Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик указал, что банком навязана услуга по страхованию при заключении кредитного договора.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Петрова Н.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе
председательствующего Малининой Н.Г.
судей Кордюковой Г.Л., Кудасовой Т.А.
при секретаре Л.
рассмотрела в открытом судебном заседании 05 октября 2016 года гражданское дело N 2-2152/2016 по апелляционной жалобе Р. на решение Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 20 апреля 2016 года по иску Р. к АО "Банк Русский Стандарт", Закрытому акционерному обществу "Русский Стандарт Страхование" о признании недействительным договора страхования, взыскании суммы страховой премии, суммы плат, процентов, комиссий, неустоек, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.
Заслушав доклад судьи Малининой Н.Г., выслушав объяснения истца Р. и ее представителя Б., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
Р. обратилась в Приморский районный суд Санкт-Петербурга с иском к АО "Банк Русский Стандарт", Закрытому акционерному обществу "Русский Стандарт Страхование", в котором, уточнив свои требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просила признать недействительным договор страхования N <...> от 15 мая 2015 года, взыскать с ЗАО "Русский Стандарт Страхование" сумму страховой премии в размере <...> рублей, сумму выставленных банком плат, процентов, комиссий в размере <...> рубля <...> копеек и неустоек в размере <...> рублей, взыскать с АО "Банк Русский Стандарт" проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> рублей, взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в сумме <...> рублей, штраф, предусмотренный Законом РФ "О защите прав потребителей", сумму расходов по оплате юридических услуг в размере <...> рублей.
В обоснование заявленных требований истица указала, что между истцом и ответчиком АО "Банк Русский Стандарт" заключен кредитный договор N <...> от 15.05.2015 года, при заключении данного договора истица была вынуждена подписать договор страхования с ЗАО "Русский Стандарт Страхование". Истица не имела возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования. У нее не было возможности выбора страховой компании, условия страхования были ей навязаны истцу заключении кредитного договора, сумма страховой премии в размере <...> рублей была удержана банком с кредитной карты незаконно.
Решением Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 20 апреля 2016 года в удовлетворении исковых требований Р. отказано.
В апелляционной жалобе Р. просит решение Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 20 апреля 2016 года отменить, считая его неправильным, постановленным при нарушении норм материального права.
На рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции представители ответчиков АО "Банк Русский Стандарт", ЗАО "Русский Стандарт Страхование" не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела в суд апелляционной инстанции от ответчиков не поступало, доказательств уважительности причин неявки суду не представили. При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 167, ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса РФ коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения стороны апелляционного процесса, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Материалами дела и судом первой инстанции установлено, что 15.05.2015 года между истцом и ответчиком АО "Банк Русский Стандарт" заключен кредитный договор N <...>, путем заявления истца, акцептованного банком.
В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита N <...> банк предоставляет заемщику кредит с максимальным лимитом кредитования в размере <...> рублей под 39% годовых и 59% годовых в соответствующие периоды, предусмотренные договором.
В заявлении о предоставлении потребительского кредита от 15.05.2015 года, подписанном истцом, указано, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия по карте и Тарифы по карте, к которым заемщик присоединяется в полном объеме, с которыми ознакомлен, согласен, содержание которых понимает и обязуется соблюдать.
В анкете на получение кредита от 15.05.2015 года проставлена отметка о том, что заемщик желает участвовать в программе АО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов в рамках договора о карте, данная анкета подписана истцом. Указанная отметка присутствует также в заявлении о предоставлении потребительского кредита, подписанном истцом.
15.05.2015 года между Р. и ЗАО "Русский Стандарт Страхование" заключен договор страхования от несчастных случаев по программе "Первая помощь", условиями которого предусмотрены страховые риски, указанные в договоре.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, руководствуясь вышеприведенными нормами материального права и условиями договора страхования, суд пришел к выводу, что при заключении договора заемщику была предоставлена полная и достоверная информация о договоре страхования. Из кредитного договора не усматривается возложение на заемщика обязанности заключения договора страхования от несчастных случаев по программе "Первая помощь" при заключении кредитного договора.
Судебная коллегия с данными выводами суда первой инстанции согласна, иной оценки не усматривает.
Участие в программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, по своему выбору.
При заключении кредитного договора истица была ознакомлена с его условиями, получила на руки, полностью согласилась и обязалась соблюдать положения и график платежей, являющихся неотъемлемой частью данного договора (л.д. 105).
Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление Р. кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, истицей в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено.
Более того, из текста заявления усматривается, что Р. была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита (л.д. 105).
Судебная коллегия считает, что выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы о том, что суд не дал правильной оценки представленным доказательствам являются несостоятельными.
Требования истицы о взыскании с ответчика процентов, комиссий, неустоек, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными требованиями от требования о признании условий кредитного договора недействительными.
Довод жалобы о том, что заемщику не была предоставлена возможность выбора иной страховой организации, являются несостоятельными, поскольку доказательств наличия у истца стремления внести изменения в типовые условия договора, а ответчиком было в этом отказано, ни суду первой, ни суду апелляционной инстанций не представлено.
Доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с действиями суда, связанными с установлением фактических обстоятельств, имеющих значение для дела, и оценкой представленных по делу доказательств. Оснований для иной оценки доказательств судебная коллегия не усматривает.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
Решение Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 20 апреля 2016 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу Р. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 05.10.2016 N 33-20499/2016 ПО ДЕЛУ N 2-2152/2016
Требование: Об оспаривании договора страхования, взыскании страховой премии, денежных средств, процентов, комиссий, неустоек, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик указал, что банком навязана услуга по страхованию при заключении кредитного договора.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 октября 2016 г. N 33-20499/2016
Судья: Петрова Н.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе
председательствующего Малининой Н.Г.
судей Кордюковой Г.Л., Кудасовой Т.А.
при секретаре Л.
рассмотрела в открытом судебном заседании 05 октября 2016 года гражданское дело N 2-2152/2016 по апелляционной жалобе Р. на решение Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 20 апреля 2016 года по иску Р. к АО "Банк Русский Стандарт", Закрытому акционерному обществу "Русский Стандарт Страхование" о признании недействительным договора страхования, взыскании суммы страховой премии, суммы плат, процентов, комиссий, неустоек, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.
Заслушав доклад судьи Малининой Н.Г., выслушав объяснения истца Р. и ее представителя Б., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Р. обратилась в Приморский районный суд Санкт-Петербурга с иском к АО "Банк Русский Стандарт", Закрытому акционерному обществу "Русский Стандарт Страхование", в котором, уточнив свои требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просила признать недействительным договор страхования N <...> от 15 мая 2015 года, взыскать с ЗАО "Русский Стандарт Страхование" сумму страховой премии в размере <...> рублей, сумму выставленных банком плат, процентов, комиссий в размере <...> рубля <...> копеек и неустоек в размере <...> рублей, взыскать с АО "Банк Русский Стандарт" проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> рублей, взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в сумме <...> рублей, штраф, предусмотренный Законом РФ "О защите прав потребителей", сумму расходов по оплате юридических услуг в размере <...> рублей.
В обоснование заявленных требований истица указала, что между истцом и ответчиком АО "Банк Русский Стандарт" заключен кредитный договор N <...> от 15.05.2015 года, при заключении данного договора истица была вынуждена подписать договор страхования с ЗАО "Русский Стандарт Страхование". Истица не имела возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования. У нее не было возможности выбора страховой компании, условия страхования были ей навязаны истцу заключении кредитного договора, сумма страховой премии в размере <...> рублей была удержана банком с кредитной карты незаконно.
Решением Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 20 апреля 2016 года в удовлетворении исковых требований Р. отказано.
В апелляционной жалобе Р. просит решение Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 20 апреля 2016 года отменить, считая его неправильным, постановленным при нарушении норм материального права.
На рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции представители ответчиков АО "Банк Русский Стандарт", ЗАО "Русский Стандарт Страхование" не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела в суд апелляционной инстанции от ответчиков не поступало, доказательств уважительности причин неявки суду не представили. При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 167, ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса РФ коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения стороны апелляционного процесса, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Материалами дела и судом первой инстанции установлено, что 15.05.2015 года между истцом и ответчиком АО "Банк Русский Стандарт" заключен кредитный договор N <...>, путем заявления истца, акцептованного банком.
В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита N <...> банк предоставляет заемщику кредит с максимальным лимитом кредитования в размере <...> рублей под 39% годовых и 59% годовых в соответствующие периоды, предусмотренные договором.
В заявлении о предоставлении потребительского кредита от 15.05.2015 года, подписанном истцом, указано, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия по карте и Тарифы по карте, к которым заемщик присоединяется в полном объеме, с которыми ознакомлен, согласен, содержание которых понимает и обязуется соблюдать.
В анкете на получение кредита от 15.05.2015 года проставлена отметка о том, что заемщик желает участвовать в программе АО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов в рамках договора о карте, данная анкета подписана истцом. Указанная отметка присутствует также в заявлении о предоставлении потребительского кредита, подписанном истцом.
15.05.2015 года между Р. и ЗАО "Русский Стандарт Страхование" заключен договор страхования от несчастных случаев по программе "Первая помощь", условиями которого предусмотрены страховые риски, указанные в договоре.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, руководствуясь вышеприведенными нормами материального права и условиями договора страхования, суд пришел к выводу, что при заключении договора заемщику была предоставлена полная и достоверная информация о договоре страхования. Из кредитного договора не усматривается возложение на заемщика обязанности заключения договора страхования от несчастных случаев по программе "Первая помощь" при заключении кредитного договора.
Судебная коллегия с данными выводами суда первой инстанции согласна, иной оценки не усматривает.
Участие в программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, по своему выбору.
При заключении кредитного договора истица была ознакомлена с его условиями, получила на руки, полностью согласилась и обязалась соблюдать положения и график платежей, являющихся неотъемлемой частью данного договора (л.д. 105).
Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление Р. кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, истицей в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено.
Более того, из текста заявления усматривается, что Р. была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита (л.д. 105).
Судебная коллегия считает, что выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы о том, что суд не дал правильной оценки представленным доказательствам являются несостоятельными.
Требования истицы о взыскании с ответчика процентов, комиссий, неустоек, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными требованиями от требования о признании условий кредитного договора недействительными.
Довод жалобы о том, что заемщику не была предоставлена возможность выбора иной страховой организации, являются несостоятельными, поскольку доказательств наличия у истца стремления внести изменения в типовые условия договора, а ответчиком было в этом отказано, ни суду первой, ни суду апелляционной инстанций не представлено.
Доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с действиями суда, связанными с установлением фактических обстоятельств, имеющих значение для дела, и оценкой представленных по делу доказательств. Оснований для иной оценки доказательств судебная коллегия не усматривает.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 20 апреля 2016 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу Р. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)