Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица полагала, что между заинтересованным лицом и ответчиком были заключены кредитные договоры.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Аганина В.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
Председательствующего Лукашенко Н.И.
Судей Катковой Г.В., Иваненко Ю.С.
При секретаре И.
Заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Катковой Г.В.
Дело по апелляционной жалобе ОРОО "Общество защиты прав потребителей" в интересах Х.
На решение Хорошевского районного суда г. Москвы от 05 февраля 2015 г.,
Которым постановлено: В удовлетворении исковых требований ОРОО "Общество защиты прав потребителей" в интересах Х. отказать.
установила:
ОРОО "Общество защиты прав потребителей" в интересах Х., с учетом уточненных исковых требований от 21.01.2015 и от 05.02.2015 года обратился в суд с иском к ответчику ООО КБ "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора N... от 24.08.2010 года, заключенного между Х. и ООО КБ "Ренессанс Кредит", о расторжении кредитного договора N... от 03.04.2013 года, заключенного между Х. и ООО КБ "Ренессанс Кредит", признании недействительным положения тарифного плана "ТП 44", в связи с которым взыскивается комиссия за открытие и обслуживание счета в размере... руб., о признании недействительным положения тарифного плана "ТП 44", в связи с которым взыскивается ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 1,99%, о признании недействительным положения тарифного плана "ТП 44", в связи с которым предусмотрена санкция за просрочку платежа, а именно увеличение процентной ставки по просроченному кредиту до 185% годовых, об уменьшении штрафа на нарушение сроков платежей, указанных в тарифном плане "ТП 44" до 8,25% годовых, что равняется ставке рефинансирования ЦБ РФ, об установлении размера кредитных обязательств Х. перед ответчиком по имеющимся договорам.
Требования мотивировал тем, что между истцом и ответчиком были заключены: кредитный договор на предоставление кредита на неотложные нужды и договор о карте N... от 24 августа 2010 г. счет N... и кредитный договор о карте N... от 03 апреля 2013 г. счет N.... В рамках данного договора был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N... от 03 апреля 2013 г. Согласно тарифному плану "ТП 44" комиссия за услугу "SMS-оповещение" подключается на основании заявления клиента. Истцом заявление о подключении данной услуги не подписывалось, банк подключил ее и взимал ежемесячную плату. Данная услуга не входит в перечень банковских операций. Банком взимались ежегодная комиссия за открытие и обслуживание счета в размере... руб. и ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в рамках предоставленного кредита в размере 1,99% от предоставленного кредита. Эти операции не являются самостоятельными, а вытекают из услуги банка по выдаче кредита клиенту.
Условия о взимании комиссий за выдачу кредита и за ведение счета, противоречат ч. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей". Согласно п. п. 1.1.1 и 1.1.2 Тарифов комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" по операциям с физическими лицами установлена бесплатность указанных выше операций. В соответствии с тарифным планом "ТП 44" заемщик уплачивает штраф в размере... рублей за нарушение сроков платежей. Согласно этого же тарифного плана, граница минимального платежа составляет... рублей. Таким образом, санкция за пропуск платежа составляет 750% в месяц (9000%) годовых), что явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства, согласно ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить указанный штраф.
Тарифным планом "ТП 44" предусмотрена еще одна санкция за просрочку платежа, а именно увеличение процентной ставки по просроченному кредиту до 185% годовых. Уплата процентов предусмотрена ст. 809, п. 1 ст. 819 ГК РФ. Кредитный договор всегда является возмездным, проценты не являются мерой гражданско-правовой ответственности и представляют плату за предоставление банком денежных средств по договору и выплачиваются независимо от того, надлежащим или ненадлежащим образом исполнено обязательство. Размер процентов согласован сторонами в договоре.
Одновременно с кредитным договором N 09015506811 от 03.04.2013 года был заключен договор страхования жизни, премия по которому, согласно выписке по л/сч, составила... рублей. Без заключения страхового договора банк отказал бы в выдаче кредита, либо предоставил кредит на иных, не выгодных условиях. Указанная услуга была навязана истцу и данные действия банка противоречат ч. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей". Кредитные договоры, заключенные между сторонами, являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, истец, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, текст заявления был заранее распечатан сотрудниками банка, влиять на его содержание, в том числе посредством отказа от личного страхования истец не имел, поскольку в таком случае лишался возможности получения кредита.
Представитель истца в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, против удовлетворения исковых требований возражал по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление, просил рассмотреть дело в его отсутствии.
Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствии сторон, извещенных надлежащим образом о рассмотрении дела.
Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого, как незаконного, просит в апелляционной жалобе ОРОО "Общество защиты прав потребителей" в интересах Х.
Стороны в судебное заседание не явились, извещены. Руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, не находит оснований к отмене решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.
Судом установлено, что между Х. и ответчиком были заключены кредитные договора о предоставлении и обслуживании карты N... от 24.08.2010 года и о предоставлении кредита на неотложные нужды N... от 03.04.2013 года, которые были заключены путем направления потенциальным клиентом в Банк предложения (оферты) о заключении договора и в случае принятия по результатам рассмотрения предложения положительного решения, акцепта оферты Банком.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Клиент направил в Банк проект Договора, содержащий условия, на которых клиент просит заключить договор. Клиент не направлял в Банк предложений иного содержания. Клиент не представил доказательств того, что Банк ущемляет его права как потребителя, выдает кредиты только на определенных условиях, обуславливает оказание одних услуг приобретением других. Клиент самостоятельно выразил свою волю на заключение с ним договора на условиях, указанных в его предложении, таким образом, взяв на себя обязательство исполнять условия договора (л.д. 10 - 13, 26 - 27).
Судом установлено, что при подписании Договора истец был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения документов, являющихся неотъемлемой частью предложения (Оферты), а именно: "Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (далее по тексту - "Условия"), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по операциям с физическими лицами (далее по тексту - "Тарифы"), Тарифы КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по Тарифы по картам.
Согласно ст. 57 ФЗ N 86-ФЗ "О Центральном Банке РФ", Банк России устанавливает обязательные для кредитной организации и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами.
В соответствии с Положением ЦБ РФ от 05.12.2002 г. N 205-П "О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", с "..." - начинаются реквизиты счетов, открываемых клиентам кредитной организаций - физическим лицам. Назначение такого счета является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте РФ на основании договора банковского счета.
Открытый Х. в рамках Договора о карте N... счет N... является счетом физического лица, т.е. банковским счетом.
Ссудный счет, на котором отражается задолженность клиентов Банка по выданным кредитам, представляет собой иной счет, отличный от банковского счета, открытого клиенту. Ссудный счет согласно указанному Положению имеет следующие реквизиты:
"458" - просроченная задолженность по предоставляемым кредитам и прочим размещенным средствам,
"455" - кредиты, предоставленные физическим лицам.
Согласно Положения ЦБ РФ от 16 июля 2012 г. N 385-П "О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", вышеуказанные реквизиты счетов не изменились.
Инструкция ЦБ РФ от 30 мая 2014 г. N 153-И (ранее N 28-И от 14.09.2006 г.) "Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам)" предусматривает исчерпывающий перечень видов счетов, открываемых банками для физических лиц, и открытие ссудного счета в этот перечень не входит. В силу прямого указания п. 2.1. указанной Инструкции N 2 8-И, физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью и частной практикой банками открываются текущие (лицевые) счета.
Таким образом, ссудные счета, открываемые банком при выдаче кредита, являются счетами внутреннего учета (т.е. счетами Банка), предназначенными для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, но не для расчетных операций клиента. Ведение ссудных счетов осуществляется за счет Банка, с клиентов денежные средства не взимаются.
Понятие Счета содержится в разделе 4.1 (используемые термины и определения) Общих условий, являющихся составной и неотъемлемой частью Договора о карте, и сводится к следующему: Счет по карте - это банковский счет Клиента, открытый Банком на основании Договора о карте, и используемый для целей совершения операций, связанных с проведением расчетов по карте, предоставлением и погашением кредита и проведения взаиморасчетов в соответствии с Порядком по картам.
Режим и свойства счета, открываемого по просьбе Клиента, согласовываются сторонами при заключении договора в п. 4 Общих условий по тем или иным продуктам Банка.
Из анализа положений главы 45 ГК РФ, иных нормативных актов (о них ниже), а также условий Договора о карте следует, что предоставляемая Банком услуга по обслуживанию банковского счета состоит в следующем:
- - Банк совершает действия по открытию счета Клиенту;
- - Клиент в любое время вправе размещать на своем счете денежные средства. В этом случае, Банк совершает действия по принятию и зачислению на счет поступивших от Клиента сумм;
- - Клиент вправе обратиться в Банк с поручением о безналичном перечислении, находящихся на его счете сумм в пользу сторонней организации или иного физического лица. Таким образом, Банк выполняет обязательное для него распоряжение клиента о совершении операций с денежными средствами, находящимися на его счете;
- - В соответствии с условиями Договора о карте, Клиент вправе совершать расходные операции за счет кредита, предоставленного Банком в порядке ст. 850 ГК РФ, т.е. при отсутствии собственных денежных средств на счете;
- - В целях погашения задолженности Банк по распоряжению Клиента в безналичном порядке производит списание, поступающих на Счет Клиента денежных средств, в порядке и очередности предусмотренном законодательством РФ и условиями договора.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждения к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Договоры о карте, заключаемые Банком с клиентами имеют смешанную правовую природу и включают в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, поскольку содержат соответствующие условия. Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ отношения по ним регулируются нормами глав 42 и 45 ГК РФ.
Правовое основание отношений по такому договору также определено Положением Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - "Положение N 266-П"),
Согласно п. 1.5. Положения ЦБ N 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Предоставляемые Банком клиентам в рамках Договора о карте, карты являются расчетными (дебетовыми), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств Клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого Банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
В соответствии с пунктом 1.8. Положения N 266-П, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.
Согласно 4.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Возможность взимания комиссии за обслуживание счета предусмотрена также в ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в части 1 которой указано, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по согласованию с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Пунктом 1 ст. 30 этого же Федерального закона установлено, что в договоре должны быть указаны, в том числе процентные ставки по кредитам и стоимость банковских услуг. Нормы, предусматривающие, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами, признаны судом соответствующими Конституции РФ (Определение Конституционного Суда РФ от 21.10.2008 г. N 661-О-О), а, следовательно, установление Банком в договоре условия о взимании комиссии за обслуживание счета соответствует законодательству РФ.
Счет Клиента, открываемый в рамках Договора о карте, может использоваться для размещения клиентом собственных денежных средств.
Согласно условиям договора, погашение задолженности осуществляется Клиентом путем размещения им на своем счете денежных средств. Предусмотренные договором процедуры зачисления денежных средств на счете, также позволяют клиенту самостоятельно определять способ погашения задолженности: путем почтовых переводов, внесения средств на счет через кассы банка либо с использованием приемных автоматизированных устройств, причем как Банка "Ренессанс Капитал" (ООО), так и сторонних банков.
В соответствии с п. 1.8. Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 года N 266-П (далее - Положение ЦБ N 266-П), предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.
На основании данного Положения, при заключении Договора о карте, сторонами согласовано, что кредит предоставляется Банком Клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления: расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, банковских переводов с использованием карты (ее реквизитов), оплаты клиентом Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Порядком по картам.
Клиент, использовав данную услугу по кредитованию счета, может в любое удобное для него время воспользоваться заемными средствами.
Таким образом, открытие банковского счета в рамках данного договора является обязательным требованием законодательства РФ, совершение операций по нему может носить возмездный характер и, следовательно, при взимании платы за обслуживание счета нарушений Закона со стороны Банка не имеется.
Размер комиссии согласовывается с Клиентом при заключении Договора и указывается в Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.
От услуги по смс-оповещению Клиент может отказаться в любое время, так в соответствии с п. 8.1.6. Общих условий Клиент вправе отказаться от получения Услуги, предоставив в Банк письменное заявление на отключение Услуги, оформленное по установленной Банком форме или сделав соответствующее заявление через Автоматизированную систему или по телефону через службу поддержки клиентов Банка. Услуга отключается в течение 5 (Пяти) Рабочих дней после получения Банком соответствующего заявления на отключение.
Вместе с тем, с требованием об отключении услуги по смс-оповещению по Договору о Карте Истец в Банк не обращался.
Условие Договора о Карте о том, что в случае просрочки возврата части кредита, выданного заемщику. Проценты за пользование соответствующей частью кредита в период такой просрочки взимаются в удвоенном размере, не нарушает прав потребителя, т.к. названным условием установлена ответственность заемщика за нарушение денежного обязательства.
Как вытекает из абзаца шестого пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", повышенные проценты, обязанность по уплате которых установлена в кредитном договоре на случай просрочки возврата очередной части кредита, являются мерой ответственности должника за нарушение денежного обязательства.
Таким образом, из спорного положения договора о карте вытекает, что размер процентов, на который возрастает процентная ставка за пользование кредитом в случае нарушения должником принятых на себя обязательств (повышенные проценты), применяется в отношении части кредита, возврат которой просрочен, и указанные повышенные проценты взимаются в течение периода просрочки. Данное положение представляет собой условие об ответственности должника за нарушение денежного обязательства по возврату суммы кредита. Установление в кредитном договоре мер ответственности за нарушение потребителем-гражданином принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не нарушает его прав, гарантированных законодательством о защите прав потребителей.
Кроме того, предъявление банком требования о взыскании повышенных процентов не влечет за собой одностороннего увеличения размера процентов по договору или изменения порядка их определения (статья 809 ГК РФ).
Статья 810 Гражданского кодекса РФ закрепляет, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно п. 1.2.2.8., 1.2.2.9. Общих условий надлежащим исполнением Клиентом обязательств по погашению Кредита, уплате начисленных процентов за пользование Кредитом, комиссий и иных плат по Договору, является обеспечение наличия на Счете/Счете по Карте, соответственно, суммы денежных средств, в размере, достаточном для погашения задолженности Клиента с учетом очередности списания, установленной настоящими Условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания Банком в такую дату платежа. В установленную Договором дату платежа Клиента в погашение задолженности Банк в безакцептном порядке списывает со Счета/Счета по Карте сумму денежных средств, подлежащую уплате Клиентом.
Согласно п. 1.2.2.11. в случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных Договором, неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных Договором, Клиент обязуется выплатить Банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по Договору в порядке и в размере, установленном в Тарифах и/или настоящих Условиях, компенсировать Банку все издержки по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору, а также все убытки, понесенные Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по Договору.
При этом Банк имеет право производить безакцептное списание плат (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, неисполнение/ненадлежащее/несвоевременное исполнение Клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных Договором, в возмещение издержек по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору, убытков, понесенных Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по Договору, со Счета/Счета по Карте, и/или иных счетов Клиента, открытых в Банке.
Размер неустойки, установленный Тарифами договором, полностью соответствует гражданскому законодательству РФ, поскольку п. 1 ст. 395 ГК РФ установлен размер неустойки, начисляемой на сумму неисполненных обязательств только в случае, если иной размер штрафных процентов не установлен законом или договором. Соответственно, стороны договора вправе самостоятельно определить размер неустойки за неисполнение обязательств.
Х. при оформлении в Банке кредитного договора N... от 03.04.2013 года выбрал страховую компанию ООО СК "Ренессанс Жизнь", выразив желание на страхование своей жизни, подписав и предоставив в Банк заявление о добровольном страховании.
Банк в указанных правоотношениях выступает агентом, предлагая страховать свою жизнь и здоровье в страховой компании ООО СК "Ренессанс Жизнь", на основании действующего агентского договора N... от 01.03.2013 года.
В соответствии с агентским договором Банк обязан по поручению Страхователей (клиентов Банка) осуществлять безналичное перечисление денежных средств Страхователей в оплату страховых премий на расчетный счет Страховщика (страховой компании). Кроме того, Банк обязан размещать для Страховщика реестр договоров страхования.
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, поскольку банк при заключении договоров банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов. В связи с этим, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье прямо предусмотрено и действующими Указаниями Центрального Банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".
В соответствии с заявлением Х. о добровольном страховании, подписанным последним в день заключения Кредитного договора, Истец добровольно выразил желание на заключение договора страхования как заемщика по Кредитному договору с ООО СК "Ренессанс Жизнь".
В заявлении о добровольном страховании Истца Банк предоставил последнему право выбора способа оплаты страховой премии, а именно во 2 абзаце заявления указано: "При желании оплатить страховую премию за счет кредита, ее стоимость по Вашему указанию включается в общую сумму кредита, предоставляемого Банком. При желании оплатить страховую премию за счет собственных средств, оформляется распоряжение на прием наличных денежных средств".
В рассматриваемом случае Истец не оформлял каких-либо распоряжений Банку об оплате страховой премии за свой счет, равно как и не выражал своего желания на это. В то же время в соответствии с п. 2 заявления о добровольном страховании Истец выразил желание на перечисление страховой премии с его счета в Банке за счет кредитных средств, при этом указал, что с полисными условиями страхования ознакомлен и возражений не имеет.
В соответствии с требованиями ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. 3.1.5 оферты Истца от 03.04.2013 года Истец просит перечислить с его счета страховщику в счет оплаты страховой премии... рублей по договору страхования.
По условиям заключенного Истцом договора страхования N... от 05.04.2013 года (п. 5) Истец застраховал свою жизнь на сумму... рублей по страховому тарифу 1,1%.
Банк исполнил распоряжение Истца о перечислении денежных средств страховщику в полном объеме, перечислил в ООО СК "Ренессанс Жизнь"... рублей по договору страхования, что подтверждается выпиской по счету, выписками из списка застрахованных, платежными поручениями. Страховая премия в размере, установленном п. 3.1.5 кредитного договора Истца, была перечислена Банком с его счета в пользу страховщика в соответствии с заключенным между Истцом и Страховщиком договором страхования.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору.
Статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В соответствии с ч. 1 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Суд пришел к обоснованному выводу, что Банк исполнил свои обязательства перед Х. по обоим договорам в полном объеме, зачислив суммы кредита на счет Истца.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Исходя из вышеизложенного, предусмотренных законом оснований для удовлетворения требований Истца о расторжении кредитных договоров N... от 24.08.2010 года и N... от 03.04.2013 года судом не найдено, в связи с чем в удовлетворении иска обоснованно отказано.
Судебная коллегия согласна с выводом суда первой инстанции, основанном на правильно установленных фактических обстоятельствах дела и требованиях действующего законодательства.
Нормы материального и процессуального законодательства судом применены правильно.
Судом обоснованно не найдено предусмотренных законом оснований для расторжения кредитных договоров.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводы суда первой инстанции, направлены на иную оценку установленных судом обстоятельств по делу, а также требований действующего законодательства, что в силу ст. 330 ГПК РФ, не является основанием к отмене решения суда.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Хорошевского районного суда гор. Москвы от 05 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 22.07.2015 N 33-25714/2015
Требование: О расторжении кредитных договоров, признании недействительным положения тарифного плана, об установлении размера кредитных обязательств.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица полагала, что между заинтересованным лицом и ответчиком были заключены кредитные договоры.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 июля 2015 г. N 33-25714
Судья: Аганина В.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
Председательствующего Лукашенко Н.И.
Судей Катковой Г.В., Иваненко Ю.С.
При секретаре И.
Заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Катковой Г.В.
Дело по апелляционной жалобе ОРОО "Общество защиты прав потребителей" в интересах Х.
На решение Хорошевского районного суда г. Москвы от 05 февраля 2015 г.,
Которым постановлено: В удовлетворении исковых требований ОРОО "Общество защиты прав потребителей" в интересах Х. отказать.
установила:
ОРОО "Общество защиты прав потребителей" в интересах Х., с учетом уточненных исковых требований от 21.01.2015 и от 05.02.2015 года обратился в суд с иском к ответчику ООО КБ "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора N... от 24.08.2010 года, заключенного между Х. и ООО КБ "Ренессанс Кредит", о расторжении кредитного договора N... от 03.04.2013 года, заключенного между Х. и ООО КБ "Ренессанс Кредит", признании недействительным положения тарифного плана "ТП 44", в связи с которым взыскивается комиссия за открытие и обслуживание счета в размере... руб., о признании недействительным положения тарифного плана "ТП 44", в связи с которым взыскивается ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 1,99%, о признании недействительным положения тарифного плана "ТП 44", в связи с которым предусмотрена санкция за просрочку платежа, а именно увеличение процентной ставки по просроченному кредиту до 185% годовых, об уменьшении штрафа на нарушение сроков платежей, указанных в тарифном плане "ТП 44" до 8,25% годовых, что равняется ставке рефинансирования ЦБ РФ, об установлении размера кредитных обязательств Х. перед ответчиком по имеющимся договорам.
Требования мотивировал тем, что между истцом и ответчиком были заключены: кредитный договор на предоставление кредита на неотложные нужды и договор о карте N... от 24 августа 2010 г. счет N... и кредитный договор о карте N... от 03 апреля 2013 г. счет N.... В рамках данного договора был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N... от 03 апреля 2013 г. Согласно тарифному плану "ТП 44" комиссия за услугу "SMS-оповещение" подключается на основании заявления клиента. Истцом заявление о подключении данной услуги не подписывалось, банк подключил ее и взимал ежемесячную плату. Данная услуга не входит в перечень банковских операций. Банком взимались ежегодная комиссия за открытие и обслуживание счета в размере... руб. и ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в рамках предоставленного кредита в размере 1,99% от предоставленного кредита. Эти операции не являются самостоятельными, а вытекают из услуги банка по выдаче кредита клиенту.
Условия о взимании комиссий за выдачу кредита и за ведение счета, противоречат ч. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей". Согласно п. п. 1.1.1 и 1.1.2 Тарифов комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" по операциям с физическими лицами установлена бесплатность указанных выше операций. В соответствии с тарифным планом "ТП 44" заемщик уплачивает штраф в размере... рублей за нарушение сроков платежей. Согласно этого же тарифного плана, граница минимального платежа составляет... рублей. Таким образом, санкция за пропуск платежа составляет 750% в месяц (9000%) годовых), что явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства, согласно ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить указанный штраф.
Тарифным планом "ТП 44" предусмотрена еще одна санкция за просрочку платежа, а именно увеличение процентной ставки по просроченному кредиту до 185% годовых. Уплата процентов предусмотрена ст. 809, п. 1 ст. 819 ГК РФ. Кредитный договор всегда является возмездным, проценты не являются мерой гражданско-правовой ответственности и представляют плату за предоставление банком денежных средств по договору и выплачиваются независимо от того, надлежащим или ненадлежащим образом исполнено обязательство. Размер процентов согласован сторонами в договоре.
Одновременно с кредитным договором N 09015506811 от 03.04.2013 года был заключен договор страхования жизни, премия по которому, согласно выписке по л/сч, составила... рублей. Без заключения страхового договора банк отказал бы в выдаче кредита, либо предоставил кредит на иных, не выгодных условиях. Указанная услуга была навязана истцу и данные действия банка противоречат ч. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей". Кредитные договоры, заключенные между сторонами, являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, истец, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, текст заявления был заранее распечатан сотрудниками банка, влиять на его содержание, в том числе посредством отказа от личного страхования истец не имел, поскольку в таком случае лишался возможности получения кредита.
Представитель истца в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, против удовлетворения исковых требований возражал по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление, просил рассмотреть дело в его отсутствии.
Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствии сторон, извещенных надлежащим образом о рассмотрении дела.
Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого, как незаконного, просит в апелляционной жалобе ОРОО "Общество защиты прав потребителей" в интересах Х.
Стороны в судебное заседание не явились, извещены. Руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, не находит оснований к отмене решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.
Судом установлено, что между Х. и ответчиком были заключены кредитные договора о предоставлении и обслуживании карты N... от 24.08.2010 года и о предоставлении кредита на неотложные нужды N... от 03.04.2013 года, которые были заключены путем направления потенциальным клиентом в Банк предложения (оферты) о заключении договора и в случае принятия по результатам рассмотрения предложения положительного решения, акцепта оферты Банком.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Клиент направил в Банк проект Договора, содержащий условия, на которых клиент просит заключить договор. Клиент не направлял в Банк предложений иного содержания. Клиент не представил доказательств того, что Банк ущемляет его права как потребителя, выдает кредиты только на определенных условиях, обуславливает оказание одних услуг приобретением других. Клиент самостоятельно выразил свою волю на заключение с ним договора на условиях, указанных в его предложении, таким образом, взяв на себя обязательство исполнять условия договора (л.д. 10 - 13, 26 - 27).
Судом установлено, что при подписании Договора истец был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения документов, являющихся неотъемлемой частью предложения (Оферты), а именно: "Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (далее по тексту - "Условия"), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по операциям с физическими лицами (далее по тексту - "Тарифы"), Тарифы КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по Тарифы по картам.
Согласно ст. 57 ФЗ N 86-ФЗ "О Центральном Банке РФ", Банк России устанавливает обязательные для кредитной организации и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами.
В соответствии с Положением ЦБ РФ от 05.12.2002 г. N 205-П "О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", с "..." - начинаются реквизиты счетов, открываемых клиентам кредитной организаций - физическим лицам. Назначение такого счета является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте РФ на основании договора банковского счета.
Открытый Х. в рамках Договора о карте N... счет N... является счетом физического лица, т.е. банковским счетом.
Ссудный счет, на котором отражается задолженность клиентов Банка по выданным кредитам, представляет собой иной счет, отличный от банковского счета, открытого клиенту. Ссудный счет согласно указанному Положению имеет следующие реквизиты:
"458" - просроченная задолженность по предоставляемым кредитам и прочим размещенным средствам,
"455" - кредиты, предоставленные физическим лицам.
Согласно Положения ЦБ РФ от 16 июля 2012 г. N 385-П "О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", вышеуказанные реквизиты счетов не изменились.
Инструкция ЦБ РФ от 30 мая 2014 г. N 153-И (ранее N 28-И от 14.09.2006 г.) "Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам)" предусматривает исчерпывающий перечень видов счетов, открываемых банками для физических лиц, и открытие ссудного счета в этот перечень не входит. В силу прямого указания п. 2.1. указанной Инструкции N 2 8-И, физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью и частной практикой банками открываются текущие (лицевые) счета.
Таким образом, ссудные счета, открываемые банком при выдаче кредита, являются счетами внутреннего учета (т.е. счетами Банка), предназначенными для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, но не для расчетных операций клиента. Ведение ссудных счетов осуществляется за счет Банка, с клиентов денежные средства не взимаются.
Понятие Счета содержится в разделе 4.1 (используемые термины и определения) Общих условий, являющихся составной и неотъемлемой частью Договора о карте, и сводится к следующему: Счет по карте - это банковский счет Клиента, открытый Банком на основании Договора о карте, и используемый для целей совершения операций, связанных с проведением расчетов по карте, предоставлением и погашением кредита и проведения взаиморасчетов в соответствии с Порядком по картам.
Режим и свойства счета, открываемого по просьбе Клиента, согласовываются сторонами при заключении договора в п. 4 Общих условий по тем или иным продуктам Банка.
Из анализа положений главы 45 ГК РФ, иных нормативных актов (о них ниже), а также условий Договора о карте следует, что предоставляемая Банком услуга по обслуживанию банковского счета состоит в следующем:
- - Банк совершает действия по открытию счета Клиенту;
- - Клиент в любое время вправе размещать на своем счете денежные средства. В этом случае, Банк совершает действия по принятию и зачислению на счет поступивших от Клиента сумм;
- - Клиент вправе обратиться в Банк с поручением о безналичном перечислении, находящихся на его счете сумм в пользу сторонней организации или иного физического лица. Таким образом, Банк выполняет обязательное для него распоряжение клиента о совершении операций с денежными средствами, находящимися на его счете;
- - В соответствии с условиями Договора о карте, Клиент вправе совершать расходные операции за счет кредита, предоставленного Банком в порядке ст. 850 ГК РФ, т.е. при отсутствии собственных денежных средств на счете;
- - В целях погашения задолженности Банк по распоряжению Клиента в безналичном порядке производит списание, поступающих на Счет Клиента денежных средств, в порядке и очередности предусмотренном законодательством РФ и условиями договора.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждения к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Договоры о карте, заключаемые Банком с клиентами имеют смешанную правовую природу и включают в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, поскольку содержат соответствующие условия. Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ отношения по ним регулируются нормами глав 42 и 45 ГК РФ.
Правовое основание отношений по такому договору также определено Положением Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - "Положение N 266-П"),
Согласно п. 1.5. Положения ЦБ N 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Предоставляемые Банком клиентам в рамках Договора о карте, карты являются расчетными (дебетовыми), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств Клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого Банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
В соответствии с пунктом 1.8. Положения N 266-П, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.
Согласно 4.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Возможность взимания комиссии за обслуживание счета предусмотрена также в ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в части 1 которой указано, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по согласованию с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Пунктом 1 ст. 30 этого же Федерального закона установлено, что в договоре должны быть указаны, в том числе процентные ставки по кредитам и стоимость банковских услуг. Нормы, предусматривающие, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами, признаны судом соответствующими Конституции РФ (Определение Конституционного Суда РФ от 21.10.2008 г. N 661-О-О), а, следовательно, установление Банком в договоре условия о взимании комиссии за обслуживание счета соответствует законодательству РФ.
Счет Клиента, открываемый в рамках Договора о карте, может использоваться для размещения клиентом собственных денежных средств.
Согласно условиям договора, погашение задолженности осуществляется Клиентом путем размещения им на своем счете денежных средств. Предусмотренные договором процедуры зачисления денежных средств на счете, также позволяют клиенту самостоятельно определять способ погашения задолженности: путем почтовых переводов, внесения средств на счет через кассы банка либо с использованием приемных автоматизированных устройств, причем как Банка "Ренессанс Капитал" (ООО), так и сторонних банков.
В соответствии с п. 1.8. Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 года N 266-П (далее - Положение ЦБ N 266-П), предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.
На основании данного Положения, при заключении Договора о карте, сторонами согласовано, что кредит предоставляется Банком Клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления: расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, банковских переводов с использованием карты (ее реквизитов), оплаты клиентом Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Порядком по картам.
Клиент, использовав данную услугу по кредитованию счета, может в любое удобное для него время воспользоваться заемными средствами.
Таким образом, открытие банковского счета в рамках данного договора является обязательным требованием законодательства РФ, совершение операций по нему может носить возмездный характер и, следовательно, при взимании платы за обслуживание счета нарушений Закона со стороны Банка не имеется.
Размер комиссии согласовывается с Клиентом при заключении Договора и указывается в Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.
От услуги по смс-оповещению Клиент может отказаться в любое время, так в соответствии с п. 8.1.6. Общих условий Клиент вправе отказаться от получения Услуги, предоставив в Банк письменное заявление на отключение Услуги, оформленное по установленной Банком форме или сделав соответствующее заявление через Автоматизированную систему или по телефону через службу поддержки клиентов Банка. Услуга отключается в течение 5 (Пяти) Рабочих дней после получения Банком соответствующего заявления на отключение.
Вместе с тем, с требованием об отключении услуги по смс-оповещению по Договору о Карте Истец в Банк не обращался.
Условие Договора о Карте о том, что в случае просрочки возврата части кредита, выданного заемщику. Проценты за пользование соответствующей частью кредита в период такой просрочки взимаются в удвоенном размере, не нарушает прав потребителя, т.к. названным условием установлена ответственность заемщика за нарушение денежного обязательства.
Как вытекает из абзаца шестого пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", повышенные проценты, обязанность по уплате которых установлена в кредитном договоре на случай просрочки возврата очередной части кредита, являются мерой ответственности должника за нарушение денежного обязательства.
Таким образом, из спорного положения договора о карте вытекает, что размер процентов, на который возрастает процентная ставка за пользование кредитом в случае нарушения должником принятых на себя обязательств (повышенные проценты), применяется в отношении части кредита, возврат которой просрочен, и указанные повышенные проценты взимаются в течение периода просрочки. Данное положение представляет собой условие об ответственности должника за нарушение денежного обязательства по возврату суммы кредита. Установление в кредитном договоре мер ответственности за нарушение потребителем-гражданином принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не нарушает его прав, гарантированных законодательством о защите прав потребителей.
Кроме того, предъявление банком требования о взыскании повышенных процентов не влечет за собой одностороннего увеличения размера процентов по договору или изменения порядка их определения (статья 809 ГК РФ).
Статья 810 Гражданского кодекса РФ закрепляет, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно п. 1.2.2.8., 1.2.2.9. Общих условий надлежащим исполнением Клиентом обязательств по погашению Кредита, уплате начисленных процентов за пользование Кредитом, комиссий и иных плат по Договору, является обеспечение наличия на Счете/Счете по Карте, соответственно, суммы денежных средств, в размере, достаточном для погашения задолженности Клиента с учетом очередности списания, установленной настоящими Условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания Банком в такую дату платежа. В установленную Договором дату платежа Клиента в погашение задолженности Банк в безакцептном порядке списывает со Счета/Счета по Карте сумму денежных средств, подлежащую уплате Клиентом.
Согласно п. 1.2.2.11. в случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных Договором, неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных Договором, Клиент обязуется выплатить Банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по Договору в порядке и в размере, установленном в Тарифах и/или настоящих Условиях, компенсировать Банку все издержки по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору, а также все убытки, понесенные Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по Договору.
При этом Банк имеет право производить безакцептное списание плат (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, неисполнение/ненадлежащее/несвоевременное исполнение Клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных Договором, в возмещение издержек по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору, убытков, понесенных Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по Договору, со Счета/Счета по Карте, и/или иных счетов Клиента, открытых в Банке.
Размер неустойки, установленный Тарифами договором, полностью соответствует гражданскому законодательству РФ, поскольку п. 1 ст. 395 ГК РФ установлен размер неустойки, начисляемой на сумму неисполненных обязательств только в случае, если иной размер штрафных процентов не установлен законом или договором. Соответственно, стороны договора вправе самостоятельно определить размер неустойки за неисполнение обязательств.
Х. при оформлении в Банке кредитного договора N... от 03.04.2013 года выбрал страховую компанию ООО СК "Ренессанс Жизнь", выразив желание на страхование своей жизни, подписав и предоставив в Банк заявление о добровольном страховании.
Банк в указанных правоотношениях выступает агентом, предлагая страховать свою жизнь и здоровье в страховой компании ООО СК "Ренессанс Жизнь", на основании действующего агентского договора N... от 01.03.2013 года.
В соответствии с агентским договором Банк обязан по поручению Страхователей (клиентов Банка) осуществлять безналичное перечисление денежных средств Страхователей в оплату страховых премий на расчетный счет Страховщика (страховой компании). Кроме того, Банк обязан размещать для Страховщика реестр договоров страхования.
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, поскольку банк при заключении договоров банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов. В связи с этим, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье прямо предусмотрено и действующими Указаниями Центрального Банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".
В соответствии с заявлением Х. о добровольном страховании, подписанным последним в день заключения Кредитного договора, Истец добровольно выразил желание на заключение договора страхования как заемщика по Кредитному договору с ООО СК "Ренессанс Жизнь".
В заявлении о добровольном страховании Истца Банк предоставил последнему право выбора способа оплаты страховой премии, а именно во 2 абзаце заявления указано: "При желании оплатить страховую премию за счет кредита, ее стоимость по Вашему указанию включается в общую сумму кредита, предоставляемого Банком. При желании оплатить страховую премию за счет собственных средств, оформляется распоряжение на прием наличных денежных средств".
В рассматриваемом случае Истец не оформлял каких-либо распоряжений Банку об оплате страховой премии за свой счет, равно как и не выражал своего желания на это. В то же время в соответствии с п. 2 заявления о добровольном страховании Истец выразил желание на перечисление страховой премии с его счета в Банке за счет кредитных средств, при этом указал, что с полисными условиями страхования ознакомлен и возражений не имеет.
В соответствии с требованиями ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. 3.1.5 оферты Истца от 03.04.2013 года Истец просит перечислить с его счета страховщику в счет оплаты страховой премии... рублей по договору страхования.
По условиям заключенного Истцом договора страхования N... от 05.04.2013 года (п. 5) Истец застраховал свою жизнь на сумму... рублей по страховому тарифу 1,1%.
Банк исполнил распоряжение Истца о перечислении денежных средств страховщику в полном объеме, перечислил в ООО СК "Ренессанс Жизнь"... рублей по договору страхования, что подтверждается выпиской по счету, выписками из списка застрахованных, платежными поручениями. Страховая премия в размере, установленном п. 3.1.5 кредитного договора Истца, была перечислена Банком с его счета в пользу страховщика в соответствии с заключенным между Истцом и Страховщиком договором страхования.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору.
Статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В соответствии с ч. 1 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Суд пришел к обоснованному выводу, что Банк исполнил свои обязательства перед Х. по обоим договорам в полном объеме, зачислив суммы кредита на счет Истца.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Исходя из вышеизложенного, предусмотренных законом оснований для удовлетворения требований Истца о расторжении кредитных договоров N... от 24.08.2010 года и N... от 03.04.2013 года судом не найдено, в связи с чем в удовлетворении иска обоснованно отказано.
Судебная коллегия согласна с выводом суда первой инстанции, основанном на правильно установленных фактических обстоятельствах дела и требованиях действующего законодательства.
Нормы материального и процессуального законодательства судом применены правильно.
Судом обоснованно не найдено предусмотренных законом оснований для расторжения кредитных договоров.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводы суда первой инстанции, направлены на иную оценку установленных судом обстоятельств по делу, а также требований действующего законодательства, что в силу ст. 330 ГПК РФ, не является основанием к отмене решения суда.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Хорошевского районного суда гор. Москвы от 05 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)