Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что страховая премия была включена в расчет полной стоимости кредита наряду с процентами, он не имел возможности самостоятельного выбора страховой компании и оплаты страховой премии за счет собственных денежных средств, при заключении кредитного договора не мог отказаться от заключения договора страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Справка: судья Абдрахманова Л.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Турумтаевой Г.Я.
судей Голубевой И.В.
Куловой Г.Р.
при секретаре Ш.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей (далее - МООП) "Защита прав потребителей" в интересах ФИО3 к Филиалу "ИнвестКапиталБанк" Акционерного общества Банк "Северный морской путь" в городе Уфе о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе Акционерного общества Банк "Северный морской путь" в лице филиала "ИнвестКапиталБанк" АО "СМП Банк" на решение Кировского районного суда адрес РБ от дата,
Заслушав доклад судьи Голубевой И.В., объяснения представителя Акционерного общества Банк "Северный морской путь" в лице филиала "ИнвестКапиталБанк" АО "СМП Банк" - ФИО2, поддержавшую жалобу, судебная коллегия
установила:
МООП "Защита прав потребителей" в интересах ФИО3 обратилась в суд с иском к ОАО "ИнвестКапиталБанк" о защите прав потребителей.
Требование мотивированы тем, что дата между ФИО3 и ОАО "ИнвестКапиталБанк" заключен кредитный договор N ..., по условиям которого ФИО3 получила кредит на сумму ... сроком на ... дней под ...% годовых. Согласно пункта 2.3 кредитного договора в сумму кредита был включен ежемесячный страховой платеж в размере ... Считают, что указанные платежи незаконны и нарушают права потребителя по тем основаниям, что страховая премия включена в расчет полной стоимости кредита наряду с процентами, ФИО3 не имела возможности самостоятельного выбора страховой компании и оплаты страховой премии за счет собственных денежных средств, не могла отказаться от заключения договора страхования. Кроме того, заявление о страховании является типовым, отсутствуют доказательства перечисления страховой премии в страховую компанию, не было вариантов заключения кредитного договора без страхования.
Просили признать недействительным пункт 2.3 кредитного договора N ... от дата в части обязанности заемщика уплаты ежемесячных страховых платежей, взыскать с ОАО "ИнвестКапиталБанк" в пользу ФИО3 убытки в размере ..., неустойку в размере ..., компенсацию морального вреда в размере ..., штраф.
Определением суда от дата произведена замена ответчика ОАО "ИнвестКапиталБанк" на правопреемника Акционерное общество Банк "Северный морской путь" в лице филиала "ИнвестКапиталБанк" АО "СМП Банк".
Решением Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата требования МООП "Защита прав потребителей" в интересах ФИО3 удовлетворены, с Филиала "ИнвестКапиталБанк" Акционерного общества Банк "Северный морской путь" в городе Уфе взысканы в пользу ФИО3 убытки в размере ..., неустойка в размере ..., компенсация морального вреда в размере ..., штраф в размере ..., в пользу МООП "Защита прав потребителей" штраф в размере ..., а также в доход местного бюджета государственная пошлина в размере ...
В апелляционной жалобе Акционерного общества Банк "Северный морской путь" в лице филиала "ИнвестКапиталБанк" АО "СМП Банк" ставится вопрос об отмене приведенного решения суда ссылаясь на его незаконность и необоснованность.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает решение суда подлежит отмене.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение суда указанным требованиям закона не соответствует.
Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика по оплате комиссии за подключение к программе страхования противоречит нормам закона, нарушает принцип добровольности страхования.
Однако судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с пунктом 2 указанной статьи запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
На основании пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом Российской Федерации, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу части 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Как следует из пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
По смыслу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Из части 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Нормами статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу положений пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Из материалов дела следует, что между ОАО "ИнвестКапиталБанк" и ФИО3 дата заключен кредитный договор N ..., по условиям которого истец получила кредит на неотложные нужды в сумме ..., сроком на 1095 дней (л.д. 42-46).
В свою очередь ФИО3 обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
В день заключения кредитного договора истцом было подписано заявление на страхование от несчастных случаев в ООО "Росгосстрах". Страховая премия за весь срок действия договора страхования составляет ..., ежемесячный страховой платеж составляет ... (л.д. 53). ФИО3 выдан полис страхования от несчастных случаев N N ... (адрес).
По заявлению ФИО3 от дата ежемесячная страховая премия в ООО "Росгосстрах" перечисляется ответчиком из текущего счета, открытого в ОАО "ИнвестКапиталБанк" в рамках кредитного договора (л.д. 51).
Из п. 4.3.1. кредитного договора N ... усматривается, что в полную стоимость кредита включены: платежи по погашению основной суммы долга по кредиту в размере ...; платежи по уплате процентов по кредиту в размере ...; платежи, связанные с заключением заемщиком договора страхования в размере ... (л.д. 42).
Как следует из заявления-анкеты N ... от дата, ФИО3 была ознакомлена и согласна с условиями кредитования и тарифами банка по программе кредитования "Семейный кредит - Страховой", действующие при добровольном заключении договора страхования, а также размером и порядком уплаты очередных платежей по кредитному договору с учетом страхования (в случае ежемесячной уплаты страховых платежей); в случае отказа ФИО3 от заключения договора страхования вступают в действие условия кредитования и тарифы по программе "Семейный кредит - Базовый"; в случае пропуска заемщиком подряд в даты очередных платежей по кредитному договору оплаты двух ежемесячных страховых платежей в соответствии с заключенным договором страхования (в случае ежемесячной уплаты страховых платежей), договор страхования считается расторгнутым ФИО3. и по кредитному договору вступают в действие тарифы по программе "Семейный кредит - Базовый"; с условиями кредитования и тарифами банка альтернативной программы кредитования "Семейный кредит - Базовый" ознакомлена. Выбор программы "Семейный кредит - Страховой" является добровольным и осознанным действием (л.д. 54-55).
Следовательно, судебная коллегия полагает, что при получении кредита, истец была ознакомлена с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразила согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, она добровольно поручила банку в связи с заключением договора страхования перечислять ежемесячный страховой платеж, размер и сроки, для списания которых указаны в графике платежей согласно приложению N ... а к кредитному договору.
Кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит положений, обусловливающих его заключение обязательным заключением договора страхования с ООО "Росгосстрах", банк не принуждал истца к заключению договоров страхования, не нарушал прав и интересов заемщика.
В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от дата, указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
Истцом же не представлено доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договоров страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, а отказ истца от страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг.
При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, как в части признания недействительным пункта кредитного договора N ... от дата, возлагающего обязанность на заемщика по уплате ежемесячных страховых платежей, так и в части производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.
Следовательно, решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в иске в полном объеме.
Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда адрес РБ от дата отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей", в интересах ФИО3, к Филиалу "ИнвестКапиталБанк" Акционерного общества Банк "Северный морской путь" в городе Уфе о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 01.08.2016 ПО ДЕЛУ N 33-15088/2016
Требование: О защите прав потребителей.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что страховая премия была включена в расчет полной стоимости кредита наряду с процентами, он не имел возможности самостоятельного выбора страховой компании и оплаты страховой премии за счет собственных денежных средств, при заключении кредитного договора не мог отказаться от заключения договора страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 1 августа 2016 г. по делу N 33-15088/2016
Справка: судья Абдрахманова Л.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Турумтаевой Г.Я.
судей Голубевой И.В.
Куловой Г.Р.
при секретаре Ш.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей (далее - МООП) "Защита прав потребителей" в интересах ФИО3 к Филиалу "ИнвестКапиталБанк" Акционерного общества Банк "Северный морской путь" в городе Уфе о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе Акционерного общества Банк "Северный морской путь" в лице филиала "ИнвестКапиталБанк" АО "СМП Банк" на решение Кировского районного суда адрес РБ от дата,
Заслушав доклад судьи Голубевой И.В., объяснения представителя Акционерного общества Банк "Северный морской путь" в лице филиала "ИнвестКапиталБанк" АО "СМП Банк" - ФИО2, поддержавшую жалобу, судебная коллегия
установила:
МООП "Защита прав потребителей" в интересах ФИО3 обратилась в суд с иском к ОАО "ИнвестКапиталБанк" о защите прав потребителей.
Требование мотивированы тем, что дата между ФИО3 и ОАО "ИнвестКапиталБанк" заключен кредитный договор N ..., по условиям которого ФИО3 получила кредит на сумму ... сроком на ... дней под ...% годовых. Согласно пункта 2.3 кредитного договора в сумму кредита был включен ежемесячный страховой платеж в размере ... Считают, что указанные платежи незаконны и нарушают права потребителя по тем основаниям, что страховая премия включена в расчет полной стоимости кредита наряду с процентами, ФИО3 не имела возможности самостоятельного выбора страховой компании и оплаты страховой премии за счет собственных денежных средств, не могла отказаться от заключения договора страхования. Кроме того, заявление о страховании является типовым, отсутствуют доказательства перечисления страховой премии в страховую компанию, не было вариантов заключения кредитного договора без страхования.
Просили признать недействительным пункт 2.3 кредитного договора N ... от дата в части обязанности заемщика уплаты ежемесячных страховых платежей, взыскать с ОАО "ИнвестКапиталБанк" в пользу ФИО3 убытки в размере ..., неустойку в размере ..., компенсацию морального вреда в размере ..., штраф.
Определением суда от дата произведена замена ответчика ОАО "ИнвестКапиталБанк" на правопреемника Акционерное общество Банк "Северный морской путь" в лице филиала "ИнвестКапиталБанк" АО "СМП Банк".
Решением Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата требования МООП "Защита прав потребителей" в интересах ФИО3 удовлетворены, с Филиала "ИнвестКапиталБанк" Акционерного общества Банк "Северный морской путь" в городе Уфе взысканы в пользу ФИО3 убытки в размере ..., неустойка в размере ..., компенсация морального вреда в размере ..., штраф в размере ..., в пользу МООП "Защита прав потребителей" штраф в размере ..., а также в доход местного бюджета государственная пошлина в размере ...
В апелляционной жалобе Акционерного общества Банк "Северный морской путь" в лице филиала "ИнвестКапиталБанк" АО "СМП Банк" ставится вопрос об отмене приведенного решения суда ссылаясь на его незаконность и необоснованность.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает решение суда подлежит отмене.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение суда указанным требованиям закона не соответствует.
Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика по оплате комиссии за подключение к программе страхования противоречит нормам закона, нарушает принцип добровольности страхования.
Однако судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с пунктом 2 указанной статьи запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
На основании пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом Российской Федерации, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу части 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Как следует из пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
По смыслу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Из части 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Нормами статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу положений пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Из материалов дела следует, что между ОАО "ИнвестКапиталБанк" и ФИО3 дата заключен кредитный договор N ..., по условиям которого истец получила кредит на неотложные нужды в сумме ..., сроком на 1095 дней (л.д. 42-46).
В свою очередь ФИО3 обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
В день заключения кредитного договора истцом было подписано заявление на страхование от несчастных случаев в ООО "Росгосстрах". Страховая премия за весь срок действия договора страхования составляет ..., ежемесячный страховой платеж составляет ... (л.д. 53). ФИО3 выдан полис страхования от несчастных случаев N N ... (адрес).
По заявлению ФИО3 от дата ежемесячная страховая премия в ООО "Росгосстрах" перечисляется ответчиком из текущего счета, открытого в ОАО "ИнвестКапиталБанк" в рамках кредитного договора (л.д. 51).
Из п. 4.3.1. кредитного договора N ... усматривается, что в полную стоимость кредита включены: платежи по погашению основной суммы долга по кредиту в размере ...; платежи по уплате процентов по кредиту в размере ...; платежи, связанные с заключением заемщиком договора страхования в размере ... (л.д. 42).
Как следует из заявления-анкеты N ... от дата, ФИО3 была ознакомлена и согласна с условиями кредитования и тарифами банка по программе кредитования "Семейный кредит - Страховой", действующие при добровольном заключении договора страхования, а также размером и порядком уплаты очередных платежей по кредитному договору с учетом страхования (в случае ежемесячной уплаты страховых платежей); в случае отказа ФИО3 от заключения договора страхования вступают в действие условия кредитования и тарифы по программе "Семейный кредит - Базовый"; в случае пропуска заемщиком подряд в даты очередных платежей по кредитному договору оплаты двух ежемесячных страховых платежей в соответствии с заключенным договором страхования (в случае ежемесячной уплаты страховых платежей), договор страхования считается расторгнутым ФИО3. и по кредитному договору вступают в действие тарифы по программе "Семейный кредит - Базовый"; с условиями кредитования и тарифами банка альтернативной программы кредитования "Семейный кредит - Базовый" ознакомлена. Выбор программы "Семейный кредит - Страховой" является добровольным и осознанным действием (л.д. 54-55).
Следовательно, судебная коллегия полагает, что при получении кредита, истец была ознакомлена с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразила согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, она добровольно поручила банку в связи с заключением договора страхования перечислять ежемесячный страховой платеж, размер и сроки, для списания которых указаны в графике платежей согласно приложению N ... а к кредитному договору.
Кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит положений, обусловливающих его заключение обязательным заключением договора страхования с ООО "Росгосстрах", банк не принуждал истца к заключению договоров страхования, не нарушал прав и интересов заемщика.
В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от дата, указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
Истцом же не представлено доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договоров страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, а отказ истца от страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг.
При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, как в части признания недействительным пункта кредитного договора N ... от дата, возлагающего обязанность на заемщика по уплате ежемесячных страховых платежей, так и в части производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.
Следовательно, решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в иске в полном объеме.
Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда адрес РБ от дата отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей", в интересах ФИО3, к Филиалу "ИнвестКапиталБанк" Акционерного общества Банк "Северный морской путь" в городе Уфе о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.
Председательствующий
Г.Я.ТУРУМТАЕВА
Судьи
И.В.ГОЛУБЕВА
Г.Р.КУЛОВА
Г.Я.ТУРУМТАЕВА
Судьи
И.В.ГОЛУБЕВА
Г.Р.КУЛОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)