Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщиком не исполнялись надлежащим образом обязанности по возврату кредитов и уплате начисленных процентов в размере и в сроки, установленные сторонами в договорах.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Дятлов С.Ю.
Судья-докладчик Аникеева М.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Давыдовой О.Ф.,
судей Жилкиной Е.М. и Аникеевой М.В.,
при секретаре С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВТБ 24 (ПАО) к П. о взыскании суммы задолженности по кредитным договорам и расходов по оплате государственной пошлины, с апелляционной жалобой ответчика П. на решение Кировского районного суда г. Иркутска от 6 июня 2016 года,
установила:
ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском, в обоснование которого указал, что Дата изъята между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и П. был заключен кредитный договор Номер изъят, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме (данные изъяты) рублей под 26,5% годовых на срок до Дата изъята, а заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов, а также комиссий. Просроченная задолженность по кредитному договору по состоянию на Дата изъята не погашена и составляет (данные изъяты)., в том числе сумма задолженности по основному долгу - (данные изъяты).; сумма задолженности по плановым процентам - (данные изъяты).; сумма задолженности по пени по процентам - (данные изъяты).; сумма задолженности по пени по основному долгу - (данные изъяты).
Кроме того, между банком и П. был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) Номер изъят, посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены стороной в формулярах и иных стандартных формах, а именно: ответчиком подписаны и представлены в банк анкета-заявление на выпуск и получения международной банковской карты, кредитная карта Номер изъят с лимитом овердрафта (данные изъяты). получена, что подтверждается распиской. Просроченная задолженность по кредитному договору по состоянию на Дата изъята составляет (данные изъяты) в том числе сумма задолженности по основному долгу - (данные изъяты).; сумма задолженности по плановым процентам - (данные изъяты).; сумма задолженности по пени по процентам/основному долгу - (данные изъяты).
Также между банком и П. был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) Номер изъят, посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены стороной в формулярах и иных стандартных формах, а именно: ответчиком подписаны и представлены в банк анкета-заявление на выпуск и получения международной банковской карты, кредитная карта Номер изъят с лимитом овердрафта (данные изъяты). получена, что подтверждается распиской. Просроченная задолженность по договору состоянию на Дата изъята составляет (данные изъяты)., в том числе сумма задолженности по основному долгу - (данные изъяты).; сумма задолженности по плановым процентам - (данные изъяты).; сумма задолженности по пени по процентам по основному долгу - (данные изъяты) коп.
С учетом снижения размера штрафных санкций до размера 10% от начисленной суммы, банк просил взыскать с П. задолженность по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в размере (данные изъяты); по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в размере (данные изъяты); по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в размере (данные изъяты), а также расходы по уплате госпошлины в размере (данные изъяты)
Решением Кировского районного суда г. Иркутска от 6 июня 2016 года исковые требования ВТБ 24 (ПАО) удовлетворены.
В апелляционной жалобе представитель ответчика (данные изъяты). просит решение суда отменить, принять новое решение, которым отказать истцу в удовлетворении требований в полном объеме. В обоснование жалобы указывает, что судом первой инстанции не были учтены доводы ответчика, приведенные им в письменных возражениях на исковое заявление. Так, по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята не подлежат удовлетворению требования о взыскании пени по процентам в размере (данные изъяты)., поскольку в соответствии с п. 3 информационного письма ВАС РФ от Дата изъята Номер изъят в РФ устанавливается запрет на взимание сложных процентов в договорах потребительского кредита. Аналогичный довод приведен относительно взысканной судом суммы пени по процентам и основному долгу в размере (данные изъяты). в рамках кредитного договора Номер изъят от Дата изъята, а также относительно взысканной судом суммы пени по процентам и основному долгу в размере (данные изъяты) коп. в рамках кредитного договора Номер изъят от Дата изъята. Также представитель ответчика полагает, что не подлежало удовлетворению требование о взыскании пени по основному долгу в размере (данные изъяты) по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята, настаивая на том, что это будет являться второй ответственностью по невозврату основного долга (кредитным договором предусмотрены проценты за пользование займом, которые продолжали начисляться до момента подачи искового заявления параллельно с пени). По кредитному договору Номер изъят от Дата изъята, по мнению заявителя жалобы, судом необоснованно взысканы (данные изъяты) от суммы основного долга, списанные в качестве комиссии за подключение пакета банковских услуг, так как отсутствуют доказательства предоставления каких-либо банковских услуг. По всем кредитным договорам относительно пени и процентов просила применить ст. 333 ГК РФ, ссылаясь на тяжелое материальное положение ответчика, которое ухудшилось в связи с тем, что последние, совершенные им до Дата изъята платежи, распределялись в оплату штрафных пеней без уменьшения суммы основного долга.
Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Аникеевой М.В., изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом, односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, что предусмотрено ст. 810 ГК РФ.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Как установлено судом и следует из материалов дела, Дата изъята между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и П. был заключен кредитный договор Номер изъят, по которому истец обязался предоставить заемщику кредит в сумме (данные изъяты). сроком по Дата изъята на потребительские нужды по 26,5% годовых, а заемщик П. обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные кредитным договором процентов и иные платежи на условиях кредитного договора 21 числа каждого календарного месяца (п. п. 1.1, 2.1, 2.2, 2.3 кредитного договора). В соответствии с п. 2.1 кредитного договора кредит предоставляется на потребительские нужды путем зачисления суммы на счет Номер изъят.
Кроме того, Дата изъята и Дата изъята П. обратился в Банк с анкетой - заявлением о заключении с ним договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24. Заключение договора производится в соответствии со ст. 428 ГК РФ посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах, а именно, ответчиком подписаны и представлены в Банк Анкеты - заявления на выпуск и получение международной карты, карта Номер изъят и Номер изъят получены, что подтверждается расписками П. в получении международных банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) от Дата изъята и от Дата изъята. Согласно распискам в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) от Дата изъята и от Дата изъята, заемщик ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), заключенного на срок 30 лет, состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), подписанной Анкеты - заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) и настоящей расписки. Условия договора П. обязался неукоснительно соблюдать. Лимит овердрафта согласован Банком и клиентом в расписках в получении банковских карт в размере (данные изъяты). (по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята) и (данные изъяты)по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята), дата окончания платежного периода - 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем. Условия договоров определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления Анкет - заявлений и получения банковских карт, о чем расписался в Расписках. Кредитным договорам присвоены учетные номера Номер изъят от Дата изъята и Номер изъят от Дата изъята.
Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что заемщиком не исполнялись надлежащим образом обязанности по возврату основного долга и начисленных процентов в сроки и в размере, установленные в договорах, заключенных между сторонами. Представленный банком расчет задолженности по договорам соответствует имеющимся в материалах дела доказательствам, при этом ответчиком какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по договору, необоснованности заявленных требований, несоответствия их положениям договоров, не представлены.
Выводы суда в решении подробно мотивированы, основаны на правильном применении норм материального права, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, содержанию доказательств, собранных и исследованных судом в соответствии со ст. 56, 67 ГПК РФ и не вызывают у судебной коллегии сомнений в их законности и обоснованности.
Доводы апелляционной жалобы о том, что судом первой инстанции с ответчика взысканы сложные проценты, на взимание которых установлен запрет, повлечь изменение судебного решения не могут в связи со следующим.
Согласно п. 2.6 кредитного договора Номер изъят от Дата изъята, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и//или уплаты процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности, указанная в п. 2.7 настоящего договора, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика.
Пунктом 5.7 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (Общие условия договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО)) установлено, что если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно пункту 1 статьи 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Условия кредитных договоров о размере процентов за пользование кредитом и штрафных санкций за неисполнение условий договоров о своевременном погашении кредита и процентов за его пользование ответчиками не оспорены, так же как и не оспорен расчет задолженности, представленный банком.
Условиями договоров закреплены действия сторон в случае реализации банком права на предъявление требования об уплате заемщиком неустойки за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, а также в случае предъявления банком требований о досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору.
Учитывая изложенное, размер задолженности рассчитан истцом в соответствии с условиями кредитных договоров, подписанных истцом и ответчиком, доказательств установления сложных процентов ответчиком не представлено.
Из расчета суммы задолженности, представленной истцом, не следует, что проценты, которые ответчик обязан был уплатить в связи с просрочкой возврата займа, были начислены на сумму займа с учетом начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами (сложные проценты).
С указанными условиями, размером процентов в случае нарушения исполнения обязательств П. был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре Номер изъят от Дата изъята, а также расписках на получение банковских карт от Дата изъята и Дата изъята. Каких-либо замечаний с его стороны не поступало, пункты не оспорены в судебном порядке и не признаны недействительными. Следовательно, взыскание процентов в предусмотренном в соглашении размере соответствует условиям договора и нормам действующего законодательства.
Доводы апелляционной жалобы о том, что судом первой инстанции незаконно взыскана комиссия за подключение банковских услуг, в то время как такие услуги по названным кредитным договорам не предоставлялись, не ставят под сомнение законность судебного решения, поскольку ответчиком не представлено доказательств взыскания данной комиссии в рамках кредитных договоров Номер изъят от Дата изъята, Номер изъят от Дата изъята и Номер изъят от Дата изъята, которые являлись предметом данного спора.
Согласно выписке ВТБ 24 (ПАО) за период с Дата изъята по Дата изъята комиссия за подключение банковских услуг списана со счета Номер изъят, в то время как сумма кредита в рамках кредитного договора Номер изъят от Дата изъята была перечислена на счет Номер изъят (п. 2.1 кредитного договора Номер изъят от Дата изъята); кредитный лимит в сумме (данные изъяты) руб. в рамках кредитного договора Номер изъят от Дата изъята был перечислен на счет Номер изъят (расписка в получении международной банковской карты от Дата изъята); кредитный лимит в сумме (данные изъяты). в рамках кредитного договора Номер изъят от Дата изъята был перечислен на счет Номер изъят (расписка в получении международной банковской карты от Дата изъята).
Суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что комиссия за подключение банковских услуг в размере (данные изъяты) взималась по другому банковскому продукту, который не является предметом данного спора, в связи с чем не нашел оснований для уменьшения удовлетворенных исковых требований на данную сумму.
Довод жалобы о возможности уменьшить сумму неустойки, судебная коллегия не может принять во внимание в качестве основания для отмены либо изменения решения суда, поскольку по настоящему делу истец, используя предоставленное ему законом право снизить размер неустойки, просил взыскать сумму задолженности с учетом снижения размера штрафных санкций до 10% от начисленной суммы, то есть самостоятельно уменьшил пени по процентам с (данные изъяты).; пени по основному долгу со (данные изъяты) по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята; пени по процентам/основному долгу со (данные изъяты) по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята; пени по процентам/основному долгу с (данные изъяты). по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята. По мнению судебной коллегия такой размер неустойки соответствует принципу разумности и справедливости, с учетом длительности нарушения ответчиком обязательств по кредитным договорам, размера долга по договорам и иных обстоятельств по делу.
Апелляционная жалоба не содержит иных доводов, свидетельствующих о неправильном разрешении судом возникшего спора и наличии оснований для отмены судебного акта, в связи с чем решение суда, проверенное в пределах доводов жалобы, является законным, обоснованным и отмене не подлежит.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда г. Иркутска от 6 июня 2016 года по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 21.09.2016 ПО ДЕЛУ N 33-12841/2016
Требование: О взыскании задолженности по кредитным договорам.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщиком не исполнялись надлежащим образом обязанности по возврату кредитов и уплате начисленных процентов в размере и в сроки, установленные сторонами в договорах.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ИРКУТСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 сентября 2016 г. по делу N 33-12841/16
Судья Дятлов С.Ю.
Судья-докладчик Аникеева М.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Давыдовой О.Ф.,
судей Жилкиной Е.М. и Аникеевой М.В.,
при секретаре С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВТБ 24 (ПАО) к П. о взыскании суммы задолженности по кредитным договорам и расходов по оплате государственной пошлины, с апелляционной жалобой ответчика П. на решение Кировского районного суда г. Иркутска от 6 июня 2016 года,
установила:
ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском, в обоснование которого указал, что Дата изъята между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и П. был заключен кредитный договор Номер изъят, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме (данные изъяты) рублей под 26,5% годовых на срок до Дата изъята, а заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов, а также комиссий. Просроченная задолженность по кредитному договору по состоянию на Дата изъята не погашена и составляет (данные изъяты)., в том числе сумма задолженности по основному долгу - (данные изъяты).; сумма задолженности по плановым процентам - (данные изъяты).; сумма задолженности по пени по процентам - (данные изъяты).; сумма задолженности по пени по основному долгу - (данные изъяты).
Кроме того, между банком и П. был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) Номер изъят, посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены стороной в формулярах и иных стандартных формах, а именно: ответчиком подписаны и представлены в банк анкета-заявление на выпуск и получения международной банковской карты, кредитная карта Номер изъят с лимитом овердрафта (данные изъяты). получена, что подтверждается распиской. Просроченная задолженность по кредитному договору по состоянию на Дата изъята составляет (данные изъяты) в том числе сумма задолженности по основному долгу - (данные изъяты).; сумма задолженности по плановым процентам - (данные изъяты).; сумма задолженности по пени по процентам/основному долгу - (данные изъяты).
Также между банком и П. был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) Номер изъят, посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены стороной в формулярах и иных стандартных формах, а именно: ответчиком подписаны и представлены в банк анкета-заявление на выпуск и получения международной банковской карты, кредитная карта Номер изъят с лимитом овердрафта (данные изъяты). получена, что подтверждается распиской. Просроченная задолженность по договору состоянию на Дата изъята составляет (данные изъяты)., в том числе сумма задолженности по основному долгу - (данные изъяты).; сумма задолженности по плановым процентам - (данные изъяты).; сумма задолженности по пени по процентам по основному долгу - (данные изъяты) коп.
С учетом снижения размера штрафных санкций до размера 10% от начисленной суммы, банк просил взыскать с П. задолженность по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в размере (данные изъяты); по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в размере (данные изъяты); по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в размере (данные изъяты), а также расходы по уплате госпошлины в размере (данные изъяты)
Решением Кировского районного суда г. Иркутска от 6 июня 2016 года исковые требования ВТБ 24 (ПАО) удовлетворены.
В апелляционной жалобе представитель ответчика (данные изъяты). просит решение суда отменить, принять новое решение, которым отказать истцу в удовлетворении требований в полном объеме. В обоснование жалобы указывает, что судом первой инстанции не были учтены доводы ответчика, приведенные им в письменных возражениях на исковое заявление. Так, по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята не подлежат удовлетворению требования о взыскании пени по процентам в размере (данные изъяты)., поскольку в соответствии с п. 3 информационного письма ВАС РФ от Дата изъята Номер изъят в РФ устанавливается запрет на взимание сложных процентов в договорах потребительского кредита. Аналогичный довод приведен относительно взысканной судом суммы пени по процентам и основному долгу в размере (данные изъяты). в рамках кредитного договора Номер изъят от Дата изъята, а также относительно взысканной судом суммы пени по процентам и основному долгу в размере (данные изъяты) коп. в рамках кредитного договора Номер изъят от Дата изъята. Также представитель ответчика полагает, что не подлежало удовлетворению требование о взыскании пени по основному долгу в размере (данные изъяты) по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята, настаивая на том, что это будет являться второй ответственностью по невозврату основного долга (кредитным договором предусмотрены проценты за пользование займом, которые продолжали начисляться до момента подачи искового заявления параллельно с пени). По кредитному договору Номер изъят от Дата изъята, по мнению заявителя жалобы, судом необоснованно взысканы (данные изъяты) от суммы основного долга, списанные в качестве комиссии за подключение пакета банковских услуг, так как отсутствуют доказательства предоставления каких-либо банковских услуг. По всем кредитным договорам относительно пени и процентов просила применить ст. 333 ГК РФ, ссылаясь на тяжелое материальное положение ответчика, которое ухудшилось в связи с тем, что последние, совершенные им до Дата изъята платежи, распределялись в оплату штрафных пеней без уменьшения суммы основного долга.
Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Аникеевой М.В., изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом, односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, что предусмотрено ст. 810 ГК РФ.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Как установлено судом и следует из материалов дела, Дата изъята между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и П. был заключен кредитный договор Номер изъят, по которому истец обязался предоставить заемщику кредит в сумме (данные изъяты). сроком по Дата изъята на потребительские нужды по 26,5% годовых, а заемщик П. обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные кредитным договором процентов и иные платежи на условиях кредитного договора 21 числа каждого календарного месяца (п. п. 1.1, 2.1, 2.2, 2.3 кредитного договора). В соответствии с п. 2.1 кредитного договора кредит предоставляется на потребительские нужды путем зачисления суммы на счет Номер изъят.
Кроме того, Дата изъята и Дата изъята П. обратился в Банк с анкетой - заявлением о заключении с ним договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24. Заключение договора производится в соответствии со ст. 428 ГК РФ посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах, а именно, ответчиком подписаны и представлены в Банк Анкеты - заявления на выпуск и получение международной карты, карта Номер изъят и Номер изъят получены, что подтверждается расписками П. в получении международных банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) от Дата изъята и от Дата изъята. Согласно распискам в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) от Дата изъята и от Дата изъята, заемщик ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), заключенного на срок 30 лет, состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), подписанной Анкеты - заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) и настоящей расписки. Условия договора П. обязался неукоснительно соблюдать. Лимит овердрафта согласован Банком и клиентом в расписках в получении банковских карт в размере (данные изъяты). (по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята) и (данные изъяты)по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята), дата окончания платежного периода - 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем. Условия договоров определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления Анкет - заявлений и получения банковских карт, о чем расписался в Расписках. Кредитным договорам присвоены учетные номера Номер изъят от Дата изъята и Номер изъят от Дата изъята.
Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что заемщиком не исполнялись надлежащим образом обязанности по возврату основного долга и начисленных процентов в сроки и в размере, установленные в договорах, заключенных между сторонами. Представленный банком расчет задолженности по договорам соответствует имеющимся в материалах дела доказательствам, при этом ответчиком какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по договору, необоснованности заявленных требований, несоответствия их положениям договоров, не представлены.
Выводы суда в решении подробно мотивированы, основаны на правильном применении норм материального права, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, содержанию доказательств, собранных и исследованных судом в соответствии со ст. 56, 67 ГПК РФ и не вызывают у судебной коллегии сомнений в их законности и обоснованности.
Доводы апелляционной жалобы о том, что судом первой инстанции с ответчика взысканы сложные проценты, на взимание которых установлен запрет, повлечь изменение судебного решения не могут в связи со следующим.
Согласно п. 2.6 кредитного договора Номер изъят от Дата изъята, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и//или уплаты процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности, указанная в п. 2.7 настоящего договора, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика.
Пунктом 5.7 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (Общие условия договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО)) установлено, что если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно пункту 1 статьи 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Условия кредитных договоров о размере процентов за пользование кредитом и штрафных санкций за неисполнение условий договоров о своевременном погашении кредита и процентов за его пользование ответчиками не оспорены, так же как и не оспорен расчет задолженности, представленный банком.
Условиями договоров закреплены действия сторон в случае реализации банком права на предъявление требования об уплате заемщиком неустойки за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, а также в случае предъявления банком требований о досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору.
Учитывая изложенное, размер задолженности рассчитан истцом в соответствии с условиями кредитных договоров, подписанных истцом и ответчиком, доказательств установления сложных процентов ответчиком не представлено.
Из расчета суммы задолженности, представленной истцом, не следует, что проценты, которые ответчик обязан был уплатить в связи с просрочкой возврата займа, были начислены на сумму займа с учетом начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами (сложные проценты).
С указанными условиями, размером процентов в случае нарушения исполнения обязательств П. был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре Номер изъят от Дата изъята, а также расписках на получение банковских карт от Дата изъята и Дата изъята. Каких-либо замечаний с его стороны не поступало, пункты не оспорены в судебном порядке и не признаны недействительными. Следовательно, взыскание процентов в предусмотренном в соглашении размере соответствует условиям договора и нормам действующего законодательства.
Доводы апелляционной жалобы о том, что судом первой инстанции незаконно взыскана комиссия за подключение банковских услуг, в то время как такие услуги по названным кредитным договорам не предоставлялись, не ставят под сомнение законность судебного решения, поскольку ответчиком не представлено доказательств взыскания данной комиссии в рамках кредитных договоров Номер изъят от Дата изъята, Номер изъят от Дата изъята и Номер изъят от Дата изъята, которые являлись предметом данного спора.
Согласно выписке ВТБ 24 (ПАО) за период с Дата изъята по Дата изъята комиссия за подключение банковских услуг списана со счета Номер изъят, в то время как сумма кредита в рамках кредитного договора Номер изъят от Дата изъята была перечислена на счет Номер изъят (п. 2.1 кредитного договора Номер изъят от Дата изъята); кредитный лимит в сумме (данные изъяты) руб. в рамках кредитного договора Номер изъят от Дата изъята был перечислен на счет Номер изъят (расписка в получении международной банковской карты от Дата изъята); кредитный лимит в сумме (данные изъяты). в рамках кредитного договора Номер изъят от Дата изъята был перечислен на счет Номер изъят (расписка в получении международной банковской карты от Дата изъята).
Суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что комиссия за подключение банковских услуг в размере (данные изъяты) взималась по другому банковскому продукту, который не является предметом данного спора, в связи с чем не нашел оснований для уменьшения удовлетворенных исковых требований на данную сумму.
Довод жалобы о возможности уменьшить сумму неустойки, судебная коллегия не может принять во внимание в качестве основания для отмены либо изменения решения суда, поскольку по настоящему делу истец, используя предоставленное ему законом право снизить размер неустойки, просил взыскать сумму задолженности с учетом снижения размера штрафных санкций до 10% от начисленной суммы, то есть самостоятельно уменьшил пени по процентам с (данные изъяты).; пени по основному долгу со (данные изъяты) по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята; пени по процентам/основному долгу со (данные изъяты) по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята; пени по процентам/основному долгу с (данные изъяты). по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята. По мнению судебной коллегия такой размер неустойки соответствует принципу разумности и справедливости, с учетом длительности нарушения ответчиком обязательств по кредитным договорам, размера долга по договорам и иных обстоятельств по делу.
Апелляционная жалоба не содержит иных доводов, свидетельствующих о неправильном разрешении судом возникшего спора и наличии оснований для отмены судебного акта, в связи с чем решение суда, проверенное в пределах доводов жалобы, является законным, обоснованным и отмене не подлежит.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда г. Иркутска от 6 июня 2016 года по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий
О.Ф.ДАВЫДОВА
Судьи
М.В.АНИКЕЕВА
Е.М.ЖИЛКИНА
О.Ф.ДАВЫДОВА
Судьи
М.В.АНИКЕЕВА
Е.М.ЖИЛКИНА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)