Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор, однако, по мнению истца, выдача денежных средств была обусловлена заключением договора страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Ченцова О.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Провалинской Т.Б.,
судей Русанова Р.А., Славской Л.А.,
при секретаре Ш.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Г. <данные изъяты> к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей,
по апелляционной жалобе представителя Г. - Б.
на решение Норильского городского суда Красноярского края от 06 июня 2016 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Г. <данные изъяты> к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей, - отказать в полном объеме заявленных требований".
Заслушав доклад судьи Русанова Р.А., судебная коллегия
установила:
Г. обратилась в суд с иском к ПАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя, мотивируя тем, что между ней и Банком были заключены два кредитных договора от 16.05.2012 года на сумму <данные изъяты> рублей, под 16,5% годовых, сроком на 60 месяцев и от 07.03.2013 года на сумму <данные изъяты> рублей, под 22% годовых, сроком на 60 месяцев. При заключении кредитных договоров ответчиком были нарушены права потребителя, так как в типовую форму кредитных договоров были включены условия о том, что денежные средства будут предоставлены только в случае присоединения к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" в размере 0,40% в месяц от суммы кредита (<данные изъяты> рублей) по договору от 16.05.2012 года, что за весь срок кредитования составляет <данные изъяты> рублей. По условиям договора от 07.03.2013 года страховая премия была определена в размере 0,60% в месяц от суммы кредита (<данные изъяты>), что за период кредитования составит <данные изъяты> рубля. 01.03.2016 года истица обратилась к ответчику с претензией о возврате комиссии за подключение к программе страхования, но в удовлетворении претензии было отказано. Положения кредитных договоров, предусматривающие плату за подключение к Программе страхования, являются недействительными и противоречащими требованиям ГК РФ, Закона "О защите прав потребителей". Услуга по страхованию была навязана, права выбора иной страховой компании предоставлено не было. Кроме того, кредитным договором от 16.05.2012 года была предусмотрена уплата комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере <данные изъяты> рублей, комиссия за прием денежных средств в терминалах ОАО КБ "Восточный" для зачисления на банковские счета физических лиц, открытые в Банке в размере <данные изъяты> рублей за каждый случай. Данные комиссионные платежи являются незаконными, нарушающими права потребителя. Просила признать условия кредитных договоров от 16.05.2012 года и от 07.03.2013 года недействительными в части, устанавливающей обязанность заемщика уплатить плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", недействительными в силу ничтожности. Взыскать с ответчика по кредитному договору от 16.05.2012 года убытки в сумме <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>. Взыскать с ответчика по кредитному договору от 07.03.2013 года убытки в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>. Взыскать с ответчика сумму платежей за зачисление Банком денежных средств на текущий банковский счет в сумме <данные изъяты> рублей. Взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф, расходы на оплату юридических услуг <данные изъяты> рублей.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель Г. - Б. просит отменить решение суда, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении, не согласившись с выводами суда относительно фактических обстоятельств дела.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах, предусмотренных ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте заседания суда апелляционной инстанции и не ходатайствовавших об отложении судебного разбирательства, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие в части второй Гражданского кодекса РФ", в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей".
В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (подпункт "д" пункта 3).
Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.
В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Из материалов дела следует и верно установлено судом первой инстанции, что между истицей и ответчиком ОАО КБ "Восточный Экспресс" 16.05.2012 года был заключен кредитный договор N <данные изъяты>, по условиям которого истице был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 16,5% годовых на срок 60 месяцев.
В типовую форму заявления на получения кредита были включены также следующие условия: согласно разделу Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", заемщик уплачивает плату за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в размере 0,40% в месяц от суммы кредита.
Данный кредитный договор носит смешанный характер. Одновременно при заключении кредитного договора был открыт текущий банковский счет (ТБС) с выдачей кредитной карты с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей под 20% годовых. В разделе "Данные о кредитовании счета (ТБС" установлены комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) <данные изъяты> рублей, комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы банка) <данные изъяты> рублей.
Истцом было оформлено заявление на получение кредита от 16.05.2016 года, согласно которому истице были разъяснены условия и порядок выдачи кредита, порядок его погашения через ТБС. Разъяснены ее обязанности по уплате комиссий за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа), за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы банка). Указано на ее согласие быть застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный". Заявление подписано истицей.
Истицей была заполнена Анкета заявителя для получения кредита, в которой заемщику предоставлялся выбор заключить кредитный договор с обеспечением в виде присоединения к Программе страхования либо без страхования. Истица выбрала обеспечение в виде присоединения к Программе страхования заемщиков, что подтверждается ее подписью.
Кроме того, истицей было оформлено заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", согласно которому, заемщик обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляло <данные изъяты> рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или <данные изъяты> рублей за каждый год страхования.
Кроме того, 07.03.2013 года между истицей и ответчиком ОАО КБ "Восточный Экспресс" был заключен второй кредитный договор N <данные изъяты>, по условиям которого истице был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рубля под 22% годовых, на срок 60 месяцев.
В типовую форму заявления на получения кредита были включены также следующие условия: согласно разделу Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", заемщик уплачивает плату за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в размере 0,60% в месяц от суммы кредита.
Истицей была также заполнена Анкета заявителя для получения кредита, в которой заемщику предоставлялся выбор заключить кредитный договор с обеспечением в виде присоединения к Программе страхования либо без страхования. Истица выбрала обеспечение в виде присоединения к Программе страхования заемщиков, что подтверждается ее подписью.
Кроме того, истицей было оформлено заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", согласно которого, заемщик обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляло <данные изъяты>, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,6% или <данные изъяты> за каждый год страхования.
При изложенных обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что заемщик не была лишена права отказаться от заключения указанных кредитных обязательств на предложенных ей условиях, либо заключить данные обязательства без оспариваемых условий, поскольку заемщик имела возможность отказаться от страхования.
Г. добровольно выразила желание на участие в Программе страхования по двум кредитным договорам. Она была уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредитов, ей разъяснена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита.
Доказательств тому, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитных договоров, суду стороной истца не представлено. Собственноручные подписи в заявлении на выдачу кредитов, в заявлениях на страхование и анкетах подтверждают, что Г. добровольно приняла на себя обязательства.
В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
Отказывая в удовлетворении требований в части взыскания комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) <данные изъяты> рублей, а также комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы банка) <данные изъяты> рублей, недействительными и взыскании в пользу истца сумм уплаченных комиссий за зачисление банком денежных средств на текущий банковский счет заемщика в размере <данные изъяты> рублей, суд первой инстанции верно исходил из того, что согласно выписке по лицевому счету N <данные изъяты> каких-либо комиссий за совершение денежных операций по счету с истицы фактически не удерживалось.
Из тарифного плана "Надежный" N <данные изъяты> следует, что комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) и за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы банка), составляют 0 рублей.
Платежных документов, подтверждающих фактическую уплату заявленных комиссий истицей в судебное заседание не представлено.
Из материалов дела также следует, что в ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности и отказе в удовлетворении иска по этому основанию.
В силу ч. 2 ст. 200 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
С учетом изложенных обстоятельств, судебная коллегия приходит к выводу о том, что судом обоснованно отказано в удовлетворении исковых требований также и ввиду пропуска истцом срока исковой давности по заявленному требованию о защите прав потребителя, о применении которого заявлено ответчиком. В связи с отказом в удовлетворении основного требования судом верно отказано в удовлетворении и производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании расходов.
Уважительных причин пропуска срока исковой давности для обращения в суд по кредитным договорам со стороны истца не представлено, ходатайства о его восстановлении не заявлено.
Доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием для отмены решения суда, поскольку суд первой инстанции верно оценил доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оснований для иной оценки у судебной коллегии не имеется.
Процессуальных нарушений, влекущих за собой вынесение незаконного решения, судом первой инстанции не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Норильского городского суда Красноярского края от 06 июня 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Г. - Б. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 07.09.2016 ПО ДЕЛУ N 33-12003/2016
Требование: О защите прав потребителей.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор, однако, по мнению истца, выдача денежных средств была обусловлена заключением договора страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 сентября 2016 г. по делу N 33-12003/2016
Судья Ченцова О.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Провалинской Т.Б.,
судей Русанова Р.А., Славской Л.А.,
при секретаре Ш.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Г. <данные изъяты> к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей,
по апелляционной жалобе представителя Г. - Б.
на решение Норильского городского суда Красноярского края от 06 июня 2016 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Г. <данные изъяты> к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей, - отказать в полном объеме заявленных требований".
Заслушав доклад судьи Русанова Р.А., судебная коллегия
установила:
Г. обратилась в суд с иском к ПАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя, мотивируя тем, что между ней и Банком были заключены два кредитных договора от 16.05.2012 года на сумму <данные изъяты> рублей, под 16,5% годовых, сроком на 60 месяцев и от 07.03.2013 года на сумму <данные изъяты> рублей, под 22% годовых, сроком на 60 месяцев. При заключении кредитных договоров ответчиком были нарушены права потребителя, так как в типовую форму кредитных договоров были включены условия о том, что денежные средства будут предоставлены только в случае присоединения к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" в размере 0,40% в месяц от суммы кредита (<данные изъяты> рублей) по договору от 16.05.2012 года, что за весь срок кредитования составляет <данные изъяты> рублей. По условиям договора от 07.03.2013 года страховая премия была определена в размере 0,60% в месяц от суммы кредита (<данные изъяты>), что за период кредитования составит <данные изъяты> рубля. 01.03.2016 года истица обратилась к ответчику с претензией о возврате комиссии за подключение к программе страхования, но в удовлетворении претензии было отказано. Положения кредитных договоров, предусматривающие плату за подключение к Программе страхования, являются недействительными и противоречащими требованиям ГК РФ, Закона "О защите прав потребителей". Услуга по страхованию была навязана, права выбора иной страховой компании предоставлено не было. Кроме того, кредитным договором от 16.05.2012 года была предусмотрена уплата комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере <данные изъяты> рублей, комиссия за прием денежных средств в терминалах ОАО КБ "Восточный" для зачисления на банковские счета физических лиц, открытые в Банке в размере <данные изъяты> рублей за каждый случай. Данные комиссионные платежи являются незаконными, нарушающими права потребителя. Просила признать условия кредитных договоров от 16.05.2012 года и от 07.03.2013 года недействительными в части, устанавливающей обязанность заемщика уплатить плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", недействительными в силу ничтожности. Взыскать с ответчика по кредитному договору от 16.05.2012 года убытки в сумме <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>. Взыскать с ответчика по кредитному договору от 07.03.2013 года убытки в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>. Взыскать с ответчика сумму платежей за зачисление Банком денежных средств на текущий банковский счет в сумме <данные изъяты> рублей. Взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф, расходы на оплату юридических услуг <данные изъяты> рублей.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель Г. - Б. просит отменить решение суда, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении, не согласившись с выводами суда относительно фактических обстоятельств дела.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах, предусмотренных ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте заседания суда апелляционной инстанции и не ходатайствовавших об отложении судебного разбирательства, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие в части второй Гражданского кодекса РФ", в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей".
В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (подпункт "д" пункта 3).
Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.
В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Из материалов дела следует и верно установлено судом первой инстанции, что между истицей и ответчиком ОАО КБ "Восточный Экспресс" 16.05.2012 года был заключен кредитный договор N <данные изъяты>, по условиям которого истице был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 16,5% годовых на срок 60 месяцев.
В типовую форму заявления на получения кредита были включены также следующие условия: согласно разделу Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", заемщик уплачивает плату за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в размере 0,40% в месяц от суммы кредита.
Данный кредитный договор носит смешанный характер. Одновременно при заключении кредитного договора был открыт текущий банковский счет (ТБС) с выдачей кредитной карты с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей под 20% годовых. В разделе "Данные о кредитовании счета (ТБС" установлены комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) <данные изъяты> рублей, комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы банка) <данные изъяты> рублей.
Истцом было оформлено заявление на получение кредита от 16.05.2016 года, согласно которому истице были разъяснены условия и порядок выдачи кредита, порядок его погашения через ТБС. Разъяснены ее обязанности по уплате комиссий за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа), за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы банка). Указано на ее согласие быть застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный". Заявление подписано истицей.
Истицей была заполнена Анкета заявителя для получения кредита, в которой заемщику предоставлялся выбор заключить кредитный договор с обеспечением в виде присоединения к Программе страхования либо без страхования. Истица выбрала обеспечение в виде присоединения к Программе страхования заемщиков, что подтверждается ее подписью.
Кроме того, истицей было оформлено заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", согласно которому, заемщик обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляло <данные изъяты> рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или <данные изъяты> рублей за каждый год страхования.
Кроме того, 07.03.2013 года между истицей и ответчиком ОАО КБ "Восточный Экспресс" был заключен второй кредитный договор N <данные изъяты>, по условиям которого истице был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рубля под 22% годовых, на срок 60 месяцев.
В типовую форму заявления на получения кредита были включены также следующие условия: согласно разделу Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", заемщик уплачивает плату за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в размере 0,60% в месяц от суммы кредита.
Истицей была также заполнена Анкета заявителя для получения кредита, в которой заемщику предоставлялся выбор заключить кредитный договор с обеспечением в виде присоединения к Программе страхования либо без страхования. Истица выбрала обеспечение в виде присоединения к Программе страхования заемщиков, что подтверждается ее подписью.
Кроме того, истицей было оформлено заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", согласно которого, заемщик обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляло <данные изъяты>, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,6% или <данные изъяты> за каждый год страхования.
При изложенных обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что заемщик не была лишена права отказаться от заключения указанных кредитных обязательств на предложенных ей условиях, либо заключить данные обязательства без оспариваемых условий, поскольку заемщик имела возможность отказаться от страхования.
Г. добровольно выразила желание на участие в Программе страхования по двум кредитным договорам. Она была уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредитов, ей разъяснена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита.
Доказательств тому, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитных договоров, суду стороной истца не представлено. Собственноручные подписи в заявлении на выдачу кредитов, в заявлениях на страхование и анкетах подтверждают, что Г. добровольно приняла на себя обязательства.
В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
Отказывая в удовлетворении требований в части взыскания комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) <данные изъяты> рублей, а также комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы банка) <данные изъяты> рублей, недействительными и взыскании в пользу истца сумм уплаченных комиссий за зачисление банком денежных средств на текущий банковский счет заемщика в размере <данные изъяты> рублей, суд первой инстанции верно исходил из того, что согласно выписке по лицевому счету N <данные изъяты> каких-либо комиссий за совершение денежных операций по счету с истицы фактически не удерживалось.
Из тарифного плана "Надежный" N <данные изъяты> следует, что комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) и за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы банка), составляют 0 рублей.
Платежных документов, подтверждающих фактическую уплату заявленных комиссий истицей в судебное заседание не представлено.
Из материалов дела также следует, что в ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности и отказе в удовлетворении иска по этому основанию.
В силу ч. 2 ст. 200 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
С учетом изложенных обстоятельств, судебная коллегия приходит к выводу о том, что судом обоснованно отказано в удовлетворении исковых требований также и ввиду пропуска истцом срока исковой давности по заявленному требованию о защите прав потребителя, о применении которого заявлено ответчиком. В связи с отказом в удовлетворении основного требования судом верно отказано в удовлетворении и производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании расходов.
Уважительных причин пропуска срока исковой давности для обращения в суд по кредитным договорам со стороны истца не представлено, ходатайства о его восстановлении не заявлено.
Доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием для отмены решения суда, поскольку суд первой инстанции верно оценил доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оснований для иной оценки у судебной коллегии не имеется.
Процессуальных нарушений, влекущих за собой вынесение незаконного решения, судом первой инстанции не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Норильского городского суда Красноярского края от 06 июня 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Г. - Б. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)