Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица ссылается на то, что условия кредитного договора, предусматривающие оплату страховых платежей и оповещений, нарушали ее права как потребителя, поскольку она не могла отказаться от них без ущерба для положительного решения вопроса о кредитовании.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Гизатуллина А.А.,
судей Жерненко Е.В. и Латыповой З.Г.
при секретаре Ш.О.П.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.З.Р, к Обществу с ограниченной ответственностью Кредитный банк (далее - ООО КБ) "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Кредит" на решение Кармаскалинского межрайонного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 19 февраля 2016 г.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гизатуллина А.А., проверив материалы гражданского дела, судебная коллегия
установила:
С.З.Р, обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании условий кредитного договора от дата в части возложения на заемщика обязанностей заключить договор страхования с ООО "СК "Ренессанс Жизнь", по подключению к программе страхования "Счастливая семья" с ЗАО "СК Благосостояние", по подключению услуги СМС-оповещения недействительными; применении последствий недействительности сделок и взыскании удержанной в пользу ООО СК "Ренессанс Жизнь" страховой премии в размере... руб., страховой премии, удержанной в пользу ЗАО "СК Благосостояние" в размере... руб., денежной суммы за подключение к услуге СМС-оповещения в размере... руб., взыскании суммы, уплаченной за выдачу выписки по счету в размере... руб., процентов, начисленных на сумму страховой премии в размере...... руб., компенсации морального вреда в размере... руб., штрафа, судебных расходов в сумме... руб., расходов на оплату услуг представителя в сумме... руб.
Требования мотивированы тем, что дата между С.З.И. и ООО КБ "Ренессанс Жизнь" заключен кредитный договор на общую сумму... руб. сроком на 48 месяцев под 17,90% годовых. При этом банком на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования в ООО СК "Ренессанс Жизнь" с оплатой суммы страховой премии в размере... руб., также возложена обязанность по подключению к программе страхования "Счастливая семья" в ЗАО "СК Благосостояние", за которую истцом уплачено... руб. Кроме того, при оформлении кредита заемщику навязана услуга СМС-информирования, за которую истец уплатил... руб. По мнению С.З.И., условия кредитного договора, предусматривающие оплату страховых платежей и услуги по СМС-оповещению нарушают ее права как потребителя, поскольку она не могла отказаться от них без ущерба для положительного решения вопроса о кредитовании. Направленная ею претензия о возврате незаконно полученных платежей ответчиком оставлена без удовлетворения.
Решением Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата постановлено: "Исковые требования С.З.Р, к ООО КБ "Ренессанс Кредит" удовлетворить частично. Признать условия кредитного договора N... от дата заключенного между С.З.Р, и ООО КБ "Ренессанс Кредит", в части обязанности Заемщика по заключению договора страхования заемщиков кредита с ООО СК "Ренессанс Жизнь", в части обязанности по подключению к протри страхования "Счастливая семья" с ЗАО "СК Благосостояние", услуги по СМС-оповещению - недействительными сделками и применить последствия недействительности сделок. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" в пользу С.З.Р, денежную сумму, удержанную за навязанные услуги страхования в размере... руб. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" в пользу С.З.Р, денежную сумму, удержанную за навязанные услуги страхования в размере... руб. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" в пользу С.З.Р, денежную сумму, удержанную за навязанную услугу по СМС-оповещению в размере... руб. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" в пользу С.З.Р, денежную сумму, уплаченную за выдачу выписки по счету в размере... руб. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" в пользу С.З.Р, проценты, начисленные Банком на сумму страховой премии в размере... руб. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" в пользу С.З.Р, компенсацию морального вреда в размере... рублей. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" в пользу С.З.Р, штраф в размере... рублей. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" в пользу С.З.Р, судебные расходы в размере... руб. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" в пользу С.З.Р, судебные расходы в размере... руб. Взыскать с ответчика Общества с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере....".
В апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Кредит" просит решение суда отменить, в удовлетворении иска С.З.Р, отказать в полном объеме. Ответчиком указывается, что банк не навязывал истцу каких-либо дополнительных услуг, заключение кредитного договора не поставлено в зависимость от заключения договоров страхования. Сделки по кредитованию и страхованию являются самостоятельными. Кредитный договор не содержит условия об обязанности заемщика заключить договор страхования. Страховая премия перечислена на счета страховых компаний исключительно на основании письменных распоряжений истца. Выгодоприобретателем по договору страхования является С.З.Р,, договор страхования не расторгнут, недействительным не признан и является действующим. Отношения между истцом и страховщиками в рамках договора страхования продолжаются. Также указывается, что после получения претензии, банком направлялось в адрес истца письмо, в котором указывалось на то, что по вопросу возврата страховых премий ей необходимо обратиться в страховые компании.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу части 1 статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемый судебный акт указанным требованиям не соответствует.
Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования С.З.Р,, суд первой инстанции, пришел к выводу о недействительности условий кредитного договора в части возложения на истца обязанности по подключению к программе страхования "Счастливая семья" с ЗАО "СК Благосостояние" и услуги СМС-информирование, а также по заключению договора страхования с ООО СК "Ренессанс Жизнь".
Однако судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда первой инстанции, поскольку он не основан на доказательствах, противоречит фактическим обстоятельствам дела.
Согласно ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Непосредственное исследование при рассмотрении дела доказательства по делу, в том числе письменных, является обязанностью суда (статья 157 ГПК РФ).
Как следует из мотивировочной части оспариваемого решения, к выводу о недействительности части кредитного договора пришел исходя из анализа условий, содержащихся в оспариваемом кредитном договоре и договорах страхования. Между тем, в материалы дела оспариваемый истцом кредитный договор от дата не был представлен, судом не истребовался и не исследовался (протокол судебного заседания - оборот л.д. 38). Кредитный договор представлен в материалы дела только с апелляционной жалобой ответчика.
Суд первой инстанции не мог допускать суждения о законности или несоответствии закону кредитного договора, не ознакомившись с ним и не исследовав его в соответствии с вышеназванными требованиями гражданско-процессуального законодательства.
Таким образом, при рассмотрении дела, судом первой инстанции допущены существенные нарушения норм процессуального права, установленные ч. 1 ст. 67, ч. 1 ст. 157 ГПК РФ о всесторонней, полной, и объективной оценке доказательств, а также принципа непосредственного исследования доказательств - одного из основных принципов справедливого судебного разбирательства, обеспечивающих вынесение законного решения по делу.
При таких обстоятельствах, решение суда нельзя назвать законным, оно подлежит отмене.
Принимая новое решение по делу, судебная коллегия приходит к следующему.
Пунктом 1 статьи 9 и пунктом 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют, принадлежащие им гражданские прав (включая право на заключение договора). В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу п. 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно положениям ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако действующее законодательство не содержит запрета на страхование заемщика на основании договора при предоставлении кредита.
Возможность включения в содержание кредитного договора указания на страхование заемщиком своей жизни также предусмотрена Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшими на момент заключения кредитного договора), пункт 2.2 которого содержит положение о включении в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Из представленного ответчиком кредитного договора следует, что дата между С.З.Р, и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме... руб. сроком на 48 месяцев под 17,90% годовых (л.д. 62).
В силу пункта 2.1.1 данного кредитного договора банк принял на себя обязательства по перечислению со счета истца часть кредита в размере... руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования (л.д. 63).
Также из материалов дела следует, что дата С.З.Р, подписано заявление о добровольном страховании, в соответствии с которым, последняя изъявила желание заключить договор страхования жизни заемщиков кредита с ООО СК "Ренессанс Жизнь". Кроме того, истец просила ООО КБ "Ренессанс Кредит" перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере... руб., подлежащей уплате по заключенному ею договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика (л.д. 70).
Согласно страховому полису N... от дата, подписанному С.З.Р., он (Полис) является договором страхования жизни заемщиков кредита и заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Страховщиком является ООО СК "Ренессанс Жизнь", а страхователем С.З.Р, Срок действия договора - 48 месяцев с даты вступления договора страхования в силу, то есть с даты списания со счета страхователя в ООО КБ "Ренессанс Кредит" страховой премии в полном объеме. Страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного I группы. Страховая сумма составляет... руб.
Полисные условия страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита вручены, условия страхования разъяснены в полном объеме (л.д. 9).
Кроме того, из материалов дела следует, что дата, на основании устного заявления истца, между С.З.Р, и ЗАО "СК Благосостояние", на добровольной основе заключен договор страхования (полис N...). Сумма страхового взноса составляет... руб., которая уплачивается страхователем единовременно на расчетный счет страховщика (ЗАО "СК Благосостояние"). Срок страхования определен с дата по дата Данный договор вступает в силу с даты начала срока страхования, при условии оплаты страховой премии на счет страховщика в течение 45 дней с даты начала страхования. При отсутствии страховых случаев в течение срока страхования данный договор прекращается на дату окончания срока страхования.
Согласно условиям указанного договора страхования, при досрочном прекращении договора по инициативе страхователя в течение 30 дней с момента его заключения предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии. При досрочном расторжении договора после 30 дней с момента его заключения или в случае, если в течение 30 дней с момента заключения договора с застрахованным произошел страховой случай, возврат страховой премии не предусматривается.
Правила страхования и страховой полис С.З.Р, получила, с ними ознакомилась и согласилась, о чем свидетельствует ее собственноручно поставленная подпись в договоре страхования (л.д. 10).
Из приходно-кассовых ордеров следует, что С.З.Р, по договору страхования N... от дата уплачена страховая премия в сумме...... руб. (л.д. 14-17).
Из выписки по лицевому счету С.З.Р,, а также выписки из реестра договоров страхования к агентскому договору от дата следует, что дата со счета, по ее поручению перечислены в счет оплаты страховой премии денежные средства в сумме... руб. (л.д. 7, 72).
Также, из представленного стороной ответчика собственноручно подписанного С.З.Р, заявления, адресованного в ООО КБ "Ренессанс Кредит", усматривается просьба истца заключить с ней кредитный договор на неотложные нужды, а также ее согласие на подключение к Услуге "СМС-информирование" по кредиту.
Согласно данному заявлению С.З.Р, проинформирована о том, что размер платы за указанную услугу составляет... руб. единовременно. Подтверждает, что она ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора счета (л.д. 71).
Из п. 1.18 кредитного договора следует, что плата за услугу "СМС-информирование" осуществляется исключительно на добровольной основе, и не является обязательным условием выдачи кредита (л.д. 63).
Согласно приходно-кассовому ордеру N... от дата, истцом по договору N... уплачена комиссия за подключение к услуге "СМС-оповещение" в размере... руб. (л.д. 19).
Таким образом, при заключении кредитного договора с ООО КБ "Ренессанс кредит" от дата С.З.Р, добровольно изъявила желание застраховаться в страховых компаниях ООО СК "Ренессанс Жизнь" и в ЗАО "СК Благосостояние", в связи с чем просила ответчика перечислить с ее счета страховую премию: в размере... руб. на счет ООО СК "Ренессанс Страхование" и... руб. ежемесячно (в течение указанного в договоре страхования периода) на счет ЗАО "СК Благосостояние". Также истец добровольно, до заключения кредитного договора просила кредитора подключить ее к услуге "СМС-информирование".
Судебная коллегия отмечает, что действия самого истца, связанные с обращением в Банк с заявлением на получение кредита, при заключении кредитного договора, а также договоров страхования, не свидетельствуют о том, что получение кредита было обусловлено заключением договоров страхования и подключением услуги по "СМС-информированию".
По условиям кредитного договора, Банк не мог самостоятельно, без соответствующего поручения клиента перечислить страховые премии в страховые компании.
Сам кредитный договор от дата не содержит условий об обязательности заключения договоров страхования, которыми Банк, по мнению истца, обусловил выдачу кредита.
Кроме того, как было отмечено ранее, С.З.Р, имела возможность отказаться от страхования, однако данным правом не воспользовалась.
Так же, как усматривается из заявления на кредитование от дата, в случае несогласия на подключение дополнительной услуги по СМС-информированию, истец могла отказаться от данной услуги, поставив в соответствующем поле отметку ("галочку"), однако ею этого также сделано не было (л.д. 71).
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что С.З.Р, в полном объеме проинформирована как ответчиком, так и страховыми компаниями об условиях договоров страхования и кредитного договора, имела достаточное время для ознакомления с их условиями, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявила, иных страховых компаний не предложила, имела возможность отказаться от заключения договора.
При рассмотрении дела не установлено достоверных доказательств того, что предоставление кредита С.З.Р, было обусловлено приобретением услуги по страхованию и СМС-информированию. Материалы дела не содержат бесспорных доказательств, подтверждающих навязывание их заемщику при заключении кредитного договора. Все документы подписаны истцом собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию и кредитованию включая и порядок внесения стоимости услуги.
Судебная коллегия не находит в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг, учинения препятствий для внимательного ознакомления с договором страхования, а факта также отказа со стороны ответчика в предоставлении более подробной информации.
При таких обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований С.З.Р, отсутствуют, как в части оспаривания договорных условий, признании их недействительными, применении последствий недействительности сделок и взыскании уплаченных ею денежных средств, так и в части производных требований о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.
В связи с этим решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 19 февраля 2016 г. отменить и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований С.З.Р, к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании уплаченных сумм, процентов, начисленных на сумму страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.
Справка: судья Х.Р.У.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 12.07.2016 ПО ДЕЛУ N 33-13668/2016
Требование: О признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица ссылается на то, что условия кредитного договора, предусматривающие оплату страховых платежей и оповещений, нарушали ее права как потребителя, поскольку она не могла отказаться от них без ущерба для положительного решения вопроса о кредитовании.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 июля 2016 г. по делу N 33-13668/2016
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Гизатуллина А.А.,
судей Жерненко Е.В. и Латыповой З.Г.
при секретаре Ш.О.П.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.З.Р, к Обществу с ограниченной ответственностью Кредитный банк (далее - ООО КБ) "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Кредит" на решение Кармаскалинского межрайонного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 19 февраля 2016 г.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гизатуллина А.А., проверив материалы гражданского дела, судебная коллегия
установила:
С.З.Р, обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании условий кредитного договора от дата в части возложения на заемщика обязанностей заключить договор страхования с ООО "СК "Ренессанс Жизнь", по подключению к программе страхования "Счастливая семья" с ЗАО "СК Благосостояние", по подключению услуги СМС-оповещения недействительными; применении последствий недействительности сделок и взыскании удержанной в пользу ООО СК "Ренессанс Жизнь" страховой премии в размере... руб., страховой премии, удержанной в пользу ЗАО "СК Благосостояние" в размере... руб., денежной суммы за подключение к услуге СМС-оповещения в размере... руб., взыскании суммы, уплаченной за выдачу выписки по счету в размере... руб., процентов, начисленных на сумму страховой премии в размере...... руб., компенсации морального вреда в размере... руб., штрафа, судебных расходов в сумме... руб., расходов на оплату услуг представителя в сумме... руб.
Требования мотивированы тем, что дата между С.З.И. и ООО КБ "Ренессанс Жизнь" заключен кредитный договор на общую сумму... руб. сроком на 48 месяцев под 17,90% годовых. При этом банком на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования в ООО СК "Ренессанс Жизнь" с оплатой суммы страховой премии в размере... руб., также возложена обязанность по подключению к программе страхования "Счастливая семья" в ЗАО "СК Благосостояние", за которую истцом уплачено... руб. Кроме того, при оформлении кредита заемщику навязана услуга СМС-информирования, за которую истец уплатил... руб. По мнению С.З.И., условия кредитного договора, предусматривающие оплату страховых платежей и услуги по СМС-оповещению нарушают ее права как потребителя, поскольку она не могла отказаться от них без ущерба для положительного решения вопроса о кредитовании. Направленная ею претензия о возврате незаконно полученных платежей ответчиком оставлена без удовлетворения.
Решением Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата постановлено: "Исковые требования С.З.Р, к ООО КБ "Ренессанс Кредит" удовлетворить частично. Признать условия кредитного договора N... от дата заключенного между С.З.Р, и ООО КБ "Ренессанс Кредит", в части обязанности Заемщика по заключению договора страхования заемщиков кредита с ООО СК "Ренессанс Жизнь", в части обязанности по подключению к протри страхования "Счастливая семья" с ЗАО "СК Благосостояние", услуги по СМС-оповещению - недействительными сделками и применить последствия недействительности сделок. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" в пользу С.З.Р, денежную сумму, удержанную за навязанные услуги страхования в размере... руб. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" в пользу С.З.Р, денежную сумму, удержанную за навязанные услуги страхования в размере... руб. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" в пользу С.З.Р, денежную сумму, удержанную за навязанную услугу по СМС-оповещению в размере... руб. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" в пользу С.З.Р, денежную сумму, уплаченную за выдачу выписки по счету в размере... руб. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" в пользу С.З.Р, проценты, начисленные Банком на сумму страховой премии в размере... руб. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" в пользу С.З.Р, компенсацию морального вреда в размере... рублей. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" в пользу С.З.Р, штраф в размере... рублей. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" в пользу С.З.Р, судебные расходы в размере... руб. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" в пользу С.З.Р, судебные расходы в размере... руб. Взыскать с ответчика Общества с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере....".
В апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Кредит" просит решение суда отменить, в удовлетворении иска С.З.Р, отказать в полном объеме. Ответчиком указывается, что банк не навязывал истцу каких-либо дополнительных услуг, заключение кредитного договора не поставлено в зависимость от заключения договоров страхования. Сделки по кредитованию и страхованию являются самостоятельными. Кредитный договор не содержит условия об обязанности заемщика заключить договор страхования. Страховая премия перечислена на счета страховых компаний исключительно на основании письменных распоряжений истца. Выгодоприобретателем по договору страхования является С.З.Р,, договор страхования не расторгнут, недействительным не признан и является действующим. Отношения между истцом и страховщиками в рамках договора страхования продолжаются. Также указывается, что после получения претензии, банком направлялось в адрес истца письмо, в котором указывалось на то, что по вопросу возврата страховых премий ей необходимо обратиться в страховые компании.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу части 1 статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемый судебный акт указанным требованиям не соответствует.
Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования С.З.Р,, суд первой инстанции, пришел к выводу о недействительности условий кредитного договора в части возложения на истца обязанности по подключению к программе страхования "Счастливая семья" с ЗАО "СК Благосостояние" и услуги СМС-информирование, а также по заключению договора страхования с ООО СК "Ренессанс Жизнь".
Однако судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда первой инстанции, поскольку он не основан на доказательствах, противоречит фактическим обстоятельствам дела.
Согласно ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Непосредственное исследование при рассмотрении дела доказательства по делу, в том числе письменных, является обязанностью суда (статья 157 ГПК РФ).
Как следует из мотивировочной части оспариваемого решения, к выводу о недействительности части кредитного договора пришел исходя из анализа условий, содержащихся в оспариваемом кредитном договоре и договорах страхования. Между тем, в материалы дела оспариваемый истцом кредитный договор от дата не был представлен, судом не истребовался и не исследовался (протокол судебного заседания - оборот л.д. 38). Кредитный договор представлен в материалы дела только с апелляционной жалобой ответчика.
Суд первой инстанции не мог допускать суждения о законности или несоответствии закону кредитного договора, не ознакомившись с ним и не исследовав его в соответствии с вышеназванными требованиями гражданско-процессуального законодательства.
Таким образом, при рассмотрении дела, судом первой инстанции допущены существенные нарушения норм процессуального права, установленные ч. 1 ст. 67, ч. 1 ст. 157 ГПК РФ о всесторонней, полной, и объективной оценке доказательств, а также принципа непосредственного исследования доказательств - одного из основных принципов справедливого судебного разбирательства, обеспечивающих вынесение законного решения по делу.
При таких обстоятельствах, решение суда нельзя назвать законным, оно подлежит отмене.
Принимая новое решение по делу, судебная коллегия приходит к следующему.
Пунктом 1 статьи 9 и пунктом 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют, принадлежащие им гражданские прав (включая право на заключение договора). В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу п. 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно положениям ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако действующее законодательство не содержит запрета на страхование заемщика на основании договора при предоставлении кредита.
Возможность включения в содержание кредитного договора указания на страхование заемщиком своей жизни также предусмотрена Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшими на момент заключения кредитного договора), пункт 2.2 которого содержит положение о включении в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Из представленного ответчиком кредитного договора следует, что дата между С.З.Р, и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме... руб. сроком на 48 месяцев под 17,90% годовых (л.д. 62).
В силу пункта 2.1.1 данного кредитного договора банк принял на себя обязательства по перечислению со счета истца часть кредита в размере... руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования (л.д. 63).
Также из материалов дела следует, что дата С.З.Р, подписано заявление о добровольном страховании, в соответствии с которым, последняя изъявила желание заключить договор страхования жизни заемщиков кредита с ООО СК "Ренессанс Жизнь". Кроме того, истец просила ООО КБ "Ренессанс Кредит" перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере... руб., подлежащей уплате по заключенному ею договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика (л.д. 70).
Согласно страховому полису N... от дата, подписанному С.З.Р., он (Полис) является договором страхования жизни заемщиков кредита и заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Страховщиком является ООО СК "Ренессанс Жизнь", а страхователем С.З.Р, Срок действия договора - 48 месяцев с даты вступления договора страхования в силу, то есть с даты списания со счета страхователя в ООО КБ "Ренессанс Кредит" страховой премии в полном объеме. Страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного I группы. Страховая сумма составляет... руб.
Полисные условия страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита вручены, условия страхования разъяснены в полном объеме (л.д. 9).
Кроме того, из материалов дела следует, что дата, на основании устного заявления истца, между С.З.Р, и ЗАО "СК Благосостояние", на добровольной основе заключен договор страхования (полис N...). Сумма страхового взноса составляет... руб., которая уплачивается страхователем единовременно на расчетный счет страховщика (ЗАО "СК Благосостояние"). Срок страхования определен с дата по дата Данный договор вступает в силу с даты начала срока страхования, при условии оплаты страховой премии на счет страховщика в течение 45 дней с даты начала страхования. При отсутствии страховых случаев в течение срока страхования данный договор прекращается на дату окончания срока страхования.
Согласно условиям указанного договора страхования, при досрочном прекращении договора по инициативе страхователя в течение 30 дней с момента его заключения предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии. При досрочном расторжении договора после 30 дней с момента его заключения или в случае, если в течение 30 дней с момента заключения договора с застрахованным произошел страховой случай, возврат страховой премии не предусматривается.
Правила страхования и страховой полис С.З.Р, получила, с ними ознакомилась и согласилась, о чем свидетельствует ее собственноручно поставленная подпись в договоре страхования (л.д. 10).
Из приходно-кассовых ордеров следует, что С.З.Р, по договору страхования N... от дата уплачена страховая премия в сумме...... руб. (л.д. 14-17).
Из выписки по лицевому счету С.З.Р,, а также выписки из реестра договоров страхования к агентскому договору от дата следует, что дата со счета, по ее поручению перечислены в счет оплаты страховой премии денежные средства в сумме... руб. (л.д. 7, 72).
Также, из представленного стороной ответчика собственноручно подписанного С.З.Р, заявления, адресованного в ООО КБ "Ренессанс Кредит", усматривается просьба истца заключить с ней кредитный договор на неотложные нужды, а также ее согласие на подключение к Услуге "СМС-информирование" по кредиту.
Согласно данному заявлению С.З.Р, проинформирована о том, что размер платы за указанную услугу составляет... руб. единовременно. Подтверждает, что она ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора счета (л.д. 71).
Из п. 1.18 кредитного договора следует, что плата за услугу "СМС-информирование" осуществляется исключительно на добровольной основе, и не является обязательным условием выдачи кредита (л.д. 63).
Согласно приходно-кассовому ордеру N... от дата, истцом по договору N... уплачена комиссия за подключение к услуге "СМС-оповещение" в размере... руб. (л.д. 19).
Таким образом, при заключении кредитного договора с ООО КБ "Ренессанс кредит" от дата С.З.Р, добровольно изъявила желание застраховаться в страховых компаниях ООО СК "Ренессанс Жизнь" и в ЗАО "СК Благосостояние", в связи с чем просила ответчика перечислить с ее счета страховую премию: в размере... руб. на счет ООО СК "Ренессанс Страхование" и... руб. ежемесячно (в течение указанного в договоре страхования периода) на счет ЗАО "СК Благосостояние". Также истец добровольно, до заключения кредитного договора просила кредитора подключить ее к услуге "СМС-информирование".
Судебная коллегия отмечает, что действия самого истца, связанные с обращением в Банк с заявлением на получение кредита, при заключении кредитного договора, а также договоров страхования, не свидетельствуют о том, что получение кредита было обусловлено заключением договоров страхования и подключением услуги по "СМС-информированию".
По условиям кредитного договора, Банк не мог самостоятельно, без соответствующего поручения клиента перечислить страховые премии в страховые компании.
Сам кредитный договор от дата не содержит условий об обязательности заключения договоров страхования, которыми Банк, по мнению истца, обусловил выдачу кредита.
Кроме того, как было отмечено ранее, С.З.Р, имела возможность отказаться от страхования, однако данным правом не воспользовалась.
Так же, как усматривается из заявления на кредитование от дата, в случае несогласия на подключение дополнительной услуги по СМС-информированию, истец могла отказаться от данной услуги, поставив в соответствующем поле отметку ("галочку"), однако ею этого также сделано не было (л.д. 71).
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что С.З.Р, в полном объеме проинформирована как ответчиком, так и страховыми компаниями об условиях договоров страхования и кредитного договора, имела достаточное время для ознакомления с их условиями, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявила, иных страховых компаний не предложила, имела возможность отказаться от заключения договора.
При рассмотрении дела не установлено достоверных доказательств того, что предоставление кредита С.З.Р, было обусловлено приобретением услуги по страхованию и СМС-информированию. Материалы дела не содержат бесспорных доказательств, подтверждающих навязывание их заемщику при заключении кредитного договора. Все документы подписаны истцом собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию и кредитованию включая и порядок внесения стоимости услуги.
Судебная коллегия не находит в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг, учинения препятствий для внимательного ознакомления с договором страхования, а факта также отказа со стороны ответчика в предоставлении более подробной информации.
При таких обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований С.З.Р, отсутствуют, как в части оспаривания договорных условий, признании их недействительными, применении последствий недействительности сделок и взыскании уплаченных ею денежных средств, так и в части производных требований о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.
В связи с этим решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 19 февраля 2016 г. отменить и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований С.З.Р, к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании уплаченных сумм, процентов, начисленных на сумму страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.
Справка: судья Х.Р.У.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)