Судебные решения, арбитраж

ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПЯТНАДЦАТОГО АРБИТРАЖНОГО АПЕЛЛЯЦИОННОГО СУДА ОТ 25.12.2015 N 15АП-20257/2015 ПО ДЕЛУ N А53-23126/2015

Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции

Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено

ПЯТНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 25 декабря 2015 г. N 15АП-20257/2015

Дело N А53-23126/2015

Резолютивная часть постановления объявлена 24 декабря 2015 года.
Полный текст постановления изготовлен 25 декабря 2015 года.
Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:
судьи Смотровой Н.Н.
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Харатян А.А.
при участии:
- от заявителя: представитель не явился, о судебном заседании извещен надлежащим образом;
- от заинтересованного лица: представитель Лаврова М.А. по доверенности от 10.07.2015 сроком до 31.12.2015;
- рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке упрощенного производства апелляционную жалобу публичного акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ"
на решение Арбитражного суда Ростовской области
от 30.10.2015 по делу N А53-23126/2015
по заявлению публичного акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ"
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области
о признании незаконным и отмене постановления
принятое судьей Бондарчук Е.В.

установил:

публичное акционерное общество "БАНК УРАЛСИБ" (далее - общество) обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее - управление) о признании незаконным и отмене постановления по делу об административном правонарушении от 12.08.2015 N 2065 о привлечении к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
В соответствии со статьями 226 - 228 АПК РФ дело рассмотрено судьей первой инстанции единолично без вызова сторон в порядке упрощенного производства.
Решением Арбитражного суда Ростовской области от 30.10.2015 в удовлетворении заявленных требований общества отказано. Судебный акт мотивирован доказанностью состава вменяемого обществу правонарушения, соблюдением порядка привлечения к административной ответственности.
Не согласившись с принятым судебным актом, общество обратилось с апелляционной жалобой в Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд, в которой просит решение суда отменить и принять новый судебный акт об отказе в удовлетворении заявления. В обоснование апелляционной жалобы общество сослалось на то, что на общество в нарушение п. 12 ст. 9 Закона Федерального закона от 26.12.2008 N 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля" (далее - Закон N 294-ФЗ) не было должным образом уведомлено о проведении проверки, в действиях общества отсутствует состав правонарушения.
Управление представило отзыв на апелляционную жалобу, в котором просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Законность и обоснованность принятого судом первой инстанции решения проверяется Пятнадцатым арбитражным апелляционным судом в соответствии с гл. 34 АПК РФ.
Обществом заявлено о рассмотрении жалобы без участия представителя. В соответствии с частью 3 статьи 156 АПК РФ суд рассматривает апелляционную жалобу в его отсутствие.
Представитель управления возражал против удовлетворения апелляционной жалобы, просил обжалуемое решение суда оставить без изменения.
Изучив материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для отмены обжалуемого судебного акта.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 09.06.2015 Управлением Роспотребнадзора по Ростовской области на основании плана проведения плановых проверок юридических лиц индивидуальных предпринимателей Управления на 2015 год, была проведена проверка деятельности ОАО "УРАЛСИБ" (с 01.09.2015 ПАО "Банк Уралсиб", регистрационная запись N в ЕГРЮЛ N 2157700162211).
Согласно запросу обществом представлен ряд документов, при изучении которых было выявлено, что в общество усматриваются признаки нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей.
По факту выявленных нарушений, 31.07.2015 должностным лицом Управления в отношении общество составлен протокол об административном правонарушении N 2065 по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
12.08.2015 Управлением вынесено постановление по делу об административном правонарушении N 2164, согласно которому юридическое лицо общество было признано виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, в виде административного штрафа в размере 10 000 руб.
Не согласившись с постановлением контролирующего органа, общество обратилось в арбитражный суд с настоящим заявлением.
В соответствии с ч. 6 ст. 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.
Частью 3 ст. 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что в случае, если при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд установит, что решение административного органа о привлечении к административной ответственности является законным и обоснованным, суд принимает решение об отказе в удовлетворении требования заявителя.
Частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.
Объектом административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 названной статьи, являются общественные отношения, возникающие в процессе заключения потребителем договоров купли-продажи, выполнения работ или оказания услуг.
Объективная сторона вышеуказанного правонарушения характеризуется нарушением прав потребителя путем включения в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.
В соответствие с п. 13 Указа Президента РФ "О системе и структуре Федеральных органов исполнительной власти" от 09.03.2004 г. N 314 образована Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, которой переданы функции по контролю и надзору в сфере санитарно-эпидемиологического надзора упраздняемого Министерства здравоохранения Российской Федерации, в сфере надзора на потребительском рынке - Министерства экономического развития и торговли Российской Федерации, в сфере защиты прав потребителей - упраздняемого Министерства Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства.
Кроме того, в силу п. 14 Указа Президента РФ "О структуре Федеральных органов исполнительной власти" от 21.05.2012 N 636 Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека относится к федеральным органам исполнительной власти, руководство которой осуществляет Правительство РФ.
Положение о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека утверждено постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 N 322.
В соответствии с п. 3 постановления Правительства РФ от 02.05.2012 г. N 412 "Об утверждении Положения о Федеральном государственном надзоре в области защиты прав потребителей" Федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей осуществляется Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.
Вместе с тем, в преамбуле Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 (далее - Закон N 2300-1) указано, что настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и исполнителями, при оказании услуг, устанавливает права потребителей на приобретение услуг надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации об услугах, просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Исходя из содержания этой нормы, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе при предоставлении кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других, предоставляемых финансовыми организациями услуг.

В соответствие со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.
Вместе с тем, Конституционный Суд Российской Федерации в п. 5 постановления от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" отметил, что "признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина является обязанностью государства. При этом, исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности".
П. 5 ст. 4 Закона N 2300-1 предусматривает, что если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий этим требованиям.
В силу ст. 13 Закона N 2300-1 за нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
Из положений п. 4 ст. 12 Закона N 2300-1 вытекает, что необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
Ст. 32 Закона N 2300-1 установлено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Согласно ст. 37 Закона N 2300-1 при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.
Как следует из материалов дела, общество имеет лицензию на осуществление банковских операций N 30, выданную 20.09.2015 первым заместителем Председателя Центрального банка Российской Федерации, в связи с чем, в силу преамбулы Закона N 2300-1, Закона о банках, Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее по тексту - Закон N 353-ФЗ), ОАО "УРАЛСИБ" является исполнителем услуг.
Управлением в ходе проверки установлено, что в представленных обществом документах и договорах, в которых с учетом ограничений, установленных ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о банках, отсутствуют персональные данные - фамилия, имя, отчество, паспортные данные, адрес регистрации, место жительство потребителя, в т.ч.: Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.1) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 27.06.2014 г. N 1323, рег. N 16296, Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.2) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 15.12.2014 г. N 2676 Рег. 16296, заявления N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015 заявления об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014, заявления об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015, уведомление об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 05.12.2014, уведомления об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 07.10.2014, уведомления об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 16.10.2014, кредитного Договора N 4701-503/00004 от 19.08.2014, кредитного Договора N 4701-503/00092 от 19.12.2014, кредитного договора N 3300-503/02772 от 17.07.2014, кредитного договора N 4701-503/00094 от 17.04.2015, предложения на заключение кредитного договора от 14.10.2014, предложения на заключение кредитного договора от 11.04.2015, предложения на заключение кредитного договора от 14.11.2014, предложения на заключение кредитного договора от 11.03.2015, кредитного договора N 4701-R03/00005 от 16.03.2015, кредитного договора N 4701-R03/00001 от 12.09.2014 показал, что по своей сути, договоры, заключаемые Обществом с потребителями, по своей сути являются договорами присоединения, а в силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно ч. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Вместе с тем, по результатам изучения Управлением вышеназванных документов было выявлено, что отдельные их условия не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей, а именно:
Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 05.12.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 07.10.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 16.10.2014 г. "С редакцией Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "УРАЛСИБ", действующей на момент подписания настоящего Уведомления об индивидуальных условиях кредитования, ознакомлен (а) до подписания настоящего Уведомления об индивидуальных условиях кредитования и согласен (а) с Правилами и Тарифами. Присоединяюсь к Правилам и Тарифам, принимаю Правила и Тарифы и обязуюсь их неукоснительно соблюдать. Обязуюсь самостоятельно знакомиться с Правилами и Тарифами, самостоятельно контролировать внесение изменений в Правила и Тарифы, о которых Банк уведомляет путем публичного оповещения: обязательного публичного размещения версии Правил и/или Тарифов с указанием даты вступления в действие версии Правил и/или Тарифов в Офисе Банка; публичного размещения новой версии Правил и/или Тарифов с указанием даты вступления в действие версии Правил и/или Тарифов в сети Интернет на сайте Банка: www.bankuralsib.ru., что не соответствует ст. ст. 158, 160, 162, 310, 434, 450 - 453, 807, 808, 810, 819, 820 ГК РФ.
Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ) Ст. 162 ГК РФ предусмотрено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Из п. п. 2.1, 2.2. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.1) Утвержденных Приказом заместителя Председателя Правления Банка от 27.06.2014 г. N 1323, рег. N 16296, к уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 05.12.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 07.10.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 16.10.2014 г. следует: Настоящие Правила являются типовыми для всех физических лиц, определяют положения договора присоединения, заключаемого между банком и клиентом (далее - Договор КБО), условия и порядок предоставления банком клиенту банковского(их) продукта(ов), а также условия и порядок заключения отдельных договоров о предоставлении банковского продукта в рамках договора КБО. Заключение договора КБО осуществляется путем присоединения клиента к правилам в целом в соответствии с п. 1 ст. 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации, при первом обращении Клиента в Банк (в т.ч. с целью заключения договора о предоставлении банковского продукта) и заключения договора о предоставлении банковского продукта в соответствии с порядком, установленным этим договором о предоставлении банковского продукта. Заключение договора КБО означает принятие клиентом правил и тарифов полностью, согласие со всеми условиями договора КБО и обязательство их неукоснительно соблюдать.
В силу п. 5.6. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.1) утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 27.06.2014 г. N 1323, рег. N 16296, к уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 05.12.2014, уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 07.10.2014, уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 16.10.2014 стороны освобождаются от ответственности за частичное или полное неисполнение обязательств по договору КБО, если такое неисполнение произошло в результате:
- - форс-мажорных обстоятельств непреодолимой силы, носящих чрезвычайный, непредвиденный непредотвратимый характер (стихийные бедствия, общественное явление, военные действия, пожары, аварии, акты террора, диверсия, саботаж, забастовки, массовые беспорядки, см политического режима и иные политические осложнения и другие непредвиденные обстоятельства, неконтролируемые сторонами);
- - изменения действующего законодательства Российской Федерации (принятые решения органами законодательной и/или исполнительной власти о введении каких-либо обременении на доход либо ограничений в совершении каких-либо действий и т.п.);
- - технических неисправностей, возникших по вине третьих лиц (сбор в подаче электроэнергии отсутствие компьютерно-модемной связи и т.п.).
При этом срок исполнения обязательств отодвигается соразмерно времени, в течение которого действовали такие обстоятельства, если исполнение обязательств остается возможным.
Указанное не соответствует статьям 407, 416 ГК РФ.
Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Ст. 416 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.
В случае невозможности исполнения должником обязательства, вызванной виновными действиями кредитора, последний не вправе требовать возвращения исполненного им по обязательству.
При этом "непреодолимая сила" (форс-мажор) как обстоятельство, исключающее ответственность за неисполнение обязательств. Закон определяет непреодолимую силу или форс-мажор как чрезвычайные и непредотвратимые при данных условиях обстоятельства.
Таковыми признаются пожар, наводнение, землетрясение, ураган, эпидемия, забастовка, военные действия, но никак ни "сбои в подаче электроэнергии, отсутствие компьютерно-модемной связи и т.п.".
В соответствии с п. 3.2.4. приложения N 2 "Условия размещения вкладов физических лиц в ОАО "УРАЛСИБ" правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.1) утвержденных приказом заместителя Председателя Правления банка от 27.06.2014 г. N 1323, рег. N 16296, к уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 05.12.2014, уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 07.10.2014, уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 16.10.2014 в отношении вкладов "до востребования" банк имеет право в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки и в отношении операций по счетам вклада "до востребования" - размер вознаграждения банка за оказание услуг по счету в течение срока вклада путем внесения изменений в действующие тарифы банка. В случае изменения банком тарифов по счетам вкладов "до востребования", внесенным до принятия банком соответствующего решения, новые тарифы применяются с даты, указанной в соответствующем решении банка об изменении тарифов. Информация об изменениях и/или дополнениях тарифов банка доводится до сведения вкладчика в порядке согласно общим нормам договора о КБО, что не соответствует статьям 158, 160, 162, 310, 434, 450 - 453, 807, 808, 810, 819, 820 ГК РФ.
Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ) Ст. 162 ГК РФ предусмотрено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В силу п. 4.1 приложения N 3 "Условия пользования картсчетом и банковскими дебетовыми (расчетными) картами международных платежных систем "Visa Inc.", "MasterCard Worldwide)) ОАО "БАНК УРАЛСИБ" Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.1) утвержденных приказом заместителя Председателя Правления банка от 27.06.2014 г. N 1323, per. N 16296 к уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 05.12.2014, уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 07.10.2014, уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 16.10.2014 банк имеет право:
П. 4.1.1 списывать в безакцептном порядке денежные средства с картсчета в следующей очередности:
- -убытки, понесенные Банком вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Держателем карты Условий и/или Тарифов;
- - суммы штрафных санкций в соответствии с условиями и тарифами;
- - сумму процентов на техническую задолженность в соответствии с тарифами;
- - сумму технической задолженности;
- - суммы в счет оплаты услуг банка в соответствии с тарифами;
- - суммы ошибочно зачисленных банком на картсчет клиента;
- - суммы в валюте картсчета, эквивалентные на момент их списания суммам, указанным в документах;
- - суммы задолженности клиента перед банком по иным договорам, заключенным между банком и клиентом (в том числе погашение суммы кредитов, процентов за кредит, штрафных санкций и сумм ущерба по кредитному договору);
- - стоимость доставки карты и ПИН в случае отправки ее по местонахождению Держателя, согласно п. 6.1.2 условий.
Банк вправе по своему усмотрению, без уведомления клиента, изменять очередность списания денежных средств, что не соответствует, статьям 307, 308, 310, 450 - 453, 854, 856, 859 ГК РФ, ст. 31 Закона о банках, п. 20 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ.
По договору банковского счета (ст. 845 ГК РФ) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно п. 3.1. Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода средств клиентов - заемщиков- физических лиц через органы связи или кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Кроме того, согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ) Ст. 162 ГК РФ предусмотрено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
П. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите займе предусмотрено, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
В п. 4.1.6 приложения N 3 "Условия пользования картсчетом и банковскими дебетовыми (расчетными) картами международных платежных систем "Visa Inc.", "MasterCard Worldwide)) ОАО "БАНК УРАЛСИБ" Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.1) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 27.06.2014 N 1323, per. N 16296, к уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 05.12.2014, уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 07.10.2014, уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 16.10.2014 указано, что банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в условия и/или тарифы. При этом банк информирует об изменении/дополнении условий/тарифов:
Клиентов не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты вступления вносимых изменений и дополнений в силу путем:
- - обязательного размещения соответствующей информации в офисах банка;
- - размещения соответствующей информации с полным текстом изменений в сети интернет на сайте Банка: www.bankuralsib.ru., что не соответствует статьям 158, 160, 162, 310, 434, 450 - 453 ГК РФ.
Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ) Ст. 162 ГК РФ предусмотрено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно п. 4.1.7 приложения N 3 "Условия пользования картсчетом и банковскими дебетовыми (расчетными) картами международных платежных систем "Visa Inc.", "MasterCard Worldwide" ОАО "БАНК УРАЛСИБ" Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.1) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 27.06.2014 N 1323, рег. N 16296, к уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 05.12.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 07.10.2014, уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 16.10.2014 банк имеет право устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшать) в одностороннем порядке ограничения (лимиты) на совершение операций использованием карт и/или реквизитов Карт, эмитируемых банком. Информация о решении банка об установлении и/или изменении указанных ограничений (лимитов) помещается для всеобщего ознакомления в офисе банка и размещается на сайте банка в сети интернет по адресу, что не соответствует ст. ст. 158, 160, 162, 310, 434, 450 - 453 ГК РФ.
Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ) Ст. 162 ГК РФ предусмотрено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Заявления N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015, заявления об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014 г., заявления об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015 "С редакцией Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц ОАО "УРАЛСИБ", действующей на момент подписания настоящего заявления, в том числе с условиями размещения вкладов физических лиц в открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (далее - Условия) и тарифами ОАО "УРАЛСИБ", действующими на момент подписания настоящего заявления, ознакомлен(а) подписания настоящего заявления и согласен(а) с правилами, условиями и тарифами. Присоединяюсь к правилам, условиям и тарифам, принимаю правила, условия и тарифы и обязуюсь их неукоснительно соблюдать. Обязуюсь самостоятельно знакомиться с правилами и тарифами, самостоятельно контролировать внесение изменений в правила и тарифы, о которых банк уведомляет путем публичного оповещения: обязательного публичного размещения версии правил и/или тарифов с указанием даты вступления в действие версии правил и/или тарифов в офисе банка; публичного размещения новой версии правил и/или тарифов с указанием даты вступления в действие версии правил и/или тарифов в сети интернет на сайте банка: www.bankuralsib.ru.", что не соответствует статьям 158, 160, 310, 450 - 453, 834, 836, 838 ГК РФ.
Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ) Ст. 162 ГК РФ предусмотрено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии с п. п. 2.1, 2.2 правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.2) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 15.12.2014 N 2676 Рег. 16296, к заявлению N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015, заявлению об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014, заявлению об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015 настоящие правила являются типовыми для всех физических лиц, определяют положения договора присоединения, заключаемого между банком и клиентом (далее - договор КБО), условия и порядок предоставления банком клиенту банковского(их) продукта(ов), а также условия и порядок заключения отдельных договоров о предоставлении банковского продукта в рамках договора КБО. Заключение договора КБО осуществляется путем присоединения клиента к правилам в целом в соответствии с п. 1 ст. 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации, при первом обращении клиента в Банк (в т.ч. с целью заключения Договора о предоставлении банковского продукта) и заключения договора о предоставлении банковского продукта в соответствии с порядком, установленным этим договором о предоставлении банковского продукта. Заключение договора КБО означает принятие клиентом правил и тарифов полностью, согласие со всеми условиями договора КБО и обязательство их неукоснительно соблюдать.
Вместе с тем в силу п. 3.3.5 правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.2) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 15.12.2014 г. N 2676 Рег. 16296, к заявлению N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015, заявлению об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014, заявлению об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015 банк вправе: вносить исправления в ошибочные записи по операциям по счету (в Выписки), в том числе требующие списания средств со счета, без дополнительного согласования с клиентом, что не соответствует статьям 854, 856, 859 ГК РФ, ст. 31 Закона о банках.
По договору банковского счета (ст. 845 ГК РФ) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно п. 3.1. Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода средств клиентов - заемщиков- физических лиц через органы связи или кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
В п. 3.3.10. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.2) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 15.12.2014 N 2676 Рег. 16296, к заявлению N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015, заявлению об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014, заявлению об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015 указано, что банк вправе: без дополнительного распоряжения клиента, проводить списание денежных средств на условии заранее данного акцепта с любого(ых) счета(ов) Клиента, открытого(ых) в банке, с целью погашения задолженности клиента перед банком по уплате процентов, комиссий, неустоек, пени, штрафов, налогов, сборов, предусмотренных договором КБО и тарифами в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Настоящим клиент предоставляет банку заранее данный акцепт на списание денежных средств в погашение указанной задолженности. Заранее данный акцепт предоставлен клиентом без ограничения по сумме, с возможностью частичного исполнения расчетных документов Банка, что не соответствует статьям 854, 856, 859 ГК РФ, ст. 31 Закона о банках.
По договору банковского счета (ст. 845 ГК РФ) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно п. 3.1. Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода средств клиентов - заемщиков- физических лиц через органы связи или кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
В силу п. 3.3.11 правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.2) утвержденных приказом заместителя Председателя Правления банка от 15.12.2014 N 2676 Рег. 16296, к заявлению N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015, заявлению об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014, заявлению об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015 банк вправе: вносить изменения и дополнения в правила и/или тарифы, процентные ставки по действующим.
Кредитам (в том числе размер комиссионного вознаграждения банка, влияющего на расчет полной стоимости кредита), Процентные ставки по действующим срочным вкладам в течение текущих сроков вкладов не меняются в соответствии с условиями соответствующих договоров о предоставлении банковских продуктов в рамках правил КБО. При внесении изменений и дополнений в правила и/или тарифы банк не позднее, чем за 5 (пять) календарных дней до даты вступления изменений в действие уведомляет клиента путем:
- - обязательного публичного размещения новой версии правил и/или тарифов с указанием даты вступления изменений в действие в офисе банка;
- - публичного размещения новой версии правил и/или тарифов с указанием даты вступления и изменений в действие в сети интернет на сайте банка www.bankuralsib.ru.
Информирование клиента дополнительно может сопровождаться рассылкой сообщений по электронным средствам связи, реквизиты которых доведены клиентом до сведения офиса банка, или проводиться любыми иными способами, которые банк сочтет целесообразными. Если от клиента не получен отказ от изменения правил и/или тарифов в соответствии с п. п. 3.1.3 Правил, указанные изменения считаются безоговорочно принятыми клиентом, согласие клиента на внесение изменений считается полученным (заключение дополнительного соглашения к договору КБО между банком и клиентом в этом случае не требуется). Изменения, внесенные банком, становятся обязательными для сторон, что не соответствует ст. ст. 158, 160, 162, 310, 434, 450 - 453, 807, 808, 810, 834, 836 ГК РФ.
Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ) Ст. 162 ГК РФ предусмотрено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии с п. 5.6. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.2) утвержденных приказом заместителя Председателя Правления банка от 15.12.2014 г. N 2676 Рег. 16296, к заявлению N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015, заявлению об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014, заявлению об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015 стороны освобождаются от ответственности за частичное или полное неисполнение обязательств по договору КБО, если такое неисполнение произошло в результате:
- - форс-мажорных обстоятельств непреодолимой силы, носящих чрезвычайный, непредвиденный и непредотвратимый характер (стихийные бедствия, общественные явления, военные действия, пожары, аварии, акты террора, диверсия, саботаж, забастовки, массовые беспорядки, смена политического режима и иные политические осложнения и другие непредвиденные обстоятельства, не контролируемые Сторонами);
- - изменения действующего законодательства Российской Федерации (принятие решений органами законодательной и/или исполнительной власти о введении каких-либо обременении на доходы либо ограничения в совершении каких-либо действий и т.п.);
- - технических неисправностей, возникших по вине третьих лиц (сбои в подаче электроэнергии, отсутствие компьютерно-модемной связи и т.п.), что не соответствует статьям 407, 416 ГК РФ.
Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Статьей 416 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.
В случае невозможности исполнения должником обязательства, вызванной виновными действиями кредитора, последний не вправе требовать возвращения исполненного им по обязательству.
При этом "непреодолимая сила" (форс-мажор) как обстоятельство, исключающее ответственность за неисполнение обязательств. Закон определяет непреодолимую силу или форс-мажор как чрезвычайные и непредотвратимые при данных условиях обстоятельства.
Таковыми признаются пожар, наводнение, землетрясение, ураган, эпидемия, забастовка, военные действия, но никак ни "сбои в подаче электроэнергии, отсутствие компьютерно-модемной связи и т.п.".
Согласно п. 4.1. приложения N 1 "Условия пользования текущими банковскими счетами физических лиц в ОАО "УРАЛСИБ" Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.2) утвержденных приказом заместителя Председателя Правления банка от 15.12.2014 N 2676 Рег. 16296, к заявлению N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015, заявлению об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014, заявлению об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015 банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в условия, а также структуру, виды, размеры комиссионного вознаграждения в тарифах согласно положениям договора о КБО, банк имеет право изменить тарифы обслуживания текущего счета:
- - сотрудника организации/клиента, взаимосвязанного с организацией - на тарифы Банка частных лиц на основании предоставленного от организации письменного списка лиц прекративших трудовые или иные отношения с организацией или в случае расторжения договора, предусматривающего перечисление заработной платы или иных выплат от организации на текущие счета сотрудников организации или иных физических лиц, либо кредитного договора клиента с организацией (в случае, если счет использовался для гашения кредитов);
- - клиента или сотрудника организации - на другие тарифы на основании установленных банком документов, что не соответствует статьям 158, 160, 162, 310, 434, 450 - 453 ГК РФ.
Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ) Ст. 162 ГК РФ предусмотрено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В силу п. 3.2.4 приложения N 2 "Условий размещения вкладов физических лиц в ОАО "УРАЛСИБ" Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.2) утвержденных приказом заместителя Председателя Правления банка от 15.12.2014 N 2676 Рег. 16296, к заявлению N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015, заявлению об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014, заявлению об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015 в отношении вкладов "до востребования" банк имеет право в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки и в отношении операций по счетам вклада "до востребования" - размер вознаграждения банка за оказание услуг по счету в течение срока вклада путем внесения изменений в действующие тарифы банка. В случае изменения банком тарифов по счетам вкладов "до востребования", внесенным до принятия банком соответствующего решения, новые тарифы применяются с даты, указанной в соответствующем решении банка об изменении тарифов. Информация об изменениях и/или дополнениях тарифов банка доводится до сведения вкладчика в порядке согласно общим нормам договора о КБО, что не соответствует статьям 158, 160, 162, 310, 434, 450 - 453 ГК РФ.
Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ) Ст. 162 ГК РФ предусмотрено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В п. 4.1.1 приложения N 3 "Условия пользования картсчетом и банковскими дебетовыми (расчетными) картами международных платежных систем "Visa Inc.", "MasterCard Worldwide)), эмитированными ОАО "УРАЛСИБ" Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.2) утвержденных приказом заместителя Председателя Правления Банка от 15.12.2014 N 2676 Рег. 16296, к заявлению N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015, заявлению об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014, заявлению об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015 определено, что банк имеет право списывать в безакцептном порядке денежные средства с картсчета в следующей очередности:
- - убытки, понесенные банком вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения держателем карты условий и/или тарифов;
- - суммы штрафных санкций в соответствии с условиями и тарифами;
- - сумму процентов на техническую задолженность в соответствии с тарифами;
- - сумму технической задолженности;
- - суммы в счет оплаты услуг банка в соответствии с тарифами;
- - сумму технической задолженности;
- - суммы в счет оплаты услуг банка в соответствии с тарифами;
- - суммы, ошибочно зачисленные банком на картсчет клиента;
- - суммы в валюте картсчета, эквивалентные на момент их списания суммам, указанным в Документах;
- - суммы задолженности клиента перед банком по иным договорам, заключенным между банком и клиентом (в том числе погашение суммы кредитов, процентов за кредит, штрафных санкций и сумм ущерба по кредитному договору;
- - стоимость доставки карты и ПИН в случае отправки ее по местонахождению держателя, согласно п. 6.1.2 Условий.
Банк вправе по своему усмотрению, без уведомления клиента, изменять очередность списания денежных средств, что не соответствует статьям 307, 308, 310, 450 - 453, 854, 856, 859 ГК РФ, ст. 31 Закона о банках, п. 20 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ.
По договору банковского счета (ст. 845 ГК РФ) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно п. 3.1. Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода средств клиентов - заемщиков- физических лиц через органы связи или кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Кроме того согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ) Ст. 162 ГК РФ предусмотрено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Пунктом 20. ст. 5 Закона о потребительском кредите займе предусмотрено, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
П. 4.1.6. Приложения N 3 "Условия пользования картсчетом и банковскими дебетовыми (расчетными) картами международных платежных систем "Visa Inc.", "MasterCard Worldwide", эмитированными ОАО "УРАЛСИБ" Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.2) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 15.12.2014 N 2676 Рег. 16296, к заявлению N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015, заявлению об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014, заявлению об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015 определено, что банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в условия и/или тарифы. При этом банк информирует об изменении/дополнении условий/тарифов клиентов не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты вступления вносимых изменений и дополнений в силу путем:
- - обязательного размещения соответствующей информации в офисах банка;
- - размещения соответствующей информации с полным текстом изменений в сети Интернет на сайте банка: www.bank.uralsib.ru.
- информирование клиента дополнительно может сопровождаться рассылкой сообщена электронным средствам связи, реквизиты которых доведены клиентом до сведения офиса или производиться любыми иными способами по усмотрению банка, что не соответствует статьям 158, 160, 162, 310, 434, 450 - 453 ГК РФ.
Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ) Ст. 162 ГК РФ предусмотрено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В п. 4.1.7 приложения N 3 "Условия пользования картсчетом и банковскими дебетовыми (расчетными) картами международных платежных систем "Visa Inc.", "MasterCard Worldwide", эмитированными ОАО "УРАЛСИБ" Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.2) утвержденных приказом заместителя Председателя Правления банка от 15.12.2014 N 2676 Рег. 16296, к заявлению N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015, заявлению об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014, заявлению об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015 указано, что банк имеет право устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшать) в одностороннем по ограничения (лимиты) на совершение операций использованием карт и/или реквизитов эмитируемых банком. Информация о решении банка об установлении и/или изменении указанных ограничений (лимитов) помещается для всеобщего ознакомления в офисе банка и размещается на сайте банка в сети Интернет по адресу, что не соответствует статьям 158, 160, 162, 310, 434, 450 - 453, 807, 808, 810, 819, 820 ГК РФ.
Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ) Ст. 162 ГК РФ предусмотрено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно п. 4.2.4 кредитного договора N 4701-503/00004 от 19.08.2014, кредитного договора N 4701-503/00092 от 19.12.2014, кредитного договора N 3300-503/02772 от 17.07.2014, кредитного договора N 4701-503/00094 от 17.04.2015, заемщик на основании банковского ордера на условиях заранее данного акцепта поручает кредитору в дату, указанную в графике погашения как дата оплаты очередного платежа по кредиту, осуществлять списание денежных средств со счета, указанного в п. 2.1 договора, в пределах имеющихся на счете заемщика денежных средств в размере ежемесячного платежа а в случае наличия задолженности заемщика по договору - также и в размере суммы задолженности. Данное поручение заемщиком кредитору является безотзывным и действительным в срок до исполнения всех обязательств по Договору.
В случае несовпадения валюты счета, с которого производится списание с валютой задолженности по настоящему договору, подлежащей списанию, заемщик без какого-либо дополнительного распоряжения поручает кредитору, осуществить конвертацию валюты, списываемой со счетов заемщика, по курсу кредитора, установленному на дату совершения операции, а полученные в результате конвертации денежные средства в размере, необходимом для погашения задолженности заемщика по настоящему договору, списать в погашение этой задолженности на условиях заранее данного акцепта, что не соответствует ст. ст. 854, 856, 859 ГК РФ, ст. 31 Закона о банках.
Включение вышеназванных условий, в вышеописанные договоры противоречит п. 1 ст. 16 Закона о защите потребителей, в соответствии с которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В связи с выявленными нарушениями в отношении Общества было вынесено обжалуемое Постановление о привлечении к административной ответственности.
На основании изложенного суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что включение вышеназванных условий, в том числе, в вышеописанные договора противоречит п. 1 ст. 16 Закона N 2300-1.
В связи с вышеизложенным, суд первой инстанции установил, что в действиях банка имеется состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрено частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Суд первой инстанции правомерно отклонил доводы общества о нарушении управлением установленного п. 12 ст. 9 закона N 294-ФЗ срока предупреждения юридического лица о проводимой проверке.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона N 294-ФЗ предметом плановой проверки является соблюдение юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем в процессе осуществления деятельности совокупности предъявляемых обязательных требований и требований, установленных Муниципальными правовыми актами а также соответствие сведений, содержащихся в уведомлении о начале осуществления отдельных видов предпринимательской деятельности, обязательным требованиям.
Плановая проверка проводится в форме документарной проверки и (или) выездной проверки в порядке, установленном соответственно статьями 11 и 12 настоящего Федерального закона.
О проведений плановой проверки юридическое лицо, индивидуальный предприниматель уведомляются органом государственного контроля (надзора), органом муниципального контроля не позднее чем в течение трех рабочих дней до начала ее проведения посредством направления копий распоряжения или приказа руководителя, заместителя руководителя органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля о начале проведения плановой проверки заказным Почтовым отправлением с уведомлением о вручений или иным доступным способом.
Согласно ст. 11 Федерального закона N 294-ФЗ предметом документарной проверки являются сведения, содержащиеся в документах юридического лица, индивидуального предпринимателя, устанавливающих их организационно-правовую форму, права и обязанности, документы, используемые при осуществлении их деятельности и связанные с исполнением ими обязательных требований, установленных муниципальными правовыми актами, исполнением предписаний и постановлений органов государственного контроля (надзора), органов муниципального контроля.
Организация Документарной проверки (как плановой, так и внеплановой) осуществляется в порядке, установленном статьей 14 настоящего Федерального закона, и проводится по месту нахождения Органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля.
В процессе проведения документарной проверки должностными лицами органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля в, первую очередь рассматриваются документы юридического лица, индивидуального предпринимателя, имеющиеся в распоряжении органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля, в том числе уведомления о начале осуществления отдельных видов предпринимательской деятельности, представленные в порядке, установленном статьей 8 настоящего Федерального закона, акты предыдущих проверок, материалы рассмотрения дел об административных правонарушениях и иные документы о результатах осуществленных в отношении этих юридического лица, индивидуального предпринимателя государственного контроля (надзора), муниципального контроля.
Так, на основании плана проведения плановых проверок юридических лиц и индивидуальных предпринимателей Управления на 2015 год, утвержденного Приказом Управления от 30.10.2014 г. N 531, который был доведен до сведения заинтересованных лиц путем размещения на сайте Прокуратуры Ростовской области www.prokuror.rostov.ru, было составлено распоряжение органа государственного контроля (надзора) о проведении плановой, документарной проверки в отношении ОАО "БАНК УРАЛСИБ" от 20.04.2015 г. N 000272 со сроком проведения с 13 мая 2015 г. по 09 июня 2015 г.
Распоряжение N 000272 было получено 05.05.2015 г. по адресу места осуществления деятельности - места нахождения Операционного офиса "Ростовский" Филиала "Южный" ОАО "БАНК УРАЛСИБ": г. Ростов-на-Дону, ул. Красноармейская, 188, представителем ОАО "БАНК УРАЛСИБ" Богдановым А.В., что подтверждается подписью последнего, датой и печатью банка, на экземпляре Распоряжения N 000272, имеющегося в Управлении.
Распоряжение N 000272 также направлено 05.05.2015 г. Управлением в адрес юридического лица - ОАО "БАНК УРАЛСИБ" по месту нахождения: г. Москва, ул. Ефремова, 8, что подтверждается уведомлением о вручении, имеющимся в Управлении.
Таким образом, судом первой инстанции верно установлено, что общество было надлежащим образом уведомлено о дате проведения проверки.
Нарушений прав и законных интересов заявителя при производстве по делу об административном правонарушении административным органом не допущено, производство по делу велось в соответствии с Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях.
Надлежащее уведомление о времени и места составления протокола об административном правонарушении и вынесении оспариваемого постановления обществом не оспаривается.
В соответствии со статьей 4.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях постановление по делу об административном правонарушении за нарушение законодательства Российской Федерации о защите прав потребителей не может быть вынесено по истечении одного года со дня совершения административного правонарушения.
В соответствии со статьей 28.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях протокол об административном правонарушении составляется немедленно после выявления совершения административного правонарушения, либо если требуется дополнительное выяснение обстоятельств дела - в течение двух суток с момента выявления административного правонарушения. В случае проведения административного расследования протокол об административном правонарушении составляется по окончании расследования.
Между тем, нарушение срока составления протокола об административном правонарушении не является основанием для признания незаконным и отмены постановления о привлечении к административной ответственности, вынесенного в срок, установленный статьей 4.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, и с соблюдением процессуальных прав лица, привлекаемого к ответственности.
Нарушение административным органом срока проведения административного расследования, предусмотренного частью 5 статьи 28.7 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, не является безусловным основанием для признания незаконным и отмены постановления о привлечении к административной ответственности.
Как разъяснено в пункте 10 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.06.2004 N 10 "О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях", существенный характер процессуальных нарушений определяется из последствий, которые данными нарушениями вызваны, и возможности устранения этих последствий при рассмотрении дела.
Таким образом, суд первой инстанции не нашел оснований для квалификации допущенного заинтересованным лицом нарушения, как носящего существенный характер, наличие которого не позволило всесторонне, полно и объективно рассмотреть дело.
Суд первой инстанции, оценив имеющиеся в деле доказательства в совокупности по правилам статьи 71 АПК РФ, с учетом конкретных обстоятельств правонарушения, пришел к выводу об отсутствии оснований для освобождения общества от административной ответственности на основании статьи 2.9 КоАП РФ. Правовых оснований для переоценки данных выводов у суда апелляционной инстанции не имеется. Обществом в материалы дела не представлены доказательства, свидетельствующие об исключительности рассматриваемого случая и возможности применения статьи 2.9 КоАП РФ.
Дополнительно оценив все имеющиеся в материалах дела доказательства, суд апелляционной инстанции не находит оснований для переоценки выводов суда первой инстанции о доказанности наличия в действиях общества составов правонарушений, ответственность за совершение которых установлена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Доводы, приведенные в апелляционной жалобе, не опровергают правомерность и обоснованность выводов суда первой инстанции и не свидетельствуют о наличии оснований для отмены принятого по делу судебного акта.
Нарушения процессуальных норм, влекущих в соответствии со ст. 270 АПК РФ отмену судебного акта, судом апелляционной инстанции не установлены.
Основываясь на приведенных выше обстоятельствах, суд апелляционной инстанции признал решение суда первой инстанции не подлежащим отмене. Апелляционная жалоба управления отклоняется.
Руководствуясь статьями 258, 269 - 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

постановил:

решение Арбитражного суда Ростовской области от 30.10.2015 по делу N А53-23126/2015 оставить без изменения, апелляционную жалобу оставить без удовлетворения.
Постановление может быть обжаловано в порядке, определенном главой 35 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в Арбитражный суд Северо-Кавказского округа.

Судья
Н.Н.СМОТРОВА

ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПЯТНАДЦАТОГО АРБИТРАЖНОГО АПЕЛЛЯЦИОННОГО СУДА ОТ 25.12.2015 N 15АП-20257/2015 ПО ДЕЛУ N А53-23126/2015

Основные сведения: