Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование кредитом не уплачивает.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Осетровой З.Х.
судей Гареевой Д.Р.,
Хакимова А.Р.
при секретаре В.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 01 февраля 2016 года, которым постановлено:
Требования Акционерного общества "АЛЬФА- БАНК" удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу АО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по Соглашению о кредитовании N N ... от дата в размере ... руб., а именно: просроченный основной долг - ... руб.; начисленные проценты - ... руб.; штрафы и неустойки - ... руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб.
Заслушав доклад судьи Хакимова А.Р., судебная коллегия
установила:
Акционерное общество "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд к ФИО1 о взыскании денежных средств.
Требования мотивированы тем, что дата ОАО "АЛЬФА-БАНК" и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными N N .... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере ... руб.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными N ... от дата, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила ... руб., проценты за пользование кредитом - 37,22% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере ... руб.
Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
ОАО "АЛЬФАБАНК" изменил организационно-правовую форму на АО "АЛЬФАБАНК".
Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере ... руб., а именно: просроченный основной долг - ... руб.; начисленные проценты - ... руб.; штрафы и неустойки - ... руб.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить. Доводы апелляционной жалобы сводятся к оспариванию условий кредитного договора, указывая, что кредитный договор является типовым, в связи с чем заемщик не имел возможности внести изменения в его условия. Также указано, что банком была нарушена очередность списания денежных средств в счет погашения кредита. Кроме того, считает, что взысканная судом неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательств, в связи с чем просит снизить неустойку, применив ст. 333 ГК РФ.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали, в связи с чем на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы.
В силу ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК Российской Федерации).
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации).
Как следует из материалов дела, дата ФИО1 обратилась в ОАО "АЛЬФА-БАНК" с заявлением на получение потребительского кредита на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительского кредита. Между истцом и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании N N ... от дата.
Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении на получение кредита наличными, подписанном Ответчиком, Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.
Банк предоставил ФИО1 кредит в размере ... рублей, сроком на 36 месяцев, проценты за пользование кредитом составили 37,22% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере ... руб.
Таким образом, ФИО1 согласилась с условиями договора возвратить кредит в полном объеме в соответствии с условиями договора и уплатить Банку проценты за пользование кредитом в полном объеме и в сроки, установленные договором.
Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ФИО1 по соглашению о кредитовании N N ... от дата по состоянию на дата составляет ... руб., а именно: просроченный основной долг - ... руб.; начисленные проценты - ... руб.; штрафы и неустойки - ... руб.
В ходе рассмотрения дела судом первой инстанции установлено, что ответчиком платежи не производятся, в связи с чем суд пришел к правильному выводу о том, что указанные выше условия кредитного договора ответчиком не исполнялись, а потому исковые требования о взыскании суммы долга подлежат удовлетворению.
Однако, при проверке расчета задолженности по кредитному договору судом не было проверено соблюдение банком положений ст. 319 ГК РФ.
Согласно ст. 319 Гражданского кодекса РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Из выписки по лицевому счету видно, что банком данные требования закона не соблюдались и при поступлении от ответчика денежных средств на погашение кредитной задолженности, часть денежных средств на общую сумму ... рублей ... копеек поступали на погашение штрафов при наличии задолженности по основному долгу и процентам (л.д. 18).
Учитывая изложенное, решение суда в части размера задолженности по кредитному договору подлежит изменению и взысканию с ФИО1 в пользу банка задолженности по кредитному договору в размере ... руб. ... коп. (...), процентов в размере ... руб. ... коп. (...), соответственно в силу ст. 98 ГПК РФ изменяется размер госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям на сумму ... руб. ... коп.
Доводы жалобы о несогласии с условиями договора, что кредитный договор является типовым, в связи с чем заемщик не имел возможности внести изменения в его условия, не могут быть приняты судебной коллегией во внимание, поскольку ответчиком условия кредитного договора в суде первой инстанции не оспаривались, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих факт признания условий кредитного договора недействительными.
Доводы ответчика о необходимости взыскании неустойки в меньшем размере в порядке ст. 333 ГК РФ не может являться основанием для изменения или отмены решения суда первой инстанции, так как наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Учитывая конкретные обстоятельства дела, период просрочки неисполнения обязательства, характер последствий неисполнения обязательства, вывод суда о соразмерности неустойки в сумме ... руб. последствиям нарушенного обязательства судебная коллегия считает правильным. Оснований для снижения неустойки по материалам дела не усматривается.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Калининского районного суда г. Уфы РБ от 01.02.2016 года изменить в части взыскания с ФИО1 в пользу АО "Альфа-Банк" кредитной задолженности, процентов и госпошлины, взыскав с ФИО1 в пользу АО "Альфа-Банк" кредитную задолженность в размере ... руб. ... коп., проценты в размере ... руб. ... коп., и госпошлину в размере ... руб. ... коп.
В остальной части решение Калининского районного суда г. Уфы РБ от 01.02.2016 года оставить без изменения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 19.07.2016 ПО ДЕЛУ N 33-13976/2016
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование кредитом не уплачивает.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 июля 2016 г. по делу N 33-13976/2016
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Осетровой З.Х.
судей Гареевой Д.Р.,
Хакимова А.Р.
при секретаре В.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 01 февраля 2016 года, которым постановлено:
Требования Акционерного общества "АЛЬФА- БАНК" удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу АО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по Соглашению о кредитовании N N ... от дата в размере ... руб., а именно: просроченный основной долг - ... руб.; начисленные проценты - ... руб.; штрафы и неустойки - ... руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб.
Заслушав доклад судьи Хакимова А.Р., судебная коллегия
установила:
Акционерное общество "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд к ФИО1 о взыскании денежных средств.
Требования мотивированы тем, что дата ОАО "АЛЬФА-БАНК" и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными N N .... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере ... руб.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными N ... от дата, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила ... руб., проценты за пользование кредитом - 37,22% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере ... руб.
Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
ОАО "АЛЬФАБАНК" изменил организационно-правовую форму на АО "АЛЬФАБАНК".
Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере ... руб., а именно: просроченный основной долг - ... руб.; начисленные проценты - ... руб.; штрафы и неустойки - ... руб.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить. Доводы апелляционной жалобы сводятся к оспариванию условий кредитного договора, указывая, что кредитный договор является типовым, в связи с чем заемщик не имел возможности внести изменения в его условия. Также указано, что банком была нарушена очередность списания денежных средств в счет погашения кредита. Кроме того, считает, что взысканная судом неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательств, в связи с чем просит снизить неустойку, применив ст. 333 ГК РФ.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали, в связи с чем на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы.
В силу ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК Российской Федерации).
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации).
Как следует из материалов дела, дата ФИО1 обратилась в ОАО "АЛЬФА-БАНК" с заявлением на получение потребительского кредита на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительского кредита. Между истцом и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании N N ... от дата.
Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении на получение кредита наличными, подписанном Ответчиком, Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.
Банк предоставил ФИО1 кредит в размере ... рублей, сроком на 36 месяцев, проценты за пользование кредитом составили 37,22% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере ... руб.
Таким образом, ФИО1 согласилась с условиями договора возвратить кредит в полном объеме в соответствии с условиями договора и уплатить Банку проценты за пользование кредитом в полном объеме и в сроки, установленные договором.
Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ФИО1 по соглашению о кредитовании N N ... от дата по состоянию на дата составляет ... руб., а именно: просроченный основной долг - ... руб.; начисленные проценты - ... руб.; штрафы и неустойки - ... руб.
В ходе рассмотрения дела судом первой инстанции установлено, что ответчиком платежи не производятся, в связи с чем суд пришел к правильному выводу о том, что указанные выше условия кредитного договора ответчиком не исполнялись, а потому исковые требования о взыскании суммы долга подлежат удовлетворению.
Однако, при проверке расчета задолженности по кредитному договору судом не было проверено соблюдение банком положений ст. 319 ГК РФ.
Согласно ст. 319 Гражданского кодекса РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Из выписки по лицевому счету видно, что банком данные требования закона не соблюдались и при поступлении от ответчика денежных средств на погашение кредитной задолженности, часть денежных средств на общую сумму ... рублей ... копеек поступали на погашение штрафов при наличии задолженности по основному долгу и процентам (л.д. 18).
Учитывая изложенное, решение суда в части размера задолженности по кредитному договору подлежит изменению и взысканию с ФИО1 в пользу банка задолженности по кредитному договору в размере ... руб. ... коп. (...), процентов в размере ... руб. ... коп. (...), соответственно в силу ст. 98 ГПК РФ изменяется размер госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям на сумму ... руб. ... коп.
Доводы жалобы о несогласии с условиями договора, что кредитный договор является типовым, в связи с чем заемщик не имел возможности внести изменения в его условия, не могут быть приняты судебной коллегией во внимание, поскольку ответчиком условия кредитного договора в суде первой инстанции не оспаривались, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих факт признания условий кредитного договора недействительными.
Доводы ответчика о необходимости взыскании неустойки в меньшем размере в порядке ст. 333 ГК РФ не может являться основанием для изменения или отмены решения суда первой инстанции, так как наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Учитывая конкретные обстоятельства дела, период просрочки неисполнения обязательства, характер последствий неисполнения обязательства, вывод суда о соразмерности неустойки в сумме ... руб. последствиям нарушенного обязательства судебная коллегия считает правильным. Оснований для снижения неустойки по материалам дела не усматривается.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Калининского районного суда г. Уфы РБ от 01.02.2016 года изменить в части взыскания с ФИО1 в пользу АО "Альфа-Банк" кредитной задолженности, процентов и госпошлины, взыскав с ФИО1 в пользу АО "Альфа-Банк" кредитную задолженность в размере ... руб. ... коп., проценты в размере ... руб. ... коп., и госпошлину в размере ... руб. ... коп.
В остальной части решение Калининского районного суда г. Уфы РБ от 01.02.2016 года оставить без изменения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)