Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец направил в адрес ответчика претензию о расторжении кредитного договора, поскольку в договоре не указаны полная сумма, подлежащая выплате, проценты займа в рублях, подлежащие выплате. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах, заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Савинова Н.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:
председательствующего судьи Мироновой Н.В.
судей Ионовой А.Н., Климовой О.С.,
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело
по апелляционной жалобе Е.
на решение Кстовского городского суда Нижегородской области от 25 июля 2016 года по делу по иску Е. к АО "АЛЬФА-БАНК" о расторжении кредитного договора, признании пунктов индивидуальных условий договора недействительными, незаконными действия по не информированию о полной стоимости кредита до и после подписания договора, компенсации морального вреда,
Заслушав доклад судьи Климовой О.С.,
установила:
Е. обратилась в суд с иском к АО "АЛЬФА-БАНК" о расторжении кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, признании недействительными пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора недействительным в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий ответчика в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
В обоснование указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Е. и АО "АЛЬФА-БАНК" заключен кредитный договор N на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. По условиям договора кредитор открыл текущий счет в рублях и обязался обслуживать его и предоставить истцу кредит. Заемщик обязалась возвратить кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.
ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин.
В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты займа в рублях, подлежащие выплате.
На момент заключения Договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены Ответчиком в стандартных формах, и он - Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.
Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и займов, заключил с ним Договор, заведомо на невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.
Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ "О защите прав потребителей".
В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка годовых составляет 23,49%, однако полная стоимость кредита составляет 23,49%. Содержание полной суммы подлежащей выплате потребителем в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488 п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ. Таким образом, по мнению истца, согласно закону N 353-ФЗ ответчик обязан информировать заемщика о полной стоимости кредита не только в процентах.
Также просила взыскать в счет в компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей.
В судебное заседание стороны не явились, просили рассмотреть в их отсутствие.
Решением Кстовского городского суда Нижегородской области от 25 июля 2016 года Е. в иске отказано.
В апелляционной жалобе Е. ставится вопрос об отмене решения суда, как вынесенного с нарушением требований закона. В обоснование, заявитель, повторяя свою правовую позицию, изложенную в исковом заявлении, указывает, что заключенный ей кредитный договор является типовым и она как заемщик была лишена возможности влиять на содержание договора. Считает, что до нее как до заемщика не была доведена информация о полной стоимости кредита. Просит принять по делу новое решение, которым удовлетворить ее требования в полном объеме.
На рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции стороны не явились, не представили доказательств уважительности причин своего отсутствия, равно как и ходатайств об отложении судебного заседания, извещались надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания путем направления судебных извещений, кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда - www.oblsudnn.ru.
Истец просила о рассмотрении жалобы в ее отсутствие.
При таких обстоятельствах, в соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК Российской Федерации коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, с учетом ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления, и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований к отмене решения суда.
Разрешая спор, суд первой инстанции верно установил характер правоотношений сторон, применил к ним нормы права, их регулирующие, и пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ ("Заем и кредит"), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
По положениям ч. 1 ст. 809 и ч. 1. ст. 819 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк с Анкетой-Заявлением на получение карты "Мои покупки", в которой просила рассмотреть возможность заключения с ней договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу карты "Мои покупки" на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу карты "Мои покупки", а также установить и согласовать с ним индивидуальные условия кредитования и осуществлять кредитование счета карты "Мои покупки" В случае заключения договора выдачи карты "Мои покупки"; в случае подписания Индивидуальных условий выдачи карты "Мои покупки", истец также просил открыть текущий счет в рублях; оформить и выдать расчетную карту.
Кроме того, истцом было оформлено заявление заемщика, в соответствии с которым он подтвердил, что ознакомлен и согласен с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК", Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу карты "Мои покупки", Тарифами ОАО "АЛЬФА-БАНК".
Как указывает представитель банка в письменном отзыве на иск анкета-заявление, Общие условия, Тарифы, Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК" являются формами документов, разработанных Банком для удобства Клиентов. Последние находятся в свободном информационном доступе и, в случае согласия с ними, Клиент имеет возможность обратиться в Банк с Анкетой-Заявлением (офертой), предложив вышеперечисленные условия (часть условий), что и было сделано Клиентом.
- ДД.ММ.ГГГГ АО "АЛЬФА-БАНК" акцептовал оферту Е., заключив с ней Договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу Карты "Мои покупки" N на следующих условиях: лимит кредитования - <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубль <данные изъяты> копеек; срок кредита - 10 месяцев; процентная ставка по кредиту на оплату Товара - 23,49% годовых; процентная ставка по кредиту на оплату операций по карте - 39, 90 (Тридцать девять целых 90 сотых процента) годовых; полная стоимость кредита (ПСК) - 23,49 (Двадцать три целых 49 сотые) процентов годовых; текущий счет Заемщика - N;
- С Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу карты "Мои покупки", Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК" истец ознакомлен и согласен, о чем истцом проставлена подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу карты "Мои покупки".
Таким образом, в договоре стороны оговорили условия получения займа, сумму и условия возврата задолженности по договору, также до сведения истца была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости займа и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, истец был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, что подтверждается личной подписью истца в индивидуальных условиях потребительского кредита, графике платежей.
Е. не была лишена права ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения.
Истцом не представлены доказательства о неполучении полной информации об условиях получаемого займа, доказательства невозможности самостоятельного получения информации по займу, отсутствует отказ Банка в предоставлении такой информации.
Заключая кредитный договор в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора; при этом подписание договора предполагает предварительное ознакомление с его условиями и согласие с условиями этого договора, гарантирует другой стороне по договору (заимодавцу) его действительность.
Доводы апелляционной жалобы о том, что на момент заключения оспариваемого договора отсутствовала возможность внести изменения в его условия, так как договор является типовым, условия которого заранее были определены в стандартных формах, в связи с чем, был нарушен баланс интересов сторон, судебная коллегия находит необоснованными.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Заключаемые банком с гражданами кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428).
Такие договоры не могут содержать условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с положениями действующего законодательства.
Типовая форма кредитного договора, на которую ссылается заявитель, не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения ее прав, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства возникают между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст. 9 ГК Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК Российской Федерации).
Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.
Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истица была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация.
Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности Е. о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях и не дают оснований для вывода о наличии у нее заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении ее права потребителя на получение в соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав как потребителя.
Довод апелляционной жалобы о том, что Е. не была ознакомлена с полной стоимостью кредита, отклоняются судебной коллегией по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 30 Закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ей до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
Данный порядок установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).
Согласно п. 5 Указаний информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).
В силу п. 7 Указаний кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.
Из материалов дела следует, что с информацией о полной стоимости кредита, а именно в размере 23,49% годовых, заемщик была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре. Кроме того, Е. была ознакомлена с графиком погашения кредита.
То есть при заключении кредитного договора банк довел до сведения Е. условия предоставления, использования и возврата кредита, в том числе определил в соответствии с требованиями Банка России полную стоимость кредита в процентах годовых.
В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.
Поскольку факт нарушения прав потребителя не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела суд верно отказал в требованиях о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.
Все доводы заявителя жалобы проверены судебной коллегией и не могут служить основанием для отмены решения суда.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Кстовского городского суда Нижегородской области от 25 июля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Е. - без удовлетворения.
Настоящее определение вступает в законную силу со дня принятия.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 11.10.2016 N 33-12544/2016
Требование: О расторжении кредитного договора, признании недействительными его условий в части, взыскании компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец направил в адрес ответчика претензию о расторжении кредитного договора, поскольку в договоре не указаны полная сумма, подлежащая выплате, проценты займа в рублях, подлежащие выплате. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах, заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 октября 2016 г. N 33-12544/16
Судья Савинова Н.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:
председательствующего судьи Мироновой Н.В.
судей Ионовой А.Н., Климовой О.С.,
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело
по апелляционной жалобе Е.
на решение Кстовского городского суда Нижегородской области от 25 июля 2016 года по делу по иску Е. к АО "АЛЬФА-БАНК" о расторжении кредитного договора, признании пунктов индивидуальных условий договора недействительными, незаконными действия по не информированию о полной стоимости кредита до и после подписания договора, компенсации морального вреда,
Заслушав доклад судьи Климовой О.С.,
установила:
Е. обратилась в суд с иском к АО "АЛЬФА-БАНК" о расторжении кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, признании недействительными пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора недействительным в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий ответчика в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
В обоснование указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Е. и АО "АЛЬФА-БАНК" заключен кредитный договор N на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. По условиям договора кредитор открыл текущий счет в рублях и обязался обслуживать его и предоставить истцу кредит. Заемщик обязалась возвратить кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.
ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин.
В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты займа в рублях, подлежащие выплате.
На момент заключения Договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены Ответчиком в стандартных формах, и он - Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.
Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и займов, заключил с ним Договор, заведомо на невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.
Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ "О защите прав потребителей".
В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка годовых составляет 23,49%, однако полная стоимость кредита составляет 23,49%. Содержание полной суммы подлежащей выплате потребителем в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488 п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ. Таким образом, по мнению истца, согласно закону N 353-ФЗ ответчик обязан информировать заемщика о полной стоимости кредита не только в процентах.
Также просила взыскать в счет в компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей.
В судебное заседание стороны не явились, просили рассмотреть в их отсутствие.
Решением Кстовского городского суда Нижегородской области от 25 июля 2016 года Е. в иске отказано.
В апелляционной жалобе Е. ставится вопрос об отмене решения суда, как вынесенного с нарушением требований закона. В обоснование, заявитель, повторяя свою правовую позицию, изложенную в исковом заявлении, указывает, что заключенный ей кредитный договор является типовым и она как заемщик была лишена возможности влиять на содержание договора. Считает, что до нее как до заемщика не была доведена информация о полной стоимости кредита. Просит принять по делу новое решение, которым удовлетворить ее требования в полном объеме.
На рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции стороны не явились, не представили доказательств уважительности причин своего отсутствия, равно как и ходатайств об отложении судебного заседания, извещались надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания путем направления судебных извещений, кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда - www.oblsudnn.ru.
Истец просила о рассмотрении жалобы в ее отсутствие.
При таких обстоятельствах, в соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК Российской Федерации коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, с учетом ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления, и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований к отмене решения суда.
Разрешая спор, суд первой инстанции верно установил характер правоотношений сторон, применил к ним нормы права, их регулирующие, и пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ ("Заем и кредит"), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
По положениям ч. 1 ст. 809 и ч. 1. ст. 819 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк с Анкетой-Заявлением на получение карты "Мои покупки", в которой просила рассмотреть возможность заключения с ней договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу карты "Мои покупки" на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу карты "Мои покупки", а также установить и согласовать с ним индивидуальные условия кредитования и осуществлять кредитование счета карты "Мои покупки" В случае заключения договора выдачи карты "Мои покупки"; в случае подписания Индивидуальных условий выдачи карты "Мои покупки", истец также просил открыть текущий счет в рублях; оформить и выдать расчетную карту.
Кроме того, истцом было оформлено заявление заемщика, в соответствии с которым он подтвердил, что ознакомлен и согласен с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК", Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу карты "Мои покупки", Тарифами ОАО "АЛЬФА-БАНК".
Как указывает представитель банка в письменном отзыве на иск анкета-заявление, Общие условия, Тарифы, Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК" являются формами документов, разработанных Банком для удобства Клиентов. Последние находятся в свободном информационном доступе и, в случае согласия с ними, Клиент имеет возможность обратиться в Банк с Анкетой-Заявлением (офертой), предложив вышеперечисленные условия (часть условий), что и было сделано Клиентом.
- ДД.ММ.ГГГГ АО "АЛЬФА-БАНК" акцептовал оферту Е., заключив с ней Договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу Карты "Мои покупки" N на следующих условиях: лимит кредитования - <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубль <данные изъяты> копеек; срок кредита - 10 месяцев; процентная ставка по кредиту на оплату Товара - 23,49% годовых; процентная ставка по кредиту на оплату операций по карте - 39, 90 (Тридцать девять целых 90 сотых процента) годовых; полная стоимость кредита (ПСК) - 23,49 (Двадцать три целых 49 сотые) процентов годовых; текущий счет Заемщика - N;
- С Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу карты "Мои покупки", Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК" истец ознакомлен и согласен, о чем истцом проставлена подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу карты "Мои покупки".
Таким образом, в договоре стороны оговорили условия получения займа, сумму и условия возврата задолженности по договору, также до сведения истца была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости займа и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, истец был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, что подтверждается личной подписью истца в индивидуальных условиях потребительского кредита, графике платежей.
Е. не была лишена права ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения.
Истцом не представлены доказательства о неполучении полной информации об условиях получаемого займа, доказательства невозможности самостоятельного получения информации по займу, отсутствует отказ Банка в предоставлении такой информации.
Заключая кредитный договор в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора; при этом подписание договора предполагает предварительное ознакомление с его условиями и согласие с условиями этого договора, гарантирует другой стороне по договору (заимодавцу) его действительность.
Доводы апелляционной жалобы о том, что на момент заключения оспариваемого договора отсутствовала возможность внести изменения в его условия, так как договор является типовым, условия которого заранее были определены в стандартных формах, в связи с чем, был нарушен баланс интересов сторон, судебная коллегия находит необоснованными.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Заключаемые банком с гражданами кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428).
Такие договоры не могут содержать условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с положениями действующего законодательства.
Типовая форма кредитного договора, на которую ссылается заявитель, не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения ее прав, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства возникают между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст. 9 ГК Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК Российской Федерации).
Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.
Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истица была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация.
Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности Е. о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях и не дают оснований для вывода о наличии у нее заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении ее права потребителя на получение в соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав как потребителя.
Довод апелляционной жалобы о том, что Е. не была ознакомлена с полной стоимостью кредита, отклоняются судебной коллегией по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 30 Закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ей до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
Данный порядок установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).
Согласно п. 5 Указаний информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).
В силу п. 7 Указаний кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.
Из материалов дела следует, что с информацией о полной стоимости кредита, а именно в размере 23,49% годовых, заемщик была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре. Кроме того, Е. была ознакомлена с графиком погашения кредита.
То есть при заключении кредитного договора банк довел до сведения Е. условия предоставления, использования и возврата кредита, в том числе определил в соответствии с требованиями Банка России полную стоимость кредита в процентах годовых.
В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.
Поскольку факт нарушения прав потребителя не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела суд верно отказал в требованиях о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.
Все доводы заявителя жалобы проверены судебной коллегией и не могут служить основанием для отмены решения суда.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Кстовского городского суда Нижегородской области от 25 июля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Е. - без удовлетворения.
Настоящее определение вступает в законную силу со дня принятия.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)