Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица ссылается на то, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Тихонова О.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Тимофеевой С.В.,
судей Богдановой О.Н., Голубь Е.С.,
при секретаре Б.М.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 14.07.2016 гражданское дело по иску Ш. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (Обществу с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителя
по апелляционной жалобе Ш. на решение Курганского городского суда Курганской области от 31.03.2016, которым постановлено: в удовлетворении исковых требований Ш. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий ответчика незаконными, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Заслушав доклад судьи Голубь Е.С., судебная коллегия
установила:
Ш. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (Обществу с ограниченной ответственностью) (далее - КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), банк) о защите прав потребителя.
В обоснование требований указала, что 22.07.2013 заключила с ответчиком кредитный договор N, в соответствии с которым ответчик открыл текущий счет в рублях, а также обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит. 20.07.2015 в адрес ответчика направила претензию о расторжении кредитного договора.
Указала, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до нее ни на момент подписания кредитного договора, ни после его подписания. В соответствии с договором процентная ставка годовых составляет <...>%, однако полная стоимость кредита составляет <...>% годовых.
Исходя из условий договора, ответчик обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Согласно выписке по лицевому счету с нее была удержана страховая премия в размере <...> руб. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению ответчиком, на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <...>.
Своими действиями ответчик причинил ей нравственные страдания.
Просила признать п. п. 2.5, 2.6 кредитного договора от <...> N недействительными в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний Банка России N 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика начисленные и удержанные страховые премии в размере <...> руб. и <...>. за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда - <...> руб., штраф.
Истец Ш. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 8).
Ответчик КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, о времени и месте рассмотрения дела было извещено надлежащим образом. Представитель по доверенности П.Л.А. в возражениях на иск просила в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело без ее участия. Указала, что истец собственноручно подтвердила, что на момент подписания оферты ею согласованы все существенные условия договора, получены документы. Условия кредитного договора не содержат обязательств истца о страховании ее жизни и здоровья, об обязательности такого страхования для получения кредита. Истец не была ограничена в формах оплаты страховой премии. Банк стороной договора страхования и получателем страховой премии не является (л.д. 34-40).
Суд в удовлетворении иска отказал, постановив изложенное выше решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе Ш.
В обоснование жалобы истец приводит доводы, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении. Указывает, что на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор являлся типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор заведомо на невыгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон.
Кроме того указывает, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.
Она была вынуждена вследствие стечения тяжелых обстоятельств подписать договор на условиях, определенных ответчиком в стандартных формах.
Согласно выписке по лицевому счету была удержана страховая премия в размере <...> руб. Полагает что, все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение банка. Указанная сумма подлежит возмещению ответчиком, а на нее следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <...>.
Считает, что ответчик причинил ей значительные нравственные страдания, в связи с чем в его пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда.
Также считает, что с ответчика подлежит взысканию штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).
Просит решение суда отменить, вынести по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме.
Возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Участвующие в деле лица в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены в установленном процессуальным законом порядке, сведений об уважительных причинах неявки не представили.
Судебная коллегия на основании ч. 3 ст. 167 и ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте его рассмотрения.
Проверив решение суда первой инстанции, исходя из доводов апелляционной жалобы (в соответствии с требованиями ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы и отмены решения суда.
Судом первой инстанции установлено, а также судебная коллегия усматривает из материалов дела, что 22.07.2013 между КБ "Ренессанс кредит" (ООО) и Ш. заключен кредитный договор, по условиям которого Ш. был предоставлен кредит в сумме <...> руб. на срок 36 месяцев под <...>% годовых по тарифному плану "Без комиссий 19,9%", полная стоимость кредита <...>% годовых (л.д. 42-43).
Своей подписью в договоре Ш. подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), Тарифов КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифов комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифов по картам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора.
Согласно графику платежей полная стоимость кредита составляет <...>% годовых, общая сумма платежей по кредиту - <...> руб., из них: кредит - <...> руб., проценты - <...>. (л.д. 44-45).
С графиком платежей истец ознакомлена <...>, что подтверждается ее подписью.
Кроме того, 22.07.2013 Ш. обратилась в банк с заявлением о добровольном страховании, в котором просила ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита, в котором своей подписью подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана добровольно, не была ограничена в выборе страховой компании.
Также в указанном заявлении банком разъяснено, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита, страховая премия может быть любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму кредита (л.д. 48).
В обеспечение своих обязательств по указанному кредитному договору 22.07.2013 Ш. заключила с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования жизни заемщиков кредита N на срок 36 месяцев со страховой суммой <...> руб. по страховым риска: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного I группы по любой причине (л.д. 47).
В п. 3.1.5 кредитного договора банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере <...> руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.
22.07.2013 договор страхования, заключенный Ш. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь", внесен в реестр договоров страхования (л.д. 50).
В соответствии с распоряжениями Ш. 22.07.2013 банк выдал истцу на руки кредит в сумме <...> руб., <...> руб. перечислил в оплату страховой премии (л.д. 46, 51-54).
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что вся необходимая и достоверная информация по оказанной Ш. финансовой услуге (предоставлению кредита) была предоставлена банком, истец собственноручно подписала кредитный договор, условия договора не содержат обязательств истца о страховании его жизни и здоровья, а также обязательности такого страхования для получения кредита. Суд пришел к выводу о том, что нарушения прав потребителя при заключении кредитного договора отсутствуют.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда и не находит оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы, принимая во внимание следующее.
Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно взаимосвязанным положениям п. 1 ст. 819 и п. 1 ст. 810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.
На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Кодекса).
В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
Таким образом, существенные условия кредитного договора определяются банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента.
В силу ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Статьей 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доводы апелляционной жалобы судебной коллегией не принимаются во внимание, поскольку из материалов дела следует, что условия кредитного договора согласованы сторонами в установленном законом порядке с соблюдением положений ст. 421 ГК РФ о свободе договора. Заключенный кредитный договор соответствует законодательству по форме и содержанию.
Материалами дела подтверждается, что банком до заключения кредитного договора была доведена до заемщика вся необходимая и достоверная информация об условиях кредита, что подтверждается подписями Ш. договоре, графике платежей. Полная стоимость кредита указана в договоре и графике платежей, стоимость кредита определена, в связи с чем судом правомерно не принят во внимание довод Ш. о том, что до нее не доведена информация о полной стоимости кредита. Подписав договор, Ш. согласилась уплатить за пользование кредитом проценты, а также комиссии и штрафы. Доказательств заключения такой сделки на заведомо невыгодных для заемщика условиях не имеется.
Ш. не представлено доказательств, свидетельствующих о понуждении ее со стороны банка воспользоваться услугами страхования, как не представлено доказательств, подтверждающих вероятный отказ банка в выдаче ей кредита без заключения договора страхования, в связи с чем у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для удовлетворения требований о взыскании уплаченной страховой премии и начислении на эту сумму процентов за пользование чужими денежными средствами. Кроме того, Ш. не оспаривается заключенный с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования жизни заемщиков кредита от 22.07.2013 N.
Судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции обоснованно отказано Ш. в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, поскольку отказано в удовлетворении основного требования, а также при рассмотрении дела не установлен факт нарушения банком прав истца.
Иные доводы апелляционной жалобы судебная коллегия не может признать состоятельными, поскольку они повторяют доводы искового заявления Ш. и направлены на переоценку установленных судом обстоятельств, оснований для которой у судебной коллегии не имеется. Данные доводы являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции, исследованы судом и в решении им дана надлежащая оценка.
В соответствии со статьи 327.1 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в пределах доводов апелляционной жалобы.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Курганского городского суда Курганской области от 31.03.2016 оставить без изменения, апелляционную жалобу Ш. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КУРГАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 14.07.2016 ПО ДЕЛУ N 33-2516/2016
Требование: О признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий ответчика незаконными, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица ссылается на то, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КУРГАНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 июля 2016 г. по делу N 33-2516/2016
Судья: Тихонова О.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Тимофеевой С.В.,
судей Богдановой О.Н., Голубь Е.С.,
при секретаре Б.М.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 14.07.2016 гражданское дело по иску Ш. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (Обществу с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителя
по апелляционной жалобе Ш. на решение Курганского городского суда Курганской области от 31.03.2016, которым постановлено: в удовлетворении исковых требований Ш. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий ответчика незаконными, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Заслушав доклад судьи Голубь Е.С., судебная коллегия
установила:
Ш. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (Обществу с ограниченной ответственностью) (далее - КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), банк) о защите прав потребителя.
В обоснование требований указала, что 22.07.2013 заключила с ответчиком кредитный договор N, в соответствии с которым ответчик открыл текущий счет в рублях, а также обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит. 20.07.2015 в адрес ответчика направила претензию о расторжении кредитного договора.
Указала, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до нее ни на момент подписания кредитного договора, ни после его подписания. В соответствии с договором процентная ставка годовых составляет <...>%, однако полная стоимость кредита составляет <...>% годовых.
Исходя из условий договора, ответчик обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Согласно выписке по лицевому счету с нее была удержана страховая премия в размере <...> руб. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению ответчиком, на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <...>.
Своими действиями ответчик причинил ей нравственные страдания.
Просила признать п. п. 2.5, 2.6 кредитного договора от <...> N недействительными в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний Банка России N 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика начисленные и удержанные страховые премии в размере <...> руб. и <...>. за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда - <...> руб., штраф.
Истец Ш. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 8).
Ответчик КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, о времени и месте рассмотрения дела было извещено надлежащим образом. Представитель по доверенности П.Л.А. в возражениях на иск просила в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело без ее участия. Указала, что истец собственноручно подтвердила, что на момент подписания оферты ею согласованы все существенные условия договора, получены документы. Условия кредитного договора не содержат обязательств истца о страховании ее жизни и здоровья, об обязательности такого страхования для получения кредита. Истец не была ограничена в формах оплаты страховой премии. Банк стороной договора страхования и получателем страховой премии не является (л.д. 34-40).
Суд в удовлетворении иска отказал, постановив изложенное выше решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе Ш.
В обоснование жалобы истец приводит доводы, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении. Указывает, что на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор являлся типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор заведомо на невыгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон.
Кроме того указывает, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.
Она была вынуждена вследствие стечения тяжелых обстоятельств подписать договор на условиях, определенных ответчиком в стандартных формах.
Согласно выписке по лицевому счету была удержана страховая премия в размере <...> руб. Полагает что, все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение банка. Указанная сумма подлежит возмещению ответчиком, а на нее следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <...>.
Считает, что ответчик причинил ей значительные нравственные страдания, в связи с чем в его пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда.
Также считает, что с ответчика подлежит взысканию штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).
Просит решение суда отменить, вынести по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме.
Возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Участвующие в деле лица в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены в установленном процессуальным законом порядке, сведений об уважительных причинах неявки не представили.
Судебная коллегия на основании ч. 3 ст. 167 и ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте его рассмотрения.
Проверив решение суда первой инстанции, исходя из доводов апелляционной жалобы (в соответствии с требованиями ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы и отмены решения суда.
Судом первой инстанции установлено, а также судебная коллегия усматривает из материалов дела, что 22.07.2013 между КБ "Ренессанс кредит" (ООО) и Ш. заключен кредитный договор, по условиям которого Ш. был предоставлен кредит в сумме <...> руб. на срок 36 месяцев под <...>% годовых по тарифному плану "Без комиссий 19,9%", полная стоимость кредита <...>% годовых (л.д. 42-43).
Своей подписью в договоре Ш. подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), Тарифов КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифов комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифов по картам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора.
Согласно графику платежей полная стоимость кредита составляет <...>% годовых, общая сумма платежей по кредиту - <...> руб., из них: кредит - <...> руб., проценты - <...>. (л.д. 44-45).
С графиком платежей истец ознакомлена <...>, что подтверждается ее подписью.
Кроме того, 22.07.2013 Ш. обратилась в банк с заявлением о добровольном страховании, в котором просила ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита, в котором своей подписью подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана добровольно, не была ограничена в выборе страховой компании.
Также в указанном заявлении банком разъяснено, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита, страховая премия может быть любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму кредита (л.д. 48).
В обеспечение своих обязательств по указанному кредитному договору 22.07.2013 Ш. заключила с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования жизни заемщиков кредита N на срок 36 месяцев со страховой суммой <...> руб. по страховым риска: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного I группы по любой причине (л.д. 47).
В п. 3.1.5 кредитного договора банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере <...> руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.
22.07.2013 договор страхования, заключенный Ш. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь", внесен в реестр договоров страхования (л.д. 50).
В соответствии с распоряжениями Ш. 22.07.2013 банк выдал истцу на руки кредит в сумме <...> руб., <...> руб. перечислил в оплату страховой премии (л.д. 46, 51-54).
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что вся необходимая и достоверная информация по оказанной Ш. финансовой услуге (предоставлению кредита) была предоставлена банком, истец собственноручно подписала кредитный договор, условия договора не содержат обязательств истца о страховании его жизни и здоровья, а также обязательности такого страхования для получения кредита. Суд пришел к выводу о том, что нарушения прав потребителя при заключении кредитного договора отсутствуют.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда и не находит оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы, принимая во внимание следующее.
Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно взаимосвязанным положениям п. 1 ст. 819 и п. 1 ст. 810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.
На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Кодекса).
В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
Таким образом, существенные условия кредитного договора определяются банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента.
В силу ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Статьей 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доводы апелляционной жалобы судебной коллегией не принимаются во внимание, поскольку из материалов дела следует, что условия кредитного договора согласованы сторонами в установленном законом порядке с соблюдением положений ст. 421 ГК РФ о свободе договора. Заключенный кредитный договор соответствует законодательству по форме и содержанию.
Материалами дела подтверждается, что банком до заключения кредитного договора была доведена до заемщика вся необходимая и достоверная информация об условиях кредита, что подтверждается подписями Ш. договоре, графике платежей. Полная стоимость кредита указана в договоре и графике платежей, стоимость кредита определена, в связи с чем судом правомерно не принят во внимание довод Ш. о том, что до нее не доведена информация о полной стоимости кредита. Подписав договор, Ш. согласилась уплатить за пользование кредитом проценты, а также комиссии и штрафы. Доказательств заключения такой сделки на заведомо невыгодных для заемщика условиях не имеется.
Ш. не представлено доказательств, свидетельствующих о понуждении ее со стороны банка воспользоваться услугами страхования, как не представлено доказательств, подтверждающих вероятный отказ банка в выдаче ей кредита без заключения договора страхования, в связи с чем у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для удовлетворения требований о взыскании уплаченной страховой премии и начислении на эту сумму процентов за пользование чужими денежными средствами. Кроме того, Ш. не оспаривается заключенный с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования жизни заемщиков кредита от 22.07.2013 N.
Судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции обоснованно отказано Ш. в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, поскольку отказано в удовлетворении основного требования, а также при рассмотрении дела не установлен факт нарушения банком прав истца.
Иные доводы апелляционной жалобы судебная коллегия не может признать состоятельными, поскольку они повторяют доводы искового заявления Ш. и направлены на переоценку установленных судом обстоятельств, оснований для которой у судебной коллегии не имеется. Данные доводы являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции, исследованы судом и в решении им дана надлежащая оценка.
В соответствии со статьи 327.1 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в пределах доводов апелляционной жалобы.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Курганского городского суда Курганской области от 31.03.2016 оставить без изменения, апелляционную жалобу Ш. - без удовлетворения.
Председательствующий судья
С.В.ТИМОФЕЕВА
Судьи
О.Н.БОГДАНОВА
Е.С.ГОЛУБЬ
С.В.ТИМОФЕЕВА
Судьи
О.Н.БОГДАНОВА
Е.С.ГОЛУБЬ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)