Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Одновременно при подписании кредитного договора истцом было подписано заявление о страховании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. За подключение к данной программе истец уплатил банку денежные средства путем списания этой суммы с его счета. Указанная сумма была включена в сумму кредита и на нее начислялись проценты. При взимании с заемщика единой комиссии банк не довел информацию о том, какая сумма из уплаченной комиссии взимается за услуги банка по подключению к программе страхования, а какая - на покрытие расходов по оплате страховой премии, не проинформировал о взимании НДС.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Черчага С.В.,
судей Хамидуллиной Э.М., Портянова А.Г.,
при секретаре Ш.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Черчага С.В. гражданское дело по апелляционной жалобе В. на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 05 мая 2016 года,
установила:
В. обратилась в суд с иском к ПАО "Росгосстрах Банк" о защите прав потребителя.
В обоснование иска указала, что дата между В. и ПАО "Росгосстрах Банк" (ранее ОАО "Росгосстрах Банк") был заключен кредитный договор N ..., согласно которому истцу был выдан кредит в сумме ... руб. под ...% годовых на срок ... месяцев. Одновременно при подписании кредитного договора истцом было подписано заявление о страховании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков "Финансовая защита". За подключение к данной программе, истец оплатил ... руб. банку путем списания этой суммы с ее счета. Указанная сумма была включена в сумму кредита и на нее начислялись проценты. При взимании с заемщика единой комиссии банк не довел информацию о том, какая сумма из уплаченной комиссии взимается за услуги банка по подключению к программе страхования, а какая на покрытие расходов по оплате страховой премии, не проинформировал о взимание НДС. Как следует из информации по карточному счету от дата ... и банковским ордерам от дата заемщиком было выплачено вознаграждение банку в размере ... руб. и НДС в размере ... руб. Банком единовременно была списана комиссия в размере ... руб. по операциям с ПК в устройствах банка. Каких-либо договоров на обслуживание отдельных счетов не связанных с получением кредита истец не заключал. дата истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате уплаченных денежных средств в размере 27000 руб. Также в данном заявлении истец просил вернуть комиссию банка за выдачу кредита в размере ... руб. Истец полагает необходимым взыскать неустойку в размере ... руб. (... руб. x 3% x 30 дн.). На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика сумму убытков в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб.
Вышеприведенным решением суда исковые требования В. удовлетворены частично.
Суд взыскал с ПАО "Росгосстрах Банк" в пользу В. комиссию за выдачу кредита в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в размере ... руб., судебные расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб.
В остальной части иска о взыскании убытков в сумме ... руб., неустойки, отказал.
В апелляционной жалобе В. просит решение суда в части отказа во взыскании убытков в размере ... руб. отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на незаконность и необоснованность в указанной части.
В письменных возражениях ПАО "Росгосстрах Банк" просит решение суда оставить без изменения по мотивам законности и обоснованности.
В судебном заседании апелляционной инстанции представитель В. - Г., действующий по доверенности, поддержал доводы апелляционной жалобы.
Иные лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.
Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело без участия указанных лиц.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив решение суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав участников процесса, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно части 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Кроме того, на основании части третьей указанной статьи стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Частью четвертой указанной статьи установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Как разъяснено в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
Из анализа приведенного следует, что включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.
Судом установлено, что дата В. обратилась в ПАО "Росгосстрах Банк" с анкетой-заявлением на получение кредита.
Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования от дата содержит следующую информацию: "Я имею право на самостоятельный выбор Выгодоприобретателя и назначаю ОАО "РГС Банк" Выгодоприобретателем по Договору страхования на сумму своей фактической задолженности перед Банком по Кредитному договору на дату наступления страхового случая. Я согласен быть Клиентом и прошу ОАО "РГС Банк" предпринять действия для распространения на меня условий Договора добровольного страхования, заключенного между Банком и ООО "СК "РГС-Жизнь".
Разрешая спор по существу, суд первой инстанции пришел к выводу о неправомерности взимания со счета истца комиссии в размере 5000 руб. за получение суммы кредита в устройствах банка, поскольку такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Отказывая В. в части требования о взыскании убытков в размере ... руб. суд исходил из того, что ни один из пунктов кредитного договора от дата не содержит условий о страховании заемщика В. Истица имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору; была ознакомлена с условиями оплаты услуги банка за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги, выразила согласие на подключение к ней, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось. В. добровольно дала согласие банку оплатить стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения иска В. в указанной части, поскольку они согласуются с материалами дела и соответствуют нормам действующего законодательства.
Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется в интересах обеих сторон - займодавца и заемщика.
Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.
Действительно, истицей не представлены доказательства, свидетельствующие о навязывании банком услуги по заключению договора страхования со страховой компанией ООО "СК "РГС-Жизнь".
Условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования положения кредитного договора от дата ..., заключенного с В., не содержат.
С учетом выраженного намерения истца осуществить страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора от дата ..., ей были оказаны данные услуги, и в соответствии с распоряжениями истца сумма страхового взноса в размере ... руб. в день заключения кредитного договора была перечислена банком со счета истицы страховщику ООО "СК "РГС-Жизнь". Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено, а судом таковых не добыто. Материалами дела подтверждается, что заявление о добровольном страховании исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее не ограничивалось.
При этом указанный кредитный договор не содержит условия (пункта), обязывающего заемщика застраховаться или ставящего предоставление кредита в зависимость от страхования заемщика.
Согласно ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).
Таким образом, страхователь (заемщик) вправе отказаться от договора страхования, но при этом он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержаться в договоре страхования.
Как следует из доводов истца, договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.
Таким образом, выводы суда об отказе в удовлетворении требования В. о взыскании убытков в сумме ... руб. сделаны при правильном применении норм материального права.
Довод жалобы о непредоставлении полной информации об условиях оказания услуг опровергается собственноручной подписью истца в анкете-заявлении, которой она подтвердила, что получила, ознакомлена и полностью согласна с Правилами и Тарифами банка.
Вопреки доводам апелляционной жалобы на стадии заключения кредитного договора дата. В. располагала полной информацией о предложенной ей услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявила, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказалась, добровольно и осознанно приняла на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.
Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" обусловливание приобретения услуг кредитования приобретением услуг страхования, из материалов дела не усматривается.
Доводы апелляционной жалобы, направленные на оспаривание судебного решения, судебная коллегия не может признать состоятельными, поскольку отсутствуют правовые основания для иной оценки представленных и исследованных судом доказательств, приведенные выводы суда не противоречат материалам настоящего дела.
С учетом установленных обстоятельств и требований законодательства решение суда является законным и обоснованным. Нарушений судом норм материального и процессуального права, которые бы привели или могли привести к неправильному разрешению дела, судом не допущено. Изложенные в апелляционной жалобе доводы не опровергают выводы суда, оснований для отмены решения суда не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 05 мая 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу В. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 14.07.2016 ПО ДЕЛУ N 33-13623/2016
Требование: О защите прав потребителя.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Одновременно при подписании кредитного договора истцом было подписано заявление о страховании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. За подключение к данной программе истец уплатил банку денежные средства путем списания этой суммы с его счета. Указанная сумма была включена в сумму кредита и на нее начислялись проценты. При взимании с заемщика единой комиссии банк не довел информацию о том, какая сумма из уплаченной комиссии взимается за услуги банка по подключению к программе страхования, а какая - на покрытие расходов по оплате страховой премии, не проинформировал о взимании НДС.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 июля 2016 г. по делу N 33-13623/2016
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Черчага С.В.,
судей Хамидуллиной Э.М., Портянова А.Г.,
при секретаре Ш.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Черчага С.В. гражданское дело по апелляционной жалобе В. на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 05 мая 2016 года,
установила:
В. обратилась в суд с иском к ПАО "Росгосстрах Банк" о защите прав потребителя.
В обоснование иска указала, что дата между В. и ПАО "Росгосстрах Банк" (ранее ОАО "Росгосстрах Банк") был заключен кредитный договор N ..., согласно которому истцу был выдан кредит в сумме ... руб. под ...% годовых на срок ... месяцев. Одновременно при подписании кредитного договора истцом было подписано заявление о страховании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков "Финансовая защита". За подключение к данной программе, истец оплатил ... руб. банку путем списания этой суммы с ее счета. Указанная сумма была включена в сумму кредита и на нее начислялись проценты. При взимании с заемщика единой комиссии банк не довел информацию о том, какая сумма из уплаченной комиссии взимается за услуги банка по подключению к программе страхования, а какая на покрытие расходов по оплате страховой премии, не проинформировал о взимание НДС. Как следует из информации по карточному счету от дата ... и банковским ордерам от дата заемщиком было выплачено вознаграждение банку в размере ... руб. и НДС в размере ... руб. Банком единовременно была списана комиссия в размере ... руб. по операциям с ПК в устройствах банка. Каких-либо договоров на обслуживание отдельных счетов не связанных с получением кредита истец не заключал. дата истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате уплаченных денежных средств в размере 27000 руб. Также в данном заявлении истец просил вернуть комиссию банка за выдачу кредита в размере ... руб. Истец полагает необходимым взыскать неустойку в размере ... руб. (... руб. x 3% x 30 дн.). На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика сумму убытков в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб.
Вышеприведенным решением суда исковые требования В. удовлетворены частично.
Суд взыскал с ПАО "Росгосстрах Банк" в пользу В. комиссию за выдачу кредита в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в размере ... руб., судебные расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб.
В остальной части иска о взыскании убытков в сумме ... руб., неустойки, отказал.
В апелляционной жалобе В. просит решение суда в части отказа во взыскании убытков в размере ... руб. отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на незаконность и необоснованность в указанной части.
В письменных возражениях ПАО "Росгосстрах Банк" просит решение суда оставить без изменения по мотивам законности и обоснованности.
В судебном заседании апелляционной инстанции представитель В. - Г., действующий по доверенности, поддержал доводы апелляционной жалобы.
Иные лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.
Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело без участия указанных лиц.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив решение суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав участников процесса, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно части 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Кроме того, на основании части третьей указанной статьи стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Частью четвертой указанной статьи установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Как разъяснено в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
Из анализа приведенного следует, что включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.
Судом установлено, что дата В. обратилась в ПАО "Росгосстрах Банк" с анкетой-заявлением на получение кредита.
Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования от дата содержит следующую информацию: "Я имею право на самостоятельный выбор Выгодоприобретателя и назначаю ОАО "РГС Банк" Выгодоприобретателем по Договору страхования на сумму своей фактической задолженности перед Банком по Кредитному договору на дату наступления страхового случая. Я согласен быть Клиентом и прошу ОАО "РГС Банк" предпринять действия для распространения на меня условий Договора добровольного страхования, заключенного между Банком и ООО "СК "РГС-Жизнь".
Разрешая спор по существу, суд первой инстанции пришел к выводу о неправомерности взимания со счета истца комиссии в размере 5000 руб. за получение суммы кредита в устройствах банка, поскольку такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Отказывая В. в части требования о взыскании убытков в размере ... руб. суд исходил из того, что ни один из пунктов кредитного договора от дата не содержит условий о страховании заемщика В. Истица имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору; была ознакомлена с условиями оплаты услуги банка за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги, выразила согласие на подключение к ней, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось. В. добровольно дала согласие банку оплатить стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения иска В. в указанной части, поскольку они согласуются с материалами дела и соответствуют нормам действующего законодательства.
Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется в интересах обеих сторон - займодавца и заемщика.
Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.
Действительно, истицей не представлены доказательства, свидетельствующие о навязывании банком услуги по заключению договора страхования со страховой компанией ООО "СК "РГС-Жизнь".
Условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования положения кредитного договора от дата ..., заключенного с В., не содержат.
С учетом выраженного намерения истца осуществить страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора от дата ..., ей были оказаны данные услуги, и в соответствии с распоряжениями истца сумма страхового взноса в размере ... руб. в день заключения кредитного договора была перечислена банком со счета истицы страховщику ООО "СК "РГС-Жизнь". Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено, а судом таковых не добыто. Материалами дела подтверждается, что заявление о добровольном страховании исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее не ограничивалось.
При этом указанный кредитный договор не содержит условия (пункта), обязывающего заемщика застраховаться или ставящего предоставление кредита в зависимость от страхования заемщика.
Согласно ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).
Таким образом, страхователь (заемщик) вправе отказаться от договора страхования, но при этом он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержаться в договоре страхования.
Как следует из доводов истца, договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.
Таким образом, выводы суда об отказе в удовлетворении требования В. о взыскании убытков в сумме ... руб. сделаны при правильном применении норм материального права.
Довод жалобы о непредоставлении полной информации об условиях оказания услуг опровергается собственноручной подписью истца в анкете-заявлении, которой она подтвердила, что получила, ознакомлена и полностью согласна с Правилами и Тарифами банка.
Вопреки доводам апелляционной жалобы на стадии заключения кредитного договора дата. В. располагала полной информацией о предложенной ей услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявила, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказалась, добровольно и осознанно приняла на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.
Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" обусловливание приобретения услуг кредитования приобретением услуг страхования, из материалов дела не усматривается.
Доводы апелляционной жалобы, направленные на оспаривание судебного решения, судебная коллегия не может признать состоятельными, поскольку отсутствуют правовые основания для иной оценки представленных и исследованных судом доказательств, приведенные выводы суда не противоречат материалам настоящего дела.
С учетом установленных обстоятельств и требований законодательства решение суда является законным и обоснованным. Нарушений судом норм материального и процессуального права, которые бы привели или могли привести к неправильному разрешению дела, судом не допущено. Изложенные в апелляционной жалобе доводы не опровергают выводы суда, оснований для отмены решения суда не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 05 мая 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу В. - без удовлетворения.
Председательствующий
С.В.ЧЕРЧАГА
Судьи
Э.М.ХАМИДУЛЛИНА
А.Г.ПОРТЯНОВ
С.В.ЧЕРЧАГА
Судьи
Э.М.ХАМИДУЛЛИНА
А.Г.ПОРТЯНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)