Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истица считает, что по вине ответчика она не получила своевременно информацию о недостатке денежных средств на ее счете, напротив, по чеку, выданному банкоматом в день совершения операции, она имела возможность удостовериться в достаточности денежных средств на ее счете.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Фокина Ю.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
Председательствующего Грибова Д.В.
Судей Катковой Г.В., Иваненко Ю.С.
При секретаре С.
Заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Катковой Г.В.
Дело по апелляционной жалобе О.
На решение Измайловского районного суда г. Москвы от 18 августа 2015 года,
Которым постановлено: в удовлетворении исковых требований О. к АО "Банк Русский Стандарт" о признании незаконными действий банка по формированию ссудной задолженности и об обязании аннулировать сформированную ссудную задолженность - отказать.
О. обратилась в суд с иском к ответчику АО "Банк Русский Стандарт" о признании незаконными действий АО "Банк Русский Стандарт" по формированию ссудной задолженности по лицевому счету N..., обязать ответчика аннулировать сформированную ссудную задолженность по указанному счету.
В обоснование исковых требований указала, что 27.01.2014 года между сторонами заключен договор банковского обслуживания N.... 12.12.2014 года истцом совершена операция, а именно - снятие наличных денежных средств в долларах США и оплата услуг через банкомат. Операция по снятию наличных денежных средств контролировалась истцом по выдаваемому банкоматом чеку и после выдачи чека с нулевым балансом, она прекратила снятие денежных средств. Намерения снять наличных больше имеющейся на счете суммы, у истца не было. Однако, 16.12.2014 года при попытке проверить счет, банкомат выдал чек с балансом минус... руб., одновременно банкомат карту не выдал. Истец считает, что по вине ответчика она не получила своевременно информацию о недостатке денежных средств на ее счете. Напротив, по чеку, выданному банкоматом в день совершения операции, она имела возможность удостовериться в достаточности денежных средств на ее счете. Кроме того, с истца взыскана комиссия за снятие наличных денежных средств в размере... руб., что подтверждает, что наличными снято... руб., а не... руб.
Истец и ее представители в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, по доводам, изложенным в исковом заявлении, просили их удовлетворить.
Представитель ответчика АО "Банк Русский Стандарт" П. в судебном заседание исковые требования не признала, просила в удовлетворении отказать по доводам, изложенным в возражениях на иск.
Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого, как незаконного, просит в апелляционной жалобе О.
Судебная коллегия, выслушав О., ее представителя Р., представителя ответчика по доверенности П., проверив материалы дела и обсудив доводы жалобы, не находит оснований к отмене решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ч. 2 ст. 31 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисления средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.
Как установлено в судебном заседании, 27.01.2014 года О. обратилась в Банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в указанном Заявлении, Условиях банковского обслуживания "Русский Стандарт" (далее - Условия) и Тарифов по банковскому обслуживанию (далее - Тарифы) - Договор банковского обслуживания.
В рамках Договора банковского обслуживания Клиент просила Банк предоставить в пользование банковскую карту "Пакет Банк в кармане", открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.
В своем Заявлении Клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что Договор банковского обслуживания будет считаться заключенным с даты получения Банком настоящего Заявления, составными и неотъемлемыми частями Договора банковского обслуживания будут являться настоящее Заявление, Условия банковского обслуживания и Тарифы по банковскому обслуживанию, которые размещены Банком в месте, в котором оформлено настоящее Заявление, в сети Интернет на сайте Банка www.rsb.ru, в подразделениях Банка, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положение которых обязуется неукоснительно соблюдать.
В рамках заключенного договора Банк предоставил Клиенту банковскую карту, открыл ей банковский счет N..., валюта счета - рубль, используемый в рамках Договора банковского обслуживания, в том числе, для размещения средств и отражения операций с использованием карты, в соответствии со ст. 850 ГК РФ и условиями договора осуществлял кредитование счета, а также предоставил удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-Банк.
Также судом установлено, что Условия и Тарифы по банковскому обслуживанию разрабатываются Банком, утверждаются внутренним приказом, определяющим дату введения таких Условий и Тарифов в действие и отменяющих предыдущие Условия и тарифы, и содержат все существенные условия договора. В определенный момент действует только одна определенная редакция Условий и Тарифов по банковскому обслуживанию. Так, на 27.01.2014 года - дату обращения Клиента в Банк с Заявлением действовали Условия по банковскому обслуживанию, утвержденные приказом по Банку N... от 31.12.2013 года, Тарифы по банковскому обслуживанию, утвержденные приказом N... от 18.09.2013 года.
На 12.12.2014 года - на дату совершения операций Клиентом действовали Условия по банковскому обслуживанию, утвержденные приказом по Банку N 2107/1 от 30.07.2014 года, Тарифы по банковскому обслуживанию, утвержденные приказом N 2924 от 08.10.2014 года.
12.12.2014 года Клиент дал распоряжения Банку о совершении по Счету расходных операций в валюте отличной от валюты Счета, - в долларах США.
На основании п. 2.4. гл. 2 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П, клиенты - физические лица с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета, валюты предоставленного кредита, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета, кредитном договоре.
Законодательство в сфере валютного регулирования и валютного контроля, действовавшее в проверяемый период, в том числе, Закон РФ от 09.10.1992 N 3615-1 "О валютном регулировании и валютном контроле", Федеральный закон от 10.12.2003 N 177-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" предоставляли возможность кредитным организациям, совершающим валютные сделки, самостоятельно определять курс, по которому будет производиться обмен валют, являющихся предметом сделки. Действующее законодательство, регулирующее банковскую деятельность, не содержит каких-либо ограничений для банков в отношении выбора обменного курса при совершении конверсионных сделок.
В этой связи при совершении обменных операций Банк вправе самостоятельно определять курс, по которому будет производиться обмен валют.
На момент поступления в Банк распоряжений на совершение расходных операций курс доллара, установленный в Банке (Распоряжение N 141212), составлял: покупка - 54,79 руб.; продажа - 59 руб.
На основании положений статьи 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Согласно п. 2.2. Инструкции ЦБ РФ от 16.09.2010 N 136-И операции с наличной иностранной валютой и чеками осуществляются, если иное не предусмотрено договором при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу физического лица, с использованием курсов иностранных валют, которые устанавливаются и изменяются приказом уполномоченного банка (филиала) (далее - приказ) или распоряжением должностного лица уполномоченного банка (филиала), которому руководителем уполномоченного банка (филиала) (его заместителем) предоставлено право устанавливать и изменять курсы иностранных валют (далее - распоряжение).
В соответствии с п. 3.14. Условий банковского обслуживания Клиент поручает Банку осуществлять конвертацию денежных средств, поступивших в Банк для зачисления на Счет в валюте, отличной от рублей Российской Федерации, в рубли Российской Федерации и зачисление денежных средств, полученных в результате такой конвертации на Счет. Такие конверсионные операции совершаются Банком по курсу Банка, установленному Банком на дату осуществления/проведения соответствующей конверсионной операции, если иное не установлено в п. 3.15 Условий.
В силу п. 3.15. Условий отражение на Счете расходных Операций, совершенных с использованием Карты (ее реквизитов), осуществляется в рублях Российской Федерации на основании Документов, представленных в Банк в соответствии со следующими условиями:
в случае совершения Клиентом Операции в валюте, отличной от валюты расчетов Банка с международной системой, логотип которой указан на Карте, сумма Операции конвертируется в валюту расчетов Банка с международной системой по курсу международной системы и информация о сконвертированной сумме Операции предоставляется международной системой Банку для отражения Операции по Счету, при этом Банк не может влиять на размеры и сроки установления курса конвертации международной системы (п. 3.15.1.); в случае если валюта расчетов Банка с международной системой не является рублями Российской Федерации, Банк конвертирует сумму, указанную международной системой в соответствии с п. 3.15.1 Условий, в рубли Российской Федерации по курсу Банка на дату отражения Операции по Счету, которая может не совпадать с датой совершения Операции (п. 3.15.2.); в иных случаях совершения Клиентом Операции с использованием Карты (ее реквизитов) в валюте, отличной от рублей Российской Федерации, Банк конвертирует сумму совершенной Операции в рубли Российской Федерации по курсу Банка на дату отражения Операции по Счету, которая может не совпадать с датой совершения Операции (п. 3.15.3.).
В этой связи расходные операции, выраженные в приобретении валюты (долларов США), совершены по курсу, установленному на дату совершения операций - 12.12.2014 года, что отвечает требованиям закона, а также условиям договора.
Установив изложенные обстоятельства, суд пришел к обоснованному выводу, что при совершении операций по конвертации валюты Банком не были допущены нарушения, в связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения требований истца.
Кроме того, в материалы дела предоставлены правила организации рабочих мест в отделениях АО "Банк Русский Стандарт", из которых усматривается, что в отделениях банка размещается информации о курсе валют, с которой истец могла ознакомиться.
Довод истца о том, что Банк необоснованно кредитовал счет Клиента, суд признал несостоятельным.
В рамках Договора банковского обслуживания, Клиент просила открыть ей счет с условием о кредитовании, а также выпустить ей карту для совершения операций по данному счету. В соответствии с условиями договора Банк открыл Клиенту банковский счет с условием о кредитовании, а также выпустил расчетную (дебетовую) карту.
На основании п. 2.7 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).
Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
При этом из буквального толкования названного пункта с учетом знаков пунктуации следует, что под расходным лимитом понимается сумма собственных денежных средств клиента и/или сумма кредита, предоставленного кредитной организации при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Овердрафт является одной из разновидностей банковского кредитования и представляет собой особую форму предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента.
Деятельность Банка по кредитованию граждан подчиняется законодательству о банковском регулировании и надзоре, обязательным требованием которого являются обеспечение определенной степени надежности возврата размещенных денежных сумм, в связи с чем, при решении вопроса о кредитовании клиентов банки должны исходить из платежеспособности клиентов.
В силу пункта 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Обязательство кредита (кредитование счета) не имеет отдельной договорной формы, а является одним из элементов договора банковского счета, который по этой причине приобретает черты смешанного договора.
Исходя из положений Главы 45 ГК РФ для того, чтобы признать наличие в договоре банковского счета обязательства сторон по кредитованию счета, достаточно лишь указания в самом договоре на обязанность банка осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств. Данное обстоятельство само по себе дает возможность квалифицировать общий размер таких платежей, фактически произведенных банком, как сумму выданного кредита и, применяя правила гл. 42 ГК о займе и кредите, определить порядок и сроки возврата кредита, а также размер и сроки уплаты процентов за пользование кредитом.
В договоре банковского счета с условием о кредитовании счета на стороне владельца счета в дополнение к обязательству по оплате услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ), появляется еще одно денежное обязательство по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
Таким образом, суд пришел к обоснованному выводу, что условие о лимите не является существенным условием договора банковского счета с условием о кредитовании, и в соответствии с требованиями статьи 850 ГК РФ Банк был вправе кредитовать расходные операции по счету Клиента, которые превышали размер собственных денежных средств, размещенных на данном счете.
Кроме того, согласно п. 5.6 Условий банковского обслуживания в случае превышения сумм Операций, осуществленных в соответствии с п. 5.2 Условий, над Доступным остатком Лимита возникает Сверхлимитная задолженность.
Сверхлимитная задолженность - Кредит, предоставленный Банком Клиенту вследствие превышения сумм Операций, списанных со Счета, над Доступным остатком Лимита и невозвращенный (непогашенный) Клиентом (п. 1.38 Условий).
Таким образом, несмотря на то, что размер Лимита по Договору составлял 0,00 рублей, по Условиям Договора возможно возникновение у Клиента сверхлимитной задолженности, в случае если сумма операций превышает остаток Лимита.
В результате совершения Клиентом расходных операций, сумма которых превысила сумму, равную Доступному остатку Лимита, у О. возникла сверхлимитная задолженность.
Согласно п. 9.3 Условий Клиент обязуется совершать расходные Операции в пределах Платежного лимита, а Расходные Операции с использованием Карты в пределах установленных Расходных лимитов, при этом не допускать превышения Платежного лимита и возникновения Сверхлимитной задолженности.
Из текста договора следует, что стороны пришли к соглашению о возможности выдачи Банком Клиенту денежных средств даже при недостаточном их количестве на счете.
Пунктом 2.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24 декабря 2004 N 266-П, предусмотрено, что при отсутствии в договоре банковского счета, кредитном договоре условия предоставления клиенту кредита по указанным операциям, погашение клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Как установлено судом из предоставленной в материалы дела выписке по счету, 12.12.2014 года Клиентом совершены следующие расходные операции:
- - приобретение долларов США на общую сумму.. долларов (... руб.);
- - снятие наличных в размере... руб.;
- - покупка - ... руб.;
- - комиссия за снятие наличных денежных средств в размере... руб.,
Итого: ... руб.
На момент совершения расходных операций на счете Клиента были размещены собственные денежные средства в размере... руб. Поскольку указанных денежных средств было недостаточно для проведения расходных операций, Банком предоставлен кредит в размере... руб.
Довод Клиента о том, что полученные им денежные средства не превышали сумму кредита, противоречит фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем не отклонены судом.
При указанных обстоятельствах судом не найдено оснований для удовлетворения исковых требований.
Судебная коллегия согласна с выводом суда первой инстанции.
Судом полно и всесторонне проверены все юридически значимые по делу обстоятельства, им дана надлежащая правовая оценка и с этой оценкой судебная коллегия согласна.
Нормы материального и процессуального законодательства судом применены правильно.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводы суда первой инстанции, направлены на иную оценку установленных судом обстоятельств по делу, а также норм материального права, что в силу ст. 330 ГПК РФ не является основанием к отмене решения суда.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,
Решение Измайловского районного суда гор. Москвы от 18 августа 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 22.06.2016 N 33-20721/2016
Требование: О признании незаконными действий по формированию ссудной задолженности по лицевому счету, обязании аннулировать сформированную ссудную задолженность по счету.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истица считает, что по вине ответчика она не получила своевременно информацию о недостатке денежных средств на ее счете, напротив, по чеку, выданному банкоматом в день совершения операции, она имела возможность удостовериться в достаточности денежных средств на ее счете.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 июня 2016 г. N 33-20721
Судья: Фокина Ю.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
Председательствующего Грибова Д.В.
Судей Катковой Г.В., Иваненко Ю.С.
При секретаре С.
Заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Катковой Г.В.
Дело по апелляционной жалобе О.
На решение Измайловского районного суда г. Москвы от 18 августа 2015 года,
Которым постановлено: в удовлетворении исковых требований О. к АО "Банк Русский Стандарт" о признании незаконными действий банка по формированию ссудной задолженности и об обязании аннулировать сформированную ссудную задолженность - отказать.
установила:
О. обратилась в суд с иском к ответчику АО "Банк Русский Стандарт" о признании незаконными действий АО "Банк Русский Стандарт" по формированию ссудной задолженности по лицевому счету N..., обязать ответчика аннулировать сформированную ссудную задолженность по указанному счету.
В обоснование исковых требований указала, что 27.01.2014 года между сторонами заключен договор банковского обслуживания N.... 12.12.2014 года истцом совершена операция, а именно - снятие наличных денежных средств в долларах США и оплата услуг через банкомат. Операция по снятию наличных денежных средств контролировалась истцом по выдаваемому банкоматом чеку и после выдачи чека с нулевым балансом, она прекратила снятие денежных средств. Намерения снять наличных больше имеющейся на счете суммы, у истца не было. Однако, 16.12.2014 года при попытке проверить счет, банкомат выдал чек с балансом минус... руб., одновременно банкомат карту не выдал. Истец считает, что по вине ответчика она не получила своевременно информацию о недостатке денежных средств на ее счете. Напротив, по чеку, выданному банкоматом в день совершения операции, она имела возможность удостовериться в достаточности денежных средств на ее счете. Кроме того, с истца взыскана комиссия за снятие наличных денежных средств в размере... руб., что подтверждает, что наличными снято... руб., а не... руб.
Истец и ее представители в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, по доводам, изложенным в исковом заявлении, просили их удовлетворить.
Представитель ответчика АО "Банк Русский Стандарт" П. в судебном заседание исковые требования не признала, просила в удовлетворении отказать по доводам, изложенным в возражениях на иск.
Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого, как незаконного, просит в апелляционной жалобе О.
Судебная коллегия, выслушав О., ее представителя Р., представителя ответчика по доверенности П., проверив материалы дела и обсудив доводы жалобы, не находит оснований к отмене решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ч. 2 ст. 31 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисления средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.
Как установлено в судебном заседании, 27.01.2014 года О. обратилась в Банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в указанном Заявлении, Условиях банковского обслуживания "Русский Стандарт" (далее - Условия) и Тарифов по банковскому обслуживанию (далее - Тарифы) - Договор банковского обслуживания.
В рамках Договора банковского обслуживания Клиент просила Банк предоставить в пользование банковскую карту "Пакет Банк в кармане", открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.
В своем Заявлении Клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что Договор банковского обслуживания будет считаться заключенным с даты получения Банком настоящего Заявления, составными и неотъемлемыми частями Договора банковского обслуживания будут являться настоящее Заявление, Условия банковского обслуживания и Тарифы по банковскому обслуживанию, которые размещены Банком в месте, в котором оформлено настоящее Заявление, в сети Интернет на сайте Банка www.rsb.ru, в подразделениях Банка, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положение которых обязуется неукоснительно соблюдать.
В рамках заключенного договора Банк предоставил Клиенту банковскую карту, открыл ей банковский счет N..., валюта счета - рубль, используемый в рамках Договора банковского обслуживания, в том числе, для размещения средств и отражения операций с использованием карты, в соответствии со ст. 850 ГК РФ и условиями договора осуществлял кредитование счета, а также предоставил удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-Банк.
Также судом установлено, что Условия и Тарифы по банковскому обслуживанию разрабатываются Банком, утверждаются внутренним приказом, определяющим дату введения таких Условий и Тарифов в действие и отменяющих предыдущие Условия и тарифы, и содержат все существенные условия договора. В определенный момент действует только одна определенная редакция Условий и Тарифов по банковскому обслуживанию. Так, на 27.01.2014 года - дату обращения Клиента в Банк с Заявлением действовали Условия по банковскому обслуживанию, утвержденные приказом по Банку N... от 31.12.2013 года, Тарифы по банковскому обслуживанию, утвержденные приказом N... от 18.09.2013 года.
На 12.12.2014 года - на дату совершения операций Клиентом действовали Условия по банковскому обслуживанию, утвержденные приказом по Банку N 2107/1 от 30.07.2014 года, Тарифы по банковскому обслуживанию, утвержденные приказом N 2924 от 08.10.2014 года.
12.12.2014 года Клиент дал распоряжения Банку о совершении по Счету расходных операций в валюте отличной от валюты Счета, - в долларах США.
На основании п. 2.4. гл. 2 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П, клиенты - физические лица с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета, валюты предоставленного кредита, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета, кредитном договоре.
Законодательство в сфере валютного регулирования и валютного контроля, действовавшее в проверяемый период, в том числе, Закон РФ от 09.10.1992 N 3615-1 "О валютном регулировании и валютном контроле", Федеральный закон от 10.12.2003 N 177-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" предоставляли возможность кредитным организациям, совершающим валютные сделки, самостоятельно определять курс, по которому будет производиться обмен валют, являющихся предметом сделки. Действующее законодательство, регулирующее банковскую деятельность, не содержит каких-либо ограничений для банков в отношении выбора обменного курса при совершении конверсионных сделок.
В этой связи при совершении обменных операций Банк вправе самостоятельно определять курс, по которому будет производиться обмен валют.
На момент поступления в Банк распоряжений на совершение расходных операций курс доллара, установленный в Банке (Распоряжение N 141212), составлял: покупка - 54,79 руб.; продажа - 59 руб.
На основании положений статьи 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Согласно п. 2.2. Инструкции ЦБ РФ от 16.09.2010 N 136-И операции с наличной иностранной валютой и чеками осуществляются, если иное не предусмотрено договором при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу физического лица, с использованием курсов иностранных валют, которые устанавливаются и изменяются приказом уполномоченного банка (филиала) (далее - приказ) или распоряжением должностного лица уполномоченного банка (филиала), которому руководителем уполномоченного банка (филиала) (его заместителем) предоставлено право устанавливать и изменять курсы иностранных валют (далее - распоряжение).
В соответствии с п. 3.14. Условий банковского обслуживания Клиент поручает Банку осуществлять конвертацию денежных средств, поступивших в Банк для зачисления на Счет в валюте, отличной от рублей Российской Федерации, в рубли Российской Федерации и зачисление денежных средств, полученных в результате такой конвертации на Счет. Такие конверсионные операции совершаются Банком по курсу Банка, установленному Банком на дату осуществления/проведения соответствующей конверсионной операции, если иное не установлено в п. 3.15 Условий.
В силу п. 3.15. Условий отражение на Счете расходных Операций, совершенных с использованием Карты (ее реквизитов), осуществляется в рублях Российской Федерации на основании Документов, представленных в Банк в соответствии со следующими условиями:
в случае совершения Клиентом Операции в валюте, отличной от валюты расчетов Банка с международной системой, логотип которой указан на Карте, сумма Операции конвертируется в валюту расчетов Банка с международной системой по курсу международной системы и информация о сконвертированной сумме Операции предоставляется международной системой Банку для отражения Операции по Счету, при этом Банк не может влиять на размеры и сроки установления курса конвертации международной системы (п. 3.15.1.); в случае если валюта расчетов Банка с международной системой не является рублями Российской Федерации, Банк конвертирует сумму, указанную международной системой в соответствии с п. 3.15.1 Условий, в рубли Российской Федерации по курсу Банка на дату отражения Операции по Счету, которая может не совпадать с датой совершения Операции (п. 3.15.2.); в иных случаях совершения Клиентом Операции с использованием Карты (ее реквизитов) в валюте, отличной от рублей Российской Федерации, Банк конвертирует сумму совершенной Операции в рубли Российской Федерации по курсу Банка на дату отражения Операции по Счету, которая может не совпадать с датой совершения Операции (п. 3.15.3.).
В этой связи расходные операции, выраженные в приобретении валюты (долларов США), совершены по курсу, установленному на дату совершения операций - 12.12.2014 года, что отвечает требованиям закона, а также условиям договора.
Установив изложенные обстоятельства, суд пришел к обоснованному выводу, что при совершении операций по конвертации валюты Банком не были допущены нарушения, в связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения требований истца.
Кроме того, в материалы дела предоставлены правила организации рабочих мест в отделениях АО "Банк Русский Стандарт", из которых усматривается, что в отделениях банка размещается информации о курсе валют, с которой истец могла ознакомиться.
Довод истца о том, что Банк необоснованно кредитовал счет Клиента, суд признал несостоятельным.
В рамках Договора банковского обслуживания, Клиент просила открыть ей счет с условием о кредитовании, а также выпустить ей карту для совершения операций по данному счету. В соответствии с условиями договора Банк открыл Клиенту банковский счет с условием о кредитовании, а также выпустил расчетную (дебетовую) карту.
На основании п. 2.7 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).
Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
При этом из буквального толкования названного пункта с учетом знаков пунктуации следует, что под расходным лимитом понимается сумма собственных денежных средств клиента и/или сумма кредита, предоставленного кредитной организации при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Овердрафт является одной из разновидностей банковского кредитования и представляет собой особую форму предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента.
Деятельность Банка по кредитованию граждан подчиняется законодательству о банковском регулировании и надзоре, обязательным требованием которого являются обеспечение определенной степени надежности возврата размещенных денежных сумм, в связи с чем, при решении вопроса о кредитовании клиентов банки должны исходить из платежеспособности клиентов.
В силу пункта 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Обязательство кредита (кредитование счета) не имеет отдельной договорной формы, а является одним из элементов договора банковского счета, который по этой причине приобретает черты смешанного договора.
Исходя из положений Главы 45 ГК РФ для того, чтобы признать наличие в договоре банковского счета обязательства сторон по кредитованию счета, достаточно лишь указания в самом договоре на обязанность банка осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств. Данное обстоятельство само по себе дает возможность квалифицировать общий размер таких платежей, фактически произведенных банком, как сумму выданного кредита и, применяя правила гл. 42 ГК о займе и кредите, определить порядок и сроки возврата кредита, а также размер и сроки уплаты процентов за пользование кредитом.
В договоре банковского счета с условием о кредитовании счета на стороне владельца счета в дополнение к обязательству по оплате услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ), появляется еще одно денежное обязательство по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
Таким образом, суд пришел к обоснованному выводу, что условие о лимите не является существенным условием договора банковского счета с условием о кредитовании, и в соответствии с требованиями статьи 850 ГК РФ Банк был вправе кредитовать расходные операции по счету Клиента, которые превышали размер собственных денежных средств, размещенных на данном счете.
Кроме того, согласно п. 5.6 Условий банковского обслуживания в случае превышения сумм Операций, осуществленных в соответствии с п. 5.2 Условий, над Доступным остатком Лимита возникает Сверхлимитная задолженность.
Сверхлимитная задолженность - Кредит, предоставленный Банком Клиенту вследствие превышения сумм Операций, списанных со Счета, над Доступным остатком Лимита и невозвращенный (непогашенный) Клиентом (п. 1.38 Условий).
Таким образом, несмотря на то, что размер Лимита по Договору составлял 0,00 рублей, по Условиям Договора возможно возникновение у Клиента сверхлимитной задолженности, в случае если сумма операций превышает остаток Лимита.
В результате совершения Клиентом расходных операций, сумма которых превысила сумму, равную Доступному остатку Лимита, у О. возникла сверхлимитная задолженность.
Согласно п. 9.3 Условий Клиент обязуется совершать расходные Операции в пределах Платежного лимита, а Расходные Операции с использованием Карты в пределах установленных Расходных лимитов, при этом не допускать превышения Платежного лимита и возникновения Сверхлимитной задолженности.
Из текста договора следует, что стороны пришли к соглашению о возможности выдачи Банком Клиенту денежных средств даже при недостаточном их количестве на счете.
Пунктом 2.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24 декабря 2004 N 266-П, предусмотрено, что при отсутствии в договоре банковского счета, кредитном договоре условия предоставления клиенту кредита по указанным операциям, погашение клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Как установлено судом из предоставленной в материалы дела выписке по счету, 12.12.2014 года Клиентом совершены следующие расходные операции:
- - приобретение долларов США на общую сумму.. долларов (... руб.);
- - снятие наличных в размере... руб.;
- - покупка - ... руб.;
- - комиссия за снятие наличных денежных средств в размере... руб.,
Итого: ... руб.
На момент совершения расходных операций на счете Клиента были размещены собственные денежные средства в размере... руб. Поскольку указанных денежных средств было недостаточно для проведения расходных операций, Банком предоставлен кредит в размере... руб.
Довод Клиента о том, что полученные им денежные средства не превышали сумму кредита, противоречит фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем не отклонены судом.
При указанных обстоятельствах судом не найдено оснований для удовлетворения исковых требований.
Судебная коллегия согласна с выводом суда первой инстанции.
Судом полно и всесторонне проверены все юридически значимые по делу обстоятельства, им дана надлежащая правовая оценка и с этой оценкой судебная коллегия согласна.
Нормы материального и процессуального законодательства судом применены правильно.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводы суда первой инстанции, направлены на иную оценку установленных судом обстоятельств по делу, а также норм материального права, что в силу ст. 330 ГПК РФ не является основанием к отмене решения суда.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,
определила:
Решение Измайловского районного суда гор. Москвы от 18 августа 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)