Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что между сторонами был заключен договор кредитования счета, истцом выполнены обязательства по договору, однако по истечении срока предоставления кредита ответчик кредит не вернул и не уплатил проценты за пользование кредитом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Глущенко О.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:
Председательствующего Расторгуевой Н.С.
судей Леоновой С.В., Кирсановой В.А.,
при секретаре Н.Л.,
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Кирсановой В.А. гражданское дело по апелляционной жалобе А. на решение Кунцевского районного суда г. Москвы от 13 января 2016 года, которым постановлено:
Взыскать с А. в пользу ООО "Внешнеэкономический промышленный банк" задолженность по договору N *** о кредитовании счета от 25.02.2010 года по состоянию на 05.10.2015 года в размере *** долларов США *** центов, что составляет по курсу ЦБ РФ - *** руб. *** коп.
Взыскать с А. в пользу ООО "Внешнеэкономический промышленный банк" задолженность по договору N *** о кредитовании счета от "02" ноября 2010 года в размере *** Долларов США *** центов, что составляет по курсу Центрального Банка Российской Федерации на "05" октября 2015 года *** рублей *** копеек.
Взыскать с А. в пользу ООО "Внешнеэкономический промышленный банк" задолженность по Кредитному договору N *** от "30" августа 2010 года в размере *** рублей 00 копеек.
Взыскать с А. в пользу ООО "Внешнеэкономический промышленный банк" задолженность по Кредитному договору N *** от "24" декабря 2009 года в размере *** рубль *** копеек.
Обратить взыскание на предмет залога по Договору залога от "30" августа 2010 года, зарегистрированный Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Москве от 06.08.2010 года, номер регистрации ***: жилое помещение - квартиру, общей площадью 63,2 кв. м, расположенную по адресу: ***, принадлежащую Залогодателю на праве собственности в соответствии с Договором дарения от 04.06.2008 N реестра ***, удостоверенным: Нотариусом ***, N государственной регистрации *** от 06 августа 2008 года и на основании Свидетельства о государственной регистрации права выданное Управлением Федеральной регистрационной службы по Москве от 06.08.2008 года N ***, номер регистрации ***, путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную стоимость в размере *** руб. 00 коп.
Взыскать с А. в пользу ООО "Внешнеэкономический промышленный банк" сумму государственной пошлины в размере *** рубля 00 копеек
ООО "Внешнеэкономический промышленный банк" обратилось в суд с иском к А. о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на предмет залога. В обоснование исковых требований указано, что между ООО "Внешэкономпромбанком" и А. был заключен Договор N *** кредитовании счета от "25" февраля. 2010 года в редакции Дополнительного соглашения от "25" февраля 2011 года, Дополнительного соглашения от "25" февраля 2011 года, Дополнительного соглашения от "25" февраля 2012 года, Дополнительного соглашения от "25" февраля 2013 года, Дополнительного соглашения от "02" декабря 2013 года соответствии с которым Банком Ответчику была открыта кредитная линия для пополнения счета N ***, с установленным лимитом кредитования в размере *** Долларов США на срок до "28" февраля 2014 года с уплатой за пользование 21% годовых. Истцом выполнены обязательства по договору, предоставив кредит при недостаточности средств на счете *** для списания сумм операций, совершенных с использованием банковских карт; срок оплаты кредита и процентов за пользование кредитом соответствии с договором наступил "28" февраля 2014 года; пунктов 3.2. договора о кредитовании счета предусмотрено при несвоевременном возврате кредита и начисленных процентов за пользование кредитом банк взимает неустойку в размере 0,27% от суммы просроченной задолженности предоставленному кредиту за каждый день просрочки платежа. По истечении срока предоставления кредита ответчик, в нарушение п. п. 1.2, 1.3, 1.5 договора до настоящего времени кредит не вернул и не уплатил проценты за пользование кредитом. По состоянию на "05" октября 2015 года сумма задолженности ответчика указанному договору о кредитовании счета составляет *** долларов США *** центов, что составляет по курсу ЦБ РФ на "05" октября 2015 года - *** коп., которых: *** цента размер основного долга, *** доллара США *** центов - проценты, начисленные на 05.11.2015 г. по ставке 21% годовых, *** долларов США *** цент - штрафная неустойка за просрочку основного долга, начисленная и не уплаченная за период с 01.03.2014 г. по 05.11.2015 г. по ставке 0,27% от суммы просроченного основного долга, *** Долларов США *** центов - штрафная неустойка за просрочку процентов, начисленная и не уплаченная за период с 01.03.2014 г. по 05.11.2015 г. по ставке 0,27% от суммы просроченных процентов.
Между Банком и ответчиком заключен договор N *** о кредитовании счета от 02.11.2010 года в редакции Дополнительного соглашения от "31" ноября 2011 года, Дополнительного соглашения от "30" ноября 2012 года, Дополнительного соглашения от "02" декабря 2013 года, в соответствии с которым Банком ответчику была открыта кредитная линия для пополнения счета N ***, с установленным лимитом кредитования в размере *** долларов США на срок до "28" февраля 2014 года с уплатой за его пользование 21% годовых. Истцом надлежаще выполнены обязательства по договору кредитования счета, предоставлен кредит при недостаточности средств на счете N *** для списания сумм операций, совершенных с использованием банковских карт. Срок оплаты кредита и процентов за пользование кредитом в соответствии с договором о кредитовании счета наступил "28" февраля 2014 года; пунктом 3.2. договора о кредитовании счета предусмотрено, что в случае несвоевременного возврата кредита и начисленных процентов за пользование кредитом банк взимает неустойку в размере 0,27% от суммы просроченной задолженности по предоставленному кредиту за каждый день просрочки платежа. По истечении срока предоставления кредита ответчик, в нарушение п. п. 1.2, 1.3, 1.5. договора до настоящего времени кредит не вернул и не уплатил проценты за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету ответчика. По состоянию на "05" ноября 2015 года сумма задолженности ответчика по договору составляет *** долларов США *** центов, что составляет по курсу ЦБ РФ "05" октября 2015 года *** рублей *** копеек, из которых: *** долларов США *** центов - размер основного долга, *** доллар США *** цента - проценты, начисленные на 05.11.2015 г. по ставке 21% годовых, *** долларов США *** цента - штрафная неустойка за просрочку основного долга, начисленная и не уплаченная за период с 01.03.2014 г. по 05.11.2015 г. по ставке 0,27% от суммы просроченного основного долга, *** доллара США *** цента - штрафная неустойка за просрочку процентов, начисленная и не уплаченная за период с 01.03.2014 г. по 05.11.2015 г. по ставке 0,27% от суммы просроченных процентов.
Между истцом и ответчиком заключен Кредитный договор N *** от 30 августа 2010 года в редакции Дополнительного соглашения N 1 от 30 августа 2011 года, Дополнительного соглашения N 2 от "30" августа 2013 года, Дополнительного соглашения N 3 от "02" декабря 2013 года, в соответствии с которым банком был предоставлен кредит в размере *** рублей на срок до "03" февраля 2014 года с уплатой за пользование 18% годовых. Истец надлежаще выполнил обязательства по кредитному договору N ***, предоставив кредит "30" августа 2010 года путем перечисления денежных средств на счет ответчика N ***, открытый в ООО "Внешпромбанк"; срок оплаты кредита и процентов за пользование кредитом в соответствии с кредитным договором наступил "03" февраля 2014 года. Пунктом 1.3 кредитного договора предусмотрено, что в случае несвоевременного погашения кредита проценты за пользование кредитом начисляются в размере 36% годовых. В соответствии с п. 5.2. кредитного договора за несвоевременную уплату процентов заемщик уплачивает банку штраф в размере 0,21% от соответствующей суммы начисленных неуплаченных в срок процентов. По истечении срока предоставления кредита ответчик, в нарушение п. п. 1.1, 1.2 кредитного договора до настоящего времени кредит не вернул и не уплатил проценты за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету; по состоянию на "05" ноября 2015 года сумма долга ответчика по кредитному договору составляет *** коп., из которых: *** руб. - размер основного долга, *** копеек - проценты, начисленные 03.02.2014 г. по ставке 18% годовых, *** копеек - проценты, начисленные на просроченный основной долг за период с 04.02.2014 г. по 05.11.2015 г. по ставке 36% годовых, *** копеек - штраф за просрочку процентов, начисленных за период с 04.02.2014 г. по 05.11.2015 г. по ставке 0,27% от суммы просроченных процентов.
Между Банком и ответчиком заключен кредитный договор N *** от 24 декабря 2009 года в редакции Дополнительного соглашения от "24" июня 2010 года, Дополнительного соглашения от "24" июня 2010 года, Дополнительного соглашения N 2 от "26" декабря 2012 года, Дополнительного соглашения N 3 от "02" декабря 2013 года в соответствии с которым банком был предоставлен кредит в размере *** руб. на срок до "03" февраля 2014 года с уплатой за его пользование 18% годовых. Истец выполнил обязательства по кредитному договору и предоставил кредит "24" декабря 2009 года путем перечисления денежных средств счет Ответчика N ***, открытый в ООО "Внешпромбанк"; срок оплаты кредита и процентов за пользование кредитом в соответствии с кредитным договором наступил "03" февраля 2014 года. Пунктом 3.2. кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивает банку штрафную неустойку в размере 0,27% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. По истечении срока предоставления кредита ответчик, в нарушение п. п. 1.1, кредитного договора до настоящего времени кредит не вернул и не уплатил проценты за пользование кредитом. По состоянию на "11" июня 2014 года сумма долга ответчика по кредиты договору составляет *** копеек, из которых: *** рублей - размер основного долга, *** копейки - проценты, начисленные до 03.02.2014 г. по ставке 18% годовых, *** рублей - штрафная неустойка за просрочку основного долга, начисленная и неуплаченная за период с 04.02.2014 г. по 05.11.2015 г. по ставке 0,27% от суммы просроченного основного долга за каждый день просрочки, *** копеек - штрафная неустойка за просрочку процентов, начисленная и неуплаченная за период с 04.02.2014 г. по 05.11.2015 г. по ставке 0,27% от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки.
Между истцом и ответчиком заключен договор залога от "30" августа 2010 г. зарегистрированный Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Москве от 06.09.2010 года, в соответствии с которым в обеспечение обязательств по кредитному договору N *** ответчик передал, а истец принял в качестве предмета залога недвижимое имущество. Истец просил взыскать с ответчика кредитную задолженность по четырем договорам, обратить взыскание на предмет залога жилое помещение, квартиру, общей площадью 63,2 кв. м, расположенную по адресу: ***, принадлежащую залогодателю на праве собственности, путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную стоимость в размере *** руб. 00 коп.
В судебном заседании представитель истца ООО "Внешэкономпромбанка" по доверенности С. поддержал заявленные исковые требования по основан изложенным в иске.
Ответчик А. в судебное заседание не явился, судом неоднократно принимались меры к его надлежащему извещению о времени и месте разбирательства дела путем направления повесток заказными письмами с уведомлением по последнему известному месту жительства, телеграмм, однако письма возвращались в адрес суда без вручения за истечением срока хранения, в связи с чем, суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика.
Суд постановил указанное выше решение, об изменении которого просит А. по доводам апелляционной жалобы в части уменьшения неустойки по четырем кредитным договора, обращении взыскания на предмет залога, не оспаривая при этом размер долга и размер процентов по кредитным договорам.
В заседание судебной коллегии представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, полагала возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя истца А. по доверенности Н.А., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит доводы апелляционной жалобы заслуживающими внимания по следующим основаниям.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предписано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со 317 ГК РФ денежные обязательства должны быть выражены в рублях (статья 140); в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон. В случаях, когда денежное обязательство подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах, а равно когда в соответствии с законодательством о валютном регулировании и валютном контроле при осуществлении расчетов по обязательствам допускается использование иностранной валюты и денежное обязательство выражено в ней (пункты 2, 3 статьи 317 ГК РФ), расчет процентов производится на основании опубликованных на официальном сайте Банка России или в "Вестнике Банка России" ставок банковского процента по вкладам физических лиц в соответствующей валюте (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7).
Судом первой инстанции установлено, что между ООО "Внешпромбанк" и А. заключен договор N *** кредитовании счета от "25" февраля 2010 года в редакции Дополнительного соглашения от "25" февраля 2011 года, Дополнительного соглашения от "25" февраля 2011, Дополнительного соглашения от "25" февраля 2012 года, Дополнительного соглашения от "25" февраля 2013 года, Дополнительного соглашения от "02" декабря 2013 года в соответствии с которым банком была открыта ответчику кредитная линия пополнения счета N ***, с установленным лимитом кредитования в размере *** долларов США на срок до "28" февраля 2014 года с уплатой за пользование 21% годовых с лимитом кредитования в размере *** долларов США; срок исполнения договора определен до 25.02.2011 года.
В соответствии с п. 3.2. договора, в случае несвоевременного возврата кредита и начисленных процентов за пользование кредитом банк взимает неустойку в размере 0,27% от суммы просроченной задолженности по предоставленному кредиту за каждый день просрочки платежа. В соответствии с п. 4.2. договора, заемщик обязуется погасить выданный кредит и начисленные проценты и неустойку путем перечисления средств со своих счетов открытых в Банке, в других банках, внесения наличных средств через кассу Банка. Судом установлено, что ответчику был предоставлен на счет N *** для списания сумм операций, совершенных с использованием банковских карт, по которому срок оплаты кредита и процентов за пользование кредитом наступил "28" февраля 2014 года; ответчиком допущено нарушение условий обязательства по возврату кредитных денежных средств и процентов согласно представленных доказательств, выпиской по счету ответчика N ***.
Суд удовлетворил требования истца и взыскал задолженность с ответчика по состоянию на "05" октября 2015 года по договору N *** о кредитовании счета в размере *** центов, которые по курсу ЦБ РФ на "05" октября 2015 года составляют задолженность в размере *** коп., из которых: *** цента составляет размер основного долга, *** центов составляет размер процентов, начисленные на 05.11.2015 г. по ставке 21% годовых, *** цент составляет штрафная неустойка за просрочку основного долга, начисленная и не уплаченная за период с 01.03.2014 г. по 05.11.2015 г. по ставке 0,27% от суммы просроченного основного долга, *** центов составляет штрафная неустойка за просрочку процентов, начисленная и не уплаченная за период с 01.03.2014 г. по 05.11.2015 г. по ставке 0,27% от суммы просроченных процентов.
Установлено, что между банком и А. был заключен договор N *** о кредитовании счета от 02.11.2010 года в редакции Дополнительного соглашения от "31" ноября 2011 года, Дополнительного соглашения от "30" ноября 2012 года, Дополнительного соглашения от "02" декабря 2013 года, в соответствии с которым ответчику была открыта кредитная линия для пополнения счета N ***, с установленным лимитом кредитования в размере *** долларов США на срок до "28" февраля 2014 года с уплатой за его пользование 21% годовых. Подтверждено, что истцом выполнено обязательство по договору кредитования счета, предоставлен кредит при недостаточности средств на счете N *** для списания сумм операций, совершенных с использованием банковских карт; срок оплаты кредита и процентов за пользование кредитом в соответствии с договором наступил "28" февраля 2014 года; договором (п. 3.2.) предусмотрено при несвоевременном возврате кредита и начисленных процентов за пользование кредитом банк взимает неустойку в размере 0,27% от суммы просроченной задолженности по предоставленному кредиту за каждый день просрочки платежа.
Судом установлено, что ответчиком не исполнено обязательство по возврату денежных средств по кредиту и возврат процентов за пользование кредитом в соответствии с представленной выпиской по счету ответчика N ***. При неисполнении обязательства по кредитному договору суд взыскал с ответчика задолженность по состоянию на "05" ноября 2015 года в размере *** центов в соответствии с курсом ЦБ РФ "05" октября 2015 года в размере *** копеек, из которых: *** центов составляет размер основного долга, *** цента составляет проценты, начисленные на 05.11.2015 г. по ставке 21% годовых, *** цента составляет штрафная неустойка за просрочку основного долга, начисленная и не уплаченная за период с 01.03.2014 г. по 05.11.2015 г. по ставке 0,27% от суммы просроченного основного долга, *** цента составляет штрафная неустойка за просрочку процентов, начисленная и не уплаченная за период с 01.03.2014 г. по 05.11.2015 г. по ставке 0,27% от суммы просроченных процентов.
Судом установлено, что между истцом и А. был заключен кредитный договор N *** от "30" августа 2010 года в редакции Дополнительного соглашения N 1 от "30" августа 2011 года, Дополнительного соглашения N 2 от "30" августа 2013 года, Дополнительного соглашения N 3 от "02" декабря 2013 года, в соответствии с которым Банком был предоставлен кредит в размере *** рублей на срок до "03" февраля 2014 года с уплатой за его пользование 18% годовых. Подтверждено выполнение истцом обязательства по кредитному договору и предоставление ответчику кредита "30" августа 2010 года путем перечисления денежных средств на счет ответчикам ***, открытый в ООО "Внешпромбанк". По условиям договора (п. 1.3) в случае несвоевременного погашения кредита проценты за пользование кредитом начисляются в размере 36% годовых; за несвоевременную уплату процентов заемщик уплачивает банку штраф в размере 0,27% от соответствующей суммы начисленных неуплаченных в срок процентов (п. 5.2).
Подтверждено представленными в деле доказательствами нарушение условий исполнения обязательства стороной ответчика, который до настоящего времени кредит не вернул и не уплатил проценты за пользование кредитом согласно выписки по счету ответчика N ***, срок оплаты кредита и процентов за пользование кредитом в соответствии с кредитным договором наступил "03" февраля 2014 года.
Поскольку ответчиком допущено нарушение принятого обязательства суд взыскал с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на "05" ноября 2015 года в размере *** коп., из которых: *** руб. составляет размер основного долга, *** коп. составляет проценты, начисленные до 03.02.2014 г. по ставке 18% годовых, *** коп. составляют проценты, начисленные на просроченный основной долг за период с 04.02.2014 г. по 05.11.2015 г. по ставке 36% годовых, *** копеек составляет штраф за просрочку процентов, начисленных за период с 04.02.2014 г. по 05.11.2015 г. по ставке 0,27% от суммы просроченных процентов.
Из дела следует, что между банком и А. был заключен кредитный договор N *** от "24" декабря 2009 года в редакции Дополнительного соглашения от "24" июня 2010 года, Дополнительного соглашения от "24" июня 2010 года, Дополнительного соглашения N 2 от "26" декабря 2012 года, Дополнительного соглашения N 3 от "02" декабря 2013 года, в соответствии с которым банком был предоставлен кредит в размере *** руб. на срок до "03" февраля 2014 года с уплатой за его пользование 18% годовых. Истцом выполнено обязательство по кредитному договору и предоставлен кредит "24" декабря 2009 года путем перечисления денежных средств на счет Ответчика N ***, открытый в ООО "Внешпромбанк", срок оплаты кредита и процентов за пользование кредитом в соответствии с кредитным договором наступил "03" февраля 2014 года. Кредитным договором предусмотрено при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивает банку штрафную неустойку в размере 0,27% (ноль целых двадцать семь процентов) от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 3.2). Подтверждено, что по истечении срока предоставления кредита ответчиком до настоящего времени денежные средства по договору не возвращены и не уплачены проценты за пользование кредитом в соответствии с выпиской по счету ответчика N ***.
При установленном нарушении ответчиком обязательства по кредитному договору суд взыскал с ответчика задолженность по состоянию на "11" июня 2014 года в размере *** копеек, из которых: *** рублей составляет размер основного долга, *** копейки составляют проценты начисленные до 03.02.2014 г. по ставке 18% годовых, *** рублей составляет штраф на неустойка за просрочку основного долга, начисленная и неуплаченная за период 04.02.2014 г. по 05.11.2015 г. по ставке 0,27% от суммы просроченного основного долг за каждый день просрочки, *** копеек составляет штрафная неустойка за просрочку процентов, начисленная и неуплаченная за период с 04.02.2014 г. по 05.11.201 г. по ставке 0,27% от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки.
Из дела следует, что в обеспечение обязательств по кредитному договору N *** между истцом и А. был заключен договор залога от "30" августа 2010 года, зарегистрированный Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Москве от 06.09.2010 года (N ***), жилого помещения по адресу: ***, общей площадью 63,2 кв. м, состоянию на 25.08.2010 года рыночная стоимость квартиры составляет *** рублей.
В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Согласно ст. 352 Гражданского кодекса Российской Федерации залог прекращается: 1) с прекращением обеспеченного залогом обязательства; 2) по требованию залогодателя при наличии оснований, предусмотренных пунктом 3 статьи 343 настоящего Кодекса; 3) в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 настоящего Кодекса; 4) в случае реализации (продажи) заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, а также в случае, если его реализация оказалась невозможной.
Таким образом, исходя из вышеприведенных норм закона, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитным договорам, суд обоснованно пришел к выводу о праве истца как залогодержателя на удовлетворение своих требований путем обращения взыскания на заложенное имущество.
При определении начальной продажной стоимости, суд руководствовался отчетом об оценке на дату заключения договора залога, поскольку иных данных о рыночной стоимости квартиры суду не представлено, ответчик о назначении оценочной экспертизы не заявлял в судебном заседании.
Проверяя доводы апелляционной жалобы ответчика о несоразмерности штрафных санкций по неисполненным кредитным договорам, размер которых значительно превышает размеры основного долга, применении положений ст. 333 ГК РФ судебная коллегия находит их заслуживающими внимания.
Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Если заявлены требования о взыскании неустойки, установленной договором в виде сочетания штрафа и пени за одно нарушение, а должник просит снизить ее размер на основании статьи 333 ГК РФ, суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств исходя из общей суммы штрафа и пени.
Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").
В силу пункта 6 статьи 395 ГК РФ если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.
Такое законодательное регулирование позволяет сделать вывод о том, что неустойка, рассчитанная согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ, является соразмерной, то есть законодатель установил размер ставки, предусмотренный пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, как минимальный, ниже которого снижение размера неустойки не допускается.
Такая же позиция изложена в пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", в соответствии с которым к размеру процентов, взыскиваемых по пункту 1 статьи 395 ГК РФ, по общему правилу, положения статьи 333 ГК РФ не применяются.
Судебная коллегия исходя из положений закона, представленных доказательств, доводов ответчика приходит к выводу об имеющихся условиях необходимых для снижения неустойки по статье 333 ГК РФ, при этом исходит из того обстоятельства, что взысканные судом штрафные санкции значительно превышают размер основных долговых обязательств ответчика по неисполненным кредитным договорам.
Как следует из материалов дела по кредитному договору N *** от 25.02.2010 года с ответчика судом взыскана задолженность в размере основного долга *** цента и *** центов проценты по ставке 21% годовых; указанный размер задолженности ответчик не оспаривал. По указанному договору судом взыскана штрафная неустойка в размере *** цент за просрочку основного долга за период с 01.03.2014 г. по 05.11.2015 г. (по ставке 0,27% от суммы просроченного основного долга), штрафная неустойка в размере *** центов за просрочку процентов за тот период, всего взыскано штрафной неустойки *** доллар США. Вместе с тем указанный размер штрафных санкций более чем в два раза превышает размер основного долга, явно несоразмерен последствиям нарушенного ответчиком обязательства по договору. Судебная коллегия считает подлежащими применению положения ст. 333 ГК РФ к указанным штрафным санкциям по указанному кредитному договору, размер которых определяет в сумме *** долларов США. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию кредитная задолженность в размере *** коп. (*** руб. ЦБ РФ на 05.10.2015) (основной долг *** доллара США неустойки).
По кредитному договору N *** суд взыскал с А. основной долг в размере *** центов, проценты в размере *** цента, размер которых ответчиком признан; штрафная неустойка за просрочку основного долга за период с 01.03.2014 г. по 05.11.2015 г. взыскана судом в размере *** цента, штрафная неустойка за просрочку процентов за период с 01.03.2014 г. по 05.11.2015 г. взыскана в размере *** цента; всего взыскана штрафная неустойка в размере *** долларов США при сумме основного долга *** центов. С учетом изложенного, судебная коллегия усматривает основаниям для применения ст. 333 ГК РФ к указанным штрафным санкциям, которые определяет в размере *** долларов США. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по указанному кредитному договору в размере *** неустойки).
По кредитному договору N *** судом взыскан основной долг в размере *** руб., проценты в размере *** коп., размер которых ответчиком не оспорен; также судом взысканы проценты, начисленные на просроченный основной долг за период с 04.02.2014 г. по 05.11.2015 г. по ставке 36% годовых в размере *** коп. и штраф за просрочку процентов за этот же период в размере *** копеек. Судебная коллегия считает возможным применить ст. 333 ГК РФ к указанным штрафным санкциям, которые определяет в размере *** рублей. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию кредитная задолженность в размере: основной долг в размере *** руб., проценты по кредитному договору в размере *** руб. неустойка за просрочку основного долга и процентов.
По кредитному договору N *** суд взыскал с А. основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копейки; указанный размер долга и процентов по договору ответчиком признан. Судом взыскана по кредитному договору штрафная неустойка за просрочку основного долга в размере *** рублей за период 04.02.2014 г. по 05.11.2015 г. и штрафная неустойка за просрочку процентов в размере *** копеек за период с 04.02.2014 г. по 05.11.2015 г. Судебная коллегия находит основания для применения ст. 333 ГК РФ к указанным штрафным санкциям, размер которых значительно превышает размер основного долга и определяет неустойку за просрочку основного долга и процентов в размере *** рублей. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию кредитная задолженность в размере: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копейки, неустойка за просрочку основного долга и процентов в размере *** рублей.
С учетом изложенного и в силу положений ст. 328 ГПК РФ решение суда подлежит изменению с изложением резолютивной части решения в новой редакции.
Доводы апелляционной жалобы ответчика об отсутствии оснований для обращения взыскания на предмет залога не основаны на законе и не влекут отмену решения в указанной части.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,
Решение Кунцевского районного суда г. Москвы от 13 января 2016 года изменить в части взыскания кредитной задолженности изложив решение в следующей редакции.
Взыскать с А. в пользу ООО "Внешнеэкономический промышленный банк" задолженность:
- по кредитному договору N *** от 25 февраля 2010 года: основной долг в размере *** долларов США *** цента, проценты по кредитному договору в размере *** доллара США *** центов, неустойку за просрочку основного долга и процентов в размере *** долларов США, всего в рублях по курсу ЦБ РФ на 05.10.2015 года в размере *** рублей *** копеек;
- по кредитному договору N *** 02 ноября 2010 года: основной долг в размере *** долларов США *** центов, проценты по кредитному договору в размере *** доллара США *** цента, неустойку за просрочку основного долга и процентов в размере *** долларов США, всего в рублях по курсу ЦБ РФ на 05.10.2015 года в размере *** руб. *** коп.;
- по кредитному договору N *** от 30 августа 2010 года: основной долг в размере *** руб., проценты по кредитному договору в размере *** руб. *** коп., неустойку за просрочку основного долга и процентов в размере *** рублей;
- по кредитному договору N *** от "24" декабря 2009 года: основной долг в размере *** рублей, проценты по кредитному договору *** руб. *** коп., неустойку за просрочку основного долга и процентов в размере *** рублей.
В остальной части решение Кунцевского районного суда г. Москвы от 13 января 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 04.08.2016 ПО ДЕЛУ N 33-30095/2016
Требование: О взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на предмет залога.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что между сторонами был заключен договор кредитования счета, истцом выполнены обязательства по договору, однако по истечении срока предоставления кредита ответчик кредит не вернул и не уплатил проценты за пользование кредитом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 августа 2016 г. по делу N 33-30095
Судья Глущенко О.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:
Председательствующего Расторгуевой Н.С.
судей Леоновой С.В., Кирсановой В.А.,
при секретаре Н.Л.,
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Кирсановой В.А. гражданское дело по апелляционной жалобе А. на решение Кунцевского районного суда г. Москвы от 13 января 2016 года, которым постановлено:
Взыскать с А. в пользу ООО "Внешнеэкономический промышленный банк" задолженность по договору N *** о кредитовании счета от 25.02.2010 года по состоянию на 05.10.2015 года в размере *** долларов США *** центов, что составляет по курсу ЦБ РФ - *** руб. *** коп.
Взыскать с А. в пользу ООО "Внешнеэкономический промышленный банк" задолженность по договору N *** о кредитовании счета от "02" ноября 2010 года в размере *** Долларов США *** центов, что составляет по курсу Центрального Банка Российской Федерации на "05" октября 2015 года *** рублей *** копеек.
Взыскать с А. в пользу ООО "Внешнеэкономический промышленный банк" задолженность по Кредитному договору N *** от "30" августа 2010 года в размере *** рублей 00 копеек.
Взыскать с А. в пользу ООО "Внешнеэкономический промышленный банк" задолженность по Кредитному договору N *** от "24" декабря 2009 года в размере *** рубль *** копеек.
Обратить взыскание на предмет залога по Договору залога от "30" августа 2010 года, зарегистрированный Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Москве от 06.08.2010 года, номер регистрации ***: жилое помещение - квартиру, общей площадью 63,2 кв. м, расположенную по адресу: ***, принадлежащую Залогодателю на праве собственности в соответствии с Договором дарения от 04.06.2008 N реестра ***, удостоверенным: Нотариусом ***, N государственной регистрации *** от 06 августа 2008 года и на основании Свидетельства о государственной регистрации права выданное Управлением Федеральной регистрационной службы по Москве от 06.08.2008 года N ***, номер регистрации ***, путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную стоимость в размере *** руб. 00 коп.
Взыскать с А. в пользу ООО "Внешнеэкономический промышленный банк" сумму государственной пошлины в размере *** рубля 00 копеек
установила:
ООО "Внешнеэкономический промышленный банк" обратилось в суд с иском к А. о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на предмет залога. В обоснование исковых требований указано, что между ООО "Внешэкономпромбанком" и А. был заключен Договор N *** кредитовании счета от "25" февраля. 2010 года в редакции Дополнительного соглашения от "25" февраля 2011 года, Дополнительного соглашения от "25" февраля 2011 года, Дополнительного соглашения от "25" февраля 2012 года, Дополнительного соглашения от "25" февраля 2013 года, Дополнительного соглашения от "02" декабря 2013 года соответствии с которым Банком Ответчику была открыта кредитная линия для пополнения счета N ***, с установленным лимитом кредитования в размере *** Долларов США на срок до "28" февраля 2014 года с уплатой за пользование 21% годовых. Истцом выполнены обязательства по договору, предоставив кредит при недостаточности средств на счете *** для списания сумм операций, совершенных с использованием банковских карт; срок оплаты кредита и процентов за пользование кредитом соответствии с договором наступил "28" февраля 2014 года; пунктов 3.2. договора о кредитовании счета предусмотрено при несвоевременном возврате кредита и начисленных процентов за пользование кредитом банк взимает неустойку в размере 0,27% от суммы просроченной задолженности предоставленному кредиту за каждый день просрочки платежа. По истечении срока предоставления кредита ответчик, в нарушение п. п. 1.2, 1.3, 1.5 договора до настоящего времени кредит не вернул и не уплатил проценты за пользование кредитом. По состоянию на "05" октября 2015 года сумма задолженности ответчика указанному договору о кредитовании счета составляет *** долларов США *** центов, что составляет по курсу ЦБ РФ на "05" октября 2015 года - *** коп., которых: *** цента размер основного долга, *** доллара США *** центов - проценты, начисленные на 05.11.2015 г. по ставке 21% годовых, *** долларов США *** цент - штрафная неустойка за просрочку основного долга, начисленная и не уплаченная за период с 01.03.2014 г. по 05.11.2015 г. по ставке 0,27% от суммы просроченного основного долга, *** Долларов США *** центов - штрафная неустойка за просрочку процентов, начисленная и не уплаченная за период с 01.03.2014 г. по 05.11.2015 г. по ставке 0,27% от суммы просроченных процентов.
Между Банком и ответчиком заключен договор N *** о кредитовании счета от 02.11.2010 года в редакции Дополнительного соглашения от "31" ноября 2011 года, Дополнительного соглашения от "30" ноября 2012 года, Дополнительного соглашения от "02" декабря 2013 года, в соответствии с которым Банком ответчику была открыта кредитная линия для пополнения счета N ***, с установленным лимитом кредитования в размере *** долларов США на срок до "28" февраля 2014 года с уплатой за его пользование 21% годовых. Истцом надлежаще выполнены обязательства по договору кредитования счета, предоставлен кредит при недостаточности средств на счете N *** для списания сумм операций, совершенных с использованием банковских карт. Срок оплаты кредита и процентов за пользование кредитом в соответствии с договором о кредитовании счета наступил "28" февраля 2014 года; пунктом 3.2. договора о кредитовании счета предусмотрено, что в случае несвоевременного возврата кредита и начисленных процентов за пользование кредитом банк взимает неустойку в размере 0,27% от суммы просроченной задолженности по предоставленному кредиту за каждый день просрочки платежа. По истечении срока предоставления кредита ответчик, в нарушение п. п. 1.2, 1.3, 1.5. договора до настоящего времени кредит не вернул и не уплатил проценты за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету ответчика. По состоянию на "05" ноября 2015 года сумма задолженности ответчика по договору составляет *** долларов США *** центов, что составляет по курсу ЦБ РФ "05" октября 2015 года *** рублей *** копеек, из которых: *** долларов США *** центов - размер основного долга, *** доллар США *** цента - проценты, начисленные на 05.11.2015 г. по ставке 21% годовых, *** долларов США *** цента - штрафная неустойка за просрочку основного долга, начисленная и не уплаченная за период с 01.03.2014 г. по 05.11.2015 г. по ставке 0,27% от суммы просроченного основного долга, *** доллара США *** цента - штрафная неустойка за просрочку процентов, начисленная и не уплаченная за период с 01.03.2014 г. по 05.11.2015 г. по ставке 0,27% от суммы просроченных процентов.
Между истцом и ответчиком заключен Кредитный договор N *** от 30 августа 2010 года в редакции Дополнительного соглашения N 1 от 30 августа 2011 года, Дополнительного соглашения N 2 от "30" августа 2013 года, Дополнительного соглашения N 3 от "02" декабря 2013 года, в соответствии с которым банком был предоставлен кредит в размере *** рублей на срок до "03" февраля 2014 года с уплатой за пользование 18% годовых. Истец надлежаще выполнил обязательства по кредитному договору N ***, предоставив кредит "30" августа 2010 года путем перечисления денежных средств на счет ответчика N ***, открытый в ООО "Внешпромбанк"; срок оплаты кредита и процентов за пользование кредитом в соответствии с кредитным договором наступил "03" февраля 2014 года. Пунктом 1.3 кредитного договора предусмотрено, что в случае несвоевременного погашения кредита проценты за пользование кредитом начисляются в размере 36% годовых. В соответствии с п. 5.2. кредитного договора за несвоевременную уплату процентов заемщик уплачивает банку штраф в размере 0,21% от соответствующей суммы начисленных неуплаченных в срок процентов. По истечении срока предоставления кредита ответчик, в нарушение п. п. 1.1, 1.2 кредитного договора до настоящего времени кредит не вернул и не уплатил проценты за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету; по состоянию на "05" ноября 2015 года сумма долга ответчика по кредитному договору составляет *** коп., из которых: *** руб. - размер основного долга, *** копеек - проценты, начисленные 03.02.2014 г. по ставке 18% годовых, *** копеек - проценты, начисленные на просроченный основной долг за период с 04.02.2014 г. по 05.11.2015 г. по ставке 36% годовых, *** копеек - штраф за просрочку процентов, начисленных за период с 04.02.2014 г. по 05.11.2015 г. по ставке 0,27% от суммы просроченных процентов.
Между Банком и ответчиком заключен кредитный договор N *** от 24 декабря 2009 года в редакции Дополнительного соглашения от "24" июня 2010 года, Дополнительного соглашения от "24" июня 2010 года, Дополнительного соглашения N 2 от "26" декабря 2012 года, Дополнительного соглашения N 3 от "02" декабря 2013 года в соответствии с которым банком был предоставлен кредит в размере *** руб. на срок до "03" февраля 2014 года с уплатой за его пользование 18% годовых. Истец выполнил обязательства по кредитному договору и предоставил кредит "24" декабря 2009 года путем перечисления денежных средств счет Ответчика N ***, открытый в ООО "Внешпромбанк"; срок оплаты кредита и процентов за пользование кредитом в соответствии с кредитным договором наступил "03" февраля 2014 года. Пунктом 3.2. кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивает банку штрафную неустойку в размере 0,27% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. По истечении срока предоставления кредита ответчик, в нарушение п. п. 1.1, кредитного договора до настоящего времени кредит не вернул и не уплатил проценты за пользование кредитом. По состоянию на "11" июня 2014 года сумма долга ответчика по кредиты договору составляет *** копеек, из которых: *** рублей - размер основного долга, *** копейки - проценты, начисленные до 03.02.2014 г. по ставке 18% годовых, *** рублей - штрафная неустойка за просрочку основного долга, начисленная и неуплаченная за период с 04.02.2014 г. по 05.11.2015 г. по ставке 0,27% от суммы просроченного основного долга за каждый день просрочки, *** копеек - штрафная неустойка за просрочку процентов, начисленная и неуплаченная за период с 04.02.2014 г. по 05.11.2015 г. по ставке 0,27% от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки.
Между истцом и ответчиком заключен договор залога от "30" августа 2010 г. зарегистрированный Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Москве от 06.09.2010 года, в соответствии с которым в обеспечение обязательств по кредитному договору N *** ответчик передал, а истец принял в качестве предмета залога недвижимое имущество. Истец просил взыскать с ответчика кредитную задолженность по четырем договорам, обратить взыскание на предмет залога жилое помещение, квартиру, общей площадью 63,2 кв. м, расположенную по адресу: ***, принадлежащую залогодателю на праве собственности, путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную стоимость в размере *** руб. 00 коп.
В судебном заседании представитель истца ООО "Внешэкономпромбанка" по доверенности С. поддержал заявленные исковые требования по основан изложенным в иске.
Ответчик А. в судебное заседание не явился, судом неоднократно принимались меры к его надлежащему извещению о времени и месте разбирательства дела путем направления повесток заказными письмами с уведомлением по последнему известному месту жительства, телеграмм, однако письма возвращались в адрес суда без вручения за истечением срока хранения, в связи с чем, суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика.
Суд постановил указанное выше решение, об изменении которого просит А. по доводам апелляционной жалобы в части уменьшения неустойки по четырем кредитным договора, обращении взыскания на предмет залога, не оспаривая при этом размер долга и размер процентов по кредитным договорам.
В заседание судебной коллегии представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, полагала возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя истца А. по доверенности Н.А., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит доводы апелляционной жалобы заслуживающими внимания по следующим основаниям.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предписано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со 317 ГК РФ денежные обязательства должны быть выражены в рублях (статья 140); в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон. В случаях, когда денежное обязательство подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах, а равно когда в соответствии с законодательством о валютном регулировании и валютном контроле при осуществлении расчетов по обязательствам допускается использование иностранной валюты и денежное обязательство выражено в ней (пункты 2, 3 статьи 317 ГК РФ), расчет процентов производится на основании опубликованных на официальном сайте Банка России или в "Вестнике Банка России" ставок банковского процента по вкладам физических лиц в соответствующей валюте (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7).
Судом первой инстанции установлено, что между ООО "Внешпромбанк" и А. заключен договор N *** кредитовании счета от "25" февраля 2010 года в редакции Дополнительного соглашения от "25" февраля 2011 года, Дополнительного соглашения от "25" февраля 2011, Дополнительного соглашения от "25" февраля 2012 года, Дополнительного соглашения от "25" февраля 2013 года, Дополнительного соглашения от "02" декабря 2013 года в соответствии с которым банком была открыта ответчику кредитная линия пополнения счета N ***, с установленным лимитом кредитования в размере *** долларов США на срок до "28" февраля 2014 года с уплатой за пользование 21% годовых с лимитом кредитования в размере *** долларов США; срок исполнения договора определен до 25.02.2011 года.
В соответствии с п. 3.2. договора, в случае несвоевременного возврата кредита и начисленных процентов за пользование кредитом банк взимает неустойку в размере 0,27% от суммы просроченной задолженности по предоставленному кредиту за каждый день просрочки платежа. В соответствии с п. 4.2. договора, заемщик обязуется погасить выданный кредит и начисленные проценты и неустойку путем перечисления средств со своих счетов открытых в Банке, в других банках, внесения наличных средств через кассу Банка. Судом установлено, что ответчику был предоставлен на счет N *** для списания сумм операций, совершенных с использованием банковских карт, по которому срок оплаты кредита и процентов за пользование кредитом наступил "28" февраля 2014 года; ответчиком допущено нарушение условий обязательства по возврату кредитных денежных средств и процентов согласно представленных доказательств, выпиской по счету ответчика N ***.
Суд удовлетворил требования истца и взыскал задолженность с ответчика по состоянию на "05" октября 2015 года по договору N *** о кредитовании счета в размере *** центов, которые по курсу ЦБ РФ на "05" октября 2015 года составляют задолженность в размере *** коп., из которых: *** цента составляет размер основного долга, *** центов составляет размер процентов, начисленные на 05.11.2015 г. по ставке 21% годовых, *** цент составляет штрафная неустойка за просрочку основного долга, начисленная и не уплаченная за период с 01.03.2014 г. по 05.11.2015 г. по ставке 0,27% от суммы просроченного основного долга, *** центов составляет штрафная неустойка за просрочку процентов, начисленная и не уплаченная за период с 01.03.2014 г. по 05.11.2015 г. по ставке 0,27% от суммы просроченных процентов.
Установлено, что между банком и А. был заключен договор N *** о кредитовании счета от 02.11.2010 года в редакции Дополнительного соглашения от "31" ноября 2011 года, Дополнительного соглашения от "30" ноября 2012 года, Дополнительного соглашения от "02" декабря 2013 года, в соответствии с которым ответчику была открыта кредитная линия для пополнения счета N ***, с установленным лимитом кредитования в размере *** долларов США на срок до "28" февраля 2014 года с уплатой за его пользование 21% годовых. Подтверждено, что истцом выполнено обязательство по договору кредитования счета, предоставлен кредит при недостаточности средств на счете N *** для списания сумм операций, совершенных с использованием банковских карт; срок оплаты кредита и процентов за пользование кредитом в соответствии с договором наступил "28" февраля 2014 года; договором (п. 3.2.) предусмотрено при несвоевременном возврате кредита и начисленных процентов за пользование кредитом банк взимает неустойку в размере 0,27% от суммы просроченной задолженности по предоставленному кредиту за каждый день просрочки платежа.
Судом установлено, что ответчиком не исполнено обязательство по возврату денежных средств по кредиту и возврат процентов за пользование кредитом в соответствии с представленной выпиской по счету ответчика N ***. При неисполнении обязательства по кредитному договору суд взыскал с ответчика задолженность по состоянию на "05" ноября 2015 года в размере *** центов в соответствии с курсом ЦБ РФ "05" октября 2015 года в размере *** копеек, из которых: *** центов составляет размер основного долга, *** цента составляет проценты, начисленные на 05.11.2015 г. по ставке 21% годовых, *** цента составляет штрафная неустойка за просрочку основного долга, начисленная и не уплаченная за период с 01.03.2014 г. по 05.11.2015 г. по ставке 0,27% от суммы просроченного основного долга, *** цента составляет штрафная неустойка за просрочку процентов, начисленная и не уплаченная за период с 01.03.2014 г. по 05.11.2015 г. по ставке 0,27% от суммы просроченных процентов.
Судом установлено, что между истцом и А. был заключен кредитный договор N *** от "30" августа 2010 года в редакции Дополнительного соглашения N 1 от "30" августа 2011 года, Дополнительного соглашения N 2 от "30" августа 2013 года, Дополнительного соглашения N 3 от "02" декабря 2013 года, в соответствии с которым Банком был предоставлен кредит в размере *** рублей на срок до "03" февраля 2014 года с уплатой за его пользование 18% годовых. Подтверждено выполнение истцом обязательства по кредитному договору и предоставление ответчику кредита "30" августа 2010 года путем перечисления денежных средств на счет ответчикам ***, открытый в ООО "Внешпромбанк". По условиям договора (п. 1.3) в случае несвоевременного погашения кредита проценты за пользование кредитом начисляются в размере 36% годовых; за несвоевременную уплату процентов заемщик уплачивает банку штраф в размере 0,27% от соответствующей суммы начисленных неуплаченных в срок процентов (п. 5.2).
Подтверждено представленными в деле доказательствами нарушение условий исполнения обязательства стороной ответчика, который до настоящего времени кредит не вернул и не уплатил проценты за пользование кредитом согласно выписки по счету ответчика N ***, срок оплаты кредита и процентов за пользование кредитом в соответствии с кредитным договором наступил "03" февраля 2014 года.
Поскольку ответчиком допущено нарушение принятого обязательства суд взыскал с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на "05" ноября 2015 года в размере *** коп., из которых: *** руб. составляет размер основного долга, *** коп. составляет проценты, начисленные до 03.02.2014 г. по ставке 18% годовых, *** коп. составляют проценты, начисленные на просроченный основной долг за период с 04.02.2014 г. по 05.11.2015 г. по ставке 36% годовых, *** копеек составляет штраф за просрочку процентов, начисленных за период с 04.02.2014 г. по 05.11.2015 г. по ставке 0,27% от суммы просроченных процентов.
Из дела следует, что между банком и А. был заключен кредитный договор N *** от "24" декабря 2009 года в редакции Дополнительного соглашения от "24" июня 2010 года, Дополнительного соглашения от "24" июня 2010 года, Дополнительного соглашения N 2 от "26" декабря 2012 года, Дополнительного соглашения N 3 от "02" декабря 2013 года, в соответствии с которым банком был предоставлен кредит в размере *** руб. на срок до "03" февраля 2014 года с уплатой за его пользование 18% годовых. Истцом выполнено обязательство по кредитному договору и предоставлен кредит "24" декабря 2009 года путем перечисления денежных средств на счет Ответчика N ***, открытый в ООО "Внешпромбанк", срок оплаты кредита и процентов за пользование кредитом в соответствии с кредитным договором наступил "03" февраля 2014 года. Кредитным договором предусмотрено при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивает банку штрафную неустойку в размере 0,27% (ноль целых двадцать семь процентов) от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 3.2). Подтверждено, что по истечении срока предоставления кредита ответчиком до настоящего времени денежные средства по договору не возвращены и не уплачены проценты за пользование кредитом в соответствии с выпиской по счету ответчика N ***.
При установленном нарушении ответчиком обязательства по кредитному договору суд взыскал с ответчика задолженность по состоянию на "11" июня 2014 года в размере *** копеек, из которых: *** рублей составляет размер основного долга, *** копейки составляют проценты начисленные до 03.02.2014 г. по ставке 18% годовых, *** рублей составляет штраф на неустойка за просрочку основного долга, начисленная и неуплаченная за период 04.02.2014 г. по 05.11.2015 г. по ставке 0,27% от суммы просроченного основного долг за каждый день просрочки, *** копеек составляет штрафная неустойка за просрочку процентов, начисленная и неуплаченная за период с 04.02.2014 г. по 05.11.201 г. по ставке 0,27% от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки.
Из дела следует, что в обеспечение обязательств по кредитному договору N *** между истцом и А. был заключен договор залога от "30" августа 2010 года, зарегистрированный Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Москве от 06.09.2010 года (N ***), жилого помещения по адресу: ***, общей площадью 63,2 кв. м, состоянию на 25.08.2010 года рыночная стоимость квартиры составляет *** рублей.
В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Согласно ст. 352 Гражданского кодекса Российской Федерации залог прекращается: 1) с прекращением обеспеченного залогом обязательства; 2) по требованию залогодателя при наличии оснований, предусмотренных пунктом 3 статьи 343 настоящего Кодекса; 3) в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 настоящего Кодекса; 4) в случае реализации (продажи) заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, а также в случае, если его реализация оказалась невозможной.
Таким образом, исходя из вышеприведенных норм закона, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитным договорам, суд обоснованно пришел к выводу о праве истца как залогодержателя на удовлетворение своих требований путем обращения взыскания на заложенное имущество.
При определении начальной продажной стоимости, суд руководствовался отчетом об оценке на дату заключения договора залога, поскольку иных данных о рыночной стоимости квартиры суду не представлено, ответчик о назначении оценочной экспертизы не заявлял в судебном заседании.
Проверяя доводы апелляционной жалобы ответчика о несоразмерности штрафных санкций по неисполненным кредитным договорам, размер которых значительно превышает размеры основного долга, применении положений ст. 333 ГК РФ судебная коллегия находит их заслуживающими внимания.
Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Если заявлены требования о взыскании неустойки, установленной договором в виде сочетания штрафа и пени за одно нарушение, а должник просит снизить ее размер на основании статьи 333 ГК РФ, суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств исходя из общей суммы штрафа и пени.
Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").
В силу пункта 6 статьи 395 ГК РФ если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.
Такое законодательное регулирование позволяет сделать вывод о том, что неустойка, рассчитанная согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ, является соразмерной, то есть законодатель установил размер ставки, предусмотренный пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, как минимальный, ниже которого снижение размера неустойки не допускается.
Такая же позиция изложена в пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", в соответствии с которым к размеру процентов, взыскиваемых по пункту 1 статьи 395 ГК РФ, по общему правилу, положения статьи 333 ГК РФ не применяются.
Судебная коллегия исходя из положений закона, представленных доказательств, доводов ответчика приходит к выводу об имеющихся условиях необходимых для снижения неустойки по статье 333 ГК РФ, при этом исходит из того обстоятельства, что взысканные судом штрафные санкции значительно превышают размер основных долговых обязательств ответчика по неисполненным кредитным договорам.
Как следует из материалов дела по кредитному договору N *** от 25.02.2010 года с ответчика судом взыскана задолженность в размере основного долга *** цента и *** центов проценты по ставке 21% годовых; указанный размер задолженности ответчик не оспаривал. По указанному договору судом взыскана штрафная неустойка в размере *** цент за просрочку основного долга за период с 01.03.2014 г. по 05.11.2015 г. (по ставке 0,27% от суммы просроченного основного долга), штрафная неустойка в размере *** центов за просрочку процентов за тот период, всего взыскано штрафной неустойки *** доллар США. Вместе с тем указанный размер штрафных санкций более чем в два раза превышает размер основного долга, явно несоразмерен последствиям нарушенного ответчиком обязательства по договору. Судебная коллегия считает подлежащими применению положения ст. 333 ГК РФ к указанным штрафным санкциям по указанному кредитному договору, размер которых определяет в сумме *** долларов США. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию кредитная задолженность в размере *** коп. (*** руб. ЦБ РФ на 05.10.2015) (основной долг *** доллара США неустойки).
По кредитному договору N *** суд взыскал с А. основной долг в размере *** центов, проценты в размере *** цента, размер которых ответчиком признан; штрафная неустойка за просрочку основного долга за период с 01.03.2014 г. по 05.11.2015 г. взыскана судом в размере *** цента, штрафная неустойка за просрочку процентов за период с 01.03.2014 г. по 05.11.2015 г. взыскана в размере *** цента; всего взыскана штрафная неустойка в размере *** долларов США при сумме основного долга *** центов. С учетом изложенного, судебная коллегия усматривает основаниям для применения ст. 333 ГК РФ к указанным штрафным санкциям, которые определяет в размере *** долларов США. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по указанному кредитному договору в размере *** неустойки).
По кредитному договору N *** судом взыскан основной долг в размере *** руб., проценты в размере *** коп., размер которых ответчиком не оспорен; также судом взысканы проценты, начисленные на просроченный основной долг за период с 04.02.2014 г. по 05.11.2015 г. по ставке 36% годовых в размере *** коп. и штраф за просрочку процентов за этот же период в размере *** копеек. Судебная коллегия считает возможным применить ст. 333 ГК РФ к указанным штрафным санкциям, которые определяет в размере *** рублей. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию кредитная задолженность в размере: основной долг в размере *** руб., проценты по кредитному договору в размере *** руб. неустойка за просрочку основного долга и процентов.
По кредитному договору N *** суд взыскал с А. основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копейки; указанный размер долга и процентов по договору ответчиком признан. Судом взыскана по кредитному договору штрафная неустойка за просрочку основного долга в размере *** рублей за период 04.02.2014 г. по 05.11.2015 г. и штрафная неустойка за просрочку процентов в размере *** копеек за период с 04.02.2014 г. по 05.11.2015 г. Судебная коллегия находит основания для применения ст. 333 ГК РФ к указанным штрафным санкциям, размер которых значительно превышает размер основного долга и определяет неустойку за просрочку основного долга и процентов в размере *** рублей. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию кредитная задолженность в размере: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копейки, неустойка за просрочку основного долга и процентов в размере *** рублей.
С учетом изложенного и в силу положений ст. 328 ГПК РФ решение суда подлежит изменению с изложением резолютивной части решения в новой редакции.
Доводы апелляционной жалобы ответчика об отсутствии оснований для обращения взыскания на предмет залога не основаны на законе и не влекут отмену решения в указанной части.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
Решение Кунцевского районного суда г. Москвы от 13 января 2016 года изменить в части взыскания кредитной задолженности изложив решение в следующей редакции.
Взыскать с А. в пользу ООО "Внешнеэкономический промышленный банк" задолженность:
- по кредитному договору N *** от 25 февраля 2010 года: основной долг в размере *** долларов США *** цента, проценты по кредитному договору в размере *** доллара США *** центов, неустойку за просрочку основного долга и процентов в размере *** долларов США, всего в рублях по курсу ЦБ РФ на 05.10.2015 года в размере *** рублей *** копеек;
- по кредитному договору N *** 02 ноября 2010 года: основной долг в размере *** долларов США *** центов, проценты по кредитному договору в размере *** доллара США *** цента, неустойку за просрочку основного долга и процентов в размере *** долларов США, всего в рублях по курсу ЦБ РФ на 05.10.2015 года в размере *** руб. *** коп.;
- по кредитному договору N *** от 30 августа 2010 года: основной долг в размере *** руб., проценты по кредитному договору в размере *** руб. *** коп., неустойку за просрочку основного долга и процентов в размере *** рублей;
- по кредитному договору N *** от "24" декабря 2009 года: основной долг в размере *** рублей, проценты по кредитному договору *** руб. *** коп., неустойку за просрочку основного долга и процентов в размере *** рублей.
В остальной части решение Кунцевского районного суда г. Москвы от 13 января 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)