Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик сослался на отсутствие возможности участвовать в определении условий соглашения, несоответствие закону условий о праве банка списывать денежные средства в счет погашения задолженности со счетов заемщика, уступать право требования долга по соглашению третьим лицам.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Калантур Т.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Павленко О.Е., судей Лоскутовой Н.С. и Шиховой Ю.В., при секретаре К., рассмотрела в открытом судебном заседании 10.08.2016 гражданское дело по иску Б. к Публичному акционерному обществу Акционерный коммерческий банк "АК БАРС" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе истца Б. на заочное решение Новоуральского городского суда Свердловской области от <...>.
Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия
Б. обратилась в суд с иском к ПАО АКБ "АК БАРС" (прежнее наименование ОАО АКБ "АК БАРС") о расторжении Соглашения о кредитовании, о признании недействительными условий Соглашения о кредитовании, о взыскании компенсации морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя.
В обоснование иска Б. указала, что <...> между ОАО АКБ "АК БАРС" и Б. было заключено Соглашение о кредитовании от <...> N во исполнение которого ОАО АКБ "АК БАРС" предоставило Б. кредитную карту "АК БАРС-ПЛЮС" с лимитом кредитования в размере 50000 рублей на срок 36 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 22,9% годовых, а Б. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные договором от <...>.
При заключении Соглашения о кредитовании от <...> N Банк использовал типовую форму, с заранее определенными условиями кредитования, поэтому заемщик Б. не имела возможности участвовать в определении условий договора, вынуждена была заключить договор на невыгодных для себя условиях.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании от <...> N Банка вправе уступить права требования по Соглашению о кредитовании третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.
Также в соответствии с условиями Соглашения о кредитовании от <...> N Банк вправе производить списание с карточного счета и с иных счетов Б., открытых в Банке на дату заключения Соглашения о кредитовании, денежных средств в погашение задолженности по кредиту, по процентам за пользование кредитом, штрафов и иных платежей, предусмотренных Соглашением о кредитовании Соглашения о кредитовании от <...> N
Считая, что указанные условия Соглашения о кредитовании Соглашения о кредитовании от <...> N противоречат нормам гражданского права и ограничивают права потребителя, Б. просила суд расторгнуть Соглашения о кредитовании от <...> N, признать недействительными условия договора от <...> о безакцептном списании со счета заемщика денежных средств, о праве Банка уступить полностью или частично права требования по договору третьим лицам, взыскать с ПАО АКБ "АК БАРС" в пользу Б. компенсацию морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя, в размере 5 000 рублей.
Заочным решением Новоуральского городского суда Свердловской области от <...> в удовлетворении исковых требований Б. было отказано.
В апелляционной жалобе Б. просит заочное решение Новоуральского городского суда Свердловской области от <...> отменить ввиду неправильного применения судом норм материального права, несоответствия выводов суда обстоятельствам дела, и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований Б. в полном объеме.
Стороны в заседание суда апелляционной инстанции не явились, были извещены о времени и месте судебного заседания в соответствии с ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посредством направления почтового извещения, и размещения информации на сайте Свердловского областного суда, что подтверждается представленными в материалах дела сведениями, сведений о причинах неявки в судебное заседание не представили, об отложении судебного заседания не ходатайствовала, в апелляционной жалобе истец Б. просила рассмотреть апелляционную жалобу в ее отсутствие, поэтому судебная коллегия определила рассмотреть дело при данной явке.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (абз. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").
Судом первой инстанции установлено и подтверждается представленными по делу материалами, что <...> между ОАО АКБ "АК БАРС" и Б. было заключено Соглашение о кредитовании от <...> N, во исполнение которого ОАО АКБ "АК БАРС" предоставило Б. кредитную карту "АК БАРС-ПЛЮС" с лимитом кредитования в размере 50000 рублей на срок 36 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 22,9% годовых, а Б. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные договором от <...>.
Из материалов дела следует, что условия кредитования индивидуально обсуждались сторонами при заключении договора, заемщик Б. добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные Соглашением о кредитовании от <...> N, была уведомлена о полной стоимости кредита (ПСК), до подписания договора ознакомилась с "Общими условиями выпуска и использования кредитных карт ОАО "АК БАРС" Банк, Правилами пользования банковскими картами, Тарифами Банка, согласилась с ними и обязалась их исполнять, что подтверждается подписью Б. в Индивидуальных условиях кредитования от <...> N, в Уведомлении о ПСК, на каждом листе Общих условий.
Типовая форма договора является всего лишь формой условий будущего договора, не влечет нарушения прав заемщика, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между банком и заемщиком.
Такие обязательства возникают между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.
Типовая форма кредитного договора не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Доказательств того, что при заключении договора истец была не согласна с какими-либо пунктами и условиями договора, имела намерение внести в договор изменения, равно как и доказательств злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, материалами дела не представлено.
Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истица была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация.
Доводы иска Б. о том, что установленное Соглашением о кредитовании от <...> N право Банка производить списание с карточного счета и с иных счетов Б., открытых в Банке на дату заключения Соглашения о кредитовании, денежных средств в погашение задолженности по кредиту, по процентам за пользование кредитом, штрафов и иных платежей, предусмотренных Соглашением о кредитовании Соглашения о кредитовании от <...> N, не соответствует требованиям закона и ограничивают права потребителя, обоснованно отклонены судом первой инстанции как несостоятельные.
В соответствии с п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Согласно п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
В силу п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации, клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами.
Таким образом условия договоров о безакцептном списании денежных средств со счета физического лица, а также действия банка по бесспорному списанию денежных средств в погашение обязательств истца, соответствуют действующему законодательству, поэтому оснований для признания указанных условий недействительными у суда первой инстанции не имелось.
В соответствии с Индивидуальными условиями о кредитовании от <...> заемщик Б. предоставила Банку право списывать со счета без ее распоряжения денежные средства в погашение задолженности по договору от <...>, что свидетельствует о заранее данном потребителем Банку акцепте о списании денежных средств в пользу банка в силу п. 9.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19.06.2012 N 383-П.
При заключении Соглашения о кредитовании от <...> N, несогласие с условиями договора в части, устанавливающей право Банка на списание иных средств в безакцептном порядке, истцом не высказывалось.
Распоряжение о списание любых сумм задолженности с любых счетов, открытых истцом в Банке на основании заранее данного акцепта Клиентом Б. в установленном порядке не отозвано.
Согласно ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
По общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.
Соответственно, в случае, если иное, то есть возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлено законом, передача прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.
Передача права требования небанковской организации не нарушает норм действующего законодательства, поскольку право требования возврата суммы кредита и взысканных судом сумм не является банковской операцией, не требует наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности, личность кредитора в данном случае, не имеет существенного значения для должника, поскольку не влияет на объем прав и обязанностей должника по кредитному договору.
При заключении Соглашения о кредитовании от <...> N стороны согласовали право Банка уступить права требования по Соглашению о кредитовании третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.
Поэтому исковые требования Б. о признании недействительным условий Соглашения о кредитовании от <...> N в этой части обоснованно оставлены судом первой инстанции без удовлетворения.
Поскольку оспариваемые истцом условия Соглашения о кредитовании от <...> N закону не противоречат, прав истца как потребителя финансовой услуги не нарушают, отсутствуют основания и для удовлетворения требований Б. о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Решение суда является законным и обоснованным, соответствует нормам материального права, а содержащиеся в нем выводы - установленным по делу фактическим обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам.
Нарушений норм процессуального права, предусмотренных ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при разрешении спора судом первой инстанции не допущено.
Несогласие заявителя с оценкой судов и иное толкование им норм закона не означает судебной ошибки.
С учетом изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
заочное решение Новоуральского городского суда Свердловской области от <...> оставить без изменения, апелляционную жалобу Б. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ СВЕРДЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 10.08.2016 ПО ДЕЛУ N 33-13557/2016
Требование: О расторжении соглашения о кредитовании, признании его условий недействительными, взыскании компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик сослался на отсутствие возможности участвовать в определении условий соглашения, несоответствие закону условий о праве банка списывать денежные средства в счет погашения задолженности со счетов заемщика, уступать право требования долга по соглашению третьим лицам.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
СВЕРДЛОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 августа 2016 г. по делу N 33-13557/2016
Судья Калантур Т.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Павленко О.Е., судей Лоскутовой Н.С. и Шиховой Ю.В., при секретаре К., рассмотрела в открытом судебном заседании 10.08.2016 гражданское дело по иску Б. к Публичному акционерному обществу Акционерный коммерческий банк "АК БАРС" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе истца Б. на заочное решение Новоуральского городского суда Свердловской области от <...>.
Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия
установила:
Б. обратилась в суд с иском к ПАО АКБ "АК БАРС" (прежнее наименование ОАО АКБ "АК БАРС") о расторжении Соглашения о кредитовании, о признании недействительными условий Соглашения о кредитовании, о взыскании компенсации морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя.
В обоснование иска Б. указала, что <...> между ОАО АКБ "АК БАРС" и Б. было заключено Соглашение о кредитовании от <...> N во исполнение которого ОАО АКБ "АК БАРС" предоставило Б. кредитную карту "АК БАРС-ПЛЮС" с лимитом кредитования в размере 50000 рублей на срок 36 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 22,9% годовых, а Б. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные договором от <...>.
При заключении Соглашения о кредитовании от <...> N Банк использовал типовую форму, с заранее определенными условиями кредитования, поэтому заемщик Б. не имела возможности участвовать в определении условий договора, вынуждена была заключить договор на невыгодных для себя условиях.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании от <...> N Банка вправе уступить права требования по Соглашению о кредитовании третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.
Также в соответствии с условиями Соглашения о кредитовании от <...> N Банк вправе производить списание с карточного счета и с иных счетов Б., открытых в Банке на дату заключения Соглашения о кредитовании, денежных средств в погашение задолженности по кредиту, по процентам за пользование кредитом, штрафов и иных платежей, предусмотренных Соглашением о кредитовании Соглашения о кредитовании от <...> N
Считая, что указанные условия Соглашения о кредитовании Соглашения о кредитовании от <...> N противоречат нормам гражданского права и ограничивают права потребителя, Б. просила суд расторгнуть Соглашения о кредитовании от <...> N, признать недействительными условия договора от <...> о безакцептном списании со счета заемщика денежных средств, о праве Банка уступить полностью или частично права требования по договору третьим лицам, взыскать с ПАО АКБ "АК БАРС" в пользу Б. компенсацию морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя, в размере 5 000 рублей.
Заочным решением Новоуральского городского суда Свердловской области от <...> в удовлетворении исковых требований Б. было отказано.
В апелляционной жалобе Б. просит заочное решение Новоуральского городского суда Свердловской области от <...> отменить ввиду неправильного применения судом норм материального права, несоответствия выводов суда обстоятельствам дела, и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований Б. в полном объеме.
Стороны в заседание суда апелляционной инстанции не явились, были извещены о времени и месте судебного заседания в соответствии с ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посредством направления почтового извещения, и размещения информации на сайте Свердловского областного суда, что подтверждается представленными в материалах дела сведениями, сведений о причинах неявки в судебное заседание не представили, об отложении судебного заседания не ходатайствовала, в апелляционной жалобе истец Б. просила рассмотреть апелляционную жалобу в ее отсутствие, поэтому судебная коллегия определила рассмотреть дело при данной явке.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (абз. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").
Судом первой инстанции установлено и подтверждается представленными по делу материалами, что <...> между ОАО АКБ "АК БАРС" и Б. было заключено Соглашение о кредитовании от <...> N, во исполнение которого ОАО АКБ "АК БАРС" предоставило Б. кредитную карту "АК БАРС-ПЛЮС" с лимитом кредитования в размере 50000 рублей на срок 36 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 22,9% годовых, а Б. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные договором от <...>.
Из материалов дела следует, что условия кредитования индивидуально обсуждались сторонами при заключении договора, заемщик Б. добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные Соглашением о кредитовании от <...> N, была уведомлена о полной стоимости кредита (ПСК), до подписания договора ознакомилась с "Общими условиями выпуска и использования кредитных карт ОАО "АК БАРС" Банк, Правилами пользования банковскими картами, Тарифами Банка, согласилась с ними и обязалась их исполнять, что подтверждается подписью Б. в Индивидуальных условиях кредитования от <...> N, в Уведомлении о ПСК, на каждом листе Общих условий.
Типовая форма договора является всего лишь формой условий будущего договора, не влечет нарушения прав заемщика, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между банком и заемщиком.
Такие обязательства возникают между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.
Типовая форма кредитного договора не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Доказательств того, что при заключении договора истец была не согласна с какими-либо пунктами и условиями договора, имела намерение внести в договор изменения, равно как и доказательств злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, материалами дела не представлено.
Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истица была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация.
Доводы иска Б. о том, что установленное Соглашением о кредитовании от <...> N право Банка производить списание с карточного счета и с иных счетов Б., открытых в Банке на дату заключения Соглашения о кредитовании, денежных средств в погашение задолженности по кредиту, по процентам за пользование кредитом, штрафов и иных платежей, предусмотренных Соглашением о кредитовании Соглашения о кредитовании от <...> N, не соответствует требованиям закона и ограничивают права потребителя, обоснованно отклонены судом первой инстанции как несостоятельные.
В соответствии с п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Согласно п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
В силу п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации, клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами.
Таким образом условия договоров о безакцептном списании денежных средств со счета физического лица, а также действия банка по бесспорному списанию денежных средств в погашение обязательств истца, соответствуют действующему законодательству, поэтому оснований для признания указанных условий недействительными у суда первой инстанции не имелось.
В соответствии с Индивидуальными условиями о кредитовании от <...> заемщик Б. предоставила Банку право списывать со счета без ее распоряжения денежные средства в погашение задолженности по договору от <...>, что свидетельствует о заранее данном потребителем Банку акцепте о списании денежных средств в пользу банка в силу п. 9.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19.06.2012 N 383-П.
При заключении Соглашения о кредитовании от <...> N, несогласие с условиями договора в части, устанавливающей право Банка на списание иных средств в безакцептном порядке, истцом не высказывалось.
Распоряжение о списание любых сумм задолженности с любых счетов, открытых истцом в Банке на основании заранее данного акцепта Клиентом Б. в установленном порядке не отозвано.
Согласно ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
По общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.
Соответственно, в случае, если иное, то есть возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлено законом, передача прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.
Передача права требования небанковской организации не нарушает норм действующего законодательства, поскольку право требования возврата суммы кредита и взысканных судом сумм не является банковской операцией, не требует наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности, личность кредитора в данном случае, не имеет существенного значения для должника, поскольку не влияет на объем прав и обязанностей должника по кредитному договору.
При заключении Соглашения о кредитовании от <...> N стороны согласовали право Банка уступить права требования по Соглашению о кредитовании третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.
Поэтому исковые требования Б. о признании недействительным условий Соглашения о кредитовании от <...> N в этой части обоснованно оставлены судом первой инстанции без удовлетворения.
Поскольку оспариваемые истцом условия Соглашения о кредитовании от <...> N закону не противоречат, прав истца как потребителя финансовой услуги не нарушают, отсутствуют основания и для удовлетворения требований Б. о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Решение суда является законным и обоснованным, соответствует нормам материального права, а содержащиеся в нем выводы - установленным по делу фактическим обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам.
Нарушений норм процессуального права, предусмотренных ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при разрешении спора судом первой инстанции не допущено.
Несогласие заявителя с оценкой судов и иное толкование им норм закона не означает судебной ошибки.
С учетом изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
определила:
заочное решение Новоуральского городского суда Свердловской области от <...> оставить без изменения, апелляционную жалобу Б. - без удовлетворения.
Председательствующий
О.Е.ПАВЛЕНКО
О.Е.ПАВЛЕНКО
Судьи
Н.С.ЛОСКУТОВА
Ю.В.ШИХОВА
Н.С.ЛОСКУТОВА
Ю.В.ШИХОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)