Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указывает, что в сумму кредита был включен платеж по уплате страховой премии, которая была единовременно списана, считает данный платеж незаконным, поскольку истец не имел возможности отказаться от включения данного условия в договор, услуга страхования была навязана.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Хамидуллиной Э.М.,
судей Нурмухаметовой Р.Р., Портянова А.Г.,
при секретаре Ш.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя СИМ по доверенности МИР на решение... районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении искового заявления СИМ к Закрытому акционерному обществу "..." о признании недействительным условий кредитного договора предусматривающего страхование жизни заемщиков кредита, взыскании платежа по оплате страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя, взыскании расходов на оплату услуг представителя и выдачу доверенности отказать за необоснованностью.
Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия
установила:
СИМ обратился в суд с иском к ЗАО "..." о признании недействительным условий кредитного договора предусматривающего страхование жизни заемщиков кредита, взыскании платежа по оплате страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя, взыскании расходов на оплату услуг представителя и выдачу доверенности.
В обоснование исковых требований указал, что дата между ЗАО "..." и СИМ заключен кредитный договор о предоставлении истцу на срок до дата кредита в сумме... рублей. В сумму кредита был включен платеж по оплате страховой премии в размере... рублей, которая была единовременно списана дата. Полагает данный платеж незаконным, поскольку заемщик не имел возможности отказаться от включения данного условия в договор, услуга страхования была навязана заемщику банком, являясь условием предоставления кредита. Заемщиком подписаны типовые бланки, не предусматривающие возможности заемщика отказаться от страхования жизни и получить кредит без этого условия. Данный кредитный договор содержит условия, не соответствующие действующему законодательству и ущемляющие права потребителя, что причинило истцу убытки. Банк не предложил истцу различные варианты тарифных ставок по кредиту. Истцу не было предоставлено альтернативы в выборе страховой компании.
Истец просил признать недействительным условия кредитного договора предусматривающего страхование жизни заемщиков кредита, взыскать платежи по оплате страховой премии в размере... рублей, неустойку в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размер... рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере... рублей, расходы на услуги нотариуса по выдаче доверенности в размере... рублей, почтовые расходы в размере... рубля... копеек, штрафа.
Суд вынес вышеприведенное решение (л.д. 150-153).
В апелляционной жалобе представитель СИМ ставит вопрос об отмене решения суда и об удовлетворении исковых требований в полном объеме. В обоснование жалобы указывает на то, что устанавливая в договоре на кредит в качестве страховщика единственное юридическое лицо (ООО "..."), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса РФ свободу, как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Договор страхования является неотъемлемой частью заявления на потребительский кредит. Договор страхования еще не заключен, а в заявлении на потребительский кредит уже содержится условие перевода денежных средств в пользу ООО "...".
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Из материалов дела следует, что дата СИМ обратился в ЗАО "..." с заявлением о предоставлении кредита в размере... рублей на... месяца. В данном заявлении СИМ в случае одобрения кредита и заключения с ним договора страхования содержится поручение в дату предоставления кредита осуществить перевод 0,2% от суммы кредита умноженной на количество месяцев, срока кредита в пользу ООО..., п. 9 прочих условий данного заявления указано, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита или выпуска карты (л.д. 86-88).
дата между ООО... и СИМ заключен договор страхования. Пунктом 7 договора страхования предусмотрено, что СИМ действует добровольно и собственных интересах и осознает, что заключение договора не является обязательным условием предоставления кредита.
В п. п. 3 - 5 данного договора содержатся условия о размере страховой суммы, страховой премии (0,2% от суммы кредита умноженной на количество месяцев срока кредита, что составляет... рублей x 0,2% x ... месяца = ... рублей) и срока действия договора (л.д. 89).
Из представленной истцом выписки из лицевого счета заемщика СИМ следует, что на основании распоряжения владельца счета от дата удержана сумма в размере... рублей в счет оплаты заемщиком страховой премии по договору страхования.
Отказывая в удовлетворении исковых требований СИМ, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что истец добровольно подписал кредитный договор, с условиями которого был согласен, выразил свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказался, возражений против данного условия договора не предъявил, имел возможность заключить договор с банком и без данного условия. Нарушений требований закона при заключении кредитного договора банком допущено не было.
Доводы апелляционной жалобы о том, что услуга по страхованию была навязана истцу, и типовые условия договора не предусматривали возможности отказаться от услуги страхования, не могут являться основанием для отмены решения суда на основании следующего.
Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.
В соответствии с абзацем 2 части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции оценивает имеющиеся в деле, а также дополнительно представленные доказательства. Дополнительные доказательства принимаются судом апелляционной инстанции, если лицо, участвующее в деле, обосновало невозможность их представления в суд первой инстанции по причинам, не зависящим от него, и суд признает эти причины уважительными.
Судебная коллегия принимает дополнительное доказательство, представленное платежное поручение N... от дата, поскольку он определяет юридически значимые обстоятельства для разрешения данного спора.
СИМ перечислил ООО... страховую премию по договору страхования в размере... рублей, что подтверждается платежным поручением N... от дата.
Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал такую услугу, как страхование жизни и здоровья, не представлено. Не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк не предоставил бы СИМ кредит в случае его отказа от услуги страхования.
Проанализировав установленные по делу обстоятельства, руководствуясь положениями вышеприведенных норм материального права, суд обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований в полном объеме.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые в силу ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ могли бы повлечь отмену обжалуемого судебного постановления по доводам жалобы, судом первой инстанции допущено не было, в связи с чем, решение суда подлежит оставлению без изменения.
Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия,
определила:
решение... районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя СИМ по доверенности МИР без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 13.10.2016 ПО ДЕЛУ N 33-20120/2016
Требование: О признании недействительными условий кредитного договора, взыскании платежей по уплате страховой премии, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указывает, что в сумму кредита был включен платеж по уплате страховой премии, которая была единовременно списана, считает данный платеж незаконным, поскольку истец не имел возможности отказаться от включения данного условия в договор, услуга страхования была навязана.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 октября 2016 г. по делу N 33-20120/2016
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Хамидуллиной Э.М.,
судей Нурмухаметовой Р.Р., Портянова А.Г.,
при секретаре Ш.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя СИМ по доверенности МИР на решение... районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении искового заявления СИМ к Закрытому акционерному обществу "..." о признании недействительным условий кредитного договора предусматривающего страхование жизни заемщиков кредита, взыскании платежа по оплате страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя, взыскании расходов на оплату услуг представителя и выдачу доверенности отказать за необоснованностью.
Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия
установила:
СИМ обратился в суд с иском к ЗАО "..." о признании недействительным условий кредитного договора предусматривающего страхование жизни заемщиков кредита, взыскании платежа по оплате страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя, взыскании расходов на оплату услуг представителя и выдачу доверенности.
В обоснование исковых требований указал, что дата между ЗАО "..." и СИМ заключен кредитный договор о предоставлении истцу на срок до дата кредита в сумме... рублей. В сумму кредита был включен платеж по оплате страховой премии в размере... рублей, которая была единовременно списана дата. Полагает данный платеж незаконным, поскольку заемщик не имел возможности отказаться от включения данного условия в договор, услуга страхования была навязана заемщику банком, являясь условием предоставления кредита. Заемщиком подписаны типовые бланки, не предусматривающие возможности заемщика отказаться от страхования жизни и получить кредит без этого условия. Данный кредитный договор содержит условия, не соответствующие действующему законодательству и ущемляющие права потребителя, что причинило истцу убытки. Банк не предложил истцу различные варианты тарифных ставок по кредиту. Истцу не было предоставлено альтернативы в выборе страховой компании.
Истец просил признать недействительным условия кредитного договора предусматривающего страхование жизни заемщиков кредита, взыскать платежи по оплате страховой премии в размере... рублей, неустойку в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размер... рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере... рублей, расходы на услуги нотариуса по выдаче доверенности в размере... рублей, почтовые расходы в размере... рубля... копеек, штрафа.
Суд вынес вышеприведенное решение (л.д. 150-153).
В апелляционной жалобе представитель СИМ ставит вопрос об отмене решения суда и об удовлетворении исковых требований в полном объеме. В обоснование жалобы указывает на то, что устанавливая в договоре на кредит в качестве страховщика единственное юридическое лицо (ООО "..."), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса РФ свободу, как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Договор страхования является неотъемлемой частью заявления на потребительский кредит. Договор страхования еще не заключен, а в заявлении на потребительский кредит уже содержится условие перевода денежных средств в пользу ООО "...".
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Из материалов дела следует, что дата СИМ обратился в ЗАО "..." с заявлением о предоставлении кредита в размере... рублей на... месяца. В данном заявлении СИМ в случае одобрения кредита и заключения с ним договора страхования содержится поручение в дату предоставления кредита осуществить перевод 0,2% от суммы кредита умноженной на количество месяцев, срока кредита в пользу ООО..., п. 9 прочих условий данного заявления указано, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита или выпуска карты (л.д. 86-88).
дата между ООО... и СИМ заключен договор страхования. Пунктом 7 договора страхования предусмотрено, что СИМ действует добровольно и собственных интересах и осознает, что заключение договора не является обязательным условием предоставления кредита.
В п. п. 3 - 5 данного договора содержатся условия о размере страховой суммы, страховой премии (0,2% от суммы кредита умноженной на количество месяцев срока кредита, что составляет... рублей x 0,2% x ... месяца = ... рублей) и срока действия договора (л.д. 89).
Из представленной истцом выписки из лицевого счета заемщика СИМ следует, что на основании распоряжения владельца счета от дата удержана сумма в размере... рублей в счет оплаты заемщиком страховой премии по договору страхования.
Отказывая в удовлетворении исковых требований СИМ, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что истец добровольно подписал кредитный договор, с условиями которого был согласен, выразил свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказался, возражений против данного условия договора не предъявил, имел возможность заключить договор с банком и без данного условия. Нарушений требований закона при заключении кредитного договора банком допущено не было.
Доводы апелляционной жалобы о том, что услуга по страхованию была навязана истцу, и типовые условия договора не предусматривали возможности отказаться от услуги страхования, не могут являться основанием для отмены решения суда на основании следующего.
Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.
В соответствии с абзацем 2 части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции оценивает имеющиеся в деле, а также дополнительно представленные доказательства. Дополнительные доказательства принимаются судом апелляционной инстанции, если лицо, участвующее в деле, обосновало невозможность их представления в суд первой инстанции по причинам, не зависящим от него, и суд признает эти причины уважительными.
Судебная коллегия принимает дополнительное доказательство, представленное платежное поручение N... от дата, поскольку он определяет юридически значимые обстоятельства для разрешения данного спора.
СИМ перечислил ООО... страховую премию по договору страхования в размере... рублей, что подтверждается платежным поручением N... от дата.
Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал такую услугу, как страхование жизни и здоровья, не представлено. Не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк не предоставил бы СИМ кредит в случае его отказа от услуги страхования.
Проанализировав установленные по делу обстоятельства, руководствуясь положениями вышеприведенных норм материального права, суд обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований в полном объеме.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые в силу ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ могли бы повлечь отмену обжалуемого судебного постановления по доводам жалобы, судом первой инстанции допущено не было, в связи с чем, решение суда подлежит оставлению без изменения.
Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия,
определила:
решение... районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя СИМ по доверенности МИР без удовлетворения.
Председательствующий
Э.М.ХАМИДУЛЛИНА
Судьи
Р.Р.НУРМУХАМЕТОВА
А.Г.ПОРТЯНОВ
Э.М.ХАМИДУЛЛИНА
Судьи
Р.Р.НУРМУХАМЕТОВА
А.Г.ПОРТЯНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)