Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Резолютивная часть постановления объявлена 17 декабря 2015 года.
Полный текст постановления изготовлен 24 декабря 2015 года.
Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего судьи Смотровой Н.Н.
судей М.В. Соловьевой, Г.А. Сурмаляна
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Шемшиленко А.А.
- от заявителя: представитель Смолина Т.А. по доверенности от 22.12.2014 г.;
- от Управления: представитель Лаврова М.А. по доверенности от 10.07.2015 г.;
- рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу публичного акционерного общество "Банк УРАЛСИБ"
на решение Арбитражного суда Ростовской области
от 12.10.2015 по делу N А53-22783/2015
по заявлению публичного акционерного общество "Банк УРАЛСИБ"
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области
о признании незаконными действий,
принятое судьей Шапкиным П.В.,
установил:
открытое акционерное общество "Банк УРАЛСИБ" (далее - общество) обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее - управление) о признании незаконными действий; о признании недействительным предписания от 09.06.2015 N 412.
Решением от 12.10.2015 г. суд отказал обществу в удовлетворении заявленных требований, сославшись на законность оспариваемых действий и предписания.
Не согласившись с принятым судебным актом, общество обратилось в Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение и принять новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований. Жалоба мотивирована тем, что суд первой инстанции не дал надлежащей оценки доводам общества о нарушении управлением установленного п. 12 ст. 9 Закона Федерального закона от 26.12.2008 N 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля" (далее - Закон N 294-ФЗ) срока предупреждения юридического лица о проводимой проверке; п. 4 ст. 16 Закона N 294-ФЗ о порядке вручения проверяемому юридическому лицу Акта проверки, оформляемого по итогам проверки; о несоответствии выданного обществом предписания нормам действующего законодательства Российской Федерации и его неисполнимости.
Управление в отзыве на апелляционную жалобу возражает против ее удовлетворения.
Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд рассматривает апелляционную жалобу в порядке, установленном гл. 34 АПК РФ.
В судебном заседании представитель общества настаивал на отмене решения суда первой инстанции, сославшись на приведенные в апелляционной жалобе доводы.
Представитель управления не согласился с доводами апелляционной жалобы по основаниям, изложенным в отзыве.
Изучив материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы и отзыва на нее, выслушав представителей общества и управления, суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для отмены обжалуемого судебного акта.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, управлением, на основании плана проведения плановых проверок юридических лиц и индивидуальных предпринимателей управления на 2015 год, утвержденного Приказом Управления от 30.10.2014 г. N 531, распоряжения органа государственного контроля (надзора) о проведении плановой, документарной проверки юридического лица от 20.04.2015 N 000272 в отношении общества проведена плановая документарная проверка со сроком проведения с 13.05.15 г. по 09.06.2015 г.
По результатам проверки составлен Акт проверки от 09.06.2015 г. N 000272, в котором управлением зафиксированы выявленные в ходе проверки нарушения законодательства о защите прав потребителей.
09.06.2015 г. в связи с тем, что отдельные условия договоров не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей управлением обществу выдано предписание N 412 об устранении выявленных нарушений.
Не согласившись с вынесенным предписанием, а также действиями при организации и проведении проверки, общество обратилось в арбитражный суд с рассмотренным в данном деле заявлением.
Повторно изучив материалы дела, суд апелляционной инстанции не нашел достаточных оснований для переоценки выводов суда первой инстанции о том, что заявление общества не подлежало удовлетворению.
Исходя из положений ч. 1 ст. 198, ч. 2 ст. 201 АПК РФ, для признания незаконными ненормативного правового акта, действий управления необходимо одновременное наличие совокупности двух условий: несоответствия оспариваемых акта, действий закону, иному нормативному правовому акту, и нарушение ими прав и законных интересов заявителя по делу.
Суд первой инстанции правомерно отклонил доводы общества о нарушении управлением установленного п. 12 ст. 9 закона N 294-ФЗ срока предупреждения юридического лица о проводимой проверке.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона N 294-ФЗ предметом плановой проверки является соблюдение юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем в процессе осуществления деятельности совокупности предъявляемых обязательных требований и требований, установленных Муниципальными правовыми актами а также соответствие сведений, содержащихся в уведомлении о начале осуществления отдельных видов предпринимательской деятельности, обязательным требованиям.
Плановая проверка проводится в форме документарной проверки и (или) выездной проверки в порядке, установленном соответственно статьями 11 и 12 настоящего Федерального закона.
О проведений плановой проверки юридическое лицо, индивидуальный предприниматель уведомляются органом государственного контроля (надзора), органом муниципального контроля не позднее чем в течение трех рабочих дней до начала ее проведения посредством направления копий распоряжения или приказа руководителя, заместителя руководителя органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля о начале проведения плановой проверки заказным Почтовым отправлением с уведомлением о вручений или иным доступным способом.
Согласно ст. 11 Федерального закона N 294-ФЗ предметом документарной проверки являются сведения, содержащиеся в документах юридического лица, индивидуального предпринимателя, устанавливающих их организационно-правовую форму, права и обязанности, документы, используемые при осуществлении их деятельности и связанные с исполнением ими обязательных требований, установленных муниципальными правовыми актами, исполнением предписаний и постановлений органов государственного контроля (надзора), органов муниципального контроля.
Организация Документарной проверки (как плановой, так и внеплановой) осуществляется в порядке, установленном статьей 14 настоящего Федерального закона, и проводится по месту нахождения Органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля.
В процессе проведения документарной проверки должностными лицами органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля в, первую очередь рассматриваются документы юридического лица, индивидуального предпринимателя, имеющиеся в распоряжении органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля, в том числе уведомления о начале осуществления отдельных видов предпринимательской деятельности, представленные в порядке, установленном статьей 8 настоящего Федерального закона, акты предыдущих проверок, материалы рассмотрения дел об административных правонарушениях и иные документы о результатах осуществленных в отношении этих юридического лица, индивидуального предпринимателя государственного контроля (надзора), муниципального контроля.
Так, на основании плана проведения плановых проверок юридических лиц и индивидуальных предпринимателей Управления на 2015 год, утвержденного Приказом Управления от 30.10.2014 г. N 531, который был доведен до сведения заинтересованных лиц путем размещения на сайте Прокуратуры Ростовской области www.prokuror.rostov.ru, было составлено распоряжение органа государственного контроля (надзора) о проведении плановой, документарной проверки в отношении ОАО "БАНК УРАЛСИБ" от 20.04.2015 г. N 000272 со сроком проведения с 13 мая 2015 г. по 09 июня 2015 г.
Распоряжение N 000272 было получено 05.05.2015 г. по адресу места осуществления деятельности - места нахождения Операционного офиса "Ростовский" Филиала "Южный" ОАО "БАНК УРАЛСИБ": г. Ростов-на-Дону, ул. Красноармейская, 188, представителем ОАО "БАНК УРАЛСИБ" Богдановым А.В., что подтверждается подписью последнего, датой и печатью банка, на экземпляре Распоряжения N 000272, имеющегося в Управлении.
Распоряжение N 000272 также направлено 05.05.2015 г. Управлением в адрес юридического лица - ОАО "БАНК УРАЛСИБ" по месту нахождения: г. Москва, ул. Ефремова, 8, что подтверждается уведомлением о вручении, имеющимся в Управлении.
Таким образом, судом первой инстанции верно установлено, что общество было надлежащим образом уведомлено о дате проведения проверки.
Доводы общества о том, что акт проверки от 09.06.2015 в нарушении п. 4 ст. 16 Закона N 294-ФЗ был получен представителем общества 28.07.2015, апелляционным судом отклоняются ввиду следующего.
Частью 4 статьи 16 Закона N 294-ФЗ предусмотрено, что акт проверки оформляется непосредственно после ее завершения в двух экземплярах, один из которых с копиями приложений вручается руководителю, иному должностному лицу или уполномоченному представителю юридического лица, индивидуальному предпринимателю, его уполномоченному представителю под расписку об ознакомлении либо об отказе в ознакомлении с актом проверки. В случае отсутствия руководителя, иного должностного лица или уполномоченного представителя юридического лица, индивидуального предпринимателя, его уполномоченного представителя, а также в случае отказа проверяемого лица дать расписку об ознакомлении либо об отказе в ознакомлении с актом проверки акт направляется заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении, которое приобщается к экземпляру акта проверки, хранящемуся в деле органа государственного контроля (надзора) или органа муниципального контроля.
В соответствии с частью 1 статьи 20 Закона N 294-ФЗ, результаты проверки, проведенной органом государственного контроля (надзора), органом муниципального контроля с грубым нарушением установленных настоящим Федеральным законом требований к организации и проведению проверок, не могут являться доказательствами нарушения юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем обязательных требований и требований, установленных муниципальными правовыми актами, и подлежат отмене вышестоящим органом государственного контроля (надзора) или судом на основании заявления юридического лица, индивидуального предпринимателя.
К грубым нарушениям относится нарушение требований в части непредставления акта проверки, а не представление акта с нарушением установленного срока.
Как следует из материалов дела, акт проверки от 09.06.2015 и предписание от 09.06.2015 были получены представителем общества 28.07.2015. Срок исполнения предписания установлен до 13.10.2015.
Таким образом, вручение акта проверки с нарушением срока, установленного п. 4 ст. 16 Закона N 294-ФЗ, не повлекло никаких негативных последствий для общество и не нарушило его процессуальные права. Доказательств обратного суду обществом не представлено.
На основании п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
При этом свобода договора не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод. Между тем, условия договора при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные Законом права потребителей.
Материалы дела свидетельствуют о том, что в условия заключения и исполнения договоров общество включило положения, ущемляющие права потребителей.
В рамках проверки управлением произведен анализ, представленных банком документов и договоров, в которых с учетом ограничений, установленных ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о банках, отсутствуют персональные данные - фамилия, имя, отчество, паспортные данные, адрес регистрации, место жительство потребителя, в том числе: Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.1) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 27.06.2014 г. N 1323, рег. N 16296, Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.2) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 15.12.2014 г. N 2676 Рег. 16296, заявления N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015 г., заявления об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014 г., заявления об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015 г., уведомление об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 05.12.2014 г., уведомления об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 07.10.2014 г., уведомления об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 16.10.2014 г., кредитного Договора N 4701-503/00004 от 19.08.2014 г., кредитного Договора N 4701-503/00092 от 19.12.2014 г., кредитного Договора N 3300-503/02772 от 17.07.2014 г., кредитного Договора N 4701-503/00094 от 17.04.2015 г., Предложения на заключение кредитного договора от 14.10.2014 г., Предложения на заключение кредитного договора от 11.04.2015 г., Предложения на заключение кредитного договора от 14.11.2014 г., Предложения на заключение кредитного договора от 11.03.2015 г., Кредитного договора N 4701-R03/00005 от 16.03.2015 г., Кредитного договора N 4701-R03/00001 от 12.09.2014 г., показал, что указанные договоры, заключаемые ОАО "БАНК УРАЛСИБ" с потребителями, по своей сути являются договорами присоединения.
При изучении вышеуказанных договоров, управлением было выявлено, что отдельные их условия не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей.
Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ) Ст. 162 ГК РФ предусмотрено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 05.12.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 07.10.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 16.10.2014 г.: "С редакцией Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "БАНК УРАЛСИБ", действующей на момент подписания настоящего Уведомления об индивидуальных условиях кредитования, ознакомлен (а) до подписания настоящего Уведомления об индивидуальных условиях кредитования и согласен (а) с Правилами и Тарифами. Присоединяюсь к Правилам и Тарифам, принимаю Правила и Тарифы и обязуюсь их неукоснительно соблюдать. Обязуюсь самостоятельно знакомиться с Правилами и Тарифами, самостоятельно контролировать внесение изменений в Правила и Тарифы, о которых Банк уведомляет путем публичного оповещения: обязательного публичного размещения версии Правил и/или Тарифов с указанием даты вступления в действие версии Правил и/или Тарифов в Офисе Банка; публичного размещения новой версии Правил и/или Тарифов с указанием даты вступления в действие версии Правил и/или Тарифов в сети Интернет на сайте Банка: www.bankuralsib.ru".
В соответствии с п. 3.2.4. Приложения N 2 "Условия размещения вкладов физических лиц в ОАО "БАНК УРАЛСИБ" Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.1) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 27.06.2014 г. N 1323, рег. N 16296, к уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 05.12.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 07.10.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 16.10.2014 г. в отношении Вкладов "до востребования" Банк имеет право в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки и в отношении операций по Счетам вклада "до востребования" - размер вознаграждения Банка за оказание услуг по счету в течение срока Вклада путем внесения изменений в действующие Тарифы Банка. В случае изменения Банком Тарифов по Счетам вкладов "до востребования", внесенным до принятия Банком соответствующего решения, новые тарифы применяются с даты, указанной в соответствующем решении Банка об изменении Тарифов. Информация об изменениях и/или дополнениях Тарифов Банка доводится до сведения Вкладчика в порядке согласно общим нормам Договора о КБО.
В п. 4.1.6. Приложения N 3 "Условия пользования картсчетом и банковскими дебетовыми (расчетными) картами международных платежных систем "Visa Inc.", "MasterCardWorldwide), эмитированными ОАО "БАНК УРАЛСИБ", Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.1) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 27.06.2014 г. N 1323, рег. N 16296, к уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 05.12.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 07.10.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 16.10.2014 г. указано, что Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в Условия и/или Тарифы. При этом Банк информирует об изменении/дополнении Условий/тарифов клиентов не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты вступления вносимых изменений и дополнений в силу путем: обязательного размещения соответствующей информации в Офисах Банка; размещения соответствующей информации с полным текстом изменений в сети интернет на сайте Банка: www.bankuralsib.ru.
Согласно п. 4.1.7. Приложения N 3 "Условия пользования картсчетом и банковскими дебетовыми (расчетными) картами международных платежных систем "Visa Inc.", "MasterCard Worldwide)) ОАО "БАНК УРАЛСИБ" Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.1) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 27.06.2014 г. N 1323, рег. N 16296, к уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 05.12.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 07.10.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 16.10.2014 г., Банк имеет право устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшать) в одностороннем порядке ограничения (лимиты) на совершение операций использованием Карт и/или реквизитов Карт, эмитируемых Банком. Информация о решении Банка об установлении и/или изменении указанных ограничений (лимитов) помещается для всеобщего ознакомления в Офисе Банка и размещается на сайте Банка в сети Интернет.
Согласно Заявления N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015 г., Заявления об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014 г., Заявления об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015 г. "С редакцией Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц ОАО "БАНК УРАЛСИБ", действующей на момент подписания настоящего Заявления, в том числе с Условиями размещения вкладов физических лиц в ОАО "БАНК УРАЛСИБ" (далее - Условия) и Тарифами ОАО "БАНК УРАЛСИБ", действующими на момент подписания настоящего Заявления, ознакомлен(а) подписания настоящего Заявления и согласен(а) с Правилами, Условиями и Тарифами. Присоединяюсь к Правилам, Условиям и Тарифам, принимаю Правила, Условия и Тарифы и обязуюсь их неукоснительно соблюдать. Обязуюсь самостоятельно знакомиться с Правилами и Тарифами, самостоятельно контролировать внесение изменений в Правила и Тарифы, о которых Банк уведомляет путем публичного оповещения: обязательного публичного размещения версии Правил и/или Тарифов с указанием даты вступления в действие версии Правил и/или Тарифов в Офисе Банка; публичного размещения новой версии Правил и/или Тарифов с указанием даты вступления в действие версии Правил и/или Тарифов в сети Интернет на сайте Банка: www.bankuralsib.ru."
В силу п. 3.3.11 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.2) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 15.12.2014 г. N 2676 Рег. 16296, к заявлению N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015 г., заявлению об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014 г., заявлению об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015 г. Банк вправе: вносить изменения и дополнения в Правила и/или Тарифы. Процентные ставки по действующим Кредитам (в том числе размер комиссионного вознаграждения Банка, влияющего на расчет Полной стоимости кредита), Процентные ставки по действующим Срочным вкладам в течение текущих Сроков вкладов не меняются в соответствии с условиями соответствующих Договоров о предоставлении банковских продуктов в рамках Правил КБО. При внесении изменений и дополнений в Правила и/или Тарифы Банк не позднее, чем за 5 (пять) календарных дней до даты вступления изменений в действие уведомляет Клиента путем: обязательного публичного размещения новой версии Правил и/или Тарифов с указанием даты вступления изменений в действие в Офисе Банка; публичного размещения новой версии Правил и/или Тарифов с указанием даты вступления и изменений в действие в сети Интернет на сайте Банка www.bankuralsib.ru.
Информирование Клиента дополнительно может сопровождаться рассылкой сообщений по электронным средствам связи, реквизиты которых доведены Клиентом до сведения Офиса Банка, или проводиться любыми иными способами, которые Банк сочтет целесообразными. Если от Клиента не получен отказ от изменения Правил и/или Тарифов в соответствии с п. п. 3.1.3 Правил, указанные изменения считаются безоговорочно принятыми Клиентом, согласие Клиента на внесение изменений считается полученным (заключение дополнительного соглашения к Договору КБО между Банком и Клиентом в этом случае не требуется).
В силу п. 3.2.4. Приложения N 2 "Условий размещения вкладов физических лиц в ОАО "БАНК УРАЛСИБ" Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.2) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 15.12.2014 г. N 2676 Рег. 16296, к заявлению N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015 г., заявлению об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014 г., заявлению об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015 г. в отношении Вкладов "до востребования" Банк имеет право в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки и в отношении операций по Счетам вклада "до востребования" - размер вознаграждения Банка за оказание услуг по счету в течение срока Вклада путем внесения изменений в действующие Тарифы Банка. В случае изменения Банком Тарифов по Счетам вкладов "до востребования", внесенным до принятия Банком соответствующего решения, новые Тарифы применяются с даты, указанной в соответствующем решении Банка об изменении Тарифов. Информация об изменениях и/или дополнениях Тарифов Банка доводится до сведения Вкладчика в порядке согласно общим нормам Договора о КБО.
Согласно п. 4.1. Приложения N 1 "Условия пользования текущими банковскими счетами физических лиц в ОАО "БАНК УРАЛСИБ" Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.2) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 15.12.2014 г. N 2676 Рег. 16296, к заявлению N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015 г., заявлению об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014 г., заявлению об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015 г. Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в Условия, а также структуру, виды, размеры комиссионного вознаграждения в Тарифах согласно положениям Договора о КБО. Банк имеет право изменить тарифы обслуживания Текущего счета:
- - Сотрудника Организации/Клиента, взаимосвязанного с Организацией - на Тарифы Банка частных лиц на основании предоставленного от Организации письменного списка лиц прекративших трудовые или иные отношения с Организацией или в случае расторжения договора, предусматривающего перечисление заработной платы или иных выплат от Организации на текущие счета Сотрудников Организации или иных физических лиц, либо кредитного договора Клиента с Организацией (в случае, если счет использовался для гашения кредитов);
- - Клиента или Сотрудника Организации - на другие Тарифы на основании установленных Банком документов.
П. 4.1.6. Приложения N 3 "Условия пользования картсчетом и банковскими дебетовыми (расчетными) картами международных платежных систем "Visa Inc.", "MasterCard Worldwide", эмитированными ОАО "БАНК УРАЛСИБ" Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.2), утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 15.12.2014 г. N 2676 Рег. 16296, к заявлению N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015 г., заявлению об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014 г., заявлению об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015 г. определено, что Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в Условия и/или Тарифы. При этом Банк информирует об изменении/дополнении Условий/Тарифов Клиентов не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты вступления вносимых изменений и дополнений в силу путем: обязательного размещения соответствующей информации в Офисах Банка; размещения соответствующей информации с полным текстом изменений в сети Интернет на сайте Банка: www.bank.uralsib.ru; информирование Клиента дополнительно может сопровождаться рассылкой сообщений электронными средствами связи, реквизиты которых доведены Клиентом до сведения Офиса или производиться любыми иными способами по усмотрению Банка.
В п. 4.1.7. Приложения N 3 "Условия пользования картсчетом и банковскими дебетовыми (расчетными) картами международных платежных систем "Visa Inc.", "MasterCard Worldwide", эмитированными ОАО "БАНК УРАЛСИБ" Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.2) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 15.12.2014 г. N 2676 Рег. 16296, к заявлению N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015 г., заявлению об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014 г., заявлению об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015 г. указано, что Банк имеет право устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшать) в одностороннем по ограничения (лимиты) на совершение операций использованием Карт и/или реквизитов эмитируемых Банком. Информация о решении Банка об установлении и/или изменении указанных ограничений (лимитов) помещается для всеобщего ознакомления в Офисе Банка и размещается на сайте Банка в сети Интернет.
Данные положения, как верно установлено управлением, не соответствуют ст. ст. 158, 160, 162, 310, 434, 450 - 453, 807, 808, 810, 819, 820, 834, 836, 838 ГК РФ.
Как видно из вышеприведенных пунктов, банк имеет возможность изменить условия договора в одностороннем порядке. Такие изменения в последующем становятся обязательными для сторон, что ущемляет права вкладчика, поскольку вкладчик не выразил свое согласие на изменение условий договора в письменной форме.
Довод общества о том, что внесение изменений в одностороннем порядке в правила, тарифы, процентные ставки по счетам вкладов "до востребования", в том числе ее снижение, что банк имеет право устанавливать и изменять ограничение (лимиты) на совершение операций с использование платежных карт, не противоречит действующему законодательству, судом оценивается критически ввиду того, что вне зависимости от характера вносимых изменений в условия договора в одностороннем порядке является нарушением действующего законодательства в данном случае.
По договору банковского счета (ст. 845 ГК РФ) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно п. 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Однако, в соответствии с п. 4.1.1. Приложения N 3 "Условия пользования картсчетом и банковскими дебетовыми (расчетными) картами международных платежных систем "Visa Inc.", "MasterCard Worldwide)) ОАО "БАНК УРАЛСИБ" Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.1) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 27.06.2014 г. N 1323, рег. N 16296, к уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 05.12.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 07.10.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 16.10.2014 г. Банк имеет право списывать в безакцептном порядке денежные средства с Картсчета в следующей очередности:
- - убытки, понесенные Банком вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Держателем карты Условий и/или Тарифов;
- - суммы штрафных санкций в соответствии с условиями и тарифами;
- - сумму процентов на Техническую задолженность в соответствии с тарифами;
- - сумму технической задолженности;
- - суммы в счет оплаты услуг Банка в соответствии с Тарифами;
- - суммы ошибочно зачисленных Банком на Картсчет Клиента;
- - суммы в валюте Картсчета, эквивалентные на момент их списания суммам, указанным в Документах;
- - суммы задолженности Клиента перед Банком по иным договорам, заключенным между банком и Клиентом (в том числе погашение суммы кредитов, процентов за кредит, штрафных санкций и сумм ущерба по Кредитному договору);
- - стоимость доставки Карты и ПИН в случае отправки ее по местонахождению Держателя, согласно п. 6.1.2 Условий.
В п. 4.1.1 Приложения N 3 "Условия пользования картсчетом и банковскими дебетовыми (расчетными) картами международных платежных систем "Visa Inc.", "MasterCard Worldwide", эмитированными ОАО "БАНК УРАЛСИБ" Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.2), Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 15.12.2014 г. N 2676 Рег. 16296, к заявлению N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015 г., заявлению об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014 г., заявлению об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015 г. определено, что Банк имеет право списывать в безакцептном порядке денежные средства с Картсчета в следующей очередности:
- - убытки, понесенные Банком вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Держателем карты Условий и/или Тарифов;
- - суммы штрафных санкций в соответствии с Условиями и Тарифами;
- - сумму процентов на Техническую задолженность в соответствии с Тарифами;
- - сумму Технической задолженности;
- - суммы в счет оплаты услуг Банка в соответствии с Тарифами;
- - сумму Технической задолженности;
- - суммы в счет оплаты услуг Банка в соответствии с Тарифами;
- - суммы, ошибочно зачисленные Банком на Картсчет Клиента;
- - суммы в валюте Картсчета, эквивалентные на момент их списания суммам, указанным в Документах;
- - суммы задолженности Клиента перед Банком по иным договорам, заключенным между Банком и Клиентом (в том числе погашение суммы кредитов, процентов за кредит, штрафных санкций и сумм ущерба по кредитному договору;
- - стоимость доставки Карты и ПИН в случае отправки ее по местонахождению Держателя, согласно п. 6.1.2 Условий.
В силу положений ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
Таким образом, исходя из вышеизложенных пунктов, предусмотренных Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "БАНК УРАЛСИБ", банк вправе по своему усмотрению, без уведомления клиента, изменять очередность списания денежных средств, что не соответствует, ст. ст. 307, 308, 310, 450 - 453, 854, 856, 859 ГК РФ, ст. 31 Закона о банках, п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
В соответствии с п. п. 2.1, 2.2. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.2) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 15.12.2014 г. N 2676 Per. 16296, к заявлению N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015 г., заявлению об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014 г., заявлению об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015 г. Настоящие Правила являются типовыми для всех физических лиц, определяют положения договора присоединения, заключаемого между Банком и Клиентом (далее - Договор КБО), условия и порядок предоставления Банком Клиенту Банковского(их) продукта(ов), а также условия и порядок заключения отдельных Договоров о предоставлении банковского продукта в рамках Договора КБО. Заключение Договора КБО осуществляется путем присоединения Клиента к Правилам в целом в соответствии с п. 1 ст. 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации, при первом обращении Клиента в Банк (в т.ч. с целью заключения Договора о предоставлении банковского продукта) и заключения Договора о предоставлении банковского продукта в соответствии с порядком, установленным этим Договором о предоставлении банковского продукта. Заключение Договора КБО означает принятие Клиентом Правил и Тарифов полностью, согласие со всеми условиями Договора КБО и обязательство их неукоснительно соблюдать.
Вместе с тем, в силу п. 3.3.5. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.2) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 15.12.2014 г. N 2676 Per. 16296, к заявлению N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015 г., заявлению об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014 г., заявлению об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015 г. Банк вправе вносить исправления в ошибочные записи по операциям по Счету (в Выписки), в том числе требующие списания средств со Счета, без дополнительного согласования с Клиентом.
В п. 3.3.10. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.2) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 15.12.2014 г. N 2676 Рег. 16296, к заявлению N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015 г., заявлению об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014 г., заявлению об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015 г. указано, что Банк вправе: Без дополнительного распоряжения Клиента, проводить списание денежных средств на условии Заранее данного акцепта с любого(ых) счета(ов) Клиента, открытого(ых) в Банке, с целью погашения задолженности Клиента перед Банком по уплате процентов, комиссий, неустоек, пени, штрафов, налогов, сборов, предусмотренных Договором КБО и Тарифами в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Настоящим Клиент предоставляет Банку заранее данный акцепт на списание денежных средств в погашение указанной задолженности. Заранее данный акцепт предоставлен Клиентом без ограничения по сумме, с возможностью частичного исполнения расчетных документов Банка.
Согласно п. 4.2.4. Кредитного договора N 4701-503/00004 от 19.08.2014 г., Кредитного договора N 4701-503/00092 от 19.12.2014 г., Кредитного договора N 3300-503/02772 от 17.07.2014 г., Кредитного договора N 4701-503/00094 от 17.04.2015 г., настоящим Заемщик на основании банковского ордера на условиях заранее данного акцепта поручает Кредитору в дату, указанную в Графике погашения как дата оплаты очередного платежа по Кредиту, осуществлять списание денежных средств со Счета, указанного в п. 2.1 Договора, в пределах имеющихся на Счете Заемщика денежных средств в размере ежемесячного платежа, а в случае наличия задолженности Заемщика по Договору - также и в размере суммы задолженности. Данное поручение Заемщиком Кредитору является безотзывным и действительным в срок до исполнения всех обязательств по Договору.
В случае несовпадения валюты счета, с которого производится списание с валютой задолженности по настоящему Договору, подлежащей списанию, Заемщик без какого-либо дополнительного распоряжения поручает Кредитору, осуществить конвертацию валюты, списываемой со счетов Заемщика, по курсу Кредитора, установленному на дату совершения операции, а полученные в результате конвертации денежные средства в размере, необходимом для погашения задолженности Заемщика по настоящему Договору, списать в погашение этой задолженности на условиях заранее данного акцепта.
Вышеперечисленные положения, установленные банком в условиях договоров, не соответствуют ст. ст. 854, 856, 859 ГК РФ, ст. 31 Закона о банках.
Так, в силу указанных выше норм банк не вправе по своей инициативе без письменного распоряжения вкладчика производить списание денежных средств со счетов заемщика.
Суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что вышеуказанные пункты нарушают права и законные интересы вкладчика.
Между тем, из п. п. 2.1, 2.2. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.1) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 27.06.2014 г. N 1323, рег. N 16296, к уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 05.12.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 07.10.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 16.10.2014 г. следует: Настоящие Правила являются типовыми для всех физических лиц, определяют положения договора присоединения, заключаемого между Банком и Клиентом (далее - Договор КБО), условия и порядок предоставления Банком Клиенту Банковского(их) продукта(ов), а также условия и порядок заключения отдельных Договоров о предоставлении банковского продукта в рамках Договора КБО.
Заключение Договора КБО осуществляется путем присоединения Клиента к Правилам в целом в соответствии с п. 1 ст. 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации, при первом обращении Клиента в Банк (в т.ч. с целью заключения Договора о предоставлении банковского продукта) и заключения Договора о предоставлении банковского продукта в соответствии с порядком, установленным этим Договором о предоставлении банковского продукта. Заключение Договора КБО означает принятие Клиентом Правил и Тарифов полностью, согласие со всеми условиями Договора КБО и обязательство их неукоснительно соблюдать.
В силу п. 5.6. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.1) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 27.06.2014 г. N 1323, рег. N 16296, к уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 05.12.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 07.10.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 16.10.2014 г. стороны освобождаются от ответственности за частичное или полное неисполнение обязательств по Договору КБО, если такое неисполнение произошло в результате:
- - форс-мажорных обстоятельств непреодолимой силы, носящих чрезвычайный, непредвиденный непредотвратимый характер (стихийные бедствия, общественное явление, военные действия, пожары, аварии, акты террора, диверсия, саботаж, забастовки, массовые беспорядки, см политического режима и иные политические осложнения и другие непредвиденные обстоятельства, неконтролируемые сторонами);
- - изменения действующего законодательства Российской Федерации (принятые решения органами законодательной и/или исполнительной власти о введении каких-либо обременении на доход либо ограничений в совершении каких-либо действий и т.п.);
- - технических неисправностей, возникших по вине третьих лиц (сбор в подаче электроэнергии отсутствие компьютерно-модемной связи и т.п.).
При этом срок исполнения обязательств отодвигается соразмерно времени, в течение которого действовали такие обстоятельства, если исполнение обязательств остается возможным.
В соответствии с п. 5.6. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.2) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 15.12.2014 г. N 2676 Рег. 16296, к заявлению N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015 г., заявлению об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014 г., заявлению об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015 г. стороны освобождаются от ответственности за частичное или полное неисполнение обязательств по Договору КБО, если такое неисполнение произошло в результате:
- - форс-мажорных обстоятельств непреодолимой силы, носящих чрезвычайный, непредвиденный и непредотвратимый характер (стихийные бедствия, общественные явления, военные действия, пожары, аварии, акты террора, диверсия, саботаж, забастовки, массовые беспорядки, смена политического режима и иные политические осложнения и другие непредвиденные обстоятельства, не контролируемые Сторонами);
- - изменения действующего законодательства Российской Федерации (принятие решений органами законодательной и/или исполнительной власти о введении каких-либо обременении на доходы либо ограничения в совершении каких-либо действий и т.п.);
- - технических неисправностей, возникших по вине третьих лиц (сбои в подаче электроэнергии, отсутствие компьютерно-модемной связи и т.п.).
Указанные пункты не соответствуют нормам ст. ст. 407, 416 ГК РФ.
Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Ст. 416 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.
В случае невозможности исполнения должником обязательства, вызванной виновными действиями кредитора, последний не вправе требовать возвращения исполненного им по обязательству.
Довод общества о том, что стороны в полном соответствии с требованиями действующего законодательства согласовали ограничение ответственности за неисполнение обязательств при отсутствии их вины, судом отклонены, поскольку такие обстоятельства как технические неисправности, возникшие по вине третьих лиц (сбои в подаче электроэнергии, отсутствие компьютерно-модемной связи и т.п.) не являются форс-мажорными обстоятельствами непреодолимой силы, носящих чрезвычайный, непредвиденный и непредотвратимый характер.
Вышеуказанные пункты нарушают права вкладчика и в связи с тем, что данный договор в силу ст. 428 ГК РФ является по своей сути договором присоединения, что не оспаривается обществом и фактически потребитель, заключая договор, лишен возможности влиять на его условия, а в силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Так, согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона N 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между банком и его клиентами осуществляются на основе договоров, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Статьей 308 ГК РФ предусмотрено, что в обязательстве в качестве каждой из его сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц. Недействительность требований кредитора к одному из лиц, участвующих в обязательстве на стороне должника, равно как и истечение срока исковой давности по требованию к такому лицу, сами по себе не затрагивают его требований к остальным этим лицам. Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать. Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). В случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон, обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства.
Согласно ст. 32 Закона N 2300-1 установлено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
В соответствии со ст. 37 Закона РФ N 2300-1 потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Потребитель обязан оплатить выполненную исполнителем в полном объеме работу после ее принятия потребителем. С согласия потребителя работа может быть оплачена им при заключении договора в полном размере или путем выдачи аванса.
Оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится посредством наличных или безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации.
При использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.
Вместе с тем, Конституционный Суд Российской Федерации в п. 5 постановления от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" отметил, что "признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина является обязанностью государства. При этом, исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности".
Пунктом 5 ст. 4 Закона о защите потребителей прописано, что если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий этим требованиям. В силу ст. 13 Закона о защите потребителей за нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
Из положений п. 4 ст. 12 Закона о защите потребителей вытекает, что необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что оспариваемые пункты предписания не противоречит нормам действующего законодательства.
Довод общества о неисполнимости предписания судом первой инстанции обоснованно отклонен.
Как следует из материалов дела, предписание не устанавливает конкретных действий для устранения выявленных нарушений, поскольку у административного органа отсутствуют полномочия для определения конкретного способа устранения нарушения, что в свою очередь приведет к нарушению прав самого общества. Следовательно, такие действия должны производиться в порядке, предусмотренном законодательством самим обществом в процессе осуществления коммерческой деятельности. В оспариваемом предписании обществу предложено привести условия договоров в соответствие требованиями действующего законодательства РФ. Общество не указало на обстоятельства, препятствующие исполнению предписания. Административным органом установлен достаточный срок для исполнения требований предписания. Доказательств обратного обществом суду представлено не было.
Таким образом, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что оспариваемое предписание от 09.06.2015 N 412 не нарушает прав и законных интересов заявителя, выдано административным органом в соответствии с требованиями статьи 29.13 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях с целью устранения выявленных нарушений.
Доводы общества не содержат фактов, которые не проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела, и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу или влияли бы на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали бы выводы суда первой инстанции.
Оснований для переоценки выводов и доказательств, которые при рассмотрении дела были исследованы и оценены судом первой инстанции с соблюдением требований статьи 71 АПК РФ, не имеется.
При таких обстоятельствах, суд апелляционной инстанции не усматривает оснований для отмены решения Арбитражного суда Ростовской области от 12.10.2015 по настоящему делу.
Нарушений или неправильного применения норм материального или процессуального права, являющихся в силу статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации основанием к отмене или изменению решения, апелляционной инстанцией не установлено.
Руководствуясь статьями 258, 269 - 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд
постановил:
решение Арбитражного суда Ростовской области от 12.10.2015 по делу N А53-22783/2015 оставить без изменения, апелляционную жалобу оставить без удовлетворения.
Постановление может быть обжаловано в порядке, определенном главой 35 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в Арбитражный суд Северо-Кавказского округа.
Председательствующий
Н.Н.СМОТРОВА
Судьи
Г.А.СУРМАЛЯН
М.В.СОЛОВЬЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПЯТНАДЦАТОГО АРБИТРАЖНОГО АПЕЛЛЯЦИОННОГО СУДА ОТ 24.12.2015 N 15АП-19748/2015 ПО ДЕЛУ N А53-22783/2015
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ПЯТНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 24 декабря 2015 г. N 15АП-19748/2015
Дело N А53-22783/2015
Резолютивная часть постановления объявлена 17 декабря 2015 года.
Полный текст постановления изготовлен 24 декабря 2015 года.
Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего судьи Смотровой Н.Н.
судей М.В. Соловьевой, Г.А. Сурмаляна
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Шемшиленко А.А.
- от заявителя: представитель Смолина Т.А. по доверенности от 22.12.2014 г.;
- от Управления: представитель Лаврова М.А. по доверенности от 10.07.2015 г.;
- рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу публичного акционерного общество "Банк УРАЛСИБ"
на решение Арбитражного суда Ростовской области
от 12.10.2015 по делу N А53-22783/2015
по заявлению публичного акционерного общество "Банк УРАЛСИБ"
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области
о признании незаконными действий,
принятое судьей Шапкиным П.В.,
установил:
открытое акционерное общество "Банк УРАЛСИБ" (далее - общество) обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее - управление) о признании незаконными действий; о признании недействительным предписания от 09.06.2015 N 412.
Решением от 12.10.2015 г. суд отказал обществу в удовлетворении заявленных требований, сославшись на законность оспариваемых действий и предписания.
Не согласившись с принятым судебным актом, общество обратилось в Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение и принять новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований. Жалоба мотивирована тем, что суд первой инстанции не дал надлежащей оценки доводам общества о нарушении управлением установленного п. 12 ст. 9 Закона Федерального закона от 26.12.2008 N 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля" (далее - Закон N 294-ФЗ) срока предупреждения юридического лица о проводимой проверке; п. 4 ст. 16 Закона N 294-ФЗ о порядке вручения проверяемому юридическому лицу Акта проверки, оформляемого по итогам проверки; о несоответствии выданного обществом предписания нормам действующего законодательства Российской Федерации и его неисполнимости.
Управление в отзыве на апелляционную жалобу возражает против ее удовлетворения.
Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд рассматривает апелляционную жалобу в порядке, установленном гл. 34 АПК РФ.
В судебном заседании представитель общества настаивал на отмене решения суда первой инстанции, сославшись на приведенные в апелляционной жалобе доводы.
Представитель управления не согласился с доводами апелляционной жалобы по основаниям, изложенным в отзыве.
Изучив материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы и отзыва на нее, выслушав представителей общества и управления, суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для отмены обжалуемого судебного акта.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, управлением, на основании плана проведения плановых проверок юридических лиц и индивидуальных предпринимателей управления на 2015 год, утвержденного Приказом Управления от 30.10.2014 г. N 531, распоряжения органа государственного контроля (надзора) о проведении плановой, документарной проверки юридического лица от 20.04.2015 N 000272 в отношении общества проведена плановая документарная проверка со сроком проведения с 13.05.15 г. по 09.06.2015 г.
По результатам проверки составлен Акт проверки от 09.06.2015 г. N 000272, в котором управлением зафиксированы выявленные в ходе проверки нарушения законодательства о защите прав потребителей.
09.06.2015 г. в связи с тем, что отдельные условия договоров не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей управлением обществу выдано предписание N 412 об устранении выявленных нарушений.
Не согласившись с вынесенным предписанием, а также действиями при организации и проведении проверки, общество обратилось в арбитражный суд с рассмотренным в данном деле заявлением.
Повторно изучив материалы дела, суд апелляционной инстанции не нашел достаточных оснований для переоценки выводов суда первой инстанции о том, что заявление общества не подлежало удовлетворению.
Исходя из положений ч. 1 ст. 198, ч. 2 ст. 201 АПК РФ, для признания незаконными ненормативного правового акта, действий управления необходимо одновременное наличие совокупности двух условий: несоответствия оспариваемых акта, действий закону, иному нормативному правовому акту, и нарушение ими прав и законных интересов заявителя по делу.
Суд первой инстанции правомерно отклонил доводы общества о нарушении управлением установленного п. 12 ст. 9 закона N 294-ФЗ срока предупреждения юридического лица о проводимой проверке.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона N 294-ФЗ предметом плановой проверки является соблюдение юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем в процессе осуществления деятельности совокупности предъявляемых обязательных требований и требований, установленных Муниципальными правовыми актами а также соответствие сведений, содержащихся в уведомлении о начале осуществления отдельных видов предпринимательской деятельности, обязательным требованиям.
Плановая проверка проводится в форме документарной проверки и (или) выездной проверки в порядке, установленном соответственно статьями 11 и 12 настоящего Федерального закона.
О проведений плановой проверки юридическое лицо, индивидуальный предприниматель уведомляются органом государственного контроля (надзора), органом муниципального контроля не позднее чем в течение трех рабочих дней до начала ее проведения посредством направления копий распоряжения или приказа руководителя, заместителя руководителя органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля о начале проведения плановой проверки заказным Почтовым отправлением с уведомлением о вручений или иным доступным способом.
Согласно ст. 11 Федерального закона N 294-ФЗ предметом документарной проверки являются сведения, содержащиеся в документах юридического лица, индивидуального предпринимателя, устанавливающих их организационно-правовую форму, права и обязанности, документы, используемые при осуществлении их деятельности и связанные с исполнением ими обязательных требований, установленных муниципальными правовыми актами, исполнением предписаний и постановлений органов государственного контроля (надзора), органов муниципального контроля.
Организация Документарной проверки (как плановой, так и внеплановой) осуществляется в порядке, установленном статьей 14 настоящего Федерального закона, и проводится по месту нахождения Органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля.
В процессе проведения документарной проверки должностными лицами органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля в, первую очередь рассматриваются документы юридического лица, индивидуального предпринимателя, имеющиеся в распоряжении органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля, в том числе уведомления о начале осуществления отдельных видов предпринимательской деятельности, представленные в порядке, установленном статьей 8 настоящего Федерального закона, акты предыдущих проверок, материалы рассмотрения дел об административных правонарушениях и иные документы о результатах осуществленных в отношении этих юридического лица, индивидуального предпринимателя государственного контроля (надзора), муниципального контроля.
Так, на основании плана проведения плановых проверок юридических лиц и индивидуальных предпринимателей Управления на 2015 год, утвержденного Приказом Управления от 30.10.2014 г. N 531, который был доведен до сведения заинтересованных лиц путем размещения на сайте Прокуратуры Ростовской области www.prokuror.rostov.ru, было составлено распоряжение органа государственного контроля (надзора) о проведении плановой, документарной проверки в отношении ОАО "БАНК УРАЛСИБ" от 20.04.2015 г. N 000272 со сроком проведения с 13 мая 2015 г. по 09 июня 2015 г.
Распоряжение N 000272 было получено 05.05.2015 г. по адресу места осуществления деятельности - места нахождения Операционного офиса "Ростовский" Филиала "Южный" ОАО "БАНК УРАЛСИБ": г. Ростов-на-Дону, ул. Красноармейская, 188, представителем ОАО "БАНК УРАЛСИБ" Богдановым А.В., что подтверждается подписью последнего, датой и печатью банка, на экземпляре Распоряжения N 000272, имеющегося в Управлении.
Распоряжение N 000272 также направлено 05.05.2015 г. Управлением в адрес юридического лица - ОАО "БАНК УРАЛСИБ" по месту нахождения: г. Москва, ул. Ефремова, 8, что подтверждается уведомлением о вручении, имеющимся в Управлении.
Таким образом, судом первой инстанции верно установлено, что общество было надлежащим образом уведомлено о дате проведения проверки.
Доводы общества о том, что акт проверки от 09.06.2015 в нарушении п. 4 ст. 16 Закона N 294-ФЗ был получен представителем общества 28.07.2015, апелляционным судом отклоняются ввиду следующего.
Частью 4 статьи 16 Закона N 294-ФЗ предусмотрено, что акт проверки оформляется непосредственно после ее завершения в двух экземплярах, один из которых с копиями приложений вручается руководителю, иному должностному лицу или уполномоченному представителю юридического лица, индивидуальному предпринимателю, его уполномоченному представителю под расписку об ознакомлении либо об отказе в ознакомлении с актом проверки. В случае отсутствия руководителя, иного должностного лица или уполномоченного представителя юридического лица, индивидуального предпринимателя, его уполномоченного представителя, а также в случае отказа проверяемого лица дать расписку об ознакомлении либо об отказе в ознакомлении с актом проверки акт направляется заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении, которое приобщается к экземпляру акта проверки, хранящемуся в деле органа государственного контроля (надзора) или органа муниципального контроля.
В соответствии с частью 1 статьи 20 Закона N 294-ФЗ, результаты проверки, проведенной органом государственного контроля (надзора), органом муниципального контроля с грубым нарушением установленных настоящим Федеральным законом требований к организации и проведению проверок, не могут являться доказательствами нарушения юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем обязательных требований и требований, установленных муниципальными правовыми актами, и подлежат отмене вышестоящим органом государственного контроля (надзора) или судом на основании заявления юридического лица, индивидуального предпринимателя.
К грубым нарушениям относится нарушение требований в части непредставления акта проверки, а не представление акта с нарушением установленного срока.
Как следует из материалов дела, акт проверки от 09.06.2015 и предписание от 09.06.2015 были получены представителем общества 28.07.2015. Срок исполнения предписания установлен до 13.10.2015.
Таким образом, вручение акта проверки с нарушением срока, установленного п. 4 ст. 16 Закона N 294-ФЗ, не повлекло никаких негативных последствий для общество и не нарушило его процессуальные права. Доказательств обратного суду обществом не представлено.
На основании п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
При этом свобода договора не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод. Между тем, условия договора при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные Законом права потребителей.
Материалы дела свидетельствуют о том, что в условия заключения и исполнения договоров общество включило положения, ущемляющие права потребителей.
В рамках проверки управлением произведен анализ, представленных банком документов и договоров, в которых с учетом ограничений, установленных ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о банках, отсутствуют персональные данные - фамилия, имя, отчество, паспортные данные, адрес регистрации, место жительство потребителя, в том числе: Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.1) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 27.06.2014 г. N 1323, рег. N 16296, Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.2) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 15.12.2014 г. N 2676 Рег. 16296, заявления N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015 г., заявления об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014 г., заявления об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015 г., уведомление об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 05.12.2014 г., уведомления об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 07.10.2014 г., уведомления об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 16.10.2014 г., кредитного Договора N 4701-503/00004 от 19.08.2014 г., кредитного Договора N 4701-503/00092 от 19.12.2014 г., кредитного Договора N 3300-503/02772 от 17.07.2014 г., кредитного Договора N 4701-503/00094 от 17.04.2015 г., Предложения на заключение кредитного договора от 14.10.2014 г., Предложения на заключение кредитного договора от 11.04.2015 г., Предложения на заключение кредитного договора от 14.11.2014 г., Предложения на заключение кредитного договора от 11.03.2015 г., Кредитного договора N 4701-R03/00005 от 16.03.2015 г., Кредитного договора N 4701-R03/00001 от 12.09.2014 г., показал, что указанные договоры, заключаемые ОАО "БАНК УРАЛСИБ" с потребителями, по своей сути являются договорами присоединения.
При изучении вышеуказанных договоров, управлением было выявлено, что отдельные их условия не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей.
Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ) Ст. 162 ГК РФ предусмотрено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 05.12.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 07.10.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 16.10.2014 г.: "С редакцией Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "БАНК УРАЛСИБ", действующей на момент подписания настоящего Уведомления об индивидуальных условиях кредитования, ознакомлен (а) до подписания настоящего Уведомления об индивидуальных условиях кредитования и согласен (а) с Правилами и Тарифами. Присоединяюсь к Правилам и Тарифам, принимаю Правила и Тарифы и обязуюсь их неукоснительно соблюдать. Обязуюсь самостоятельно знакомиться с Правилами и Тарифами, самостоятельно контролировать внесение изменений в Правила и Тарифы, о которых Банк уведомляет путем публичного оповещения: обязательного публичного размещения версии Правил и/или Тарифов с указанием даты вступления в действие версии Правил и/или Тарифов в Офисе Банка; публичного размещения новой версии Правил и/или Тарифов с указанием даты вступления в действие версии Правил и/или Тарифов в сети Интернет на сайте Банка: www.bankuralsib.ru".
В соответствии с п. 3.2.4. Приложения N 2 "Условия размещения вкладов физических лиц в ОАО "БАНК УРАЛСИБ" Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.1) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 27.06.2014 г. N 1323, рег. N 16296, к уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 05.12.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 07.10.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 16.10.2014 г. в отношении Вкладов "до востребования" Банк имеет право в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки и в отношении операций по Счетам вклада "до востребования" - размер вознаграждения Банка за оказание услуг по счету в течение срока Вклада путем внесения изменений в действующие Тарифы Банка. В случае изменения Банком Тарифов по Счетам вкладов "до востребования", внесенным до принятия Банком соответствующего решения, новые тарифы применяются с даты, указанной в соответствующем решении Банка об изменении Тарифов. Информация об изменениях и/или дополнениях Тарифов Банка доводится до сведения Вкладчика в порядке согласно общим нормам Договора о КБО.
В п. 4.1.6. Приложения N 3 "Условия пользования картсчетом и банковскими дебетовыми (расчетными) картами международных платежных систем "Visa Inc.", "MasterCardWorldwide), эмитированными ОАО "БАНК УРАЛСИБ", Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.1) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 27.06.2014 г. N 1323, рег. N 16296, к уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 05.12.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 07.10.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 16.10.2014 г. указано, что Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в Условия и/или Тарифы. При этом Банк информирует об изменении/дополнении Условий/тарифов клиентов не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты вступления вносимых изменений и дополнений в силу путем: обязательного размещения соответствующей информации в Офисах Банка; размещения соответствующей информации с полным текстом изменений в сети интернет на сайте Банка: www.bankuralsib.ru.
Согласно п. 4.1.7. Приложения N 3 "Условия пользования картсчетом и банковскими дебетовыми (расчетными) картами международных платежных систем "Visa Inc.", "MasterCard Worldwide)) ОАО "БАНК УРАЛСИБ" Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.1) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 27.06.2014 г. N 1323, рег. N 16296, к уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 05.12.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 07.10.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 16.10.2014 г., Банк имеет право устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшать) в одностороннем порядке ограничения (лимиты) на совершение операций использованием Карт и/или реквизитов Карт, эмитируемых Банком. Информация о решении Банка об установлении и/или изменении указанных ограничений (лимитов) помещается для всеобщего ознакомления в Офисе Банка и размещается на сайте Банка в сети Интернет.
Согласно Заявления N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015 г., Заявления об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014 г., Заявления об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015 г. "С редакцией Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц ОАО "БАНК УРАЛСИБ", действующей на момент подписания настоящего Заявления, в том числе с Условиями размещения вкладов физических лиц в ОАО "БАНК УРАЛСИБ" (далее - Условия) и Тарифами ОАО "БАНК УРАЛСИБ", действующими на момент подписания настоящего Заявления, ознакомлен(а) подписания настоящего Заявления и согласен(а) с Правилами, Условиями и Тарифами. Присоединяюсь к Правилам, Условиям и Тарифам, принимаю Правила, Условия и Тарифы и обязуюсь их неукоснительно соблюдать. Обязуюсь самостоятельно знакомиться с Правилами и Тарифами, самостоятельно контролировать внесение изменений в Правила и Тарифы, о которых Банк уведомляет путем публичного оповещения: обязательного публичного размещения версии Правил и/или Тарифов с указанием даты вступления в действие версии Правил и/или Тарифов в Офисе Банка; публичного размещения новой версии Правил и/или Тарифов с указанием даты вступления в действие версии Правил и/или Тарифов в сети Интернет на сайте Банка: www.bankuralsib.ru."
В силу п. 3.3.11 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.2) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 15.12.2014 г. N 2676 Рег. 16296, к заявлению N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015 г., заявлению об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014 г., заявлению об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015 г. Банк вправе: вносить изменения и дополнения в Правила и/или Тарифы. Процентные ставки по действующим Кредитам (в том числе размер комиссионного вознаграждения Банка, влияющего на расчет Полной стоимости кредита), Процентные ставки по действующим Срочным вкладам в течение текущих Сроков вкладов не меняются в соответствии с условиями соответствующих Договоров о предоставлении банковских продуктов в рамках Правил КБО. При внесении изменений и дополнений в Правила и/или Тарифы Банк не позднее, чем за 5 (пять) календарных дней до даты вступления изменений в действие уведомляет Клиента путем: обязательного публичного размещения новой версии Правил и/или Тарифов с указанием даты вступления изменений в действие в Офисе Банка; публичного размещения новой версии Правил и/или Тарифов с указанием даты вступления и изменений в действие в сети Интернет на сайте Банка www.bankuralsib.ru.
Информирование Клиента дополнительно может сопровождаться рассылкой сообщений по электронным средствам связи, реквизиты которых доведены Клиентом до сведения Офиса Банка, или проводиться любыми иными способами, которые Банк сочтет целесообразными. Если от Клиента не получен отказ от изменения Правил и/или Тарифов в соответствии с п. п. 3.1.3 Правил, указанные изменения считаются безоговорочно принятыми Клиентом, согласие Клиента на внесение изменений считается полученным (заключение дополнительного соглашения к Договору КБО между Банком и Клиентом в этом случае не требуется).
В силу п. 3.2.4. Приложения N 2 "Условий размещения вкладов физических лиц в ОАО "БАНК УРАЛСИБ" Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.2) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 15.12.2014 г. N 2676 Рег. 16296, к заявлению N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015 г., заявлению об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014 г., заявлению об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015 г. в отношении Вкладов "до востребования" Банк имеет право в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки и в отношении операций по Счетам вклада "до востребования" - размер вознаграждения Банка за оказание услуг по счету в течение срока Вклада путем внесения изменений в действующие Тарифы Банка. В случае изменения Банком Тарифов по Счетам вкладов "до востребования", внесенным до принятия Банком соответствующего решения, новые Тарифы применяются с даты, указанной в соответствующем решении Банка об изменении Тарифов. Информация об изменениях и/или дополнениях Тарифов Банка доводится до сведения Вкладчика в порядке согласно общим нормам Договора о КБО.
Согласно п. 4.1. Приложения N 1 "Условия пользования текущими банковскими счетами физических лиц в ОАО "БАНК УРАЛСИБ" Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.2) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 15.12.2014 г. N 2676 Рег. 16296, к заявлению N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015 г., заявлению об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014 г., заявлению об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015 г. Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в Условия, а также структуру, виды, размеры комиссионного вознаграждения в Тарифах согласно положениям Договора о КБО. Банк имеет право изменить тарифы обслуживания Текущего счета:
- - Сотрудника Организации/Клиента, взаимосвязанного с Организацией - на Тарифы Банка частных лиц на основании предоставленного от Организации письменного списка лиц прекративших трудовые или иные отношения с Организацией или в случае расторжения договора, предусматривающего перечисление заработной платы или иных выплат от Организации на текущие счета Сотрудников Организации или иных физических лиц, либо кредитного договора Клиента с Организацией (в случае, если счет использовался для гашения кредитов);
- - Клиента или Сотрудника Организации - на другие Тарифы на основании установленных Банком документов.
П. 4.1.6. Приложения N 3 "Условия пользования картсчетом и банковскими дебетовыми (расчетными) картами международных платежных систем "Visa Inc.", "MasterCard Worldwide", эмитированными ОАО "БАНК УРАЛСИБ" Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.2), утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 15.12.2014 г. N 2676 Рег. 16296, к заявлению N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015 г., заявлению об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014 г., заявлению об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015 г. определено, что Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в Условия и/или Тарифы. При этом Банк информирует об изменении/дополнении Условий/Тарифов Клиентов не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты вступления вносимых изменений и дополнений в силу путем: обязательного размещения соответствующей информации в Офисах Банка; размещения соответствующей информации с полным текстом изменений в сети Интернет на сайте Банка: www.bank.uralsib.ru; информирование Клиента дополнительно может сопровождаться рассылкой сообщений электронными средствами связи, реквизиты которых доведены Клиентом до сведения Офиса или производиться любыми иными способами по усмотрению Банка.
В п. 4.1.7. Приложения N 3 "Условия пользования картсчетом и банковскими дебетовыми (расчетными) картами международных платежных систем "Visa Inc.", "MasterCard Worldwide", эмитированными ОАО "БАНК УРАЛСИБ" Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.2) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 15.12.2014 г. N 2676 Рег. 16296, к заявлению N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015 г., заявлению об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014 г., заявлению об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015 г. указано, что Банк имеет право устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшать) в одностороннем по ограничения (лимиты) на совершение операций использованием Карт и/или реквизитов эмитируемых Банком. Информация о решении Банка об установлении и/или изменении указанных ограничений (лимитов) помещается для всеобщего ознакомления в Офисе Банка и размещается на сайте Банка в сети Интернет.
Данные положения, как верно установлено управлением, не соответствуют ст. ст. 158, 160, 162, 310, 434, 450 - 453, 807, 808, 810, 819, 820, 834, 836, 838 ГК РФ.
Как видно из вышеприведенных пунктов, банк имеет возможность изменить условия договора в одностороннем порядке. Такие изменения в последующем становятся обязательными для сторон, что ущемляет права вкладчика, поскольку вкладчик не выразил свое согласие на изменение условий договора в письменной форме.
Довод общества о том, что внесение изменений в одностороннем порядке в правила, тарифы, процентные ставки по счетам вкладов "до востребования", в том числе ее снижение, что банк имеет право устанавливать и изменять ограничение (лимиты) на совершение операций с использование платежных карт, не противоречит действующему законодательству, судом оценивается критически ввиду того, что вне зависимости от характера вносимых изменений в условия договора в одностороннем порядке является нарушением действующего законодательства в данном случае.
По договору банковского счета (ст. 845 ГК РФ) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно п. 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Однако, в соответствии с п. 4.1.1. Приложения N 3 "Условия пользования картсчетом и банковскими дебетовыми (расчетными) картами международных платежных систем "Visa Inc.", "MasterCard Worldwide)) ОАО "БАНК УРАЛСИБ" Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.1) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 27.06.2014 г. N 1323, рег. N 16296, к уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 05.12.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 07.10.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 16.10.2014 г. Банк имеет право списывать в безакцептном порядке денежные средства с Картсчета в следующей очередности:
- - убытки, понесенные Банком вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Держателем карты Условий и/или Тарифов;
- - суммы штрафных санкций в соответствии с условиями и тарифами;
- - сумму процентов на Техническую задолженность в соответствии с тарифами;
- - сумму технической задолженности;
- - суммы в счет оплаты услуг Банка в соответствии с Тарифами;
- - суммы ошибочно зачисленных Банком на Картсчет Клиента;
- - суммы в валюте Картсчета, эквивалентные на момент их списания суммам, указанным в Документах;
- - суммы задолженности Клиента перед Банком по иным договорам, заключенным между банком и Клиентом (в том числе погашение суммы кредитов, процентов за кредит, штрафных санкций и сумм ущерба по Кредитному договору);
- - стоимость доставки Карты и ПИН в случае отправки ее по местонахождению Держателя, согласно п. 6.1.2 Условий.
В п. 4.1.1 Приложения N 3 "Условия пользования картсчетом и банковскими дебетовыми (расчетными) картами международных платежных систем "Visa Inc.", "MasterCard Worldwide", эмитированными ОАО "БАНК УРАЛСИБ" Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.2), Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 15.12.2014 г. N 2676 Рег. 16296, к заявлению N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015 г., заявлению об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014 г., заявлению об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015 г. определено, что Банк имеет право списывать в безакцептном порядке денежные средства с Картсчета в следующей очередности:
- - убытки, понесенные Банком вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Держателем карты Условий и/или Тарифов;
- - суммы штрафных санкций в соответствии с Условиями и Тарифами;
- - сумму процентов на Техническую задолженность в соответствии с Тарифами;
- - сумму Технической задолженности;
- - суммы в счет оплаты услуг Банка в соответствии с Тарифами;
- - сумму Технической задолженности;
- - суммы в счет оплаты услуг Банка в соответствии с Тарифами;
- - суммы, ошибочно зачисленные Банком на Картсчет Клиента;
- - суммы в валюте Картсчета, эквивалентные на момент их списания суммам, указанным в Документах;
- - суммы задолженности Клиента перед Банком по иным договорам, заключенным между Банком и Клиентом (в том числе погашение суммы кредитов, процентов за кредит, штрафных санкций и сумм ущерба по кредитному договору;
- - стоимость доставки Карты и ПИН в случае отправки ее по местонахождению Держателя, согласно п. 6.1.2 Условий.
В силу положений ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
Таким образом, исходя из вышеизложенных пунктов, предусмотренных Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "БАНК УРАЛСИБ", банк вправе по своему усмотрению, без уведомления клиента, изменять очередность списания денежных средств, что не соответствует, ст. ст. 307, 308, 310, 450 - 453, 854, 856, 859 ГК РФ, ст. 31 Закона о банках, п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
В соответствии с п. п. 2.1, 2.2. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.2) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 15.12.2014 г. N 2676 Per. 16296, к заявлению N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015 г., заявлению об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014 г., заявлению об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015 г. Настоящие Правила являются типовыми для всех физических лиц, определяют положения договора присоединения, заключаемого между Банком и Клиентом (далее - Договор КБО), условия и порядок предоставления Банком Клиенту Банковского(их) продукта(ов), а также условия и порядок заключения отдельных Договоров о предоставлении банковского продукта в рамках Договора КБО. Заключение Договора КБО осуществляется путем присоединения Клиента к Правилам в целом в соответствии с п. 1 ст. 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации, при первом обращении Клиента в Банк (в т.ч. с целью заключения Договора о предоставлении банковского продукта) и заключения Договора о предоставлении банковского продукта в соответствии с порядком, установленным этим Договором о предоставлении банковского продукта. Заключение Договора КБО означает принятие Клиентом Правил и Тарифов полностью, согласие со всеми условиями Договора КБО и обязательство их неукоснительно соблюдать.
Вместе с тем, в силу п. 3.3.5. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.2) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 15.12.2014 г. N 2676 Per. 16296, к заявлению N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015 г., заявлению об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014 г., заявлению об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015 г. Банк вправе вносить исправления в ошибочные записи по операциям по Счету (в Выписки), в том числе требующие списания средств со Счета, без дополнительного согласования с Клиентом.
В п. 3.3.10. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.2) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 15.12.2014 г. N 2676 Рег. 16296, к заявлению N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015 г., заявлению об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014 г., заявлению об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015 г. указано, что Банк вправе: Без дополнительного распоряжения Клиента, проводить списание денежных средств на условии Заранее данного акцепта с любого(ых) счета(ов) Клиента, открытого(ых) в Банке, с целью погашения задолженности Клиента перед Банком по уплате процентов, комиссий, неустоек, пени, штрафов, налогов, сборов, предусмотренных Договором КБО и Тарифами в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Настоящим Клиент предоставляет Банку заранее данный акцепт на списание денежных средств в погашение указанной задолженности. Заранее данный акцепт предоставлен Клиентом без ограничения по сумме, с возможностью частичного исполнения расчетных документов Банка.
Согласно п. 4.2.4. Кредитного договора N 4701-503/00004 от 19.08.2014 г., Кредитного договора N 4701-503/00092 от 19.12.2014 г., Кредитного договора N 3300-503/02772 от 17.07.2014 г., Кредитного договора N 4701-503/00094 от 17.04.2015 г., настоящим Заемщик на основании банковского ордера на условиях заранее данного акцепта поручает Кредитору в дату, указанную в Графике погашения как дата оплаты очередного платежа по Кредиту, осуществлять списание денежных средств со Счета, указанного в п. 2.1 Договора, в пределах имеющихся на Счете Заемщика денежных средств в размере ежемесячного платежа, а в случае наличия задолженности Заемщика по Договору - также и в размере суммы задолженности. Данное поручение Заемщиком Кредитору является безотзывным и действительным в срок до исполнения всех обязательств по Договору.
В случае несовпадения валюты счета, с которого производится списание с валютой задолженности по настоящему Договору, подлежащей списанию, Заемщик без какого-либо дополнительного распоряжения поручает Кредитору, осуществить конвертацию валюты, списываемой со счетов Заемщика, по курсу Кредитора, установленному на дату совершения операции, а полученные в результате конвертации денежные средства в размере, необходимом для погашения задолженности Заемщика по настоящему Договору, списать в погашение этой задолженности на условиях заранее данного акцепта.
Вышеперечисленные положения, установленные банком в условиях договоров, не соответствуют ст. ст. 854, 856, 859 ГК РФ, ст. 31 Закона о банках.
Так, в силу указанных выше норм банк не вправе по своей инициативе без письменного распоряжения вкладчика производить списание денежных средств со счетов заемщика.
Суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что вышеуказанные пункты нарушают права и законные интересы вкладчика.
Между тем, из п. п. 2.1, 2.2. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.1) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 27.06.2014 г. N 1323, рег. N 16296, к уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 05.12.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 07.10.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 16.10.2014 г. следует: Настоящие Правила являются типовыми для всех физических лиц, определяют положения договора присоединения, заключаемого между Банком и Клиентом (далее - Договор КБО), условия и порядок предоставления Банком Клиенту Банковского(их) продукта(ов), а также условия и порядок заключения отдельных Договоров о предоставлении банковского продукта в рамках Договора КБО.
Заключение Договора КБО осуществляется путем присоединения Клиента к Правилам в целом в соответствии с п. 1 ст. 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации, при первом обращении Клиента в Банк (в т.ч. с целью заключения Договора о предоставлении банковского продукта) и заключения Договора о предоставлении банковского продукта в соответствии с порядком, установленным этим Договором о предоставлении банковского продукта. Заключение Договора КБО означает принятие Клиентом Правил и Тарифов полностью, согласие со всеми условиями Договора КБО и обязательство их неукоснительно соблюдать.
В силу п. 5.6. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.1) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 27.06.2014 г. N 1323, рег. N 16296, к уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 05.12.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 07.10.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 16.10.2014 г. стороны освобождаются от ответственности за частичное или полное неисполнение обязательств по Договору КБО, если такое неисполнение произошло в результате:
- - форс-мажорных обстоятельств непреодолимой силы, носящих чрезвычайный, непредвиденный непредотвратимый характер (стихийные бедствия, общественное явление, военные действия, пожары, аварии, акты террора, диверсия, саботаж, забастовки, массовые беспорядки, см политического режима и иные политические осложнения и другие непредвиденные обстоятельства, неконтролируемые сторонами);
- - изменения действующего законодательства Российской Федерации (принятые решения органами законодательной и/или исполнительной власти о введении каких-либо обременении на доход либо ограничений в совершении каких-либо действий и т.п.);
- - технических неисправностей, возникших по вине третьих лиц (сбор в подаче электроэнергии отсутствие компьютерно-модемной связи и т.п.).
При этом срок исполнения обязательств отодвигается соразмерно времени, в течение которого действовали такие обстоятельства, если исполнение обязательств остается возможным.
В соответствии с п. 5.6. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 1.2) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 15.12.2014 г. N 2676 Рег. 16296, к заявлению N 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015 г., заявлению об открытии вклада N 15994527 от 23.12.2014 г., заявлению об открытии вклада N 16295777 от 07.02.2015 г. стороны освобождаются от ответственности за частичное или полное неисполнение обязательств по Договору КБО, если такое неисполнение произошло в результате:
- - форс-мажорных обстоятельств непреодолимой силы, носящих чрезвычайный, непредвиденный и непредотвратимый характер (стихийные бедствия, общественные явления, военные действия, пожары, аварии, акты террора, диверсия, саботаж, забастовки, массовые беспорядки, смена политического режима и иные политические осложнения и другие непредвиденные обстоятельства, не контролируемые Сторонами);
- - изменения действующего законодательства Российской Федерации (принятие решений органами законодательной и/или исполнительной власти о введении каких-либо обременении на доходы либо ограничения в совершении каких-либо действий и т.п.);
- - технических неисправностей, возникших по вине третьих лиц (сбои в подаче электроэнергии, отсутствие компьютерно-модемной связи и т.п.).
Указанные пункты не соответствуют нормам ст. ст. 407, 416 ГК РФ.
Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Ст. 416 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.
В случае невозможности исполнения должником обязательства, вызванной виновными действиями кредитора, последний не вправе требовать возвращения исполненного им по обязательству.
Довод общества о том, что стороны в полном соответствии с требованиями действующего законодательства согласовали ограничение ответственности за неисполнение обязательств при отсутствии их вины, судом отклонены, поскольку такие обстоятельства как технические неисправности, возникшие по вине третьих лиц (сбои в подаче электроэнергии, отсутствие компьютерно-модемной связи и т.п.) не являются форс-мажорными обстоятельствами непреодолимой силы, носящих чрезвычайный, непредвиденный и непредотвратимый характер.
Вышеуказанные пункты нарушают права вкладчика и в связи с тем, что данный договор в силу ст. 428 ГК РФ является по своей сути договором присоединения, что не оспаривается обществом и фактически потребитель, заключая договор, лишен возможности влиять на его условия, а в силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Так, согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона N 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между банком и его клиентами осуществляются на основе договоров, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Статьей 308 ГК РФ предусмотрено, что в обязательстве в качестве каждой из его сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц. Недействительность требований кредитора к одному из лиц, участвующих в обязательстве на стороне должника, равно как и истечение срока исковой давности по требованию к такому лицу, сами по себе не затрагивают его требований к остальным этим лицам. Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать. Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). В случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон, обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства.
Согласно ст. 32 Закона N 2300-1 установлено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
В соответствии со ст. 37 Закона РФ N 2300-1 потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Потребитель обязан оплатить выполненную исполнителем в полном объеме работу после ее принятия потребителем. С согласия потребителя работа может быть оплачена им при заключении договора в полном размере или путем выдачи аванса.
Оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится посредством наличных или безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации.
При использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.
Вместе с тем, Конституционный Суд Российской Федерации в п. 5 постановления от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" отметил, что "признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина является обязанностью государства. При этом, исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности".
Пунктом 5 ст. 4 Закона о защите потребителей прописано, что если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий этим требованиям. В силу ст. 13 Закона о защите потребителей за нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
Из положений п. 4 ст. 12 Закона о защите потребителей вытекает, что необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что оспариваемые пункты предписания не противоречит нормам действующего законодательства.
Довод общества о неисполнимости предписания судом первой инстанции обоснованно отклонен.
Как следует из материалов дела, предписание не устанавливает конкретных действий для устранения выявленных нарушений, поскольку у административного органа отсутствуют полномочия для определения конкретного способа устранения нарушения, что в свою очередь приведет к нарушению прав самого общества. Следовательно, такие действия должны производиться в порядке, предусмотренном законодательством самим обществом в процессе осуществления коммерческой деятельности. В оспариваемом предписании обществу предложено привести условия договоров в соответствие требованиями действующего законодательства РФ. Общество не указало на обстоятельства, препятствующие исполнению предписания. Административным органом установлен достаточный срок для исполнения требований предписания. Доказательств обратного обществом суду представлено не было.
Таким образом, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что оспариваемое предписание от 09.06.2015 N 412 не нарушает прав и законных интересов заявителя, выдано административным органом в соответствии с требованиями статьи 29.13 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях с целью устранения выявленных нарушений.
Доводы общества не содержат фактов, которые не проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела, и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу или влияли бы на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали бы выводы суда первой инстанции.
Оснований для переоценки выводов и доказательств, которые при рассмотрении дела были исследованы и оценены судом первой инстанции с соблюдением требований статьи 71 АПК РФ, не имеется.
При таких обстоятельствах, суд апелляционной инстанции не усматривает оснований для отмены решения Арбитражного суда Ростовской области от 12.10.2015 по настоящему делу.
Нарушений или неправильного применения норм материального или процессуального права, являющихся в силу статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации основанием к отмене или изменению решения, апелляционной инстанцией не установлено.
Руководствуясь статьями 258, 269 - 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд
постановил:
решение Арбитражного суда Ростовской области от 12.10.2015 по делу N А53-22783/2015 оставить без изменения, апелляционную жалобу оставить без удовлетворения.
Постановление может быть обжаловано в порядке, определенном главой 35 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в Арбитражный суд Северо-Кавказского округа.
Председательствующий
Н.Н.СМОТРОВА
Судьи
Г.А.СУРМАЛЯН
М.В.СОЛОВЬЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)