Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: В договоре не указана полная сумма кредита, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Свистун Т.К. и Смирновой О.В.
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе С... на решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 08 апреля 2016 г.
Заслушав доклад судьи Свистун Т.К., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
установила:
С. 1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу "УралСиб" (далее по тексту - ПАО "УралСиб") о расторжении кредитного договора, признании его условий недействительными, взыскании удержанных комиссий. В обоснование иска указала, что 25 сентября 2012 г. она и ОАО "УралСиб" заключили кредитный договор N... на сумму... рублей, в соответствии с которым ответчик предоставил ей кредит, открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание. С.... считает условия договора ущемляющими ее права, поскольку в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. В соответствии с пунктом 1.4 договора процентная ставка составляет 17,00% годовых, однако согласно графику платежей полная стоимость кредита составляет 24,84% годовых. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до нее ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения. Кроме того, она полагает, что банком незаконно была удержана комиссия в размере... рублей, в связи с чем, вышеуказанная сумма подлежит возмещению ответчиком, а также подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами в размере... рублей. Пунктом 6.3. договора определено, что при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере... руб. за каждый факт просрочки платежа. Считает, что установленная пунктом 6.3 договора неустойка является злоупотреблением правом со стороны банка, неустойка несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. Кроме того, указала, на незаконность безакцептного списания денежных средств со счета, а также понуждение к заключению договора страхования.
Полагая, что действия банка являются незаконными, она просила расторгнуть кредитный договор, признать условия кредитного договора недействительными в части не доведения до момента подписания до заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР N 2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; признать незаконными действия ответчика в части взыскания платы за распространение действий договора коллективного страхования; взыскать страховую премию в размере... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере... рублей, компенсацию морального вреда... рублей, начисленные и удержанные комиссии в размере... рублей, а также штраф.
ПАО "Банк УралСиб" обратился с встречным иском к С.... о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование встречного иска указано, что 25 сентября 2012 г. между сторонами заключен кредитный договор N..., по которому банком заемщику предоставлен кредит в размере... рублей, а заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты в размере 17% годовых в сроки, установленные графиком. В связи с образованием просроченной задолженности, 28 июля 2015 г. банк направил С... уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок, однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения.
Просили взыскать с С... задолженность в размере... рублей, а также возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере... рублей.
Определением суда от 08 апреля 2016 г. иск С... к ПАО "Банк УралСиб" по требованиям о расторжении кредитного договора N... от 25 сентября 2012 г. оставлены без рассмотрения.
Другие заявленные требования судом рассмотрены и постановлено решение, которым исковые требования С... к ПАО "Банк УралСиб" оставлены без удовлетворения.
Встречное исковое заявление ПАО "Банк Уралсиб" к С... удовлетворено.
Данным решением постановлено взыскать с С... в пользу ПАО "Банк УралСиб" задолженность по кредитному договору N... от 25 сентября 2012 г. по состоянию на 07 августа 2015 г. в размере... рублей... копеек, в том числе: по кредиту -... рублей, по процентам -... рублей, прочие неустойки -... рублей.
Взыскать с С... в пользу ПАО "Банк УралСиб" расходы по уплате государственной пошлины в размере... рубля... копеек.
Не согласившись с решением суда, С... просит в апелляционной жалобе отменить его, указывая на незаконность и необоснованность судебного постановления.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.
В силу статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался положениями действующего гражданского законодательства, верно истолковав и применив нормы права к возникшим правоотношениям.
Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора, было предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (часть 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 ст. 819).
Согласно статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, сведения о потребительских свойствах услуг.
Положения пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривают, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Проанализировав вышеуказанные нормы права, суд первой инстанции обоснованно сделал вывод, что кредитный договор заключен сторонами добровольно, С.... получила полную информацию по кредиту, согласилась с условиями кредитования, потому оснований для признания отдельных пунктов договора недействительными не имеется. Кроме того, С... пропущен срок исковой давности для применения судом последствий недействительности сделки. Также судом сделан правомерный вывод о ненадлежащем исполнении С... условий кредитного договора, вследствие чего образовалась задолженность, которая подлежит взысканию.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они подтверждаются материалами дела и соответствуют требованиям закона.
Из материалов дела следует, что 25 сентября 2012 г. между ОАО "Банк Уралсиб" и С... заключен кредитный договор N..., согласно которому банком заемщику предоставлен кредит в размере... рублей. По условиям кредитного договора заемщик обязалась производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты в размере 17% годовых в сроки, установленные графиком.
Пунктом 6.3 договора предусмотрено, что при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинам задержки платежей, заемщик уплачивает банку неустойку в размере... рублей за каждый факт просрочки платежа.
Согласно пунктам 3.1 - 3.2.2 кредитного договора возврат кредита и гашение процентов производится согласно графику ежемесячными равными аннуитетными платежами по... рублей, которые включают начисленные проценты и сумму основного долга.
На основании пункта 3.4 договора банк вправе производить в без акцептном порядке списание денежных средств со счетов истицы, открытых в данной кредитной организации, с целью погашения задолженности по названному кредитному договору.
Кредитный договор подписан сторонами, неотъемлемым приложением к договору являются заявление на выдачу кредита и график погашения кредита.
Из графика возврата кредита, уплаты процентов и комиссий усматривается, что плата за страхование в размере... рублей взимается единовременным платежом в день выдачи кредита - 25 сентября 2012 г. Полная стоимость кредита, рассчитанная в соответствии с Указаниями ЦБ РФ N 2008-У, N 1759-У составляет 24,84% годовых. С расчетом полной стоимости кредита заемщик ознакомлен до подписания кредитного договора, что подтверждается его подписью в графике платежей и заявлении-анкете на кредит на потребительские нужды.
Принимая во внимание вышеуказанное, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для признания условий кредитного договора недействительными, поскольку подписав кредитный договор и получив кредитные денежные средства, С... согласилась с условиями кредитного договора в полном объеме. Материалами дела достоверно подтверждено, а С... не опровергнуто, что она, как заемщик была ознакомлена с условиями кредитного договора, в том числе с условиями о процентной ставке по кредиту, о полной стоимости кредита, и согласилась соблюдать все условия договора.
В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В обоснование доводов исковых требований С... не представлены доказательства, свидетельствующие о наличии обстоятельств, которые влекут признание условий кредитного договора недействительными, не представлены доказательства нарушения ее права на информацию, необходимую для выбора финансовых услуг, при заключении кредитного договора. Следовательно, доводы апелляционной жалобы в указанной части не могут быть признаны состоятельными.
Не могут быть основанием к отмене решения и доводы жалобы С.... о том, что судом необоснованно отказано в удовлетворении ее требований о компенсации морального вреда, поскольку доказательств, подтверждающих о нарушении банком прав С... как заемщика и потребителя банковских услуг, не представлено.
Доводы апелляционной жалобы С... о том, что она, как заемщик, не имела возможности внести изменения в кредитный договор в силу своей юридической неграмотности, и в силу того, что он является типовым, не могут быть признаны состоятельными. Кредитный договор от 25 сентября 2012 г. был заключен С.... добровольно. Кредитный договор содержит полные сведения о предоставляемом кредите, его размере, процентов по договору, сроку действия договора, график ежемесячных платежей, с указанием полной стоимости кредита с учетом подлежащих уплате процентов по договору.
Каких-либо доказательств, подтверждающих факт нарушения истцом заключенным кредитным договором прав ответчика, как потребителя банковских услуг, не представлено, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы С... в указанной части не могут быть признаны обоснованными.
Кроме того, отказывая в удовлетворении иска С... судом применен срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной, с чем соглашается судебная коллегия. Доводов о несогласии с указанными выводами суда апелляционная жалоба С.... не содержит.
Судебная коллегия находит, что судом обоснованно удовлетворены встречные исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации - банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации). Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Принимая во внимание вышеуказанные нормы и учитывая, что заемщиком С.... не были исполнены обязательства по кредитному договору, а доказательств обратного ею не представлено, судебная коллегия считает, что судом первой инстанции правомерно сделаны выводы о наличии задолженности заемщика перед банком, и правомерно взыскана с С.... в пользу банка задолженность по кредитному договору.
Кроме того, судебная коллегия учитывает, что решение суда об удовлетворении требований ПАО "Банк Уралсиб" С.... обжалуется только в части взыскания неустойки. В связи с чем, на основании абзаца 2 части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия не усматривает основания для проверки решения суда первой инстанции об удовлетворении встречных исковых требований в полном объеме. В силу абзаца 1 части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
В апелляционной жалобе С.... ссылается на то, что неустойка является несоразмерной последствиям нарушенного обязательства.
В силу части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.
В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно разъяснениям в пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 7 от 24.03.2016 г. "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
Выводы суда согласуются и с разъяснением пункта 75 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г., где указано, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, следует, что наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Как указано выше, кредит в размере... рублей получен заемщиком 25 сентября 2012 г., иск в суд предъявлен 15 марта 2016 г. Сумма основного долга составляет... рублей, следовательно, ответчиком обязательства по договору не исполняются длительное время, и неустойка в размере... рублей соразмерна нарушенному обязательству.
Учитывая отсутствие доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплаты процентов в объеме и сроки, определенные кредитным договором и возражений со стороны ответчика по сумме заявленных требований, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований истца в полном объеме.
Соглашаясь с данным выводом суда первой инстанции, судебная коллегия признает несостоятельными доводы апелляционной жалобы С.... в указанной части.
Доводы апелляционной жалобы аналогичны доводам, изложенным в исковом заявлении, которым судом была дана надлежащая оценка. Указанные доводы выводы суда не опровергают, сводятся к несогласию с ними, направлены на переоценку доказательств, обусловлены субъективным толкованием действующего законодательства. С учетом изложенного судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы.
Руководствуясь статьями 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 08 апреля 2016 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу С.... - без удовлетворения.
Справка: судья Совина О.А.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 28.07.2016 ПО ДЕЛУ N 33-14708/2016
Требование: О признании условий кредитного договора недействительными, действий - незаконными, взыскании платы за распространение действия договора коллективного страхования, взыскании страховой премии, комиссии, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: В договоре не указана полная сумма кредита, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 июля 2016 г. по делу N 33-14708/2016
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Свистун Т.К. и Смирновой О.В.
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе С... на решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 08 апреля 2016 г.
Заслушав доклад судьи Свистун Т.К., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
установила:
С. 1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу "УралСиб" (далее по тексту - ПАО "УралСиб") о расторжении кредитного договора, признании его условий недействительными, взыскании удержанных комиссий. В обоснование иска указала, что 25 сентября 2012 г. она и ОАО "УралСиб" заключили кредитный договор N... на сумму... рублей, в соответствии с которым ответчик предоставил ей кредит, открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание. С.... считает условия договора ущемляющими ее права, поскольку в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. В соответствии с пунктом 1.4 договора процентная ставка составляет 17,00% годовых, однако согласно графику платежей полная стоимость кредита составляет 24,84% годовых. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до нее ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения. Кроме того, она полагает, что банком незаконно была удержана комиссия в размере... рублей, в связи с чем, вышеуказанная сумма подлежит возмещению ответчиком, а также подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами в размере... рублей. Пунктом 6.3. договора определено, что при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере... руб. за каждый факт просрочки платежа. Считает, что установленная пунктом 6.3 договора неустойка является злоупотреблением правом со стороны банка, неустойка несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. Кроме того, указала, на незаконность безакцептного списания денежных средств со счета, а также понуждение к заключению договора страхования.
Полагая, что действия банка являются незаконными, она просила расторгнуть кредитный договор, признать условия кредитного договора недействительными в части не доведения до момента подписания до заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР N 2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; признать незаконными действия ответчика в части взыскания платы за распространение действий договора коллективного страхования; взыскать страховую премию в размере... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере... рублей, компенсацию морального вреда... рублей, начисленные и удержанные комиссии в размере... рублей, а также штраф.
ПАО "Банк УралСиб" обратился с встречным иском к С.... о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование встречного иска указано, что 25 сентября 2012 г. между сторонами заключен кредитный договор N..., по которому банком заемщику предоставлен кредит в размере... рублей, а заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты в размере 17% годовых в сроки, установленные графиком. В связи с образованием просроченной задолженности, 28 июля 2015 г. банк направил С... уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок, однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения.
Просили взыскать с С... задолженность в размере... рублей, а также возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере... рублей.
Определением суда от 08 апреля 2016 г. иск С... к ПАО "Банк УралСиб" по требованиям о расторжении кредитного договора N... от 25 сентября 2012 г. оставлены без рассмотрения.
Другие заявленные требования судом рассмотрены и постановлено решение, которым исковые требования С... к ПАО "Банк УралСиб" оставлены без удовлетворения.
Встречное исковое заявление ПАО "Банк Уралсиб" к С... удовлетворено.
Данным решением постановлено взыскать с С... в пользу ПАО "Банк УралСиб" задолженность по кредитному договору N... от 25 сентября 2012 г. по состоянию на 07 августа 2015 г. в размере... рублей... копеек, в том числе: по кредиту -... рублей, по процентам -... рублей, прочие неустойки -... рублей.
Взыскать с С... в пользу ПАО "Банк УралСиб" расходы по уплате государственной пошлины в размере... рубля... копеек.
Не согласившись с решением суда, С... просит в апелляционной жалобе отменить его, указывая на незаконность и необоснованность судебного постановления.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.
В силу статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался положениями действующего гражданского законодательства, верно истолковав и применив нормы права к возникшим правоотношениям.
Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора, было предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (часть 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 ст. 819).
Согласно статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, сведения о потребительских свойствах услуг.
Положения пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривают, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Проанализировав вышеуказанные нормы права, суд первой инстанции обоснованно сделал вывод, что кредитный договор заключен сторонами добровольно, С.... получила полную информацию по кредиту, согласилась с условиями кредитования, потому оснований для признания отдельных пунктов договора недействительными не имеется. Кроме того, С... пропущен срок исковой давности для применения судом последствий недействительности сделки. Также судом сделан правомерный вывод о ненадлежащем исполнении С... условий кредитного договора, вследствие чего образовалась задолженность, которая подлежит взысканию.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они подтверждаются материалами дела и соответствуют требованиям закона.
Из материалов дела следует, что 25 сентября 2012 г. между ОАО "Банк Уралсиб" и С... заключен кредитный договор N..., согласно которому банком заемщику предоставлен кредит в размере... рублей. По условиям кредитного договора заемщик обязалась производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты в размере 17% годовых в сроки, установленные графиком.
Пунктом 6.3 договора предусмотрено, что при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинам задержки платежей, заемщик уплачивает банку неустойку в размере... рублей за каждый факт просрочки платежа.
Согласно пунктам 3.1 - 3.2.2 кредитного договора возврат кредита и гашение процентов производится согласно графику ежемесячными равными аннуитетными платежами по... рублей, которые включают начисленные проценты и сумму основного долга.
На основании пункта 3.4 договора банк вправе производить в без акцептном порядке списание денежных средств со счетов истицы, открытых в данной кредитной организации, с целью погашения задолженности по названному кредитному договору.
Кредитный договор подписан сторонами, неотъемлемым приложением к договору являются заявление на выдачу кредита и график погашения кредита.
Из графика возврата кредита, уплаты процентов и комиссий усматривается, что плата за страхование в размере... рублей взимается единовременным платежом в день выдачи кредита - 25 сентября 2012 г. Полная стоимость кредита, рассчитанная в соответствии с Указаниями ЦБ РФ N 2008-У, N 1759-У составляет 24,84% годовых. С расчетом полной стоимости кредита заемщик ознакомлен до подписания кредитного договора, что подтверждается его подписью в графике платежей и заявлении-анкете на кредит на потребительские нужды.
Принимая во внимание вышеуказанное, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для признания условий кредитного договора недействительными, поскольку подписав кредитный договор и получив кредитные денежные средства, С... согласилась с условиями кредитного договора в полном объеме. Материалами дела достоверно подтверждено, а С... не опровергнуто, что она, как заемщик была ознакомлена с условиями кредитного договора, в том числе с условиями о процентной ставке по кредиту, о полной стоимости кредита, и согласилась соблюдать все условия договора.
В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В обоснование доводов исковых требований С... не представлены доказательства, свидетельствующие о наличии обстоятельств, которые влекут признание условий кредитного договора недействительными, не представлены доказательства нарушения ее права на информацию, необходимую для выбора финансовых услуг, при заключении кредитного договора. Следовательно, доводы апелляционной жалобы в указанной части не могут быть признаны состоятельными.
Не могут быть основанием к отмене решения и доводы жалобы С.... о том, что судом необоснованно отказано в удовлетворении ее требований о компенсации морального вреда, поскольку доказательств, подтверждающих о нарушении банком прав С... как заемщика и потребителя банковских услуг, не представлено.
Доводы апелляционной жалобы С... о том, что она, как заемщик, не имела возможности внести изменения в кредитный договор в силу своей юридической неграмотности, и в силу того, что он является типовым, не могут быть признаны состоятельными. Кредитный договор от 25 сентября 2012 г. был заключен С.... добровольно. Кредитный договор содержит полные сведения о предоставляемом кредите, его размере, процентов по договору, сроку действия договора, график ежемесячных платежей, с указанием полной стоимости кредита с учетом подлежащих уплате процентов по договору.
Каких-либо доказательств, подтверждающих факт нарушения истцом заключенным кредитным договором прав ответчика, как потребителя банковских услуг, не представлено, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы С... в указанной части не могут быть признаны обоснованными.
Кроме того, отказывая в удовлетворении иска С... судом применен срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной, с чем соглашается судебная коллегия. Доводов о несогласии с указанными выводами суда апелляционная жалоба С.... не содержит.
Судебная коллегия находит, что судом обоснованно удовлетворены встречные исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации - банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации). Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Принимая во внимание вышеуказанные нормы и учитывая, что заемщиком С.... не были исполнены обязательства по кредитному договору, а доказательств обратного ею не представлено, судебная коллегия считает, что судом первой инстанции правомерно сделаны выводы о наличии задолженности заемщика перед банком, и правомерно взыскана с С.... в пользу банка задолженность по кредитному договору.
Кроме того, судебная коллегия учитывает, что решение суда об удовлетворении требований ПАО "Банк Уралсиб" С.... обжалуется только в части взыскания неустойки. В связи с чем, на основании абзаца 2 части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия не усматривает основания для проверки решения суда первой инстанции об удовлетворении встречных исковых требований в полном объеме. В силу абзаца 1 части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
В апелляционной жалобе С.... ссылается на то, что неустойка является несоразмерной последствиям нарушенного обязательства.
В силу части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.
В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно разъяснениям в пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 7 от 24.03.2016 г. "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
Выводы суда согласуются и с разъяснением пункта 75 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г., где указано, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, следует, что наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Как указано выше, кредит в размере... рублей получен заемщиком 25 сентября 2012 г., иск в суд предъявлен 15 марта 2016 г. Сумма основного долга составляет... рублей, следовательно, ответчиком обязательства по договору не исполняются длительное время, и неустойка в размере... рублей соразмерна нарушенному обязательству.
Учитывая отсутствие доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплаты процентов в объеме и сроки, определенные кредитным договором и возражений со стороны ответчика по сумме заявленных требований, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований истца в полном объеме.
Соглашаясь с данным выводом суда первой инстанции, судебная коллегия признает несостоятельными доводы апелляционной жалобы С.... в указанной части.
Доводы апелляционной жалобы аналогичны доводам, изложенным в исковом заявлении, которым судом была дана надлежащая оценка. Указанные доводы выводы суда не опровергают, сводятся к несогласию с ними, направлены на переоценку доказательств, обусловлены субъективным толкованием действующего законодательства. С учетом изложенного судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы.
Руководствуясь статьями 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 08 апреля 2016 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу С.... - без удовлетворения.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
Т.К.СВИСТУН
О.В.СМИРНОВА
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
Т.К.СВИСТУН
О.В.СМИРНОВА
Справка: судья Совина О.А.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)