Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что в качестве условия предоставления кредита банком указано на необходимость заключения договора личного страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Сенькина Е.М.
А-33
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Деева А.В.
судей Русанова Р.А., Славской Л.А.
при секретаре Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Деева А.В. гражданское дело по иску Региональной общественной организации Красноярского края по защите прав потребителей "Правозащитник" в интересах Г. к Акционерному обществу "АЛЬФА-БАНК" о защите прав потребителя
по апелляционной жалобе представителя АО "АЛЬФА-БАНК" - Р.
на решение Центрального районного суда города Красноярска от 11 апреля 2016 года, которым постановлено:
"Взыскать с АО "АЛЬФА-БАНК" в пользу Г. 38410,72 руб., компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб., за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 10102,68 руб., всего взыскать 50513,40 руб.
Взыскать с АО "АЛЬФА-БАНК" в пользу КРОО ЗПП "Правозащитник" за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в сумме 10102,68 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований КРОО ЗПП "Правозащитник" в интересах Г. отказать.
Взыскать с АО "АЛЬФА-БАНК" в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1652,32 руб.".
Заслушав докладчика, судебная коллегия
установила:
КРОО ЗПП "Правозащитник" в интересах Г. обратилось в суд с иском к ОАО "АЛЬФА-БАНК" о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 09.10.2013 г. между Г. и ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого банком предоставлен кредит в сумме 358 500 руб. на срок 60 месяцев под 16,99% годовых. В качестве условия предоставления кредита банком указано на необходимость заключения договора личного страхования. Заемщик оплатил страховую премию в размере 38 410 руб. 72 коп. В связи с чем, заявлено требование о взыскании оплаченного страхового взноса в сумме 38 410 руб. 72 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6 011 руб. 07 коп., неустойки за просрочку удовлетворения требований потребителя в размере 38 410 руб. 72 коп., компенсации морального вреда 5 000 руб., а также штрафа.
Судом первой инстанции постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель АО "Альфа-Банк" - Р. просит отменить решение, как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права. Указывает на добровольность страховая, поскольку заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился представитель КРОО ЗПП "Правозащитник", извещался о рассмотрении дела заказным письмом (л.д. 109), не явился Г., извещался о рассмотрении дела заказным письмом по месту жительства (л.д. 111), не явился представитель АО "Альфа Банк", извещался о рассмотрении дела заказным письмом (л.д. 110), не явился представитель ООО "Альфа-Страхование-Жизнь", извещался о рассмотрении дела заказным письмом (л.д. 108), в связи с чем, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц, извещенных о слушании дела.
Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно ст. 329 ГК РФ, Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. На основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В силу ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
На основании ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из навязанности страхования заемщику, невозможности получения кредита без оплаты страховой премии.
Однако, с указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия не может согласиться по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, 04.10.2013 г. Г. обратился в ОАО "Альфа банк" с предварительной заявкой на получение кредита. В разделе указанного заявления "Дополнительная услуга страхования" заемщик проставлением отметки в графе "Да", при наличии альтернативной графы "Нет", добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ОАО "Альфа страхование - Жизнь" по программе "Страхование жизни здоровья заемщиков кредитов" и оплатить услуги страхования за счет предоставляемого кредита. В случае принятия банком решения о выдаче кредита наличными, запрашиваемая сумма кредита, казанная в предварительной заявке, увеличивается на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,2% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования. Так же заемщику разъяснено, что выбор программы страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита.
Так же Г. обратился в банк с анкетой заявлением на получение кредита. В разделе указанного заявления "Дополнительная услуга страхования" заемщик проставлением отметки в графе "Да", при наличии альтернативной графы "Нет", добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ОАО "Альфа страхование - Жизнь" по программе "Страхование жизни здоровья заемщиков кредитов" и оплатить услуги страхования за счет предоставляемого кредита. В случае принятия банком решения о выдаче кредита наличными, запрашиваемая сумма кредита, казанная в предварительной заявке, увеличивается на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,2% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования. Так же заемщику разъяснено, что выбор программы страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита.
В связи с чем, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии нарушений прав потребителя, так как заключение договора страхования являлось добровольным, заемщику была предоставлена возможность заключения кредитного договора без страхования. Доказательств, свидетельствующих о навязанности истцу услуг страхования, а также отсутствия возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования стороной истца не представлено.
При указанных обстоятельствах судебная коллегия полагает, что решение суда подлежит отмене с отказом в удовлетворении исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Центрального районного суда города Красноярска от 11 апреля 2016 года отменить.
Рассмотреть исковые требования по существу.
Отказать в удовлетворении требований Региональной общественной организации Красноярского края по защите прав потребителей "Правозащитник" в интересах Г. к Акционерному обществу "Альфа-Банк" о защите прав потребителя.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 03.10.2016 ПО ДЕЛУ N 33-13489/2016
Требование: О взыскании оплаченного страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что в качестве условия предоставления кредита банком указано на необходимость заключения договора личного страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 октября 2016 г. по делу N 33-13489
Судья: Сенькина Е.М.
А-33
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Деева А.В.
судей Русанова Р.А., Славской Л.А.
при секретаре Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Деева А.В. гражданское дело по иску Региональной общественной организации Красноярского края по защите прав потребителей "Правозащитник" в интересах Г. к Акционерному обществу "АЛЬФА-БАНК" о защите прав потребителя
по апелляционной жалобе представителя АО "АЛЬФА-БАНК" - Р.
на решение Центрального районного суда города Красноярска от 11 апреля 2016 года, которым постановлено:
"Взыскать с АО "АЛЬФА-БАНК" в пользу Г. 38410,72 руб., компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб., за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 10102,68 руб., всего взыскать 50513,40 руб.
Взыскать с АО "АЛЬФА-БАНК" в пользу КРОО ЗПП "Правозащитник" за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в сумме 10102,68 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований КРОО ЗПП "Правозащитник" в интересах Г. отказать.
Взыскать с АО "АЛЬФА-БАНК" в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1652,32 руб.".
Заслушав докладчика, судебная коллегия
установила:
КРОО ЗПП "Правозащитник" в интересах Г. обратилось в суд с иском к ОАО "АЛЬФА-БАНК" о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 09.10.2013 г. между Г. и ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого банком предоставлен кредит в сумме 358 500 руб. на срок 60 месяцев под 16,99% годовых. В качестве условия предоставления кредита банком указано на необходимость заключения договора личного страхования. Заемщик оплатил страховую премию в размере 38 410 руб. 72 коп. В связи с чем, заявлено требование о взыскании оплаченного страхового взноса в сумме 38 410 руб. 72 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6 011 руб. 07 коп., неустойки за просрочку удовлетворения требований потребителя в размере 38 410 руб. 72 коп., компенсации морального вреда 5 000 руб., а также штрафа.
Судом первой инстанции постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель АО "Альфа-Банк" - Р. просит отменить решение, как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права. Указывает на добровольность страховая, поскольку заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился представитель КРОО ЗПП "Правозащитник", извещался о рассмотрении дела заказным письмом (л.д. 109), не явился Г., извещался о рассмотрении дела заказным письмом по месту жительства (л.д. 111), не явился представитель АО "Альфа Банк", извещался о рассмотрении дела заказным письмом (л.д. 110), не явился представитель ООО "Альфа-Страхование-Жизнь", извещался о рассмотрении дела заказным письмом (л.д. 108), в связи с чем, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц, извещенных о слушании дела.
Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно ст. 329 ГК РФ, Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. На основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В силу ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
На основании ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из навязанности страхования заемщику, невозможности получения кредита без оплаты страховой премии.
Однако, с указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия не может согласиться по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, 04.10.2013 г. Г. обратился в ОАО "Альфа банк" с предварительной заявкой на получение кредита. В разделе указанного заявления "Дополнительная услуга страхования" заемщик проставлением отметки в графе "Да", при наличии альтернативной графы "Нет", добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ОАО "Альфа страхование - Жизнь" по программе "Страхование жизни здоровья заемщиков кредитов" и оплатить услуги страхования за счет предоставляемого кредита. В случае принятия банком решения о выдаче кредита наличными, запрашиваемая сумма кредита, казанная в предварительной заявке, увеличивается на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,2% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования. Так же заемщику разъяснено, что выбор программы страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита.
Так же Г. обратился в банк с анкетой заявлением на получение кредита. В разделе указанного заявления "Дополнительная услуга страхования" заемщик проставлением отметки в графе "Да", при наличии альтернативной графы "Нет", добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ОАО "Альфа страхование - Жизнь" по программе "Страхование жизни здоровья заемщиков кредитов" и оплатить услуги страхования за счет предоставляемого кредита. В случае принятия банком решения о выдаче кредита наличными, запрашиваемая сумма кредита, казанная в предварительной заявке, увеличивается на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,2% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования. Так же заемщику разъяснено, что выбор программы страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита.
В связи с чем, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии нарушений прав потребителя, так как заключение договора страхования являлось добровольным, заемщику была предоставлена возможность заключения кредитного договора без страхования. Доказательств, свидетельствующих о навязанности истцу услуг страхования, а также отсутствия возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования стороной истца не представлено.
При указанных обстоятельствах судебная коллегия полагает, что решение суда подлежит отмене с отказом в удовлетворении исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Центрального районного суда города Красноярска от 11 апреля 2016 года отменить.
Рассмотреть исковые требования по существу.
Отказать в удовлетворении требований Региональной общественной организации Красноярского края по защите прав потребителей "Правозащитник" в интересах Г. к Акционерному обществу "Альфа-Банк" о защите прав потребителя.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)