Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщиком не исполнены обязательства по возврату суммы кредита с начисленными процентами. Заемщик умер. Ответчик является наследником заемщика. Последний ссылается на то, что одновременно с кредитным договором был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика, страховая выплата не произведена.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Голубченко В.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего: Карасовской А.В.,
судей: Емельянова А.Ф., Ларионовой С.Г.
при секретаре: Г.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Карасовской А.В. гражданское дело по апелляционной жалобе Н.С. на решение Беловского городского суда Кемеровской области от 25 апреля 2017 года
по делу по иску ПАО "Сбербанк России" к Н.С., Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о взыскании задолженности по кредитному договору и по иску Н.С. к ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда,
установила:
ПАО "Сбербанк России" обратился с иском к Н.А., Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что 25.08.2015 г. между ПАО "Сбербанк России" и Н.Л. был заключен кредитный договор N... на индивидуальных условиях кредитования на сумму -... руб.; срок возврата кредита - по истечении 30 месяцев с даты его фактического предоставления; процентная ставка - 29,5% годовых.
Свою обязанность по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, перечислив данную сумму на расчетный счет заемщика.
Заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования, в соответствии с графиком платежей.
По состоянию на 21.12.2016 г. задолженность по кредитному договору N... от 25.08.2015 г. составляет... руб., в том числе: остаток по кредиту (просроченная ссудная задолженность) -... руб., проценты за кредит -... руб.
... г. Н.Л. умерла. Между тем, обязательство заемщика, на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращено, а перешло к его наследникам в порядке универсального правопреемства.
Н.А. (супруг) и Н.С. (сын) являются наследниками первой очереди, и соответственно, в случае принятия наследства, отвечают по долгам Н.Л. Ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору согласно является основанием для взыскания досрочно с наследников Н.Л. задолженности по кредитному договору.
Просил взыскать с Н.А., Н.С. в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору N... от 25.08.2015 г. по состоянию на 21.12.2016 г. в сумме... руб., из которых: остаток по кредиту (просроченная ссудная задолженность) -... руб., проценты за кредит -... руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере... руб.
Определением Беловского городского суда от 22 февраля 2017 года производство по гражданскому делу по иску ПАО "Сбербанк России" к Н.А., Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, в части взыскания задолженности с Н.А. прекращено, в связи с его смертью.
К участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК "Сбербанк страхование жизни".
Н.С. обратился в Беловский городской суд с иском к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда.
Требования мотивирует тем, что 25.08.2015 г. между ПАО "Сбербанк России" и его матерью Н.Л. был заключен кредитный договор N... на сумму... руб., сроком на 30 месяцев. Одновременно с кредитным договором, Н.Л. заключила Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредита, страховыми рисками которого являются: смерть застрахованного лица по любой причине, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. За присоединение к программе страхования его мать уплатила банку сумму в размере... руб., страховая сумма составила... руб., выгодоприобретателем по договору является ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица.
... г. Н.Л. умерла, из-за..., однако, когда он 02.02.2016 г. обратился в страховую компанию, ответчик не признал случай страховым и отказал в страховой выплате ссылаясь на то, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, а договор страхования в отношении его матери был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Наследниками первой очереди после смерти Н.Л. является он и его отец Н.А.
Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в выплате страхового возмещения отказала.
С учетом уточненных в ходе рассмотрения дела исковых требований просил признать смерть Н.Л., умершей... г. страховым случаем по Договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 25.08.2015 г. заключенному между Н.Л. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни"; взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу ПАО "Сбербанк России" в лице Кемеровского отделения N 8615 страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору N... от 25.08.2015 г. в размере... руб., из которых:... руб. - остаток по кредиту, ... руб. - проценты за кредит; взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в его пользу страховое возмещение по Договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в размере... руб.; компенсацию морального вреда в размере... руб.; штраф в размере 50% от присужденной суммы; судебные расходы в виде уплаченной госпошлины в размере... руб.
Определением Беловского городского суда от 23.03.2017 г. гражданские дела N 2-682 по иску ПАО "Сбербанк России" к Н.С., СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании задолженности по кредитному договору и N 2-905 по иску Н.С. к ООО СК "Страхование жизни" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда объединены в одно производство, делу присвоен N 2-682.
Решением Беловского городского суда Кемеровской области от 25 апреля 2017 года постановлено:
Взыскать с Н.С. пользу ПАО "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору N... от 25.08.2015 г. по состоянию на 21.12.2016 г. в размере... руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере... руб.
В удовлетворении исковых требований Н.С. к ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.
В апелляционной жалобе Н.С. просит решение суда отменить как незаконное, необоснованное, принятое с нарушение норм материального и процессуального права. Указывает, что причиной смерти его матери Н.Л. явилась.... Данным заболеванием на момент заключения договора страхования и в течение последних пяти лет Н.Л. не страдала, на учете с данным заболеванием не состояла, в больницу с жалобами не обращалась. Полагает, что смерть наступила в результате несчастного случая, так как пациентов, страдающих... болезнью, у которых внезапная смерть может быть первым проявлением... болезни, что фактически является несчастным случаем. Страховым случаем признается факт смерти застрахованного лица независимо от причины ее наступления.
Указывает, что оснований для освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения не имелось. Н.Л. не скрывала, что на момент заключения Договора страхования у нее было заболевание..., в связи с этим и была застрахована на условиях ограниченного покрытия, однако смерть наступила от... болезни.
Относительно апелляционной жалобы представителем ПАО "Сбербанк России" - С. принесены возражения.
В суде апелляционной инстанции представитель Н.С. - Л. действующая на основании доверенности поддержала доводы апелляционной жалобы.
В суд апелляционной инстанции не явились: Н.С. просил рассмотреть дело в его отсутствие, представитель ПАО "Сбербанк России", представитель ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о дате, времени и месте судебного заседания извещенные надлежащим образом.
Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Согласно правовой позиции, закрепленной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Российской Федерации от 19 июня 2012 года N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", в соответствии с частями 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части, исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.
Поскольку постановленное по делу решение обжалуется только в части отказа Н.С. в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда, судебная коллегия, применяя положения приведенных правовых норм, проверяет правильность решения суда только в указанной части, не выходя за пределы доводов апелляционной жалобы.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, поступивших возражений, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда в обжалуемой части.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина - застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая.
В п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона).
Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).
В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3). Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, 25.08.2015 года между Н.Л. и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор (л.д. 37).
При заключении кредитного договора Н.Л. выразила свое согласие на подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО "Сбербанк России".
25.08.2015 года Н.Л. обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, оплатила комиссию за подключение к указанной программе в размере... руб.
По условиям договора страхования выгодоприобретателем является ОАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, а в остальной части застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица (пункт 4 Заявления).
Согласно заявлению на страхование Н.Л. была застрахована по рискам:
п. 1.1 Стандартное покрытие, для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего заявления: Смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой и 2-ой группы п. 1.2 Ограниченное покрытие для лиц, относящихся к категориям, указанным в данном пункте в частности, страдающих следующими заболеваниями (а также проходивших лечение в течение последних пяти лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени); лица обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа; лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом; инвалиды 1,2,3 группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, военнослужащие, гражданские служащие, а также должностные и иные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работу по профессиям: сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот: "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая".
Таким образом, Н.Л. была уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены и с которыми она была ознакомлена до подписания заявления.
Данное условие договора страхования истцом не оспаривалось, недействительным не признано. Доказательства, свидетельствующие об изменении условий договора страхования, истцом не представлены.
... года Н.Л. умерла (л.д. 44), причина смерти -... болезнь.
Как следует из выписки из амбулаторной карты от 20.01.2016 г. (л.д. 45), Н.Л. наблюдалась в ГБУЗ КО Беловская поликлиника N 3 с 2000 года. В анамнезе:.... С указанным заболеванием она проходила лечение до 2015 г.
Судебная коллегия считает, что суд первой инстанции, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам и правильно применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, пришел к обоснованному выводу об отказе истцу Н.С. в удовлетворении исковых требований.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что предусмотренные законом основания для возложения на страховую компанию обязанности по выплате страхового возмещения отсутствуют, поскольку на момент подачи заявления на страхование Н.Г. страдала заболеванием, указанным в п. 1.2 заявления на страхование.
Следовательно, Н.Л. была застрахована с ограниченным покрытием, то есть по риску "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая", а причиной ее смерти, как указано выше, несчастный случай не явился, поэтому у страховщика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.
При таких обстоятельствах суд признал правомерным и соответствующим условиям договора страхования отказ ответчика в выплате истцу страхового возмещения.
Доводы апелляционной жалобы, о том что, болезнь, явившееся причиной смерти Н.Л. является несчастным случаем, судебная коллегия считает необоснованными.
Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 110), которые были получены страхователем Н.Л. при заключении договора, несчастный случай - это фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к Застрахованному событие, не зависимое от воли Застрахованного лица, повлекшее за собой смерть Застрахованного лица и причинение вреда его здоровью.
Смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания:..., а не в результате несчастного случая.
По мнению судебной коллегии, разрешая заявленные требования, суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
Несогласие автора жалобы с выводами суда, основанными на установленных фактических обстоятельствах дела и оценке доказательств, не свидетельствует о неправильном применении судом норм материального и процессуального права.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Беловского городского суда Кемеровской области от 25 апреля 2017 года в обжалованной части оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 27.07.2017 N 33-7917/2017
Требование: 1) О взыскании задолженности по кредитному договору; 2) О взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщиком не исполнены обязательства по возврату суммы кредита с начисленными процентами. Заемщик умер. Ответчик является наследником заемщика. Последний ссылается на то, что одновременно с кредитным договором был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика, страховая выплата не произведена.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КЕМЕРОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 июля 2017 г. N 33-7917
Судья: Голубченко В.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего: Карасовской А.В.,
судей: Емельянова А.Ф., Ларионовой С.Г.
при секретаре: Г.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Карасовской А.В. гражданское дело по апелляционной жалобе Н.С. на решение Беловского городского суда Кемеровской области от 25 апреля 2017 года
по делу по иску ПАО "Сбербанк России" к Н.С., Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о взыскании задолженности по кредитному договору и по иску Н.С. к ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда,
установила:
ПАО "Сбербанк России" обратился с иском к Н.А., Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что 25.08.2015 г. между ПАО "Сбербанк России" и Н.Л. был заключен кредитный договор N... на индивидуальных условиях кредитования на сумму -... руб.; срок возврата кредита - по истечении 30 месяцев с даты его фактического предоставления; процентная ставка - 29,5% годовых.
Свою обязанность по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, перечислив данную сумму на расчетный счет заемщика.
Заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования, в соответствии с графиком платежей.
По состоянию на 21.12.2016 г. задолженность по кредитному договору N... от 25.08.2015 г. составляет... руб., в том числе: остаток по кредиту (просроченная ссудная задолженность) -... руб., проценты за кредит -... руб.
... г. Н.Л. умерла. Между тем, обязательство заемщика, на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращено, а перешло к его наследникам в порядке универсального правопреемства.
Н.А. (супруг) и Н.С. (сын) являются наследниками первой очереди, и соответственно, в случае принятия наследства, отвечают по долгам Н.Л. Ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору согласно является основанием для взыскания досрочно с наследников Н.Л. задолженности по кредитному договору.
Просил взыскать с Н.А., Н.С. в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору N... от 25.08.2015 г. по состоянию на 21.12.2016 г. в сумме... руб., из которых: остаток по кредиту (просроченная ссудная задолженность) -... руб., проценты за кредит -... руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере... руб.
Определением Беловского городского суда от 22 февраля 2017 года производство по гражданскому делу по иску ПАО "Сбербанк России" к Н.А., Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, в части взыскания задолженности с Н.А. прекращено, в связи с его смертью.
К участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК "Сбербанк страхование жизни".
Н.С. обратился в Беловский городской суд с иском к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда.
Требования мотивирует тем, что 25.08.2015 г. между ПАО "Сбербанк России" и его матерью Н.Л. был заключен кредитный договор N... на сумму... руб., сроком на 30 месяцев. Одновременно с кредитным договором, Н.Л. заключила Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредита, страховыми рисками которого являются: смерть застрахованного лица по любой причине, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. За присоединение к программе страхования его мать уплатила банку сумму в размере... руб., страховая сумма составила... руб., выгодоприобретателем по договору является ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица.
... г. Н.Л. умерла, из-за..., однако, когда он 02.02.2016 г. обратился в страховую компанию, ответчик не признал случай страховым и отказал в страховой выплате ссылаясь на то, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, а договор страхования в отношении его матери был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Наследниками первой очереди после смерти Н.Л. является он и его отец Н.А.
Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в выплате страхового возмещения отказала.
С учетом уточненных в ходе рассмотрения дела исковых требований просил признать смерть Н.Л., умершей... г. страховым случаем по Договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 25.08.2015 г. заключенному между Н.Л. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни"; взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу ПАО "Сбербанк России" в лице Кемеровского отделения N 8615 страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору N... от 25.08.2015 г. в размере... руб., из которых:... руб. - остаток по кредиту, ... руб. - проценты за кредит; взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в его пользу страховое возмещение по Договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в размере... руб.; компенсацию морального вреда в размере... руб.; штраф в размере 50% от присужденной суммы; судебные расходы в виде уплаченной госпошлины в размере... руб.
Определением Беловского городского суда от 23.03.2017 г. гражданские дела N 2-682 по иску ПАО "Сбербанк России" к Н.С., СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании задолженности по кредитному договору и N 2-905 по иску Н.С. к ООО СК "Страхование жизни" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда объединены в одно производство, делу присвоен N 2-682.
Решением Беловского городского суда Кемеровской области от 25 апреля 2017 года постановлено:
Взыскать с Н.С. пользу ПАО "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору N... от 25.08.2015 г. по состоянию на 21.12.2016 г. в размере... руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере... руб.
В удовлетворении исковых требований Н.С. к ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.
В апелляционной жалобе Н.С. просит решение суда отменить как незаконное, необоснованное, принятое с нарушение норм материального и процессуального права. Указывает, что причиной смерти его матери Н.Л. явилась.... Данным заболеванием на момент заключения договора страхования и в течение последних пяти лет Н.Л. не страдала, на учете с данным заболеванием не состояла, в больницу с жалобами не обращалась. Полагает, что смерть наступила в результате несчастного случая, так как пациентов, страдающих... болезнью, у которых внезапная смерть может быть первым проявлением... болезни, что фактически является несчастным случаем. Страховым случаем признается факт смерти застрахованного лица независимо от причины ее наступления.
Указывает, что оснований для освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения не имелось. Н.Л. не скрывала, что на момент заключения Договора страхования у нее было заболевание..., в связи с этим и была застрахована на условиях ограниченного покрытия, однако смерть наступила от... болезни.
Относительно апелляционной жалобы представителем ПАО "Сбербанк России" - С. принесены возражения.
В суде апелляционной инстанции представитель Н.С. - Л. действующая на основании доверенности поддержала доводы апелляционной жалобы.
В суд апелляционной инстанции не явились: Н.С. просил рассмотреть дело в его отсутствие, представитель ПАО "Сбербанк России", представитель ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о дате, времени и месте судебного заседания извещенные надлежащим образом.
Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Согласно правовой позиции, закрепленной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Российской Федерации от 19 июня 2012 года N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", в соответствии с частями 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части, исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.
Поскольку постановленное по делу решение обжалуется только в части отказа Н.С. в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда, судебная коллегия, применяя положения приведенных правовых норм, проверяет правильность решения суда только в указанной части, не выходя за пределы доводов апелляционной жалобы.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, поступивших возражений, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда в обжалуемой части.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина - застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая.
В п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона).
Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).
В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3). Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, 25.08.2015 года между Н.Л. и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор (л.д. 37).
При заключении кредитного договора Н.Л. выразила свое согласие на подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО "Сбербанк России".
25.08.2015 года Н.Л. обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, оплатила комиссию за подключение к указанной программе в размере... руб.
По условиям договора страхования выгодоприобретателем является ОАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, а в остальной части застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица (пункт 4 Заявления).
Согласно заявлению на страхование Н.Л. была застрахована по рискам:
п. 1.1 Стандартное покрытие, для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего заявления: Смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой и 2-ой группы п. 1.2 Ограниченное покрытие для лиц, относящихся к категориям, указанным в данном пункте в частности, страдающих следующими заболеваниями (а также проходивших лечение в течение последних пяти лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени); лица обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа; лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом; инвалиды 1,2,3 группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, военнослужащие, гражданские служащие, а также должностные и иные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работу по профессиям: сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот: "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая".
Таким образом, Н.Л. была уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены и с которыми она была ознакомлена до подписания заявления.
Данное условие договора страхования истцом не оспаривалось, недействительным не признано. Доказательства, свидетельствующие об изменении условий договора страхования, истцом не представлены.
... года Н.Л. умерла (л.д. 44), причина смерти -... болезнь.
Как следует из выписки из амбулаторной карты от 20.01.2016 г. (л.д. 45), Н.Л. наблюдалась в ГБУЗ КО Беловская поликлиника N 3 с 2000 года. В анамнезе:.... С указанным заболеванием она проходила лечение до 2015 г.
Судебная коллегия считает, что суд первой инстанции, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам и правильно применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, пришел к обоснованному выводу об отказе истцу Н.С. в удовлетворении исковых требований.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что предусмотренные законом основания для возложения на страховую компанию обязанности по выплате страхового возмещения отсутствуют, поскольку на момент подачи заявления на страхование Н.Г. страдала заболеванием, указанным в п. 1.2 заявления на страхование.
Следовательно, Н.Л. была застрахована с ограниченным покрытием, то есть по риску "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая", а причиной ее смерти, как указано выше, несчастный случай не явился, поэтому у страховщика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.
При таких обстоятельствах суд признал правомерным и соответствующим условиям договора страхования отказ ответчика в выплате истцу страхового возмещения.
Доводы апелляционной жалобы, о том что, болезнь, явившееся причиной смерти Н.Л. является несчастным случаем, судебная коллегия считает необоснованными.
Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 110), которые были получены страхователем Н.Л. при заключении договора, несчастный случай - это фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к Застрахованному событие, не зависимое от воли Застрахованного лица, повлекшее за собой смерть Застрахованного лица и причинение вреда его здоровью.
Смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания:..., а не в результате несчастного случая.
По мнению судебной коллегии, разрешая заявленные требования, суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
Несогласие автора жалобы с выводами суда, основанными на установленных фактических обстоятельствах дела и оценке доказательств, не свидетельствует о неправильном применении судом норм материального и процессуального права.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Беловского городского суда Кемеровской области от 25 апреля 2017 года в обжалованной части оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий
А.В.КАРАСОВСКАЯ
Судьи
А.Ф.ЕМЕЛЬЯНОВ
С.Г.ЛАРИОНОВА
А.В.КАРАСОВСКАЯ
Судьи
А.Ф.ЕМЕЛЬЯНОВ
С.Г.ЛАРИОНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)