Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, кредитный договор был погашен истцом досрочно, поскольку оплата по кредиту производилась аннуитетными платежами, имела место переплата процентов за пользование кредитом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Богомазова Е.А.
поступило...
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе:
председательствующего судьи Урмаевой Т.А.,
судей Гончиковой И.Ч., Захарова Е.И.,
при секретаре А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску М. к ПАО "Восточный экспресс Банк" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе представителя ответчика Д.
на решение Советского районного суда г. Улан-Удэ от 13 апреля 2017 года,
которым постановлено:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с ПАО "Восточный экспресс Банк" в пользу М. излишне уплаченные проценты по кредитному договору... от.... в размере 5612.49 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., судебные расходы в размере 3000 руб., штраф в размере 3056,24 руб., всего 12168,73 руб.
Обязать ПАО "Восточный экспресс Банк" прекратить начисление и взимание с М. ежемесячной платы в размере 990 руб. за участие в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" по кредитному договору... от... начиная с...
Взыскать с ПАО "Восточный экспресс Банк" в доход муниципального образования г. Улан-Удэ государственную пошлину в размере 700 руб.
Заслушав доклад судьи Гончиковой И.Ч., ознакомившись с материалами дела, апелляционной жалобой, выслушав М., судебная коллегия
установила:
М. обратилась в суд с иском, в котором просила взыскать с ответчика ПАО "Восточный экспресс Банк" излишне уплаченные проценты по кредитному договору... от... в размере 18254 руб., сумму морального вреда в размере 10000 руб., расходы на составление искового заявления в размере 3000 руб., всего 31254 руб., взыскать штраф в пользу потребителя, обязать ответчика уменьшить ежемесячный платеж по кредитному договору... от... на сумму ежемесячного размера платы за страхование в размере 990 руб., со дня отказа от присоединения от программы страхования (с...).
Требования мотивированы тем, что... между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор... на сумму 250680 руб., сроком на 84 месяца (до...) под 23% годовых. Кредитный договор был погашен истцом досрочно... Поскольку оплата по кредиту производилась аннуитетными платежами, имела место переплата процентов за пользование кредитом в сумме 18254 руб. Истец обратилась к ответчику с претензией о перерасчете предусмотренных договором процентов и их выплате. В ответ на претензию Банк отказал в добровольном удовлетворении требований. Кроме того, ... между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор.... Согласно Программе страхования по данному кредиту, размер платы за страхование составляет 990 руб. в месяц.... истец направила в адрес Банка заявление об отказе от участия в Программе страхования. Согласно ответу Банка, действие Программы в отношении истца будет прекращено только с..., поскольку отказ от участия в ней не освобождает об обязанности произвести оплату фактически оказанных услуг Банка. По мнению истца, данные отказы Банка нарушают ее права. Неправомерными действиями ответчика, истцу был причинен моральный вред.
В судебном заседании истец М. исковые требования поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика ПАО "Восточный экспресс Банк", представитель третьего лица СОАО "ВСК" в судебное заседание не явились, были надлежаще извещены.
Районный суд постановил вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель ответчика Д. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. По мнению автора жалобы, требование о взыскании сумм по кредитному обязательству не подлежит удовлетворению в связи с полным исполнением обязательств сторон по договору к моменту обращения с требованием истца в суд. Проценты по кредиту были уплачены истцом только за период фактического пользования суммой кредита. Кроме того, при заключении кредитного договора от..., истец выразила свое согласие на подключение к Программе страхования. Считает, что судом был сделан неверный вывод о том, что прекращение действия договора страхования произошло с момента заявления истца о расторжении соглашения. Судом не был принят во внимание тот факт, что действие программы страхования в отношении застрахованного лица не может произойти одномоментно в виде того, что между банком и страховой организацией заключен договор, согласно которому с заявлением о расторжении застрахованный должен обратиться за месяц до прекращения его действия (в данном случае за 1 месяц до даты 5 июля ежегодно).
В заседание суда апелляционной инстанции стороны, представитель третьего лица не явились, были надлежащим образом извещены о времени и месте проведения судебного заседания.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия сочла возможным рассмотрение дела по жалобе в отсутствие неявившихся участников процесса.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах, предусмотренных ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Из материалов дела следует, что... между сторонами был заключен кредитный договор... на сумму 250680 руб., сроком на 84 месяца (до...) под 23% годовых.
На основании графика платежей М. обязана была оплачивать ежемесячно по 6143 руб., включая сумму процентов и основного долга, комиссию за прием наличных средств.
В соответствии с п. 4.4.1 договора клиент вправе досрочно исполнить свои обязательства по договору в порядке, предусмотренном п. 3.3.6 договора.
Согласно п. 3.3.6 договора банк обязуется принять полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности. В целях полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной формы, а также внести на БСС денежные средства в сроки и размере, указанные с заявлении.
...на основании заявления М. указанный кредитный договор был погашен.
В соответствии со ст. 32 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Суд первой инстанции, проанализировав представленные в материалы дела доказательства и положения кредитного договора, принимая во внимание, что обязательства по кредитному договору М. исполнены досрочно и в полном объеме, пришел к правильному выводу о взыскании с ответчика излишне уплаченных истцом процентов по кредиту.
Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда первой инстанции, поскольку он основан на правильном применении норм материального права, соответствуют фактическим обстоятельствам дела.
Доводы апелляционной жалобы о том, что требование о взыскании сумм по кредитному обязательству не подлежит удовлетворению в связи с полным исполнением обязательств сторон по договору к моменту обращения с требованием истца в суд во внимание не принимаются, так как основаны на неправильном толковании норм материального права. Поскольку исполнение обязательств по договору не исключает прав сторон договора требовать возврата того, что не подлежало выплате по условиям договора, и не должно вести к неосновательному обогащению другой стороны.
Разрешая заявленные требования М. суд произвел расчет процентов, излишне уплаченных за период пользования кредитом. Данный расчет произведен с учетом процентной ставки, суммы кредита, уменьшения задолженности по основному долгу в связи с исполнением обязательств по возврату кредита и фактически уплаченных денежных средств, которые вносились во исполнение обязательства по возврату кредита аннуитетными платежами.
Возражая против заявленных требований в этой части и против принятого судом решения в этой части, сторона ответчика какого-либо расчета со своей стороны не представила, правильность расчета не опровергла, каких-либо заслуживающих внимания доводов, касающихся суммы процентов, которые М. должна была уплатить, за фактическое время пользования кредитом, ни суду, рассматривающему дело, ни судебной коллегии не представила. Разрешая требования истицы в этой части суд первой инстанции проверив правильность представленного ею расчета, не согласился с ним, и, произведя собственный расчет, с учетом вышеуказанных обстоятельств, имеющих значение для правильного определения суммы, определил, что со стороны истца имеет место переплата в сумме 5612 руб. 49 коп.
Доводы жалобы о том, что истица уплатила проценты за период фактического пользования кредитом арифметическим расчетом не подтверждены, в связи с чем подлежат отклонению.
В связи с этим, основания для признания решения о взыскании в пользу М. суммы переплаты процентов в размере 5612 руб. 49 коп. у судебной коллегии отсутствуют.
Кроме того, как следует из материалов дела и установлено судом, ... между М. и ПАО КБ "Восточный" заключен договор кредитования.... Истец, в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору выразила согласие выступать застрахованным лицом по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к данной программе в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе, компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 400 руб. за каждый год. При максимальном использовании лимита кредитования размер платы за страхование составит 990 руб.
...истец уведомила ответчика об отказе от участия в Программе страхования, просила прекратить начисление и взимание платы за присоединение к Программе.
...ПАО КБ "Восточный" уведомил М., что действие Программы страхования в отношении последней будет прекращено с...
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Из буквального толкования указанной правовой нормы следует, что страхователь (в рассматриваемом деле - кредитная организация) не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному ею договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору в любое время.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Частью 3 ст. 450 Гражданского кодекса РФ установлено, что в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Учитывая факт извещения Банка об отказе присоединения к программе добровольного страхования, обязательства по оплате комиссии за присоединение к указанной программе в силу ч. 1 ст. 407 ГК РФ у истца прекратились.
Отказ банка в удовлетворении заявления М. по взимании комиссии по подключению к программе страхования жизни противоречит вышеприведенным положениям закона о праве потребителя отказаться в одностороннем порядке от исполнения договора возмездного оказания услуг, в рамках которого фактически оказываются услуги банка по присоединению заемщика к программе страхования, а также отказаться от договора страхования в любое время.
Довод жалобы о том, что прекращение действия договора страхования не может происходить с момента заявления истца о расторжении соглашения, подлежат отклонению, как основанные на неверном толковании норм материального права.
Ссылка на то, что между банком и страховой организацией заключен договор, согласно которому с заявлением о расторжении застрахованный должен обратиться за месяц до прекращения его действия (в данном случае за 1 месяц до даты 5 июля ежегодно), не может быть принята во внимание, поскольку наличие данного договора не лишает застрахованное лицо права отказаться от участия в Программе страхования.
В соответствии со ст. 12 ГК РФ к способам защиты гражданских прав относится, в том числе пресечение действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.
В силу изложенного исковые требования М. об обязании ответчика прекратить начисление комиссии за присоединение к программе страхования являются обоснованными.
Таким образом, судом правильно определены юридические значимые обстоятельства дела, нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права не допущено, решение суда мотивировано, оснований для признания его необоснованным по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия
определила:
Решение Советского районного суда г. Улан-Удэ от 13 апреля 2017 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ ОТ 24.07.2017 ПО ДЕЛУ N 33-3041/2017
Требование: О взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, обязании уменьшить ежемесячный платеж по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, кредитный договор был погашен истцом досрочно, поскольку оплата по кредиту производилась аннуитетными платежами, имела место переплата процентов за пользование кредитом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 июля 2017 г. по делу N 33-3041
Судья Богомазова Е.А.
поступило...
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе:
председательствующего судьи Урмаевой Т.А.,
судей Гончиковой И.Ч., Захарова Е.И.,
при секретаре А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску М. к ПАО "Восточный экспресс Банк" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе представителя ответчика Д.
на решение Советского районного суда г. Улан-Удэ от 13 апреля 2017 года,
которым постановлено:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с ПАО "Восточный экспресс Банк" в пользу М. излишне уплаченные проценты по кредитному договору... от.... в размере 5612.49 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., судебные расходы в размере 3000 руб., штраф в размере 3056,24 руб., всего 12168,73 руб.
Обязать ПАО "Восточный экспресс Банк" прекратить начисление и взимание с М. ежемесячной платы в размере 990 руб. за участие в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" по кредитному договору... от... начиная с...
Взыскать с ПАО "Восточный экспресс Банк" в доход муниципального образования г. Улан-Удэ государственную пошлину в размере 700 руб.
Заслушав доклад судьи Гончиковой И.Ч., ознакомившись с материалами дела, апелляционной жалобой, выслушав М., судебная коллегия
установила:
М. обратилась в суд с иском, в котором просила взыскать с ответчика ПАО "Восточный экспресс Банк" излишне уплаченные проценты по кредитному договору... от... в размере 18254 руб., сумму морального вреда в размере 10000 руб., расходы на составление искового заявления в размере 3000 руб., всего 31254 руб., взыскать штраф в пользу потребителя, обязать ответчика уменьшить ежемесячный платеж по кредитному договору... от... на сумму ежемесячного размера платы за страхование в размере 990 руб., со дня отказа от присоединения от программы страхования (с...).
Требования мотивированы тем, что... между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор... на сумму 250680 руб., сроком на 84 месяца (до...) под 23% годовых. Кредитный договор был погашен истцом досрочно... Поскольку оплата по кредиту производилась аннуитетными платежами, имела место переплата процентов за пользование кредитом в сумме 18254 руб. Истец обратилась к ответчику с претензией о перерасчете предусмотренных договором процентов и их выплате. В ответ на претензию Банк отказал в добровольном удовлетворении требований. Кроме того, ... между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор.... Согласно Программе страхования по данному кредиту, размер платы за страхование составляет 990 руб. в месяц.... истец направила в адрес Банка заявление об отказе от участия в Программе страхования. Согласно ответу Банка, действие Программы в отношении истца будет прекращено только с..., поскольку отказ от участия в ней не освобождает об обязанности произвести оплату фактически оказанных услуг Банка. По мнению истца, данные отказы Банка нарушают ее права. Неправомерными действиями ответчика, истцу был причинен моральный вред.
В судебном заседании истец М. исковые требования поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика ПАО "Восточный экспресс Банк", представитель третьего лица СОАО "ВСК" в судебное заседание не явились, были надлежаще извещены.
Районный суд постановил вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель ответчика Д. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. По мнению автора жалобы, требование о взыскании сумм по кредитному обязательству не подлежит удовлетворению в связи с полным исполнением обязательств сторон по договору к моменту обращения с требованием истца в суд. Проценты по кредиту были уплачены истцом только за период фактического пользования суммой кредита. Кроме того, при заключении кредитного договора от..., истец выразила свое согласие на подключение к Программе страхования. Считает, что судом был сделан неверный вывод о том, что прекращение действия договора страхования произошло с момента заявления истца о расторжении соглашения. Судом не был принят во внимание тот факт, что действие программы страхования в отношении застрахованного лица не может произойти одномоментно в виде того, что между банком и страховой организацией заключен договор, согласно которому с заявлением о расторжении застрахованный должен обратиться за месяц до прекращения его действия (в данном случае за 1 месяц до даты 5 июля ежегодно).
В заседание суда апелляционной инстанции стороны, представитель третьего лица не явились, были надлежащим образом извещены о времени и месте проведения судебного заседания.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия сочла возможным рассмотрение дела по жалобе в отсутствие неявившихся участников процесса.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах, предусмотренных ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Из материалов дела следует, что... между сторонами был заключен кредитный договор... на сумму 250680 руб., сроком на 84 месяца (до...) под 23% годовых.
На основании графика платежей М. обязана была оплачивать ежемесячно по 6143 руб., включая сумму процентов и основного долга, комиссию за прием наличных средств.
В соответствии с п. 4.4.1 договора клиент вправе досрочно исполнить свои обязательства по договору в порядке, предусмотренном п. 3.3.6 договора.
Согласно п. 3.3.6 договора банк обязуется принять полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности. В целях полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной формы, а также внести на БСС денежные средства в сроки и размере, указанные с заявлении.
...на основании заявления М. указанный кредитный договор был погашен.
В соответствии со ст. 32 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Суд первой инстанции, проанализировав представленные в материалы дела доказательства и положения кредитного договора, принимая во внимание, что обязательства по кредитному договору М. исполнены досрочно и в полном объеме, пришел к правильному выводу о взыскании с ответчика излишне уплаченных истцом процентов по кредиту.
Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда первой инстанции, поскольку он основан на правильном применении норм материального права, соответствуют фактическим обстоятельствам дела.
Доводы апелляционной жалобы о том, что требование о взыскании сумм по кредитному обязательству не подлежит удовлетворению в связи с полным исполнением обязательств сторон по договору к моменту обращения с требованием истца в суд во внимание не принимаются, так как основаны на неправильном толковании норм материального права. Поскольку исполнение обязательств по договору не исключает прав сторон договора требовать возврата того, что не подлежало выплате по условиям договора, и не должно вести к неосновательному обогащению другой стороны.
Разрешая заявленные требования М. суд произвел расчет процентов, излишне уплаченных за период пользования кредитом. Данный расчет произведен с учетом процентной ставки, суммы кредита, уменьшения задолженности по основному долгу в связи с исполнением обязательств по возврату кредита и фактически уплаченных денежных средств, которые вносились во исполнение обязательства по возврату кредита аннуитетными платежами.
Возражая против заявленных требований в этой части и против принятого судом решения в этой части, сторона ответчика какого-либо расчета со своей стороны не представила, правильность расчета не опровергла, каких-либо заслуживающих внимания доводов, касающихся суммы процентов, которые М. должна была уплатить, за фактическое время пользования кредитом, ни суду, рассматривающему дело, ни судебной коллегии не представила. Разрешая требования истицы в этой части суд первой инстанции проверив правильность представленного ею расчета, не согласился с ним, и, произведя собственный расчет, с учетом вышеуказанных обстоятельств, имеющих значение для правильного определения суммы, определил, что со стороны истца имеет место переплата в сумме 5612 руб. 49 коп.
Доводы жалобы о том, что истица уплатила проценты за период фактического пользования кредитом арифметическим расчетом не подтверждены, в связи с чем подлежат отклонению.
В связи с этим, основания для признания решения о взыскании в пользу М. суммы переплаты процентов в размере 5612 руб. 49 коп. у судебной коллегии отсутствуют.
Кроме того, как следует из материалов дела и установлено судом, ... между М. и ПАО КБ "Восточный" заключен договор кредитования.... Истец, в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору выразила согласие выступать застрахованным лицом по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к данной программе в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе, компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 400 руб. за каждый год. При максимальном использовании лимита кредитования размер платы за страхование составит 990 руб.
...истец уведомила ответчика об отказе от участия в Программе страхования, просила прекратить начисление и взимание платы за присоединение к Программе.
...ПАО КБ "Восточный" уведомил М., что действие Программы страхования в отношении последней будет прекращено с...
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Из буквального толкования указанной правовой нормы следует, что страхователь (в рассматриваемом деле - кредитная организация) не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному ею договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору в любое время.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Частью 3 ст. 450 Гражданского кодекса РФ установлено, что в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Учитывая факт извещения Банка об отказе присоединения к программе добровольного страхования, обязательства по оплате комиссии за присоединение к указанной программе в силу ч. 1 ст. 407 ГК РФ у истца прекратились.
Отказ банка в удовлетворении заявления М. по взимании комиссии по подключению к программе страхования жизни противоречит вышеприведенным положениям закона о праве потребителя отказаться в одностороннем порядке от исполнения договора возмездного оказания услуг, в рамках которого фактически оказываются услуги банка по присоединению заемщика к программе страхования, а также отказаться от договора страхования в любое время.
Довод жалобы о том, что прекращение действия договора страхования не может происходить с момента заявления истца о расторжении соглашения, подлежат отклонению, как основанные на неверном толковании норм материального права.
Ссылка на то, что между банком и страховой организацией заключен договор, согласно которому с заявлением о расторжении застрахованный должен обратиться за месяц до прекращения его действия (в данном случае за 1 месяц до даты 5 июля ежегодно), не может быть принята во внимание, поскольку наличие данного договора не лишает застрахованное лицо права отказаться от участия в Программе страхования.
В соответствии со ст. 12 ГК РФ к способам защиты гражданских прав относится, в том числе пресечение действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.
В силу изложенного исковые требования М. об обязании ответчика прекратить начисление комиссии за присоединение к программе страхования являются обоснованными.
Таким образом, судом правильно определены юридические значимые обстоятельства дела, нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права не допущено, решение суда мотивировано, оснований для признания его необоснованным по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия
определила:
Решение Советского районного суда г. Улан-Удэ от 13 апреля 2017 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)