Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указывает, что при оформлении кредита не получил информацию о его полной стоимости, а часть кредитных средств была удержана ответчиком в счет уплаты банковской комиссии и страховой премии.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Кондратюк О.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе: председательствующего судьи Толстиковой М.А., судей Никитиной Т.А. и Стрельцова А.С., при секретаре К.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Ч. на решение Мотовилихинского районного суда города Перми от 28 августа 2015 года, которым постановлено: "В удовлетворении исковых требований Ч. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора недействительными, признании незаконными действия ответчика в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита, взыскании начисленных и удержанных страховых премий, компенсации морального вреда, штрафа отказать.".
Заслушав доклад судьи Стрельцова А.С., изучив материалы дела, судебная коллегия
установила:
В Мотовилихинский районный суд города Перми обратился Ч. с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственности "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании недействительными отдельных условий смешанного договора кредитования, расторжении данного договора, взыскании денежных средств в общем размере <...> руб. в качестве незаконного платежа по уплате комиссии и компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований Истец указал, что в феврале 2012 года между Ч. и Ответчиком был заключен кредитный договор, на основании которого Истцу были выданы в заем денежные средства в общем размере <...> рублей с уплатой процентов за пользование кредитом. В соответствии с условиями договора Ч. был обязан производить ежемесячные платежи за обслуживание счета, которые регулярно выплачивались банку получателем кредита до января 2015 года. Однако фактически Истец получил только <...> рубля, поскольку <...> рублей пошли на уплату страховой премии по договору добровольного страхования клиента. Заемные денежные средства были получены Ч. непосредственным перечислением его текущий банковский счет, но до него не была доведена информация о полной сумме подлежащей выплате кредитору со всеми комиссионными платежами. Истец полагал, что условие о взимании денежных средств в качестве оплаты за банковскую услугу и страховой премии, фактически являются навязанными ему услугами, от которых он не мог отказаться в момент заключения договора. Считает, что взимание указанных платежей при получении кредита ущемляет права Ч. как потребителя.
Судом постановлено указанное выше решение, в апелляционной жалобе Истец Ч. с решением суда не соглашается, просит отменить решение Мотовилихинского районного суда г. Перми от 28.08.2015. и вынести новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Свои требования Истец мотивирует тем, что судом первой инстанции при вынесении решения нарушены требования материального закона и неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела. Считает, что на момент заключения договора он не имел возможности самостоятельно формулировать условия договора, поэтому в данном случае договор не заключался на условиях добровольности и услуга страхования с определением произвольных процентов за пользование займом была фактически навязана ему кредитором для исполнения его кредитных обязательств.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещались о дате, времени и месте проведения судебного заседания по адресам, имеющимся в материалах дела.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, по правилам гл. 39 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения и удовлетворения апелляционной жалобы.
Судом первой инстанции правильно установлено, что в феврале 2012 года между Ч. и Ответчиком был заключен кредитный договор, на основании которого Истцу были выданы в заем денежные средства в общем размере <...> рублей с уплатой процентов за пользование кредитом. В соответствии с условиями договора Ч. был обязан производить ежемесячные платежи за обслуживание счета, которые регулярно выплачивались банку получателем кредита до января 2015 года. Однако, фактически Истец получил только <...> рубля, поскольку <...> рублей пошли на уплату страховой премии по договору добровольного страхования клиента. Заемные денежные средства были получены Ч. непосредственным перечислением его текущий банковский счет. Данные выводы суда подтверждаются материалами дела (л.д. N 1 1-22, 53-78) и не оспаривался сторонами в судебном заседании.
По смыслу ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с условиями анкеты-заявления (с учетом приложений), Ч. было сделано предложение об условиях кредитования наличными денежными средствами, предложение содержит сведения о тарифах и в нем определен порядок размер ежемесячных платежей по возврату кредита, размер процентной ставки, сроки выплат и способ внесения денежных средств через открытие специального банковского счета. Таким образом, судебная коллегия считает, что суд первой инстанции сделал правильный вывод о том, что Истец выразил свое согласие на предоставление ему услуг кредитования путем выдачи денежных средств с перечислением их на текущий счет.
В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, оферта должна содержать существенные условия договора. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества, в соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ.
Поскольку в заявлении, подписанным Истцом, указан предмет сделки, определен объект - денежные средства и указаны сроки исполнения обязательства, суд приходит к выводу, что в данном заявлении содержатся все существенные условия, предъявляемые к договору займа. Таким образом, в судебном заседании установлено, что Ч. направила в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" оферту по заключению договора займа при подписании кредитного договора.
В соответствии ч. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте, в соответствии ч. 3 ст. 438 ГК РФ.
Учитывая, что ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" выдал Истцу денежные средства в размере <...> рублей путем их зачисления на банковский счет, что подтверждается выпиской из расчетного счета клиента, сведениями в анкете и подтверждается письменными пояснениями Истца, судебная коллегия приходит к выводу, что судом первой инстанции сделан обоснованный вывод о заключении между Истцом и Ответчиком договора займа на условиях изложенных в заявлении Истца.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, в соответствии абз. 1 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" N 395-1 от 02.12.1990.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ПЕРМСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 16.11.2015 ПО ДЕЛУ N 33-12485/2015
Требование: О расторжении кредитного договора и о признании незаконными отдельных его условий, о взыскании денежных средств, удержанных в качестве комиссии, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указывает, что при оформлении кредита не получил информацию о его полной стоимости, а часть кредитных средств была удержана ответчиком в счет уплаты банковской комиссии и страховой премии.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ПЕРМСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 ноября 2015 г. по делу N 33-12485
Судья Кондратюк О.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе: председательствующего судьи Толстиковой М.А., судей Никитиной Т.А. и Стрельцова А.С., при секретаре К.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Ч. на решение Мотовилихинского районного суда города Перми от 28 августа 2015 года, которым постановлено: "В удовлетворении исковых требований Ч. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора недействительными, признании незаконными действия ответчика в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита, взыскании начисленных и удержанных страховых премий, компенсации морального вреда, штрафа отказать.".
Заслушав доклад судьи Стрельцова А.С., изучив материалы дела, судебная коллегия
установила:
В Мотовилихинский районный суд города Перми обратился Ч. с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственности "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании недействительными отдельных условий смешанного договора кредитования, расторжении данного договора, взыскании денежных средств в общем размере <...> руб. в качестве незаконного платежа по уплате комиссии и компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований Истец указал, что в феврале 2012 года между Ч. и Ответчиком был заключен кредитный договор, на основании которого Истцу были выданы в заем денежные средства в общем размере <...> рублей с уплатой процентов за пользование кредитом. В соответствии с условиями договора Ч. был обязан производить ежемесячные платежи за обслуживание счета, которые регулярно выплачивались банку получателем кредита до января 2015 года. Однако фактически Истец получил только <...> рубля, поскольку <...> рублей пошли на уплату страховой премии по договору добровольного страхования клиента. Заемные денежные средства были получены Ч. непосредственным перечислением его текущий банковский счет, но до него не была доведена информация о полной сумме подлежащей выплате кредитору со всеми комиссионными платежами. Истец полагал, что условие о взимании денежных средств в качестве оплаты за банковскую услугу и страховой премии, фактически являются навязанными ему услугами, от которых он не мог отказаться в момент заключения договора. Считает, что взимание указанных платежей при получении кредита ущемляет права Ч. как потребителя.
Судом постановлено указанное выше решение, в апелляционной жалобе Истец Ч. с решением суда не соглашается, просит отменить решение Мотовилихинского районного суда г. Перми от 28.08.2015. и вынести новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Свои требования Истец мотивирует тем, что судом первой инстанции при вынесении решения нарушены требования материального закона и неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела. Считает, что на момент заключения договора он не имел возможности самостоятельно формулировать условия договора, поэтому в данном случае договор не заключался на условиях добровольности и услуга страхования с определением произвольных процентов за пользование займом была фактически навязана ему кредитором для исполнения его кредитных обязательств.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещались о дате, времени и месте проведения судебного заседания по адресам, имеющимся в материалах дела.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, по правилам гл. 39 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения и удовлетворения апелляционной жалобы.
Судом первой инстанции правильно установлено, что в феврале 2012 года между Ч. и Ответчиком был заключен кредитный договор, на основании которого Истцу были выданы в заем денежные средства в общем размере <...> рублей с уплатой процентов за пользование кредитом. В соответствии с условиями договора Ч. был обязан производить ежемесячные платежи за обслуживание счета, которые регулярно выплачивались банку получателем кредита до января 2015 года. Однако, фактически Истец получил только <...> рубля, поскольку <...> рублей пошли на уплату страховой премии по договору добровольного страхования клиента. Заемные денежные средства были получены Ч. непосредственным перечислением его текущий банковский счет. Данные выводы суда подтверждаются материалами дела (л.д. N 1 1-22, 53-78) и не оспаривался сторонами в судебном заседании.
По смыслу ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с условиями анкеты-заявления (с учетом приложений), Ч. было сделано предложение об условиях кредитования наличными денежными средствами, предложение содержит сведения о тарифах и в нем определен порядок размер ежемесячных платежей по возврату кредита, размер процентной ставки, сроки выплат и способ внесения денежных средств через открытие специального банковского счета. Таким образом, судебная коллегия считает, что суд первой инстанции сделал правильный вывод о том, что Истец выразил свое согласие на предоставление ему услуг кредитования путем выдачи денежных средств с перечислением их на текущий счет.
В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, оферта должна содержать существенные условия договора. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества, в соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ.
Поскольку в заявлении, подписанным Истцом, указан предмет сделки, определен объект - денежные средства и указаны сроки исполнения обязательства, суд приходит к выводу, что в данном заявлении содержатся все существенные условия, предъявляемые к договору займа. Таким образом, в судебном заседании установлено, что Ч. направила в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" оферту по заключению договора займа при подписании кредитного договора.
В соответствии ч. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте, в соответствии ч. 3 ст. 438 ГК РФ.
Учитывая, что ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" выдал Истцу денежные средства в размере <...> рублей путем их зачисления на банковский счет, что подтверждается выпиской из расчетного счета клиента, сведениями в анкете и подтверждается письменными пояснениями Истца, судебная коллегия приходит к выводу, что судом первой инстанции сделан обоснованный вывод о заключении между Истцом и Ответчиком договора займа на условиях изложенных в заявлении Истца.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, в соответствии абз. 1 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" N 395-1 от 02.12.1990.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)