Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на неправомерный отказ банка в закрытии банковского счета, открытие которого является дополнительной услугой, оказанной для удобства погашения задолженности по кредитному договору.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Петров Р.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:
Председательствующего Нестеровой М.В.
судей Титовой М.Г., Григорьевой Н.М.
при секретаре О.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Публичного акционерного общества "ВТБ 24" на решение Выборгского городского суда Ленинградской области от <...>, которым исковые требования К. к Публичному акционерному обществу "ВТБ 24" о признании расторгнутым договора банковского счета; об обязании закрыть банковский счет; о компенсации морального вреда; о взыскании судебных расходов; о взыскании штрафа удовлетворены частично.
Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Нестеровой М.В., судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
<ФИО1> обратилась в Выборгский городской суд Ленинградской области с исковым заявлением к ПАО "ВТБ 24" о признании расторгнутым договора банковского счета; об обязании закрыть банковский счет; о компенсации морального вреда; о взыскании судебных расходов; о взыскании штрафа.
В обоснование заявленных требований указала, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор N от <...>, в рамках которого открыт банковский счет N.
Выдача кредита была обусловлена открытием банковского счета, осуществлялась путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов.
Между тем, банковский счет в рамках кредитного договора открыт только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора.
Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении указанного договора банковского счета в течение двух дней с момента получения заявления, однако добровольно ответчик закрыть счет отказался.
По мнению истца, данный отказ является незаконным. Закрытие лицевого банковского счета, открытого в ПАО "ВТБ 24" на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору. Открытие банковского счета в рамках кредитного договора является дополнительной услугой, от которой заемщик вправе отказаться в порядке ст. 32 Закона "О защите прав потребителей". Наличие задолженности по кредитному договору не может являться основанием отказа в закрытии данного счета.
<ФИО1> полагала, что банк, отказав в закрытии банковского счета, нарушил права заемщика как потребителя в части непредоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ.
Ссылаясь на вышеизложенные обстоятельства, истец просила суд признать расторгнутым с <...> договор банковского счета, открытый в рамках договора кредитного договора N от <...>, обязать ответчика закрыть банковский счет N и взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, расходы на возмещение затрат на юридические услуги в размере <...> рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в добровольном порядке. (л.д. 5 - 10).
В судебное заседание стороны не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
Решением Выборгского городского суда <адрес> от <...> исковые требования <ФИО1> удовлетворены частично.
Признан расторгнутым с <...> договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора N от <...>, ответчик обязан закрыть банковский счет.
С ПАО "ВТБ 24" в пользу <ФИО1> взысканы компенсация морального вреда в размере <...> рублей, судебные расходы в сумме <...> рублей и штраф <...> рублей. Также с ответчика были взысканы в доход местного бюджета - расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> рублей (л.д. 36 - 38).
Представитель ответчика ПАО "ВТБ 24" не согласился с законностью и обоснованностью принятого решения, представил на него апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить, ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права.
В апелляционной жалобе представитель ответчика указывает, что договор банковского счета физического лица был открыт с целью предоставления заемщику кредита, осуществления расчета по кредиту, включая уплату процентов по кредитному договору, что подтверждается п. 1.10. правил кредитования по кредиту, с которыми истица была ознакомлена и согласна. Кроме того, суд не принял во внимание п. 2.9 правил кредитования по кредиту, согласно которому заемщик считается исполнившим текущие обязательства, при условии размещения на банковском счете N суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств. На сегодняшний день кредитные обязательства истца перед банком не исполнены, заемщиком не исполняются обязательства с января 2015 года. Полагает, что закрытие банковского счета приведет к уменьшению права банка на получение денежных средств по кредитному договору, поскольку данный порядок погашения предусмотрен условиями кредитного договора.
В апелляционной жалобе ответчик выражает несогласие с присужденной истцу компенсацией морального вреда, в связи с недоказанностью факта его причинения.
Кроме того податель жалобы полагает, что суд первой инстанции незаконно рассмотрел дело в одном судебном заседании, без проведения подготовки дела, основываясь лишь на доводах истца, которые были изложены в ее исковом заявлении, чем нарушил нормы процессуального права.
Представитель ПАО ВТБ 24 в суд апелляционной инстанции не явился, надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения жалобы.
<ФИО1> в суд апелляционной инстанции не явилась, надлежаще извещена о времени и месте рассмотрения жалобы, о чем имеется телеграфное уведомление.
Согласно ч. 1 ст. 327, ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела в суде апелляционной инстанции.
На основании ст. 327.1 ГПК Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления (ч. 1).
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.
В соответствии со статьей 194 ГПК РФ решением является постановление суда первой инстанции, которым дело разрешается по существу.
Решение должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 ГПК РФ).
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 23 от <...> "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ) (п. 2).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (п. 3).
Постановленное судом в рамках настоящего спора решение не может быть признано отвечающим требованиям ч. 1 ст. 195 ГПК РФ.
Удовлетворяя заявленные требования суд первой инстанции указал, что договор, который <ФИО1> просит расторгнуть, относится к виду договоров, по которым допускается односторонний отказ от его исполнения. Суд также указал, что закрытие банковского счета не свидетельствует о расторжении основного кредитного договора, по которому истцу были предоставлены денежные средства в размере <...> руб. ответчиком.
Судебная коллегия находит данные выводы суда противоречащими нормам действующего законодательства.
В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.
Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, <...> между <ФИО1> и ПАО "ВТБ 24" заключен кредитный договор N, согласно которому истцу предоставлен потребительский кредит на сумму <...> рублей сроком на 5 лет с процентной ставкой по кредиту 21,50% годовых.
Ознакомление истца с условиями заключенного договора подтверждено его личной подписью на уведомлении о полной стоимости кредита от <...> по договору N (л.д. 18, 19).
С целью исполнения <ФИО1> взятых на себя по кредитному договору обязательств, ответчиком на ее имя открыт лицевой банковский счет N. Согласно уведомлению о полной стоимости кредита от <...> по договору N истец поручила банку совершать операции с указанного счета для погашения текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору, а также сумм, направляемых на досрочное погашение кредита или его части.
Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Частью 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Удовлетворяя исковые требования о расторжении договора банковского счета и его закрытии, суд первой инстанции руководствовался положениями п. 1 и п. 4 ст. ст. 859 ГК РФ, предусматривающей обязанность банка закрыть банковский счет по требованию клиента, и исходил из возможности одностороннего расторжения договора банковского счета, включающего элементы кредитного договора.
С данным выводом суда судебная коллегия согласиться не может.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или правовыми актами. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Согласно ст. 161 ГК РФ сделки должны совершаться в письменной форме между юридическими лицами и гражданами.
При этом в абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ.
Пункт 2 ст. 434 ГК РФ прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ истец не представил достаточных доказательств в подтверждение оснований, предусмотренных гражданским законодательством для признания указанного договора недействительным в части условий по открытию и обслуживанию счета, предназначенного для исполнения истцом кредитных обязательств.
Подписание заявления на заключение договора, тарифного плана, уведомления о полной стоимости кредита и графика погашения задолженности истцом не оспаривалось.
Со стороны банка условия договора выполнены в полном объеме, истцу открыт банковский счет и осуществлено кредитование, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Согласно условиям договора, которые были согласованы сторонами, и с которыми истица согласилась, погашение задолженности должно осуществляться клиентом путем внесения денежных средств на счет, открытый на его имя в рамках договора.
Таким образом, из существа обязательства и соглашения сторон следует, что счет используется <ФИО1> не только для размещения собственных денежных средств, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет.
Согласно п. 3.1 Положения ЦБ РФ от <...> N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:
- путем списания с банковского счета клиента денежных средств - заемщика по его платежному поручению;
- путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);
- путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
После внесения клиентом денежных средств в пользу банка любым из вышеперечисленных способов, суммы платежей должны быть зачислены на банковский счет клиента для оперативного корректного учета суммы платежа в соответствии с его назначением, и лишь затем денежные средства распределяются на внутрибанковские корреспондирующие счета, в соответствии с требованиями Инструкции ЦБ РФ N 385-П "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", для чего законодателем разработан план счетов.
Таким образом, денежные средства, прежде всего, должны зачисляться на банковский счет заемщика, открытый на его имя в банке кредитора в рамках договора, по которому заемщик соответственно несет обязательства.
Согласно Письму ЦБ РФ от 15.01.2009 г. 18.1-2-5/33 "О погашении ссудной задолженности" в Положении N 54-П, определяющем порядок совершения операций, операции по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через счета клиентов. Проведение указанных операций, минуя банковские счета клиентов, Положением N 54-П не предусмотрено.
Таким образом, действия клиента по погашению суммы долга в рамках договора неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями ст. 846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.
На основании изложенного, в данном случае нормы, предусмотренные ст. 859 ГК РФ, на которые ссылается истец, как на правовое основание иска, неприменимы, поскольку заключенный между сторонами договор не является договором банковского счета, при заключении которого клиент размещает и пользуется только собственными денежными средствами.
Наличие оснований, установленных ст. 450 ГК РФ, для изменения договора со стороны истца не доказано.
При указанных обстоятельствах судебная коллегия не усматривает оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов.
Кроме того, основным принципом гражданского права является защита нарушенных прав лица, обращающегося за судебной защитой или прав оспоренных. В рассматриваемом случае, текущий счет, открытый с целью зачисления поступающих от истца средств в счет погашения обязательств по кредитному договору, никаким образом прав истца не нарушает, каких-либо дополнительных обязанностей на истца не возлагает, неблагоприятных последствий для <ФИО1> не влечет.
Судебная коллегия считает вывод суда о наличии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не соответствующим установленным обстоятельствам дела, в связи с чем, на основании ст. 330 ГПК РФ решение суда подлежит отмене, поскольку доказательств, бесспорно подтверждающих доводы истца, суду не представлено.
На основании вышеизложенного, судебная коллегия считает необходимым решение суда отменить и постановить по делу новое решение, которым в удовлетворении иска отказать.
Руководствуясь ст. ст. 193, 199, 328 ГПК РФ, судебная коллегия
Решение Выборгского городского суда Ленинградской области от <...> отменить, принять по делу новое решение.
В удовлетворении иска <ФИО1> к Публичному акционерному обществу "ВТБ 24" о признании расторгнутым договора банковского счета; об обязании закрыть банковский счет; о компенсации морального вреда; о взыскании судебных расходов; о взыскании штрафа - отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ ЛЕНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 11.05.2016 N 33-2515/2016
Требование: О признании договора банковского счета расторгнутым, обязании закрыть банковский счет и взыскании компенсации морального вреда и штрафа.Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на неправомерный отказ банка в закрытии банковского счета, открытие которого является дополнительной услугой, оказанной для удобства погашения задолженности по кредитному договору.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ЛЕНИНГРАДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 мая 2016 г. N 33-2515/2016
Судья Петров Р.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:
Председательствующего Нестеровой М.В.
судей Титовой М.Г., Григорьевой Н.М.
при секретаре О.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Публичного акционерного общества "ВТБ 24" на решение Выборгского городского суда Ленинградской области от <...>, которым исковые требования К. к Публичному акционерному обществу "ВТБ 24" о признании расторгнутым договора банковского счета; об обязании закрыть банковский счет; о компенсации морального вреда; о взыскании судебных расходов; о взыскании штрафа удовлетворены частично.
Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Нестеровой М.В., судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
установила:
<ФИО1> обратилась в Выборгский городской суд Ленинградской области с исковым заявлением к ПАО "ВТБ 24" о признании расторгнутым договора банковского счета; об обязании закрыть банковский счет; о компенсации морального вреда; о взыскании судебных расходов; о взыскании штрафа.
В обоснование заявленных требований указала, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор N от <...>, в рамках которого открыт банковский счет N.
Выдача кредита была обусловлена открытием банковского счета, осуществлялась путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов.
Между тем, банковский счет в рамках кредитного договора открыт только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора.
Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении указанного договора банковского счета в течение двух дней с момента получения заявления, однако добровольно ответчик закрыть счет отказался.
По мнению истца, данный отказ является незаконным. Закрытие лицевого банковского счета, открытого в ПАО "ВТБ 24" на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору. Открытие банковского счета в рамках кредитного договора является дополнительной услугой, от которой заемщик вправе отказаться в порядке ст. 32 Закона "О защите прав потребителей". Наличие задолженности по кредитному договору не может являться основанием отказа в закрытии данного счета.
<ФИО1> полагала, что банк, отказав в закрытии банковского счета, нарушил права заемщика как потребителя в части непредоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ.
Ссылаясь на вышеизложенные обстоятельства, истец просила суд признать расторгнутым с <...> договор банковского счета, открытый в рамках договора кредитного договора N от <...>, обязать ответчика закрыть банковский счет N и взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, расходы на возмещение затрат на юридические услуги в размере <...> рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в добровольном порядке. (л.д. 5 - 10).
В судебное заседание стороны не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
Решением Выборгского городского суда <адрес> от <...> исковые требования <ФИО1> удовлетворены частично.
Признан расторгнутым с <...> договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора N от <...>, ответчик обязан закрыть банковский счет.
С ПАО "ВТБ 24" в пользу <ФИО1> взысканы компенсация морального вреда в размере <...> рублей, судебные расходы в сумме <...> рублей и штраф <...> рублей. Также с ответчика были взысканы в доход местного бюджета - расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> рублей (л.д. 36 - 38).
Представитель ответчика ПАО "ВТБ 24" не согласился с законностью и обоснованностью принятого решения, представил на него апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить, ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права.
В апелляционной жалобе представитель ответчика указывает, что договор банковского счета физического лица был открыт с целью предоставления заемщику кредита, осуществления расчета по кредиту, включая уплату процентов по кредитному договору, что подтверждается п. 1.10. правил кредитования по кредиту, с которыми истица была ознакомлена и согласна. Кроме того, суд не принял во внимание п. 2.9 правил кредитования по кредиту, согласно которому заемщик считается исполнившим текущие обязательства, при условии размещения на банковском счете N суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств. На сегодняшний день кредитные обязательства истца перед банком не исполнены, заемщиком не исполняются обязательства с января 2015 года. Полагает, что закрытие банковского счета приведет к уменьшению права банка на получение денежных средств по кредитному договору, поскольку данный порядок погашения предусмотрен условиями кредитного договора.
В апелляционной жалобе ответчик выражает несогласие с присужденной истцу компенсацией морального вреда, в связи с недоказанностью факта его причинения.
Кроме того податель жалобы полагает, что суд первой инстанции незаконно рассмотрел дело в одном судебном заседании, без проведения подготовки дела, основываясь лишь на доводах истца, которые были изложены в ее исковом заявлении, чем нарушил нормы процессуального права.
Представитель ПАО ВТБ 24 в суд апелляционной инстанции не явился, надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения жалобы.
<ФИО1> в суд апелляционной инстанции не явилась, надлежаще извещена о времени и месте рассмотрения жалобы, о чем имеется телеграфное уведомление.
Согласно ч. 1 ст. 327, ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела в суде апелляционной инстанции.
На основании ст. 327.1 ГПК Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления (ч. 1).
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.
В соответствии со статьей 194 ГПК РФ решением является постановление суда первой инстанции, которым дело разрешается по существу.
Решение должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 ГПК РФ).
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 23 от <...> "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ) (п. 2).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (п. 3).
Постановленное судом в рамках настоящего спора решение не может быть признано отвечающим требованиям ч. 1 ст. 195 ГПК РФ.
Удовлетворяя заявленные требования суд первой инстанции указал, что договор, который <ФИО1> просит расторгнуть, относится к виду договоров, по которым допускается односторонний отказ от его исполнения. Суд также указал, что закрытие банковского счета не свидетельствует о расторжении основного кредитного договора, по которому истцу были предоставлены денежные средства в размере <...> руб. ответчиком.
Судебная коллегия находит данные выводы суда противоречащими нормам действующего законодательства.
В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.
Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, <...> между <ФИО1> и ПАО "ВТБ 24" заключен кредитный договор N, согласно которому истцу предоставлен потребительский кредит на сумму <...> рублей сроком на 5 лет с процентной ставкой по кредиту 21,50% годовых.
Ознакомление истца с условиями заключенного договора подтверждено его личной подписью на уведомлении о полной стоимости кредита от <...> по договору N (л.д. 18, 19).
С целью исполнения <ФИО1> взятых на себя по кредитному договору обязательств, ответчиком на ее имя открыт лицевой банковский счет N. Согласно уведомлению о полной стоимости кредита от <...> по договору N истец поручила банку совершать операции с указанного счета для погашения текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору, а также сумм, направляемых на досрочное погашение кредита или его части.
Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Частью 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Удовлетворяя исковые требования о расторжении договора банковского счета и его закрытии, суд первой инстанции руководствовался положениями п. 1 и п. 4 ст. ст. 859 ГК РФ, предусматривающей обязанность банка закрыть банковский счет по требованию клиента, и исходил из возможности одностороннего расторжения договора банковского счета, включающего элементы кредитного договора.
С данным выводом суда судебная коллегия согласиться не может.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или правовыми актами. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Согласно ст. 161 ГК РФ сделки должны совершаться в письменной форме между юридическими лицами и гражданами.
При этом в абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ.
Пункт 2 ст. 434 ГК РФ прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ истец не представил достаточных доказательств в подтверждение оснований, предусмотренных гражданским законодательством для признания указанного договора недействительным в части условий по открытию и обслуживанию счета, предназначенного для исполнения истцом кредитных обязательств.
Подписание заявления на заключение договора, тарифного плана, уведомления о полной стоимости кредита и графика погашения задолженности истцом не оспаривалось.
Со стороны банка условия договора выполнены в полном объеме, истцу открыт банковский счет и осуществлено кредитование, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Согласно условиям договора, которые были согласованы сторонами, и с которыми истица согласилась, погашение задолженности должно осуществляться клиентом путем внесения денежных средств на счет, открытый на его имя в рамках договора.
Таким образом, из существа обязательства и соглашения сторон следует, что счет используется <ФИО1> не только для размещения собственных денежных средств, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет.
Согласно п. 3.1 Положения ЦБ РФ от <...> N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:
- путем списания с банковского счета клиента денежных средств - заемщика по его платежному поручению;
- путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);
- путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
После внесения клиентом денежных средств в пользу банка любым из вышеперечисленных способов, суммы платежей должны быть зачислены на банковский счет клиента для оперативного корректного учета суммы платежа в соответствии с его назначением, и лишь затем денежные средства распределяются на внутрибанковские корреспондирующие счета, в соответствии с требованиями Инструкции ЦБ РФ N 385-П "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", для чего законодателем разработан план счетов.
Таким образом, денежные средства, прежде всего, должны зачисляться на банковский счет заемщика, открытый на его имя в банке кредитора в рамках договора, по которому заемщик соответственно несет обязательства.
Согласно Письму ЦБ РФ от 15.01.2009 г. 18.1-2-5/33 "О погашении ссудной задолженности" в Положении N 54-П, определяющем порядок совершения операций, операции по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через счета клиентов. Проведение указанных операций, минуя банковские счета клиентов, Положением N 54-П не предусмотрено.
Таким образом, действия клиента по погашению суммы долга в рамках договора неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями ст. 846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.
На основании изложенного, в данном случае нормы, предусмотренные ст. 859 ГК РФ, на которые ссылается истец, как на правовое основание иска, неприменимы, поскольку заключенный между сторонами договор не является договором банковского счета, при заключении которого клиент размещает и пользуется только собственными денежными средствами.
Наличие оснований, установленных ст. 450 ГК РФ, для изменения договора со стороны истца не доказано.
При указанных обстоятельствах судебная коллегия не усматривает оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов.
Кроме того, основным принципом гражданского права является защита нарушенных прав лица, обращающегося за судебной защитой или прав оспоренных. В рассматриваемом случае, текущий счет, открытый с целью зачисления поступающих от истца средств в счет погашения обязательств по кредитному договору, никаким образом прав истца не нарушает, каких-либо дополнительных обязанностей на истца не возлагает, неблагоприятных последствий для <ФИО1> не влечет.
Судебная коллегия считает вывод суда о наличии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не соответствующим установленным обстоятельствам дела, в связи с чем, на основании ст. 330 ГПК РФ решение суда подлежит отмене, поскольку доказательств, бесспорно подтверждающих доводы истца, суду не представлено.
На основании вышеизложенного, судебная коллегия считает необходимым решение суда отменить и постановить по делу новое решение, которым в удовлетворении иска отказать.
Руководствуясь ст. ст. 193, 199, 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Выборгского городского суда Ленинградской области от <...> отменить, принять по делу новое решение.
В удовлетворении иска <ФИО1> к Публичному акционерному обществу "ВТБ 24" о признании расторгнутым договора банковского счета; об обязании закрыть банковский счет; о компенсации морального вреда; о взыскании судебных расходов; о взыскании штрафа - отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)