Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами заключен кредитный договор, в котором, по мнению истца, не указана полная сумма кредита, проценты в рублях, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, возможность внести изменения в условия договора отсутствует.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Кабардино-Балкарской Республики в составе:
председательствующего ФИО8
судей ФИО9. и ФИО7
при секретаре ФИО3
по докладу судьи ФИО7,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственность КБ "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе ФИО1 на заочное решение Зольского районного суда КБР от ДД.ММ.ГГГГ,
установила:
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ "Ренессанс Кредит" (далее Банк) и ФИО1 (далее Заемщик) был заключен кредитный договор N (далее Договор), в соответствии с которым Банк открыл текущий счет N в рублях, в соответствии с которым обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Заемщик в свою очередь обязался возвратить Банку полученный кредит и выплачивать за его использование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка была направлена претензия о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин.
Так в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.
На момент заключения договора заемщик не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.
Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.
В соответствии с п. 4 Договора - "Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за Услугу "SMS-оповещение" со счета по карте в соответствии с условиями Договора о карте".
Вместе с тем, согласно ст. 845 ГК РФ и Закона о защите прав потребителей, безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается, При этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента - физического лица.
Ссылаясь на приведенные обстоятельства ФИО6 обратился в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, признании п. 4 кредитного договора в части незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, недействительным и взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
Заочным решением Зольского районного суда КБР от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований отказано.
Не согласившись с решением, считая его незаконным и необоснованным, ФИО6 подал на него апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение суда и удовлетворить заявленные требования, ссылаясь на доводы, приведенные в иске.
Также в жалобе указано, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо. Банк, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных для себя условиях, причинил истцу значительные нравственные страдания, которые приходится переживать по сей день.
Своими действиями ответчик причинил истцу нравственные и физические страдания, которые выразились в ухудшении состояния здоровья, бессоннице и регулярных головных болях.
Заслушав доклад судьи Верховного суда КБР ФИО7, изучив материалы дела, обсудив в отсутствие сторон доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Из абз. 10 пункта 4 Договора следует, что Банк оказывает Услугу "SMS-оповещение" по карте. Клиент обязан уплачивать Банку комиссию за услугу "SMS-оповещение" в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за услугу "SMS-оповещение" со счета по карте в соответствии с условиями Договора о Карте.
ФИО6, подписывая договор, ознакомился с ним и получил копию, полностью согласился и обязался неукоснительно соблюдать положения условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора о карте.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.
Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования".
Из материалов дела следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге была предоставлена заемщику до заключения кредитного договора.
Анализируя указанные обстоятельства, Судебная коллегия приходит к выводу, что ФИО6 добровольно заключил кредитный договор на предложенных ему условиях.
Согласно положениям ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Доводов, по которым ответчик не согласен с решением суда, апелляционная жалоба не содержат.
При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным, нормы материального и процессуального права применены правильно, оснований для отмены его по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьями 328 и 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия
определила:
Заочное решение Зольского районного суда КБР от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА КАБАРДИНО-БАЛКАРСКОЙ РЕСПУБЛИКИ ОТ 31.08.2016 ПО ДЕЛУ N 33-1454/2016
Требование: О расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами заключен кредитный договор, в котором, по мнению истца, не указана полная сумма кредита, проценты в рублях, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, возможность внести изменения в условия договора отсутствует.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД КАБАРДИНО-БАЛКАРСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 31 августа 2016 года
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Кабардино-Балкарской Республики в составе:
председательствующего ФИО8
судей ФИО9. и ФИО7
при секретаре ФИО3
по докладу судьи ФИО7,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственность КБ "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе ФИО1 на заочное решение Зольского районного суда КБР от ДД.ММ.ГГГГ,
установила:
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ "Ренессанс Кредит" (далее Банк) и ФИО1 (далее Заемщик) был заключен кредитный договор N (далее Договор), в соответствии с которым Банк открыл текущий счет N в рублях, в соответствии с которым обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Заемщик в свою очередь обязался возвратить Банку полученный кредит и выплачивать за его использование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка была направлена претензия о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин.
Так в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.
На момент заключения договора заемщик не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.
Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.
В соответствии с п. 4 Договора - "Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за Услугу "SMS-оповещение" со счета по карте в соответствии с условиями Договора о карте".
Вместе с тем, согласно ст. 845 ГК РФ и Закона о защите прав потребителей, безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается, При этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента - физического лица.
Ссылаясь на приведенные обстоятельства ФИО6 обратился в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, признании п. 4 кредитного договора в части незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, недействительным и взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
Заочным решением Зольского районного суда КБР от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований отказано.
Не согласившись с решением, считая его незаконным и необоснованным, ФИО6 подал на него апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение суда и удовлетворить заявленные требования, ссылаясь на доводы, приведенные в иске.
Также в жалобе указано, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо. Банк, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных для себя условиях, причинил истцу значительные нравственные страдания, которые приходится переживать по сей день.
Своими действиями ответчик причинил истцу нравственные и физические страдания, которые выразились в ухудшении состояния здоровья, бессоннице и регулярных головных болях.
Заслушав доклад судьи Верховного суда КБР ФИО7, изучив материалы дела, обсудив в отсутствие сторон доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Из абз. 10 пункта 4 Договора следует, что Банк оказывает Услугу "SMS-оповещение" по карте. Клиент обязан уплачивать Банку комиссию за услугу "SMS-оповещение" в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за услугу "SMS-оповещение" со счета по карте в соответствии с условиями Договора о Карте.
ФИО6, подписывая договор, ознакомился с ним и получил копию, полностью согласился и обязался неукоснительно соблюдать положения условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора о карте.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.
Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования".
Из материалов дела следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге была предоставлена заемщику до заключения кредитного договора.
Анализируя указанные обстоятельства, Судебная коллегия приходит к выводу, что ФИО6 добровольно заключил кредитный договор на предложенных ему условиях.
Согласно положениям ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Доводов, по которым ответчик не согласен с решением суда, апелляционная жалоба не содержат.
При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным, нормы материального и процессуального права применены правильно, оснований для отмены его по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьями 328 и 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия
определила:
Заочное решение Зольского районного суда КБР от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)