Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, ответчик обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, в то время как такая обязанность законом не предусмотрена, данные действия ответчика являются незаконными и признаются недействительными как ущемляющие права потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Булыгина С.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Провалинской Т.Б.,
судей Русанова Р.А., Славской Л.А.,
при секретаре Ш.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сальниковой <данные изъяты> к ПАО КБ "Восточный" о прекращении действия программы страхования, взыскании суммы, компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе С.
на решение Железнодорожного районного суда г. Красноярска от 06 июня 2016 года, которым постановлено:
"Требования Сальниковой <данные изъяты> к ПАО КБ "Восточный" удовлетворить частично.
Прекратить действие программы страхования жизни и трудоспособности ЗАО СК "Резерв" в отношении Сальниковой <данные изъяты> с 13.07.2015 года.
Взыскать с ПАО КБ "Восточный" в пользу Сальниковой <данные изъяты> комиссию за страхование <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30.07.2015 года по 14.03.2016 года в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке <данные изъяты>.
В удовлетворении остальной части требований Сальниковой <данные изъяты> к ПАО КБ "Восточный", - отказать.
Взыскать с ПАО КБ "Восточный" государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме <данные изъяты>".
Заслушав доклад судьи Русанова Р.А., судебная коллегия
С. обратилась в суд с иском к ПАО КБ "Восточный" о прекращении действия программы страхования, взыскании суммы, компенсации морального вреда. Требования мотивировала тем, что 29.03.2013 года между ней и ПАО КБ "Восточный" был заключен договор кредитования, по условиям которого банк предоставил ей кредит в размере <данные изъяты> сроком на 48 месяцев с уплатой 18,5% годовых. Условиями договора предусмотрена обязательная плата за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> рублей ежемесячно. Истцом была уплачена страховая комиссия за присоединение к Программе страхования в общем размере <данные изъяты> рублей, которая была включена в общую сумму кредита. С учетом того, что банк обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, в то время как такая обязанность законом не предусмотрена, данные действия ответчика являются незаконными и признаются недействительными, как ущемляющие права потребителя. Поскольку действия ответчика по взиманию с истца указанных платежей нарушают его права как потребителя, истец просила прекратить с 04.04.2013 года действие Программы страхования ЗАО СК "Резерв", взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату нотариальной доверенности <данные изъяты> рублей, штраф.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе С. просит изменить решение суда, указывая, что договор страхования следует считать прекращенным с момента ее первоначального обращения к ответчику, то есть с 07.04.2013 года. Соответственно сумму уплаченной комиссии следует считать с этого же момента.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах, предусмотренных ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, заслушав С., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежаще и не ходатайствовавших об отложении судебного разбирательства, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, который должен отвечать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
Согласно ст. 12 этого Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. ст. 927, 934 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Судом первой инстанции установлено, что 29.03.2013 года между С. и ПАО КБ "Восточный" был заключен договор кредитования N <данные изъяты>, по условиям которого банк предоставил С. кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 48 месяцев с уплатой 18,5% в год. Оферта истца была акцептирована банком в тот же день путем открытия банковского специального счета и перечисления всей суммы кредита, указанной в оферте, с открытого ссудного счета на банковский специальный счет.
Кроме того, 29.03.2013 года С. было подписано заявление на присоединение к программе страхования, из которого следует, что она ознакомлена с условиями Программы по страхованию жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", согласна с ними, возражений не имеет и обязуется их выполнять.
Плата за присоединение к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" составляет 0,60% в месяц от установленного лимита кредитования, то есть <данные изъяты> рублей ежемесячно.
Выпиской из лицевого счета за период с 29.03.2013 года по 01.03.2016 года подтверждается, что истцом была уплачена комиссия за страхование на сумму <данные изъяты> руб. (35 платежей по <данные изъяты> руб.).
Условиями страхования установлен срок действия программы страхования в отношении застрахованного заемщика в течение одного года, но не более периода кредитного договора. По истечении года действия Программы продлевается на каждый последующий год, если до истечения этого срока застрахованное лицо в письменной форме не уведомило страхователя (банк) об отказе от участия в ней (пункт 5.2).
Судом также установлено, что 07.04.2013 года С. обратилась на имя начальника Управления клиентского сервиса ОАО КБ "Восточный" с жалобой, в которой указала дословно: "Прошу по договору N <данные изъяты> убрать ежемесячные выплаты по страхованию в размере 0,60% в месяц от суммы кредита", которое принято сотрудником банка в этот же день.
08.04.2013 года директором Департамента клиентского сервиса ОАО КБ "Восточный" Л. дан ответ, согласно которому банк согласен отменить плату за присоединение к Программе страхования и готов предложить переоформление действующего кредитного договора на условиях, не предусматривающих присоединение к Программе страхования.
28.04.2013 года С. повторно обратилась на имя начальника Управления клиентского сервиса ОАО КБ "Восточный" с заявлением, в котором указала: "Прошу по договору N <данные изъяты> уменьшить ежемесячные выплаты по страхованию в месяц от суммы кредита", которое принято сотрудником банка в этот же день.
30.04.2013 года директором Департамента клиентского сервиса ОАО КБ "Восточный" дан ответ, согласно которому отказ от присоединения к страховой программе возможен в случае переоформления данного кредита, однако размер годовой процентной ставки будет изменен в соответствии с тарифами банка.
29.07.2014 года С. обратилась с заявлением к Директору Сибирского филиала ОАО КБ "Восточный" о возврате суммы страхования от несчастного случая на основании договора N <данные изъяты> 13.08.2014 года директором Департамента дистанционного обслуживания и продаж Д. на имя С. был дан ответ, в котором было разъяснено, что согласно программе страхования возврат страховой премии в случае досрочного отказа от страхования не производится.
03.07.2015 года истица обратилась в банк с претензией, в которой указала, что просит считать договор страхования жизни и здоровья между ней и банком расторгнутым и вернуть сумму страховки.
18.07.2015 года, согласно ответу ПАО КБ "Восточный", уведомление заемщика об отказе от участия в программе было принято, указано, что по истечении 10 дней с момента получения претензии ее исключат из Реестра застрахованных лиц на будущие периоды, и с 29.03.2016 года действие программы, в отношении нее будет прекращено.
Часть 2 ст. 958 ГК РФ предоставляет право страхователю, выгодоприобретателю в любое время до наступления обстоятельств, предусмотренных ч. 1 ст. 958 ГК РФ отказаться от договора страхования.
Статья 958 ГК РФ предусматривает два основания досрочного прекращения действия договора: односторонний отказ страхователя от договора страхования и прекращение договора страхования, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Иных оснований для досрочного прекращения срока действия договора страхования законом не установлено.
Согласно пункту 6 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.
Пунктом 5.4.4. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций ЗАО СК "Резерв" установлено, что по желанию застрахованного он может досрочно отказаться от участия в программе при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.
В случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику в течение 5 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения Страховщиком заявления страхователя, при условии отсутствия в соответствующий период событий, имеющих признаки страхового случая и страховых выплат по договору страхования.
Частично удовлетворяя исковые требования С., суд обоснованно пришел к выводу о том, что непосредственно с требованием о расторжении договора страхования истица обратилась к ответчику только 03.07.2015 года, а до этого времени требование о расторжении договора ею не заявлялось, в связи с чем следует прекратить досрочно действие Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО "Восточный" в отношении С. именно с 13.07.2015 года, то есть по истечении 10 дней после получения банком (03.07.2015 года) письменной претензии истца с требованием о расторжении договора.
Удержанная после 13.07.2015 года ежемесячная комиссия за страхование составляет 2406 рублей, которую суд обоснованной взыскал в пользу истца, как полученную неосновательно по прекращенной программе, а также судом в соответствии со ст. 395 ГК РФ взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30.07.2015 года по 14.03.2016 года в размере <данные изъяты>, поскольку ответчик пользовался полученными от истца денежными средствами без установленных законом и договором оснований.
В соответствии со ст. ст. 13, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", принимая во внимание степень нарушения обязательств страховщика перед истцом, как потребителем, учитывая, что ответчик не производил выплату части уплаченной страховой премии, не обосновывая свои действия, учитывая требования разумности и справедливости, степени причиненных истцу физических и нравственных страданий, суд определил сумму компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.
Разрешая вопрос о взыскании с ответчика штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд первой инстанции верно исходил из того, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты во внимание, поскольку обращения истицы в банк от 07.04.2013 года, от 28.04.2013 года и от 29.07.2014 года не содержали конкретного требования о расторжении договора страхования. На указанные обращения Банком давались ответы с предложение о переоформлении действующего кредитного договора на условиях, не предусматривающих присоединение к Программе страхования, на которые истица не отвечала.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции правомерно применив положения ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" к пункту 5.4.4 Условий страхования, устанавливающих, что при досрочном прекращении/расторжении действия договора страхования, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору в полном объеме, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, признал условия указанного пункта ничтожными, и взыскал страховую премию за период после прекращения договора страхования, то есть с 13.07.2015 года.
Иных доводов, опровергающих выводы суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит. Процессуальных нарушений, влекущих за собой вынесение незаконного решения, судом первой инстанции не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,
Решение Железнодорожного районного суда города Красноярска от 06 июня 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу С. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 12.09.2016 ПО ДЕЛУ N 33-12278/2016
Требование: О прекращении действия программы страхования, взыскании суммы, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, ответчик обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, в то время как такая обязанность законом не предусмотрена, данные действия ответчика являются незаконными и признаются недействительными как ущемляющие права потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 сентября 2016 г. по делу N 33-12278/2016
Судья Булыгина С.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Провалинской Т.Б.,
судей Русанова Р.А., Славской Л.А.,
при секретаре Ш.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сальниковой <данные изъяты> к ПАО КБ "Восточный" о прекращении действия программы страхования, взыскании суммы, компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе С.
на решение Железнодорожного районного суда г. Красноярска от 06 июня 2016 года, которым постановлено:
"Требования Сальниковой <данные изъяты> к ПАО КБ "Восточный" удовлетворить частично.
Прекратить действие программы страхования жизни и трудоспособности ЗАО СК "Резерв" в отношении Сальниковой <данные изъяты> с 13.07.2015 года.
Взыскать с ПАО КБ "Восточный" в пользу Сальниковой <данные изъяты> комиссию за страхование <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30.07.2015 года по 14.03.2016 года в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке <данные изъяты>.
В удовлетворении остальной части требований Сальниковой <данные изъяты> к ПАО КБ "Восточный", - отказать.
Взыскать с ПАО КБ "Восточный" государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме <данные изъяты>".
Заслушав доклад судьи Русанова Р.А., судебная коллегия
установила:
С. обратилась в суд с иском к ПАО КБ "Восточный" о прекращении действия программы страхования, взыскании суммы, компенсации морального вреда. Требования мотивировала тем, что 29.03.2013 года между ней и ПАО КБ "Восточный" был заключен договор кредитования, по условиям которого банк предоставил ей кредит в размере <данные изъяты> сроком на 48 месяцев с уплатой 18,5% годовых. Условиями договора предусмотрена обязательная плата за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> рублей ежемесячно. Истцом была уплачена страховая комиссия за присоединение к Программе страхования в общем размере <данные изъяты> рублей, которая была включена в общую сумму кредита. С учетом того, что банк обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, в то время как такая обязанность законом не предусмотрена, данные действия ответчика являются незаконными и признаются недействительными, как ущемляющие права потребителя. Поскольку действия ответчика по взиманию с истца указанных платежей нарушают его права как потребителя, истец просила прекратить с 04.04.2013 года действие Программы страхования ЗАО СК "Резерв", взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату нотариальной доверенности <данные изъяты> рублей, штраф.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе С. просит изменить решение суда, указывая, что договор страхования следует считать прекращенным с момента ее первоначального обращения к ответчику, то есть с 07.04.2013 года. Соответственно сумму уплаченной комиссии следует считать с этого же момента.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах, предусмотренных ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, заслушав С., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежаще и не ходатайствовавших об отложении судебного разбирательства, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, который должен отвечать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
Согласно ст. 12 этого Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. ст. 927, 934 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Судом первой инстанции установлено, что 29.03.2013 года между С. и ПАО КБ "Восточный" был заключен договор кредитования N <данные изъяты>, по условиям которого банк предоставил С. кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 48 месяцев с уплатой 18,5% в год. Оферта истца была акцептирована банком в тот же день путем открытия банковского специального счета и перечисления всей суммы кредита, указанной в оферте, с открытого ссудного счета на банковский специальный счет.
Кроме того, 29.03.2013 года С. было подписано заявление на присоединение к программе страхования, из которого следует, что она ознакомлена с условиями Программы по страхованию жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", согласна с ними, возражений не имеет и обязуется их выполнять.
Плата за присоединение к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" составляет 0,60% в месяц от установленного лимита кредитования, то есть <данные изъяты> рублей ежемесячно.
Выпиской из лицевого счета за период с 29.03.2013 года по 01.03.2016 года подтверждается, что истцом была уплачена комиссия за страхование на сумму <данные изъяты> руб. (35 платежей по <данные изъяты> руб.).
Условиями страхования установлен срок действия программы страхования в отношении застрахованного заемщика в течение одного года, но не более периода кредитного договора. По истечении года действия Программы продлевается на каждый последующий год, если до истечения этого срока застрахованное лицо в письменной форме не уведомило страхователя (банк) об отказе от участия в ней (пункт 5.2).
Судом также установлено, что 07.04.2013 года С. обратилась на имя начальника Управления клиентского сервиса ОАО КБ "Восточный" с жалобой, в которой указала дословно: "Прошу по договору N <данные изъяты> убрать ежемесячные выплаты по страхованию в размере 0,60% в месяц от суммы кредита", которое принято сотрудником банка в этот же день.
08.04.2013 года директором Департамента клиентского сервиса ОАО КБ "Восточный" Л. дан ответ, согласно которому банк согласен отменить плату за присоединение к Программе страхования и готов предложить переоформление действующего кредитного договора на условиях, не предусматривающих присоединение к Программе страхования.
28.04.2013 года С. повторно обратилась на имя начальника Управления клиентского сервиса ОАО КБ "Восточный" с заявлением, в котором указала: "Прошу по договору N <данные изъяты> уменьшить ежемесячные выплаты по страхованию в месяц от суммы кредита", которое принято сотрудником банка в этот же день.
30.04.2013 года директором Департамента клиентского сервиса ОАО КБ "Восточный" дан ответ, согласно которому отказ от присоединения к страховой программе возможен в случае переоформления данного кредита, однако размер годовой процентной ставки будет изменен в соответствии с тарифами банка.
29.07.2014 года С. обратилась с заявлением к Директору Сибирского филиала ОАО КБ "Восточный" о возврате суммы страхования от несчастного случая на основании договора N <данные изъяты> 13.08.2014 года директором Департамента дистанционного обслуживания и продаж Д. на имя С. был дан ответ, в котором было разъяснено, что согласно программе страхования возврат страховой премии в случае досрочного отказа от страхования не производится.
03.07.2015 года истица обратилась в банк с претензией, в которой указала, что просит считать договор страхования жизни и здоровья между ней и банком расторгнутым и вернуть сумму страховки.
18.07.2015 года, согласно ответу ПАО КБ "Восточный", уведомление заемщика об отказе от участия в программе было принято, указано, что по истечении 10 дней с момента получения претензии ее исключат из Реестра застрахованных лиц на будущие периоды, и с 29.03.2016 года действие программы, в отношении нее будет прекращено.
Часть 2 ст. 958 ГК РФ предоставляет право страхователю, выгодоприобретателю в любое время до наступления обстоятельств, предусмотренных ч. 1 ст. 958 ГК РФ отказаться от договора страхования.
Статья 958 ГК РФ предусматривает два основания досрочного прекращения действия договора: односторонний отказ страхователя от договора страхования и прекращение договора страхования, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Иных оснований для досрочного прекращения срока действия договора страхования законом не установлено.
Согласно пункту 6 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.
Пунктом 5.4.4. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций ЗАО СК "Резерв" установлено, что по желанию застрахованного он может досрочно отказаться от участия в программе при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.
В случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику в течение 5 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения Страховщиком заявления страхователя, при условии отсутствия в соответствующий период событий, имеющих признаки страхового случая и страховых выплат по договору страхования.
Частично удовлетворяя исковые требования С., суд обоснованно пришел к выводу о том, что непосредственно с требованием о расторжении договора страхования истица обратилась к ответчику только 03.07.2015 года, а до этого времени требование о расторжении договора ею не заявлялось, в связи с чем следует прекратить досрочно действие Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО "Восточный" в отношении С. именно с 13.07.2015 года, то есть по истечении 10 дней после получения банком (03.07.2015 года) письменной претензии истца с требованием о расторжении договора.
Удержанная после 13.07.2015 года ежемесячная комиссия за страхование составляет 2406 рублей, которую суд обоснованной взыскал в пользу истца, как полученную неосновательно по прекращенной программе, а также судом в соответствии со ст. 395 ГК РФ взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30.07.2015 года по 14.03.2016 года в размере <данные изъяты>, поскольку ответчик пользовался полученными от истца денежными средствами без установленных законом и договором оснований.
В соответствии со ст. ст. 13, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", принимая во внимание степень нарушения обязательств страховщика перед истцом, как потребителем, учитывая, что ответчик не производил выплату части уплаченной страховой премии, не обосновывая свои действия, учитывая требования разумности и справедливости, степени причиненных истцу физических и нравственных страданий, суд определил сумму компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.
Разрешая вопрос о взыскании с ответчика штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд первой инстанции верно исходил из того, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты во внимание, поскольку обращения истицы в банк от 07.04.2013 года, от 28.04.2013 года и от 29.07.2014 года не содержали конкретного требования о расторжении договора страхования. На указанные обращения Банком давались ответы с предложение о переоформлении действующего кредитного договора на условиях, не предусматривающих присоединение к Программе страхования, на которые истица не отвечала.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции правомерно применив положения ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" к пункту 5.4.4 Условий страхования, устанавливающих, что при досрочном прекращении/расторжении действия договора страхования, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору в полном объеме, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, признал условия указанного пункта ничтожными, и взыскал страховую премию за период после прекращения договора страхования, то есть с 13.07.2015 года.
Иных доводов, опровергающих выводы суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит. Процессуальных нарушений, влекущих за собой вынесение незаконного решения, судом первой инстанции не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
Решение Железнодорожного районного суда города Красноярска от 06 июня 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу С. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)