Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик указал, что банк не предоставил ему запрошенные в претензии копии договора на выпуск кредитной карты, приложения к договору, графика платежей и расширенную выписку по лицевому счету.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Макаров В.П.
Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе: председательствующего Калимуллиной Е.Р., судей Артемьева А.П., Подкорытовой Н.П., при ведении протокола помощником судьи Ю., рассмотрела в открытом судебном заседании 13.07.2016 гражданское дело
по иску С. к акционерному обществу "Альфа-Банк" о возложении обязанности представить документы по кредитному договору
по апелляционной жалобе истца на решение Синарского районного суда г. Каменска-Уральского Свердловской области от <...>
Заслушав доклад судьи Калимуллиной Е.Р., судебная коллегия
установила:
С. обратилась с иском к АО "Альфа-Банк" (далее Банк) о возложении обязанности по предоставлению документов по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком заключен договор на выпуск кредитной карты <...>. По условиям договора, Банк открыл на имя С. текущий счет в рублях, предоставил кредит, С. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и на условиях, указанных в договоре.
<...> С. направила в адрес АО "Альфа-Банк" претензию об истребовании копий документов по кредитному делу, просила предоставить: договор на выпуск кредитной карты, приложение к договору, график платежей и расширенную выписку по лицевому счету. Ответ на претензию не получен.
Считая, что действия Банка противоречат статье 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", нарушают права истца как потребителя на получение необходимой и достоверной информации, С. обратилась с вышеприведенным иском, просила обязать банк предоставить ей копии истребованных документов.
Истец С., представитель ответчика АО "Альфа-Банк" в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом. Истец С. просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л. д. 5). Представитель ответчика в письменном отзыве возражал против исковых требований, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка (л. д. 19 - 21).
Судом постановлено решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
В апелляционной жалобе истец указала на незаконность и необоснованность решения, полагает, что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, неверно применены нормы материального и процессуального права. Просила решение отменить, исковые требования удовлетворить.
В судебное заседание апелляционной инстанции лица, участвующие в деле не явились. Как следует из материалов дела, извещение о дате и времени рассмотрения дела направлено истцу, ответчику <...> (исх <...>.). Кроме того, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы размещена заблаговременно на интернет-сайте Свердловского областного суда. С учетом изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила о рассмотрении дела в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В силу п. п. 1, 2 ст. 857 ГК РФ Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
Аналогичные положения содержатся в ст. 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (т.е. передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК Российской Федерации банковскую тайну.
Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального банка России от 15.10.2015 N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.
Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.
Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.
То обстоятельство, что между истцом и ответчиком <...> заключен договор на выпуск кредитной карты <...>, банком на имя С. открыт текущий счет в рублях и предоставлен кредит, который С. обязалась возвратить уплатить проценты за пользование кредитом в размере и на условиях, указанных в договоре, подтверждено материалами дела и не оспаривалось.
В материалы дела истцом представлена копия претензии С. от <...> в которой, в том числе, содержится требование о предоставлении копии документов: копии договора на выпуск кредитной карты с приложением, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения претензии (л. д. 9).
В качестве доказательства направления данной претензии в адрес ответчика, представлена копия списка внутренних почтовых отправлений, со штампом отделения Почты России - Казань, отправитель - ООО "Эскалат" (л. д. 10 - 12).
Содержание представленной копии списка внутренних почтовых отправлений не позволяет установить факт направления ответчику АО "Альфа-Банк" представленной в материалы дела претензии и факт вручения данной претензии ответчику.
При установленных обстоятельствах, судом сделан правильный вывод об отсутствии доказательств, подтверждающих факт обращения истца в Банк с заявлением о предоставлении документов.
Кроме того, Банк вправе отказать клиенту в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления и у банка отсутствует возможность идентификации клиента, поскольку порядок истребования документов, составляющих банковскую тайну, предполагает необходимость удостоверить личность заявителя, настаивающего на выдаче соответствующих документов.
Представленная в материалы дела копия претензии, сведений, позволяющих идентифицировать личность заявителя, не содержит, иных доказательств, подтверждающих соблюдение заявителем порядка обращения в Банк за истребованием документов, составляющих банковскую тайну, в том числе направления в Банк сведений, требуемых для идентификации и изучения Клиента, личного обращения Клиента в банк за предоставлением соответствующих документов, отказа Банка в предоставлении этих документов Клиенту, равно как и доказательств совершения Банком иных действий, нарушающих права заемщика на получение информации, составляющих банковскую тайну, в материалы дела не представлено.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.
Судебная коллегия также принимает во внимание, что истец не лишен возможности лично обратиться в любое отделение банка ответчика для получения информации, составляющей банковскую тайну, с удостоверяющими личность документами, тогда как у банка отсутствует обязанность по предоставлению запрашиваемой истцом информации на основании заявления, направленного посредством почтового отправления, при отсутствии у банка возможности установить личность заявителя и идентифицировать поданное заявление.
Доводы апелляционной жалобы о том, что информация об оказываемой услуге должна быть предоставлена клиенту бесплатно, выводы суда не опровергают, поскольку истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что С. было отказано в предоставлении документов на безвозмездной основе.
Доводы апелляционной жалобы, сводятся к иной оценке представленных в материалы дела и исследованных судом первой инстанции доказательств, оснований для которой судебная коллегия не находит поскольку требования ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом выполнены.
Таким образом, решение суда подлежит оставлению без изменения, апелляционная жалоба не содержит доводов, влекущих его отмену, нарушения норм процессуального права, являющихся в соответствии с ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены решения, судом не допущено.
Руководствуясь ст. 327.1, ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
определила:
решение Синарского районного суда г. Каменска-Уральского Свердловской области от <...> оставить без изменения, апелляционную жалобу истца - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ СВЕРДЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 13.07.2016 ПО ДЕЛУ N 33-12308/2016
Требование: О возложении обязанности по предоставлению документов по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик указал, что банк не предоставил ему запрошенные в претензии копии договора на выпуск кредитной карты, приложения к договору, графика платежей и расширенную выписку по лицевому счету.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
СВЕРДЛОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 июля 2016 г. по делу N 33-12308/2016
Судья Макаров В.П.
Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе: председательствующего Калимуллиной Е.Р., судей Артемьева А.П., Подкорытовой Н.П., при ведении протокола помощником судьи Ю., рассмотрела в открытом судебном заседании 13.07.2016 гражданское дело
по иску С. к акционерному обществу "Альфа-Банк" о возложении обязанности представить документы по кредитному договору
по апелляционной жалобе истца на решение Синарского районного суда г. Каменска-Уральского Свердловской области от <...>
Заслушав доклад судьи Калимуллиной Е.Р., судебная коллегия
установила:
С. обратилась с иском к АО "Альфа-Банк" (далее Банк) о возложении обязанности по предоставлению документов по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком заключен договор на выпуск кредитной карты <...>. По условиям договора, Банк открыл на имя С. текущий счет в рублях, предоставил кредит, С. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и на условиях, указанных в договоре.
<...> С. направила в адрес АО "Альфа-Банк" претензию об истребовании копий документов по кредитному делу, просила предоставить: договор на выпуск кредитной карты, приложение к договору, график платежей и расширенную выписку по лицевому счету. Ответ на претензию не получен.
Считая, что действия Банка противоречат статье 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", нарушают права истца как потребителя на получение необходимой и достоверной информации, С. обратилась с вышеприведенным иском, просила обязать банк предоставить ей копии истребованных документов.
Истец С., представитель ответчика АО "Альфа-Банк" в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом. Истец С. просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л. д. 5). Представитель ответчика в письменном отзыве возражал против исковых требований, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка (л. д. 19 - 21).
Судом постановлено решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
В апелляционной жалобе истец указала на незаконность и необоснованность решения, полагает, что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, неверно применены нормы материального и процессуального права. Просила решение отменить, исковые требования удовлетворить.
В судебное заседание апелляционной инстанции лица, участвующие в деле не явились. Как следует из материалов дела, извещение о дате и времени рассмотрения дела направлено истцу, ответчику <...> (исх <...>.). Кроме того, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы размещена заблаговременно на интернет-сайте Свердловского областного суда. С учетом изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила о рассмотрении дела в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В силу п. п. 1, 2 ст. 857 ГК РФ Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
Аналогичные положения содержатся в ст. 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (т.е. передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК Российской Федерации банковскую тайну.
Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального банка России от 15.10.2015 N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.
Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.
Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.
То обстоятельство, что между истцом и ответчиком <...> заключен договор на выпуск кредитной карты <...>, банком на имя С. открыт текущий счет в рублях и предоставлен кредит, который С. обязалась возвратить уплатить проценты за пользование кредитом в размере и на условиях, указанных в договоре, подтверждено материалами дела и не оспаривалось.
В материалы дела истцом представлена копия претензии С. от <...> в которой, в том числе, содержится требование о предоставлении копии документов: копии договора на выпуск кредитной карты с приложением, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения претензии (л. д. 9).
В качестве доказательства направления данной претензии в адрес ответчика, представлена копия списка внутренних почтовых отправлений, со штампом отделения Почты России - Казань, отправитель - ООО "Эскалат" (л. д. 10 - 12).
Содержание представленной копии списка внутренних почтовых отправлений не позволяет установить факт направления ответчику АО "Альфа-Банк" представленной в материалы дела претензии и факт вручения данной претензии ответчику.
При установленных обстоятельствах, судом сделан правильный вывод об отсутствии доказательств, подтверждающих факт обращения истца в Банк с заявлением о предоставлении документов.
Кроме того, Банк вправе отказать клиенту в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления и у банка отсутствует возможность идентификации клиента, поскольку порядок истребования документов, составляющих банковскую тайну, предполагает необходимость удостоверить личность заявителя, настаивающего на выдаче соответствующих документов.
Представленная в материалы дела копия претензии, сведений, позволяющих идентифицировать личность заявителя, не содержит, иных доказательств, подтверждающих соблюдение заявителем порядка обращения в Банк за истребованием документов, составляющих банковскую тайну, в том числе направления в Банк сведений, требуемых для идентификации и изучения Клиента, личного обращения Клиента в банк за предоставлением соответствующих документов, отказа Банка в предоставлении этих документов Клиенту, равно как и доказательств совершения Банком иных действий, нарушающих права заемщика на получение информации, составляющих банковскую тайну, в материалы дела не представлено.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.
Судебная коллегия также принимает во внимание, что истец не лишен возможности лично обратиться в любое отделение банка ответчика для получения информации, составляющей банковскую тайну, с удостоверяющими личность документами, тогда как у банка отсутствует обязанность по предоставлению запрашиваемой истцом информации на основании заявления, направленного посредством почтового отправления, при отсутствии у банка возможности установить личность заявителя и идентифицировать поданное заявление.
Доводы апелляционной жалобы о том, что информация об оказываемой услуге должна быть предоставлена клиенту бесплатно, выводы суда не опровергают, поскольку истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что С. было отказано в предоставлении документов на безвозмездной основе.
Доводы апелляционной жалобы, сводятся к иной оценке представленных в материалы дела и исследованных судом первой инстанции доказательств, оснований для которой судебная коллегия не находит поскольку требования ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом выполнены.
Таким образом, решение суда подлежит оставлению без изменения, апелляционная жалоба не содержит доводов, влекущих его отмену, нарушения норм процессуального права, являющихся в соответствии с ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены решения, судом не допущено.
Руководствуясь ст. 327.1, ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
определила:
решение Синарского районного суда г. Каменска-Уральского Свердловской области от <...> оставить без изменения, апелляционную жалобу истца - без удовлетворения.
Председательствующий
Е.Р.КАЛИМУЛЛИНА
Судьи
А.П.АРТЕМЬЕВ
Н.П.ПОДКОРЫТОВА
Е.Р.КАЛИМУЛЛИНА
Судьи
А.П.АРТЕМЬЕВ
Н.П.ПОДКОРЫТОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)