Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Московского городского суда Клюева А.И., рассмотрев кассационную жалобу С.С., С.Т., Л.Е., Л.А., П.Р., Т., П.А.С., В.М., В.Ю., Л.М., Л.Н., В.Ф.Ю., П.А.В., С.Н., О.Ю., О.Д., поступившую в суд кассационной инстанции 01 сентября 2017 года, на решение Гагаринского районного суда города Москвы от 27 января 2017 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 06 июня 2017 года по гражданскому делу по иску С.С., С.Т., Л.Е., Л.А., П.Р., Т., П.А.С., В.М., В.Ю., Л.М., Л.Н., В.Ф.Ю., П.А.В., С.Н., О.Ю., О.Д. к АКБ "РосЕвроБанк" (АО) об обязании внести изменения в кредитные договоры, аннулировать штрафные санкции, пени,
С.С., С.Т., Л.Е. Л.А., П.Р., Т., П.А.С., В.М., В.Ю., Л.М., Л.Н., В.Ф.Ю., П.А.В., С.Н., О.Ю., О.Д. обратились в суд с иском к АКБ "РосЕвроБанк" (АО) об обязании внести изменения в кредитные договоры, аннулировать штрафные санкции, пени.
В обоснование своих требований истцы указали на то, что 06 декабря 2012 года между АКБ "РосЕвроБанк" (АО) и О.Ю., О.Д. заключен кредитный договор N 64362-ИКЖ/12, 06 декабря 2013 года между ответчиком и В.М., В.Ю. заключен кредитный договор N 85003-ИК/13, 12 сентября 2013 года между ответчиком и П.А.С. заключен кредитный договор N 80564-И1К/13, 09 июля 2014 года между ответчиком и Т. заключен кредитный договор N 19621-ИКЗД/10/1, 19 ноября 2013 года между ответчиком и Л.А., Л.Е., заключен кредитный договор N 84204-ИК/13, 12 апреля 2013 года между ответчиком и С.Т., С.С., заключен кредитный договор N 72803-И1Ж/2013, 18 июля 2012 года между ответчиком и П.А.В., С.Н., заключен кредитный договор N 55302-ИКЗК/12, 03 июня 2013 года между ответчиком и Л.М., Л.Н., заключен кредитный договор N 75445-ИК/13, 28 ноября 2013 года между ответчиком и В.Ф.Ю., заключен кредитный договор N 84662-ИК/13, 26 августа 2010 года между ответчиком и П.Р., заключен кредитный договор N 17622-ИК/10. Согласно указанным кредитным договорам АКБ "РосЕвроБанк" (АО) предоставил истцам денежные средства для целевого использования. Ввиду существенного изменения курса на валютном рынке в сторону увеличения и отсутствием дополнительного дохода, у потребителей возникли финансовые сложности по исполнению взятых на себя обязательств. В связи с чем, истцы просили суд обязать ответчика внести изменения в кредитные договоры путем заключения дополнительного соглашения, согласно которому внести изменения в действующие кредитные договоры с переводом валюты договора по рекомендованному курсу, установленному Банком России на 01 октября 2014 года - 39, 38 руб. за 1 доллар, 49, 98 рублей за 1 Евро с сохранением текущей процентной ставки за пользование кредитом, аннулировать имеющиеся пени и штрафные санкции по кредитным договорам.
Решением Гагаринского районного суда города Москвы от 27 января 2017 года в удовлетворении исковых требований истца - отказано.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 06 июня 2017 года решение суда оставлено без изменения.
В кассационной жалобе С.С., С.Т., Л.Е. Л.А., П.Р., Т., П.А.С., В.М., В.Ю., Л.М., Л.Н., В.Ф.Ю., П.А.В., С.Н., О.Ю., О.Д. ставят вопрос об отмене данных судебных постановлением с вынесением по делу нового судебного постановления.
В соответствии с частью 2 статьи 381 Гражданского процессуального кодекса РФ по результатам изучения кассационных жалобы, представления судья выносит определение:
1) об отказе в передаче кассационных жалобы, представления для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции, если отсутствуют основания для пересмотра судебных постановлений в кассационном порядке;
2) о передаче кассационных жалобы, представления с делом для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции.
Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.
Как усматривается из судебных постановлений, они сомнений в законности не вызывают, а доводы жалобы в соответствии со статьей 387 Гражданского процессуального Кодекса РФ не могут повлечь их отмену или изменение в кассационном порядке, в связи с чем оснований для передачи кассационной жалобы для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции не имеется.
При разрешении спора, суд руководствовался ст. 309, 310, 819, 810, 811, 363, 323 Гражданского кодекса РФ.
Судом установлено, что 12 апреля 2013 года между С.С., С.Т. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N 72803-И1Ж/2013, согласно которого истцам предоставлены денежные средства в размере 110 324, 00 Евро сроком 240 месяцев (п. 1.1), с целью приобретения квартиры по адресу: " " (п. 1.3). В обеспечение исполнения кредитных обязательств между С.С., С.Т. и ответчиком заключен договор залога N 72803-ИДЗ.ЖСК/13 от 12.04.2013 года, оценка предмета ипотеки признавалась сторонами равной 139 486, 83 Евро.
На момент заключения кредитного договора курс Евро равнялся 40. 365 руб. за 1 евро по данным ЦБ РФ на 12.04.2013 года. При этом, показатели изменения динамики обменного курса Евро, представленные на официальном сайте ЦБ РФ за весь период действия кредитных обязательств, следующие: среднегодовой курс за 2013 год - 42, 312 руб., за 2014 год - 50, 46 руб., за 2015 год - 68, 031 руб., за 2016 год - 74, 207 руб.
05.02.2015 года между С.С., С.Т. и Банком заключено дополнительное соглашение N 1, согласно которого истцам предоставлена отсрочка выплаты задолженности по процентам за пользование кредитом в размере с 05.02.2015 года по 05.01.2016 года.
27.11.2015 года между С.С., С.Т. и Банком подписано дополнительное соглашение N 2 к кредитному договору от 12 апреля 2013 года, согласно которого (п. 4), с даты, следующей за датой подписания данного дополнительного соглашения, процентная ставка за пользование кредитом определяется следующим образом: 11, 5% годовых со дня, следующего за датой фактической выдачи кредита, по 27.11.2015 года (включительно); 4,7% годовых со дня, следующего за датой заключения дополнительного соглашения по 27.11.2016 года (включительно); 5% годовых с 28.11.2016 года (включительно); 11, 5% годовых с 28.11.2020 года до окончания процентного периода, в котором заемщик исполнил свою обязанность в соответствии с п. 4.3.14; 10% годовых с первого дня процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором заемщик исполнил свою обязанность согласно п. 4.3.14 кредитного договора по дату фактического возврата кредита (включительно).
19 ноября 2013 года между Л.Е., Л.А. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N 84204-ИК/13, согласно которому истцам предоставлены денежные средства в сумме 133 400 долларов США на срок 180 месяцев (п. 1.1), с целью приобретения квартиры по адресу: " " (п. 1.3). В обеспечение исполнения кредитных обязательств, договором предусмотрен залог приобретаемой истцами квартиры по указанному адресу. Также оформлена закладная, предмет ипотеки оценен сторонами в 156 959, 33 долларов США.
На момент заключения кредитного договора, курс доллара США равнялся 32, 5658 рублей за 1 доллар по данным ЦБ РФ на 19.11.2013 года.
06.03.2016 года между Л.Е., Л.А. заключено дополнительное соглашение N 1, согласно которого увеличен срок возврата кредита до 300 месяцев.
08 апреля 2008 года между П.Р. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N 02461-ИКВ/08, согласно которого истцу предоставлены денежные средства в сумме 228 770 долларов США на срок 36 месяцев (п. 1.1), для приобретения простого беспроцентного векселя (п. 1.3). В счет исполнения обязательств по выплате денежных средств по указанному договору, 08 апреля 2008 года между сторонами заключен договор залога N 02461-ДЗ/08, предметом которого стал простой беспроцентный вексель от 04.04.2008 года на сумму 6 748 290 руб.
14 апреля 2008 года подписан акт приема-передачи векселей к договору залога.
На момент заключения данного кредитного договора, курс доллара США равнялся 23, 6028 рублей за 1 доллар США, курс обмена валют к российскому рублю по данным Центробанка РФ от 08.04.2008 года.
26 августа 2010 года между П.Р. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N 17622-ИК/10, согласно которого П.Р. предоставлены денежные средства в сумме 197 401 доллар США на срок 156 месяцев (п. 1.1). Согласно п. 1.3 договора, кредит предоставлялся с целью приобретения трехкомнатной квартиры по адресу: " ".
В качестве обеспечения исполнения обязательств договором предусмотрен залог приобретаемой квартиры. Согласно п. 1.5 кредитного договора, оценка предмета ипотеки, составила 287 741 доллар США.
19.02.2016 года между П.Р. и Банком заключено дополнительное соглашение N 1, согласно п. 2 которого, общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 94 233, 47 долларов США, пересмотрена процентная ставка.
02 сентября 2010 года между Т. и АКБ "РосЕвроБанк" (ОАО) заключен кредитный договор N 19621-ИКЗД/10, согласно которому истцу предоставлены денежные средства в сумме 150 000,00 долларов США на срок 120 месяцев (п. 1.1). Согласно п. 1.3 кредит предоставлен на потребительские цели. В обеспечение обязательств между сторонами заключен договор ипотеки (залога) N 19621-ДИ/10 земельного участок N 19/18а по адресу: " " - 162 077, 4 долларов США, расположенного на нем жилого дома N 19/18а - 191 492, 88 долларов США.
На момент заключения кредитного договора N 19621-ИКЗД/10 от 02.09.2010 года, курс доллара США равнялся 30, 8001 рублей за 1 доллар США, курс обмена валют к российскому рублю по данным ЦБ РФ от 02.09.2010 года и 34, 4258 рублей за 1 доллар США 09.07.2014 года.
17 апреля 2013 года между сторонами заключено дополнительное соглашение N 1, предусматривающее отсрочку в погашении неустойки и пени, возникшей по кредитному договору.
09 июля 2014 года между Т. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N 19621-ИКЗД/10/1, согласно которого Т. предоставлены денежные средства в сумме 129 500, 00 долларов США на срок 74 месяца до 14 сентября 2020 года (п. 1.1), на погашение кредита, предоставленного 14 сентября 2010 года N 19621-ИКЗД/10 от 02.09.2010 года (п. 1.3).
Пунктом 1.5 кредитного договора от 09 июля 2014 года определен залог земельного участка N 19/18а, расположенного на нем жилого дома, находящегося по адресу: " ".
09 июля 2014 года заключен договор ипотеки (залога) N 19621-ДИ/10/1. Стоимость залога по кредитному договору N 19621-ИКЗД/10/1 составила: земельный участок - 104 784,78 доллара США, жилой дом - 229 162,43 доллара США.
12 сентября 2013 года между П.А.С. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N 80564-И 1 К/13, согласно которого П.А.С. предоставлены денежные средства в сумме 110 000,00 долларов США сроком 240 месяцев, с целью приобретения однокомнатной квартиры по адресу: " ". В обеспечение обязательств по договору определен залог (ипотека) вышеуказанной квартиры, стоимость которого составила 141 161, 27 долларов США.
На момент заключения кредитного договора курс доллара США равнялся 32, 9629 рублей за 1 доллар США, курс обмена валют к российскому рублю по данным ЦБ РФ от 12.09.2013 года.
12 марта 2015 года между сторонами было заключено дополнительное соглашение N 1 к кредитному договору, согласно которого в период с 12.03.2015 года по 12.03.2016 года заемщик обязался ежемесячно вносить в счет исполнения обязательств по кредитному договору фиксированную сумму в размере 221, 00 доллар США, установлена дата пересчета: 24.03.2016 года.
Также 12 марта 2015 года между П.А.С. и банком подписаны соглашения об изменении содержания Закладной от 12.09.2013 года.
06 декабря 2013 года между В.М., В.Ю. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N 85003-ИК/13, согласно которого истцам предоставлены денежные средства в сумме 184 491,00 долларов США на срок 240 месяцев, для приобретения двухкомнатной квартиры по адресу: " ". В обеспечение обязательств по договору предусмотрен залог указанной квартиры, стоимость залога составила 241 499, 6 долларов США (п. 1.5).
На момент заключения кредитного договора курс доллара США равнялся 33, 114 рублей за 1 доллар США, курс обмена валют к российскому рублю по данным ЦБ РФ от 06.12.2013 года.
24 марта 2015 года между сторонами заключено дополнительное соглашение N 1, согласно которого в период с 24 марта 2015 года по 24 марта 2016 года в счет исполнения обязательств по договору заемщик обязался ежемесячно вносить сумму 665, 00 долларов США, а также установлена дата пересчета: 24 марта 2016 года, 24 марта 2015 года. 05 ноября 2015 года между В.М., В.Ю. подписаны соглашения об изменении содержания Закладной от 06.12.2013 года.
03 июня 2013 года между Л.М., Л.Н. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N 75445-ИК/13, согласно которого Банком предоставлены денежные средства в сумме 143 000 долларов США на срок 180 месяцев для приобретения двухкомнатной квартиры по адресу: " " (п. 1.3) под залог указанной квартиры (п. 1.5). Стоимость залога 68 277, 52 долларов США.
На момент заключения кредитного договора курс доллара США равнялся 31, 7979 рублей за 1 доллар США, курс обмена валют к российскому рублю по данным ЦБ РФ от 03.06.2013 г.
Показатели изменения динамики курса доллара США, представленные на официальном сайте ЦБ за весь период действия кредитных обязательств следующие: среднегодовой курс, за 2013 год составил 31, 8496 руб., за 2014 год - 38, 4647 руб., за 2015 год - 61, 2946 руб., за 2016 год - 66.9602 руб.
03 февраля 2016 года между сторонами заключено дополнительное соглашение N 1, согласно которого в период с 03.02.2016 года по 02.02.2017 года заемщик обязуется ежемесячно вносить в счет исполнения обязательств по кредитному договору фиксированную сумму в размере 142 доллара США, дата пересчета: 03.02.2017 года (п. 1.5).
03 февраля 2016 года между сторонами подписано соглашение об изменении содержания Закладной от 03 июня 2013 года.
03 июня 2013 года с Л.М. в обеспечение исполнения кредитного договора заключен договор ипотечного страхования N 1386Т1РСУ1613 (02.06.2015 года дополнительное соглашение N 1386Т1РСУ1613-О0002 к договору N 1386 Т1РСУ1613 от 03.06.2013 года.).
28 ноября 2013 года между В.Ф.И. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N 84662-ИК/13, согласно которого В.Ф.И. предоставлены денежные средства в сумме 125 645 долларов США на срок 240 месяцев для приобретения в собственность капитального ремонта и/или иного неотъемлемого улучшения двухкомнатной квартиры по адресу: " " (п. 1.3) под залог этой же квартиры согласно договору ипотеки (залога) от 06 декабря 2012 года 83443-ДИ/13. Стоимость предмета залога согласована в размере 142 986, 14 долларов США (п. 1.5 договора).
На момент заключения данного кредитного договора курс доллара США равнялся 33, 0041 рублей за 1 доллар США, курс обмена валют к российскому рублю по данным ЦБ РФ от 28.11.2013 года.
18.02.2015 года между В.Ф.И. и ответчиком подписано дополнительное соглашение N 1, согласно которого предоставлен период отсрочки с 18.02.2015 по 18.02.2016 года, в течение которого заемщик обязался ежемесячно не позднее расчетной даты по кредиту вносить фиксированную сумму 455, 00 долларов США.
Также 18.02.2015 года сторонами было подписано и дополнительное соглашение N 1 к Договору ипотеки (залога) N 83443/13 от 13.12.2013 года.
30.06.2013 года между В.Ф.И. подписано дополнительное соглашение N 2, согласно п. 5 которого, стороны пришли к соглашению о том, что в расчетную дату 10.07.2015 года подлежат уплате только проценты за пользование кредитом, начисленные с 01.06.2015 года по 30.06.2015 года в размере 761, 58 долларов США.
27.11.2015 года между В.Ф.И. и банком подписано дополнительное соглашение, согласно которого процентная ставка за пользование кредитом определяется в следующем порядке: 6% годовых со дня, следующего за датой фактической выдачи кредита, по 27.11.2015 года (включительно), 4, 2% годовых со дня, следующего за датой заключения дополнительного соглашения, по 27.11.2002 года (включительно), 10, 5% годовых с 28.11.2013 года по дату фактического возврата кредита.
06.04.2016 года между В.Ф.И. и банком подписано дополнительное соглашение N 4, согласно которому общая сумма задолженности по кредиту составляет 92 241, 24 долларов США, срок возврата 327 руб. Одновременно, 06.04.2016 года сторонами было подписано дополнительное соглашение N 4 к договору ипотеки N 83443-ДИ/13 от 13.12.2013 года.
18 июля 2012 года между П.А.В., С.Н. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N 55302-ИКЗ/12, согласно которого П.А.В., С.Н. предоставлены денежные средства 117 550 долларов США на срок 240 месяцев на потребительские цели под залог квартиры, расположенной по адресу: " ", оценка предмета залога составила 167 930, 94 долларов США.
На момент заключения кредитного договора курс доллара США равнялся 32, 4955 рублей за 1 доллар США, курс обмена валют к российскому рублю по данным ЦБ РФ от 18.07.2012 года.
06 декабря 2012 года между О.Ю., О.Д. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N 64362-ИКЖ/12, согласно которого Банком предоставлены денежные средства в сумме 144 400, 00 долларов США на срок 144 месяца на приобретение трехкомнатной квартиры по строительному адресу: " ", жилой дом (позиция N 9, секция 1, этаж 3, номер на площадке 1) (п. 1.3).
В обеспечение исполнения обязательств по данному договору между О.Ю., О.Д. и Банком заключен договор залога N 64362-ИДЗЖСК/12 от 06.12.201 года, п. 1.5.2 которого, оценка предмета ипотеки равна 160 550, 07 долларов США.
На момент заключения данного кредитного договора, курс доллара США равнялся 30, 823 рублей за 1 доллар США по данным ЦБ РФ от 06.12.2012 года.
17.02.2015 года между О.Ю., О.Д. и ответчиком подписана закладная, согласно которой, предмет ипотеки на основании отчета ООО "Современные технологии Консалтинга" оценен в размере 121 230, 64 долларов США.
Показатели изменения динамики обменного курса доллара США, представленные на официальном сайте ЦБ РФ за весь период действия кредитных обязательств, следующие: среднегодовой курс за 2012 год составлял - 31, 29 руб., за 2013 год - 31, 8496 руб., за 2014 год - 38, 4647 руб., за 2015 год - 61, 2946 руб., за 2016 год - 66. 9602 руб.
06.04.2015 года между О.Ю., О.Д. и ответчиком подписано дополнительное соглашение N 1 о предоставлении заемщикам периода отсрочки с 06.04.2015 года по 07.03.2016 года, в течение которого заемщик обязался ежемесячно, не позднее расчетной даты, вносить в счет исполнения обязательств по кредитному договору фиксированную сумму в размере 910, 00 долларов США.
06.04.2015 года между О.Ю., О.Д. и ответчиком подписано соглашение об изменении содержания Закладной от 17.02.2015 года.
Показатели изменения динамики обменного курса доллара США, представленные на официальном сайте ЦБ РФ следующие: среднегодовой курс за 2008 года составлял 24. 87 руб., за 2009 год - 32, 36 руб., за 2010 год - 30, 13 руб., за 2011 год - 29, 77 руб., за 2012 год - 31, 29 руб., за 2013 год - 31, 8496 руб., за 2014 год - 38, 4647 руб., за 2015 год - 61, 2946 руб., за 2016 год - 66. 9602 руб.
Разрешая данный спор, суд, руководствуясь ст. ст. 1, 9, 421, 450, 451, 807, 819, 821 ГК РФ, обоснованно исходил из того, что наличия совокупности обстоятельств, влекущих возможность изменения условий договора, истцами не доказано, заключая кредитный договор и, принимая на себя обязательства по возврату кредита в иностранной валюте, истцы должны были оценить все возможные риски, учесть последствия возможного изменения курса валют, который не является постоянной величиной.
В связи с отказом в удовлетворении основного требования об изменении условий кредитных договоров, учитывая, что неправомерных действий со стороны банка в отношении истцов не установлено, а кредитные договоры соответствуют требованиям законодательства, суд правомерно отказал в удовлетворении требований об аннулировании пени и штрафов.
Ссылка в кассационной жалобе на то, что заемщики в отсутствие выбора иного кредитного продукта (в связи с первоначальным отказом банка выдать ипотечный кредит в рублях) заключили указанные сделки с ответчиком в иностранной валюте, не может являться основанием для отмены постановленных по делу судебных постановлений, поскольку в случае отказа банка выдать ипотечный кредит в рублях истцы не лишены были возможности обратится в иной банк для получения кредита в рублях.
В кассационной жалобе истцы указывают на то, что существенным изменением обстоятельств, послужившими основанием для изменения заключенного между истцами и банком кредитных договоров, является повышение установленного Банком России курса доллара и евро.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег, определенное в той же валюте, или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.
Как усматривается из представленных документов, при заключении договора стороны добровольно договорились о займе в иностранной валюте.
Таким образом, возврат суммы займа должен быть произведен, исходя из валюты займа, указанной в договоре, то есть в размере полученной при заключении договора суммы с учетом уплаты процентов.
Предположение заемщика о выгодности займа в той или иной иностранной валюте само по себе не означает, что стороны не могли и не должны были предвидеть возможность изменения курса валют.
Само по себе увеличение выраженных в рублях платежей должника по кредитному договору вследствие повышения курса валюты долга не свидетельствует об изменении установленного договором соотношения имущественных интересов сторон, в связи с чем изменение курса иностранной валюты по отношению к рублю нельзя расценивать как существенное изменение обстоятельств, являющееся основанием для изменения договора в соответствии со ст. 451 ГК РФ.
Между тем, возврат суммы займа по более низкому курсу, чем текущий, означает возврат суммы займа не в полном размере, что нарушает имущественные права заимодавца, в случае установления фиксированного курса в рублях, произойдет замена договора займа в иностранной валюте договором займа в рублях, но по ставке, предусмотренной для займа в иностранной валюте.
В случае изменения, заключенных между банком и истцами кредитных договоров, на ответчика как на кредитора ляжет риск изменения курса валюты долга и риск изменения имущественного положения истцов как должников.
При этом, необходимо отметить, что при заключении кредитных договоров истцы были согласны с их условиями, о чем свидетельствуют их подписи в соответствующих графах договора. С графиками платежей, являющимися частью кредитных договоров и содержащими перечень и размеры платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита, истцы также были ознакомлены. Предложения от истцов заключить договор на иных условиях в банк не поступало, доказательств обратного не предоставлено, правом отказаться от получения кредита, предусмотренным п. 2 ст. 821 ГК РФ, истцы не воспользовались.
При этом возможность увеличения курса валют непредвиденным обстоятельством не является. При оформлении кредита стороны могли предположить, что курс валюты может как увеличиться, так и уменьшиться и оценить свои риски.
Повышение курса доллара США и Евро к рублю не является существенным изменением обстоятельств, влекущим для истцов последствия, установленные ст. 451 ГК РФ.
При обращении в Банк за предоставлением ипотечного кредита истцы просили предоставить кредит в долларах США и Евро, при выдаче кредитов - конвертировать денежные суммы в рублевый эквивалент, что подтверждается поданным ими заявлениями.
Таким образом, истцы добровольно приняли на себя валютные риски, связанные с возможными потерями в связи с изменением курса доллара США и Евро по отношению к рублю.
Навязывание банком валютных кредитов, введение заемщиков при заключении договоров в заблуждение объективно не подтверждено, договоры не оспорены.
Оснований для иного вывода не имеется.
Выводы суда первой и апелляционной инстанций в части доводов заявителей являются правильными, мотивированными и в кассационной жалобе по существу не опровергнуты.
Положениями статей ст. 378, 386, 387 Гражданского процессуального кодекса РФ определено, что судом кассационной инстанции не производится переоценка имеющихся в деле доказательств и установление обстоятельств, которые не были установлены судами первой и второй инстанции или были ими опровергнуты.
Принцип правовой определенности предполагает, что стороны не вправе требовать пересмотра вступивших в законную силу судебных постановлений только в целях проведения повторного слушания и получения нового судебного постановления другого содержания. Иная точка зрения на то, как должно было быть разрешено дело, не может являться поводом для отмены или изменения вступившего в законную силу судебного постановления нижестоящего суда в кассационном порядке.
Доводы кассационной жалобы требованиям принципа правовой определенности не отвечают.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 381, 383 Гражданского процессуального кодекса РФ,
в передаче кассационной жалобы С.С., С.Т., Л.Е., Л.А., П.Р., Т., П.А.С., В.М., В.Ю., Л.М., Л.Н., В.Ф.Ю., П.А.В., С.Н., О.Ю., О.Д. на решение Гагаринского районного суда города Москвы от 27 января 2017 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 06 июня 2017 года по гражданскому делу по иску С.С., С.Т., Л.Е., Л.А., П.Р., Т., П.А.С., В.М., В.Ю., Л.М., Л.Н., В.Ф.Ю., П.А.В., С.Н., О.Ю., О.Д. к АКБ "РосЕвроБанк" (АО) об обязании внести изменения в кредитные договоры, аннулировать штрафные санкции, пени, для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции - отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 29.09.2017 N 4Г-11259/2017
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 сентября 2017 г. N 4г/8-11259/2017
Судья Московского городского суда Клюева А.И., рассмотрев кассационную жалобу С.С., С.Т., Л.Е., Л.А., П.Р., Т., П.А.С., В.М., В.Ю., Л.М., Л.Н., В.Ф.Ю., П.А.В., С.Н., О.Ю., О.Д., поступившую в суд кассационной инстанции 01 сентября 2017 года, на решение Гагаринского районного суда города Москвы от 27 января 2017 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 06 июня 2017 года по гражданскому делу по иску С.С., С.Т., Л.Е., Л.А., П.Р., Т., П.А.С., В.М., В.Ю., Л.М., Л.Н., В.Ф.Ю., П.А.В., С.Н., О.Ю., О.Д. к АКБ "РосЕвроБанк" (АО) об обязании внести изменения в кредитные договоры, аннулировать штрафные санкции, пени,
установил:
С.С., С.Т., Л.Е. Л.А., П.Р., Т., П.А.С., В.М., В.Ю., Л.М., Л.Н., В.Ф.Ю., П.А.В., С.Н., О.Ю., О.Д. обратились в суд с иском к АКБ "РосЕвроБанк" (АО) об обязании внести изменения в кредитные договоры, аннулировать штрафные санкции, пени.
В обоснование своих требований истцы указали на то, что 06 декабря 2012 года между АКБ "РосЕвроБанк" (АО) и О.Ю., О.Д. заключен кредитный договор N 64362-ИКЖ/12, 06 декабря 2013 года между ответчиком и В.М., В.Ю. заключен кредитный договор N 85003-ИК/13, 12 сентября 2013 года между ответчиком и П.А.С. заключен кредитный договор N 80564-И1К/13, 09 июля 2014 года между ответчиком и Т. заключен кредитный договор N 19621-ИКЗД/10/1, 19 ноября 2013 года между ответчиком и Л.А., Л.Е., заключен кредитный договор N 84204-ИК/13, 12 апреля 2013 года между ответчиком и С.Т., С.С., заключен кредитный договор N 72803-И1Ж/2013, 18 июля 2012 года между ответчиком и П.А.В., С.Н., заключен кредитный договор N 55302-ИКЗК/12, 03 июня 2013 года между ответчиком и Л.М., Л.Н., заключен кредитный договор N 75445-ИК/13, 28 ноября 2013 года между ответчиком и В.Ф.Ю., заключен кредитный договор N 84662-ИК/13, 26 августа 2010 года между ответчиком и П.Р., заключен кредитный договор N 17622-ИК/10. Согласно указанным кредитным договорам АКБ "РосЕвроБанк" (АО) предоставил истцам денежные средства для целевого использования. Ввиду существенного изменения курса на валютном рынке в сторону увеличения и отсутствием дополнительного дохода, у потребителей возникли финансовые сложности по исполнению взятых на себя обязательств. В связи с чем, истцы просили суд обязать ответчика внести изменения в кредитные договоры путем заключения дополнительного соглашения, согласно которому внести изменения в действующие кредитные договоры с переводом валюты договора по рекомендованному курсу, установленному Банком России на 01 октября 2014 года - 39, 38 руб. за 1 доллар, 49, 98 рублей за 1 Евро с сохранением текущей процентной ставки за пользование кредитом, аннулировать имеющиеся пени и штрафные санкции по кредитным договорам.
Решением Гагаринского районного суда города Москвы от 27 января 2017 года в удовлетворении исковых требований истца - отказано.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 06 июня 2017 года решение суда оставлено без изменения.
В кассационной жалобе С.С., С.Т., Л.Е. Л.А., П.Р., Т., П.А.С., В.М., В.Ю., Л.М., Л.Н., В.Ф.Ю., П.А.В., С.Н., О.Ю., О.Д. ставят вопрос об отмене данных судебных постановлением с вынесением по делу нового судебного постановления.
В соответствии с частью 2 статьи 381 Гражданского процессуального кодекса РФ по результатам изучения кассационных жалобы, представления судья выносит определение:
1) об отказе в передаче кассационных жалобы, представления для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции, если отсутствуют основания для пересмотра судебных постановлений в кассационном порядке;
2) о передаче кассационных жалобы, представления с делом для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции.
Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.
Как усматривается из судебных постановлений, они сомнений в законности не вызывают, а доводы жалобы в соответствии со статьей 387 Гражданского процессуального Кодекса РФ не могут повлечь их отмену или изменение в кассационном порядке, в связи с чем оснований для передачи кассационной жалобы для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции не имеется.
При разрешении спора, суд руководствовался ст. 309, 310, 819, 810, 811, 363, 323 Гражданского кодекса РФ.
Судом установлено, что 12 апреля 2013 года между С.С., С.Т. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N 72803-И1Ж/2013, согласно которого истцам предоставлены денежные средства в размере 110 324, 00 Евро сроком 240 месяцев (п. 1.1), с целью приобретения квартиры по адресу: " " (п. 1.3). В обеспечение исполнения кредитных обязательств между С.С., С.Т. и ответчиком заключен договор залога N 72803-ИДЗ.ЖСК/13 от 12.04.2013 года, оценка предмета ипотеки признавалась сторонами равной 139 486, 83 Евро.
На момент заключения кредитного договора курс Евро равнялся 40. 365 руб. за 1 евро по данным ЦБ РФ на 12.04.2013 года. При этом, показатели изменения динамики обменного курса Евро, представленные на официальном сайте ЦБ РФ за весь период действия кредитных обязательств, следующие: среднегодовой курс за 2013 год - 42, 312 руб., за 2014 год - 50, 46 руб., за 2015 год - 68, 031 руб., за 2016 год - 74, 207 руб.
05.02.2015 года между С.С., С.Т. и Банком заключено дополнительное соглашение N 1, согласно которого истцам предоставлена отсрочка выплаты задолженности по процентам за пользование кредитом в размере с 05.02.2015 года по 05.01.2016 года.
27.11.2015 года между С.С., С.Т. и Банком подписано дополнительное соглашение N 2 к кредитному договору от 12 апреля 2013 года, согласно которого (п. 4), с даты, следующей за датой подписания данного дополнительного соглашения, процентная ставка за пользование кредитом определяется следующим образом: 11, 5% годовых со дня, следующего за датой фактической выдачи кредита, по 27.11.2015 года (включительно); 4,7% годовых со дня, следующего за датой заключения дополнительного соглашения по 27.11.2016 года (включительно); 5% годовых с 28.11.2016 года (включительно); 11, 5% годовых с 28.11.2020 года до окончания процентного периода, в котором заемщик исполнил свою обязанность в соответствии с п. 4.3.14; 10% годовых с первого дня процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором заемщик исполнил свою обязанность согласно п. 4.3.14 кредитного договора по дату фактического возврата кредита (включительно).
19 ноября 2013 года между Л.Е., Л.А. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N 84204-ИК/13, согласно которому истцам предоставлены денежные средства в сумме 133 400 долларов США на срок 180 месяцев (п. 1.1), с целью приобретения квартиры по адресу: " " (п. 1.3). В обеспечение исполнения кредитных обязательств, договором предусмотрен залог приобретаемой истцами квартиры по указанному адресу. Также оформлена закладная, предмет ипотеки оценен сторонами в 156 959, 33 долларов США.
На момент заключения кредитного договора, курс доллара США равнялся 32, 5658 рублей за 1 доллар по данным ЦБ РФ на 19.11.2013 года.
06.03.2016 года между Л.Е., Л.А. заключено дополнительное соглашение N 1, согласно которого увеличен срок возврата кредита до 300 месяцев.
08 апреля 2008 года между П.Р. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N 02461-ИКВ/08, согласно которого истцу предоставлены денежные средства в сумме 228 770 долларов США на срок 36 месяцев (п. 1.1), для приобретения простого беспроцентного векселя (п. 1.3). В счет исполнения обязательств по выплате денежных средств по указанному договору, 08 апреля 2008 года между сторонами заключен договор залога N 02461-ДЗ/08, предметом которого стал простой беспроцентный вексель от 04.04.2008 года на сумму 6 748 290 руб.
14 апреля 2008 года подписан акт приема-передачи векселей к договору залога.
На момент заключения данного кредитного договора, курс доллара США равнялся 23, 6028 рублей за 1 доллар США, курс обмена валют к российскому рублю по данным Центробанка РФ от 08.04.2008 года.
26 августа 2010 года между П.Р. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N 17622-ИК/10, согласно которого П.Р. предоставлены денежные средства в сумме 197 401 доллар США на срок 156 месяцев (п. 1.1). Согласно п. 1.3 договора, кредит предоставлялся с целью приобретения трехкомнатной квартиры по адресу: " ".
В качестве обеспечения исполнения обязательств договором предусмотрен залог приобретаемой квартиры. Согласно п. 1.5 кредитного договора, оценка предмета ипотеки, составила 287 741 доллар США.
19.02.2016 года между П.Р. и Банком заключено дополнительное соглашение N 1, согласно п. 2 которого, общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 94 233, 47 долларов США, пересмотрена процентная ставка.
02 сентября 2010 года между Т. и АКБ "РосЕвроБанк" (ОАО) заключен кредитный договор N 19621-ИКЗД/10, согласно которому истцу предоставлены денежные средства в сумме 150 000,00 долларов США на срок 120 месяцев (п. 1.1). Согласно п. 1.3 кредит предоставлен на потребительские цели. В обеспечение обязательств между сторонами заключен договор ипотеки (залога) N 19621-ДИ/10 земельного участок N 19/18а по адресу: " " - 162 077, 4 долларов США, расположенного на нем жилого дома N 19/18а - 191 492, 88 долларов США.
На момент заключения кредитного договора N 19621-ИКЗД/10 от 02.09.2010 года, курс доллара США равнялся 30, 8001 рублей за 1 доллар США, курс обмена валют к российскому рублю по данным ЦБ РФ от 02.09.2010 года и 34, 4258 рублей за 1 доллар США 09.07.2014 года.
17 апреля 2013 года между сторонами заключено дополнительное соглашение N 1, предусматривающее отсрочку в погашении неустойки и пени, возникшей по кредитному договору.
09 июля 2014 года между Т. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N 19621-ИКЗД/10/1, согласно которого Т. предоставлены денежные средства в сумме 129 500, 00 долларов США на срок 74 месяца до 14 сентября 2020 года (п. 1.1), на погашение кредита, предоставленного 14 сентября 2010 года N 19621-ИКЗД/10 от 02.09.2010 года (п. 1.3).
Пунктом 1.5 кредитного договора от 09 июля 2014 года определен залог земельного участка N 19/18а, расположенного на нем жилого дома, находящегося по адресу: " ".
09 июля 2014 года заключен договор ипотеки (залога) N 19621-ДИ/10/1. Стоимость залога по кредитному договору N 19621-ИКЗД/10/1 составила: земельный участок - 104 784,78 доллара США, жилой дом - 229 162,43 доллара США.
12 сентября 2013 года между П.А.С. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N 80564-И 1 К/13, согласно которого П.А.С. предоставлены денежные средства в сумме 110 000,00 долларов США сроком 240 месяцев, с целью приобретения однокомнатной квартиры по адресу: " ". В обеспечение обязательств по договору определен залог (ипотека) вышеуказанной квартиры, стоимость которого составила 141 161, 27 долларов США.
На момент заключения кредитного договора курс доллара США равнялся 32, 9629 рублей за 1 доллар США, курс обмена валют к российскому рублю по данным ЦБ РФ от 12.09.2013 года.
12 марта 2015 года между сторонами было заключено дополнительное соглашение N 1 к кредитному договору, согласно которого в период с 12.03.2015 года по 12.03.2016 года заемщик обязался ежемесячно вносить в счет исполнения обязательств по кредитному договору фиксированную сумму в размере 221, 00 доллар США, установлена дата пересчета: 24.03.2016 года.
Также 12 марта 2015 года между П.А.С. и банком подписаны соглашения об изменении содержания Закладной от 12.09.2013 года.
06 декабря 2013 года между В.М., В.Ю. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N 85003-ИК/13, согласно которого истцам предоставлены денежные средства в сумме 184 491,00 долларов США на срок 240 месяцев, для приобретения двухкомнатной квартиры по адресу: " ". В обеспечение обязательств по договору предусмотрен залог указанной квартиры, стоимость залога составила 241 499, 6 долларов США (п. 1.5).
На момент заключения кредитного договора курс доллара США равнялся 33, 114 рублей за 1 доллар США, курс обмена валют к российскому рублю по данным ЦБ РФ от 06.12.2013 года.
24 марта 2015 года между сторонами заключено дополнительное соглашение N 1, согласно которого в период с 24 марта 2015 года по 24 марта 2016 года в счет исполнения обязательств по договору заемщик обязался ежемесячно вносить сумму 665, 00 долларов США, а также установлена дата пересчета: 24 марта 2016 года, 24 марта 2015 года. 05 ноября 2015 года между В.М., В.Ю. подписаны соглашения об изменении содержания Закладной от 06.12.2013 года.
03 июня 2013 года между Л.М., Л.Н. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N 75445-ИК/13, согласно которого Банком предоставлены денежные средства в сумме 143 000 долларов США на срок 180 месяцев для приобретения двухкомнатной квартиры по адресу: " " (п. 1.3) под залог указанной квартиры (п. 1.5). Стоимость залога 68 277, 52 долларов США.
На момент заключения кредитного договора курс доллара США равнялся 31, 7979 рублей за 1 доллар США, курс обмена валют к российскому рублю по данным ЦБ РФ от 03.06.2013 г.
Показатели изменения динамики курса доллара США, представленные на официальном сайте ЦБ за весь период действия кредитных обязательств следующие: среднегодовой курс, за 2013 год составил 31, 8496 руб., за 2014 год - 38, 4647 руб., за 2015 год - 61, 2946 руб., за 2016 год - 66.9602 руб.
03 февраля 2016 года между сторонами заключено дополнительное соглашение N 1, согласно которого в период с 03.02.2016 года по 02.02.2017 года заемщик обязуется ежемесячно вносить в счет исполнения обязательств по кредитному договору фиксированную сумму в размере 142 доллара США, дата пересчета: 03.02.2017 года (п. 1.5).
03 февраля 2016 года между сторонами подписано соглашение об изменении содержания Закладной от 03 июня 2013 года.
03 июня 2013 года с Л.М. в обеспечение исполнения кредитного договора заключен договор ипотечного страхования N 1386Т1РСУ1613 (02.06.2015 года дополнительное соглашение N 1386Т1РСУ1613-О0002 к договору N 1386 Т1РСУ1613 от 03.06.2013 года.).
28 ноября 2013 года между В.Ф.И. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N 84662-ИК/13, согласно которого В.Ф.И. предоставлены денежные средства в сумме 125 645 долларов США на срок 240 месяцев для приобретения в собственность капитального ремонта и/или иного неотъемлемого улучшения двухкомнатной квартиры по адресу: " " (п. 1.3) под залог этой же квартиры согласно договору ипотеки (залога) от 06 декабря 2012 года 83443-ДИ/13. Стоимость предмета залога согласована в размере 142 986, 14 долларов США (п. 1.5 договора).
На момент заключения данного кредитного договора курс доллара США равнялся 33, 0041 рублей за 1 доллар США, курс обмена валют к российскому рублю по данным ЦБ РФ от 28.11.2013 года.
18.02.2015 года между В.Ф.И. и ответчиком подписано дополнительное соглашение N 1, согласно которого предоставлен период отсрочки с 18.02.2015 по 18.02.2016 года, в течение которого заемщик обязался ежемесячно не позднее расчетной даты по кредиту вносить фиксированную сумму 455, 00 долларов США.
Также 18.02.2015 года сторонами было подписано и дополнительное соглашение N 1 к Договору ипотеки (залога) N 83443/13 от 13.12.2013 года.
30.06.2013 года между В.Ф.И. подписано дополнительное соглашение N 2, согласно п. 5 которого, стороны пришли к соглашению о том, что в расчетную дату 10.07.2015 года подлежат уплате только проценты за пользование кредитом, начисленные с 01.06.2015 года по 30.06.2015 года в размере 761, 58 долларов США.
27.11.2015 года между В.Ф.И. и банком подписано дополнительное соглашение, согласно которого процентная ставка за пользование кредитом определяется в следующем порядке: 6% годовых со дня, следующего за датой фактической выдачи кредита, по 27.11.2015 года (включительно), 4, 2% годовых со дня, следующего за датой заключения дополнительного соглашения, по 27.11.2002 года (включительно), 10, 5% годовых с 28.11.2013 года по дату фактического возврата кредита.
06.04.2016 года между В.Ф.И. и банком подписано дополнительное соглашение N 4, согласно которому общая сумма задолженности по кредиту составляет 92 241, 24 долларов США, срок возврата 327 руб. Одновременно, 06.04.2016 года сторонами было подписано дополнительное соглашение N 4 к договору ипотеки N 83443-ДИ/13 от 13.12.2013 года.
18 июля 2012 года между П.А.В., С.Н. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N 55302-ИКЗ/12, согласно которого П.А.В., С.Н. предоставлены денежные средства 117 550 долларов США на срок 240 месяцев на потребительские цели под залог квартиры, расположенной по адресу: " ", оценка предмета залога составила 167 930, 94 долларов США.
На момент заключения кредитного договора курс доллара США равнялся 32, 4955 рублей за 1 доллар США, курс обмена валют к российскому рублю по данным ЦБ РФ от 18.07.2012 года.
06 декабря 2012 года между О.Ю., О.Д. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N 64362-ИКЖ/12, согласно которого Банком предоставлены денежные средства в сумме 144 400, 00 долларов США на срок 144 месяца на приобретение трехкомнатной квартиры по строительному адресу: " ", жилой дом (позиция N 9, секция 1, этаж 3, номер на площадке 1) (п. 1.3).
В обеспечение исполнения обязательств по данному договору между О.Ю., О.Д. и Банком заключен договор залога N 64362-ИДЗЖСК/12 от 06.12.201 года, п. 1.5.2 которого, оценка предмета ипотеки равна 160 550, 07 долларов США.
На момент заключения данного кредитного договора, курс доллара США равнялся 30, 823 рублей за 1 доллар США по данным ЦБ РФ от 06.12.2012 года.
17.02.2015 года между О.Ю., О.Д. и ответчиком подписана закладная, согласно которой, предмет ипотеки на основании отчета ООО "Современные технологии Консалтинга" оценен в размере 121 230, 64 долларов США.
Показатели изменения динамики обменного курса доллара США, представленные на официальном сайте ЦБ РФ за весь период действия кредитных обязательств, следующие: среднегодовой курс за 2012 год составлял - 31, 29 руб., за 2013 год - 31, 8496 руб., за 2014 год - 38, 4647 руб., за 2015 год - 61, 2946 руб., за 2016 год - 66. 9602 руб.
06.04.2015 года между О.Ю., О.Д. и ответчиком подписано дополнительное соглашение N 1 о предоставлении заемщикам периода отсрочки с 06.04.2015 года по 07.03.2016 года, в течение которого заемщик обязался ежемесячно, не позднее расчетной даты, вносить в счет исполнения обязательств по кредитному договору фиксированную сумму в размере 910, 00 долларов США.
06.04.2015 года между О.Ю., О.Д. и ответчиком подписано соглашение об изменении содержания Закладной от 17.02.2015 года.
Показатели изменения динамики обменного курса доллара США, представленные на официальном сайте ЦБ РФ следующие: среднегодовой курс за 2008 года составлял 24. 87 руб., за 2009 год - 32, 36 руб., за 2010 год - 30, 13 руб., за 2011 год - 29, 77 руб., за 2012 год - 31, 29 руб., за 2013 год - 31, 8496 руб., за 2014 год - 38, 4647 руб., за 2015 год - 61, 2946 руб., за 2016 год - 66. 9602 руб.
Разрешая данный спор, суд, руководствуясь ст. ст. 1, 9, 421, 450, 451, 807, 819, 821 ГК РФ, обоснованно исходил из того, что наличия совокупности обстоятельств, влекущих возможность изменения условий договора, истцами не доказано, заключая кредитный договор и, принимая на себя обязательства по возврату кредита в иностранной валюте, истцы должны были оценить все возможные риски, учесть последствия возможного изменения курса валют, который не является постоянной величиной.
В связи с отказом в удовлетворении основного требования об изменении условий кредитных договоров, учитывая, что неправомерных действий со стороны банка в отношении истцов не установлено, а кредитные договоры соответствуют требованиям законодательства, суд правомерно отказал в удовлетворении требований об аннулировании пени и штрафов.
Ссылка в кассационной жалобе на то, что заемщики в отсутствие выбора иного кредитного продукта (в связи с первоначальным отказом банка выдать ипотечный кредит в рублях) заключили указанные сделки с ответчиком в иностранной валюте, не может являться основанием для отмены постановленных по делу судебных постановлений, поскольку в случае отказа банка выдать ипотечный кредит в рублях истцы не лишены были возможности обратится в иной банк для получения кредита в рублях.
В кассационной жалобе истцы указывают на то, что существенным изменением обстоятельств, послужившими основанием для изменения заключенного между истцами и банком кредитных договоров, является повышение установленного Банком России курса доллара и евро.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег, определенное в той же валюте, или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.
Как усматривается из представленных документов, при заключении договора стороны добровольно договорились о займе в иностранной валюте.
Таким образом, возврат суммы займа должен быть произведен, исходя из валюты займа, указанной в договоре, то есть в размере полученной при заключении договора суммы с учетом уплаты процентов.
Предположение заемщика о выгодности займа в той или иной иностранной валюте само по себе не означает, что стороны не могли и не должны были предвидеть возможность изменения курса валют.
Само по себе увеличение выраженных в рублях платежей должника по кредитному договору вследствие повышения курса валюты долга не свидетельствует об изменении установленного договором соотношения имущественных интересов сторон, в связи с чем изменение курса иностранной валюты по отношению к рублю нельзя расценивать как существенное изменение обстоятельств, являющееся основанием для изменения договора в соответствии со ст. 451 ГК РФ.
Между тем, возврат суммы займа по более низкому курсу, чем текущий, означает возврат суммы займа не в полном размере, что нарушает имущественные права заимодавца, в случае установления фиксированного курса в рублях, произойдет замена договора займа в иностранной валюте договором займа в рублях, но по ставке, предусмотренной для займа в иностранной валюте.
В случае изменения, заключенных между банком и истцами кредитных договоров, на ответчика как на кредитора ляжет риск изменения курса валюты долга и риск изменения имущественного положения истцов как должников.
При этом, необходимо отметить, что при заключении кредитных договоров истцы были согласны с их условиями, о чем свидетельствуют их подписи в соответствующих графах договора. С графиками платежей, являющимися частью кредитных договоров и содержащими перечень и размеры платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита, истцы также были ознакомлены. Предложения от истцов заключить договор на иных условиях в банк не поступало, доказательств обратного не предоставлено, правом отказаться от получения кредита, предусмотренным п. 2 ст. 821 ГК РФ, истцы не воспользовались.
При этом возможность увеличения курса валют непредвиденным обстоятельством не является. При оформлении кредита стороны могли предположить, что курс валюты может как увеличиться, так и уменьшиться и оценить свои риски.
Повышение курса доллара США и Евро к рублю не является существенным изменением обстоятельств, влекущим для истцов последствия, установленные ст. 451 ГК РФ.
При обращении в Банк за предоставлением ипотечного кредита истцы просили предоставить кредит в долларах США и Евро, при выдаче кредитов - конвертировать денежные суммы в рублевый эквивалент, что подтверждается поданным ими заявлениями.
Таким образом, истцы добровольно приняли на себя валютные риски, связанные с возможными потерями в связи с изменением курса доллара США и Евро по отношению к рублю.
Навязывание банком валютных кредитов, введение заемщиков при заключении договоров в заблуждение объективно не подтверждено, договоры не оспорены.
Оснований для иного вывода не имеется.
Выводы суда первой и апелляционной инстанций в части доводов заявителей являются правильными, мотивированными и в кассационной жалобе по существу не опровергнуты.
Положениями статей ст. 378, 386, 387 Гражданского процессуального кодекса РФ определено, что судом кассационной инстанции не производится переоценка имеющихся в деле доказательств и установление обстоятельств, которые не были установлены судами первой и второй инстанции или были ими опровергнуты.
Принцип правовой определенности предполагает, что стороны не вправе требовать пересмотра вступивших в законную силу судебных постановлений только в целях проведения повторного слушания и получения нового судебного постановления другого содержания. Иная точка зрения на то, как должно было быть разрешено дело, не может являться поводом для отмены или изменения вступившего в законную силу судебного постановления нижестоящего суда в кассационном порядке.
Доводы кассационной жалобы требованиям принципа правовой определенности не отвечают.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 381, 383 Гражданского процессуального кодекса РФ,
определил:
в передаче кассационной жалобы С.С., С.Т., Л.Е., Л.А., П.Р., Т., П.А.С., В.М., В.Ю., Л.М., Л.Н., В.Ф.Ю., П.А.В., С.Н., О.Ю., О.Д. на решение Гагаринского районного суда города Москвы от 27 января 2017 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 06 июня 2017 года по гражданскому делу по иску С.С., С.Т., Л.Е., Л.А., П.Р., Т., П.А.С., В.М., В.Ю., Л.М., Л.Н., В.Ф.Ю., П.А.В., С.Н., О.Ю., О.Д. к АКБ "РосЕвроБанк" (АО) об обязании внести изменения в кредитные договоры, аннулировать штрафные санкции, пени, для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции - отказать.
Судья
Московского городского суда
А.И.КЛЮЕВА
Московского городского суда
А.И.КЛЮЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)