Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица ссылается на то, что в целях досрочного погашения кредита внесла на счет денежную сумму, в связи с чем считает, что исполнила обязательства перед ответчиком по кредитному договору в полном объеме.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Плетнева О.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:
председательствующего Ефимовой И.В.,
судей Перовой Т.А., Бурловой Е.В.,
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению К. к публичному акционерному обществу Национальному банку "Траст" о признании кредитного договора исполненным по апелляционной жалобе К. на решение Ленинского районного суда г. Саратова от 6 июня 2017 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.
Заслушав доклад судьи Перовой Т.А., объяснения истца К., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия
установила:
К. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу Национальному банку "Траст" (далее - ПАО НБ "Траст") о признании кредитного договора исполненным.
Требования мотивированы тем, что <дата> между К. и ПАО НБ "Траст" заключен кредитный договор N на сумму 300000 рублей. 30 августа 2014 года истец обратилась в отделение банка для решения вопроса о досрочном погашении кредита. Согласно справке от 30 августа 2014 года, выданной истцу сотрудником банка, общая сумма долга на момент обращения составляла 297696 рублей 29 копеек. В целях досрочного погашения кредита истец внесла на счет указанную денежную сумму, считая, что исполнила обязательства перед ответчиком по кредитному договору в полном объеме.
В декабре 2016 года от сотрудника банка К. получила информацию о наличии у нее задолженности по кредитному договору.
По мнению истца, действия ответчика являются незаконными и нарушающими ее права и законные интересы, а требование банка о внесении дополнительной суммы в счет погашения кредита являются необоснованным.
Истец просила признать кредитный договор N исполненным, взыскать с ПАО НБ "Траст" компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, а также судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 16000 рублей.
Решением Ленинского районного суда г. Саратова от 6 июня 2017 года в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе К. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных исковых требований. В обоснование доводов жалобы указывает, что в кредитном договоре не указан порядок действий заемщика для полного досрочного погашения кредита. Считает, что со стороны ответчика имело место злоупотребление правом, поскольку сотрудник банка, зная о ее намерении досрочно погасить кредит, не предложил ей составить соответствующее письменное заявление, не уведомил о недостаточности средств, поступивших для досрочного погашения кредита. Указанные обстоятельства не были учтены судом первой инстанции, что повлекло принятие незаконного и необоснованного решения.
Представитель ПАО НБ "Траст" в заседание судебной коллегии не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, сведений о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представил. Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия полагает, что оснований для отмены решения суда не имеется.
Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Исходя из положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Как следует из материалов дела, <дата> между К. и ПАО НБ "Траст" заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 300000 рублей на срок до <дата> с условием уплаты процентов за пользование денежными средствами в размере 33,16% годовых.
Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от <дата> следует, что К. ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в заявлении о предоставлении кредита, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Тарифах ПАО НБ "Траст" по кредитам на неотложные нужды, в Тарифах по операциям с использованием банковских карт.
Согласно п. 2.2 и п. 2.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее - Условия) кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. С момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиента договор считается заключенным и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно.
Из пункта 3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды следует, что плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно графику. Каждый платеж указывается кредитором в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, если срок действия кредитных каникул завершился или не предусмотрен, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами.
Пунктом 3.1.2 Условий установлено, что для осуществления планового погашения задолженности по кредиту клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа.
В соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора, размер ежемесячных платежей по кредитному договору составил 10639 рублей, размер последнего платежа - 10564 рубля 02 копейки.
Согласно справке N от <дата> сумма непросроченной задолженности К. по кредитному договору N от <дата> составила 297696 рублей 29 копеек по состоянию на 28 августа 2014 года.
<дата> К. внесла на банковский счет, открытый в ПАО НБ "Траст", денежные средства в размере 297700 рублей, считая, что тем самым она досрочно погасила задолженность по кредитному договору.
Согласно п. 3.2.1 Условий допускается досрочное погашение задолженности в полном объеме или досрочное погашение части кредита.
На основании п. 3.2.2.1 Условий при желании клиента осуществить частичное досрочное погашение задолженности в любую дату или досрочное погашение задолженности в полном объеме в дату, отличную от даты ежемесячного платежа, клиент предоставляет кредитору (за исключением случая, указанного в п. 5.6 настоящих Условий) письменное заявление по форме кредитора не позднее, чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты осуществления досрочного погашения задолженности.
Пунктом 3.2.2.2 Условий предусмотрено, что при желании клиента осуществить досрочное погашение задолженности в полном объеме в одну из дат платежей, клиент должен к дате очередного платежа обеспечить наличие на счете или на ином счете, который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности в полном объеме в соответствии с п. 3.2.3 настоящих Условий, которая в обязательном порядке уточняется клиентом в центре обслуживания клиентов кредитора. Обеспечение клиентом наличия на счете или на ином счете, который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, указанной суммы денежных средств приравнивается к распоряжению клиента на полное досрочное погашение задолженности.
В силу п. 3.2.2.4 Условий для осуществления досрочного погашения задолженности клиенту необходимо к предполагаемой дате осуществления полного досрочного погашения задолженности обеспечить наличие на счете или на ином счете, который может быть указан клиенту для осуществления ежемесячных платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы, достаточной для погашения задолженности в полном объеме.
Согласно п. 3.2.4 Условий в случае недостаточности средств на счете для осуществления досрочного погашения задолженности в полном объеме заявление клиента о намерении осуществить досрочное погашение задолженности, переданное кредитору в соответствии с п. 3.2.1.1 настоящих Условий, считается недействительным, задолженность погашается согласно графику платежей.
Судом установлено, что К. не обращалась в банк с заявлением о досрочном погашении задолженности по кредитному договору и что внесенной суммы в размере 297700 рублей было недостаточно для осуществления досрочного погашения задолженности, расчет которой должен был быть произведен по состоянию на 30 августа 2014 года.
При таких обстоятельствах досрочное погашение задолженности не могло быть осуществлено, в связи с чем вывод суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований К. следует признать правильным.
Доводы апелляционной жалобы о злоупотреблении ответчиком правом, выразившимся в непредоставлении информации о порядке осуществления досрочного погашения кредита судебная коллегия считает необоснованными.
Как следует из представленных ответчиком записей содержания телефонных переговоров, 25 и 30 августа 2014 года сотрудник центра обслуживания клиентов банка разъяснял К. о необходимости подачи заявления соответствующего образца на досрочное погашение кредита (л.д. 125).
Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, с которыми К. ознакомилась при заключении кредитного договора, также содержали информацию о порядке осуществления досрочного погашения кредита, в связи с чем оснований считать, что ответчиком допущено злоупотребление правом, не имеется.
Судебная коллегия соглашается с решением суда первой инстанции и находит, что правоотношения сторон в рамках заявленных требований и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие правовое значение, установлены на основании исследованных судом доказательств.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела, судом не допущено.
Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Саратова от 6 июня 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ САРАТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 04.10.2017 ПО ДЕЛУ N 33-7576/2017
Требование: О признании кредитного договора исполненным.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица ссылается на то, что в целях досрочного погашения кредита внесла на счет денежную сумму, в связи с чем считает, что исполнила обязательства перед ответчиком по кредитному договору в полном объеме.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САРАТОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 октября 2017 г. по делу N 33-7576
Судья: Плетнева О.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:
председательствующего Ефимовой И.В.,
судей Перовой Т.А., Бурловой Е.В.,
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению К. к публичному акционерному обществу Национальному банку "Траст" о признании кредитного договора исполненным по апелляционной жалобе К. на решение Ленинского районного суда г. Саратова от 6 июня 2017 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.
Заслушав доклад судьи Перовой Т.А., объяснения истца К., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия
установила:
К. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу Национальному банку "Траст" (далее - ПАО НБ "Траст") о признании кредитного договора исполненным.
Требования мотивированы тем, что <дата> между К. и ПАО НБ "Траст" заключен кредитный договор N на сумму 300000 рублей. 30 августа 2014 года истец обратилась в отделение банка для решения вопроса о досрочном погашении кредита. Согласно справке от 30 августа 2014 года, выданной истцу сотрудником банка, общая сумма долга на момент обращения составляла 297696 рублей 29 копеек. В целях досрочного погашения кредита истец внесла на счет указанную денежную сумму, считая, что исполнила обязательства перед ответчиком по кредитному договору в полном объеме.
В декабре 2016 года от сотрудника банка К. получила информацию о наличии у нее задолженности по кредитному договору.
По мнению истца, действия ответчика являются незаконными и нарушающими ее права и законные интересы, а требование банка о внесении дополнительной суммы в счет погашения кредита являются необоснованным.
Истец просила признать кредитный договор N исполненным, взыскать с ПАО НБ "Траст" компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, а также судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 16000 рублей.
Решением Ленинского районного суда г. Саратова от 6 июня 2017 года в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе К. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных исковых требований. В обоснование доводов жалобы указывает, что в кредитном договоре не указан порядок действий заемщика для полного досрочного погашения кредита. Считает, что со стороны ответчика имело место злоупотребление правом, поскольку сотрудник банка, зная о ее намерении досрочно погасить кредит, не предложил ей составить соответствующее письменное заявление, не уведомил о недостаточности средств, поступивших для досрочного погашения кредита. Указанные обстоятельства не были учтены судом первой инстанции, что повлекло принятие незаконного и необоснованного решения.
Представитель ПАО НБ "Траст" в заседание судебной коллегии не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, сведений о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представил. Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия полагает, что оснований для отмены решения суда не имеется.
Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Исходя из положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Как следует из материалов дела, <дата> между К. и ПАО НБ "Траст" заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 300000 рублей на срок до <дата> с условием уплаты процентов за пользование денежными средствами в размере 33,16% годовых.
Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от <дата> следует, что К. ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в заявлении о предоставлении кредита, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Тарифах ПАО НБ "Траст" по кредитам на неотложные нужды, в Тарифах по операциям с использованием банковских карт.
Согласно п. 2.2 и п. 2.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее - Условия) кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. С момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиента договор считается заключенным и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно.
Из пункта 3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды следует, что плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно графику. Каждый платеж указывается кредитором в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, если срок действия кредитных каникул завершился или не предусмотрен, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами.
Пунктом 3.1.2 Условий установлено, что для осуществления планового погашения задолженности по кредиту клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа.
В соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора, размер ежемесячных платежей по кредитному договору составил 10639 рублей, размер последнего платежа - 10564 рубля 02 копейки.
Согласно справке N от <дата> сумма непросроченной задолженности К. по кредитному договору N от <дата> составила 297696 рублей 29 копеек по состоянию на 28 августа 2014 года.
<дата> К. внесла на банковский счет, открытый в ПАО НБ "Траст", денежные средства в размере 297700 рублей, считая, что тем самым она досрочно погасила задолженность по кредитному договору.
Согласно п. 3.2.1 Условий допускается досрочное погашение задолженности в полном объеме или досрочное погашение части кредита.
На основании п. 3.2.2.1 Условий при желании клиента осуществить частичное досрочное погашение задолженности в любую дату или досрочное погашение задолженности в полном объеме в дату, отличную от даты ежемесячного платежа, клиент предоставляет кредитору (за исключением случая, указанного в п. 5.6 настоящих Условий) письменное заявление по форме кредитора не позднее, чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты осуществления досрочного погашения задолженности.
Пунктом 3.2.2.2 Условий предусмотрено, что при желании клиента осуществить досрочное погашение задолженности в полном объеме в одну из дат платежей, клиент должен к дате очередного платежа обеспечить наличие на счете или на ином счете, который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности в полном объеме в соответствии с п. 3.2.3 настоящих Условий, которая в обязательном порядке уточняется клиентом в центре обслуживания клиентов кредитора. Обеспечение клиентом наличия на счете или на ином счете, который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, указанной суммы денежных средств приравнивается к распоряжению клиента на полное досрочное погашение задолженности.
В силу п. 3.2.2.4 Условий для осуществления досрочного погашения задолженности клиенту необходимо к предполагаемой дате осуществления полного досрочного погашения задолженности обеспечить наличие на счете или на ином счете, который может быть указан клиенту для осуществления ежемесячных платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы, достаточной для погашения задолженности в полном объеме.
Согласно п. 3.2.4 Условий в случае недостаточности средств на счете для осуществления досрочного погашения задолженности в полном объеме заявление клиента о намерении осуществить досрочное погашение задолженности, переданное кредитору в соответствии с п. 3.2.1.1 настоящих Условий, считается недействительным, задолженность погашается согласно графику платежей.
Судом установлено, что К. не обращалась в банк с заявлением о досрочном погашении задолженности по кредитному договору и что внесенной суммы в размере 297700 рублей было недостаточно для осуществления досрочного погашения задолженности, расчет которой должен был быть произведен по состоянию на 30 августа 2014 года.
При таких обстоятельствах досрочное погашение задолженности не могло быть осуществлено, в связи с чем вывод суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований К. следует признать правильным.
Доводы апелляционной жалобы о злоупотреблении ответчиком правом, выразившимся в непредоставлении информации о порядке осуществления досрочного погашения кредита судебная коллегия считает необоснованными.
Как следует из представленных ответчиком записей содержания телефонных переговоров, 25 и 30 августа 2014 года сотрудник центра обслуживания клиентов банка разъяснял К. о необходимости подачи заявления соответствующего образца на досрочное погашение кредита (л.д. 125).
Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, с которыми К. ознакомилась при заключении кредитного договора, также содержали информацию о порядке осуществления досрочного погашения кредита, в связи с чем оснований считать, что ответчиком допущено злоупотребление правом, не имеется.
Судебная коллегия соглашается с решением суда первой инстанции и находит, что правоотношения сторон в рамках заявленных требований и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие правовое значение, установлены на основании исследованных судом доказательств.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела, судом не допущено.
Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Саратова от 6 июня 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)