования участника долевого строительства переданы в залог банку (пункт 10 кредитного договора).
31.08.2015 между ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" и С. заключен договор страхования по программе "Защищенный заемщик" по страховым рискам "смерть застрахованного лица" и "инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица", истцом оплачена страховая премия в размере 15000 рублей (л.д. 69-74).
В соответствии с пунктом 3 договора страхования выгодоприобретателем по программе страховой защиты по указанным рискам является ПАО "Сбербанк России".
Истец просит признать недействительным пункт 3 части 9 кредитного договора в части условия о страховании жизни, об увеличении суммы кредита на сумму данной страховой премии, взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в общей сумме 15000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в соответствии со статьей 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 14000 рублей.
В обоснование заявленных требований истец указывает, что услуга по страхованию были навязана банком, включение условий об обязательном присоединении к страховой программе ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и включение в сумму кредита суммы страховой премии нарушает права потребителя. Также истец указывает, что достоверная информация, касающаяся услуги по страхованию, не была предоставлена.
Отказывая в удовлетворении заявленных требований, учитывая положения статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также условий заключенного между сторонами кредитного договора, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу положений статей 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег. Кредитный договор должен был заключен в письменной форме.
Согласно части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Частью 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" установлено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Заключение договора страхования, выгодоприобретателем по которому является банк, является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случаях утраты им трудоспособности или его смерти.
Из содержания кредитного договора от 05.03.2015 и заявления на заключение договора страхования жизни "Защищенный заемщик" от 31.08.2015 усматривается, что заемщик выразила желание заключить договор личного страхования с ООО "Сбербанк страхование жизни", также заемщику предоставлено право воспользоваться услугами иной страховой компании (л.д. 12, 72).
Согласно приложению N 1 к кредитному договору истице была предоставлена полная информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе о расходах в размере 15000 рублей на оплату страховой премии по договору страхования жизни заемщика (л.д. 16-19).
Указанные документы подписаны С., принадлежность подписи истцом не оспаривалась.
Принимая во внимание, что при заключении кредитного договора истец С. была проинформирована банком о возможности заключения кредитного договора без заключения договора личного страхования, добровольно выразила согласие на заключение такого договора, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что получение кредитных средств по договору от 05.03.2015 не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, положения части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не нарушены.
Доводы апелляционной жалобы о том, что истица не имела возможности отказаться от включения спорных условий в кредитный договор, так как услуги страхования являлись обязательным условием предоставления ей кредита, судебная коллегия считает несостоятельными.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны при заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.
В соответствии с частью 7 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.
Как следует из материалов дела, истица подписала кредитный договор на предложенных ей условиях, тем самым подтвердив свое согласие с ними; не требовала предоставить кредит на иных условиях, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы о том, что кредитный договор был составлен без учета мнения заемщика, его условия навязаны банком, не могут быть приняты во внимание.
Доводы истицы о том, что она не могла внести изменения в типовую форму договора, не свидетельствуют о невозможности заключения кредитного договора на иных условиях.
При оформлении кредитного договора истица добровольно изъявила желание застраховать свою жизнь и здоровье, 31.08.2015 оформила банковский ордер о перечислении с ее вклада страховой премии по заключаемому договору страхования (л.д. 68).
Поскольку исковые требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, судебных расходов, связанных с обращением в суд, являются производными от основанного требования, в удовлетворении которого судом отказано, факт нарушения ответчиком прав потребителя не установлен, судом правомерно отказано в удовлетворении данных требований истца.
При указанных обстоятельствах судебная коллегия считает, что доводы апелляционной жалобы по существу направлены на переоценку доказательств и обстоятельств, установленных судом первой инстанции, правовых оснований к отмене решения суда не содержат.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Выборгского районного суда Санкт-Петербурга от 26 июня 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)