Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции; Правовой режим земель поселений; Земельные правоотношения
Обстоятельства: Истец указал, что за период действия кредитного договора ответчиком неоднократно нарушены сроки уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Докладчик Алексеева Г.И.
Судья Сядарова Н.И.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе: председательствующего Шумилова А.А., судей Лысенина Н.П., Алексеевой Г.И.,
при секретаре Я.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" к В.Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, поступившее по апелляционной жалобе Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" на решение Красноармейского районного суда Чувашской Республики от 02 июня 2017 года.
Заслушав доклад судьи Алексеевой Г.И., судебная коллегия
установила:
Акционерное общество "Российский Сельскохозяйственный банк" (далее АО "Россельхозбанк", банк) в лице Чувашского регионального филиала АО "Россельхозбанк" обратилось в суд с иском к В.Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1398017 руб. 38 коп., из которых основной долг 1301541 руб. 53 коп., в том числе просроченный основной долг 8643 руб. 55 коп., проценты за пользование кредитом 96475 руб. 85 коп. за период с 11 октября 2016 года по 06 апреля 2017 года, а также взыскании процентов за пользование кредитом, начисленных далее, начиная с 07 апреля 2017 года, по день фактической уплаты основного долга исходя из ставки 15,75% годовых, но не далее 07 сентября 2032 года, расходов по оценке имущества в сумме 3500 руб., обращении взыскания на земельный участок с кадастровым номером N, общей площадью 2833 кв. м, расположенный по адресу: адрес, установив первоначальную продажную стоимость в размере 315920 руб.
Исковые требования мотивированы тем, что по условиям кредитного договора N 1511001/0804 от 07 сентября 2015 года АО "Россельхозбанк" предоставило В.Н.В. кредит в размере 1320000 руб. под 15,75% годовых на срок по 07 сентября 2032 года для приобретения земельного участка. Свои обязательства по кредитному договору банк выполнил, предоставил ответчику кредит в сумме 1320000 руб., что подтверждается банковским ордером N 47 от 07 сентября 2015 года. На земельный участок, приобретенный за счет кредитных средств банка, установлено ограничение права в виде обременения ипотекой в пользу банка. За период действия кредитного договора ответчиком неоднократно нарушены сроки внесения платежей по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом. По состоянию на 06 апреля 2017 года задолженность ответчика по кредитному договору составила 1398017 руб. 38 коп. 28 декабря 2016 года заемщику направлено требование о досрочном возврате задолженности в срок не позднее 30 января 2017 года, которое не исполнено. Согласно отчету ООО "Чебоксарская экспертно-сервисная компания" N 1248/03 от 31 марта 2017 года рыночная стоимость заложенного банку земельного участка по состоянию на 29 марта 2017 года составила 394900 руб.
В судебном заседании представитель истца АО "Россельхозбанк" С. поддержала исковые требования.
Ответчик В.Н.В. в судебное заседание не явилась.
Решением Красноармейского районного суда Чувашской Республики от 02 июня 2017 года постановлено:
"досрочно взыскать в пользу Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" с В.Н.В. задолженность по кредитному договору N 1511001/0804 от 07.09.2015:
- основной долг в сумме 1 301 541 (Один миллион триста одна тысяча пятьсот сорок один) рубль 53 коп.,
- просроченный долг 8643 (Восемь тысяч шестьсот сорок три) рубля 55 коп.,
- проценты за пользование кредитом за период с 11.10.2016 по 06.04.2017 в сумме 96 475 (Девяносто шесть тысяч четыреста семьдесят пять) рублей 85 коп., за период 07.04.2017 по 02.06.2017 - в размере 9 224 (Девять тысяч двести двадцать четыре) рубля 67 коп.
- расходы по оценке имущества 3 500 (Три тысячи пятьсот) рублей,
- сумму госпошлины в размере 15190 (Пятнадцать тысяч сто девяносто) руб. 09 коп.
Обратить взыскание на предмет залога по Договору N 1511001/0804 от 07.09.2015 на земельный участок с кадастровым номером N категория земель - земли населенных пунктов, разрешение использования - для ведения личного подсобного хозяйства, общей площадью 2 833 кв. м, расположенного по адресу: адрес, установив начальную продажную цену 315 920 (Триста пятнадцать тысяч девятьсот двадцать) рублей на публичных торгах.
В удовлетворении исковых требований Акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк" в части взыскания процентов за пользование кредитом с 07.04.2017, начисленные на день фактической уплаты основного долга истцу, исходя из ставки 15,75% годовых, но не далее 07.09.2032, отказать".
Указанное решение от 02 июня 2017 года обжаловано АО "Россельхозбанк" на предмет отмены в части отказа в удовлетворении требований банка о взыскании процентов по день фактической уплаты суммы основного долга по мотивам незаконности, необоснованности, вынесения нового решения об удовлетворении требований в указанной части. В жалобе указано, что, необоснованно отказывая во взыскании процентов на будущее время, суд первой инстанции не принял во внимание, что исковые требования о взыскании процентов заявлены по ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), а не по п. 1 ст. 811 ГК РФ. Согласно действующему законодательству и условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются до 07 сентября 2032 года либо до полного фактического возврата кредита, если такой возврат наступит ранее даты окончательного возврата кредита, установленного п. 1.5 кредитного договора.
Ответчик В.Н.В. представила возражение на апелляционную жалобу, просила оставить ее без удовлетворения.
В судебном заседании представитель АО "Россельхозбанк" С. апелляционную жалобу поддержала.
Исследовав материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, признав возможным рассмотрение дела в отсутствие остальных надлежаще извещенных участвующих в деле лиц, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Разрешая спор, суд установил, что 07 сентября 2015 года между АО "Россельхозбанк" в лице Чувашского регионального филиала и В.Н.В. заключен кредитный договор N 1511001/0804, по условиям которого банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере 1320000 руб. на срок до 07 сентября 2032 года, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить банку проценты за пользование кредитом в размере 15,75% годовых.
В соответствии с п. 4.1 договора проценты за пользование кредитом начисляются, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями настоящего договора (включительно), либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата.
Согласно п. 4.2.1 договора погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком, являющимся Приложением 1 к настоящему договору.
В соответствии с п. 4.7 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита.
По условиям договора заемщик обязался использовать полученный кредит исключительно на приобретение земельного участка по адресу: адрес, кадастровый номер N из состава земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства, общей площадью 2833 кв. м, который будет принадлежать заемщику на праве собственности, общей стоимостью 1700000 руб. по договору купли-продажи объекта недвижимости от 07 сентября 2015 года, и строительство на нем жилого дома (п. 2.1 кредитного договора).
Согласно п. 5.2 договора обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору является в том числе ипотека в силу закона (п. 1 ст. 77/ п. 1 ст. 64.1 Закона об ипотеке) приобретенного частично с использованием средств кредита земельного участка, указанного в п. 2.1 настоящего договора, - с момента государственной регистрации права собственности заемщика на такой земельный участок.
Из материалов дела следует, что собственником указанного земельного участка является В.Н.В., земельный участок находится в залоге у АО "Россельхозбанк".
Заемщиком ненадлежаще исполнялись обязанности по кредитному договору, В.Н.В. неоднократно нарушила свои обязательства по уплате части основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на 06 апреля 2017 года образовалась задолженность по кредитному договору в размере 1398017 руб. 38 коп.
Расчет задолженности проверен судом первой инстанции, соответствует условиям кредитного договора и требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации.
Поскольку обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им заемщиком надлежащим образом не исполнялись, суд, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 809 - 811, 819 ГК РФ, обоснованно постановил решение о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, в том числе процентов за пользование кредитом за период с 11 октября 2016 года по 06 апреля 2017 года в сумме 96475 руб. 85 коп. и за период с 07 апреля 2017 года по 02 июня 2017 года в размере 9224 руб. 67 коп., а также обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество - земельный участок, определив способ его реализации в виде продажи с публичных торгов.
Решение суда обжаловано в части взыскания процентов за пользование кредитом, начисленных по день фактического возврата основного долга, исходя из ставки 15,75% годовых, но не далее 07 сентября 2032 года.
Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Аналогичное положение предусмотрено и п. 4.1 кредитного договора.
При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о наличии у ответчика обязанности по уплате процентов за пользование займом не только по день принятия судом решения, но и по день фактического возврата заемщиком суммы основного долга (кредита), что не противоречит п. 2 ст. 809 ГК РФ.
Досрочное взыскание кредитной задолженности по требованию кредитора в связи с нарушением срока внесения ежемесячных платежей в погашение кредита не свидетельствует о прекращении обязательств заемщика по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата последнего.
Сумма кредита в полном объеме ответчиком не возвращена, ответчик продолжает пользоваться кредитом в невозвращенной части.
Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
Учитывая, что положения кредитного договора и обжалуемое решение, которым взыскана сумма основного долга (кредита) по состоянию на конкретную дату 06 апреля 2017 года, позволяют установить определенную сумму, на которую подлежат начислению проценты за пользование кредитом, - сумма остатка основного долга (кредита), а также применяемую при расчете процентную ставку - 15,75% годовых, то банк вправе требовать от ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту.
Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством и условиями заключенного сторонами кредитного договора.
Поскольку судом взыскание процентов за пользование кредитом произведено не только по 06 апреля 2017 года включительно, но и за период с 07 апреля 2017 года по 02 июня 2017 года включительно, приведенная судом сумма процентов в апелляционной жалобе не оспаривается, в то время как отказано в удовлетворении требований банка в части дальнейшего взыскания процентов за пользование кредитом с 07 апреля 2017 года, то, отменяя решение в указанной части (отказа во взыскании процентов за пользование кредитом на будущее время с 07 апреля 2017 года), судебная коллегия принимает в этой части новое решение по заявленным банком требованиям о взыскании с ответчика В.Н.В. в пользу АО "Россельхозбанк" процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму остатка основного долга по ставке 15,75% годовых с 03 июня 2017 года по день его фактической уплаты, но не далее 07 сентября 2032 года.
Кроме того, из требований искового заявления банка и приложенного к нему расчета следует, что взысканию с ответчика подлежит задолженность по кредитному договору в общей сумме по состоянию на 06 апреля 2017 года 1398017 руб. 38 коп., складывающейся из основного долга в размере 1301541 руб. 53 коп., в том числе просроченного основного долга в размере 8643 руб. 55 коп., и процентов за пользование кредитом в размере 96475 руб. 85 коп. за период с 11 октября 2016 года по 06 апреля 2017 года. Из расчета банка (л.д. 74) следует, что задолженность по сумме основного долга в размере 1301541 руб. 53 коп. складывается из основного долга в размере 1292897 руб. 98 коп. и просроченного основного долга в размере 8643 руб. 53 коп.
В обжалуемом же решении суд взыскал с ответчика в пользу банка как основной долг в сумме 1301541 руб., так и просроченный долг 8643 руб. 55 коп., выйдя в нарушение ч. 3 ст. 196 ГПК РФ за пределы заявленных банком требований, в связи с чем судебная коллегия полагает необходимым исключить третий абзац резолютивной части решения суда от 02 июня 2017 года.
Ввиду удовлетворения апелляционной жалобы банка с ответчика В.Н.В. в пользу АО "Россельхозбанк" подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3000 руб.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
исключить абзац третий резолютивной части решения Красноармейского районного суда Чувашской Республики от 02 июня 2017 года.
Решение Красноармейского районного суда Чувашской Республики от 02 июня 2017 года отменить в части отказа Акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк" в удовлетворении исковых требований о взыскании с В.Н.В. процентов за пользование кредитом с 07 апреля 2017 года, начисленных на день фактической уплаты основного долга, исходя из ставки 15,75% годовых, но не далее 07 сентября 2032 года.
Принять в указанной части новое решение, которым взыскать с В.Н.В. в пользу Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму остатка основного долга по ставке 15,75% годовых с 03 июня 2017 года по день его фактической уплаты, но не далее 07 сентября 2032 года.
Взыскать с В.Н.В. в пользу Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3000 (три тысячи) рублей.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ ОТ 09.08.2017 ПО ДЕЛУ N 33-4098/2017
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции; Правовой режим земель поселений; Земельные правоотношения
Обстоятельства: Истец указал, что за период действия кредитного договора ответчиком неоднократно нарушены сроки уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 августа 2017 г. по делу N 33-4098/2017
Докладчик Алексеева Г.И.
Судья Сядарова Н.И.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе: председательствующего Шумилова А.А., судей Лысенина Н.П., Алексеевой Г.И.,
при секретаре Я.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" к В.Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, поступившее по апелляционной жалобе Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" на решение Красноармейского районного суда Чувашской Республики от 02 июня 2017 года.
Заслушав доклад судьи Алексеевой Г.И., судебная коллегия
установила:
Акционерное общество "Российский Сельскохозяйственный банк" (далее АО "Россельхозбанк", банк) в лице Чувашского регионального филиала АО "Россельхозбанк" обратилось в суд с иском к В.Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1398017 руб. 38 коп., из которых основной долг 1301541 руб. 53 коп., в том числе просроченный основной долг 8643 руб. 55 коп., проценты за пользование кредитом 96475 руб. 85 коп. за период с 11 октября 2016 года по 06 апреля 2017 года, а также взыскании процентов за пользование кредитом, начисленных далее, начиная с 07 апреля 2017 года, по день фактической уплаты основного долга исходя из ставки 15,75% годовых, но не далее 07 сентября 2032 года, расходов по оценке имущества в сумме 3500 руб., обращении взыскания на земельный участок с кадастровым номером N, общей площадью 2833 кв. м, расположенный по адресу: адрес, установив первоначальную продажную стоимость в размере 315920 руб.
Исковые требования мотивированы тем, что по условиям кредитного договора N 1511001/0804 от 07 сентября 2015 года АО "Россельхозбанк" предоставило В.Н.В. кредит в размере 1320000 руб. под 15,75% годовых на срок по 07 сентября 2032 года для приобретения земельного участка. Свои обязательства по кредитному договору банк выполнил, предоставил ответчику кредит в сумме 1320000 руб., что подтверждается банковским ордером N 47 от 07 сентября 2015 года. На земельный участок, приобретенный за счет кредитных средств банка, установлено ограничение права в виде обременения ипотекой в пользу банка. За период действия кредитного договора ответчиком неоднократно нарушены сроки внесения платежей по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом. По состоянию на 06 апреля 2017 года задолженность ответчика по кредитному договору составила 1398017 руб. 38 коп. 28 декабря 2016 года заемщику направлено требование о досрочном возврате задолженности в срок не позднее 30 января 2017 года, которое не исполнено. Согласно отчету ООО "Чебоксарская экспертно-сервисная компания" N 1248/03 от 31 марта 2017 года рыночная стоимость заложенного банку земельного участка по состоянию на 29 марта 2017 года составила 394900 руб.
В судебном заседании представитель истца АО "Россельхозбанк" С. поддержала исковые требования.
Ответчик В.Н.В. в судебное заседание не явилась.
Решением Красноармейского районного суда Чувашской Республики от 02 июня 2017 года постановлено:
"досрочно взыскать в пользу Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" с В.Н.В. задолженность по кредитному договору N 1511001/0804 от 07.09.2015:
- основной долг в сумме 1 301 541 (Один миллион триста одна тысяча пятьсот сорок один) рубль 53 коп.,
- просроченный долг 8643 (Восемь тысяч шестьсот сорок три) рубля 55 коп.,
- проценты за пользование кредитом за период с 11.10.2016 по 06.04.2017 в сумме 96 475 (Девяносто шесть тысяч четыреста семьдесят пять) рублей 85 коп., за период 07.04.2017 по 02.06.2017 - в размере 9 224 (Девять тысяч двести двадцать четыре) рубля 67 коп.
- расходы по оценке имущества 3 500 (Три тысячи пятьсот) рублей,
- сумму госпошлины в размере 15190 (Пятнадцать тысяч сто девяносто) руб. 09 коп.
Обратить взыскание на предмет залога по Договору N 1511001/0804 от 07.09.2015 на земельный участок с кадастровым номером N категория земель - земли населенных пунктов, разрешение использования - для ведения личного подсобного хозяйства, общей площадью 2 833 кв. м, расположенного по адресу: адрес, установив начальную продажную цену 315 920 (Триста пятнадцать тысяч девятьсот двадцать) рублей на публичных торгах.
В удовлетворении исковых требований Акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк" в части взыскания процентов за пользование кредитом с 07.04.2017, начисленные на день фактической уплаты основного долга истцу, исходя из ставки 15,75% годовых, но не далее 07.09.2032, отказать".
Указанное решение от 02 июня 2017 года обжаловано АО "Россельхозбанк" на предмет отмены в части отказа в удовлетворении требований банка о взыскании процентов по день фактической уплаты суммы основного долга по мотивам незаконности, необоснованности, вынесения нового решения об удовлетворении требований в указанной части. В жалобе указано, что, необоснованно отказывая во взыскании процентов на будущее время, суд первой инстанции не принял во внимание, что исковые требования о взыскании процентов заявлены по ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), а не по п. 1 ст. 811 ГК РФ. Согласно действующему законодательству и условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются до 07 сентября 2032 года либо до полного фактического возврата кредита, если такой возврат наступит ранее даты окончательного возврата кредита, установленного п. 1.5 кредитного договора.
Ответчик В.Н.В. представила возражение на апелляционную жалобу, просила оставить ее без удовлетворения.
В судебном заседании представитель АО "Россельхозбанк" С. апелляционную жалобу поддержала.
Исследовав материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, признав возможным рассмотрение дела в отсутствие остальных надлежаще извещенных участвующих в деле лиц, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Разрешая спор, суд установил, что 07 сентября 2015 года между АО "Россельхозбанк" в лице Чувашского регионального филиала и В.Н.В. заключен кредитный договор N 1511001/0804, по условиям которого банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере 1320000 руб. на срок до 07 сентября 2032 года, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить банку проценты за пользование кредитом в размере 15,75% годовых.
В соответствии с п. 4.1 договора проценты за пользование кредитом начисляются, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями настоящего договора (включительно), либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата.
Согласно п. 4.2.1 договора погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком, являющимся Приложением 1 к настоящему договору.
В соответствии с п. 4.7 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита.
По условиям договора заемщик обязался использовать полученный кредит исключительно на приобретение земельного участка по адресу: адрес, кадастровый номер N из состава земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства, общей площадью 2833 кв. м, который будет принадлежать заемщику на праве собственности, общей стоимостью 1700000 руб. по договору купли-продажи объекта недвижимости от 07 сентября 2015 года, и строительство на нем жилого дома (п. 2.1 кредитного договора).
Согласно п. 5.2 договора обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору является в том числе ипотека в силу закона (п. 1 ст. 77/ п. 1 ст. 64.1 Закона об ипотеке) приобретенного частично с использованием средств кредита земельного участка, указанного в п. 2.1 настоящего договора, - с момента государственной регистрации права собственности заемщика на такой земельный участок.
Из материалов дела следует, что собственником указанного земельного участка является В.Н.В., земельный участок находится в залоге у АО "Россельхозбанк".
Заемщиком ненадлежаще исполнялись обязанности по кредитному договору, В.Н.В. неоднократно нарушила свои обязательства по уплате части основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на 06 апреля 2017 года образовалась задолженность по кредитному договору в размере 1398017 руб. 38 коп.
Расчет задолженности проверен судом первой инстанции, соответствует условиям кредитного договора и требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации.
Поскольку обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им заемщиком надлежащим образом не исполнялись, суд, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 809 - 811, 819 ГК РФ, обоснованно постановил решение о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, в том числе процентов за пользование кредитом за период с 11 октября 2016 года по 06 апреля 2017 года в сумме 96475 руб. 85 коп. и за период с 07 апреля 2017 года по 02 июня 2017 года в размере 9224 руб. 67 коп., а также обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество - земельный участок, определив способ его реализации в виде продажи с публичных торгов.
Решение суда обжаловано в части взыскания процентов за пользование кредитом, начисленных по день фактического возврата основного долга, исходя из ставки 15,75% годовых, но не далее 07 сентября 2032 года.
Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Аналогичное положение предусмотрено и п. 4.1 кредитного договора.
При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о наличии у ответчика обязанности по уплате процентов за пользование займом не только по день принятия судом решения, но и по день фактического возврата заемщиком суммы основного долга (кредита), что не противоречит п. 2 ст. 809 ГК РФ.
Досрочное взыскание кредитной задолженности по требованию кредитора в связи с нарушением срока внесения ежемесячных платежей в погашение кредита не свидетельствует о прекращении обязательств заемщика по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата последнего.
Сумма кредита в полном объеме ответчиком не возвращена, ответчик продолжает пользоваться кредитом в невозвращенной части.
Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
Учитывая, что положения кредитного договора и обжалуемое решение, которым взыскана сумма основного долга (кредита) по состоянию на конкретную дату 06 апреля 2017 года, позволяют установить определенную сумму, на которую подлежат начислению проценты за пользование кредитом, - сумма остатка основного долга (кредита), а также применяемую при расчете процентную ставку - 15,75% годовых, то банк вправе требовать от ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту.
Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством и условиями заключенного сторонами кредитного договора.
Поскольку судом взыскание процентов за пользование кредитом произведено не только по 06 апреля 2017 года включительно, но и за период с 07 апреля 2017 года по 02 июня 2017 года включительно, приведенная судом сумма процентов в апелляционной жалобе не оспаривается, в то время как отказано в удовлетворении требований банка в части дальнейшего взыскания процентов за пользование кредитом с 07 апреля 2017 года, то, отменяя решение в указанной части (отказа во взыскании процентов за пользование кредитом на будущее время с 07 апреля 2017 года), судебная коллегия принимает в этой части новое решение по заявленным банком требованиям о взыскании с ответчика В.Н.В. в пользу АО "Россельхозбанк" процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму остатка основного долга по ставке 15,75% годовых с 03 июня 2017 года по день его фактической уплаты, но не далее 07 сентября 2032 года.
Кроме того, из требований искового заявления банка и приложенного к нему расчета следует, что взысканию с ответчика подлежит задолженность по кредитному договору в общей сумме по состоянию на 06 апреля 2017 года 1398017 руб. 38 коп., складывающейся из основного долга в размере 1301541 руб. 53 коп., в том числе просроченного основного долга в размере 8643 руб. 55 коп., и процентов за пользование кредитом в размере 96475 руб. 85 коп. за период с 11 октября 2016 года по 06 апреля 2017 года. Из расчета банка (л.д. 74) следует, что задолженность по сумме основного долга в размере 1301541 руб. 53 коп. складывается из основного долга в размере 1292897 руб. 98 коп. и просроченного основного долга в размере 8643 руб. 53 коп.
В обжалуемом же решении суд взыскал с ответчика в пользу банка как основной долг в сумме 1301541 руб., так и просроченный долг 8643 руб. 55 коп., выйдя в нарушение ч. 3 ст. 196 ГПК РФ за пределы заявленных банком требований, в связи с чем судебная коллегия полагает необходимым исключить третий абзац резолютивной части решения суда от 02 июня 2017 года.
Ввиду удовлетворения апелляционной жалобы банка с ответчика В.Н.В. в пользу АО "Россельхозбанк" подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3000 руб.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
исключить абзац третий резолютивной части решения Красноармейского районного суда Чувашской Республики от 02 июня 2017 года.
Решение Красноармейского районного суда Чувашской Республики от 02 июня 2017 года отменить в части отказа Акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк" в удовлетворении исковых требований о взыскании с В.Н.В. процентов за пользование кредитом с 07 апреля 2017 года, начисленных на день фактической уплаты основного долга, исходя из ставки 15,75% годовых, но не далее 07 сентября 2032 года.
Принять в указанной части новое решение, которым взыскать с В.Н.В. в пользу Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму остатка основного долга по ставке 15,75% годовых с 03 июня 2017 года по день его фактической уплаты, но не далее 07 сентября 2032 года.
Взыскать с В.Н.В. в пользу Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3000 (три тысячи) рублей.
Председательствующий
А.А.ШУМИЛОВ
Судьи
Н.П.ЛЫСЕНИН
Г.И.АЛЕКСЕЕВА
А.А.ШУМИЛОВ
Судьи
Н.П.ЛЫСЕНИН
Г.И.АЛЕКСЕЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)