Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что в договоре не указаны полная сумма, подлежащая выплате, сумма комиссий в рублях за ведение ссудного счета, на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Осетровой З.Х.
судей Голубевой И.В.
Турумтаевой Г.Я.
при секретаре М.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе С. на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Турумтаевой Г.Я., судебная коллегия
установила:
С. обратилась в суд с исковым заявлением к ЗАО "Связной банк" о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными.
Требования обоснованы тем, что дата между сторонами заключен договор на выпуск кредитной карты N .... По условиям указанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. дата ответчику направлена претензия с требованием о расторжении договора в связи с тем, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за ведение ссудного счета; на момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия; некорректно указана процентная ставка по кредиту.
Истец просил расторгнуть договор на выпуск кредитной карты N ...; признать недействительными пункты договора; признать действия ответчика незаконными; взыскать компенсацию морального вреда.
Решением Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата в удовлетворении исковых требований С. к ЗАО "Связной Банк" о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными отказано за необоснованностью и пропуском срока исковой давности.
В апелляционной жалобе С. оспаривает законность и обоснованность судебного постановления. В жалобе приводит доводы аналогичные доводам искового заявления.
Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте проведения судебного заседания судебной коллегии заблаговременно и надлежащим образом. На основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Информация о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы С. на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.
Проверив оспариваемое решение в пределах доводов апелляционной жалобы, как это предусмотрено ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).
Основные положения о заключении договора приведены в главе 28 Гражданского кодекса РФ. Согласно нормам указанной главы договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 Гражданского кодекса РФ).
Согласно ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, дата между ЗАО "Связной банк" и С. заключен договор на выпуск кредитной карты N ... года, по условиям которого банк обязался открыть текущий счет, предоставить заемщику кредит.
При заключении кредитного договора С. подписано заявление для оформления банковской карты N ..., в котором указана сумма кредитного лимита - ... руб., процентная ставка по кредиту в размере ...% годовых и полная стоимость кредита - ...% годовых, минимальный платеж - ... руб. С указанными параметрами кредита заемщик С. ознакомлена и согласна, что подтверждается ее собственноручной подписью (л. д. ...).
Кроме того, подписав заявление для оформления банковской карты, истец подтвердила присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц и тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк, согласилась с ними и обязалась исполнять. Также подтвердила, что с информацией о полной стоимости кредита ознакомлена.
В заявлении для оформления банковской карты имеется уведомление о полной стоимости кредита в размере...% годовых и перечень платежей клиента, включенных в полную стоимость кредита, связанных с заключением и исполнением договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора, а именно: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, комиссия за выпуск и ежегодное обслуживание основной карты, комиссии за выпуск и ежегодное обслуживание дополнительной карты.
При таких обстоятельствах, требования С. о признании недействительными условий кредитного договора в части недоведения до нее информации о полной стоимости кредита удовлетворению не подлежат.
Ссылка истца на то, что кредитный договор заключен на заведомо невыгодных для заемщика условиях, поскольку договор представляет собой типовую форму, судебной коллегией не может быть принят во внимание, так как кредитный договор составлен в виде отдельного документа, содержащего в себе все существенные условия, в связи с чем, С. не заблуждалась относительно природы сделки, осознавала, что берет денежные средства взаймы на условиях возвратности и платности.
При этом в нарушение требований ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, доказательств понуждения к заключению кредитного договора, навязывание при заключении кредитного договора невыгодных условий, доказательств совершения кредитной организацией действий, свидетельствующих о злоупотреблении банком свободой договора, истцом в материалы дела не представлено.
Истец в случае несогласия с какими-либо условиями кредитного соглашения не лишена была возможности высказать свои замечания, равно как и воспользоваться услугами иной кредитной организации и заключить кредитный договор на иных условиях.
В силу ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В процессе рассмотрения дела судебной коллегий не было установлено положений кредитного договора, которые бы нарушали права и законные интересы истца как потребителя финансовых услуг, связанных с заключением и исполнением оспариваемого кредитного договора, поэтому оснований для признания условий кредитного договора недействительными не имеется.
Разрешая заявление представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о признании недействительными пунктов кредитного договора, суд установил, что сделка, содержащая оспариваемые истцом пункты, заключена дата, и тогда же началось исполнение сделки. Истец обратился в суд дата, соответственно трехлетний срок давности обращения в суд С. с иском к банку истек.
Суд пришел к обоснованному выводу о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, поскольку доказательств наличия уважительных причин пропуска срока исковой давности, не представлено.
В исковом заявлении С. также просила расторгнуть кредитный договор на выпуск кредитной карты N....
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором.
Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса РФ, изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
При этом заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обоих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.
Судебная коллегия обращает внимание, что в обоснование требования о расторжении кредитного договора истец не приводит конкретные обстоятельства существенного нарушения условий договора стороной банка, которые повлекли бы для нее значительный ущерб, и она лишилась того, на что вправе была рассчитывать при заключении кредитного договора. В связи с чем, судебная коллегия приходит к выводу о том, что отсутствуют правовые основания для расторжения кредитного договора, а указанное требование удовлетворению не подлежит.
Поскольку основные требования истца судебной коллегией оставлены без удовлетворения, не имеется оснований для удовлетворения производных требований о компенсации морального вреда и штрафа по нормам Закона "О защите прав потребителей".
Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела, мотивированы. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.
Доводы апелляционной жалобы по своему содержанию повторяют позицию истца, изложенную в исковом заявлении, выражают несогласие с выводами суда первой инстанции, не содержат фактов, которые не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу С. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 27.10.2016 ПО ДЕЛУ N 33-21747/2016
Требование: О расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что в договоре не указаны полная сумма, подлежащая выплате, сумма комиссий в рублях за ведение ссудного счета, на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 октября 2016 г. по делу N 33-21747/2016
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Осетровой З.Х.
судей Голубевой И.В.
Турумтаевой Г.Я.
при секретаре М.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе С. на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Турумтаевой Г.Я., судебная коллегия
установила:
С. обратилась в суд с исковым заявлением к ЗАО "Связной банк" о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными.
Требования обоснованы тем, что дата между сторонами заключен договор на выпуск кредитной карты N .... По условиям указанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. дата ответчику направлена претензия с требованием о расторжении договора в связи с тем, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за ведение ссудного счета; на момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия; некорректно указана процентная ставка по кредиту.
Истец просил расторгнуть договор на выпуск кредитной карты N ...; признать недействительными пункты договора; признать действия ответчика незаконными; взыскать компенсацию морального вреда.
Решением Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата в удовлетворении исковых требований С. к ЗАО "Связной Банк" о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными отказано за необоснованностью и пропуском срока исковой давности.
В апелляционной жалобе С. оспаривает законность и обоснованность судебного постановления. В жалобе приводит доводы аналогичные доводам искового заявления.
Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте проведения судебного заседания судебной коллегии заблаговременно и надлежащим образом. На основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Информация о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы С. на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.
Проверив оспариваемое решение в пределах доводов апелляционной жалобы, как это предусмотрено ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).
Основные положения о заключении договора приведены в главе 28 Гражданского кодекса РФ. Согласно нормам указанной главы договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 Гражданского кодекса РФ).
Согласно ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, дата между ЗАО "Связной банк" и С. заключен договор на выпуск кредитной карты N ... года, по условиям которого банк обязался открыть текущий счет, предоставить заемщику кредит.
При заключении кредитного договора С. подписано заявление для оформления банковской карты N ..., в котором указана сумма кредитного лимита - ... руб., процентная ставка по кредиту в размере ...% годовых и полная стоимость кредита - ...% годовых, минимальный платеж - ... руб. С указанными параметрами кредита заемщик С. ознакомлена и согласна, что подтверждается ее собственноручной подписью (л. д. ...).
Кроме того, подписав заявление для оформления банковской карты, истец подтвердила присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц и тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк, согласилась с ними и обязалась исполнять. Также подтвердила, что с информацией о полной стоимости кредита ознакомлена.
В заявлении для оформления банковской карты имеется уведомление о полной стоимости кредита в размере...% годовых и перечень платежей клиента, включенных в полную стоимость кредита, связанных с заключением и исполнением договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора, а именно: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, комиссия за выпуск и ежегодное обслуживание основной карты, комиссии за выпуск и ежегодное обслуживание дополнительной карты.
При таких обстоятельствах, требования С. о признании недействительными условий кредитного договора в части недоведения до нее информации о полной стоимости кредита удовлетворению не подлежат.
Ссылка истца на то, что кредитный договор заключен на заведомо невыгодных для заемщика условиях, поскольку договор представляет собой типовую форму, судебной коллегией не может быть принят во внимание, так как кредитный договор составлен в виде отдельного документа, содержащего в себе все существенные условия, в связи с чем, С. не заблуждалась относительно природы сделки, осознавала, что берет денежные средства взаймы на условиях возвратности и платности.
При этом в нарушение требований ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, доказательств понуждения к заключению кредитного договора, навязывание при заключении кредитного договора невыгодных условий, доказательств совершения кредитной организацией действий, свидетельствующих о злоупотреблении банком свободой договора, истцом в материалы дела не представлено.
Истец в случае несогласия с какими-либо условиями кредитного соглашения не лишена была возможности высказать свои замечания, равно как и воспользоваться услугами иной кредитной организации и заключить кредитный договор на иных условиях.
В силу ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В процессе рассмотрения дела судебной коллегий не было установлено положений кредитного договора, которые бы нарушали права и законные интересы истца как потребителя финансовых услуг, связанных с заключением и исполнением оспариваемого кредитного договора, поэтому оснований для признания условий кредитного договора недействительными не имеется.
Разрешая заявление представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о признании недействительными пунктов кредитного договора, суд установил, что сделка, содержащая оспариваемые истцом пункты, заключена дата, и тогда же началось исполнение сделки. Истец обратился в суд дата, соответственно трехлетний срок давности обращения в суд С. с иском к банку истек.
Суд пришел к обоснованному выводу о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, поскольку доказательств наличия уважительных причин пропуска срока исковой давности, не представлено.
В исковом заявлении С. также просила расторгнуть кредитный договор на выпуск кредитной карты N....
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором.
Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса РФ, изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
При этом заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обоих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.
Судебная коллегия обращает внимание, что в обоснование требования о расторжении кредитного договора истец не приводит конкретные обстоятельства существенного нарушения условий договора стороной банка, которые повлекли бы для нее значительный ущерб, и она лишилась того, на что вправе была рассчитывать при заключении кредитного договора. В связи с чем, судебная коллегия приходит к выводу о том, что отсутствуют правовые основания для расторжения кредитного договора, а указанное требование удовлетворению не подлежит.
Поскольку основные требования истца судебной коллегией оставлены без удовлетворения, не имеется оснований для удовлетворения производных требований о компенсации морального вреда и штрафа по нормам Закона "О защите прав потребителей".
Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела, мотивированы. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.
Доводы апелляционной жалобы по своему содержанию повторяют позицию истца, изложенную в исковом заявлении, выражают несогласие с выводами суда первой инстанции, не содержат фактов, которые не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу С. - без удовлетворения.
Председательствующий
З.Х.ОСЕТРОВА
Судьи
И.В.ГОЛУБЕВА
Г.Я.ТУРУМТАЕВА
З.Х.ОСЕТРОВА
Судьи
И.В.ГОЛУБЕВА
Г.Я.ТУРУМТАЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)