Судебные решения, арбитраж
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Резолютивная часть постановления объявлена 26 января 2016 года
Постановление изготовлено в полном объеме 01 февраля 2016 года
Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:
судьи Яковлевой Л.Г., (единолично),
при ведении протокола секретарем судебного заседания Рясиной П.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу АО "Банк Русский Стандарт"
на решение Арбитражного суда г. Москвы от 09.11.2015 по делу N А40-170962/15, принятое судьей Каменской О.В. (шифр судьи 21-1404)
по заявлению АО "Банк Русский Стандарт"
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Челябинской области
о признании незаконным и отмене Постановлений от 03.08.2015 N 1331,
при участии:
- от заявителя: Пономарев А.В. по дов. от 30.11.2015;
- от заинтересованного лица: не явился, извещен;
- установил:
АО "Банк Русский Стандарт" (далее - заявитель) обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с заявлением к Управлению Роспотребнадзора по Челябинской области (далее - ответчик) о признании незаконным и отмене постановления по делу об административном правонарушении N 1331 от 03.08.2015.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 09.11.2015 в удовлетворении заявленных требований - отказано.
Не согласившись с принятым решением, заявитель обратился с апелляционной жалобой, в которой просит полностью отменить решение суда, принять новый судебный акт.
В апелляционной жалобе заявитель указывает на ненадлежащее исследование судом первой инстанции фактических обстоятельств дела и отсутствие в решении суда надлежащей оценки доказательств по делу.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции заявитель поддержал доводы апелляционной жалобы, просил отменить решение суда первой инстанции, принять новый судебный акт, об удовлетворении заявленных требований.
Ответчик представил отзыв на апелляционную жалобу, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился.
Дело судом рассмотрено в порядке, предусмотренном ст. ст. 123, 156 АПК РФ в его отсутствие.
Законность и обоснованность принятого решения проверены судом апелляционной инстанции в порядке ст. ст. 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Изучив представленные в дело доказательства, заслушав представителя заявителя, рассмотрев доводы апелляционной жалобы и отзыва на нее, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены или изменения решения арбитражного суда, принятого в соответствии с законодательством Российской Федерации и обстоятельствами дела, и удовлетворения апелляционной жалобы, исходя из следующего.
Как усматривается из материалов дела, Главным специалистом-экспертом отдела защиты прав потребителей 07.05.2015 г. обнаружено (акт проверки N 13/89 от 07.05.2015), что юридическим лицом Акционерным обществом "Банк Русский Стандарт" допущено нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге, а именно: 18.12.2014 между Ласкиной Е.М. и АО "Банк Русский Стандарт" (далее - Банк) заключен договор банковского вклада "Русская зима пополняемый (филиал)" N 1001093688/85343776 (в рублях РФ, пополняемый, с выплатой процентов в конце срока на Карточный счет) (филиал). 13 п. 7.2 договора банковского вклада, заключенного с Ласкиной Е.М., указано: Подписывая Договор, Вкладчик подтверждает, что он ознакомлен, понимает и полностью соглашается со всеми положениями Договора, "Условий привлечения денежных средств физических лиц во вклад "Русская зима пополняемый (филиал) в филиале Банка", действующими в Банке на момент подписания Договора, Условий по Картам и Тарифами по Картам и обязуется неукоснительно их соблюдать. Аналогичная условие содержится в п. 7.2 типовой формы договора банковского вклада "Русская зима пополняемый (филиал)" (в рублях РФ, пополняемый, с выплатой процентов в конце срока на Карточный счет) (филиал). Из чего следует, что неотъемлемыми частями договора банковского вклада "Русская зима пополняемый (филиал)" N 1001093688/85343776 (в рублях РФ, пополняемый, с выплатой процентов в конце срока на Карточный счет) (филиал) являются "Условия привлечения денежных средств физических лиц во вклад "Русская зима пополняемый (филиал) в филиале Банка", Условия по Картам и Тарифы по Картам. В соответствии со ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Выданный на руки потребителю Ласкиной Е.М. договор банковского вклада "Русская зима пополняемый (филиал)" N 1001093688/85343776 (в рублях РФ, пополняемый, с выплатой процентов в конце срока на Карточный счет) (филиал) от 18.12.2014 не содержит обязательной и необходимой информации о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, имущественной ответственности сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, о правилах оказания услуг, а также другие существенные условия договора. При этом, "Условия привлечения денежных средств физических лиц во вклад "Русская зима пополняемый (филиал) в филиале Банка", действующие в Банке на момент подписания Договора, Условия по Картам и Тарифы по Картам, являющиеся неотъемлемой частью договора банковского вклада, содержащие необходимую и достоверную информацию о минимальной сумме вклада, о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, имущественной ответственности сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, о правилах оказания услуг, а также другие существенные условия договора, потребителю Ласкиной Е.М. при заключении договора выданы не были.
В соответствии с ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.
Таким образом, административным органом было выявлено нарушение Банком ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", что выразилось в том, что Банк своевременно при заключении договора не представил заемщику информацию по договору, его существенных условиях.
По факту выявленного нарушения в отношении Банка с участием его представителя по доверенности был составлен протокол об административном правонарушении по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ.
Оспариваемое постановление было вынесено с уведомлением о времени и месте рассмотрения в отношении Банка дела об административном правонарушении.
Таким образом, установленный КоАП РФ порядок привлечения Банка к административной ответственности соблюден, оспариваемое постановление вынесено уполномоченным должностным лицом в пределах установленных ст. 4.5 КоАП РФ сроков.
В соответствии с пунктом 1 статьи 10 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно ст. 732 ГК РФ исполнитель до заключения договора возмездного оказания услуг обязан предоставить заказчику необходимую и достоверную информацию об услуге, ее видах и об особенностях, о цене и форме Оплаты.
В соответствии с ч. 2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" информация об услугах в обязательном порядке должна содержать при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии со ст. 2.1 КоАП РФ административным правонарушением признается противоправное, виновное действие (бездействие) физического или юридического лица, за которое настоящим Кодексом или законами субъектов Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.
Согласно п. 2 ст. 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения норм и правил, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.
Обстоятельств, исключающих в отношении Банка производство по делу об административном правонарушении (ст. 24.5 КоАП РФ), не установлено, всех мер для соблюдения правил и норм, за нарушение которых КоАП РФ предусмотрена административная ответственность, Банком принято не было при наличии возможности принятия таких мер.
Согласно требованиям ст. 30 Закона РФ N 395-1, кредитная организация до заключения кредитного договора или в кредитном договоре обязана предоставить (определить) заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита и, в случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. Обязанность исполнителя по обязательному предоставлению информации в рублях о полной сумме, подлежащей выплате потребителем при предоставлении кредита и графика погашения этой суммы также предусмотрена в п. 2 ст. 10 Закона РФ N 2300-1.
Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
В силу п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
На основании ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Потребитель согласно ст. 8 Закона о защите прав потребителей вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Согласно требованиям Письма Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ от 26.05.2005 N ИА/7235/77-Т "Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" в информации указывается: наименование кредитной организации, регистрационный номер, место нахождения, контактный телефон и WEB-сайт кредитной организации; минимальный (максимальный) срок потребительского кредита; минимальная (максимальная) сумма потребительского кредита (лимит кредитования), а также валюта потребительского кредита; расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту и при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита; информация по расчету суммы процентов и дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом и иных расходов по нему: порядок и периодичность начисления процентов (иллюстрируется примерами расчета); график платежей по потребительскому кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, направленных непосредственно на погашение потребительского кредита, процентов по потребительскому кредиту, а также при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту; примерный перечень документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя; примерный перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при наличии); порядок и сроки рассмотрения заявления потребителя о предоставлении потребительского кредита; - условия досрочного погашения кредита; размер неустойки (штрафа, пени), в том числе за просрочку платежа по потребительскому кредиту, и порядок расчета суммы неустойки (штрафа, пени); другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита, в том числе о необходимости заключения договоров с третьими лицами; имеющиеся ограничения для потребительскому кредиту (увеличение размеров процентной ставки, дополнительных расходов, неустойки (штрафа, пени); информация о способах погашения задолженности по потребительскому кредиту.
Как усматривается из материалов административного дела, Договор банковского вклада "Русская зима пополняемый (филиал)" N 1001093688/85343776 (в рублях Российской Федерации, пополняемый, с выплатой процентов в конце срока на Карточный счет) (филиал) от 18.12.2014, заключенный с Ласкиной Е.М., является смешанным договором, поскольку содержит элементы договора банковского вклада и договора банковского счета.
В пункте 7.2 договора, заключенного с Ласкиной Е.М. указано: Подписывая Договор. Вкладчик подтверждает, что он ознакомлен, понимает и полностью соглашается со всеми положениями Договора, "Условий привлечения денежных средств физических лиц во вклад "Русская зима пополняемый (филиал) в филиале Банка", действующими в Банке на момент подписания Договора, Условий по Картам и Тарифами по Картам и обязуется неукоснительно их соблюдать.
Аналогичное условие содержится в п. 7.2 типовой формы договора банковского вклада "Русская зима пополняемый (филиал)" (в рублях Российской Федерации, пополняемый, с выплатой процентов в конце срока на Карточный счет) (филиал).
В связи с тем, что условия договора определены Банком в типовой форме, то такой договор является договором присоединения и потребитель Ласкина Е.М. могла заключить договор только путем присоединения к предложенному договору в целом.
В связи с чем подписание потребителем договора с включенным в него типовым условием об ознакомлении и согласии со всеми условиями договора не свидетельствует о фактическом ознакомлении и согласии с условиями договора.
В соответствии со ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Выданный на руки потребителю Ласкиной Е.М. договор банковского вклада, не содержит всей обязательной и необходимой информации о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, имущественной ответственности сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, о правилах оказания услуг, а также другие существенные условия договора. Поскольку такая информация содержится также в неотъемлемых частях договора банковского вклада - в "Условиях привлечения денежных средств физических лиц во вклад "Русская зима пополняемый (филиал) в филиале Банка", в Условиях по Картам и Тарифах по Картам.
Однако "Условия привлечения денежных средств физических лиц во вклад "Русская зима пополняемый (филиал) в филиале Банка", действующие в Банке на момент подписания Договора. Условия по Картам и Тарифы по Картам, являющиеся неотъемлемой частью договора банковского вклада, и содержащие необходимую и достоверную информацию о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, имущественной ответственности сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, о правилах оказания услуг, а также другие существенные условия договора, потребителю Ласкиной Е.М. при заключений договора выданы не были.
Данные обстоятельства подтверждаются также показаниями Ласкиной Е.М., которые в соответствии со ст. ст. 25.2 26.2 КоАП РФ являются доказательствами по делу. Из пояснений Ласкиной Е.М. следует, что при заключении договора банковского вклада ей был выдан для ознакомления только текст договора банковского вклада "Русская зима пополняемый (филиал)" N 1001093688/85343776 (в рублях Российской Федерации, пополняемый, с выплатой процентов в конце срока на Карточный счет) (филиал) от 18.12.2014. Другие документы она не получала и с ними не была ознакомлена.
Тем самым Банком нарушены обязательные требования: статья 836 Гражданского кодекса РФ, где установлено, что договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме; пункты 2, 3 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", где установлено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать информацию о цене и условиях приобретения товаров, правилах продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг); статья 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", где установлен перечень обязательной информации, включаемой в договор.
В соответствии с положениями ст. ст. 836, 434 Гражданского кодекса РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, что предполагает составление одного документа, подписанного сторонами, а также обмен документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В ходе проверки Банком не представлено доказательств направления Ласкиной Е.М. документов, содержащих существенные условия договора: "Условия привлечения денежных средств физических лиц во вклад "Русская зима пополняемый (филиал) в филиале Банка", Условия по Картам и Тарифы по Картам.
В связи с тем, что договор банковского вклада "Русская зима пополняемый (филиал)" N 1001093688/85343776 (в рублях Российской Федерации, пополняемый, с выплатой процентов в конце срока на Карточный счет) (филиал) от 18.12.2014 является смешанным договором, то сам текст договора содержит в себе не все существенные условия договора банковского вклада и договора банковского счета.
Поскольку договор банковского вклада, заключенный с Ласкиной Е.М., является смешанным договором и содержит элементы договора банковского вклада и договора банковского счета, то и неотъемлемыми частями такого договора являются Условия по картам и Тарифы по картам, содержащие необходимую и достоверную информация о договоре банковского счета.
В ходе проверки Банком представлены приказы ЗАО "Банк Русский Стандарт" от 30.07.2014 N 2107/1 и N 2110/1, которыми введены в действие с 01.09.2014 г. новая редакция Условий по Картам и Тарифы по картам.
Таким образом, данные документы, содержащие необходимую и достоверную информацию о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, имущественной ответственности сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, о правилах оказания услуг, а также другие существенные условия договора, потребителю Ласкиной Е.М. при заключении договора выданы не были. А ранее действующие Условия по картам и Тарифы по картам прекратили свое действие.
Ссылка заявителя на то, что отсутствие в действия Банка нарушений норм гражданского законодательства РФ подтверждено решениями судов, является необоснованной, поскольку указанные решения судом не имеют отношения к рассматриваемому делу.
Кроме того, указанные судебные акты не имеют для настоящего дела преюдициального значения. Предметом рассмотрения судами дел были иные договоры банковского вклада, а не договор банковского вклада "Русская зима пополняемый (филиал)" N 1001093688/85343776 от 18.12.2014.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не опровергают выводы суда первой инстанции и не свидетельствуют о наличии оснований для отмены принятого по делу судебного акта.
Таким образом, суд первой инстанции полно и всесторонне исследовал обстоятельства дела, что установлено при рассмотрении спора и в апелляционном суде, поскольку в обоснование жалобы заявитель указывает доводы, которые были предметом рассмотрения в суде первой инстанции и получили надлежащую оценку в судебном решении.
При таких обстоятельствах, апелляционный суд считает решение суда по настоящему делу законным и обоснованным, поскольку оно принято по представленному и рассмотренному заявлению, с учетом фактических обстоятельств, материалов дела и действующего законодательства, в связи с чем, основания для удовлетворения апелляционной жалобы отсутствуют.
На основании изложенного и, руководствуясь ч. 3 ст. 229, ст. ст. 266, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд
постановил:
решение Арбитражного суда г. Москвы от 09.11.2015 по делу N А40-170962/15 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа только по основаниям, предусмотренным ч. 4 ст. 288 АПК РФ.
Судья
Л.Г.ЯКОВЛЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ДЕВЯТОГО АРБИТРАЖНОГО АПЕЛЛЯЦИОННОГО СУДА ОТ 01.02.2016 N 09АП-58169/2015 ПО ДЕЛУ N А40-170962/15
Разделы:Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 1 февраля 2016 г. N 09АП-58169/2015
Дело N А40-170962/15
Резолютивная часть постановления объявлена 26 января 2016 года
Постановление изготовлено в полном объеме 01 февраля 2016 года
Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:
судьи Яковлевой Л.Г., (единолично),
при ведении протокола секретарем судебного заседания Рясиной П.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу АО "Банк Русский Стандарт"
на решение Арбитражного суда г. Москвы от 09.11.2015 по делу N А40-170962/15, принятое судьей Каменской О.В. (шифр судьи 21-1404)
по заявлению АО "Банк Русский Стандарт"
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Челябинской области
о признании незаконным и отмене Постановлений от 03.08.2015 N 1331,
при участии:
- от заявителя: Пономарев А.В. по дов. от 30.11.2015;
- от заинтересованного лица: не явился, извещен;
- установил:
АО "Банк Русский Стандарт" (далее - заявитель) обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с заявлением к Управлению Роспотребнадзора по Челябинской области (далее - ответчик) о признании незаконным и отмене постановления по делу об административном правонарушении N 1331 от 03.08.2015.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 09.11.2015 в удовлетворении заявленных требований - отказано.
Не согласившись с принятым решением, заявитель обратился с апелляционной жалобой, в которой просит полностью отменить решение суда, принять новый судебный акт.
В апелляционной жалобе заявитель указывает на ненадлежащее исследование судом первой инстанции фактических обстоятельств дела и отсутствие в решении суда надлежащей оценки доказательств по делу.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции заявитель поддержал доводы апелляционной жалобы, просил отменить решение суда первой инстанции, принять новый судебный акт, об удовлетворении заявленных требований.
Ответчик представил отзыв на апелляционную жалобу, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился.
Дело судом рассмотрено в порядке, предусмотренном ст. ст. 123, 156 АПК РФ в его отсутствие.
Законность и обоснованность принятого решения проверены судом апелляционной инстанции в порядке ст. ст. 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Изучив представленные в дело доказательства, заслушав представителя заявителя, рассмотрев доводы апелляционной жалобы и отзыва на нее, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены или изменения решения арбитражного суда, принятого в соответствии с законодательством Российской Федерации и обстоятельствами дела, и удовлетворения апелляционной жалобы, исходя из следующего.
Как усматривается из материалов дела, Главным специалистом-экспертом отдела защиты прав потребителей 07.05.2015 г. обнаружено (акт проверки N 13/89 от 07.05.2015), что юридическим лицом Акционерным обществом "Банк Русский Стандарт" допущено нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге, а именно: 18.12.2014 между Ласкиной Е.М. и АО "Банк Русский Стандарт" (далее - Банк) заключен договор банковского вклада "Русская зима пополняемый (филиал)" N 1001093688/85343776 (в рублях РФ, пополняемый, с выплатой процентов в конце срока на Карточный счет) (филиал). 13 п. 7.2 договора банковского вклада, заключенного с Ласкиной Е.М., указано: Подписывая Договор, Вкладчик подтверждает, что он ознакомлен, понимает и полностью соглашается со всеми положениями Договора, "Условий привлечения денежных средств физических лиц во вклад "Русская зима пополняемый (филиал) в филиале Банка", действующими в Банке на момент подписания Договора, Условий по Картам и Тарифами по Картам и обязуется неукоснительно их соблюдать. Аналогичная условие содержится в п. 7.2 типовой формы договора банковского вклада "Русская зима пополняемый (филиал)" (в рублях РФ, пополняемый, с выплатой процентов в конце срока на Карточный счет) (филиал). Из чего следует, что неотъемлемыми частями договора банковского вклада "Русская зима пополняемый (филиал)" N 1001093688/85343776 (в рублях РФ, пополняемый, с выплатой процентов в конце срока на Карточный счет) (филиал) являются "Условия привлечения денежных средств физических лиц во вклад "Русская зима пополняемый (филиал) в филиале Банка", Условия по Картам и Тарифы по Картам. В соответствии со ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Выданный на руки потребителю Ласкиной Е.М. договор банковского вклада "Русская зима пополняемый (филиал)" N 1001093688/85343776 (в рублях РФ, пополняемый, с выплатой процентов в конце срока на Карточный счет) (филиал) от 18.12.2014 не содержит обязательной и необходимой информации о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, имущественной ответственности сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, о правилах оказания услуг, а также другие существенные условия договора. При этом, "Условия привлечения денежных средств физических лиц во вклад "Русская зима пополняемый (филиал) в филиале Банка", действующие в Банке на момент подписания Договора, Условия по Картам и Тарифы по Картам, являющиеся неотъемлемой частью договора банковского вклада, содержащие необходимую и достоверную информацию о минимальной сумме вклада, о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, имущественной ответственности сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, о правилах оказания услуг, а также другие существенные условия договора, потребителю Ласкиной Е.М. при заключении договора выданы не были.
В соответствии с ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.
Таким образом, административным органом было выявлено нарушение Банком ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", что выразилось в том, что Банк своевременно при заключении договора не представил заемщику информацию по договору, его существенных условиях.
По факту выявленного нарушения в отношении Банка с участием его представителя по доверенности был составлен протокол об административном правонарушении по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ.
Оспариваемое постановление было вынесено с уведомлением о времени и месте рассмотрения в отношении Банка дела об административном правонарушении.
Таким образом, установленный КоАП РФ порядок привлечения Банка к административной ответственности соблюден, оспариваемое постановление вынесено уполномоченным должностным лицом в пределах установленных ст. 4.5 КоАП РФ сроков.
В соответствии с пунктом 1 статьи 10 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно ст. 732 ГК РФ исполнитель до заключения договора возмездного оказания услуг обязан предоставить заказчику необходимую и достоверную информацию об услуге, ее видах и об особенностях, о цене и форме Оплаты.
В соответствии с ч. 2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" информация об услугах в обязательном порядке должна содержать при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии со ст. 2.1 КоАП РФ административным правонарушением признается противоправное, виновное действие (бездействие) физического или юридического лица, за которое настоящим Кодексом или законами субъектов Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.
Согласно п. 2 ст. 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения норм и правил, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.
Обстоятельств, исключающих в отношении Банка производство по делу об административном правонарушении (ст. 24.5 КоАП РФ), не установлено, всех мер для соблюдения правил и норм, за нарушение которых КоАП РФ предусмотрена административная ответственность, Банком принято не было при наличии возможности принятия таких мер.
Согласно требованиям ст. 30 Закона РФ N 395-1, кредитная организация до заключения кредитного договора или в кредитном договоре обязана предоставить (определить) заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита и, в случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. Обязанность исполнителя по обязательному предоставлению информации в рублях о полной сумме, подлежащей выплате потребителем при предоставлении кредита и графика погашения этой суммы также предусмотрена в п. 2 ст. 10 Закона РФ N 2300-1.
Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
В силу п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
На основании ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Потребитель согласно ст. 8 Закона о защите прав потребителей вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Согласно требованиям Письма Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ от 26.05.2005 N ИА/7235/77-Т "Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" в информации указывается: наименование кредитной организации, регистрационный номер, место нахождения, контактный телефон и WEB-сайт кредитной организации; минимальный (максимальный) срок потребительского кредита; минимальная (максимальная) сумма потребительского кредита (лимит кредитования), а также валюта потребительского кредита; расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту и при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита; информация по расчету суммы процентов и дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом и иных расходов по нему: порядок и периодичность начисления процентов (иллюстрируется примерами расчета); график платежей по потребительскому кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, направленных непосредственно на погашение потребительского кредита, процентов по потребительскому кредиту, а также при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту; примерный перечень документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя; примерный перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при наличии); порядок и сроки рассмотрения заявления потребителя о предоставлении потребительского кредита; - условия досрочного погашения кредита; размер неустойки (штрафа, пени), в том числе за просрочку платежа по потребительскому кредиту, и порядок расчета суммы неустойки (штрафа, пени); другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита, в том числе о необходимости заключения договоров с третьими лицами; имеющиеся ограничения для потребительскому кредиту (увеличение размеров процентной ставки, дополнительных расходов, неустойки (штрафа, пени); информация о способах погашения задолженности по потребительскому кредиту.
Как усматривается из материалов административного дела, Договор банковского вклада "Русская зима пополняемый (филиал)" N 1001093688/85343776 (в рублях Российской Федерации, пополняемый, с выплатой процентов в конце срока на Карточный счет) (филиал) от 18.12.2014, заключенный с Ласкиной Е.М., является смешанным договором, поскольку содержит элементы договора банковского вклада и договора банковского счета.
В пункте 7.2 договора, заключенного с Ласкиной Е.М. указано: Подписывая Договор. Вкладчик подтверждает, что он ознакомлен, понимает и полностью соглашается со всеми положениями Договора, "Условий привлечения денежных средств физических лиц во вклад "Русская зима пополняемый (филиал) в филиале Банка", действующими в Банке на момент подписания Договора, Условий по Картам и Тарифами по Картам и обязуется неукоснительно их соблюдать.
Аналогичное условие содержится в п. 7.2 типовой формы договора банковского вклада "Русская зима пополняемый (филиал)" (в рублях Российской Федерации, пополняемый, с выплатой процентов в конце срока на Карточный счет) (филиал).
В связи с тем, что условия договора определены Банком в типовой форме, то такой договор является договором присоединения и потребитель Ласкина Е.М. могла заключить договор только путем присоединения к предложенному договору в целом.
В связи с чем подписание потребителем договора с включенным в него типовым условием об ознакомлении и согласии со всеми условиями договора не свидетельствует о фактическом ознакомлении и согласии с условиями договора.
В соответствии со ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Выданный на руки потребителю Ласкиной Е.М. договор банковского вклада, не содержит всей обязательной и необходимой информации о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, имущественной ответственности сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, о правилах оказания услуг, а также другие существенные условия договора. Поскольку такая информация содержится также в неотъемлемых частях договора банковского вклада - в "Условиях привлечения денежных средств физических лиц во вклад "Русская зима пополняемый (филиал) в филиале Банка", в Условиях по Картам и Тарифах по Картам.
Однако "Условия привлечения денежных средств физических лиц во вклад "Русская зима пополняемый (филиал) в филиале Банка", действующие в Банке на момент подписания Договора. Условия по Картам и Тарифы по Картам, являющиеся неотъемлемой частью договора банковского вклада, и содержащие необходимую и достоверную информацию о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, имущественной ответственности сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, о правилах оказания услуг, а также другие существенные условия договора, потребителю Ласкиной Е.М. при заключений договора выданы не были.
Данные обстоятельства подтверждаются также показаниями Ласкиной Е.М., которые в соответствии со ст. ст. 25.2 26.2 КоАП РФ являются доказательствами по делу. Из пояснений Ласкиной Е.М. следует, что при заключении договора банковского вклада ей был выдан для ознакомления только текст договора банковского вклада "Русская зима пополняемый (филиал)" N 1001093688/85343776 (в рублях Российской Федерации, пополняемый, с выплатой процентов в конце срока на Карточный счет) (филиал) от 18.12.2014. Другие документы она не получала и с ними не была ознакомлена.
Тем самым Банком нарушены обязательные требования: статья 836 Гражданского кодекса РФ, где установлено, что договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме; пункты 2, 3 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", где установлено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать информацию о цене и условиях приобретения товаров, правилах продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг); статья 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", где установлен перечень обязательной информации, включаемой в договор.
В соответствии с положениями ст. ст. 836, 434 Гражданского кодекса РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, что предполагает составление одного документа, подписанного сторонами, а также обмен документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В ходе проверки Банком не представлено доказательств направления Ласкиной Е.М. документов, содержащих существенные условия договора: "Условия привлечения денежных средств физических лиц во вклад "Русская зима пополняемый (филиал) в филиале Банка", Условия по Картам и Тарифы по Картам.
В связи с тем, что договор банковского вклада "Русская зима пополняемый (филиал)" N 1001093688/85343776 (в рублях Российской Федерации, пополняемый, с выплатой процентов в конце срока на Карточный счет) (филиал) от 18.12.2014 является смешанным договором, то сам текст договора содержит в себе не все существенные условия договора банковского вклада и договора банковского счета.
Поскольку договор банковского вклада, заключенный с Ласкиной Е.М., является смешанным договором и содержит элементы договора банковского вклада и договора банковского счета, то и неотъемлемыми частями такого договора являются Условия по картам и Тарифы по картам, содержащие необходимую и достоверную информация о договоре банковского счета.
В ходе проверки Банком представлены приказы ЗАО "Банк Русский Стандарт" от 30.07.2014 N 2107/1 и N 2110/1, которыми введены в действие с 01.09.2014 г. новая редакция Условий по Картам и Тарифы по картам.
Таким образом, данные документы, содержащие необходимую и достоверную информацию о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, имущественной ответственности сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, о правилах оказания услуг, а также другие существенные условия договора, потребителю Ласкиной Е.М. при заключении договора выданы не были. А ранее действующие Условия по картам и Тарифы по картам прекратили свое действие.
Ссылка заявителя на то, что отсутствие в действия Банка нарушений норм гражданского законодательства РФ подтверждено решениями судов, является необоснованной, поскольку указанные решения судом не имеют отношения к рассматриваемому делу.
Кроме того, указанные судебные акты не имеют для настоящего дела преюдициального значения. Предметом рассмотрения судами дел были иные договоры банковского вклада, а не договор банковского вклада "Русская зима пополняемый (филиал)" N 1001093688/85343776 от 18.12.2014.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не опровергают выводы суда первой инстанции и не свидетельствуют о наличии оснований для отмены принятого по делу судебного акта.
Таким образом, суд первой инстанции полно и всесторонне исследовал обстоятельства дела, что установлено при рассмотрении спора и в апелляционном суде, поскольку в обоснование жалобы заявитель указывает доводы, которые были предметом рассмотрения в суде первой инстанции и получили надлежащую оценку в судебном решении.
При таких обстоятельствах, апелляционный суд считает решение суда по настоящему делу законным и обоснованным, поскольку оно принято по представленному и рассмотренному заявлению, с учетом фактических обстоятельств, материалов дела и действующего законодательства, в связи с чем, основания для удовлетворения апелляционной жалобы отсутствуют.
На основании изложенного и, руководствуясь ч. 3 ст. 229, ст. ст. 266, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд
постановил:
решение Арбитражного суда г. Москвы от 09.11.2015 по делу N А40-170962/15 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа только по основаниям, предусмотренным ч. 4 ст. 288 АПК РФ.
Судья
Л.Г.ЯКОВЛЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)