Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Владелец дебетовой банковской карты указал, что банк без его разрешения списал со счета денежные средства в счет погашения задолженности по кредитным договорам и перечисленную работодателем заработную плату, истец полагал данные действия банка незаконными.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Охорзина С.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Павленко О.Е., судей Лоскутовой Н.С. и Гайдук А.А., при секретаре К., рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело
по иску Н.Л.Н. к Публичному акционерному обществу "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" о взыскании незаконно списанных денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе истца Н.Л.Н. на решение Алапаевского городского суда Свердловской области от 16.05.2017.
Заслушав доклад судьи Лоскутовой Н.С., судебная коллегия
установила:
Н.Л.Н. обратилась в суд с иском к ПАО "СКБ-банк" (прежнее наименование ОАО "СКБ-банк") о взыскании незаконно списанных денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда.
В обоснование иска Н.Л.Н. указала, что <...> между ОАО "СКБ-банк" и Н.Л.Н. был заключен договор на выпуск и обслуживание международных банковских дебетовых карт от <...> N, во исполнение которого Банк выпустил на имя Н.Л.Н. банковскую карту и открыл банковский счет N.
В период с <...> по <...>, без разрешения Н.Л.Н., ПАО "СКБ-банк" списало со счета Н.Л.А. N в счет погашения задолженности по кредитным договорам от <...> N и от <...> N перечисленную работодателем заработную плату в общем размере 135109 рублей.
Считая действия ПАО "СКБ-банк" по списанию денежных средств в безакцептном порядке незаконными, Н.Л.Н. просила суд взыскать с ПАО "СКБ-банк" в пользу Н.Л.Н. убытки в размере 135109 рублей, неустойку за нарушение срока удовлетворения требования потребителя в размере 135109 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от присужденной судом денежной суммы.
Решением Алапаевского городского суда Свердловской области от 16.05.2017 в удовлетворении исковых требований Н.Л.Н. было отказано.
В апелляционной жалобе истец Н.Л.Н. просит решение суда отменить ввиду несоответствия выводов суда обстоятельствам дела, неправильного применения судом норм материального права, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований Н.Л.Н.
В качестве оснований для отмены оспариваемого решения суда истец Н.Л.Н. ссылается на то, что кредитные договоры от <...> N и от <...> N не содержат разрешение на безакцептное списание денежных средств с дебетовой карты. Соглашение о конкретных случаях списания денежных средств без распоряжения клиента между ПАО "СКБ-банк" и Н.Л.Н. заключено не было.
В заседании суда апелляционной инстанции истец Н.Л.Н., представитель ПАО "СКБ-банк" не явились, были извещены о времени и месте судебного заседания в соответствии с ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посредством почтового извещения и посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте Свердловского областного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в срок, достаточный для подготовки к делу и своевременной явки в суд, что подтверждается представленными в материалах дела сведениями, об уважительных причинах неявки до начала судебного заседания не сообщили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали, поэтому судебная коллегия определила рассмотреть дело при данной явке
Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом первой инстанции установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что <...> между ОАО "СКБ-банк" и Н.Л.Н. был заключен договор на выпуск и обслуживание международных банковских дебетовых карт от <...> N, во исполнение которого Банк выпустил на имя Н.Л.Н. банковскую карту и открыл банковский счет N, на который производилось перечисление ее заработной платы.
В соответствии с п. <...> договора на выпуск и обслуживание международных банковских дебетовых карт от <...> N, Банк имеет право без дополнительного распоряжения клиента списывать со счета N сумму задолженности при ее возникновении.
Указанное условие договора на выпуск и обслуживание международных банковских дебетовых карт от <...> N сторонами не оспорено и недействительным не признано.
<...> между ОАО "СКБ-банк" и Н.Л.Н. был заключен кредитный договор от <...> N, по условиям которого ОАО "СКБ-банк" предоставило Н.Л.Н. кредит в размере <...> рублей на срок до <...> с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 19,9% годовых, а Н.Л.Н. обязалась производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором от <...> N.
<...> между ОАО "СКБ-банк" и Н.Л.Н. был заключен кредитный договор от <...> N, по условиям которого ОАО "СКБ-банк" предоставило Н.Л.Н. кредит в размере <...> рублей на срок до <...> с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 19,9% годовых, а Н.Л.Н. обязалась производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором от <...> N.
При заключении кредитных договоров стороны ОАО "СКБ-банк" и Н.Л.Н. согласовали, что предоставление кредита и по кредитному договору от <...> N и по кредитному договору от <...> N произведено Банком посредством зачисления суммы кредита на счет N, открытый на имя Н.Л.Н. в ОАО "СКБ-банк" для расчетов с использованием банковской дебетовой карты (п. <...>). Погашение задолженности по кредитным договорам может производиться путем перечисления в безналичном порядке, в том числе на основании инкассовых поручений или платежных требований с банковских счетов (вкладов) заемщика, в открытых в Банке (п. <...>).
Из выписки по счету N, открытому на имя Н.Л.Н. в ПАО "СКБ-банк", следует, что с момента заключения кредитных договоров заемщик самостоятельно определила способ погашение задолженности по кредитному договору от <...> N и по кредитному договору от <...> N, путем перечисления денежных средств в безналичном порядке. Сведений о погашении задолженности по кредитным договорам иным способом, об отзыве заранее данного акцепта Н.Л.Н. суду не представила.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно п. п. 4 п. 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П, действовавшего в момент возникновения спорных правоотношений сторон, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Согласно п. 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19 июня 2012 г. N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что списание со счета Н.Л.Н. денежных средств производилось на основании данного ею заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитным договорам.
Из материалов дела также не следует, что на Банке лежала обязанность проверять источник поступления денежных средств на счет Н.Л.Н., а заранее данный акцепт предусматривал какие-либо исключения в отношении денежных средств, поступивших в счет заработной платы.
С учетом изложенного оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы истца Н.Л.Н. судебная коллегия не усматривает.
Безусловных оснований для отмены решения суда, предусмотренных ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по делу не имеется.
руководствуясь ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Алапаевского городского суда Свердловской области от 16.05.2017 оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Н.Л.Н. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ СВЕРДЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 16.08.2017 ПО ДЕЛУ N 33-13068/2017
Требование: О взыскании незаконно списанных денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Владелец дебетовой банковской карты указал, что банк без его разрешения списал со счета денежные средства в счет погашения задолженности по кредитным договорам и перечисленную работодателем заработную плату, истец полагал данные действия банка незаконными.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
СВЕРДЛОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 августа 2017 г. по делу N 33-13068/2017
Судья Охорзина С.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Павленко О.Е., судей Лоскутовой Н.С. и Гайдук А.А., при секретаре К., рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело
по иску Н.Л.Н. к Публичному акционерному обществу "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" о взыскании незаконно списанных денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе истца Н.Л.Н. на решение Алапаевского городского суда Свердловской области от 16.05.2017.
Заслушав доклад судьи Лоскутовой Н.С., судебная коллегия
установила:
Н.Л.Н. обратилась в суд с иском к ПАО "СКБ-банк" (прежнее наименование ОАО "СКБ-банк") о взыскании незаконно списанных денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда.
В обоснование иска Н.Л.Н. указала, что <...> между ОАО "СКБ-банк" и Н.Л.Н. был заключен договор на выпуск и обслуживание международных банковских дебетовых карт от <...> N, во исполнение которого Банк выпустил на имя Н.Л.Н. банковскую карту и открыл банковский счет N.
В период с <...> по <...>, без разрешения Н.Л.Н., ПАО "СКБ-банк" списало со счета Н.Л.А. N в счет погашения задолженности по кредитным договорам от <...> N и от <...> N перечисленную работодателем заработную плату в общем размере 135109 рублей.
Считая действия ПАО "СКБ-банк" по списанию денежных средств в безакцептном порядке незаконными, Н.Л.Н. просила суд взыскать с ПАО "СКБ-банк" в пользу Н.Л.Н. убытки в размере 135109 рублей, неустойку за нарушение срока удовлетворения требования потребителя в размере 135109 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от присужденной судом денежной суммы.
Решением Алапаевского городского суда Свердловской области от 16.05.2017 в удовлетворении исковых требований Н.Л.Н. было отказано.
В апелляционной жалобе истец Н.Л.Н. просит решение суда отменить ввиду несоответствия выводов суда обстоятельствам дела, неправильного применения судом норм материального права, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований Н.Л.Н.
В качестве оснований для отмены оспариваемого решения суда истец Н.Л.Н. ссылается на то, что кредитные договоры от <...> N и от <...> N не содержат разрешение на безакцептное списание денежных средств с дебетовой карты. Соглашение о конкретных случаях списания денежных средств без распоряжения клиента между ПАО "СКБ-банк" и Н.Л.Н. заключено не было.
В заседании суда апелляционной инстанции истец Н.Л.Н., представитель ПАО "СКБ-банк" не явились, были извещены о времени и месте судебного заседания в соответствии с ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посредством почтового извещения и посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте Свердловского областного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в срок, достаточный для подготовки к делу и своевременной явки в суд, что подтверждается представленными в материалах дела сведениями, об уважительных причинах неявки до начала судебного заседания не сообщили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали, поэтому судебная коллегия определила рассмотреть дело при данной явке
Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом первой инстанции установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что <...> между ОАО "СКБ-банк" и Н.Л.Н. был заключен договор на выпуск и обслуживание международных банковских дебетовых карт от <...> N, во исполнение которого Банк выпустил на имя Н.Л.Н. банковскую карту и открыл банковский счет N, на который производилось перечисление ее заработной платы.
В соответствии с п. <...> договора на выпуск и обслуживание международных банковских дебетовых карт от <...> N, Банк имеет право без дополнительного распоряжения клиента списывать со счета N сумму задолженности при ее возникновении.
Указанное условие договора на выпуск и обслуживание международных банковских дебетовых карт от <...> N сторонами не оспорено и недействительным не признано.
<...> между ОАО "СКБ-банк" и Н.Л.Н. был заключен кредитный договор от <...> N, по условиям которого ОАО "СКБ-банк" предоставило Н.Л.Н. кредит в размере <...> рублей на срок до <...> с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 19,9% годовых, а Н.Л.Н. обязалась производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором от <...> N.
<...> между ОАО "СКБ-банк" и Н.Л.Н. был заключен кредитный договор от <...> N, по условиям которого ОАО "СКБ-банк" предоставило Н.Л.Н. кредит в размере <...> рублей на срок до <...> с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 19,9% годовых, а Н.Л.Н. обязалась производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором от <...> N.
При заключении кредитных договоров стороны ОАО "СКБ-банк" и Н.Л.Н. согласовали, что предоставление кредита и по кредитному договору от <...> N и по кредитному договору от <...> N произведено Банком посредством зачисления суммы кредита на счет N, открытый на имя Н.Л.Н. в ОАО "СКБ-банк" для расчетов с использованием банковской дебетовой карты (п. <...>). Погашение задолженности по кредитным договорам может производиться путем перечисления в безналичном порядке, в том числе на основании инкассовых поручений или платежных требований с банковских счетов (вкладов) заемщика, в открытых в Банке (п. <...>).
Из выписки по счету N, открытому на имя Н.Л.Н. в ПАО "СКБ-банк", следует, что с момента заключения кредитных договоров заемщик самостоятельно определила способ погашение задолженности по кредитному договору от <...> N и по кредитному договору от <...> N, путем перечисления денежных средств в безналичном порядке. Сведений о погашении задолженности по кредитным договорам иным способом, об отзыве заранее данного акцепта Н.Л.Н. суду не представила.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно п. п. 4 п. 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П, действовавшего в момент возникновения спорных правоотношений сторон, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Согласно п. 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19 июня 2012 г. N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что списание со счета Н.Л.Н. денежных средств производилось на основании данного ею заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитным договорам.
Из материалов дела также не следует, что на Банке лежала обязанность проверять источник поступления денежных средств на счет Н.Л.Н., а заранее данный акцепт предусматривал какие-либо исключения в отношении денежных средств, поступивших в счет заработной платы.
С учетом изложенного оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы истца Н.Л.Н. судебная коллегия не усматривает.
Безусловных оснований для отмены решения суда, предусмотренных ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по делу не имеется.
руководствуясь ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Алапаевского городского суда Свердловской области от 16.05.2017 оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Н.Л.Н. - без удовлетворения.
Председательствующий
О.Е.ПАВЛЕНКО
Судьи
Н.С.ЛОСКУТОВА
А.А.ГАЙДУК
О.Е.ПАВЛЕНКО
Судьи
Н.С.ЛОСКУТОВА
А.А.ГАЙДУК
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)