Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор, однако свои обязательства по кредитному договору заемщик исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Справка: судья Никоноров М.Я.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Васильевой Г.Ф.,
судей Абубакировой Р.Р. и Свистун Т.К.,
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе К... на решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 10 мая 2016 г.
Заслушав доклад судьи Свистун Т.К., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
Акционерное общество "Юни Кредит Банк" (далее - АО "Юни Кредит Банк") обратилось в суд с иском к К. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 27 декабря 2013 г. от К... в АО "ЮниКредит Банк" (ранее - ЗАО "ЮниКредит Банк") поступило заявление (оферта) на открытие счета по предоставлению потребительского кредита. Оферта содержала следующие условия: сумма Кредита -... рублей, срок кредита - 84 месяца, процентная ставка в размере 16,9% годовых, ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование им в размере... рубля РФ, неустойка - 0,5% от суммы задолженности по кредиту за каждый день просрочки.
Факт получения и использования кредита подтверждается выпиской по счету заемщика, в соответствии с которыми 27 декабря 2013 г. сумма кредита в размере... рублей была зачислена на его счет N...
Однако свои обязательства по кредитному договору заемщик исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность в размере... рубль, из которых... рублей - просроченная задолженность по основному долгу, ... рублей - штрафные проценты, ... рубля - проценты на просроченный основной долг.
Просили взыскать с К... в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере... рубль, расходы по оплате государственной пошлины в размере... рублей.
Судом постановлено решение, которым иск АО "Юни Кредит Банк" к К... о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворен частично.
Данным решением постановлено взыскать с К... в пользу АО "Юни Кредит Банк" кредитную задолженность в размере... рублей... копейки.
Взыскать с К. в пользу АО "Юни Кредит Банк" уплаченную государственную пошлину в размере... рублей... копеек.
В удовлетворении остальной части иска отказано.
Не согласившись с решением суда, К... просит в апелляционной жалобе отменить его, указывая на незаконность и необоснованность судебного постановления.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.
В силу статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу части 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Разрешая спор по существу, суд исходил из того, что К... заключив кредитный договор, своевременно не исполняет взятые на себя обязательства по кредитному договору, потому требования о взыскании задолженности подлежат удовлетворению.
С данным выводом судебная коллегия соглашается, поскольку он является правильным и подтверждается материалами дела.
Как следует из материалов дела, 27 декабря 2013 г. от К.... в АО "ЮниКредит Банк" (ранее - ЗАО "ЮниКредит Банк") поступило заявление на открытие счета, о предоставлении потребительского кредита в размере... рублей на срок - 84 месяца, с процентной ставкой - 16,9% годовых.
Согласно условиям кредитного договора ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование им установлены в размере... рубля, неустойка составляет 0,5% от суммы задолженности по кредиту за каждый день просрочки.
Пунктом 2.5.2 общих условий предоставления потребительского кредита предусмотрено право банка досрочно истребовать всю сумму задолженности по кредиту в случаях непогашения заемщиком основного долга по кредиту и/или процентов в размере и в сроки, установленные договором о предоставлении кредита.
Денежные средства по данному кредитному договору в сумме... рублей были предоставлены К...., что подтверждается выпиской по счету заемщика N....
В соответствии с условиями договора К... взял обязательства возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в сроки на условиях договора.
Поскольку обязательства по кредитному договору не исполнялись, образовалась задолженность по кредитному договору перед АО "ЮниКредит Банк", которая в соответствии с расчетом, представленным банком по состоянию на 10 декабря 2015 г. составляет... рубль, из которых... рублей - просроченная задолженность по основному долгу, ... рублей - штрафные проценты, ... рубля - проценты на просроченный основной долг.
Данный расчет задолженности судом признан верным. К... доказательств в опровержение данного расчета не представлено. 27 июля 2015 г. банк уведомил заемщика о досрочном истребовании кредита и объявил всю сумму кредита к погашению в течение 3 рабочих дней. Никаких доказательств, подтверждающих уплату задолженности по кредитному договору, ответчик суду не представил.
Судом установлен факт нарушения К... обязательств по возврату кредита и уплате процентов, предусмотренных кредитным договором.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда об удовлетворении требований истца о взыскании с К... в пользу АО "ЮниКредит Банк" задолженности по кредитному договору, поскольку между сторонами был заключен кредитный договор, который подлежит исполнению в соответствии с обязательствами сторон. Однако в нарушение условий договора, заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств, в результате чего образовалась задолженность, приведенная в расчетах истца, не вызывающих сомнения у судебной коллегии. Доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, материалы дела не содержат.
Доводы апелляционной жалобы К.... о том, что неустойка является несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, не могут быть основанием к отмене решения.
В силу части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.
В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно разъяснениям в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 7 от 24 марта 2016 г. "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с разъяснениями пункта 75 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г., при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, следует, что наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Учитывая условия кредитного договора, заключенного между сторонами, конкретные обстоятельства дела, характер последствий неисполнения обязательств ответчиком, суд пришел к выводу о применении положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизил размер начисленной неустойки с... рублей до... рублей.
Решение суда в этой части истцом не обжаловано, в связи с чем, судебная коллегия соглашается с данными выводами суда, поскольку кредитное соглашение подписано сторонами, никем не оспорено. К... добровольно заключил кредитный договор, следовательно, согласился с его условиями, в том числе с условиями начисления неустойки.
Как указано выше, кредит в размере... рублей получен ответчиком 27 декабря 2013 г., иск в суд предъявлен 10 марта 2016 г. Сумма основного долга составляет... рублей. Следовательно, ответчиком обязательства по договору не исполняются длительное время, и сниженная судом неустойка в размере... рублей соразмерна нарушенному обязательству, не нарушает права ответчика, а является мерой ответственности за нарушение обязательств.
Иные доводы жалобы не содержат фактов, которые не были проверены и учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали бы выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судебной коллегией несостоятельными и не могут служить основанием для отмены обжалуемого решения.
С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что выводы суда соответствуют требованиям закона, фактическим обстоятельствам по делу и сделаны на основании имеющихся в деле доказательств, обязанность представления которых возложена согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на стороны.
Всем представленным доказательствам дана правовая оценка, нормы материального права судом применены правильно, нарушений норм процессуального законодательства, влекущих безусловную отмену решения, по делу не допущено, в связи с чем, оснований для отмены судебного решения по доводам апелляционной жалобы не усматривается.
Руководствуясь статьями 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 10 мая 2016 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу К... - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 30.08.2016 ПО ДЕЛУ N 33-16873/2016
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор, однако свои обязательства по кредитному договору заемщик исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 августа 2016 г. по делу N 33-16873/2016
Справка: судья Никоноров М.Я.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Васильевой Г.Ф.,
судей Абубакировой Р.Р. и Свистун Т.К.,
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе К... на решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 10 мая 2016 г.
Заслушав доклад судьи Свистун Т.К., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
установила:
Акционерное общество "Юни Кредит Банк" (далее - АО "Юни Кредит Банк") обратилось в суд с иском к К. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 27 декабря 2013 г. от К... в АО "ЮниКредит Банк" (ранее - ЗАО "ЮниКредит Банк") поступило заявление (оферта) на открытие счета по предоставлению потребительского кредита. Оферта содержала следующие условия: сумма Кредита -... рублей, срок кредита - 84 месяца, процентная ставка в размере 16,9% годовых, ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование им в размере... рубля РФ, неустойка - 0,5% от суммы задолженности по кредиту за каждый день просрочки.
Факт получения и использования кредита подтверждается выпиской по счету заемщика, в соответствии с которыми 27 декабря 2013 г. сумма кредита в размере... рублей была зачислена на его счет N...
Однако свои обязательства по кредитному договору заемщик исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность в размере... рубль, из которых... рублей - просроченная задолженность по основному долгу, ... рублей - штрафные проценты, ... рубля - проценты на просроченный основной долг.
Просили взыскать с К... в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере... рубль, расходы по оплате государственной пошлины в размере... рублей.
Судом постановлено решение, которым иск АО "Юни Кредит Банк" к К... о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворен частично.
Данным решением постановлено взыскать с К... в пользу АО "Юни Кредит Банк" кредитную задолженность в размере... рублей... копейки.
Взыскать с К. в пользу АО "Юни Кредит Банк" уплаченную государственную пошлину в размере... рублей... копеек.
В удовлетворении остальной части иска отказано.
Не согласившись с решением суда, К... просит в апелляционной жалобе отменить его, указывая на незаконность и необоснованность судебного постановления.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.
В силу статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу части 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Разрешая спор по существу, суд исходил из того, что К... заключив кредитный договор, своевременно не исполняет взятые на себя обязательства по кредитному договору, потому требования о взыскании задолженности подлежат удовлетворению.
С данным выводом судебная коллегия соглашается, поскольку он является правильным и подтверждается материалами дела.
Как следует из материалов дела, 27 декабря 2013 г. от К.... в АО "ЮниКредит Банк" (ранее - ЗАО "ЮниКредит Банк") поступило заявление на открытие счета, о предоставлении потребительского кредита в размере... рублей на срок - 84 месяца, с процентной ставкой - 16,9% годовых.
Согласно условиям кредитного договора ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование им установлены в размере... рубля, неустойка составляет 0,5% от суммы задолженности по кредиту за каждый день просрочки.
Пунктом 2.5.2 общих условий предоставления потребительского кредита предусмотрено право банка досрочно истребовать всю сумму задолженности по кредиту в случаях непогашения заемщиком основного долга по кредиту и/или процентов в размере и в сроки, установленные договором о предоставлении кредита.
Денежные средства по данному кредитному договору в сумме... рублей были предоставлены К...., что подтверждается выпиской по счету заемщика N....
В соответствии с условиями договора К... взял обязательства возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в сроки на условиях договора.
Поскольку обязательства по кредитному договору не исполнялись, образовалась задолженность по кредитному договору перед АО "ЮниКредит Банк", которая в соответствии с расчетом, представленным банком по состоянию на 10 декабря 2015 г. составляет... рубль, из которых... рублей - просроченная задолженность по основному долгу, ... рублей - штрафные проценты, ... рубля - проценты на просроченный основной долг.
Данный расчет задолженности судом признан верным. К... доказательств в опровержение данного расчета не представлено. 27 июля 2015 г. банк уведомил заемщика о досрочном истребовании кредита и объявил всю сумму кредита к погашению в течение 3 рабочих дней. Никаких доказательств, подтверждающих уплату задолженности по кредитному договору, ответчик суду не представил.
Судом установлен факт нарушения К... обязательств по возврату кредита и уплате процентов, предусмотренных кредитным договором.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда об удовлетворении требований истца о взыскании с К... в пользу АО "ЮниКредит Банк" задолженности по кредитному договору, поскольку между сторонами был заключен кредитный договор, который подлежит исполнению в соответствии с обязательствами сторон. Однако в нарушение условий договора, заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств, в результате чего образовалась задолженность, приведенная в расчетах истца, не вызывающих сомнения у судебной коллегии. Доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, материалы дела не содержат.
Доводы апелляционной жалобы К.... о том, что неустойка является несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, не могут быть основанием к отмене решения.
В силу части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.
В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно разъяснениям в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 7 от 24 марта 2016 г. "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с разъяснениями пункта 75 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г., при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, следует, что наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Учитывая условия кредитного договора, заключенного между сторонами, конкретные обстоятельства дела, характер последствий неисполнения обязательств ответчиком, суд пришел к выводу о применении положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизил размер начисленной неустойки с... рублей до... рублей.
Решение суда в этой части истцом не обжаловано, в связи с чем, судебная коллегия соглашается с данными выводами суда, поскольку кредитное соглашение подписано сторонами, никем не оспорено. К... добровольно заключил кредитный договор, следовательно, согласился с его условиями, в том числе с условиями начисления неустойки.
Как указано выше, кредит в размере... рублей получен ответчиком 27 декабря 2013 г., иск в суд предъявлен 10 марта 2016 г. Сумма основного долга составляет... рублей. Следовательно, ответчиком обязательства по договору не исполняются длительное время, и сниженная судом неустойка в размере... рублей соразмерна нарушенному обязательству, не нарушает права ответчика, а является мерой ответственности за нарушение обязательств.
Иные доводы жалобы не содержат фактов, которые не были проверены и учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали бы выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судебной коллегией несостоятельными и не могут служить основанием для отмены обжалуемого решения.
С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что выводы суда соответствуют требованиям закона, фактическим обстоятельствам по делу и сделаны на основании имеющихся в деле доказательств, обязанность представления которых возложена согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на стороны.
Всем представленным доказательствам дана правовая оценка, нормы материального права судом применены правильно, нарушений норм процессуального законодательства, влекущих безусловную отмену решения, по делу не допущено, в связи с чем, оснований для отмены судебного решения по доводам апелляционной жалобы не усматривается.
Руководствуясь статьями 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 10 мая 2016 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу К... - без удовлетворения.
Председательствующий
Г.Ф.ВАСИЛЬЕВА
Г.Ф.ВАСИЛЬЕВА
Судьи
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Т.К.СВИСТУН
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Т.К.СВИСТУН
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)