Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: У банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, однако в нарушение требований ФЗ истцу было отказано в выплате страхового возмещения.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья суда первой инстанции: Прохорова С.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
председательствующего Куприенко С.Г.,
судей Анашкина А.А., Карпушкиной Е.И.,
при секретаре М.С.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе Б. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 13 июля 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Б. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" об установлении суммы обязательств по вкладу, взыскании страхового возмещения, неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения - отказать.
Б. обратилась в суд с иском к ответчику ГК "АСВ", указывая в обоснование заявленных требований на то, что 11.03.2014 г. между ней и ОАО КБ "Стройкредит" был заключен договор срочного банковского вклада "Выгодный" N *, согласно условий которого она передала банку во вклад * руб. на срок 181 дней. В тот же день истец внесла во вклад дополнительно * руб. Приказом Банка России от 18.03.2014 г. у ОАО КБ "Стройкредит" была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, однако в нарушение требований ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" истцу было отказано в выплате страхового возмещения. В связи с изложенным, истец просила суд установить сумму обязательств ОАО КБ "Стройкредит" перед Б. по вкладам за вычетом встречных требований к вкладчику в размере * руб., взыскать с ГК "АСВ" сумму страхового возмещения в размере * руб., неустойку за просрочку выплаты страхового возмещения на день вынесения решения суда, которая по состоянию на 06.05.2015 г. составляет * руб. * коп., расходы на оплату государственной пошлины в размере * руб. * коп., расходы на оплату юридической помощи * руб.
Истец Б. в судебное заседание не явилась, направила в суд своего представителя по доверенности С.Т., которая в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности М.М. в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме.
Представитель третьего лица ОАО КБ "Стройкредит" в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен.
Третье лицо Г. в настоящее судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещался.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит Б. по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что согласно представленной ответчиком выписке по лицевому счету отделения ОАО КБ "Стройкредит", от 11.03.2014 г., т.е. за день, когда истцом были внесены денежные средства в кассу данного отделения, банком были получены денежные средства в счет погашения процентов по кредитным договорам от большого количества граждан, взносы по вкладам наличным на общую сумму * руб.
Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности С.А. в заседание апелляционной коллегии явилась, доводы жалобы не признала.
Истец Б., представитель третьего лица ОАО КБ "Стройкредит", третье лицо Г. в заседание судебной коллегии не явились, о дате и времени слушания дела извещены.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, выслушав представителя ответчика ГК "АСВ" по доверенности С.А., находит решение подлежащим оставлению без изменений, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Согласно ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Как следует из материалов дела, что 11.03.2014 г. между истцом Б. и ОАО КБ "Стройкредит" был заключен договор срочного банковского вклада физического лица "Выгодный" N *, в соответствии с условиями которого вкладчик передает банку во вклад * руб. на 181 дней в день заключения договора под *% годовых, а банк, приняв вклад, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить начисленные на нее проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Для учета размещенных во вклад денежных средств банк открывает вкладчику депозитный счет N * и счет "До востребования" N * (п. 1.3 договора вклада).
В этот же день между истцом Б. и ОАО КБ "Стройкредит" был заключен договор банковского вклада физического лица "До востребования" N 0669-Рс/1-2014, в соответствии с условиями которого вкладчик передает банку во вклад денежные средства в Российских рублях, а банк, приняв вклад, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить начисленные на нее проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Банк обязался открыть вкладчику счет N *.
11.03.2014 года банком совершены приходные записи о поступлении на счет истца Б. N * денежных сумм в размере * руб. и * руб., в подтверждение чего истцу были выданы приходные кассовые ордера от 11.03.2014 г. N * и N * соответственно.
Таким образом, остаток по счету истца в спорном размере, соответствующем размеру страхового возмещения по вкладу, на получение которого претендует Б., сформировался в результате совершения вышеописанных приходных операций.
Приказом Банка России N * от 18.03.2014 г. у ОАО КБ "Стройкредит" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 17.06.2014 г. ОАО КБ "Стройкредит" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
В ответ на заявление истца о несогласии с размером страхового возмещения ответчик ГК "АСВ" письмом N * от 25.06.2014 г. сообщил истцу о том, что оснований для внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками и выплаты Б. страхового возмещения не установлено ввиду того, что технические записи по счету истца не отражали действительного поступления денежных средств в кассу банка, а лишь создавали видимость проведения кассовых операций, целью чего была попытка неправомерного получения денежных средств из фонда обязательного страхования вкладов.
По состоянию на 11.03.2014 года третье лицо Г. имел в ОАО КБ "Стройкредит" расчетный счет N *.
11.03.2014 банком были совершены приходные записи по зачислению денежных средств во вклады физических лиц на общую сумму * руб., в том числе во вклад истца Б. на счет N * на сумму * руб.
В этот же день банком по счету Г. были совершены расходные записи на общую сумму * руб. по снятию денежных средств.
Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и пришел к обоснованным выводам о том, что 11.03.2014 г. третье лицо Г. не мог снять со своего счета, открытого в ОАО КБ "Стройкредит" денежную сумму в общем размере * руб., поскольку ОАО КБ "Стройкредит" являлся на тот момент неплатежеспособным, не имел в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов; соответственно, Б. не могла положить денежные средства в сумме * руб. 11.03.2014 г. на свой счет, открытый в ОАО КБ "Стройкредит", а потому правильно отказал в удовлетворении исковых требований с учетом того, что действия истца по заключению договоров банковского вклада и последующему переводу денежных средств при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственного создания видимости остатка по их счетам в целях последующего предъявления требования к ответчику ГК "АСВ" о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка.
Судебная коллегия соглашается с доводами суда, поскольку данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы о том, что суд не учел все представленные доказательства, поскольку согласно представленной ответчиком выписке по лицевому счету отделения ОАО КБ "Стройкредит", от 11.03.2014 г., т.е. за день, когда истцом были внесены денежные средства в кассу данного отделения, банком были получены денежные средства в счет погашения процентов по кредитным договорам от большого количества граждан, взносы по вкладам наличным от большого количества граждан, на общую сумму * руб., коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.
В марте 2014 года в ОАО КБ "Стройкредит" возникла острая проблема платежеспособности.
Так, еще Предписанием Отделения N 2 Московского ГТУ Банка России от 23.05.2013 г. N * введены ограничения на срок по 23.11.2013 г. на привлечение денежных средств физических лиц во вклады.
Предписанием Отделения N 2 Московского ГТУ Банка России от 22.11.2013 г. N * введено ограничение на привлечение денежных средств физических лиц во вклады до 23.05.2014 г. В период действия Предписания от 22.11.2013 г., в том числе в марте 2014 года, Банк был не вправе привлекать денежные средства физических лиц во вклады и/или на банковские счета, заключать с физическими лицами новые договоры банковского вклада и банковского счета, а также зачислять дополнительные денежные средства во вклады и/или на счета, поскольку, как отмечено в Предписании от 23.05.2013 г., Банк уже в мае 2013 года превысил установленные ограничения, а ограничения в Предписании от 22.11.2013 г. не позволяли привлекать во вклады денежные средства сверх тех сумм, которые уже были учтены на имевшихся счетах. В связи с этим открытие новых счетов не допускалось и открытие таких счетов являлось прямым нарушением установленных ограничений Банка России.
С начала марта 2014 Банк перестал исполнять в полном объеме свои обязательства по перечислению денежных средств по платежным поручениям кредиторов и выдавать денежные средства через кассу.
При этом до 14.03.2014 г. Банк не учитывал неисполненные платежные поручения на соответствующих счетах. Как следует из оборотной ведомости по счетам 47418, по состоянию на 14.03.2014 г. банк не исполнил платежные поручения своих Кредиторов на общую сумму более * млн. руб., где 14.03.2014 г. учтены те платежные поручения, которые поступили до этой даты, то есть по 13.03.2014 г. включительно.
В Предписаниях отмечаются многочисленные факты нарушений Банком финансовой дисциплины, связанные с недоформированием резервов на возможные потери по невозвратным кредитам на значительные суммы с мая 2013 года (Предписание от 23.05.2013 г.), в том числе на суммы более * млрд. руб. по состоянию на февраль 2014 года (Предписание от 20.02.2014 г.).
Кроме того, факт неисполнения ОАО КБ "Стройкредит" обязательств перед клиентами подтверждается жалобами клиентов Банка на неисполнение им обязательств по перечислению платежей, невыплате по первому требованию вкладов физических лиц в начале марта 2014 года.
Таким образом, 11.03.2014 г. третье лицо Г. не мог снять со своего счета, открытого в ОАО КБ "Стройкредит" денежную сумму в общем размере * руб., поскольку ОАО КБ "Стройкредит" являлся на тот момент неплатежеспособным, не имел в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов. Соответственно, Б. не могла положить денежные средства в сумме * руб. 11.03.2014 г. на свой счет, открытый в ОАО КБ "Стройкредит".
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Таганского районного суда г. Москвы от 13 июля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Б. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 22.01.2016 ПО ДЕЛУ N 33-1943/2016
Требование: Об установлении суммы обязательств по вкладу, взыскании страхового возмещения, неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения.Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: У банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, однако в нарушение требований ФЗ истцу было отказано в выплате страхового возмещения.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 января 2016 г. по делу N 33-1943/16
Судья суда первой инстанции: Прохорова С.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
председательствующего Куприенко С.Г.,
судей Анашкина А.А., Карпушкиной Е.И.,
при секретаре М.С.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе Б. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 13 июля 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Б. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" об установлении суммы обязательств по вкладу, взыскании страхового возмещения, неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения - отказать.
установила:
Б. обратилась в суд с иском к ответчику ГК "АСВ", указывая в обоснование заявленных требований на то, что 11.03.2014 г. между ней и ОАО КБ "Стройкредит" был заключен договор срочного банковского вклада "Выгодный" N *, согласно условий которого она передала банку во вклад * руб. на срок 181 дней. В тот же день истец внесла во вклад дополнительно * руб. Приказом Банка России от 18.03.2014 г. у ОАО КБ "Стройкредит" была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, однако в нарушение требований ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" истцу было отказано в выплате страхового возмещения. В связи с изложенным, истец просила суд установить сумму обязательств ОАО КБ "Стройкредит" перед Б. по вкладам за вычетом встречных требований к вкладчику в размере * руб., взыскать с ГК "АСВ" сумму страхового возмещения в размере * руб., неустойку за просрочку выплаты страхового возмещения на день вынесения решения суда, которая по состоянию на 06.05.2015 г. составляет * руб. * коп., расходы на оплату государственной пошлины в размере * руб. * коп., расходы на оплату юридической помощи * руб.
Истец Б. в судебное заседание не явилась, направила в суд своего представителя по доверенности С.Т., которая в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности М.М. в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме.
Представитель третьего лица ОАО КБ "Стройкредит" в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен.
Третье лицо Г. в настоящее судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещался.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит Б. по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что согласно представленной ответчиком выписке по лицевому счету отделения ОАО КБ "Стройкредит", от 11.03.2014 г., т.е. за день, когда истцом были внесены денежные средства в кассу данного отделения, банком были получены денежные средства в счет погашения процентов по кредитным договорам от большого количества граждан, взносы по вкладам наличным на общую сумму * руб.
Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности С.А. в заседание апелляционной коллегии явилась, доводы жалобы не признала.
Истец Б., представитель третьего лица ОАО КБ "Стройкредит", третье лицо Г. в заседание судебной коллегии не явились, о дате и времени слушания дела извещены.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, выслушав представителя ответчика ГК "АСВ" по доверенности С.А., находит решение подлежащим оставлению без изменений, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Согласно ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Как следует из материалов дела, что 11.03.2014 г. между истцом Б. и ОАО КБ "Стройкредит" был заключен договор срочного банковского вклада физического лица "Выгодный" N *, в соответствии с условиями которого вкладчик передает банку во вклад * руб. на 181 дней в день заключения договора под *% годовых, а банк, приняв вклад, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить начисленные на нее проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Для учета размещенных во вклад денежных средств банк открывает вкладчику депозитный счет N * и счет "До востребования" N * (п. 1.3 договора вклада).
В этот же день между истцом Б. и ОАО КБ "Стройкредит" был заключен договор банковского вклада физического лица "До востребования" N 0669-Рс/1-2014, в соответствии с условиями которого вкладчик передает банку во вклад денежные средства в Российских рублях, а банк, приняв вклад, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить начисленные на нее проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Банк обязался открыть вкладчику счет N *.
11.03.2014 года банком совершены приходные записи о поступлении на счет истца Б. N * денежных сумм в размере * руб. и * руб., в подтверждение чего истцу были выданы приходные кассовые ордера от 11.03.2014 г. N * и N * соответственно.
Таким образом, остаток по счету истца в спорном размере, соответствующем размеру страхового возмещения по вкладу, на получение которого претендует Б., сформировался в результате совершения вышеописанных приходных операций.
Приказом Банка России N * от 18.03.2014 г. у ОАО КБ "Стройкредит" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 17.06.2014 г. ОАО КБ "Стройкредит" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
В ответ на заявление истца о несогласии с размером страхового возмещения ответчик ГК "АСВ" письмом N * от 25.06.2014 г. сообщил истцу о том, что оснований для внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками и выплаты Б. страхового возмещения не установлено ввиду того, что технические записи по счету истца не отражали действительного поступления денежных средств в кассу банка, а лишь создавали видимость проведения кассовых операций, целью чего была попытка неправомерного получения денежных средств из фонда обязательного страхования вкладов.
По состоянию на 11.03.2014 года третье лицо Г. имел в ОАО КБ "Стройкредит" расчетный счет N *.
11.03.2014 банком были совершены приходные записи по зачислению денежных средств во вклады физических лиц на общую сумму * руб., в том числе во вклад истца Б. на счет N * на сумму * руб.
В этот же день банком по счету Г. были совершены расходные записи на общую сумму * руб. по снятию денежных средств.
Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и пришел к обоснованным выводам о том, что 11.03.2014 г. третье лицо Г. не мог снять со своего счета, открытого в ОАО КБ "Стройкредит" денежную сумму в общем размере * руб., поскольку ОАО КБ "Стройкредит" являлся на тот момент неплатежеспособным, не имел в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов; соответственно, Б. не могла положить денежные средства в сумме * руб. 11.03.2014 г. на свой счет, открытый в ОАО КБ "Стройкредит", а потому правильно отказал в удовлетворении исковых требований с учетом того, что действия истца по заключению договоров банковского вклада и последующему переводу денежных средств при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственного создания видимости остатка по их счетам в целях последующего предъявления требования к ответчику ГК "АСВ" о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка.
Судебная коллегия соглашается с доводами суда, поскольку данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы о том, что суд не учел все представленные доказательства, поскольку согласно представленной ответчиком выписке по лицевому счету отделения ОАО КБ "Стройкредит", от 11.03.2014 г., т.е. за день, когда истцом были внесены денежные средства в кассу данного отделения, банком были получены денежные средства в счет погашения процентов по кредитным договорам от большого количества граждан, взносы по вкладам наличным от большого количества граждан, на общую сумму * руб., коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.
В марте 2014 года в ОАО КБ "Стройкредит" возникла острая проблема платежеспособности.
Так, еще Предписанием Отделения N 2 Московского ГТУ Банка России от 23.05.2013 г. N * введены ограничения на срок по 23.11.2013 г. на привлечение денежных средств физических лиц во вклады.
Предписанием Отделения N 2 Московского ГТУ Банка России от 22.11.2013 г. N * введено ограничение на привлечение денежных средств физических лиц во вклады до 23.05.2014 г. В период действия Предписания от 22.11.2013 г., в том числе в марте 2014 года, Банк был не вправе привлекать денежные средства физических лиц во вклады и/или на банковские счета, заключать с физическими лицами новые договоры банковского вклада и банковского счета, а также зачислять дополнительные денежные средства во вклады и/или на счета, поскольку, как отмечено в Предписании от 23.05.2013 г., Банк уже в мае 2013 года превысил установленные ограничения, а ограничения в Предписании от 22.11.2013 г. не позволяли привлекать во вклады денежные средства сверх тех сумм, которые уже были учтены на имевшихся счетах. В связи с этим открытие новых счетов не допускалось и открытие таких счетов являлось прямым нарушением установленных ограничений Банка России.
С начала марта 2014 Банк перестал исполнять в полном объеме свои обязательства по перечислению денежных средств по платежным поручениям кредиторов и выдавать денежные средства через кассу.
При этом до 14.03.2014 г. Банк не учитывал неисполненные платежные поручения на соответствующих счетах. Как следует из оборотной ведомости по счетам 47418, по состоянию на 14.03.2014 г. банк не исполнил платежные поручения своих Кредиторов на общую сумму более * млн. руб., где 14.03.2014 г. учтены те платежные поручения, которые поступили до этой даты, то есть по 13.03.2014 г. включительно.
В Предписаниях отмечаются многочисленные факты нарушений Банком финансовой дисциплины, связанные с недоформированием резервов на возможные потери по невозвратным кредитам на значительные суммы с мая 2013 года (Предписание от 23.05.2013 г.), в том числе на суммы более * млрд. руб. по состоянию на февраль 2014 года (Предписание от 20.02.2014 г.).
Кроме того, факт неисполнения ОАО КБ "Стройкредит" обязательств перед клиентами подтверждается жалобами клиентов Банка на неисполнение им обязательств по перечислению платежей, невыплате по первому требованию вкладов физических лиц в начале марта 2014 года.
Таким образом, 11.03.2014 г. третье лицо Г. не мог снять со своего счета, открытого в ОАО КБ "Стройкредит" денежную сумму в общем размере * руб., поскольку ОАО КБ "Стройкредит" являлся на тот момент неплатежеспособным, не имел в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов. Соответственно, Б. не могла положить денежные средства в сумме * руб. 11.03.2014 г. на свой счет, открытый в ОАО КБ "Стройкредит".
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Таганского районного суда г. Москвы от 13 июля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Б. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)