Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец считает, что не была ознакомлена со всеми условиями кредитования, о полной стоимости кредита, о наличии дополнительных услуг, за использование которых взимается комиссия.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе
председательствующего судьи Роговой И.В.,
судей Черонко Е.В., Гудковой Г.В.
при секретаре Ч.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истицы на решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 25 марта 2016 г. по иску С. к ПАО НБ "ТРАСТ" о взыскании денежных средств.
Заслушав доклад судьи Черонко Е.В., судебная коллегия
С. обратилась в суд с иском по тем основаниям, что 26.05.2014 между сторонами был заключен кредитный договор на неотложные нужды, по условиям которого ответчик открыл на ее имя текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истице кредит, а истица обязалась возвратить полученный кредит и выплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 26.10.2015 истицей в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении кредитного договора со ссылкой на то, что условия его стандартной формы ущемляют ее права как потребителя и противоречат ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", а именно: в кредитный договор включены условия о взимании с заемщика дополнительных платежей (комиссии и страховые взносы), в договоре не указана полная сумма кредита, подлежащая выплате, не указаны проценты в рублях, подлежащие выплате, не указана полная стоимость комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На основании изложенного истица просила взыскать с ответчика в свою пользу начисленные и удержанные комиссии в размере 3739 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 441,35 руб., плату за подключение к программе страхования в размере 54000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7260,66 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.
Суд постановил решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
С решением не согласна истица, в апелляционной жалобе, ссылаясь на нарушение судом норм материального права, просит его отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. Указывает на то, что на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку договор являлся типовым. Полагает, что условие кредитного договора, возлагающее на заемщика обязанность по внесению платы за подключение к программе страхования, является навязанным, противоречит Закону РФ "О защите прав потребителей". Кроме того, взимание комиссий за дополнительные услуги, предоставляемые банком, не предусмотрено нормами Гражданского кодекса РФ, нарушает ее права как потребителя. Также ссылается на то, что ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор заведомо на выгодных для него условиях, нарушив баланс интересов сторон, тем самым причинив ей значительные нравственные страдания, что является основанием для взыскания в ее пользу компенсации морального вреда.
В суд апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, извещены о времени и месте рассмотрения жалобы в апелляционном порядке.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Исходя из п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса РФ).
В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
На основании ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 Гражданского кодекса РФ).
В порядке ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ).
В силу ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 Гражданского кодекса РФ).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата квитанции), подписанного страховщиком.
Исходя из п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Статья 10 указанного Закона предусматривает, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 26.05.2014 С. обратилась к ответчику с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 600000 руб. сроком на 60 месяцев под 27,7% годовых, в рамках которого просила заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковских карт, кредитного договора, в рамках которого ей будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, договора организации страхования клиента.
Присоединившись к предлагаемым условиям кредитования, истица была ознакомлена с условиями предоставления кредита, полностью с ними согласилась, обязалась неукоснительно соблюдать условия, указанные в документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: в заявлении на получение кредита на неотложные нужды, в Условиях и тарифах предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ "ТРАСТ" (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, в Условиях и тарифах страхования по Пакетам страховых услуг (в случае согласия на подключение Пакета услуг), в графике платежей. Указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию счета; дата открытия счета является датой заключения договора.
Акцептом по оферте о заключении договора явились действия банка по открытию на имя истицы банковского счета, кредит был предоставлен С. путем зачисления суммы кредита в размере 600000 руб. на ее счет в день его открытия.
В соответствии с условиями разделов п. п. 3.5, 3.7 "Информации о согласии клиента на подключение Пакета/Пакетов услуг/Информация об иных услугах (при наличии)") С. подключилась к дополнительным услугам, оказываемым банком за отдельную плату и не влияющим на заключение кредитного договора, а именно к услугам "Управляй датой платежа", "SMS-информирование по счету", подтвердив, что ей известно о том, что указанные услуги не являются обязательным условием для заключения кредитного договора, была ознакомлена с Правилами предоставления услуг и тарифами на их оказание, дала акцепт кредитору на единовременное списание с ее счета комиссий за подключение к указанным услугам и за пользование ими.
Комиссия за предоставление информации по счету с использованием услуги "SMS-информирование по счету" в соответствии с тарифами за ее оказание за весь срок пользования услугой, равной сроку кредита по договору, составил из расчета 39 руб. за каждый месяц пользования услугой 2340 руб. (39 руб. х 60 месяцев).
Единовременная комиссия за подключение услуги "Управляй датой платежа" согласно тарифам банка составила 199 руб.
Взимание иных комиссий, в том числе за открытие и ведение ссудного счета, кредитным договором не предусмотрено.
Из материалов дела следует, что С. производила расходные операции с кредитными денежными средствами, зачисленными на банковский счет, пользовалась дополнительными услугами "Управляй датой платежа", "SMS-информирование по счету", в связи с чем банком были удержаны комиссии в общем размере 2539 руб. (2340 руб. + 199 руб.) в соответствии с Правилами и Тарифами их предоставления.
Кроме того, при заключении кредитного договора С. выразила согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и ООО СК "ВТБ-Страхование", дала согласие на подключение Пакета услуг N 2 по добровольному коллективному страхованию жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, подтвердила, что с Условиями и Тарифами страхования, Памяткой застрахованного лица ознакомлена и на руки получила, просила включить плату за подключение указанного Пакета услуг в сумму кредита; дала акцепт кредитору на единовременное списание с ее счета платы за подключение к программе страхования за весь срок страхования из расчета 0,25% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка (НДС не облагается) и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с тарифами страхования в размере 0,2415% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.
В связи с указанными обстоятельствами банком с банковского счета истицы с учетом ее волеизъявления была списана плата за подключение к программе страхования в размере 54000 руб.
Из представленных документов следует, что истица при подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды была проинформирована и подтвердила, что ей известно о том, что подключение к программе страхования является добровольным, подключение Пакета услуг не является обязательным условием для заключения кредитного договора, банк не препятствует заключению договора страхования между клиентом и любой страховой компанией по его усмотрению.
Установив указанные обстоятельства, оценив представленные сторонами доказательства, проанализировав положения вышеуказанных правовых норм, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что при заключении договора истице была предоставлена полная и достоверная информация об услуге, обеспечивающая возможность ее правильного выбора, условия заключенного между сторонами договора соответствуют требованиям Гражданского кодекса РФ и не противоречат положениям Закона РФ "О защите прав потребителей". С. была ознакомлена со всеми условиями кредитования, о полной стоимости кредита, о наличии дополнительных услуг, за использование которых взимается комиссия. Списание комиссий производилось банком на основании заранее данного С. акцепта в соответствии с тарифами банка и условиями кредитного договора, что согласуется с п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ.
Оснований не согласиться с выводами суда у судебной коллегии не имеется.
Судебная коллегия также соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что условие о страховании жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, предусмотренное заключенным сторонами договором, не противоречит требованиям ст. 935 Гражданского кодекса РФ. Из условий договора не следует, что выдача истице кредита была обусловлена обязательным подключением к Программе страхования. Напротив, согласно заявлению на подключение дополнительных услуг истица могла отказаться от заключения договора страхования.
Обстоятельства дела установлены судом правильно, представленным доказательствам дана надлежащая оценка по правилам ст. 67 ГПК РФ, нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.
Доводы апелляционной жалобы о том, что до сведения истицы не была доведена информация о полной стоимости кредита, не могут быть приняты во внимание, поскольку не соответствуют установленным по делу обстоятельствам, опровергаются материалами дела.
Довод о том, что кредитный договор являлся типовым и истица не имела возможности повлиять на его содержание, судебной коллегией отклоняется, так как в силу принципа свободы договора С. была вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями, а в случае возникновения каких-либо неясностей была вправе потребовать дополнительную информацию, принимая во внимание, что отсутствие специального образования на указанное право повлиять не могло.
В целом доводы жалобы не опровергают выводов суда и не содержат указаний на новые, имеющие значение для дела обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции, а повторяют правовую позицию истицы, изложенную в исковом заявлении, которой судом дана надлежащая правовая оценка.
С учетом изложенного судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 25 марта 2016 г. по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ ОТ 24.05.2016 ПО ДЕЛУ N 33-1919/2016
Требование: О взыскании комиссии, процентов, платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец считает, что не была ознакомлена со всеми условиями кредитования, о полной стоимости кредита, о наличии дополнительных услуг, за использование которых взимается комиссия.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 мая 2016 г. по делу N 33-1919/2016
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе
председательствующего судьи Роговой И.В.,
судей Черонко Е.В., Гудковой Г.В.
при секретаре Ч.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истицы на решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 25 марта 2016 г. по иску С. к ПАО НБ "ТРАСТ" о взыскании денежных средств.
Заслушав доклад судьи Черонко Е.В., судебная коллегия
установила:
С. обратилась в суд с иском по тем основаниям, что 26.05.2014 между сторонами был заключен кредитный договор на неотложные нужды, по условиям которого ответчик открыл на ее имя текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истице кредит, а истица обязалась возвратить полученный кредит и выплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 26.10.2015 истицей в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении кредитного договора со ссылкой на то, что условия его стандартной формы ущемляют ее права как потребителя и противоречат ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", а именно: в кредитный договор включены условия о взимании с заемщика дополнительных платежей (комиссии и страховые взносы), в договоре не указана полная сумма кредита, подлежащая выплате, не указаны проценты в рублях, подлежащие выплате, не указана полная стоимость комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На основании изложенного истица просила взыскать с ответчика в свою пользу начисленные и удержанные комиссии в размере 3739 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 441,35 руб., плату за подключение к программе страхования в размере 54000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7260,66 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.
Суд постановил решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
С решением не согласна истица, в апелляционной жалобе, ссылаясь на нарушение судом норм материального права, просит его отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. Указывает на то, что на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку договор являлся типовым. Полагает, что условие кредитного договора, возлагающее на заемщика обязанность по внесению платы за подключение к программе страхования, является навязанным, противоречит Закону РФ "О защите прав потребителей". Кроме того, взимание комиссий за дополнительные услуги, предоставляемые банком, не предусмотрено нормами Гражданского кодекса РФ, нарушает ее права как потребителя. Также ссылается на то, что ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор заведомо на выгодных для него условиях, нарушив баланс интересов сторон, тем самым причинив ей значительные нравственные страдания, что является основанием для взыскания в ее пользу компенсации морального вреда.
В суд апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, извещены о времени и месте рассмотрения жалобы в апелляционном порядке.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Исходя из п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса РФ).
В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
На основании ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 Гражданского кодекса РФ).
В порядке ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ).
В силу ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 Гражданского кодекса РФ).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата квитанции), подписанного страховщиком.
Исходя из п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Статья 10 указанного Закона предусматривает, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 26.05.2014 С. обратилась к ответчику с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 600000 руб. сроком на 60 месяцев под 27,7% годовых, в рамках которого просила заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковских карт, кредитного договора, в рамках которого ей будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, договора организации страхования клиента.
Присоединившись к предлагаемым условиям кредитования, истица была ознакомлена с условиями предоставления кредита, полностью с ними согласилась, обязалась неукоснительно соблюдать условия, указанные в документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: в заявлении на получение кредита на неотложные нужды, в Условиях и тарифах предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ "ТРАСТ" (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, в Условиях и тарифах страхования по Пакетам страховых услуг (в случае согласия на подключение Пакета услуг), в графике платежей. Указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию счета; дата открытия счета является датой заключения договора.
Акцептом по оферте о заключении договора явились действия банка по открытию на имя истицы банковского счета, кредит был предоставлен С. путем зачисления суммы кредита в размере 600000 руб. на ее счет в день его открытия.
В соответствии с условиями разделов п. п. 3.5, 3.7 "Информации о согласии клиента на подключение Пакета/Пакетов услуг/Информация об иных услугах (при наличии)") С. подключилась к дополнительным услугам, оказываемым банком за отдельную плату и не влияющим на заключение кредитного договора, а именно к услугам "Управляй датой платежа", "SMS-информирование по счету", подтвердив, что ей известно о том, что указанные услуги не являются обязательным условием для заключения кредитного договора, была ознакомлена с Правилами предоставления услуг и тарифами на их оказание, дала акцепт кредитору на единовременное списание с ее счета комиссий за подключение к указанным услугам и за пользование ими.
Комиссия за предоставление информации по счету с использованием услуги "SMS-информирование по счету" в соответствии с тарифами за ее оказание за весь срок пользования услугой, равной сроку кредита по договору, составил из расчета 39 руб. за каждый месяц пользования услугой 2340 руб. (39 руб. х 60 месяцев).
Единовременная комиссия за подключение услуги "Управляй датой платежа" согласно тарифам банка составила 199 руб.
Взимание иных комиссий, в том числе за открытие и ведение ссудного счета, кредитным договором не предусмотрено.
Из материалов дела следует, что С. производила расходные операции с кредитными денежными средствами, зачисленными на банковский счет, пользовалась дополнительными услугами "Управляй датой платежа", "SMS-информирование по счету", в связи с чем банком были удержаны комиссии в общем размере 2539 руб. (2340 руб. + 199 руб.) в соответствии с Правилами и Тарифами их предоставления.
Кроме того, при заключении кредитного договора С. выразила согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и ООО СК "ВТБ-Страхование", дала согласие на подключение Пакета услуг N 2 по добровольному коллективному страхованию жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, подтвердила, что с Условиями и Тарифами страхования, Памяткой застрахованного лица ознакомлена и на руки получила, просила включить плату за подключение указанного Пакета услуг в сумму кредита; дала акцепт кредитору на единовременное списание с ее счета платы за подключение к программе страхования за весь срок страхования из расчета 0,25% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка (НДС не облагается) и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с тарифами страхования в размере 0,2415% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.
В связи с указанными обстоятельствами банком с банковского счета истицы с учетом ее волеизъявления была списана плата за подключение к программе страхования в размере 54000 руб.
Из представленных документов следует, что истица при подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды была проинформирована и подтвердила, что ей известно о том, что подключение к программе страхования является добровольным, подключение Пакета услуг не является обязательным условием для заключения кредитного договора, банк не препятствует заключению договора страхования между клиентом и любой страховой компанией по его усмотрению.
Установив указанные обстоятельства, оценив представленные сторонами доказательства, проанализировав положения вышеуказанных правовых норм, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что при заключении договора истице была предоставлена полная и достоверная информация об услуге, обеспечивающая возможность ее правильного выбора, условия заключенного между сторонами договора соответствуют требованиям Гражданского кодекса РФ и не противоречат положениям Закона РФ "О защите прав потребителей". С. была ознакомлена со всеми условиями кредитования, о полной стоимости кредита, о наличии дополнительных услуг, за использование которых взимается комиссия. Списание комиссий производилось банком на основании заранее данного С. акцепта в соответствии с тарифами банка и условиями кредитного договора, что согласуется с п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ.
Оснований не согласиться с выводами суда у судебной коллегии не имеется.
Судебная коллегия также соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что условие о страховании жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, предусмотренное заключенным сторонами договором, не противоречит требованиям ст. 935 Гражданского кодекса РФ. Из условий договора не следует, что выдача истице кредита была обусловлена обязательным подключением к Программе страхования. Напротив, согласно заявлению на подключение дополнительных услуг истица могла отказаться от заключения договора страхования.
Обстоятельства дела установлены судом правильно, представленным доказательствам дана надлежащая оценка по правилам ст. 67 ГПК РФ, нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.
Доводы апелляционной жалобы о том, что до сведения истицы не была доведена информация о полной стоимости кредита, не могут быть приняты во внимание, поскольку не соответствуют установленным по делу обстоятельствам, опровергаются материалами дела.
Довод о том, что кредитный договор являлся типовым и истица не имела возможности повлиять на его содержание, судебной коллегией отклоняется, так как в силу принципа свободы договора С. была вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями, а в случае возникновения каких-либо неясностей была вправе потребовать дополнительную информацию, принимая во внимание, что отсутствие специального образования на указанное право повлиять не могло.
В целом доводы жалобы не опровергают выводов суда и не содержат указаний на новые, имеющие значение для дела обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции, а повторяют правовую позицию истицы, изложенную в исковом заявлении, которой судом дана надлежащая правовая оценка.
С учетом изложенного судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 25 марта 2016 г. по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)