Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования, страховая премия удержана из суммы кредита, истцу не была предоставлена достоверная и необходимая информация об услуге и размере страховой премии, действиями страховой компании (ответчика) нарушены права истца как потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Ткачевой А.А.,
судей Анфиловой Т.Л.,
Гареевой Д.Р.,
при секретаре Х.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ш.С.П. на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Ш.С.П. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя - отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., Судебная коллегия
установила:
Ш.С.П. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (далее - ООО "СК "Ренессанс Жизнь") о защите прав потребителя.
В обоснование иска истец указал, что дата между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и Ш.С.П. заключен кредитный договор N ... на сумму 126400 руб. под 29,9 процентов годовых сроком на 24 месяца. В этот же день между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Ш.С.П. заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N ..., по условиям которого Ш.С.П. застраховал свою жизнь и здоровье на сумму 100 000 руб., сроком страхования 24 месяца, страховой тариф для расчета страховой премии - 1,1 процента, с включением суммы страховой премии в стоимость кредита и начислением на нее процентов. Согласно выписке по лицевому счету дата с суммы кредита банком удержана страховая премия в размере 26 400 руб. Истец указывает, что заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования. Страховой компанией не была предоставлена достоверная и необходимая информация о страховании, поскольку до заключения кредитного договора заемщику не доведены в надлежащей форме все условия и последствия страхования, в частности информация о платности услуги страхования, тарифах страхования. Информация о размере страховой премии не доведена до истца в рублях, в п. 5 договора приведена только формула расчета премии. Указанными действиями страховой компании нарушены его права как потребителя. Направленная истцом претензия ответчиком оставлена без внимания.
Просил признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита N ... от дата, заключенного между Ш.С.П. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь", применить последствия недействительности сделки; взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Ш.С.П. незаконно удержанную комиссию за страхование 26 400 руб., неустойку 26 400 руб., компенсацию морального вреда 5 000 руб., расходы на оплату услуг представителя 15 000 руб., расходы на оплату услуг нотариуса 1400 руб., штрафа в размере 50 процентов от присужденной суммы
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Ш.С.П. просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное, указав, что договор страхования составлен мелким шрифтом. При заключении договора страхования страховщик не проверил состояние здоровья Ш.С.П. Истцу не была предоставлена необходимая и достоверная информация в договоре страхования о размере страховой премии, поскольку в договоре страхования размер страховой премии указан в виде формулы расчета премии, не позволяющей при оформлении страховых правоотношений потребителю определить стоимость указанной услуги в рублях
В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, что подтверждается сведениями с сайта Почты России, телефонограммой. По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по собственному усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.
Проверив материалы дела в пределах статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия находит обжалуемое решение подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
В соответствии со статьями 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Из кредитного договора от дата усматривается, что заемщик ознакомлен, получил, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Кредитного договора, Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, что подтверждается его подписью (л.д. 29 - 30). Договор страхования от жизни заемщиков кредита N ... от дата с Ш.С.П. заключен на основании подписанного им заявления на страхование в ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (л.д. 34). Подписывая заявление, истец указал, что изъявляет желание и просит ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключить договор страхования жизни заемщиков кредита; с Полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита ознакомлен, возражений не имеет обязуется выполнять; просит ООО КБ "Ренессанс Кредит" перечислить сумму страховой премии, подлежащей уплате по добровольно заключаемому с ним договору страхования с ООО СК Ренессанс Жизнь" по реквизитам страховщика (пункт 1);. В указанном заявлении имеется специальная отметка о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении Ш.С.П. кредита. Аналогичные условия содержатся в кредитном договоре от дата
Согласно пункту 5 договора страхования страховая сумма на начало действия договора страхования составляет 100 000 руб. (л.д. 11). В течение действия договора страхования страховая сумма является переменной величиной и определяется по формуле: СП = СС * ДТ * СД, где СС - страховая сумма, СД - срок действия договора страхования в месяцах, ДТ - страховой тариф, который равен 1,1%.
Из кредитного договора усматривается, что Ш.С.П. проинформирован банком о полной стоимости кредита, в которую включался платеж по уплате страховой премии.
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к верному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.
При этом суд обоснованно исходил из того, что доказательства, свидетельствующие о навязывании банком услуг по заключению договора страхования со страховой компанией ООО "СК "Ренессанс Жизнь", равно как доказательства того, что отказ Ш.С.П. от заключения договора страхования мог повлечь за собой отказ в заключении кредитного договора, стороной истца суду не представлены. Кредитный договор не содержит условия, предусматривающие обязанность заемщика страховать свои риски, истец добровольно заключил кредитный договор на предложенных ему условиях.
Судебная коллегия отмечает, что при заключении договора страхования жизни заемщиков кредита между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о существенных условиях договора: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 2 статьи 942 ГК РФ).
В соответствии с требованиями пунктов 1, 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования заключен в письменной форме.
Таким образом, совокупность исследованных доказательств, указывает на то, что Ш.С.П. на стадии заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования, возражения относительно заключения договора страхования и предложенной страховой компании, а также условий договора страхования не заявил, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказался, добровольно и осознанно приняла на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.
Доказательства того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг страхования при выдаче кредита, в материалы дела не представлены.
При таких обстоятельствах, заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может само по себе свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования.
Довод апелляционной жалобы о том, что договор страхования от жизни заемщиков кредита N ... от дата напечатан мелким шрифтом, судебная коллегия находит несостоятельным, поскольку согласие с условиями указанного договор страхования истец подтвердил своей подписью в договоре заявлении Каких-либо претензий, в том числе о мелком шрифте текста договора, Ш.С.П. не предъявлял ни при заключении договора, ни в дальнейшем, договор подписан без каких-либо оговорок.
Довод апелляционной жалобы о том, что размер страховой премии указан в договоре в виде формулы и указания значения переменных, а не в конкретной денежной сумме в рублях в данном случае не свидетельствует о нарушении прав потребителя и правового значения не имеет.
Юридически значимым при разрешении настоящего гражданского дела являлись обстоятельства, связанные с соблюдением ответчиком требований абзаца четвертого части 2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Как следует из материалов дела, ООО "СК "Ренессанс Жизнь" своевременно, то есть, до подписания договора страхования предоставило потребителю - Ш.С.П. необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе, о цене в рублях, что подтверждено представленными в материалы дела доказательствами, отвечающими принципам относимости, допустимости и достаточности. Такая информация изложена в договоре страхования и кредитном договоре, что соответствует требованиям положениями пункта 2 статьи 434 ГК РФ и не противоречит с абзацу четвертому части 2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Доводы жалобы о не предоставлении заемщику права выбора страховой компании, отклоняются, поскольку являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции, которым дана надлежащая правовая оценка в обжалуемом решении.
Учитывая, что Ш.С.П. отказано в удовлетворении основных исковых требований об оспаривании сделки и применении последствий ее недействительности, ему обоснованно судом отказано и в производных требованиях о взыскании с ответчика суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
Таким образом, доводы апелляционной жалобы основаны на ошибочном толковании норм законодательства, не опровергают правильность принятого по делу решения и, по существу, направлены на переоценку установленных судом обстоятельств, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и отмену постановленного судом решения не влекут.
На основании изложенного, Судебная коллегия приходит к выводу о том, что судом первой инстанции правильно определен характер спорных правоотношений, с достаточной полнотой исследованы обстоятельства дела, имеющие значение для правильного его разрешения.
Выводы суда, положенные в основание обжалованного решения, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, содержат исчерпывающие суждения, вытекающие из установленных фактов. Нормы материального права, подлежащие применению к данному правоотношению, судом применены верно, существенных нарушений процессуальных норм не допущено.
Оснований, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены решения суда не имеется.
При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия
определила:
решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу Ш.С.П. - без удовлетворения.
Справка: судья Мартынова Л.Н.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 27.10.2016 ПО ДЕЛУ N 33-21517/2016
Требование: О признании недействительным договора страхования жизни заемщиков, применении последствий недействительности сделки, взыскании незаконно удержанной комиссии за страхование, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования, страховая премия удержана из суммы кредита, истцу не была предоставлена достоверная и необходимая информация об услуге и размере страховой премии, действиями страховой компании (ответчика) нарушены права истца как потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 октября 2016 г. по делу N 33-21517/2016
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Ткачевой А.А.,
судей Анфиловой Т.Л.,
Гареевой Д.Р.,
при секретаре Х.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ш.С.П. на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Ш.С.П. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя - отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., Судебная коллегия
установила:
Ш.С.П. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (далее - ООО "СК "Ренессанс Жизнь") о защите прав потребителя.
В обоснование иска истец указал, что дата между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и Ш.С.П. заключен кредитный договор N ... на сумму 126400 руб. под 29,9 процентов годовых сроком на 24 месяца. В этот же день между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Ш.С.П. заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N ..., по условиям которого Ш.С.П. застраховал свою жизнь и здоровье на сумму 100 000 руб., сроком страхования 24 месяца, страховой тариф для расчета страховой премии - 1,1 процента, с включением суммы страховой премии в стоимость кредита и начислением на нее процентов. Согласно выписке по лицевому счету дата с суммы кредита банком удержана страховая премия в размере 26 400 руб. Истец указывает, что заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования. Страховой компанией не была предоставлена достоверная и необходимая информация о страховании, поскольку до заключения кредитного договора заемщику не доведены в надлежащей форме все условия и последствия страхования, в частности информация о платности услуги страхования, тарифах страхования. Информация о размере страховой премии не доведена до истца в рублях, в п. 5 договора приведена только формула расчета премии. Указанными действиями страховой компании нарушены его права как потребителя. Направленная истцом претензия ответчиком оставлена без внимания.
Просил признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита N ... от дата, заключенного между Ш.С.П. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь", применить последствия недействительности сделки; взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Ш.С.П. незаконно удержанную комиссию за страхование 26 400 руб., неустойку 26 400 руб., компенсацию морального вреда 5 000 руб., расходы на оплату услуг представителя 15 000 руб., расходы на оплату услуг нотариуса 1400 руб., штрафа в размере 50 процентов от присужденной суммы
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Ш.С.П. просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное, указав, что договор страхования составлен мелким шрифтом. При заключении договора страхования страховщик не проверил состояние здоровья Ш.С.П. Истцу не была предоставлена необходимая и достоверная информация в договоре страхования о размере страховой премии, поскольку в договоре страхования размер страховой премии указан в виде формулы расчета премии, не позволяющей при оформлении страховых правоотношений потребителю определить стоимость указанной услуги в рублях
В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, что подтверждается сведениями с сайта Почты России, телефонограммой. По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по собственному усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.
Проверив материалы дела в пределах статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия находит обжалуемое решение подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
В соответствии со статьями 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Из кредитного договора от дата усматривается, что заемщик ознакомлен, получил, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Кредитного договора, Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, что подтверждается его подписью (л.д. 29 - 30). Договор страхования от жизни заемщиков кредита N ... от дата с Ш.С.П. заключен на основании подписанного им заявления на страхование в ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (л.д. 34). Подписывая заявление, истец указал, что изъявляет желание и просит ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключить договор страхования жизни заемщиков кредита; с Полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита ознакомлен, возражений не имеет обязуется выполнять; просит ООО КБ "Ренессанс Кредит" перечислить сумму страховой премии, подлежащей уплате по добровольно заключаемому с ним договору страхования с ООО СК Ренессанс Жизнь" по реквизитам страховщика (пункт 1);. В указанном заявлении имеется специальная отметка о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении Ш.С.П. кредита. Аналогичные условия содержатся в кредитном договоре от дата
Согласно пункту 5 договора страхования страховая сумма на начало действия договора страхования составляет 100 000 руб. (л.д. 11). В течение действия договора страхования страховая сумма является переменной величиной и определяется по формуле: СП = СС * ДТ * СД, где СС - страховая сумма, СД - срок действия договора страхования в месяцах, ДТ - страховой тариф, который равен 1,1%.
Из кредитного договора усматривается, что Ш.С.П. проинформирован банком о полной стоимости кредита, в которую включался платеж по уплате страховой премии.
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к верному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.
При этом суд обоснованно исходил из того, что доказательства, свидетельствующие о навязывании банком услуг по заключению договора страхования со страховой компанией ООО "СК "Ренессанс Жизнь", равно как доказательства того, что отказ Ш.С.П. от заключения договора страхования мог повлечь за собой отказ в заключении кредитного договора, стороной истца суду не представлены. Кредитный договор не содержит условия, предусматривающие обязанность заемщика страховать свои риски, истец добровольно заключил кредитный договор на предложенных ему условиях.
Судебная коллегия отмечает, что при заключении договора страхования жизни заемщиков кредита между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о существенных условиях договора: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 2 статьи 942 ГК РФ).
В соответствии с требованиями пунктов 1, 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования заключен в письменной форме.
Таким образом, совокупность исследованных доказательств, указывает на то, что Ш.С.П. на стадии заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования, возражения относительно заключения договора страхования и предложенной страховой компании, а также условий договора страхования не заявил, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказался, добровольно и осознанно приняла на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.
Доказательства того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг страхования при выдаче кредита, в материалы дела не представлены.
При таких обстоятельствах, заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может само по себе свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования.
Довод апелляционной жалобы о том, что договор страхования от жизни заемщиков кредита N ... от дата напечатан мелким шрифтом, судебная коллегия находит несостоятельным, поскольку согласие с условиями указанного договор страхования истец подтвердил своей подписью в договоре заявлении Каких-либо претензий, в том числе о мелком шрифте текста договора, Ш.С.П. не предъявлял ни при заключении договора, ни в дальнейшем, договор подписан без каких-либо оговорок.
Довод апелляционной жалобы о том, что размер страховой премии указан в договоре в виде формулы и указания значения переменных, а не в конкретной денежной сумме в рублях в данном случае не свидетельствует о нарушении прав потребителя и правового значения не имеет.
Юридически значимым при разрешении настоящего гражданского дела являлись обстоятельства, связанные с соблюдением ответчиком требований абзаца четвертого части 2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Как следует из материалов дела, ООО "СК "Ренессанс Жизнь" своевременно, то есть, до подписания договора страхования предоставило потребителю - Ш.С.П. необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе, о цене в рублях, что подтверждено представленными в материалы дела доказательствами, отвечающими принципам относимости, допустимости и достаточности. Такая информация изложена в договоре страхования и кредитном договоре, что соответствует требованиям положениями пункта 2 статьи 434 ГК РФ и не противоречит с абзацу четвертому части 2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Доводы жалобы о не предоставлении заемщику права выбора страховой компании, отклоняются, поскольку являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции, которым дана надлежащая правовая оценка в обжалуемом решении.
Учитывая, что Ш.С.П. отказано в удовлетворении основных исковых требований об оспаривании сделки и применении последствий ее недействительности, ему обоснованно судом отказано и в производных требованиях о взыскании с ответчика суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
Таким образом, доводы апелляционной жалобы основаны на ошибочном толковании норм законодательства, не опровергают правильность принятого по делу решения и, по существу, направлены на переоценку установленных судом обстоятельств, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и отмену постановленного судом решения не влекут.
На основании изложенного, Судебная коллегия приходит к выводу о том, что судом первой инстанции правильно определен характер спорных правоотношений, с достаточной полнотой исследованы обстоятельства дела, имеющие значение для правильного его разрешения.
Выводы суда, положенные в основание обжалованного решения, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, содержат исчерпывающие суждения, вытекающие из установленных фактов. Нормы материального права, подлежащие применению к данному правоотношению, судом применены верно, существенных нарушений процессуальных норм не допущено.
Оснований, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены решения суда не имеется.
При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия
определила:
решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу Ш.С.П. - без удовлетворения.
Председательствующий
А.А.ТКАЧЕВА
Судьи
Т.Л.АНФИЛОВА
Д.Р.ГАРЕЕВА
А.А.ТКАЧЕВА
Судьи
Т.Л.АНФИЛОВА
Д.Р.ГАРЕЕВА
Справка: судья Мартынова Л.Н.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)