Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что между сторонами был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу был выдан кредит, ответчиком не были выполнены условия по заявлению частичного досрочного погашения кредита.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Докладчик Комиссарова Л.К.
Судья Хакимова Л.Р.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе
председательствующего судьи Комиссаровой Л.К.,
судей Орловой И.Н., Уряднова С.Н.,
при секретаре судебного заседания Я.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску А. к ПАО КБ "Восточный Экспресс банк" о расторжении кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, поступившее по апелляционной жалобе ПАО КБ "Восточный Экспресс банк" на заочное решение Батыревского районного суда Чувашской Республики от 28 марта 2017 года,
установила:
А. обратился в суд с иском к ОАО "Восточный Экспресс банк" о расторжении кредитного договора, признании договора и графика гашения кредита недействительным, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа, компенсации морального вреда по тем основаниям, что 07 мая 2014 года между А. и ответчиком был заключен кредитный договор N 14/9269/00000/400421, по условиям которого истцу был выдан кредит в размере 379200 рублей сроком на 60 месяцев под 29,5% годовых. Согласно графику гашения кредита ежемесячный платеж составил 12 166 рублей. Согласно выписке из лицевого счета за период с 07 мая 2014 года по 22 сентября 2016 года ответчик с 09 февраля 2015 года в одностороннем порядке меняет условия договора, не соответствующие графику, в сумме основного долга ежемесячно в сторону уменьшения, тем самым увеличивает сумму основного долга по кредиту начисления процентов. Исходя из заявления на частичное досрочное погашение кредита от 31 июля 2015 года срок осуществления и списания платежа 07 сентября 2015 года. Из нового графика погашения кредита видно, что с 07 октября 2015 года сумма ежемесячного взноса составляет 5 583 рублей. Ответчик за период с 07 мая 2014 года по 22 сентября 2016 года не придерживался ни одного графика. Ответчиком на протяжении 21 месяца с 09 февраля 2015 года по 23 ноября 2016 года незаконно были удержаны средства истца в размере 91845,74 рублей. Ответчиком не были выполнены условия по заявлению частичного досрочного погашения кредита на сумму 175 800 рублей. Таким образом, с 07 сентября 2015 года по 23 ноября 2016 года ответчик пользовался чужими денежными средствами, сумм процентов составила 21923,61 рублей. Со ссылкой на ст. ст. 168, 167 ч. 1, 819, 422, 395, 1102, 1107 ГК РФ, ст. ст. 15, 16 п. 1, 13 п. 6 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" истец просил расторгнуть кредитный договор от 07 мая 2014 года, признать договор и график гашения кредита недействительными, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 21 923,61 рублей, компенсацию морального вреда в размере 200 000 рублей и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а также расходы на нотариальное удостоверение доверенности в размере 1 545 рублей.
Определением Батыревского районного суда Чувашской Республики от 28 марта 2017 года принят отказ от иска в части требований о признании договора и графика гашения кредита недействительными и производство по делу в указанной части прекращено.
Заочным решением Батыревского районного суда Чувашской Республики от 28 марта 2017 года постановлено:
Исковые требования А. к ПАО КБ "Восточный Экспресс банк" о расторжении кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.
Расторгнуть договор кредитования N 14/9269/00000/400421, заключенный 07 мая 2014 года между А. и ОАО "Восточный Экспресс банк".
Взыскать с ПАО КБ "Восточный Экспресс банк" в пользу А. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 07 сентября 2015 года по 30 января 2017 года в размере 21923 рубля 61 копеек, расходы на нотариальное удостоверение доверенности в размере 1545 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 13 461 рублей 80 копеек.
Взыскать с ПАО КБ "Восточный Экспресс банк" госпошлину в доход бюджета Шемуршинского района Чувашской Республики в размере 1 561 рублей 56 копеек.
На указанное решение суда ПАО КБ "Восточный Экспресс банк" подана апелляционная жалоба, в которой ставится вопрос об отмене решения суда и принятии нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представители истца А. В. и Ч. возражали против удовлетворения апелляционной жалобы.
Остальные лица, участвующие в деле, надлежаще извещенные о рассмотрении дела, в судебное заседание не явились, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив решение согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Судом установлено, что 07 мая 2014 года между А. и ответчиком был заключен кредитный договор N 14/9269/00000/400421, по условиям которого истцу выдали кредит в размере 379 200 рублей сроком на 60 месяцев под 29,5% годовых. Согласно графику гашения кредита ежемесячный платеж составил 12 166 рублей.
Согласно п. 4.5 Типовых условий потребительского кредита, являющейся приложением к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный", клиент имеет право осуществить, а Банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности.
Для тарифных планов "Наличные", частичное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности осуществляется в дату планового платежа кредита, но не ранее 30 календарных дней с момента уведомления клиентом Банка. В целях частичного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в Банк заявление установленной формы не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства в размере достаточном для списания всех предусмотренных договором кредитования и заявлением на частичное досрочное погашение кредита платежей и плат. Заявление на частичное досрочное погашение кредита подается клиентом в письменном виде на бумажном носителе при обращении в структурное подразделение Банка.
Пунктом 4.5.4 предусмотрено, что в случае если клиент не уведомляет Банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной банком форме, Банк производит списание денежных средств с БСС в порядке, предусмотренном п. 4.8. Типовых условий.
16 июня 2015 года А. внес в счет погашения кредита 242 550 рублей.
31 июля 2015 года А. обратился в Банк с заявлением на частичное досрочное погашение кредита по форме, установленной Банком.
Срок осуществления и списания платежа указан 07 сентября 2015 года. В заявлении А. указано, что заявляемая им в качестве досрочного возврата кредита сумма в размере 175 800 рублей не включает в себя суммы очередного ежемесячного платежа, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита и штрафные санкции на указанную дату. Также просил после осуществления частичного возврата кредита произвести перерасчет ежемесячного взноса. Данное заявление принято ответчиком 31 июля 2015 года.
Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что ответчиком не были выполнены условия по заявлению истца о частичном досрочном погашении кредита на сумму 175 800 рублей, это привело к тому, что в период с 09 февраля 2015 года по 23 ноября 2016 года банком были излишне удержаны денежные средства в размере 91 845,74 рублей.
При этом суд исходил из того, что после поступления на счет А. денежных средств в сумме 242550 руб., списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору производилось не в соответствии с графиком платежей, в связи с чем суд первой инстанции удовлетворил исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере, заявленном истцом, а также пришел к выводу об удовлетворении иска о расторжении кредитного договора, указав также, что А. на момент рассмотрения дела исполнил обязательства по погашению кредита по договору кредитования.
В апелляционной жалобе ПАО КБ "Восточный Экспресс банк" указывается, что выводы суда противоречат условиям кредитного договора, нормам закона, регулирующим правоотношения, возникающие из кредитных договоров, и представленным доказательствам.
Судебная коллегия находит доводы апелляционной жалобы обоснованными.
Из представленного кредитного договора N 14/9269/00000/400421 от 07.05.2014 г. и графика платежей следует, что погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в размере 12166 руб., часть которых направляется на погашение процентов за пользование кредитом за фактический период пользования, а оставшаяся часть на погашение суммы основного долга. При этом незначительные расхождения в суммах, направленных на погашение процентов и основного долга, связаны с особенностями расчета аннуитетных платежей, они не влияют на общий размер ежемесячного аннуитетного платежа, в связи с чем не могут рассматриваться как существенные нарушения условий договора и прав заемщика, которые могут повлечь расторжение кредитного договора.
Из материалов дела следует, что 16 июня 2015 года А. внес в счет погашения кредита 242 550 рублей. Обратившись 31 июля 2015 года в Банк с заявлением на частичное досрочное погашение кредита, А. обязался обеспечить на банковском специальном счете по состоянию на 07.09.2015 г. 175800 руб. без учета суммы очередного ежемесячного платежа. В этих целях он внес 07.09.2015 г. через ООО НКО "Рапида" 12084 руб., с учетом которой денежных сумм было достаточно для досрочного частичного погашения кредита, однако в связи с зачислением внесенной денежной суммы на счет лишь 08.09.2015 г. Банк не произвел досрочное частичное погашение кредита в размере 175800 руб. и не изменил график платежей.
В связи с этим из денежной суммы в размере 175800 рублей, находящейся на специальном банковском счете А., Банком в соответствии с графиком платежей и условиями договора осуществлялось ежемесячное списание денежных средств в размере 12166 руб. в погашение кредитных обязательств А.
При этом истец А. с исковыми требованиями к Банку о возложении обязанности зачесть вышеуказанную денежную сумму в счет досрочного погашения кредита и изменить график платежей не обращался.
Учитывая, что соглашением сторон или решением суда условия кредитного договора на день рассмотрения настоящего гражданского дела не были изменены, у суда первой инстанции не имелось оснований для вывода о неправомерном пользовании Банком денежными средствами в размере 175800 руб., которые истцом А. добровольно были внесены в счет погашения кредита, находились на его счете и направлялись Банком в соответствии с графиком платежей на погашение кредитных обязательств А. При изложенных обстоятельствах по делу не имелось предусмотренных ст. 395 ГК РФ оснований для взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.
Судебная коллегия находит безосновательным также вывод суда первой инстанции о том, что А. на момент рассмотрения дела исполнил обязательства по погашению кредита по договору кредитования.
Как видно из материалов дела, по состоянию на 07.09.2015 г. остаток основного долга по данному кредитному договору составлял 328795, 84 руб., в случае уплаты 07.09.2015 г. ежемесячного платежа в размере 12166 руб. и направления 175800 руб. в счет досрочного погашения кредита остаток основного долга составил бы на 08.09.2015 г. 149067,75 руб.
А учитывая гашение кредита А. по первоначальному графику платежей, по состоянию на 08.09.2015 г. остаток основного долга составлял 324861,09 руб.
Доказательства того, что А. уплатил эту сумму, в материалах дела отсутствуют.
Напротив, из материалов дела и апелляционной жалобы ПАО КБ "Восточный Экспресс банк" следует, что А. допускались нарушения графика платежей, и имеется задолженность по кредитному договору.
В такой ситуации требование А. об одностороннем расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежало ввиду отсутствия предусмотренных условиями кредитного договора, а также ст. ст. 450, 450.1 ГК РФ оснований.
Таким образом, оснований полагать, что банк нарушил права истца, как потребителя, не имеется, а, следовательно, у суда отсутствовали основания для удовлетворения исковых требований о расторжении договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.
На основании изложенного и ст. 330 ГПК РФ решение суда признать законным и обоснованным нельзя, оно подлежит отмене с принятием нового решения об отказе А. в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Заочное решение Батыревского районного суда Чувашской Республики от 28 марта 2017 года отменить.
Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований А. к ПАО КБ "Восточный Экспресс банк" о расторжении кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ ОТ 19.07.2017 ПО ДЕЛУ N 33-3624/2017
Требование: О расторжении кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что между сторонами был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу был выдан кредит, ответчиком не были выполнены условия по заявлению частичного досрочного погашения кредита.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 июля 2017 г. по делу N 33-3624/2017
Докладчик Комиссарова Л.К.
Судья Хакимова Л.Р.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе
председательствующего судьи Комиссаровой Л.К.,
судей Орловой И.Н., Уряднова С.Н.,
при секретаре судебного заседания Я.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску А. к ПАО КБ "Восточный Экспресс банк" о расторжении кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, поступившее по апелляционной жалобе ПАО КБ "Восточный Экспресс банк" на заочное решение Батыревского районного суда Чувашской Республики от 28 марта 2017 года,
установила:
А. обратился в суд с иском к ОАО "Восточный Экспресс банк" о расторжении кредитного договора, признании договора и графика гашения кредита недействительным, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа, компенсации морального вреда по тем основаниям, что 07 мая 2014 года между А. и ответчиком был заключен кредитный договор N 14/9269/00000/400421, по условиям которого истцу был выдан кредит в размере 379200 рублей сроком на 60 месяцев под 29,5% годовых. Согласно графику гашения кредита ежемесячный платеж составил 12 166 рублей. Согласно выписке из лицевого счета за период с 07 мая 2014 года по 22 сентября 2016 года ответчик с 09 февраля 2015 года в одностороннем порядке меняет условия договора, не соответствующие графику, в сумме основного долга ежемесячно в сторону уменьшения, тем самым увеличивает сумму основного долга по кредиту начисления процентов. Исходя из заявления на частичное досрочное погашение кредита от 31 июля 2015 года срок осуществления и списания платежа 07 сентября 2015 года. Из нового графика погашения кредита видно, что с 07 октября 2015 года сумма ежемесячного взноса составляет 5 583 рублей. Ответчик за период с 07 мая 2014 года по 22 сентября 2016 года не придерживался ни одного графика. Ответчиком на протяжении 21 месяца с 09 февраля 2015 года по 23 ноября 2016 года незаконно были удержаны средства истца в размере 91845,74 рублей. Ответчиком не были выполнены условия по заявлению частичного досрочного погашения кредита на сумму 175 800 рублей. Таким образом, с 07 сентября 2015 года по 23 ноября 2016 года ответчик пользовался чужими денежными средствами, сумм процентов составила 21923,61 рублей. Со ссылкой на ст. ст. 168, 167 ч. 1, 819, 422, 395, 1102, 1107 ГК РФ, ст. ст. 15, 16 п. 1, 13 п. 6 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" истец просил расторгнуть кредитный договор от 07 мая 2014 года, признать договор и график гашения кредита недействительными, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 21 923,61 рублей, компенсацию морального вреда в размере 200 000 рублей и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а также расходы на нотариальное удостоверение доверенности в размере 1 545 рублей.
Определением Батыревского районного суда Чувашской Республики от 28 марта 2017 года принят отказ от иска в части требований о признании договора и графика гашения кредита недействительными и производство по делу в указанной части прекращено.
Заочным решением Батыревского районного суда Чувашской Республики от 28 марта 2017 года постановлено:
Исковые требования А. к ПАО КБ "Восточный Экспресс банк" о расторжении кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.
Расторгнуть договор кредитования N 14/9269/00000/400421, заключенный 07 мая 2014 года между А. и ОАО "Восточный Экспресс банк".
Взыскать с ПАО КБ "Восточный Экспресс банк" в пользу А. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 07 сентября 2015 года по 30 января 2017 года в размере 21923 рубля 61 копеек, расходы на нотариальное удостоверение доверенности в размере 1545 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 13 461 рублей 80 копеек.
Взыскать с ПАО КБ "Восточный Экспресс банк" госпошлину в доход бюджета Шемуршинского района Чувашской Республики в размере 1 561 рублей 56 копеек.
На указанное решение суда ПАО КБ "Восточный Экспресс банк" подана апелляционная жалоба, в которой ставится вопрос об отмене решения суда и принятии нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представители истца А. В. и Ч. возражали против удовлетворения апелляционной жалобы.
Остальные лица, участвующие в деле, надлежаще извещенные о рассмотрении дела, в судебное заседание не явились, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив решение согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Судом установлено, что 07 мая 2014 года между А. и ответчиком был заключен кредитный договор N 14/9269/00000/400421, по условиям которого истцу выдали кредит в размере 379 200 рублей сроком на 60 месяцев под 29,5% годовых. Согласно графику гашения кредита ежемесячный платеж составил 12 166 рублей.
Согласно п. 4.5 Типовых условий потребительского кредита, являющейся приложением к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный", клиент имеет право осуществить, а Банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности.
Для тарифных планов "Наличные", частичное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности осуществляется в дату планового платежа кредита, но не ранее 30 календарных дней с момента уведомления клиентом Банка. В целях частичного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в Банк заявление установленной формы не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства в размере достаточном для списания всех предусмотренных договором кредитования и заявлением на частичное досрочное погашение кредита платежей и плат. Заявление на частичное досрочное погашение кредита подается клиентом в письменном виде на бумажном носителе при обращении в структурное подразделение Банка.
Пунктом 4.5.4 предусмотрено, что в случае если клиент не уведомляет Банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной банком форме, Банк производит списание денежных средств с БСС в порядке, предусмотренном п. 4.8. Типовых условий.
16 июня 2015 года А. внес в счет погашения кредита 242 550 рублей.
31 июля 2015 года А. обратился в Банк с заявлением на частичное досрочное погашение кредита по форме, установленной Банком.
Срок осуществления и списания платежа указан 07 сентября 2015 года. В заявлении А. указано, что заявляемая им в качестве досрочного возврата кредита сумма в размере 175 800 рублей не включает в себя суммы очередного ежемесячного платежа, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита и штрафные санкции на указанную дату. Также просил после осуществления частичного возврата кредита произвести перерасчет ежемесячного взноса. Данное заявление принято ответчиком 31 июля 2015 года.
Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что ответчиком не были выполнены условия по заявлению истца о частичном досрочном погашении кредита на сумму 175 800 рублей, это привело к тому, что в период с 09 февраля 2015 года по 23 ноября 2016 года банком были излишне удержаны денежные средства в размере 91 845,74 рублей.
При этом суд исходил из того, что после поступления на счет А. денежных средств в сумме 242550 руб., списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору производилось не в соответствии с графиком платежей, в связи с чем суд первой инстанции удовлетворил исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере, заявленном истцом, а также пришел к выводу об удовлетворении иска о расторжении кредитного договора, указав также, что А. на момент рассмотрения дела исполнил обязательства по погашению кредита по договору кредитования.
В апелляционной жалобе ПАО КБ "Восточный Экспресс банк" указывается, что выводы суда противоречат условиям кредитного договора, нормам закона, регулирующим правоотношения, возникающие из кредитных договоров, и представленным доказательствам.
Судебная коллегия находит доводы апелляционной жалобы обоснованными.
Из представленного кредитного договора N 14/9269/00000/400421 от 07.05.2014 г. и графика платежей следует, что погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в размере 12166 руб., часть которых направляется на погашение процентов за пользование кредитом за фактический период пользования, а оставшаяся часть на погашение суммы основного долга. При этом незначительные расхождения в суммах, направленных на погашение процентов и основного долга, связаны с особенностями расчета аннуитетных платежей, они не влияют на общий размер ежемесячного аннуитетного платежа, в связи с чем не могут рассматриваться как существенные нарушения условий договора и прав заемщика, которые могут повлечь расторжение кредитного договора.
Из материалов дела следует, что 16 июня 2015 года А. внес в счет погашения кредита 242 550 рублей. Обратившись 31 июля 2015 года в Банк с заявлением на частичное досрочное погашение кредита, А. обязался обеспечить на банковском специальном счете по состоянию на 07.09.2015 г. 175800 руб. без учета суммы очередного ежемесячного платежа. В этих целях он внес 07.09.2015 г. через ООО НКО "Рапида" 12084 руб., с учетом которой денежных сумм было достаточно для досрочного частичного погашения кредита, однако в связи с зачислением внесенной денежной суммы на счет лишь 08.09.2015 г. Банк не произвел досрочное частичное погашение кредита в размере 175800 руб. и не изменил график платежей.
В связи с этим из денежной суммы в размере 175800 рублей, находящейся на специальном банковском счете А., Банком в соответствии с графиком платежей и условиями договора осуществлялось ежемесячное списание денежных средств в размере 12166 руб. в погашение кредитных обязательств А.
При этом истец А. с исковыми требованиями к Банку о возложении обязанности зачесть вышеуказанную денежную сумму в счет досрочного погашения кредита и изменить график платежей не обращался.
Учитывая, что соглашением сторон или решением суда условия кредитного договора на день рассмотрения настоящего гражданского дела не были изменены, у суда первой инстанции не имелось оснований для вывода о неправомерном пользовании Банком денежными средствами в размере 175800 руб., которые истцом А. добровольно были внесены в счет погашения кредита, находились на его счете и направлялись Банком в соответствии с графиком платежей на погашение кредитных обязательств А. При изложенных обстоятельствах по делу не имелось предусмотренных ст. 395 ГК РФ оснований для взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.
Судебная коллегия находит безосновательным также вывод суда первой инстанции о том, что А. на момент рассмотрения дела исполнил обязательства по погашению кредита по договору кредитования.
Как видно из материалов дела, по состоянию на 07.09.2015 г. остаток основного долга по данному кредитному договору составлял 328795, 84 руб., в случае уплаты 07.09.2015 г. ежемесячного платежа в размере 12166 руб. и направления 175800 руб. в счет досрочного погашения кредита остаток основного долга составил бы на 08.09.2015 г. 149067,75 руб.
А учитывая гашение кредита А. по первоначальному графику платежей, по состоянию на 08.09.2015 г. остаток основного долга составлял 324861,09 руб.
Доказательства того, что А. уплатил эту сумму, в материалах дела отсутствуют.
Напротив, из материалов дела и апелляционной жалобы ПАО КБ "Восточный Экспресс банк" следует, что А. допускались нарушения графика платежей, и имеется задолженность по кредитному договору.
В такой ситуации требование А. об одностороннем расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежало ввиду отсутствия предусмотренных условиями кредитного договора, а также ст. ст. 450, 450.1 ГК РФ оснований.
Таким образом, оснований полагать, что банк нарушил права истца, как потребителя, не имеется, а, следовательно, у суда отсутствовали основания для удовлетворения исковых требований о расторжении договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.
На основании изложенного и ст. 330 ГПК РФ решение суда признать законным и обоснованным нельзя, оно подлежит отмене с принятием нового решения об отказе А. в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Заочное решение Батыревского районного суда Чувашской Республики от 28 марта 2017 года отменить.
Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований А. к ПАО КБ "Восточный Экспресс банк" о расторжении кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.
Председательствующий
Л.К.КОМИССАРОВА
Судьи
И.Н.ОРЛОВА
С.Н.УРЯДНОВ
Л.К.КОМИССАРОВА
Судьи
И.Н.ОРЛОВА
С.Н.УРЯДНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)