Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что в кредитном договоре не указана полная стоимость кредита, на момент заключения кредитного договора истец не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор являлся типовым.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Р.Р. Садыков
Учет N 146г
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Л.А. Валишина, судей А.М. Галиевой, Л.М. Мусиной, при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Л.А. Валишина гражданское дело по апелляционной жалобе Р. на решение Елабужского городского суда Республики Татарстан от 12 февраля 2016 года которым, с учетом дополнительного решения от 18 мая 2016 года, постановлено:
В удовлетворении искового заявления Р. к ПАО "Национальный банк Траст" - отказать.
Отказать в расторжении кредитного договора, заключенного между Р. и ПАО "Национальный банк Траст" по доводам о признании недействительным условий кредитного договора в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения требований статьи 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" о предоставлении заемщику информации о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании денежной компенсации морального вреда.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия
установила:
Р. обратилась с иском к ПАО "Национальный банк Траст" о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными.
В обоснование иска истица указала, что между ней и ответчиком 31 марта 2014 был заключен кредитный договор N ... на сумму 176590 рублей 39 копеек. Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме, путем подачи заемщиком заявления в банк и присоединения к "Общим условиям" и подписания "Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)".
По условиям кредитного договора ответчик открыл текущий счет в рублях и обязался его обслуживать и предоставить ей кредит. Истица же, в свою очередь, обязалась возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.
23 июня 2015 года истицей в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении кредитного договора.
Требования иска мотивированы тем, что в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты по кредиту в рублях, подлежащие выплате.
На момент заключения кредитного договора истица не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор являлся типовым, условия которого заранее были определены Банком в стандартных формах, и истица была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истицы, заключил с ней договор на заведомо невыгодных условиях, чем, по мнению истицы, были значительно ущемлены ее права при заключении договора.
В соответствии с пунктом 1.5 заявления о предоставлении кредита, процентная ставка составляет 25% годовых, согласно графику платежей полная стоимость кредита составляет 28,05%. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истицы ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения.
Истица полагает, что в результате незаконных действий банка, нарушающих ее права как потребителя, банк в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан компенсировать причиненный ей моральный вред суммой 5000 рублей.
Истица о времени и месте рассмотрения дела судом первой инстанции извещалась надлежащим образом, в суд не явилась, в исковом заявлении содержится просьба истицы о рассмотрении дела без ее участия.
Ответчик в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.
Судом постановлено решение об отказе в удовлетворении исковых требований, так как в кредитном договоре имеется вся необходимая информация, в том числе и информация о полной стоимости кредита.
В апелляционной жалобе Р. просит об отмене решения суда, ссылаясь на его незаконность. В обоснование жалобы приведены те же доводы, что и в обоснование иска.
Судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.
Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с положениями пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
Согласно пункту 2 статьи 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Как следует из содержания пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в редакции, действовавшей до 1 июля 2014 года, информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В соответствии с пунктом 7 Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.
В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно пункту 4 вышеприведенной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Установлено, что Р. по кредитному договору N.... от 31 марта 2014 года ответчиком выдан кредит в размере 176590 рублей 39 копеек под 25% годовых. Кредитный договора заключен в офертно-акцептной форме, путем подачи заемщиком заявления в банк и присоединения к "Общим условиям" и подписания "Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)".
Взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета кредитным договором не предусмотрено и с истицы указанная комиссия не удерживалась.
Из кредитного договора от 31 марта 2014 года следует, что в нем указана сумма кредита - 176590 рублей 39 копеек, процентная ставка 25% годовых, полная стоимость кредита 28,05% годовых. Стороны согласовали график платежей возврата кредита и уплаты процентов.
Таким образом, из материалов дела следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге, обязательность предоставления которой предусмотрена статьей 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", включая информацию о размере процентов, подлежащих уплате по договору, а также о полной стоимости кредита в процентах и рублях, была предоставлена истице (заемщику) до заключения кредитного договора.
Доводы иска о непредоставлении банком необходимой информации об услуге кредитования, обоснованно не приняты судом первой инстанции во внимание как несоответствующие фактическим обстоятельствам дела.
Утверждения истицы о том, что она была лишена возможности повлиять на содержание заключенного кредитного договора, условия которого определены в стандартных формах и являются заведомо невыгодными для заемщика, правомерно расценены судом первой инстанции как несостоятельные, поскольку доказательств обращения истицы в банк с предложением о внесении изменений в договор, в материалах дела не имеется, кредитный договор подписан истицей без каких-либо оговорок. Доказательств нарушения прав истицы понуждением к заключению договора на предложенных банком условиях материалы дела также не содержат.
Согласно положениям пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Р. о расторжении кредитного договора, поскольку факт нарушения прав истицы как потребителя, в том числе, непредоставлением ему необходимой информации об услуге кредитования, не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела судом.
Что касается доводов истицы о недействительности условий кредитного договора о договорной подсудности споров, судебная коллегия считает их необоснованными в силу того, что в пункте 8 кредитного договора стороны согласовали условие о договорной подсудности споров. В данном пункте также указано, что иски о защите прав потребителей по выбору истца могут быть предъявлены, в том числе, в суд по месту жительства или пребывания клиента, что согласуется с позицией изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года.
При этом спор был рассмотрен Елабужским городским судом по месту жительства истицы. Таким образом, каких-либо нарушений прав истицы судебная коллегия не усматривает.
Поскольку требования о взыскании денежной компенсации морального вреда производны от вышеприведенных исковых требований, в удовлетворении которых отказано, данные требования также обоснованно отклонены судом.
Доводы апелляционной жалобы Р. повторяют доводы иска, не опровергают выводов суда и не содержат ссылки на обстоятельства, свидетельствующие о нарушении судом норм материального и процессуального права, в связи с чем, не могут повлечь отмену обжалуемого судебного решения.
Руководствуясь пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Елабужского городского суда Республики Татарстан от 12 февраля 2016 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Р. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН ОТ 11.08.2016 ПО ДЕЛУ N 33-13535/2016
Требование: О расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что в кредитном договоре не указана полная стоимость кредита, на момент заключения кредитного договора истец не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор являлся типовым.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 августа 2016 г. по делу N 33-13535/2016
Судья Р.Р. Садыков
Учет N 146г
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Л.А. Валишина, судей А.М. Галиевой, Л.М. Мусиной, при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Л.А. Валишина гражданское дело по апелляционной жалобе Р. на решение Елабужского городского суда Республики Татарстан от 12 февраля 2016 года которым, с учетом дополнительного решения от 18 мая 2016 года, постановлено:
В удовлетворении искового заявления Р. к ПАО "Национальный банк Траст" - отказать.
Отказать в расторжении кредитного договора, заключенного между Р. и ПАО "Национальный банк Траст" по доводам о признании недействительным условий кредитного договора в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения требований статьи 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" о предоставлении заемщику информации о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании денежной компенсации морального вреда.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия
установила:
Р. обратилась с иском к ПАО "Национальный банк Траст" о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными.
В обоснование иска истица указала, что между ней и ответчиком 31 марта 2014 был заключен кредитный договор N ... на сумму 176590 рублей 39 копеек. Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме, путем подачи заемщиком заявления в банк и присоединения к "Общим условиям" и подписания "Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)".
По условиям кредитного договора ответчик открыл текущий счет в рублях и обязался его обслуживать и предоставить ей кредит. Истица же, в свою очередь, обязалась возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.
23 июня 2015 года истицей в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении кредитного договора.
Требования иска мотивированы тем, что в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты по кредиту в рублях, подлежащие выплате.
На момент заключения кредитного договора истица не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор являлся типовым, условия которого заранее были определены Банком в стандартных формах, и истица была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истицы, заключил с ней договор на заведомо невыгодных условиях, чем, по мнению истицы, были значительно ущемлены ее права при заключении договора.
В соответствии с пунктом 1.5 заявления о предоставлении кредита, процентная ставка составляет 25% годовых, согласно графику платежей полная стоимость кредита составляет 28,05%. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истицы ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения.
Истица полагает, что в результате незаконных действий банка, нарушающих ее права как потребителя, банк в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан компенсировать причиненный ей моральный вред суммой 5000 рублей.
Истица о времени и месте рассмотрения дела судом первой инстанции извещалась надлежащим образом, в суд не явилась, в исковом заявлении содержится просьба истицы о рассмотрении дела без ее участия.
Ответчик в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.
Судом постановлено решение об отказе в удовлетворении исковых требований, так как в кредитном договоре имеется вся необходимая информация, в том числе и информация о полной стоимости кредита.
В апелляционной жалобе Р. просит об отмене решения суда, ссылаясь на его незаконность. В обоснование жалобы приведены те же доводы, что и в обоснование иска.
Судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.
Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с положениями пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
Согласно пункту 2 статьи 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Как следует из содержания пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в редакции, действовавшей до 1 июля 2014 года, информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В соответствии с пунктом 7 Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.
В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно пункту 4 вышеприведенной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Установлено, что Р. по кредитному договору N.... от 31 марта 2014 года ответчиком выдан кредит в размере 176590 рублей 39 копеек под 25% годовых. Кредитный договора заключен в офертно-акцептной форме, путем подачи заемщиком заявления в банк и присоединения к "Общим условиям" и подписания "Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)".
Взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета кредитным договором не предусмотрено и с истицы указанная комиссия не удерживалась.
Из кредитного договора от 31 марта 2014 года следует, что в нем указана сумма кредита - 176590 рублей 39 копеек, процентная ставка 25% годовых, полная стоимость кредита 28,05% годовых. Стороны согласовали график платежей возврата кредита и уплаты процентов.
Таким образом, из материалов дела следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге, обязательность предоставления которой предусмотрена статьей 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", включая информацию о размере процентов, подлежащих уплате по договору, а также о полной стоимости кредита в процентах и рублях, была предоставлена истице (заемщику) до заключения кредитного договора.
Доводы иска о непредоставлении банком необходимой информации об услуге кредитования, обоснованно не приняты судом первой инстанции во внимание как несоответствующие фактическим обстоятельствам дела.
Утверждения истицы о том, что она была лишена возможности повлиять на содержание заключенного кредитного договора, условия которого определены в стандартных формах и являются заведомо невыгодными для заемщика, правомерно расценены судом первой инстанции как несостоятельные, поскольку доказательств обращения истицы в банк с предложением о внесении изменений в договор, в материалах дела не имеется, кредитный договор подписан истицей без каких-либо оговорок. Доказательств нарушения прав истицы понуждением к заключению договора на предложенных банком условиях материалы дела также не содержат.
Согласно положениям пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Р. о расторжении кредитного договора, поскольку факт нарушения прав истицы как потребителя, в том числе, непредоставлением ему необходимой информации об услуге кредитования, не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела судом.
Что касается доводов истицы о недействительности условий кредитного договора о договорной подсудности споров, судебная коллегия считает их необоснованными в силу того, что в пункте 8 кредитного договора стороны согласовали условие о договорной подсудности споров. В данном пункте также указано, что иски о защите прав потребителей по выбору истца могут быть предъявлены, в том числе, в суд по месту жительства или пребывания клиента, что согласуется с позицией изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года.
При этом спор был рассмотрен Елабужским городским судом по месту жительства истицы. Таким образом, каких-либо нарушений прав истицы судебная коллегия не усматривает.
Поскольку требования о взыскании денежной компенсации морального вреда производны от вышеприведенных исковых требований, в удовлетворении которых отказано, данные требования также обоснованно отклонены судом.
Доводы апелляционной жалобы Р. повторяют доводы иска, не опровергают выводов суда и не содержат ссылки на обстоятельства, свидетельствующие о нарушении судом норм материального и процессуального права, в связи с чем, не могут повлечь отмену обжалуемого судебного решения.
Руководствуясь пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Елабужского городского суда Республики Татарстан от 12 февраля 2016 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Р. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)