Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, при заключении кредитного договора ему не была предоставлена информация о цене услуги, при этом включенный в заявление раздел о подключении к программе страхования не позволял ему отказаться от дополнительной услуги по страхованию, в связи с чем договор страхования являлся неотъемлемой частью кредитного договора.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Евтодеева А.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:
судьи - председательствующего Богдановой О.Н.,
судей Голубь Е.С., Ушаковой И.Г.,
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 09.08.2016 гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" в интересах К. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) о признании сделки по подключению к программе страхования недействительной, взыскании денежных средств за подключение к программе страхования, процентов, компенсации морального вреда, штрафа
по апелляционной жалобе Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" на решение Курганского городского суда Курганской области от 21.04.2016, которым постановлено: в удовлетворении исковых требований Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" в интересах К. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) о признании сделки по подключению к программе страхования недействительной, взыскании денежных средств за подключение к программе страхования, процентов, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Заслушав доклад судьи Голубь Е.С., объяснения представителя Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" Н.А.Л., судебная коллегия
установила:
Калининградская Межрегиональная общественная организация "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" (далее - КМОО "ЗПП "Правовой и Финансовой защиты населения") обратилась в интересах К. в суд с иском к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) (далее - КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), банк) о признании сделки по подключению к программе страхования недействительной, взыскании денежных средств за подключение к программе страхования, процентов, компенсации морального вреда, штрафа. В ходе рассмотрения дела исковые требования неоднократно изменяла (л.д. 27-30, 27-45 т. 2)
В обоснование требований с учетом их изменения указала, что 15.02.2013 между К. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <...> руб. сроком на 45 месяцев, <...> руб. из суммы кредита составил размер комиссии за подключение к программе страхования.
В нарушение ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) при заключении кредитного договора заемщику не была предоставлена информация о цене данной услуги - размере комиссии. Считала, что включенный в заявление раздел о подключении к программе страхования в нарушение п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающего обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, не позволял К. отказаться от дополнительной услуги по страхованию, в связи с чем договор страхования являлся неотъемлемой частью кредитного договора.
Под видом платы за услугу по подключению к программе страхования банк взимал плату за совершение действий, которые обязан был выполнять в рамках заключенного им договора страхования с ОАО СК "Альянс", то есть фактически услуга К. оказана не была, в связи с чем считала, что сделка по подключению к программе страхования является недействительной. Просила применить последствия недействительности данной сделки в виде взыскания комиссии за подключение к программе страхования, процентов по кредитному договору, начисленных на сумму комиссии. Кроме того, считала, что на сумму комиссии за подключение к программе страхования, в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) подлежат начислению проценты за период с 15.02.2013 по 15.09.2015. В связи с нарушением прав К. как потребителя считала, что в его пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда и штраф.
Просила признать сделку, заключенную между К. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), по подключению к программе страхования недействительной, взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу К. комиссию за подключение к программе страхования в размере <...> руб., проценты в размере <...> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб., компенсацию морального вреда в размере <...> руб., штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.
В судебном заседании представитель истца КМОО "ЗПП "Правовой и Финансовой защиты населения" по доверенности И.А.Ж. требования поддержала.
Истец К. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.
Ответчик КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. От представителя ответчика по доверенности Р.М.В. поступили письменные возражения, в которых она просила в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть в ее отсутствие. Указала, что истец подписал заявление на подключение дополнительных услуг, не проставив отметки об отказе от услуги, выразив письменное согласие быть застрахованным. Считала, что требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа являются производными от основного требования и не подлежат удовлетворению (л.д. 59-68 т. 1).
Третье лицо ОАО СК "Альянс" явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, о времени и месте рассмотрения дела было извещено надлежащим образом.
Судом в удовлетворении исковых требований отказано, постановлено изложенное выше решение, об отмене которого просит КМОО "ЗПП "Правовой и Финансовой защиты населения".
В обоснование жалобы указывает, что судом первой инстанции не дана правовая оценка действиям ответчика, обозначенным как услуга "подключение к программе страхования". В решении суда указано об оказании банком услуги "Подключение к программе страхования", состоящей из сбора, обработки и технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.
Однако согласно п. 1 ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Кредитный договор не содержит указаний на то, какие именно подлежащие оплате со стороны истца действия должен совершить банк, к какому именно договору страхования и на каких условиях банк обязуется "подключить" истца.
В п. 6.2.3 общих условий предоставления кредитов указано, что комиссия взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике.
В отзыве на исковое заявление представитель банка указал, что вся собранная информация о заемщике была обработана банком и в соответствии с условиями договора страхования передана в страховую компанию, что подтверждается выпиской из списка застрахованных и дополнительным соглашением N 10 к договору страхования. В то же время, из п. 4.1 договора страхования от 15.02.2013 N ФЖ21-121803555, следует, что банк обязуется направлять страховщику список застрахованных, реестр платежа. Дополнительное соглашение N 10 также содержит сведения об обязанности банка направить список застрахованных страховщику.
Анализ договора страхования подтверждает, что обязанности по предоставлению информации о застрахованных лицах являются обязанностями банка, принятыми им на себя в рамках исполнения договора страхования, по которому выгодоприобретателем является банк. Никакой дополнительной информации, кроме предоставленной самим заемщиком в рамках кредитного договора, банк не собирал, не обрабатывал и не передавал страховщику.
Указывает, что данных о фактическом оказании истцу каких бы то ни было возмездных услуг суду ответчиком не представлено. При этом необходимо учесть, что размер платы за подключение к программе страхования составляет почти пятую часть от размера, указанного в договоре, а от суммы, фактически полученной истцом наличными в качестве кредитных средств, - почти четверть.
Заявление на подключение дополнительной услуги, кредитный договор, общие условия предоставления кредита, тарифы банка не содержат цену в рублях, общая сумма кредита указанная в п. 2.2 кредитного договора не свидетельствует о согласованности непосредственно суммы комиссии за подключение к программе страхования.
Считает, что судом проигнорирована ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", предусматривающая перечень банковских операций, которые вправе осуществлять кредитная организация и взимать за это определенную плату. Такая операция, как сбор, обработка, техническая передача информации в отношении заемщика, который является застрахованный лицом по договору страхования, заключенному между банком и страховой организацией, в этом перечне не поименована.
Просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении требований в полном объеме.
В предыдущем судебном заседании суда апелляционной инстанции от представителя КМОО "ЗПП "Правовой и Финансовой защиты населения" по доверенности Н.А.Л. поступило дополнение к апелляционной жалобе, которое сводится к следующим доводам.
Основным (существенным) условием кредитного договора сторонами признана сумма кредита, включающая в себя комиссию за подключению к программе страхования, в связи с чем подключение к программе страхования является основным (существенным) условием предложенного банком заемщику договора.
Истец предлагал предоставить ему кредит в сумме <...> руб., банк не акцептовал оферту, а предложил свои условия выдачи кредита, согласно которым заемщик вынужден был взять в кредит еще <...> руб. для оплаты дополнительной услуги банка, которые сразу были изъяты банком с его счета.
Суд не учел, что в типовом заявлении на подключение дополнительных услуг возможность страхования жизни заемщика по кредитному договору предусмотрена только в ОАО СК "Альянс", страхование в указанной компании было навязано ответчиком. До заемщика не была доведена вся необходимая информация о стоимости услуги банка по подключению к программе страхования. В кредитном договоре не содержится сведений о конкретной сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате банку, а также страховщику за оказание услуг по страхованию.
Формулировка п. п. 2.2, 4 договора свидетельствует о том, что истец не мог заключить кредитный договор без подключения к программе страхования.
Возражений на апелляционную жалобу и дополнение к жалобе не поступило.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель КМОО "ЗПП "Правовой и Финансовой защиты населения" Н.А.Л. поддержал апелляционную жалобу согласно представленному дополнению.
Остальные участвующие в деле лица в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены в установленном процессуальным законом порядке, сведений об уважительных причинах неявки не представили. Представитель ответчика КБ "Ренессанс Кредит" в телефонограмме просил рассмотреть дело без его участия.
Судебная коллегия на основании ч. 3 ст. 167 и ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте его рассмотрения.
Проверив решение суда первой инстанции, исходя из доводов апелляционной жалобы с учетом дополнений (в соответствии с требованиями ст. 327.1 ГПК РФ), заслушав объяснения представителя истца, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы и отмены решения суда.
Пунктом 2 ст. 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Исходя из положений ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Пунктом 1 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Согласно взаимосвязанным положениям п. 1 ст. 819 и п. 1 ст. 810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.
На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Кодекса).
Из материалов дела следует, что <...> между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (после смены наименования - КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и К. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор N, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере <...> руб. под 24,9% годовых (полной стоимостью 27,94% годовых) с ежемесячным платежом <...> на срок 45 месяцев, открыт счет N (л.д. 8-11, 70-73 т. 1).
Кредитный договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), Тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифам комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.
Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает с ОАО СК "Альянс" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и установление инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) (далее - договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (программа страхования 1).
В указанном пункте также предусмотрена обязанность клиента уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату указанной комиссии в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета клиента.
Тарифами предоставления кредитов на неотложные нужды КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), тарифным планом "Без комиссий 24,9%" предусмотрено, что комиссия за подключение к программе страхования 1 составляет 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита (л.д. 12, 160-161 т. 1).
Согласно выписке по лицевому счету 15.02.2013 на счет К. перечислена сумма кредита в размере <...> руб. В тот же день <...> руб. были выданы К., <...>. были списаны в счет комиссии за присоединение к программе страхования, <...>. - НДС (л.д. 77-79 т. 1).
Оставляя исковые требования без удовлетворения, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что при подписании заявления на подключение к программе страхования К. действовал своей волей и в своем интересе, имел возможность отказаться от заключения договора страхования посредством подключения к программе страхования, своей подписью в кредитном договоре подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями, а также информацией о Тарифах банка, условиями предоставления и обслуживания кредита. Также суд указал, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам, страхование жизни и здоровья заемщика за его счет не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции и не находит оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы, принимая во внимание следующее.
Как усматривается из материалов дела, 11.05.2012 между ОАО СК "Альянс" (страховщик) и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) заключен договор страхования N ФЖ21-121803555, по условиям которого страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случае произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором (л.д. 80-114 т. 1).
В соответствии с заявлением на подключение дополнительных услуг от 15.02.2013 К. выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случае и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ОАО СК "Альянс" в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания). Назначил выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого застрахованного случая КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), иного выгодоприобретателя не указал (л.д. 74 т. 1).
При этом К. выбрал один страховой продукт из предложенных шести, проставив в предусмотренных "окнах" отметки о нежелании быть застрахованным по остальным пяти программам страхования.
В соответствии с пунктами 7.2.1, 7.2.2 Общих условий услуга "Подключение к программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхование в договоре, письменном заявлении клиента. Осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой не может служить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.
Согласно п. 7.2.3 Общих условий в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в Тарифах банка.
При этом комиссия за подключение к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии определяется в соответствии с Тарифами банка, если иной порядок расчета не предусмотрен отдельными главами настоящих условий (п. 7.3.1 Общих условий).
В силу п. 6.3.2 Общих условий сумма комиссии за подключение к программе страхования включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком клиенту. Банк предоставляет кредит на уплату комиссии исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за счет собственных средств до заключения договора страхования.
В соответствии с п. 7.3.3 Общих условий комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово за весь срок кредита. В случае, если для оплаты соответствующей комиссии клиенту на счет предоставляется кредит, комиссия взимается банком путем списания со счета клиента в банке. В случае оплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 за счет собственных средств комиссия уплачивается путем уплаты наличных денежных средств в кассу банка (л.д. 116-152 т. 1).
Таким образом, услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять в ней участие, при этом договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование.
Предоставление банком услуги по подключению к программе добровольного страхования и взимание за это платы в виде комиссии не противоречит положениям ст. ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", согласно которым процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, при том что виды таких операций, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.
Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что в действиях банка по отношению к потребителю финансовой услуги и услуги по страхованию посредством подключения к программе страхования не имеется нарушений ст. ст. 10, 16 Закона о защите прав потребителей. Таким образом, у суда первой инстанции не имелось оснований для удовлетворения требований истца о признании условий кредитного договора о подключении к программе страхования недействительными, а также для удовлетворения производных требований о взыскании комиссии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.
Доводы апелляционной жалобы о навязанности услуги по страхованию, обусловленности выдачи кредита заключением договора страхования, отсутствия у потребителя выбора страховой компании и способа оплаты комиссии противоречат представленным в материалы дела письменным доказательствам, в связи с чем отклоняются судебной коллегией.
Доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований для отмены судебного решения, основаны на ошибочном толковании норм действующего законодательства Российской Федерации, по существу сводятся к переоценке представленных и собранных по делу доказательств, оснований для которой у суда апелляционной инстанции не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Курганского городского суда Курганской области от 21.04.2016 оставить без изменения, апелляционную жалобу Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КУРГАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 09.08.2016 ПО ДЕЛУ N 33-2561/2016
Требование: О признании сделки по подключению к программе страхования недействительной, взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, при заключении кредитного договора ему не была предоставлена информация о цене услуги, при этом включенный в заявление раздел о подключении к программе страхования не позволял ему отказаться от дополнительной услуги по страхованию, в связи с чем договор страхования являлся неотъемлемой частью кредитного договора.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КУРГАНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 августа 2016 г. по делу N 33-2561/2016
Судья Евтодеева А.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:
судьи - председательствующего Богдановой О.Н.,
судей Голубь Е.С., Ушаковой И.Г.,
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 09.08.2016 гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" в интересах К. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) о признании сделки по подключению к программе страхования недействительной, взыскании денежных средств за подключение к программе страхования, процентов, компенсации морального вреда, штрафа
по апелляционной жалобе Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" на решение Курганского городского суда Курганской области от 21.04.2016, которым постановлено: в удовлетворении исковых требований Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" в интересах К. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) о признании сделки по подключению к программе страхования недействительной, взыскании денежных средств за подключение к программе страхования, процентов, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Заслушав доклад судьи Голубь Е.С., объяснения представителя Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" Н.А.Л., судебная коллегия
установила:
Калининградская Межрегиональная общественная организация "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" (далее - КМОО "ЗПП "Правовой и Финансовой защиты населения") обратилась в интересах К. в суд с иском к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) (далее - КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), банк) о признании сделки по подключению к программе страхования недействительной, взыскании денежных средств за подключение к программе страхования, процентов, компенсации морального вреда, штрафа. В ходе рассмотрения дела исковые требования неоднократно изменяла (л.д. 27-30, 27-45 т. 2)
В обоснование требований с учетом их изменения указала, что 15.02.2013 между К. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <...> руб. сроком на 45 месяцев, <...> руб. из суммы кредита составил размер комиссии за подключение к программе страхования.
В нарушение ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) при заключении кредитного договора заемщику не была предоставлена информация о цене данной услуги - размере комиссии. Считала, что включенный в заявление раздел о подключении к программе страхования в нарушение п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающего обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, не позволял К. отказаться от дополнительной услуги по страхованию, в связи с чем договор страхования являлся неотъемлемой частью кредитного договора.
Под видом платы за услугу по подключению к программе страхования банк взимал плату за совершение действий, которые обязан был выполнять в рамках заключенного им договора страхования с ОАО СК "Альянс", то есть фактически услуга К. оказана не была, в связи с чем считала, что сделка по подключению к программе страхования является недействительной. Просила применить последствия недействительности данной сделки в виде взыскания комиссии за подключение к программе страхования, процентов по кредитному договору, начисленных на сумму комиссии. Кроме того, считала, что на сумму комиссии за подключение к программе страхования, в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) подлежат начислению проценты за период с 15.02.2013 по 15.09.2015. В связи с нарушением прав К. как потребителя считала, что в его пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда и штраф.
Просила признать сделку, заключенную между К. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), по подключению к программе страхования недействительной, взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу К. комиссию за подключение к программе страхования в размере <...> руб., проценты в размере <...> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб., компенсацию морального вреда в размере <...> руб., штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.
В судебном заседании представитель истца КМОО "ЗПП "Правовой и Финансовой защиты населения" по доверенности И.А.Ж. требования поддержала.
Истец К. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.
Ответчик КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. От представителя ответчика по доверенности Р.М.В. поступили письменные возражения, в которых она просила в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть в ее отсутствие. Указала, что истец подписал заявление на подключение дополнительных услуг, не проставив отметки об отказе от услуги, выразив письменное согласие быть застрахованным. Считала, что требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа являются производными от основного требования и не подлежат удовлетворению (л.д. 59-68 т. 1).
Третье лицо ОАО СК "Альянс" явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, о времени и месте рассмотрения дела было извещено надлежащим образом.
Судом в удовлетворении исковых требований отказано, постановлено изложенное выше решение, об отмене которого просит КМОО "ЗПП "Правовой и Финансовой защиты населения".
В обоснование жалобы указывает, что судом первой инстанции не дана правовая оценка действиям ответчика, обозначенным как услуга "подключение к программе страхования". В решении суда указано об оказании банком услуги "Подключение к программе страхования", состоящей из сбора, обработки и технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.
Однако согласно п. 1 ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Кредитный договор не содержит указаний на то, какие именно подлежащие оплате со стороны истца действия должен совершить банк, к какому именно договору страхования и на каких условиях банк обязуется "подключить" истца.
В п. 6.2.3 общих условий предоставления кредитов указано, что комиссия взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике.
В отзыве на исковое заявление представитель банка указал, что вся собранная информация о заемщике была обработана банком и в соответствии с условиями договора страхования передана в страховую компанию, что подтверждается выпиской из списка застрахованных и дополнительным соглашением N 10 к договору страхования. В то же время, из п. 4.1 договора страхования от 15.02.2013 N ФЖ21-121803555, следует, что банк обязуется направлять страховщику список застрахованных, реестр платежа. Дополнительное соглашение N 10 также содержит сведения об обязанности банка направить список застрахованных страховщику.
Анализ договора страхования подтверждает, что обязанности по предоставлению информации о застрахованных лицах являются обязанностями банка, принятыми им на себя в рамках исполнения договора страхования, по которому выгодоприобретателем является банк. Никакой дополнительной информации, кроме предоставленной самим заемщиком в рамках кредитного договора, банк не собирал, не обрабатывал и не передавал страховщику.
Указывает, что данных о фактическом оказании истцу каких бы то ни было возмездных услуг суду ответчиком не представлено. При этом необходимо учесть, что размер платы за подключение к программе страхования составляет почти пятую часть от размера, указанного в договоре, а от суммы, фактически полученной истцом наличными в качестве кредитных средств, - почти четверть.
Заявление на подключение дополнительной услуги, кредитный договор, общие условия предоставления кредита, тарифы банка не содержат цену в рублях, общая сумма кредита указанная в п. 2.2 кредитного договора не свидетельствует о согласованности непосредственно суммы комиссии за подключение к программе страхования.
Считает, что судом проигнорирована ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", предусматривающая перечень банковских операций, которые вправе осуществлять кредитная организация и взимать за это определенную плату. Такая операция, как сбор, обработка, техническая передача информации в отношении заемщика, который является застрахованный лицом по договору страхования, заключенному между банком и страховой организацией, в этом перечне не поименована.
Просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении требований в полном объеме.
В предыдущем судебном заседании суда апелляционной инстанции от представителя КМОО "ЗПП "Правовой и Финансовой защиты населения" по доверенности Н.А.Л. поступило дополнение к апелляционной жалобе, которое сводится к следующим доводам.
Основным (существенным) условием кредитного договора сторонами признана сумма кредита, включающая в себя комиссию за подключению к программе страхования, в связи с чем подключение к программе страхования является основным (существенным) условием предложенного банком заемщику договора.
Истец предлагал предоставить ему кредит в сумме <...> руб., банк не акцептовал оферту, а предложил свои условия выдачи кредита, согласно которым заемщик вынужден был взять в кредит еще <...> руб. для оплаты дополнительной услуги банка, которые сразу были изъяты банком с его счета.
Суд не учел, что в типовом заявлении на подключение дополнительных услуг возможность страхования жизни заемщика по кредитному договору предусмотрена только в ОАО СК "Альянс", страхование в указанной компании было навязано ответчиком. До заемщика не была доведена вся необходимая информация о стоимости услуги банка по подключению к программе страхования. В кредитном договоре не содержится сведений о конкретной сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате банку, а также страховщику за оказание услуг по страхованию.
Формулировка п. п. 2.2, 4 договора свидетельствует о том, что истец не мог заключить кредитный договор без подключения к программе страхования.
Возражений на апелляционную жалобу и дополнение к жалобе не поступило.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель КМОО "ЗПП "Правовой и Финансовой защиты населения" Н.А.Л. поддержал апелляционную жалобу согласно представленному дополнению.
Остальные участвующие в деле лица в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены в установленном процессуальным законом порядке, сведений об уважительных причинах неявки не представили. Представитель ответчика КБ "Ренессанс Кредит" в телефонограмме просил рассмотреть дело без его участия.
Судебная коллегия на основании ч. 3 ст. 167 и ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте его рассмотрения.
Проверив решение суда первой инстанции, исходя из доводов апелляционной жалобы с учетом дополнений (в соответствии с требованиями ст. 327.1 ГПК РФ), заслушав объяснения представителя истца, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы и отмены решения суда.
Пунктом 2 ст. 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Исходя из положений ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Пунктом 1 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Согласно взаимосвязанным положениям п. 1 ст. 819 и п. 1 ст. 810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.
На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Кодекса).
Из материалов дела следует, что <...> между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (после смены наименования - КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и К. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор N, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере <...> руб. под 24,9% годовых (полной стоимостью 27,94% годовых) с ежемесячным платежом <...> на срок 45 месяцев, открыт счет N (л.д. 8-11, 70-73 т. 1).
Кредитный договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), Тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифам комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.
Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает с ОАО СК "Альянс" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и установление инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) (далее - договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (программа страхования 1).
В указанном пункте также предусмотрена обязанность клиента уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату указанной комиссии в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета клиента.
Тарифами предоставления кредитов на неотложные нужды КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), тарифным планом "Без комиссий 24,9%" предусмотрено, что комиссия за подключение к программе страхования 1 составляет 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита (л.д. 12, 160-161 т. 1).
Согласно выписке по лицевому счету 15.02.2013 на счет К. перечислена сумма кредита в размере <...> руб. В тот же день <...> руб. были выданы К., <...>. были списаны в счет комиссии за присоединение к программе страхования, <...>. - НДС (л.д. 77-79 т. 1).
Оставляя исковые требования без удовлетворения, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что при подписании заявления на подключение к программе страхования К. действовал своей волей и в своем интересе, имел возможность отказаться от заключения договора страхования посредством подключения к программе страхования, своей подписью в кредитном договоре подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями, а также информацией о Тарифах банка, условиями предоставления и обслуживания кредита. Также суд указал, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам, страхование жизни и здоровья заемщика за его счет не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции и не находит оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы, принимая во внимание следующее.
Как усматривается из материалов дела, 11.05.2012 между ОАО СК "Альянс" (страховщик) и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) заключен договор страхования N ФЖ21-121803555, по условиям которого страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случае произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором (л.д. 80-114 т. 1).
В соответствии с заявлением на подключение дополнительных услуг от 15.02.2013 К. выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случае и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ОАО СК "Альянс" в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания). Назначил выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого застрахованного случая КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), иного выгодоприобретателя не указал (л.д. 74 т. 1).
При этом К. выбрал один страховой продукт из предложенных шести, проставив в предусмотренных "окнах" отметки о нежелании быть застрахованным по остальным пяти программам страхования.
В соответствии с пунктами 7.2.1, 7.2.2 Общих условий услуга "Подключение к программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхование в договоре, письменном заявлении клиента. Осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой не может служить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.
Согласно п. 7.2.3 Общих условий в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в Тарифах банка.
При этом комиссия за подключение к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии определяется в соответствии с Тарифами банка, если иной порядок расчета не предусмотрен отдельными главами настоящих условий (п. 7.3.1 Общих условий).
В силу п. 6.3.2 Общих условий сумма комиссии за подключение к программе страхования включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком клиенту. Банк предоставляет кредит на уплату комиссии исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за счет собственных средств до заключения договора страхования.
В соответствии с п. 7.3.3 Общих условий комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово за весь срок кредита. В случае, если для оплаты соответствующей комиссии клиенту на счет предоставляется кредит, комиссия взимается банком путем списания со счета клиента в банке. В случае оплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 за счет собственных средств комиссия уплачивается путем уплаты наличных денежных средств в кассу банка (л.д. 116-152 т. 1).
Таким образом, услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять в ней участие, при этом договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование.
Предоставление банком услуги по подключению к программе добровольного страхования и взимание за это платы в виде комиссии не противоречит положениям ст. ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", согласно которым процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, при том что виды таких операций, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.
Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что в действиях банка по отношению к потребителю финансовой услуги и услуги по страхованию посредством подключения к программе страхования не имеется нарушений ст. ст. 10, 16 Закона о защите прав потребителей. Таким образом, у суда первой инстанции не имелось оснований для удовлетворения требований истца о признании условий кредитного договора о подключении к программе страхования недействительными, а также для удовлетворения производных требований о взыскании комиссии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.
Доводы апелляционной жалобы о навязанности услуги по страхованию, обусловленности выдачи кредита заключением договора страхования, отсутствия у потребителя выбора страховой компании и способа оплаты комиссии противоречат представленным в материалы дела письменным доказательствам, в связи с чем отклоняются судебной коллегией.
Доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований для отмены судебного решения, основаны на ошибочном толковании норм действующего законодательства Российской Федерации, по существу сводятся к переоценке представленных и собранных по делу доказательств, оснований для которой у суда апелляционной инстанции не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Курганского городского суда Курганской области от 21.04.2016 оставить без изменения, апелляционную жалобу Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" - без удовлетворения.
Председательствующий судья
О.Н.БОГДАНОВА
Судьи
Е.С.ГОЛУБЬ
И.Г.УШАКОВА
О.Н.БОГДАНОВА
Судьи
Е.С.ГОЛУБЬ
И.Г.УШАКОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)