Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, у него возникла переплата процентов за пользование кредитом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Хамидуллиной Э.М.,
судей Анфиловой Т.Л., Портянова А.Г.,
при секретаре Ш.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Банк В (ПАО) на решение... суда... Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
взыскать с Банк В (ЗАО) в пользу БРР части предусмотренных договором процентов, уплаченных за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось в размере... рублей.
Взыскать с Банк В (ЗАО) в пользу БРР компенсацию морального вреда в размере... рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере... рублей.
Взыскать с Банк В (ЗАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере... руб.
Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия
установила:
БРР обратилась в суд с иском к Банк В (ЗАО) о защите прав потребителей.
Иск мотивирован тем, что дата между Банк В (ЗАО) и БРР был заключен кредитный договор N..., в соответствии с которым БРР был выдан кредит на строительство и приобретение прав на оформление в собственность объекта недвижимости в сумме... рублей сроком на... месяца с даты предоставления кредита, с процентной ставкой... % годовых. Погашение осуществляется аннуитетными платежами. дата Б. погасила кредит в полном объеме. За весь срок пользования кредитными денежными средствами, БРР были уплачены проценты на общую сумму... рубля... копеек. С учетом досрочного погашения кредита, сумма уплачиваемых процентов должна составлять... рублей... копейка. Таким образом, переплата процентов за пользование кредитом составила... рубля... копеек.
БРР просила взыскать с Банк В (ЗАО) сумму предусмотренных договором процентов, уплаченных за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось в размере... рубля... копеек, компенсацию морального вреда в размере... рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере... рубль... копеек.
Суд вынес приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Банк В (ПАО) ставит вопрос об отмене решения суда и вынесении нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований БРР В обоснование жалобы указано, что выводы суда о наличии переплаты процентов за пользование кредитом необоснованны, приведенный истцом расчет размера процентов является неверным, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа не имеется.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит отмене, по следующим основаниям.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Из материалов дела следует, что дата между Банк В (ЗАО) и БРР был заключен кредитный договор N..., в соответствии с которым БРР был выдан кредит на строительство и приобретение прав на оформление в собственность объекта недвижимости в сумме... рублей сроком на... месяца с даты предоставления кредита, с процентной ставкой... % годовых. Погашение осуществляется аннуитетными платежами.
Сторонами не оспаривалось, что дата БРР погасила кредит в полном объеме.
Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что БРР, досрочно исполнив обязательства по возврату суммы кредита, переплатила банку проценты за пользование кредитом в сумме... рубля... копеек, в связи с чем, суд пришел к выводу об обоснованности ее исковых требований.
Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда, ввиду следующего.
Пунктом 3.6 индивидуальных условий кредитного договора N... от дата установлено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет... процентов годовых. Процентная ставка рассчитывается путем вычитания Дисконта из величины Базовой процентной ставки. При изменении Базовой процентной ставки или Дисконта в соответствии с правилами, указанными в Разделах 4 и 5 процентная ставка по Договору подлежит перерасчету. На основании п. 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора базовая процентная ставка на инвестиционный период:... % годовых, на титульный период:... % годовых. Согласно п. 5.2. 5.2.1, 5.2.2 Правил предоставления и погашения кредита кредитного договора (часть 2 кредитного договора) проценты за пользование кредитом начисляются Кредитором, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности (за исключением просроченной задолженности) из расчета действующей по кредиту процентной ставки и фактического числа календарных дней в году.
Ежемесячной оплате подлежат проценты, начисленные за истекший процентный период. Базой для начисления процентов является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
В п. 3.8 Индивидуальных условий кредитного договора установлен процентный период - период продолжительностью один календарный месяц с 11 числа каждого предыдущего по 10 число текущего календарного месяца (обе даты включительно).
Пунктом 5.3.7 Правил предоставления и погашения кредита Кредитного договора установлено, что первый платеж заемщика включает только проценты, начисленные за период времени со дня, следующего за датой предоставления кредита, и подлежит внесению в первый платежный период, следующий за датой предоставления кредита.
Согласно п. 5.3.8 Правил предоставления и погашения кредита и подпунктов к нему, в последующие месяцы срока действия кредита Заемщик вносит платежи в следующем порядке: ежемесячно Заемщик уплачивает платеж в размере, рассчитанном, за исключением случаев, указанных в п. 5.3.8.2 Правил, по формуле 1 - аннуитетными платежами.
Положением Центрального банка РФ от 26 июня 1998 г. N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", действующим на дату заключения Кредитного договора. предусмотрено, что проценты по размещенным денежным средствам поступают в пользу банка-кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на размещение денежных средств (п. 5.1.), при этом проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня (п. 3.5).
Таким образом, проценты начисляются каждый день за очередной день реального пользования непогашенной суммой кредита.
Из графика погашения кредитной задолженности (л.д. 34-40) и справки об уплаченных процентах (л.д. 41) следует, что банком начислено и списано в счет погашения плановых процентов... рубля... копеек. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на день заключения кредитного договора составляет... рублей... копеек, включающий часть основного долга и проценты за кредит. При этом, размер суммы основного долга, погашаемого при каждом, ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между суммой ежемесячного аннуитетного платежа и суммой ежемесячных процентов.
В связи с тем, что проценты за пользование, кредитом начисляются ежемесячно на остаток основного долга, то сумма, подлежащая уплате в качестве процентов за кредит, ежемесячно меняется. Чем меньше размер основного долга по кредитному договору, тем меньше размер ежемесячно начисленных процентов, при этом часть аннуитетного платежа, включающая часть основного долга, увеличивается.
В течение периода пользования кредитом происходит поэтапное погашение задолженности, доля которой в составе аннуитетного платежа увеличивается с каждым месяцем, и, соответственно, уменьшается размер процентов, подлежащих уплате за очередной месяц пользования кредитными средствами.
Расчет, представленный БРР, не учитывает всех вышеизложенных обстоятельств, в связи с чем, неверно принят судом в качестве допустимого и верного, подтверждающего обоснованность требований БРР.
Сведений о начислении и оплате процентов за период, в течение которого пользование заемными денежными средствами прекратилось, материалы дела не содержат.
Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу, что требования БРР о взыскании с Банк В (ЗАО) процентов за период, в который пользование денежными средствами прекратилось, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.
Правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, не имеется.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, являются обоснованными, подтверждаются материалами дела и влекут отмену постановленного судом решения, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований БРР.
Учитывая изложенное, руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение... суда... Республики Башкортостан от дата отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований БРР к Банк В (ПАО) о взыскании процентов за период, в течение которого пользование денежными средствами прекратилось, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.
Справка: судья Абдуллин Р.Р.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 08.11.2016 ПО ДЕЛУ N 33-22715/2016
Требование: О взыскании процентов за период, в течение которого пользование денежными средствами прекратилось, компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, у него возникла переплата процентов за пользование кредитом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 ноября 2016 г. по делу N 33-22715/2016
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Хамидуллиной Э.М.,
судей Анфиловой Т.Л., Портянова А.Г.,
при секретаре Ш.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Банк В (ПАО) на решение... суда... Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
взыскать с Банк В (ЗАО) в пользу БРР части предусмотренных договором процентов, уплаченных за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось в размере... рублей.
Взыскать с Банк В (ЗАО) в пользу БРР компенсацию морального вреда в размере... рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере... рублей.
Взыскать с Банк В (ЗАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере... руб.
Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия
установила:
БРР обратилась в суд с иском к Банк В (ЗАО) о защите прав потребителей.
Иск мотивирован тем, что дата между Банк В (ЗАО) и БРР был заключен кредитный договор N..., в соответствии с которым БРР был выдан кредит на строительство и приобретение прав на оформление в собственность объекта недвижимости в сумме... рублей сроком на... месяца с даты предоставления кредита, с процентной ставкой... % годовых. Погашение осуществляется аннуитетными платежами. дата Б. погасила кредит в полном объеме. За весь срок пользования кредитными денежными средствами, БРР были уплачены проценты на общую сумму... рубля... копеек. С учетом досрочного погашения кредита, сумма уплачиваемых процентов должна составлять... рублей... копейка. Таким образом, переплата процентов за пользование кредитом составила... рубля... копеек.
БРР просила взыскать с Банк В (ЗАО) сумму предусмотренных договором процентов, уплаченных за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось в размере... рубля... копеек, компенсацию морального вреда в размере... рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере... рубль... копеек.
Суд вынес приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Банк В (ПАО) ставит вопрос об отмене решения суда и вынесении нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований БРР В обоснование жалобы указано, что выводы суда о наличии переплаты процентов за пользование кредитом необоснованны, приведенный истцом расчет размера процентов является неверным, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа не имеется.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит отмене, по следующим основаниям.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Из материалов дела следует, что дата между Банк В (ЗАО) и БРР был заключен кредитный договор N..., в соответствии с которым БРР был выдан кредит на строительство и приобретение прав на оформление в собственность объекта недвижимости в сумме... рублей сроком на... месяца с даты предоставления кредита, с процентной ставкой... % годовых. Погашение осуществляется аннуитетными платежами.
Сторонами не оспаривалось, что дата БРР погасила кредит в полном объеме.
Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что БРР, досрочно исполнив обязательства по возврату суммы кредита, переплатила банку проценты за пользование кредитом в сумме... рубля... копеек, в связи с чем, суд пришел к выводу об обоснованности ее исковых требований.
Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда, ввиду следующего.
Пунктом 3.6 индивидуальных условий кредитного договора N... от дата установлено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет... процентов годовых. Процентная ставка рассчитывается путем вычитания Дисконта из величины Базовой процентной ставки. При изменении Базовой процентной ставки или Дисконта в соответствии с правилами, указанными в Разделах 4 и 5 процентная ставка по Договору подлежит перерасчету. На основании п. 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора базовая процентная ставка на инвестиционный период:... % годовых, на титульный период:... % годовых. Согласно п. 5.2. 5.2.1, 5.2.2 Правил предоставления и погашения кредита кредитного договора (часть 2 кредитного договора) проценты за пользование кредитом начисляются Кредитором, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности (за исключением просроченной задолженности) из расчета действующей по кредиту процентной ставки и фактического числа календарных дней в году.
Ежемесячной оплате подлежат проценты, начисленные за истекший процентный период. Базой для начисления процентов является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
В п. 3.8 Индивидуальных условий кредитного договора установлен процентный период - период продолжительностью один календарный месяц с 11 числа каждого предыдущего по 10 число текущего календарного месяца (обе даты включительно).
Пунктом 5.3.7 Правил предоставления и погашения кредита Кредитного договора установлено, что первый платеж заемщика включает только проценты, начисленные за период времени со дня, следующего за датой предоставления кредита, и подлежит внесению в первый платежный период, следующий за датой предоставления кредита.
Согласно п. 5.3.8 Правил предоставления и погашения кредита и подпунктов к нему, в последующие месяцы срока действия кредита Заемщик вносит платежи в следующем порядке: ежемесячно Заемщик уплачивает платеж в размере, рассчитанном, за исключением случаев, указанных в п. 5.3.8.2 Правил, по формуле 1 - аннуитетными платежами.
Положением Центрального банка РФ от 26 июня 1998 г. N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", действующим на дату заключения Кредитного договора. предусмотрено, что проценты по размещенным денежным средствам поступают в пользу банка-кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на размещение денежных средств (п. 5.1.), при этом проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня (п. 3.5).
Таким образом, проценты начисляются каждый день за очередной день реального пользования непогашенной суммой кредита.
Из графика погашения кредитной задолженности (л.д. 34-40) и справки об уплаченных процентах (л.д. 41) следует, что банком начислено и списано в счет погашения плановых процентов... рубля... копеек. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на день заключения кредитного договора составляет... рублей... копеек, включающий часть основного долга и проценты за кредит. При этом, размер суммы основного долга, погашаемого при каждом, ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между суммой ежемесячного аннуитетного платежа и суммой ежемесячных процентов.
В связи с тем, что проценты за пользование, кредитом начисляются ежемесячно на остаток основного долга, то сумма, подлежащая уплате в качестве процентов за кредит, ежемесячно меняется. Чем меньше размер основного долга по кредитному договору, тем меньше размер ежемесячно начисленных процентов, при этом часть аннуитетного платежа, включающая часть основного долга, увеличивается.
В течение периода пользования кредитом происходит поэтапное погашение задолженности, доля которой в составе аннуитетного платежа увеличивается с каждым месяцем, и, соответственно, уменьшается размер процентов, подлежащих уплате за очередной месяц пользования кредитными средствами.
Расчет, представленный БРР, не учитывает всех вышеизложенных обстоятельств, в связи с чем, неверно принят судом в качестве допустимого и верного, подтверждающего обоснованность требований БРР.
Сведений о начислении и оплате процентов за период, в течение которого пользование заемными денежными средствами прекратилось, материалы дела не содержат.
Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу, что требования БРР о взыскании с Банк В (ЗАО) процентов за период, в который пользование денежными средствами прекратилось, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.
Правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, не имеется.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, являются обоснованными, подтверждаются материалами дела и влекут отмену постановленного судом решения, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований БРР.
Учитывая изложенное, руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение... суда... Республики Башкортостан от дата отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований БРР к Банк В (ПАО) о взыскании процентов за период, в течение которого пользование денежными средствами прекратилось, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.
Председательствующий
Э.М.ХАМИДУЛЛИНА
Судьи
Т.Л.АНФИЛОВА
А.Г.ПОРТЯНОВ
Э.М.ХАМИДУЛЛИНА
Судьи
Т.Л.АНФИЛОВА
А.Г.ПОРТЯНОВ
Справка: судья Абдуллин Р.Р.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)