Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Потребительский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Принятые кредитные обязательства заемщик осуществлял надлежащим образом, впоследствии наступил страховой случай; по кредитным договорам на счета истца поступили страховые выплаты; в свою очередь, за спорный период истцом были внесены денежные средства в счет погашения кредитных обязательств, до настоящего времени претензии истца к банку о возврате излишне уплаченных денежных средств остались без удовлетворения.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Председательствующий: Котельникова О.В.
кат.: 198г
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:
председательствующего Чернышевой И.В.,
судей Павловой Е.В., Лозовой Ж.А.,
при секретаре Т.
рассмотрела в судебном заседании 20 июля 2017 года дело по апелляционной жалобе Ч. на решение Куйбышевского районного суда <...> от <...> по иску Омской региональной общественной организации "Общество защиты прав потребителей" в интересах Ч. к ПАО "Совкомбанк" о взыскании неосновательного обогащения, неустойки, компенсации морального вреда, которым постановлено: "Исковые требования удовлетворить частично. Взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Ч. в счет неосновательного обогащения 36463,24 руб. В удовлетворении остальной части иска, отказать. Взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу местного бюджета госпошлину в размере 1294 руб.".
Заслушав доклад судьи Лозовой Ж.А., судебная коллегия
Омская региональная общественная организация "Общество защиты прав потребителей" (далее ОРОО "ОЗПП") в интересах Ч. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО "Совкомбанк" о взыскании неосновательного обогащения, неустойки, компенсации морального вреда, указав в обоснование, что между ООО ИКБ "Совкомбанк" и Ч. заключены кредитные договоры от <...> N <...> на сумму 93213,19 руб. и от <...> N <...> на сумму 32226,32 руб., в рамках которых заемщик подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Принятые кредитные обязательства Ч. осуществляла надлежащим образом. <...> наступил страховой случай: <...>. <...> по указанным кредитным договорам на счета Ч. поступили страховые выплаты в размере 45844,47 руб. и 29625,68 руб. В свою очередь, за период с <...> по <...> Ч. внесены денежные средства в счет погашения кредитных обязательств: на счет N <...> по кредитному договору от <...> - 38400 руб., на счет N <...> по кредитному договору от <...> - 12000 руб. Поскольку до настоящего времени претензии истца к банку о возврате излишне уплаченных денежных средств остались без удовлетворения, уточнив исковые требования, просила суд взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Ч. неосновательное обогащение в виде удерживаемой переплаты по кредитам в размере 45600 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф по ст. 28 Закона о защите прав потребителей в размере 68400 руб.
В судебное заседание истец Ч. не явилась, о времени и месте судебного заседания, уведомлена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.
Представитель ОРОО "ОЗПП" по доверенности Д. уточненные исковые требования поддержал.
ПАО "Совкомбанк" о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, своего представителя не направило. В отзыве на иск просило о рассмотрении дела в свое отсутствие, отказав в удовлетворении требований в полном объеме. Подтвердив, что в банке имеются денежные средства в размере 36463,24 руб. для выдачи Ч., ссылался на отсутствие сведений о реквизитах их получателя.
Третье лицо АО "СК МетЛайф" о времени и месте судебного заседания извещено надлежащем образом, своего представителя не направило, в письменном отзыве просили рассмотреть дело в свое отсутствие и отказать истцу в удовлетворении требований в полном объеме, указав, что АО "СК МетЛайф" в полном объеме исполнило свои обязательства перед застрахованным лицом Ч.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе Ч. просит решение суда отменить, удовлетворив исковые требования в полном объеме, указывает в обоснование, что суд необоснованно не применил к спорным правоотношениям положения Закона РФ "О защите прав потребителей", отказав во взыскании штрафных санкций и компенсации морального вреда.
Лица, участвующие в деле, о рассмотрении дела судом апелляционной инстанции извещены надлежаще.
Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав представителя ОРОО "ОЗПП", действующего также в интересах Ч. - И., поддержавшего доводы жалобы истца, судебная коллегия приходит к следующему:
В силу положений п. 1, 2, 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
В силу ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение должно быть законным и обоснованным.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <...> N <...> "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ (п. 2).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (п. 3).
Реализация судом второй инстанции своих процессуальных полномочий направлена на исправление возможной судебной ошибки в постановлениях судов первой инстанции.
Проверив законность и обоснованность принятого решения, судебная коллегия полагает, что при вынесении решения суд неправильно применил нормы материального права.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Пунктом 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
<...> между ООО ИКБ "Совкомбанк" (страхователь) и "ЗАО "Страховая компания АЛИКО" (страховщик) заключен договор N <...> добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы.
Согласно названному договору от <...> застрахованными лицами являются все физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ "Совкомбанк", в возрасте от 20 до 70 лет, заключившие с ООО ИКБ "Совкомбанк" договор в соответствии с "Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели" и выразившие согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования либо иных документах.
Страховой суммой по договору является денежная сумма, устанавливаемая по каждому застрахованному лицу в пределах которой страховщик обязуется производить страховые выплаты при наступлении страхового случая.
Страховой случай - свершившееся, предусмотренное договором событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю, при условии, что указанное событие произошло в течение срока действия договора.
Статьей 4 договора предусмотрены страховые случаи, в том числе <...> (п. 2.5.4).
Размер страховой выплаты по риску <...> определены договором как 100% страховой суммы на дату первичного <...> но не более первоначальной суммы кредита (п. 8.2.4 договора).
Судом установлено, что ООО ИКБ "Совкомбанк" реорганизовано в ПАО "Совкомбанк", ЗАО "Страховая компания АЛИКО" реорганизовано в АО "СК Метлайф".
Согласно разъяснениям, данным в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <...>, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, такая услуга не противоречит положениям законодательства, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.
Как следует из материалов настоящего гражданского дела и установлено судом, <...> между ООО ИКБ "Совкомбанк" и Ч. (заемщик) заключен договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании (далее кредитный договор) N <...>, по условиям которого банк на основании заявления заемщика предоставил Ч. кредит в сумме 96 213,19 руб., на срок <...> месяцев, под процентную ставку <...>% годовых, а ответчик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные настоящим договором проценты.
Одновременно истцом оформлено заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания. Согласно которому Ч. выразила согласие быть застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от <...> N <...>, заключенному между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "АЛИКО" (в настоящее время АО "МетЛайф"). Договором предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица и наступившая в результате несчастного случая или болезни; первичное диагностирование у застрахованного лица "смертельно-опасного заболевания" в период действия договора страхования.
Выгодоприобретателем по договору страхования по страховым случаям смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность результате несчастного случая или болезни и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания указан ООО ИКБ "Совкомбанк" до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. После исполнения обязательств по кредитному договору выгодоприобретателями указан заемщик, либо наследники, в случае смерти заемщика.
Кроме того, <...> между ООО ИКБ "Совкомбанк" и Ч. (заемщик) заключен договор потребительского кредита N <...>, по условиям которого банк на основании заявления заемщика предоставил последней кредит в сумме 32226,32 руб., на срок <...> месяцев, под процентную ставку <...>% годовых, а ответчик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные настоящим договором проценты.
Также одновременно истцом оформлено заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания. Условия страхования аналогичны вышеназванным.
В период действия договоров страхования у Ч. наступил страховой случай по риску <...>. Данный факт бесспорно установлен в ходе рассмотрения гражданского дела.
Банк <...> уведомлен родственниками заемщика о наступлении страхового случая в отношении Ч., что подтверждается ответом ПАО "Совкомбанк" от <...> (том 2 л.д. 205).
<...> по договору от <...> N <...> и <...> по договору от <...> N <...> представителем ПАО "Совкомбанк" в Центр страховых выплат ЗАО "СК МетЛайф" направлены Заявления на Страховую выплату, копия паспорта, справка врачебной комиссии, выписной эпикриз, копия амбулаторной карты Ч.
Из материалов дела следует, что в период рассмотрения банком и страховой компанией заявлений о наступлении страхового случая Ч. принятые на себя обязательства по вышеуказанным кредитным договорам исполняла самостоятельно.
Страховые выплаты страховщиком АО "СК МетЛайф" Банку осуществлены лишь <...> Сумма выплаченного страховой компанией страхового возмещения по кредитному договору N <...> от <...> составила 45844,47 руб., а по кредитному договору N <...> от <...> - 29625,68 руб.
При этом страховые суммы рассчитаны страховщиком на дату наступления страхового события в соответствии с п. 4.1 договора N <...> от <...> в соответствии с первоначальным графиком платежей в размере равной задолженности по кредиту (основной долг) перед банком без учета процентов, комиссий, штрафов, вне зависимости от фактического остатка задолженности по основной сумме долга (том 1 л.д. 85, том 2 л.д. 197).
Несмотря на наличие достоверных сведений о наступлении страхового случая, ответчик принимал от заемщика денежные средства в счет оплаты кредита (как основного долга, так и процентов по кредиту).
Из позиции представителя банка следует, что Ч. была обязана исполнять кредитные обязательства в полном объеме и в надлежащей форме (том 2 л.д. 205 оборот).
Установлено, что после наступления страхового случая в период с <...> по <...> Ч. на счет Банка внесены денежные средства по кредитному договору N <...> в размере 34600 руб. (том 1 л.д. 30 - 38, л.д. 60 - 62) и по кредитному договору N <...> в размере 10800 руб. (том 1 л.д. 24 - 29, л.д. 57 - 59).
Из расчета задолженности по кредиту, представленного ПАО "Совкомбанк" следует, что сумма полной задолженности, рассчитанной по состоянию на <...>, по кредитному договору N <...> от <...> составляет 17593,41 руб., в том числе проценты по кредиту - 590,72 руб., основной долг - 17002,69 руб. (том 1 л.д. 23).
Из расчета задолженности по кредитному договору N <...> от <...> по состоянию на <...>, задолженность составляет 23133,63 руб., в том числе, просроченная задолженность (в которую входят штрафы за нарушение срока уплаты по договору, госпошлина, проценты по просроченной ссуде) составляет - 1339,64 руб., проценты по кредиту - 309,93 руб., основной долг - 21484,06 руб. (том 1 л.д. 22).
Согласно выписке по счету за период с <...> по <...> страховое возмещение по кредитному договору от <...> N <...> в сумме 45844,47 руб. перечислено страховой компанией в ПАО "Совкомбанк" - <...>, из данной суммы денежные средства в размере 17002,69 руб. зачислены ответчиком в счет погашения остатка задолженности по основному долгу, а остаток денежных средств на счете составил - 28841,78 руб. (том 1 л.д. 103 - 106).
По кредитному договору от <...> N <...> страховой компанией перечислена сумма в размере 29625,68 руб., из которой 22004,1 руб. перечислено Банком в счет погашения остатка задолженности по основному долгу, а остаток денежных средств на счете составил - 7621,46 руб. (том 1 л.д. 107 - 109).
Удовлетворяя заявленные требования, суд первой инстанции указал, что поскольку ПАО "Совкомбанк" излишне получил сумму 36 463,24 руб. (28 841,78 руб. + 7 621,46 руб.) без оснований, предусмотренных законом или договором, взыскал в счет неосновательного обогащения с ПАО "Совкомбанк" в пользу Ч. указанную сумму. В остальной части в удовлетворении заявленных требований отказано. Кроме того, суд первой инстанции посчитал, что к спорным правоотношениям положения Закона РФ "О защите прав потребителей" не применимы.
Между тем, названные выводы суда не основаны на законе.
Согласно ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика, что подтверждается заявлением истца, предшествующим заключению договора поведением сторон.
В силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ данная услуга, как и любой договор, является возмездной, Банк самостоятельно определил размер платы за оказываемые им услуги, а Ч. данные услуги оплатила.
Согласно п. 7 условий кредитного договора от <...> (Заявление-оферта со страхованием) включение в программу добровольной страховой защиты позволяет заемщику получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков по обслуживанию кредита, который включает в себя обязанности банка, в том числе: гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступления страхового случая, включая выплату застрахованному возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости банк обязался самостоятельно проверять документы и урегулировать взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе добровольного страхования, в том числе, самостоятельно представлять интересы заемщика в суде, иных органах в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между банком и страховой компанией (том 1 л.д. 80 - 86).
Согласно п. 10 кредитного договора выгодоприобретателем по договору добровольного страхования в размере задолженности заемщика по кредитному договору является банк, а в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и задолженности заемщика по кредитному договору является заемщик, либо наследники.
Аналогичные нормы изложены в условиях кредитного договора от <...> (п. п. 3.3, 6 Акцепта Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, том 1 л.д. 95 - 102).
Согласно п. 8.3 договора от <...> N <...>П при возникновении страхового случая страхователь обязан в течение 30 дней направить страховщику письменное уведомление.
Если страхователь по объективным причинам не смог представить письменное уведомление о наступлении страхового случая в указанный срок, это не влияет на право страхователя требовать у страховщика страховую выплату при условии представления им уведомления и доказательств при первой возможности (п. 8.6 договора N <...> от <...>).
В силу п. 9.5.3 страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату или отказать в страховой выплате в течение 30 дней с момента получения всех необходимых документов.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ч. 2 ст. 314 ГК РФ в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства.
В соответствии со ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 названного Кодекса.
На основании ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.
Из материалов гражданского дела усматривается, что банк обратился к ЗАО "МетЛайф" с заявлением о наступлении страхового случая в отношении Ч. по кредитному договору от <...> N <...>, указав, что задолженность по кредиту (основной долг) перед банком на дату наступления страхового события без учета процентов, комиссий, штрафов составляет 44 469,10 руб.
Также банк обратился к ЗАО "МетЛайф" с заявлением о наступлении страхового случая в отношении Ч. по кредитному договору от <...> N <...>, указав, что задолженность по кредиту (основной долг) перед банком на дату наступления страхового события без учета процентов, комиссий, штрафов составляет 25 963,35 руб.
На указанных обращениях стоит отметка страховщика о поступлении к нему названных документов <...>.
Вместе с тем, страховое возмещение по кредитным договорам было перечислено страховой компанией банку лишь <...>, т.е. по истечение более года с момента уведомления страховой компании о наступления страхового события.
В свою очередь, судебная коллегия отмечает, что при досрочном исполнении обязательства страховщиком путем своевременной выплаты (в течение 30 дней) страхового возмещения банку обязательства Ч. перед банком считались бы исполненными.
Из ответа АО "СК МетЛайф" от <...> ОРОО "ОЗПП" следует, что <...> Выгодоприобретателю ПАО "Совкомбанк" передана информация о необходимости предоставить заключение врача-невропатолога или выписной эпикриз из неврологического отделения, с указанием даты установления диагноза, с результатами исследований, с указанием проводимых операций, заверенные подписью уполномоченного лица и круглой (треугольной) печатью мед.учреждения, <...> Выгодоприобретателю ПАО "Совкомбанк" направлен повторный запрос о предоставлении документа, необходимого для рассмотрения страхового случая (том 1 л.д. 49 - 51).
Между тем, банк от полного исполнения принятых на себя обязательств, предусмотренных п. 7 кредитного договора об оказании заемщику комплекса расчетно-гарантийных услуг, уклонялся, в связи с чем кредитные обязательства Ч. не были прекращены своевременно, а истец, являясь добросовестной стороной кредитного договора, выплачивала банку задолженность по кредиту вплоть до <...> Указанное свидетельствует о ненадлежащем оказании ответчиком услуг.
Таким образом, при разрешении настоящего гражданского дела судом первой инстанции не учтено, что при своевременном исполнении как банком, так и страховой компанией обязанностей по договорам были бы прекращены и платежи, которая Ч. обязана была производить во исполнении кредитного договора, и которые являлись бы ее доходом.
Судебная коллегия полагает, что уплаченные после наступления страхового случая Ч. банку денежные средства в счет погашения кредитных обязательств являются ее убытками.
На основании изложенного судебное решение в части отказа в удовлетворении требований Ч. о взыскании убытков подлежит отмене, а с ПАО "Совкомбанк" в пользу Ч. в соответствии со ст. 15 ГК РФ подлежат взысканию денежные средства, выплаченные по кредитному договору от <...> N <...> в размере 34 600 руб., выплаченные по кредитному договору от <...> N <...> в размере 10 800 руб.
Преамбулой Закона РФ от <...> N <...> "О защите прав потребителей" установлено, что потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а продавцом - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, реализующие товары потребителям по договору купли-продажи.
В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <...> N <...> "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными Законами.
С учетом положений ст. 39 Закона РФ "О защите прав потребителей" к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.
В связи с чем, в части не урегулированной специальными законами (компенсация морального вреда, взыскание штрафа) к правоотношениям сторон применяются положения Закона РФ "О защите прав потребителей".
Таким образом, с ПАО "Совкомбанк" в пользу Ч. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, исчисляемые по правилам ст. 395 ГК РФ, а не в соответствии с положениями ст. 28 Закона "О защите прав потребителей".
Период взыскания процентов определен судебной коллегией согласно уточненному исковому заявлению с <...>, т.е. после получения Банком заявления Ч. от <...> о переводе денежных средств на ее банковскую карту с указанием реквизитов (том 1 л.д. 52) и по дату подачи уточненного искового заявления <...> (том 1 л.д. 55 - 56, л.д. 158 - 159).
Судебная коллегия отмечает, что в заявленный период ответчику было достоверно известно о наступлении страхового случая, о поступлении страховых выплат, о наличии переплаты по кредитным договорам, вместе с тем, излишне полученные денежные средства Ч. в предусмотренные ч. 2 ст. 314 ГК РФ сроки возвращены не были.
Доводы ответчика об отсутствии сведений о реквизитах счета, куда следовало перечислять денежные средства, опровергаются материалами дела.
Таким образом, с ПАО "Совкомбанк" в пользу Ч. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору от <...> N <...> в размере 795,80 руб., по кредитному договору от <...> N <...> в размере 248,40 руб., а всего 1044,20 руб., при следующем расчете: 170,16 (34600 x 10% / 366 * 18 (с <...> по <...>)) + 625,64 (34600 x 10% / 365 * 66 (с <...> по <...>)) + 53,11 (10800 x 10% / 366 * 18 (с <...> по <...>)) + 195,29 (10800 x 10% / 365 * 66 (с <...> по <...>).
В соответствии со ст. 15 Закона РФ от <...> N <...> "О защите прав потребителей", ст. 151 ГК РФ моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В силу п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <...> N <...> "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Определяя размер компенсации морального вреда, в том числе, степень вины ответчика, длительность нарушения прав потребителя, принцип разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных данным законом, которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Размер штрафа составляет 28 222, 10 руб. ((34600 + 10800 + 1044,21 + 10000) / 2).
С учетом названных положений взысканию с ПАО "Совкомбанк" подлежит штраф в размере 50% от взысканных судом сумм в пользу потребителя Ч. и ОРОО "ОЗПП" в равных долях, по 14 111,05 руб. в пользу каждого.
Согласно ст. 103 ГПК РФ судебная коллегия также считает необходимым взыскать с ответчика в местный бюджет государственную пошлину в размере 1893 руб. (1593 руб. - по требованиям имущественного характера, 300 рублей - по требованиям о компенсации морального вреда).
С учетом вышеизложенного, решение суда первой инстанции подлежит изменению, а апелляционная жалоба - частичному удовлетворению.
Руководствуясь ст. ст. 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
Апелляционную жалобу удовлетворить частично, решение Куйбышевского районного суда <...> от <...> изменить, изложив его резолютивную часть в следующей редакции:
"Исковые требования удовлетворить частично:
Взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Ч. денежные средства, выплаченные по кредитному договору от <...> N <...> в размере 34600 рублей, выплаченные по кредитному договору от <...> N <...> в размере 10800 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <...> по <...> в сумме 1044 рубля 21 копейка, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 14111 рублей 05 копеек, а всего 70555 (Семьдесят тысяч пятьсот пятьдесят пять) рублей 26 копеек.
Взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Омской региональной общественной организации "Общество защиты прав потребителей" штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 14111 (Четырнадцать тысяч сто одиннадцать) рублей 05 копеек.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Взыскать в ПАО "Совкомбанк" государственную пошлину в размере 1893 (Одна тысячи восемьсот девяносто три) рубля в доход местного бюджета".
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 20.07.2017 ПО ДЕЛУ N 33-4345/2017
Требование: О взыскании неосновательного обогащения, неустойки, компенсации морального вреда.Разделы:
Потребительский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Принятые кредитные обязательства заемщик осуществлял надлежащим образом, впоследствии наступил страховой случай; по кредитным договорам на счета истца поступили страховые выплаты; в свою очередь, за спорный период истцом были внесены денежные средства в счет погашения кредитных обязательств, до настоящего времени претензии истца к банку о возврате излишне уплаченных денежных средств остались без удовлетворения.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ОМСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 июля 2017 г. по делу N 33-4345/2017
Председательствующий: Котельникова О.В.
кат.: 198г
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:
председательствующего Чернышевой И.В.,
судей Павловой Е.В., Лозовой Ж.А.,
при секретаре Т.
рассмотрела в судебном заседании 20 июля 2017 года дело по апелляционной жалобе Ч. на решение Куйбышевского районного суда <...> от <...> по иску Омской региональной общественной организации "Общество защиты прав потребителей" в интересах Ч. к ПАО "Совкомбанк" о взыскании неосновательного обогащения, неустойки, компенсации морального вреда, которым постановлено: "Исковые требования удовлетворить частично. Взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Ч. в счет неосновательного обогащения 36463,24 руб. В удовлетворении остальной части иска, отказать. Взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу местного бюджета госпошлину в размере 1294 руб.".
Заслушав доклад судьи Лозовой Ж.А., судебная коллегия
установила:
Омская региональная общественная организация "Общество защиты прав потребителей" (далее ОРОО "ОЗПП") в интересах Ч. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО "Совкомбанк" о взыскании неосновательного обогащения, неустойки, компенсации морального вреда, указав в обоснование, что между ООО ИКБ "Совкомбанк" и Ч. заключены кредитные договоры от <...> N <...> на сумму 93213,19 руб. и от <...> N <...> на сумму 32226,32 руб., в рамках которых заемщик подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Принятые кредитные обязательства Ч. осуществляла надлежащим образом. <...> наступил страховой случай: <...>. <...> по указанным кредитным договорам на счета Ч. поступили страховые выплаты в размере 45844,47 руб. и 29625,68 руб. В свою очередь, за период с <...> по <...> Ч. внесены денежные средства в счет погашения кредитных обязательств: на счет N <...> по кредитному договору от <...> - 38400 руб., на счет N <...> по кредитному договору от <...> - 12000 руб. Поскольку до настоящего времени претензии истца к банку о возврате излишне уплаченных денежных средств остались без удовлетворения, уточнив исковые требования, просила суд взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Ч. неосновательное обогащение в виде удерживаемой переплаты по кредитам в размере 45600 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф по ст. 28 Закона о защите прав потребителей в размере 68400 руб.
В судебное заседание истец Ч. не явилась, о времени и месте судебного заседания, уведомлена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.
Представитель ОРОО "ОЗПП" по доверенности Д. уточненные исковые требования поддержал.
ПАО "Совкомбанк" о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, своего представителя не направило. В отзыве на иск просило о рассмотрении дела в свое отсутствие, отказав в удовлетворении требований в полном объеме. Подтвердив, что в банке имеются денежные средства в размере 36463,24 руб. для выдачи Ч., ссылался на отсутствие сведений о реквизитах их получателя.
Третье лицо АО "СК МетЛайф" о времени и месте судебного заседания извещено надлежащем образом, своего представителя не направило, в письменном отзыве просили рассмотреть дело в свое отсутствие и отказать истцу в удовлетворении требований в полном объеме, указав, что АО "СК МетЛайф" в полном объеме исполнило свои обязательства перед застрахованным лицом Ч.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе Ч. просит решение суда отменить, удовлетворив исковые требования в полном объеме, указывает в обоснование, что суд необоснованно не применил к спорным правоотношениям положения Закона РФ "О защите прав потребителей", отказав во взыскании штрафных санкций и компенсации морального вреда.
Лица, участвующие в деле, о рассмотрении дела судом апелляционной инстанции извещены надлежаще.
Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав представителя ОРОО "ОЗПП", действующего также в интересах Ч. - И., поддержавшего доводы жалобы истца, судебная коллегия приходит к следующему:
В силу положений п. 1, 2, 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
В силу ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение должно быть законным и обоснованным.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <...> N <...> "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ (п. 2).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (п. 3).
Реализация судом второй инстанции своих процессуальных полномочий направлена на исправление возможной судебной ошибки в постановлениях судов первой инстанции.
Проверив законность и обоснованность принятого решения, судебная коллегия полагает, что при вынесении решения суд неправильно применил нормы материального права.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Пунктом 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
<...> между ООО ИКБ "Совкомбанк" (страхователь) и "ЗАО "Страховая компания АЛИКО" (страховщик) заключен договор N <...> добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы.
Согласно названному договору от <...> застрахованными лицами являются все физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ "Совкомбанк", в возрасте от 20 до 70 лет, заключившие с ООО ИКБ "Совкомбанк" договор в соответствии с "Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели" и выразившие согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования либо иных документах.
Страховой суммой по договору является денежная сумма, устанавливаемая по каждому застрахованному лицу в пределах которой страховщик обязуется производить страховые выплаты при наступлении страхового случая.
Страховой случай - свершившееся, предусмотренное договором событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю, при условии, что указанное событие произошло в течение срока действия договора.
Статьей 4 договора предусмотрены страховые случаи, в том числе <...> (п. 2.5.4).
Размер страховой выплаты по риску <...> определены договором как 100% страховой суммы на дату первичного <...> но не более первоначальной суммы кредита (п. 8.2.4 договора).
Судом установлено, что ООО ИКБ "Совкомбанк" реорганизовано в ПАО "Совкомбанк", ЗАО "Страховая компания АЛИКО" реорганизовано в АО "СК Метлайф".
Согласно разъяснениям, данным в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <...>, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, такая услуга не противоречит положениям законодательства, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.
Как следует из материалов настоящего гражданского дела и установлено судом, <...> между ООО ИКБ "Совкомбанк" и Ч. (заемщик) заключен договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании (далее кредитный договор) N <...>, по условиям которого банк на основании заявления заемщика предоставил Ч. кредит в сумме 96 213,19 руб., на срок <...> месяцев, под процентную ставку <...>% годовых, а ответчик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные настоящим договором проценты.
Одновременно истцом оформлено заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания. Согласно которому Ч. выразила согласие быть застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от <...> N <...>, заключенному между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "АЛИКО" (в настоящее время АО "МетЛайф"). Договором предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица и наступившая в результате несчастного случая или болезни; первичное диагностирование у застрахованного лица "смертельно-опасного заболевания" в период действия договора страхования.
Выгодоприобретателем по договору страхования по страховым случаям смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность результате несчастного случая или болезни и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания указан ООО ИКБ "Совкомбанк" до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. После исполнения обязательств по кредитному договору выгодоприобретателями указан заемщик, либо наследники, в случае смерти заемщика.
Кроме того, <...> между ООО ИКБ "Совкомбанк" и Ч. (заемщик) заключен договор потребительского кредита N <...>, по условиям которого банк на основании заявления заемщика предоставил последней кредит в сумме 32226,32 руб., на срок <...> месяцев, под процентную ставку <...>% годовых, а ответчик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные настоящим договором проценты.
Также одновременно истцом оформлено заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания. Условия страхования аналогичны вышеназванным.
В период действия договоров страхования у Ч. наступил страховой случай по риску <...>. Данный факт бесспорно установлен в ходе рассмотрения гражданского дела.
Банк <...> уведомлен родственниками заемщика о наступлении страхового случая в отношении Ч., что подтверждается ответом ПАО "Совкомбанк" от <...> (том 2 л.д. 205).
<...> по договору от <...> N <...> и <...> по договору от <...> N <...> представителем ПАО "Совкомбанк" в Центр страховых выплат ЗАО "СК МетЛайф" направлены Заявления на Страховую выплату, копия паспорта, справка врачебной комиссии, выписной эпикриз, копия амбулаторной карты Ч.
Из материалов дела следует, что в период рассмотрения банком и страховой компанией заявлений о наступлении страхового случая Ч. принятые на себя обязательства по вышеуказанным кредитным договорам исполняла самостоятельно.
Страховые выплаты страховщиком АО "СК МетЛайф" Банку осуществлены лишь <...> Сумма выплаченного страховой компанией страхового возмещения по кредитному договору N <...> от <...> составила 45844,47 руб., а по кредитному договору N <...> от <...> - 29625,68 руб.
При этом страховые суммы рассчитаны страховщиком на дату наступления страхового события в соответствии с п. 4.1 договора N <...> от <...> в соответствии с первоначальным графиком платежей в размере равной задолженности по кредиту (основной долг) перед банком без учета процентов, комиссий, штрафов, вне зависимости от фактического остатка задолженности по основной сумме долга (том 1 л.д. 85, том 2 л.д. 197).
Несмотря на наличие достоверных сведений о наступлении страхового случая, ответчик принимал от заемщика денежные средства в счет оплаты кредита (как основного долга, так и процентов по кредиту).
Из позиции представителя банка следует, что Ч. была обязана исполнять кредитные обязательства в полном объеме и в надлежащей форме (том 2 л.д. 205 оборот).
Установлено, что после наступления страхового случая в период с <...> по <...> Ч. на счет Банка внесены денежные средства по кредитному договору N <...> в размере 34600 руб. (том 1 л.д. 30 - 38, л.д. 60 - 62) и по кредитному договору N <...> в размере 10800 руб. (том 1 л.д. 24 - 29, л.д. 57 - 59).
Из расчета задолженности по кредиту, представленного ПАО "Совкомбанк" следует, что сумма полной задолженности, рассчитанной по состоянию на <...>, по кредитному договору N <...> от <...> составляет 17593,41 руб., в том числе проценты по кредиту - 590,72 руб., основной долг - 17002,69 руб. (том 1 л.д. 23).
Из расчета задолженности по кредитному договору N <...> от <...> по состоянию на <...>, задолженность составляет 23133,63 руб., в том числе, просроченная задолженность (в которую входят штрафы за нарушение срока уплаты по договору, госпошлина, проценты по просроченной ссуде) составляет - 1339,64 руб., проценты по кредиту - 309,93 руб., основной долг - 21484,06 руб. (том 1 л.д. 22).
Согласно выписке по счету за период с <...> по <...> страховое возмещение по кредитному договору от <...> N <...> в сумме 45844,47 руб. перечислено страховой компанией в ПАО "Совкомбанк" - <...>, из данной суммы денежные средства в размере 17002,69 руб. зачислены ответчиком в счет погашения остатка задолженности по основному долгу, а остаток денежных средств на счете составил - 28841,78 руб. (том 1 л.д. 103 - 106).
По кредитному договору от <...> N <...> страховой компанией перечислена сумма в размере 29625,68 руб., из которой 22004,1 руб. перечислено Банком в счет погашения остатка задолженности по основному долгу, а остаток денежных средств на счете составил - 7621,46 руб. (том 1 л.д. 107 - 109).
Удовлетворяя заявленные требования, суд первой инстанции указал, что поскольку ПАО "Совкомбанк" излишне получил сумму 36 463,24 руб. (28 841,78 руб. + 7 621,46 руб.) без оснований, предусмотренных законом или договором, взыскал в счет неосновательного обогащения с ПАО "Совкомбанк" в пользу Ч. указанную сумму. В остальной части в удовлетворении заявленных требований отказано. Кроме того, суд первой инстанции посчитал, что к спорным правоотношениям положения Закона РФ "О защите прав потребителей" не применимы.
Между тем, названные выводы суда не основаны на законе.
Согласно ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика, что подтверждается заявлением истца, предшествующим заключению договора поведением сторон.
В силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ данная услуга, как и любой договор, является возмездной, Банк самостоятельно определил размер платы за оказываемые им услуги, а Ч. данные услуги оплатила.
Согласно п. 7 условий кредитного договора от <...> (Заявление-оферта со страхованием) включение в программу добровольной страховой защиты позволяет заемщику получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков по обслуживанию кредита, который включает в себя обязанности банка, в том числе: гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступления страхового случая, включая выплату застрахованному возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости банк обязался самостоятельно проверять документы и урегулировать взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе добровольного страхования, в том числе, самостоятельно представлять интересы заемщика в суде, иных органах в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между банком и страховой компанией (том 1 л.д. 80 - 86).
Согласно п. 10 кредитного договора выгодоприобретателем по договору добровольного страхования в размере задолженности заемщика по кредитному договору является банк, а в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и задолженности заемщика по кредитному договору является заемщик, либо наследники.
Аналогичные нормы изложены в условиях кредитного договора от <...> (п. п. 3.3, 6 Акцепта Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, том 1 л.д. 95 - 102).
Согласно п. 8.3 договора от <...> N <...>П при возникновении страхового случая страхователь обязан в течение 30 дней направить страховщику письменное уведомление.
Если страхователь по объективным причинам не смог представить письменное уведомление о наступлении страхового случая в указанный срок, это не влияет на право страхователя требовать у страховщика страховую выплату при условии представления им уведомления и доказательств при первой возможности (п. 8.6 договора N <...> от <...>).
В силу п. 9.5.3 страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату или отказать в страховой выплате в течение 30 дней с момента получения всех необходимых документов.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ч. 2 ст. 314 ГК РФ в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства.
В соответствии со ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 названного Кодекса.
На основании ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.
Из материалов гражданского дела усматривается, что банк обратился к ЗАО "МетЛайф" с заявлением о наступлении страхового случая в отношении Ч. по кредитному договору от <...> N <...>, указав, что задолженность по кредиту (основной долг) перед банком на дату наступления страхового события без учета процентов, комиссий, штрафов составляет 44 469,10 руб.
Также банк обратился к ЗАО "МетЛайф" с заявлением о наступлении страхового случая в отношении Ч. по кредитному договору от <...> N <...>, указав, что задолженность по кредиту (основной долг) перед банком на дату наступления страхового события без учета процентов, комиссий, штрафов составляет 25 963,35 руб.
На указанных обращениях стоит отметка страховщика о поступлении к нему названных документов <...>.
Вместе с тем, страховое возмещение по кредитным договорам было перечислено страховой компанией банку лишь <...>, т.е. по истечение более года с момента уведомления страховой компании о наступления страхового события.
В свою очередь, судебная коллегия отмечает, что при досрочном исполнении обязательства страховщиком путем своевременной выплаты (в течение 30 дней) страхового возмещения банку обязательства Ч. перед банком считались бы исполненными.
Из ответа АО "СК МетЛайф" от <...> ОРОО "ОЗПП" следует, что <...> Выгодоприобретателю ПАО "Совкомбанк" передана информация о необходимости предоставить заключение врача-невропатолога или выписной эпикриз из неврологического отделения, с указанием даты установления диагноза, с результатами исследований, с указанием проводимых операций, заверенные подписью уполномоченного лица и круглой (треугольной) печатью мед.учреждения, <...> Выгодоприобретателю ПАО "Совкомбанк" направлен повторный запрос о предоставлении документа, необходимого для рассмотрения страхового случая (том 1 л.д. 49 - 51).
Между тем, банк от полного исполнения принятых на себя обязательств, предусмотренных п. 7 кредитного договора об оказании заемщику комплекса расчетно-гарантийных услуг, уклонялся, в связи с чем кредитные обязательства Ч. не были прекращены своевременно, а истец, являясь добросовестной стороной кредитного договора, выплачивала банку задолженность по кредиту вплоть до <...> Указанное свидетельствует о ненадлежащем оказании ответчиком услуг.
Таким образом, при разрешении настоящего гражданского дела судом первой инстанции не учтено, что при своевременном исполнении как банком, так и страховой компанией обязанностей по договорам были бы прекращены и платежи, которая Ч. обязана была производить во исполнении кредитного договора, и которые являлись бы ее доходом.
Судебная коллегия полагает, что уплаченные после наступления страхового случая Ч. банку денежные средства в счет погашения кредитных обязательств являются ее убытками.
На основании изложенного судебное решение в части отказа в удовлетворении требований Ч. о взыскании убытков подлежит отмене, а с ПАО "Совкомбанк" в пользу Ч. в соответствии со ст. 15 ГК РФ подлежат взысканию денежные средства, выплаченные по кредитному договору от <...> N <...> в размере 34 600 руб., выплаченные по кредитному договору от <...> N <...> в размере 10 800 руб.
Преамбулой Закона РФ от <...> N <...> "О защите прав потребителей" установлено, что потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а продавцом - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, реализующие товары потребителям по договору купли-продажи.
В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <...> N <...> "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными Законами.
С учетом положений ст. 39 Закона РФ "О защите прав потребителей" к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.
В связи с чем, в части не урегулированной специальными законами (компенсация морального вреда, взыскание штрафа) к правоотношениям сторон применяются положения Закона РФ "О защите прав потребителей".
Таким образом, с ПАО "Совкомбанк" в пользу Ч. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, исчисляемые по правилам ст. 395 ГК РФ, а не в соответствии с положениями ст. 28 Закона "О защите прав потребителей".
Период взыскания процентов определен судебной коллегией согласно уточненному исковому заявлению с <...>, т.е. после получения Банком заявления Ч. от <...> о переводе денежных средств на ее банковскую карту с указанием реквизитов (том 1 л.д. 52) и по дату подачи уточненного искового заявления <...> (том 1 л.д. 55 - 56, л.д. 158 - 159).
Судебная коллегия отмечает, что в заявленный период ответчику было достоверно известно о наступлении страхового случая, о поступлении страховых выплат, о наличии переплаты по кредитным договорам, вместе с тем, излишне полученные денежные средства Ч. в предусмотренные ч. 2 ст. 314 ГК РФ сроки возвращены не были.
Доводы ответчика об отсутствии сведений о реквизитах счета, куда следовало перечислять денежные средства, опровергаются материалами дела.
Таким образом, с ПАО "Совкомбанк" в пользу Ч. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору от <...> N <...> в размере 795,80 руб., по кредитному договору от <...> N <...> в размере 248,40 руб., а всего 1044,20 руб., при следующем расчете: 170,16 (34600 x 10% / 366 * 18 (с <...> по <...>)) + 625,64 (34600 x 10% / 365 * 66 (с <...> по <...>)) + 53,11 (10800 x 10% / 366 * 18 (с <...> по <...>)) + 195,29 (10800 x 10% / 365 * 66 (с <...> по <...>).
В соответствии со ст. 15 Закона РФ от <...> N <...> "О защите прав потребителей", ст. 151 ГК РФ моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В силу п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <...> N <...> "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Определяя размер компенсации морального вреда, в том числе, степень вины ответчика, длительность нарушения прав потребителя, принцип разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных данным законом, которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Размер штрафа составляет 28 222, 10 руб. ((34600 + 10800 + 1044,21 + 10000) / 2).
С учетом названных положений взысканию с ПАО "Совкомбанк" подлежит штраф в размере 50% от взысканных судом сумм в пользу потребителя Ч. и ОРОО "ОЗПП" в равных долях, по 14 111,05 руб. в пользу каждого.
Согласно ст. 103 ГПК РФ судебная коллегия также считает необходимым взыскать с ответчика в местный бюджет государственную пошлину в размере 1893 руб. (1593 руб. - по требованиям имущественного характера, 300 рублей - по требованиям о компенсации морального вреда).
С учетом вышеизложенного, решение суда первой инстанции подлежит изменению, а апелляционная жалоба - частичному удовлетворению.
Руководствуясь ст. ст. 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу удовлетворить частично, решение Куйбышевского районного суда <...> от <...> изменить, изложив его резолютивную часть в следующей редакции:
"Исковые требования удовлетворить частично:
Взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Ч. денежные средства, выплаченные по кредитному договору от <...> N <...> в размере 34600 рублей, выплаченные по кредитному договору от <...> N <...> в размере 10800 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <...> по <...> в сумме 1044 рубля 21 копейка, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 14111 рублей 05 копеек, а всего 70555 (Семьдесят тысяч пятьсот пятьдесят пять) рублей 26 копеек.
Взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Омской региональной общественной организации "Общество защиты прав потребителей" штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 14111 (Четырнадцать тысяч сто одиннадцать) рублей 05 копеек.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Взыскать в ПАО "Совкомбанк" государственную пошлину в размере 1893 (Одна тысячи восемьсот девяносто три) рубля в доход местного бюджета".
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)