Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец полагает, что условия кредитного договора в части страхования ущемляют его права как потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Председательствующий: Селиванова И.С.
Строка по статотчету 163г
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:
председательствующего Осадчей Е.А.,
судей Сафаралеева М.Р., Черноморец Т.В.,
при секретаре Б.,
рассмотрела в судебном заседании 13.09.2017 дело по апелляционной жалобе представителя П. Е. на решение Ленинского районного суда г. Омска от <...>, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований П. к ООО СК "ВТБ Страхование", ПАО "ВТБ 24" о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда отказать в полном объеме".
Заслушав доклад судьи Сафаралеева М.Р., судебная коллегия Омского областного суда
установила:
П. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование"), Банку "ВТБ 24" (публичное акционерное общество) (далее - ВТБ 24 (ПАО)) о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указал, что <...> между ним и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого банк предоставил денежные средства в размере N <...> руб. под 16,5% годовых на срок 60 месяцев. В рамках данного договора истец был присоединен к договору коллективного страхования по страховому продукту "финансовый резерв", заключенному между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование". В соответствии с договором из кредитных денежных средств удержана плата в размере N <...> руб., которая состоит из страховой премии в размере N <...> коп. и комиссии за присоединение к программе в размере N <...> коп. После заключения договора П. обращался ООО СК "ВТБ Страхование" и в ВТБ 24 (ПАО) с заявлениями об отказе от договора добровольного страхования, которые оставлены ответчиками без удовлетворения. Ссылался на навязывание услуги по страхованию, поскольку в противном случае кредит не был бы выдан. Указывал, что при заключении договора он был вынужден подписать типовой бланк, в котором отсутствовала возможность выбрать иные условия. Полагал, что условия кредитного договора в части страхования ущемляют его права как потребителя, по сравнению с иными законами. Ссылался на недоведение информации о стоимости услуги. На основании изложенного П. просил признать недействительным кредитный договор N <...> от <...> в части предоставления услуги по страхованию; признать договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" незаключенным; взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу П. комиссию (страховую премию) в размере N <...> руб.; взыскать с ВТБ 24 (ПАО) в пользу П. компенсацию морального вреда в размере N <...> руб.
Истец П. в судебном заседании исковые требования поддержал. Пояснил, что нуждался в получении денежных средств, в связи с чем заключил кредитный договор на условиях, предложенных банком.
Представитель ООО СК "ВТБ страхование" в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил отзыв, в котором исковые требования не признал. Указал на добровольность заключения истцом договора страхования жизни и здоровья.
Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, не просил рассмотреть дело в его отсутствие, об уважительности причин неявки суду не сообщил.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель истца Е.М.И. просит решение отменить, ссылаясь на нарушение норм материального права, ненадлежащую оценку доказательств. Указывает на навязывание банком услуги по страхованию, на отсутствие возможности получить кредит без страхования. Ссылается на недоведение банком информации о размере и структуре платы за подключение к программе страхования, информации о праве выбора иной страховой организации или отказа от страхования. Полагает, что в случае отказа от страхования кредит не мог быть выдан.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 7.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно п. 1 ст. 12 названного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).
Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела следует, что N <...> между Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и П. был заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого банк принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит в размере N <...> руб. под 16,5% годовых на срок 60 месяцев.
Обязательное заключение договора страхования или обязательное подключение к программе страхования указанным выше договором не предусмотрено.
В этот же день П. подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО), по условиям которого П. просил включить его в число участников Программы страхования в рамках коллективного договора страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО "СК "ВТБ Страхование".
П. путем проставления собственноручно отметки в соответствующей графе выбрал заключение договора страхования по программе "Финансовый резерв Профи". Своей подписью на заявлении П. подтвердил, что уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита (п. 1 заявления).
В соответствии с условиями заявления страховая сумма по продукту "Финансовый резерв Профи" составляет N <...> руб.; плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования - N <...> руб., она состоит из комиссии банка по подключению к Программе страхования в размере N <...> коп. (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" в размере N <...> коп.
Страховыми рисками по программе "Финансовый резерв Профи" являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследник застрахованного.
Оценив данные обстоятельства, суд первой инстанции пришел к выводу, что подключение к программе страхования являлось для П. добровольным, не было обязательным условием для предоставления кредита, при заключении договора стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям, в том числе по вопросу о цене, информация о стоимости услуг доведена до потребителя в полном объеме.
Учитывая изложенное районный суд правильно отказал в удовлетворении исковых требований П.
Доводы апелляционной жалобы о том, что при заключении кредитного договора П. не имел возможность внести изменения в его условия в части страхования, при отказе от страхования кредит бы не был предоставлен, отклоняются, поскольку не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.
Из содержания подписанных истцом документов усматривается, что П. был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора и договора страхования, а также располагал полной и достоверной информацией о размере подлежащей уплате комиссии и страховой премии. В соответствии с волеизъявлением заемщика плата за подключение к программе страхования перечислена за счет кредитных средств.
Кредитный договор не содержит условия о том, что для получения кредита обязательно подключиться к программе страхования. Напротив, в подписанном истцом заявлении на включение в число участников программы страхования указано, что данная программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения кредитного договора. Указанное заявление выполнено на отдельном от кредитного договора бланке.
Таким образом, каких-либо условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику при отказе от подключения к программе страхования, или о том, что в этом случае по кредиту устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, договор не содержит. Факт невозможности отказа от подключения к программе страхования П. не доказал.
Также не представлены доказательства того, что к моменту заключения кредитного договора П. совершил действия, свидетельствующие о его намерении быть застрахованным в иной страховой организации, однако банк отказал истцу в выдаче кредита на условиях страхования в иной организации.
Собственноручные подписи заемщика в кредитном договоре, заявлении на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО) подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.
Из условий договора и обстоятельств дела следует, что заемщик имел право самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору, но определенно выразил свое согласие на подключение к программе страхования по программе "Финансовый резерв Профи". В индивидуальных условиях по кредиту в качестве дополнительного и обязательного условия выдачи кредита страхование заемщика не предусмотрено. Нежелание клиента воспользоваться этой услугой не могло послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.
При таких обстоятельствах материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил предоставление кредита необходимостью обязательного заключения истцом договора страхования, в том числе, с конкретной страховой компанией. Факт навязывания услуги по страхования, ущемления прав потребителя также не установлен.
Следовательно, отсутствуют правовые основания для признания недействительными условий кредитного договора в части страхования. Так как все существенные условия договора согласованы между сторонами надлежащим образом, то основания для признания договора незаключенным также не усматриваются.
В такой ситуации доводы апелляционной жалобы о праве истца на возврат страховой премии, основаны на неверном толковании норм материального права и условий договора страхования.
Заключенным с истцом договором страхования не предусмотрено условия о возврате страховой премии в случае отказа застрахованного от исполнения договора страхования.
Требования о расторжении договора истцом не заявлялись.
Поскольку факт нарушения прав П. как потребителя в ходе рассмотрения дела не установлен, во взыскании с ВТБ 24 (ПАО) компенсации морального вреда правомерно отказано.
Таким образом, выводы районного суда соответствуют нормам материального права, подтверждены достаточными доказательствами, постановлены при надлежащей оценке доказательств, в связи с чем решение не подлежит отмене или изменению, в удовлетворении апелляционной жалобы следует отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Омска от <...> оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 13.09.2017 ПО ДЕЛУ N 33-6102/2017
Требование: О признании кредитного договора недействительным в части, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец полагает, что условия кредитного договора в части страхования ущемляют его права как потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ОМСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 сентября 2017 г. по делу N 33-6102/2017
Председательствующий: Селиванова И.С.
Строка по статотчету 163г
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:
председательствующего Осадчей Е.А.,
судей Сафаралеева М.Р., Черноморец Т.В.,
при секретаре Б.,
рассмотрела в судебном заседании 13.09.2017 дело по апелляционной жалобе представителя П. Е. на решение Ленинского районного суда г. Омска от <...>, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований П. к ООО СК "ВТБ Страхование", ПАО "ВТБ 24" о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда отказать в полном объеме".
Заслушав доклад судьи Сафаралеева М.Р., судебная коллегия Омского областного суда
установила:
П. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование"), Банку "ВТБ 24" (публичное акционерное общество) (далее - ВТБ 24 (ПАО)) о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указал, что <...> между ним и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого банк предоставил денежные средства в размере N <...> руб. под 16,5% годовых на срок 60 месяцев. В рамках данного договора истец был присоединен к договору коллективного страхования по страховому продукту "финансовый резерв", заключенному между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование". В соответствии с договором из кредитных денежных средств удержана плата в размере N <...> руб., которая состоит из страховой премии в размере N <...> коп. и комиссии за присоединение к программе в размере N <...> коп. После заключения договора П. обращался ООО СК "ВТБ Страхование" и в ВТБ 24 (ПАО) с заявлениями об отказе от договора добровольного страхования, которые оставлены ответчиками без удовлетворения. Ссылался на навязывание услуги по страхованию, поскольку в противном случае кредит не был бы выдан. Указывал, что при заключении договора он был вынужден подписать типовой бланк, в котором отсутствовала возможность выбрать иные условия. Полагал, что условия кредитного договора в части страхования ущемляют его права как потребителя, по сравнению с иными законами. Ссылался на недоведение информации о стоимости услуги. На основании изложенного П. просил признать недействительным кредитный договор N <...> от <...> в части предоставления услуги по страхованию; признать договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" незаключенным; взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу П. комиссию (страховую премию) в размере N <...> руб.; взыскать с ВТБ 24 (ПАО) в пользу П. компенсацию морального вреда в размере N <...> руб.
Истец П. в судебном заседании исковые требования поддержал. Пояснил, что нуждался в получении денежных средств, в связи с чем заключил кредитный договор на условиях, предложенных банком.
Представитель ООО СК "ВТБ страхование" в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил отзыв, в котором исковые требования не признал. Указал на добровольность заключения истцом договора страхования жизни и здоровья.
Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, не просил рассмотреть дело в его отсутствие, об уважительности причин неявки суду не сообщил.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель истца Е.М.И. просит решение отменить, ссылаясь на нарушение норм материального права, ненадлежащую оценку доказательств. Указывает на навязывание банком услуги по страхованию, на отсутствие возможности получить кредит без страхования. Ссылается на недоведение банком информации о размере и структуре платы за подключение к программе страхования, информации о праве выбора иной страховой организации или отказа от страхования. Полагает, что в случае отказа от страхования кредит не мог быть выдан.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 7.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно п. 1 ст. 12 названного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).
Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела следует, что N <...> между Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и П. был заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого банк принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит в размере N <...> руб. под 16,5% годовых на срок 60 месяцев.
Обязательное заключение договора страхования или обязательное подключение к программе страхования указанным выше договором не предусмотрено.
В этот же день П. подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО), по условиям которого П. просил включить его в число участников Программы страхования в рамках коллективного договора страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО "СК "ВТБ Страхование".
П. путем проставления собственноручно отметки в соответствующей графе выбрал заключение договора страхования по программе "Финансовый резерв Профи". Своей подписью на заявлении П. подтвердил, что уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита (п. 1 заявления).
В соответствии с условиями заявления страховая сумма по продукту "Финансовый резерв Профи" составляет N <...> руб.; плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования - N <...> руб., она состоит из комиссии банка по подключению к Программе страхования в размере N <...> коп. (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" в размере N <...> коп.
Страховыми рисками по программе "Финансовый резерв Профи" являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследник застрахованного.
Оценив данные обстоятельства, суд первой инстанции пришел к выводу, что подключение к программе страхования являлось для П. добровольным, не было обязательным условием для предоставления кредита, при заключении договора стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям, в том числе по вопросу о цене, информация о стоимости услуг доведена до потребителя в полном объеме.
Учитывая изложенное районный суд правильно отказал в удовлетворении исковых требований П.
Доводы апелляционной жалобы о том, что при заключении кредитного договора П. не имел возможность внести изменения в его условия в части страхования, при отказе от страхования кредит бы не был предоставлен, отклоняются, поскольку не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.
Из содержания подписанных истцом документов усматривается, что П. был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора и договора страхования, а также располагал полной и достоверной информацией о размере подлежащей уплате комиссии и страховой премии. В соответствии с волеизъявлением заемщика плата за подключение к программе страхования перечислена за счет кредитных средств.
Кредитный договор не содержит условия о том, что для получения кредита обязательно подключиться к программе страхования. Напротив, в подписанном истцом заявлении на включение в число участников программы страхования указано, что данная программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения кредитного договора. Указанное заявление выполнено на отдельном от кредитного договора бланке.
Таким образом, каких-либо условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику при отказе от подключения к программе страхования, или о том, что в этом случае по кредиту устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, договор не содержит. Факт невозможности отказа от подключения к программе страхования П. не доказал.
Также не представлены доказательства того, что к моменту заключения кредитного договора П. совершил действия, свидетельствующие о его намерении быть застрахованным в иной страховой организации, однако банк отказал истцу в выдаче кредита на условиях страхования в иной организации.
Собственноручные подписи заемщика в кредитном договоре, заявлении на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО) подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.
Из условий договора и обстоятельств дела следует, что заемщик имел право самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору, но определенно выразил свое согласие на подключение к программе страхования по программе "Финансовый резерв Профи". В индивидуальных условиях по кредиту в качестве дополнительного и обязательного условия выдачи кредита страхование заемщика не предусмотрено. Нежелание клиента воспользоваться этой услугой не могло послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.
При таких обстоятельствах материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил предоставление кредита необходимостью обязательного заключения истцом договора страхования, в том числе, с конкретной страховой компанией. Факт навязывания услуги по страхования, ущемления прав потребителя также не установлен.
Следовательно, отсутствуют правовые основания для признания недействительными условий кредитного договора в части страхования. Так как все существенные условия договора согласованы между сторонами надлежащим образом, то основания для признания договора незаключенным также не усматриваются.
В такой ситуации доводы апелляционной жалобы о праве истца на возврат страховой премии, основаны на неверном толковании норм материального права и условий договора страхования.
Заключенным с истцом договором страхования не предусмотрено условия о возврате страховой премии в случае отказа застрахованного от исполнения договора страхования.
Требования о расторжении договора истцом не заявлялись.
Поскольку факт нарушения прав П. как потребителя в ходе рассмотрения дела не установлен, во взыскании с ВТБ 24 (ПАО) компенсации морального вреда правомерно отказано.
Таким образом, выводы районного суда соответствуют нормам материального права, подтверждены достаточными доказательствами, постановлены при надлежащей оценке доказательств, в связи с чем решение не подлежит отмене или изменению, в удовлетворении апелляционной жалобы следует отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Омска от <...> оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)