Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор, заемщиком не осуществляется возврат основного долга в полном объеме согласно установленному кредитным договором графику.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья ФИО2
Судебная коллегия по гражданским делам ФИО1 областного суда в составе:
председательствующего судьи: ФИО8,
судей: ФИО3, ФИО4,
при секретаре: ФИО5
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе (с дополнениями) ООО "НЕФТЕСЕРВИС-НН"
на решение Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ
по иску Открытого акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" к Обществу с ограниченной ответственностью "Нефтесервис-НН", Обществу с ограниченной ответственностью "Регион", Обществу с ограниченной ответственностью "НТ", ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
заслушав доклад судьи ФИО1 областного суда ФИО8, выслушав объяснения представителя истца, судебная коллегия по гражданским делам ФИО1 областного суда,
Истец ОАО "Российский сельскохозяйственный банк" обратился в суд с иском к ООО "Нефтесервис-НН", ООО "Регион", ООО "НТ", ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Россельхозбанк" и ООО "Нефтесервис-НН" был заключен Кредитный договор N ***. В соответствии с Кредитным договором размер кредита составил *** р., процентная ставка установлена в размере 13% годовых (п. 1.4. Кредитного договора 1), срок возврата кредита (основного долга) определен в соответствии с графиком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Предоставление ответчику денежных средств по Кредитному договору 1 подтверждается согласно п. 3.4. Кредитного договора 1 банковским ордером N *** от ДД.ММ.ГГГГ. С октября 2014 Заемщиком не осуществляется возврат основного долга в полном объеме согласно установленного Кредитным договором 1 графика. Сумма задолженности по нему составляет *** <адрес> обеспечения исполнения обязательств по настоящему договору являются в совокупности (п. 6.2. Кредитного договора 1): залог оборудования по Договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО "Нефтесервис-НН"; залог товаров в обороте по Договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО "Нефтесервис-НН"; поручительство ООО "Регион" по Договору поручительства N *** от ДД.ММ.ГГГГ; поручительство ООО "НТ" по Договору поручительства N *** от ДД.ММ.ГГГГ; поручительство ФИО9 по Договору поручительства N *** от ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по Кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию, составляет *** р., в том числе:
- основной долг - *** р.
- проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р.
- комиссия за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 04 к.
- пени за невозврат основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -*** р. 66 к., - пени за невозврат процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 75 к.
- пени за неуплату комиссии за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 72 к.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Россельхозбанк" и ООО "Нефтесервис-НН был заключен Кредитный договор N ***. В соответствии с Кредитным договором размер кредита составил *** р., процентная ставка установлена в размере 14% годовых (п. 1.4. Кредитного договора 2), срок возврата кредита (основного долга) определен в соответствии с графиком возврата (Приложение 1 к Кредитному договору 2) до ДД.ММ.ГГГГ. Предоставление ответчику денежных средств по Кредитному договору 2 подтверждается согласно п. 3.4. Кредитного договора 2 банковским ордером N *** от ДД.ММ.ГГГГ. С мая 2014 заемщиком не осуществляется возврат основного долга в полном объеме согласно установленного Кредитным договором 1 графика. Сумма задолженности по нему составляет *** <адрес> обеспечения исполнения обязательств по настоящему договору являются в совокупности (п. 6.2. Кредитного договора 2): залог недвижимости по Договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО "Нефтесервис-НН", зарегистрированному в ЕГРП ДД.ММ.ГГГГ; залог товаров в обороте по Договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО "Нефтесервис-НН"; поручительство ООО "Регион" по Договору поручительства N *** от ДД.ММ.ГГГГ; поручительство ООО "НТ" по Договору поручительства N *** от ДД.ММ.ГГГГ; поручительство ФИО9 по Договору поручительства N *** от ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по Кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере *** р. 31 к., в том числе:
- основной долг - *** р.
- проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 75 к.
- комиссия за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 20 к.
- пени за невозврат процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 79 к.
- пени за неуплату комиссии за обслуживание кредита за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 57 к.
С учетом неоднократных уточнений исковых требований, истец окончательно просил по указанным выше основаниям взыскать солидарно с ООО "Нефтесервис-НН", ООО "Регион" и ООО "НТ" задолженность по Кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере в размере *** р. 52 к., в том числе: основной долг - *** р., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 07 к., комиссия за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 04 к., пени за невозврат основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 00 к., а также сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по момент вынесения решения суда поданному иску, пени за невозврат процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 36 к., а также сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по момент вынесения решения суда поданному иску, пени за неуплату комиссии за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 05 к., а также сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <адрес> с ФИО9 *** р. 00 к. основного долга по кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ. Обратить взыскание на заложенное ООО "Нефтесервис-НН" по Договору о залоге оборудования N *** от ДД.ММ.ГГГГ в редакции Дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ оборудование, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере рыночной стоимости имущества. Обратить взыскание на заложенные ООО "Нефтесервис-НН" по Договору о залоге товаров в обороте N *** от ДД.ММ.ГГГГ товары в обороте с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере залоговой стоимости имущества, согласованной сторонами с договоре залога. Взыскать солидарно с ООО "Нефтесервис-НН", ООО "Регион" и ООО "НТ" задолженность по Кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере *** р. 79 к., в том числе: основной долг - *** р., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -*** р. 53 к., комиссия за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -*** р. 05 к., пени за невозврат процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 00 к., а также сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по момент вынесения решения суда по данному иску, на сумму невыплаченных процентов по ставке 14% годовых, пени за неуплату комиссии за обслуживание кредита за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 21 к., сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг., на сумму невыплаченных процентов по ставке 14% годовых. Взыскать с ФИО9 *** р. 00 к. основного долга по кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ. Обратить взыскание на заложенное ООО "Нефтесервис-НН" по Договору об ипотеке (залоге недвижимости) N *** от ДД.ММ.ГГГГ недвижимое имущество, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере рыночной стоимости имущества. Обратить взыскание на заложенные ООО "Нефтесервис-НН" по Договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ товары в обороте с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере залоговой стоимости имущества, согласованной сторонами в договоре залога. Судебные расходы истца, в том числе по уплате гос. пошлины, отнести на ответчиков.
В судебном заседании представитель истца ФИО6 (по доверенности) исковые требования поддержала.
Ответчик ФИО9 в судебное заседание не явился, направил в суд своего представителя.
Представитель ответчиков ФИО7 (по доверенностям) пояснила, что задолженность по соответствующим кредитным договорам действительно имеется, ее расчет банком произведен правильно. При определении стоимости имущества по договорам залога просила руководствоваться ее рыночной стоимостью согласно заключения эксперта ООО "Инвестконсалтинг".
Решением Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: исковые требования Открытого акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" к Обществу с ограниченной ответственностью "Нефтесервис-НН", Обществу с ограниченной ответственностью "Регион", Обществу с ограниченной ответственностью "НТ", ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Общества с ограниченной ответственностью "Нефтесервис-НН", Общества с ограниченной ответственностью "Регион" и Общества с ограниченной ответственностью "НТ" задолженность по Кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере *** рублей 52 копейки, в том числе:
- основной долг - *** рублей,
- проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 336675 рублей 07 копеек,
- комиссия за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** рублей 04 копейки,
- пени за невозврат основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** рублей 00 копеек, а также сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по 15.03.2016 г.,
- пени за невозврат процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** рублей 36 копеек, а также сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по 15.03.2016 г.,
- пени за неуплату комиссии за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** рублей 05 копеек, а также сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.
Взыскать с ФИО9 *** рублей 00 копеек основного долга по кредитному договору N *** от 05.08.2013
Обратить взыскание на заложенное ООО "Нефтесервис-НН" по Договору о залоге оборудования N *** от ДД.ММ.ГГГГ в редакции Дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ оборудование, а именно на:
Начальную продажную цену заложенного имущества определить в размере рыночной стоимости имущества, определенной ООО "Инвестконсалтинг" в Отчете об оценке N, установив способ реализации путем проведения публичных торгов.
Обратить взыскание на заложенные ООО "Нефтесервис-НН" по Договору о залоге товаров в обороте N от ДД.ММ.ГГГГ товары в обороте, а именно на:***.
Начальную продажную цену заложенного имущества определить в размере залоговой стоимости имущества, согласованной сторонами в договоре залога, установив способ реализации путем проведения публичных торгов.
Взыскать солидарно с Общества с ограниченной ответственностью "Нефтесервис-НН", Общества с ограниченной ответственностью "Регион" и Общества с ограниченной ответственностью "НТ" задолженность по Кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере *** рублей, в том числе:
- основной долг - *** рублей,
- проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** рублей 53 копейки,
- комиссия за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** рублей 05 копеек,
- пени за невозврат процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** рублей 00 копеек, а также сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. на сумму невыплаченных процентов по ставке 14% годовых.
- пени за неуплату комиссии за обслуживание кредита за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** рублей 21 копейка, сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., на сумму невыплаченных процентов по ставке 14% годовых.
Взыскать с ФИО9 *** рублей 00 копеек основного долга по кредитному договору N *** от 25.10.2013
Обратить взыскание на заложенное Обществом с ограниченной ответственностью "Нефтесервис-НН" по Договору об ипотеке (залоге недвижимости) N *** от ДД.ММ.ГГГГ недвижимое имущество, а именно на: ***.
Начальную продажную цену заложенного имущества определить в размере 80% рыночной стоимости имущества, определенной ООО "Инвестконсалтинг" в Отчете об оценке N ***, установив способ реализации путем проведения публичных торгов.
Обратить взыскание на заложенные ООО "Нефтесервис-НН" по Договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ товары в обороте, а именно на: ***.
Начальную продажную цену заложенного имущества определить в размере залоговой стоимости имущества, согласованной сторонами в договоре залога, установив способ реализации путем проведения публичных торгов.
Взыскать солидарно с Общества с ограниченной ответственностью "Нефтесервис-НН", Общества с ограниченной ответственностью "Регион", Общества с ограниченной ответственностью "НТ", ФИО9,Е. ча расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей.
В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" к Обществу с ограниченной ответственностью "Нефтесервис-НН", Обществу с ограниченной ответственностью "Регион", Обществу с ограниченной ответственностью "НТ", ФИО9 об обращении взыскания на заложенное имущество в остальной части - отказать.
В апелляционной жалобе (с дополнениями) ООО "НЕФТЕСЕРВИС-НН" поставлен вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного. В частности, заявитель указывает, что взыскивая пени по кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ, суд не учел, что расчет начисления пени за невозврат долга и за неуплату комиссии за обслуживание кредита содержит неверный период, а именно взыскиваются по ДД.ММ.ГГГГ, а также сумма пени вновь начисляется с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в расчете пени дата ДД.ММ.ГГГГ учитывается 2 раза.
В возражениях на апелляционную жалобу АО "Россельхозбанк" просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу ООО "Нефтесервис-НН" без удовлетворения.
Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам ФИО1 областного суда в порядке, установленном главой 39 ГПК Российской Федерации, с учетом ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы (с дополнениями) и возражений относительно нее, судебная коллегия по гражданским делам ФИО1 областного суда не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с законом и установленными по делу обстоятельствами.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.
В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно пунктам 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями установленными законом.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно п. 1.1. Кредитного договора, заемщик обязуется возвратить кредитору полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Как следует из материалов дела и не оспаривается представителем ответчиков в судебном заседании с октября 2014 заемщиком не осуществляется возврат основного долга в полном объеме согласно установленного Кредитным договором графика. Сумма задолженности по нему составляет *** р.
Согласно п. 4.1. Договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня, в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование Кредитом начисляются начиная с даты, следующей за датой выдачи Кредита, определенной в пункте 3.4. Кредитного договора, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями Договора. Согласно п. 4.2., 4.2.1 Кредитного договора стороны устанавливают следующий порядок уплаты начисленных в соответствии с пунктом 4.1. Договора процентов.
Периоды, за которые уплачиваются проценты за пользование Кредитом, определяются следующим образом. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита, определенной в соответствии с пунктом 3.4. настоящего Договора, и заканчивается в последний календарный день месяца, в котором выдан Кредит (первая часть Кредита). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в последний календарный день текущего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату в дату окончания начисления процентов, определенную в соответствии с п. 4.1. Договора (включительно).
Способами обеспечения исполнения обязательств по настоящему договору являются в совокупности (п. 6.2. Кредитного договора):
- Залог оборудования по Договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО "Нефтесервис-НН";
- Залог товаров в обороте по Договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО "Нефтесервис-НН";
- Поручительство ООО "Регион" по Договору поручительства N *** от ДД.ММ.ГГГГ;
- Поручительство ООО "НТ" по Договору поручительства N *** от ДД.ММ.ГГГГ;
- Поручительство ФИО9 по Договору поручительства N *** от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 2.1. договоров залога, залог обеспечивает исполнение Заемщиком обязательств по возврату кредита, процентов, уплате комиссий и неустоек (штрафов и/или пеней), возмещения расходов по обращению взыскания на заложенное имущество и его реализацию.
В соответствии с пунктами 1.1.,. 1.2, 2.1. Договоров поручительства юридических лиц, поручители (ООО "Регион" и ООО "НТ") несут с заемщиком солидарную ответственность перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, в т.ч. обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссий, неустоек и возмещению расходов по взысканию задолженности.
В соответствии с пунктами 1.1., 1.2. и 2.1. Договора поручительства с ФИО9, поручитель несет с заемщиком солидарную ответственность перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору по возврату основного долга.
В соответствии с п. 7.1. Кредитного договора "в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком обязательств по возврату кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, комиссий и других денежных обязательств, ..., кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки (пени), а заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню) после предъявления кредитором соответствующего требования". Пеня начисляется на неуплаченную сумму за каждый календарный день просрочки исполнения денежного обязательства, начиная со следующего за установленным Договором днем уплаты соответствующей суммы. Размер пени определяется из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на установленную Договором дату исполнения обязательства, деленной на фактическое количество дней в текущем году. После окончания срока, установленного п. 4.1. Договора, и по дату фактического возврата Банку кредита (основного долга) в полном объеме - из расчета 13% годовых.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по Кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию, составляет *** р. 24 к., в том числе:
основной долг - *** р.
- проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 07 к.
- комиссия за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 04 к.
- пени за невозврат основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 00 к., а также сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по момент вынесения решения суда поданному иску
- пени за невозврат процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 28 *** р. 36 к., а также сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по момент вынесения решения суда поданному иску
- пени за неуплату комиссии за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 05 к., а также сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг.
Ответчиком сведений и доказательств об ином размере задолженности не представлено.
Кредитором, в адрес ответчиков ДД.ММ.ГГГГг. направлялись требования о погашении задолженности по кредитному договору, данные требования оставлены без ответа и удовлетворения.
До настоящего времени требования истца в добровольном порядке не исполнены.
Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Россельхозбанк" и ООО "Нефтесервис-НН" был заключен Кредитный договор N ***. В соответствии с Кредитным договором размер кредита составил *** р., процентная ставка установлена в размере 14% годовых (п. 1.4. Кредитного договора), срок возврата кредита (основного долга) определен в соответствии с графиком возврата (Приложение 1 к Кредитному договору) до ДД.ММ.ГГГГ. Предоставление ответчику денежных средств по Кредитному договору подтверждается согласно п. 3.4. Кредитного договора банковским ордером N *** от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 1.1. Кредитного договора, заемщик обязуется возвратить кредитору полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.
С мая 2014 заемщиком не осуществляется возврат основного долга в полном объеме согласно установленного Кредитным договором графика. Сумма задолженности по нему составляет *** р.
Согласно п. 4.1. Договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня, в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование Кредитом начисляются начиная с даты, следующей за датой выдачи Кредита, определенной в пункте 3.4. Кредитного договора, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями Договора. Согласно п. 4.2., 4.2.1 Кредитного договора Стороны устанавливают следующий порядок уплаты начисленных в соответствии с пунктом 4.1. Договора процентов. Периоды, за которые уплачиваются проценты за пользование Кредитом (далее - процентные периоды), определяются следующим образом. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита, определенной в соответствии с пунктом 3.4. настоящего Договора, и заканчивается в последний календарный день месяца, в котором выдан Кредит (первая часть Кредита). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в последний календарный день текущего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату в дату окончания начисления процентов, определенную в соответствии с п. 4.1. Договора (включительно).
Способами обеспечения исполнения обязательств по настоящему договору являются в совокупности (п. 6.2. Кредитного договора):
- Залог недвижимости по Договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО "Нефтесервис-НН", зарегистрированному в ЕГРП ДД.ММ.ГГГГ;
- Залог товаров в обороте по Договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО "Нефтесервис-НН";
- Поручительство ООО "Регион" по Договору поручительства N *** от ДД.ММ.ГГГГ;
- Поручительство ООО "НТ" по Договору поручительства N *** от ДД.ММ.ГГГГ;
- Поручительство ФИО9 по Договору поручительства N *** от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 2.1. договоров залога, залог обеспечивает исполнение Заемщиком обязательств по возврату кредита, процентов, уплате комиссий и неустоек (штрафов и/или пеней), возмещения расходов по обращению взыскания на заложенное имущество и его реализацию.
В соответствии с пунктами 1.1.,. 1.2, 2.1. Договоров поручительства юридических лиц, Поручители (ООО "Регион" и ООО "НТ") несут с заемщиком солидарную ответственность перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, в т.ч. обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссий, неустоек и возмещению расходов по взысканию задолженности.
В соответствии с пунктами 1.1., 1.2. и 2.1. Договора поручительства с ФИО9, поручитель несет с заемщиком солидарную ответственность перед Кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору по возврату основного долга.
В соответствии с п. 7.1. Кредитного договора 2 "в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) Заемщиком обязательств по возврату Кредита (основного долга), уплате процентов за пользование Кредитом, комиссий и других денежных обязательств, ..., кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки (пени), а Заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню) после предъявления Кредитором соответствующего требования". Пеня начисляется на неуплаченную сумму за каждый календарный день просрочки исполнения денежного обязательства, начиная со следующего за установленным Договором днем уплаты соответствующей суммы. Размер пени определяется из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на установленную Договором дату исполнения обязательства, деленной на фактическое количество дней в текущем году. После окончания срока, установленного п. 4.1. Договора, и по дату фактического возврата Банку кредита (основного долга) в полном объеме - из расчета 14% годовых.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по Кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере *** р. 31 к., в том числе:
- основной долг - *** р.
- проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 53 к.
- комиссия за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 05 к.
- пени за невозврат процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 00 к., а также сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по момент вынесения решения суда по данному иску, на сумму невыплаченных процентов по ставке 14% годовых
- пени за неуплату комиссии за обслуживание кредита за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 21 к., сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., на сумму невыплаченных процентов по ставке 14% годовых
Ответчиком сведений и доказательств об ином размере задолженности не представлено.
Кредитором, в адрес ответчиков ДД.ММ.ГГГГг. направлялись требования о погашении задолженности по кредитному договору, данные требования оставлены без ответа и удовлетворения.
До настоящего времени требования истца в добровольном порядке не исполнены.
Принимая во внимание, что при рассмотрении настоящего дела доказательств, опровергающих получение кредита ООО "НЕФТЕСЕРВИС-НН", а также отсутствие задолженности перед банком не представлено и в материалах дела не имеется, суд первой инстанции, при правильном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, пришел к выводу об обоснованности исковых требований и взыскании с ответчиков в солидарном порядке суммы задолженности по кредитному договору N *** от 05.08.2013 г. и по кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ, а также обращении взыскания на заложенное по договорам залога имущества.
Судебная коллегия не находит оснований для признания выводов суда неправильными.
Доводы апелляционной жалобы о неправильном расчете пени по кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ, а именно указание на то, что в расчете пени дата ДД.ММ.ГГГГ учитывается 2 раза, являются несостоятельными. В соответствие со ст. 196 ч. 3 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям, истец просил взыскать солидарно с Общества с ограниченной ответственностью "Нефтесервис-НН", Общества с ограниченной ответственностью "Регион" и Общества с ограниченной ответственностью "НТ" задолженность по Кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере *** рублей 52 копейки, при этом в указанную сумму истец включил: - основной долг - *** рублей, - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** рублей 07 копеек, - комиссия за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** рублей 04 копейки, - пени за невозврат основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** рублей 00 копеек, а также сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по 15.03.2016 г., - пени за невозврат процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** рублей 36 копеек, а также сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по 15.03.2016 г., - пени за неуплату комиссии за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** рублей 05 копеек, а также сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ<адрес>, расчет пени за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. истец не производил и в общую сумму задолженности их не включил, тем самым самостоятельно уменьшив размер подлежащих взысканию с ответчиков пени.
Таким образом, доводы апелляционной жалобы несостоятельны в полном объеме по указанным выше основаниям, они не опровергают выводов суда, поэтому правового значения для разрешения настоящего дела не имеют и не могут быть признаны основанием для отмены судебного решения.
В остальной части решение суда сторонами не обжалуется и в силу принципа диспозитивности не является предметом проверки судом апелляционной инстанции.
При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным, поскольку оно основано на установленных судом фактических обстоятельствах дела, не противоречит имеющимся по делу доказательствам, которым дана правовая оценка в их совокупности и соответствует требованиям действующего законодательства.
Судебные расходы распределены судом в соответствии с требованиями гл. 7 ГПК РФ.
Решение суда соответствует требованиям ст. 198 Гражданского процессуального кодекса РФ. Основания к отмене решения суда, установленные ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, отсутствуют.
Вместе с тем, принимая во внимание, что в мотивировочной части решения суда, суд первой инстанции указал на солидарное взыскание суммы основного долга по кредитным договорам со всех ответчиков, в том числе с ФИО9, а в резолютивной части указание на солидарное взыскание с ФИО9 суммы основного долга отсутствует, судебная коллегия полагает необходимым в целях исполнимости решения суда указать на солидарное взыскание, уточнив резолютивную часть решения суда.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу (с дополнениями) ООО "НЕФТЕСЕРВИС-НН" - без удовлетворения.
Уточнить резолютивную часть решения суда, указав на взыскание с ФИО9 *** рублей 00 копеек основного долга по кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ и *** рублей основного долга по кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ солидарно с Обществом с ограниченной ответственностью "Нефтесервис-НН".
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 27.09.2016 ПО ДЕЛУ N 33-11914/2016
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор, заемщиком не осуществляется возврат основного долга в полном объеме согласно установленному кредитным договором графику.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 сентября 2016 года
Судья ФИО2
Судебная коллегия по гражданским делам ФИО1 областного суда в составе:
председательствующего судьи: ФИО8,
судей: ФИО3, ФИО4,
при секретаре: ФИО5
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе (с дополнениями) ООО "НЕФТЕСЕРВИС-НН"
на решение Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ
по иску Открытого акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" к Обществу с ограниченной ответственностью "Нефтесервис-НН", Обществу с ограниченной ответственностью "Регион", Обществу с ограниченной ответственностью "НТ", ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
заслушав доклад судьи ФИО1 областного суда ФИО8, выслушав объяснения представителя истца, судебная коллегия по гражданским делам ФИО1 областного суда,
установила:
Истец ОАО "Российский сельскохозяйственный банк" обратился в суд с иском к ООО "Нефтесервис-НН", ООО "Регион", ООО "НТ", ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Россельхозбанк" и ООО "Нефтесервис-НН" был заключен Кредитный договор N ***. В соответствии с Кредитным договором размер кредита составил *** р., процентная ставка установлена в размере 13% годовых (п. 1.4. Кредитного договора 1), срок возврата кредита (основного долга) определен в соответствии с графиком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Предоставление ответчику денежных средств по Кредитному договору 1 подтверждается согласно п. 3.4. Кредитного договора 1 банковским ордером N *** от ДД.ММ.ГГГГ. С октября 2014 Заемщиком не осуществляется возврат основного долга в полном объеме согласно установленного Кредитным договором 1 графика. Сумма задолженности по нему составляет *** <адрес> обеспечения исполнения обязательств по настоящему договору являются в совокупности (п. 6.2. Кредитного договора 1): залог оборудования по Договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО "Нефтесервис-НН"; залог товаров в обороте по Договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО "Нефтесервис-НН"; поручительство ООО "Регион" по Договору поручительства N *** от ДД.ММ.ГГГГ; поручительство ООО "НТ" по Договору поручительства N *** от ДД.ММ.ГГГГ; поручительство ФИО9 по Договору поручительства N *** от ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по Кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию, составляет *** р., в том числе:
- основной долг - *** р.
- проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р.
- комиссия за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 04 к.
- пени за невозврат основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -*** р. 66 к., - пени за невозврат процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 75 к.
- пени за неуплату комиссии за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 72 к.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Россельхозбанк" и ООО "Нефтесервис-НН был заключен Кредитный договор N ***. В соответствии с Кредитным договором размер кредита составил *** р., процентная ставка установлена в размере 14% годовых (п. 1.4. Кредитного договора 2), срок возврата кредита (основного долга) определен в соответствии с графиком возврата (Приложение 1 к Кредитному договору 2) до ДД.ММ.ГГГГ. Предоставление ответчику денежных средств по Кредитному договору 2 подтверждается согласно п. 3.4. Кредитного договора 2 банковским ордером N *** от ДД.ММ.ГГГГ. С мая 2014 заемщиком не осуществляется возврат основного долга в полном объеме согласно установленного Кредитным договором 1 графика. Сумма задолженности по нему составляет *** <адрес> обеспечения исполнения обязательств по настоящему договору являются в совокупности (п. 6.2. Кредитного договора 2): залог недвижимости по Договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО "Нефтесервис-НН", зарегистрированному в ЕГРП ДД.ММ.ГГГГ; залог товаров в обороте по Договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО "Нефтесервис-НН"; поручительство ООО "Регион" по Договору поручительства N *** от ДД.ММ.ГГГГ; поручительство ООО "НТ" по Договору поручительства N *** от ДД.ММ.ГГГГ; поручительство ФИО9 по Договору поручительства N *** от ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по Кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере *** р. 31 к., в том числе:
- основной долг - *** р.
- проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 75 к.
- комиссия за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 20 к.
- пени за невозврат процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 79 к.
- пени за неуплату комиссии за обслуживание кредита за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 57 к.
С учетом неоднократных уточнений исковых требований, истец окончательно просил по указанным выше основаниям взыскать солидарно с ООО "Нефтесервис-НН", ООО "Регион" и ООО "НТ" задолженность по Кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере в размере *** р. 52 к., в том числе: основной долг - *** р., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 07 к., комиссия за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 04 к., пени за невозврат основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 00 к., а также сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по момент вынесения решения суда поданному иску, пени за невозврат процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 36 к., а также сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по момент вынесения решения суда поданному иску, пени за неуплату комиссии за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 05 к., а также сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <адрес> с ФИО9 *** р. 00 к. основного долга по кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ. Обратить взыскание на заложенное ООО "Нефтесервис-НН" по Договору о залоге оборудования N *** от ДД.ММ.ГГГГ в редакции Дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ оборудование, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере рыночной стоимости имущества. Обратить взыскание на заложенные ООО "Нефтесервис-НН" по Договору о залоге товаров в обороте N *** от ДД.ММ.ГГГГ товары в обороте с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере залоговой стоимости имущества, согласованной сторонами с договоре залога. Взыскать солидарно с ООО "Нефтесервис-НН", ООО "Регион" и ООО "НТ" задолженность по Кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере *** р. 79 к., в том числе: основной долг - *** р., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -*** р. 53 к., комиссия за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -*** р. 05 к., пени за невозврат процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 00 к., а также сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по момент вынесения решения суда по данному иску, на сумму невыплаченных процентов по ставке 14% годовых, пени за неуплату комиссии за обслуживание кредита за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 21 к., сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг., на сумму невыплаченных процентов по ставке 14% годовых. Взыскать с ФИО9 *** р. 00 к. основного долга по кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ. Обратить взыскание на заложенное ООО "Нефтесервис-НН" по Договору об ипотеке (залоге недвижимости) N *** от ДД.ММ.ГГГГ недвижимое имущество, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере рыночной стоимости имущества. Обратить взыскание на заложенные ООО "Нефтесервис-НН" по Договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ товары в обороте с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере залоговой стоимости имущества, согласованной сторонами в договоре залога. Судебные расходы истца, в том числе по уплате гос. пошлины, отнести на ответчиков.
В судебном заседании представитель истца ФИО6 (по доверенности) исковые требования поддержала.
Ответчик ФИО9 в судебное заседание не явился, направил в суд своего представителя.
Представитель ответчиков ФИО7 (по доверенностям) пояснила, что задолженность по соответствующим кредитным договорам действительно имеется, ее расчет банком произведен правильно. При определении стоимости имущества по договорам залога просила руководствоваться ее рыночной стоимостью согласно заключения эксперта ООО "Инвестконсалтинг".
Решением Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: исковые требования Открытого акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" к Обществу с ограниченной ответственностью "Нефтесервис-НН", Обществу с ограниченной ответственностью "Регион", Обществу с ограниченной ответственностью "НТ", ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Общества с ограниченной ответственностью "Нефтесервис-НН", Общества с ограниченной ответственностью "Регион" и Общества с ограниченной ответственностью "НТ" задолженность по Кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере *** рублей 52 копейки, в том числе:
- основной долг - *** рублей,
- проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 336675 рублей 07 копеек,
- комиссия за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** рублей 04 копейки,
- пени за невозврат основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** рублей 00 копеек, а также сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по 15.03.2016 г.,
- пени за невозврат процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** рублей 36 копеек, а также сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по 15.03.2016 г.,
- пени за неуплату комиссии за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** рублей 05 копеек, а также сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.
Взыскать с ФИО9 *** рублей 00 копеек основного долга по кредитному договору N *** от 05.08.2013
Обратить взыскание на заложенное ООО "Нефтесервис-НН" по Договору о залоге оборудования N *** от ДД.ММ.ГГГГ в редакции Дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ оборудование, а именно на:
Начальную продажную цену заложенного имущества определить в размере рыночной стоимости имущества, определенной ООО "Инвестконсалтинг" в Отчете об оценке N, установив способ реализации путем проведения публичных торгов.
Обратить взыскание на заложенные ООО "Нефтесервис-НН" по Договору о залоге товаров в обороте N от ДД.ММ.ГГГГ товары в обороте, а именно на:***.
Начальную продажную цену заложенного имущества определить в размере залоговой стоимости имущества, согласованной сторонами в договоре залога, установив способ реализации путем проведения публичных торгов.
Взыскать солидарно с Общества с ограниченной ответственностью "Нефтесервис-НН", Общества с ограниченной ответственностью "Регион" и Общества с ограниченной ответственностью "НТ" задолженность по Кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере *** рублей, в том числе:
- основной долг - *** рублей,
- проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** рублей 53 копейки,
- комиссия за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** рублей 05 копеек,
- пени за невозврат процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** рублей 00 копеек, а также сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. на сумму невыплаченных процентов по ставке 14% годовых.
- пени за неуплату комиссии за обслуживание кредита за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** рублей 21 копейка, сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., на сумму невыплаченных процентов по ставке 14% годовых.
Взыскать с ФИО9 *** рублей 00 копеек основного долга по кредитному договору N *** от 25.10.2013
Обратить взыскание на заложенное Обществом с ограниченной ответственностью "Нефтесервис-НН" по Договору об ипотеке (залоге недвижимости) N *** от ДД.ММ.ГГГГ недвижимое имущество, а именно на: ***.
Начальную продажную цену заложенного имущества определить в размере 80% рыночной стоимости имущества, определенной ООО "Инвестконсалтинг" в Отчете об оценке N ***, установив способ реализации путем проведения публичных торгов.
Обратить взыскание на заложенные ООО "Нефтесервис-НН" по Договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ товары в обороте, а именно на: ***.
Начальную продажную цену заложенного имущества определить в размере залоговой стоимости имущества, согласованной сторонами в договоре залога, установив способ реализации путем проведения публичных торгов.
Взыскать солидарно с Общества с ограниченной ответственностью "Нефтесервис-НН", Общества с ограниченной ответственностью "Регион", Общества с ограниченной ответственностью "НТ", ФИО9,Е. ча расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей.
В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" к Обществу с ограниченной ответственностью "Нефтесервис-НН", Обществу с ограниченной ответственностью "Регион", Обществу с ограниченной ответственностью "НТ", ФИО9 об обращении взыскания на заложенное имущество в остальной части - отказать.
В апелляционной жалобе (с дополнениями) ООО "НЕФТЕСЕРВИС-НН" поставлен вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного. В частности, заявитель указывает, что взыскивая пени по кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ, суд не учел, что расчет начисления пени за невозврат долга и за неуплату комиссии за обслуживание кредита содержит неверный период, а именно взыскиваются по ДД.ММ.ГГГГ, а также сумма пени вновь начисляется с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в расчете пени дата ДД.ММ.ГГГГ учитывается 2 раза.
В возражениях на апелляционную жалобу АО "Россельхозбанк" просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу ООО "Нефтесервис-НН" без удовлетворения.
Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам ФИО1 областного суда в порядке, установленном главой 39 ГПК Российской Федерации, с учетом ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы (с дополнениями) и возражений относительно нее, судебная коллегия по гражданским делам ФИО1 областного суда не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с законом и установленными по делу обстоятельствами.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.
В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно пунктам 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями установленными законом.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно п. 1.1. Кредитного договора, заемщик обязуется возвратить кредитору полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Как следует из материалов дела и не оспаривается представителем ответчиков в судебном заседании с октября 2014 заемщиком не осуществляется возврат основного долга в полном объеме согласно установленного Кредитным договором графика. Сумма задолженности по нему составляет *** р.
Согласно п. 4.1. Договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня, в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование Кредитом начисляются начиная с даты, следующей за датой выдачи Кредита, определенной в пункте 3.4. Кредитного договора, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями Договора. Согласно п. 4.2., 4.2.1 Кредитного договора стороны устанавливают следующий порядок уплаты начисленных в соответствии с пунктом 4.1. Договора процентов.
Периоды, за которые уплачиваются проценты за пользование Кредитом, определяются следующим образом. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита, определенной в соответствии с пунктом 3.4. настоящего Договора, и заканчивается в последний календарный день месяца, в котором выдан Кредит (первая часть Кредита). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в последний календарный день текущего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату в дату окончания начисления процентов, определенную в соответствии с п. 4.1. Договора (включительно).
Способами обеспечения исполнения обязательств по настоящему договору являются в совокупности (п. 6.2. Кредитного договора):
- Залог оборудования по Договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО "Нефтесервис-НН";
- Залог товаров в обороте по Договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО "Нефтесервис-НН";
- Поручительство ООО "Регион" по Договору поручительства N *** от ДД.ММ.ГГГГ;
- Поручительство ООО "НТ" по Договору поручительства N *** от ДД.ММ.ГГГГ;
- Поручительство ФИО9 по Договору поручительства N *** от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 2.1. договоров залога, залог обеспечивает исполнение Заемщиком обязательств по возврату кредита, процентов, уплате комиссий и неустоек (штрафов и/или пеней), возмещения расходов по обращению взыскания на заложенное имущество и его реализацию.
В соответствии с пунктами 1.1.,. 1.2, 2.1. Договоров поручительства юридических лиц, поручители (ООО "Регион" и ООО "НТ") несут с заемщиком солидарную ответственность перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, в т.ч. обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссий, неустоек и возмещению расходов по взысканию задолженности.
В соответствии с пунктами 1.1., 1.2. и 2.1. Договора поручительства с ФИО9, поручитель несет с заемщиком солидарную ответственность перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору по возврату основного долга.
В соответствии с п. 7.1. Кредитного договора "в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком обязательств по возврату кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, комиссий и других денежных обязательств, ..., кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки (пени), а заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню) после предъявления кредитором соответствующего требования". Пеня начисляется на неуплаченную сумму за каждый календарный день просрочки исполнения денежного обязательства, начиная со следующего за установленным Договором днем уплаты соответствующей суммы. Размер пени определяется из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на установленную Договором дату исполнения обязательства, деленной на фактическое количество дней в текущем году. После окончания срока, установленного п. 4.1. Договора, и по дату фактического возврата Банку кредита (основного долга) в полном объеме - из расчета 13% годовых.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по Кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию, составляет *** р. 24 к., в том числе:
основной долг - *** р.
- проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 07 к.
- комиссия за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 04 к.
- пени за невозврат основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 00 к., а также сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по момент вынесения решения суда поданному иску
- пени за невозврат процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 28 *** р. 36 к., а также сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по момент вынесения решения суда поданному иску
- пени за неуплату комиссии за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 05 к., а также сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг.
Ответчиком сведений и доказательств об ином размере задолженности не представлено.
Кредитором, в адрес ответчиков ДД.ММ.ГГГГг. направлялись требования о погашении задолженности по кредитному договору, данные требования оставлены без ответа и удовлетворения.
До настоящего времени требования истца в добровольном порядке не исполнены.
Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Россельхозбанк" и ООО "Нефтесервис-НН" был заключен Кредитный договор N ***. В соответствии с Кредитным договором размер кредита составил *** р., процентная ставка установлена в размере 14% годовых (п. 1.4. Кредитного договора), срок возврата кредита (основного долга) определен в соответствии с графиком возврата (Приложение 1 к Кредитному договору) до ДД.ММ.ГГГГ. Предоставление ответчику денежных средств по Кредитному договору подтверждается согласно п. 3.4. Кредитного договора банковским ордером N *** от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 1.1. Кредитного договора, заемщик обязуется возвратить кредитору полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.
С мая 2014 заемщиком не осуществляется возврат основного долга в полном объеме согласно установленного Кредитным договором графика. Сумма задолженности по нему составляет *** р.
Согласно п. 4.1. Договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня, в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование Кредитом начисляются начиная с даты, следующей за датой выдачи Кредита, определенной в пункте 3.4. Кредитного договора, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями Договора. Согласно п. 4.2., 4.2.1 Кредитного договора Стороны устанавливают следующий порядок уплаты начисленных в соответствии с пунктом 4.1. Договора процентов. Периоды, за которые уплачиваются проценты за пользование Кредитом (далее - процентные периоды), определяются следующим образом. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита, определенной в соответствии с пунктом 3.4. настоящего Договора, и заканчивается в последний календарный день месяца, в котором выдан Кредит (первая часть Кредита). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в последний календарный день текущего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату в дату окончания начисления процентов, определенную в соответствии с п. 4.1. Договора (включительно).
Способами обеспечения исполнения обязательств по настоящему договору являются в совокупности (п. 6.2. Кредитного договора):
- Залог недвижимости по Договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО "Нефтесервис-НН", зарегистрированному в ЕГРП ДД.ММ.ГГГГ;
- Залог товаров в обороте по Договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО "Нефтесервис-НН";
- Поручительство ООО "Регион" по Договору поручительства N *** от ДД.ММ.ГГГГ;
- Поручительство ООО "НТ" по Договору поручительства N *** от ДД.ММ.ГГГГ;
- Поручительство ФИО9 по Договору поручительства N *** от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 2.1. договоров залога, залог обеспечивает исполнение Заемщиком обязательств по возврату кредита, процентов, уплате комиссий и неустоек (штрафов и/или пеней), возмещения расходов по обращению взыскания на заложенное имущество и его реализацию.
В соответствии с пунктами 1.1.,. 1.2, 2.1. Договоров поручительства юридических лиц, Поручители (ООО "Регион" и ООО "НТ") несут с заемщиком солидарную ответственность перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, в т.ч. обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссий, неустоек и возмещению расходов по взысканию задолженности.
В соответствии с пунктами 1.1., 1.2. и 2.1. Договора поручительства с ФИО9, поручитель несет с заемщиком солидарную ответственность перед Кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору по возврату основного долга.
В соответствии с п. 7.1. Кредитного договора 2 "в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) Заемщиком обязательств по возврату Кредита (основного долга), уплате процентов за пользование Кредитом, комиссий и других денежных обязательств, ..., кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки (пени), а Заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню) после предъявления Кредитором соответствующего требования". Пеня начисляется на неуплаченную сумму за каждый календарный день просрочки исполнения денежного обязательства, начиная со следующего за установленным Договором днем уплаты соответствующей суммы. Размер пени определяется из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на установленную Договором дату исполнения обязательства, деленной на фактическое количество дней в текущем году. После окончания срока, установленного п. 4.1. Договора, и по дату фактического возврата Банку кредита (основного долга) в полном объеме - из расчета 14% годовых.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по Кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере *** р. 31 к., в том числе:
- основной долг - *** р.
- проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 53 к.
- комиссия за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 05 к.
- пени за невозврат процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 00 к., а также сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по момент вынесения решения суда по данному иску, на сумму невыплаченных процентов по ставке 14% годовых
- пени за неуплату комиссии за обслуживание кредита за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** р. 21 к., сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., на сумму невыплаченных процентов по ставке 14% годовых
Ответчиком сведений и доказательств об ином размере задолженности не представлено.
Кредитором, в адрес ответчиков ДД.ММ.ГГГГг. направлялись требования о погашении задолженности по кредитному договору, данные требования оставлены без ответа и удовлетворения.
До настоящего времени требования истца в добровольном порядке не исполнены.
Принимая во внимание, что при рассмотрении настоящего дела доказательств, опровергающих получение кредита ООО "НЕФТЕСЕРВИС-НН", а также отсутствие задолженности перед банком не представлено и в материалах дела не имеется, суд первой инстанции, при правильном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, пришел к выводу об обоснованности исковых требований и взыскании с ответчиков в солидарном порядке суммы задолженности по кредитному договору N *** от 05.08.2013 г. и по кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ, а также обращении взыскания на заложенное по договорам залога имущества.
Судебная коллегия не находит оснований для признания выводов суда неправильными.
Доводы апелляционной жалобы о неправильном расчете пени по кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ, а именно указание на то, что в расчете пени дата ДД.ММ.ГГГГ учитывается 2 раза, являются несостоятельными. В соответствие со ст. 196 ч. 3 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям, истец просил взыскать солидарно с Общества с ограниченной ответственностью "Нефтесервис-НН", Общества с ограниченной ответственностью "Регион" и Общества с ограниченной ответственностью "НТ" задолженность по Кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере *** рублей 52 копейки, при этом в указанную сумму истец включил: - основной долг - *** рублей, - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** рублей 07 копеек, - комиссия за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** рублей 04 копейки, - пени за невозврат основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** рублей 00 копеек, а также сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по 15.03.2016 г., - пени за невозврат процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** рублей 36 копеек, а также сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по 15.03.2016 г., - пени за неуплату комиссии за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** рублей 05 копеек, а также сумму пени, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ<адрес>, расчет пени за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. истец не производил и в общую сумму задолженности их не включил, тем самым самостоятельно уменьшив размер подлежащих взысканию с ответчиков пени.
Таким образом, доводы апелляционной жалобы несостоятельны в полном объеме по указанным выше основаниям, они не опровергают выводов суда, поэтому правового значения для разрешения настоящего дела не имеют и не могут быть признаны основанием для отмены судебного решения.
В остальной части решение суда сторонами не обжалуется и в силу принципа диспозитивности не является предметом проверки судом апелляционной инстанции.
При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным, поскольку оно основано на установленных судом фактических обстоятельствах дела, не противоречит имеющимся по делу доказательствам, которым дана правовая оценка в их совокупности и соответствует требованиям действующего законодательства.
Судебные расходы распределены судом в соответствии с требованиями гл. 7 ГПК РФ.
Решение суда соответствует требованиям ст. 198 Гражданского процессуального кодекса РФ. Основания к отмене решения суда, установленные ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, отсутствуют.
Вместе с тем, принимая во внимание, что в мотивировочной части решения суда, суд первой инстанции указал на солидарное взыскание суммы основного долга по кредитным договорам со всех ответчиков, в том числе с ФИО9, а в резолютивной части указание на солидарное взыскание с ФИО9 суммы основного долга отсутствует, судебная коллегия полагает необходимым в целях исполнимости решения суда указать на солидарное взыскание, уточнив резолютивную часть решения суда.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу (с дополнениями) ООО "НЕФТЕСЕРВИС-НН" - без удовлетворения.
Уточнить резолютивную часть решения суда, указав на взыскание с ФИО9 *** рублей 00 копеек основного долга по кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ и *** рублей основного долга по кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГГГ солидарно с Обществом с ограниченной ответственностью "Нефтесервис-НН".
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)