Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства по возврату денежных средств.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:
председательствующего судьи Фединой Е.В.,
судей областного суда Имамовой Р.А. Сенякина И.И.,
при секретаре М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу С. на решение Ленинского районного суда г. Оренбурга от 27 апреля 2017 года по гражданскому делу по иску публичного акционерного общества акционерный коммерческий банк "Авангард" к С. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
установила:
ПАО АКБ "Авангард" обратилось в суд с иском, указав, что (дата) между ПАО АКБ "Авангард" и С. заключен договор банковского счета, в соответствии с которым С. был открыт банковский счет N с предоставлением овердрафта на сумму до 100 000 рублей. Соответствующая кредитная карта N Visa Gold pW и ПИН-код были выданы ответчику на руки в день заключения договора, что подтверждается отчетом о получении карты.
С условиями и тарифами, регулирующими условия выпуска и обслуживания кредитной карты, ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует отметка на подписанном ответчиком заявлении о получении личной кредитной банковской карты ПАО АКБ "АВАНГАРД".
В период с (дата) по (дата) ответчик пользовался возможностью получения кредита по карточному счету.
В нарушение условий кредитного договора, ответчик допустил несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца (дата), (дата), (дата), что подтверждается перечнем операций по счету N.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по договору банковского счета N в размере 118 918,17 рублей, в том числе задолженность по кредиту - 89 523,11 рубля, проценты за пользование кредитом - 14 395,01 рублей, штраф за невнесение минимального платежа - 15 005 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 578,36 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей.
В суд первой инстанции представители истца ПАО АКБ "Авангард", ответчик С. не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.
Решением Ленинского районного суда г. Оренбурга от 27 апреля 2017 года исковые требования ПАО АКБ "Авангард" удовлетворены. Суд взыскал с С. в пользу ПАО АКБ "Авангард" задолженность по договору банковского счета N в размере 118 918 рублей 17 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 578 рублей 36 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере 1 000 рублей, а всего 123 496 рублей 53 копейки.
В апелляционной жалобе С. выражает несогласие с принятым решением, ссылаясь на его незаконность, необоснованность. Ответчик указывает, что между ней и банком было заключено дополнительное соглашение от (дата) по которому она обязалась выплачивать задолженность по кредиту ежемесячными платежами не менее 3000 рублей. Поскольку данное соглашение ею нарушено не было, полагает, что оснований для обращения в суд с иском у ответчика не имелось. Просит решение суда отменить, в удовлетворении исковых требований ПАО АКБ "Авангард" отказать.
В суде апелляционной инстанции представитель ответчика - К., действующая на основании доверенности от (дата), доводы апелляционной жалобы поддержала, просила удовлетворить.
Представитель АО АКБ "Авангард" - Л., действующий на основании доверенности от (дата), просил в удовлетворении апелляционной жалобы отказать.
Ответчик С., надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд апелляционной инстанции не явилась, об отложении судебного заседания не ходатайствовала.
С учетом изложенного, судебная коллегия определила рассмотреть дело в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие неявившегося ответчика.
Заслушав доклад судьи Имамовой Р.А., изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность постановленного по делу судебного решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из толкования положений ст. 845, 850 Гражданского кодекса РФ овердрафт - это договор о кредитовании банковского счета. Овердрафт предусматривает особый порядок предоставления кредита в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения специальных переговоров. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса РФ применяются правила о займе и кредите (гл. 42 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре законом и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ договор займа (кредитный договор) считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. На основании ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из материалов дела следует и судом установлено, что (дата) между ПАО АКБ "Авангард" и С. заключен договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием банком владельца счета. В соответствии с указанным договором С. был открыт банковский счет N с предоставлением овердрафта на сумму до 100 000 рублей. Кредитная карта N Visa Gold pW и ПИН-код были выданы ответчику на руки в день заключения договора, что подтверждается отчетом о получении карты.
Порядок выдачи и обслуживания банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ "АВАНГАРД" и Тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ПАО АКБ "АВАНГАРД", являющихся неотъемлемой частью Условий.
С Условиями и Тарифами ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует отметка на подписанном ответчиком заявлении о получении личной кредитной банковской карты ПАО АКБ "АВАНГАРД".
Согласно Условиям выпуска кредитной банковской карты ПАО АКБ "Авангард" (п. 5.2.1., 6.4, 6.8) погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные договором с учетом особенностей, определенных настоящим пунктом условий; минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы) - ***% суммы задолженности по всем овердрафтом, 100% суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов; в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей клиент обязан осуществить досрочный возврат банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользованием кредитом, комиссий и штрафов; за пользование кредитом клиент обязан уплачивать банку проценты по овердрафтам в соответствии с действующими тарифами.
В соответствии с п. 10 тарифов минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы) - ***% суммы задолженности по всем овердрафтом, 100% суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов.
В силу п. 9 тарифов ставка для начисления процентов по овердрафтам в зависимости от срока непрерывной задолженности составляет от ***% до ***% годовых для картсчетов в рублях (***% для 1 - 3-го месяца непрерывной задолженности, ***% для 4-го месяца непрерывной задолженности, ***% для 5-го месяца непрерывной задолженности, ***% для 6-го месяца непрерывной задолженности.
В соответствии с п. 6.6 условий и п. 11 тарифов за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан выплачивать банку штраф в размере ***% от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж.
Представленным перечнем операций по счету N за период с (дата) г. по (дата) подтверждается, что ответчик пользовался предоставленным ему кредитом, получал наличные денежные средства, оплачивал товары и услуги. Из Перечня операций по счету следует, что ответчик трижды допустил нарушение срока внесения минимального платежа: минимальный платеж не был внесен до конца (дата), (дата), (дата).
Установив наличие задолженности у ответчика перед банком, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований и взыскании с С. суммы в размере 118 918, 17 рублей.
Между тем, судом первой инстанции не учтено следующее.
В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Согласно п. 8.2 Условий выпуска кредитной банковской карты ОАО АКБ "Авангард" изменения и дополнения в договор могут быть внесены любым способом, соответствующим законодательству и договору, в том числе путем подписания дополнительных соглашений (дополнений к договору).
(дата) между ПАО АКБ "Авангард" и С. было заключено дополнительное соглашение к договору о предоставлении кредитных карт N, согласно пункта 1 которого держатель карты, добровольно, без возбуждения исполнительного производства, выплачивает банку задолженность по кредиту, образовавшуюся в связи с ненадлежащим исполнением условий договора, в размере 109 952 рубля 72 копейки, ежемесячными платежами 3000 рублей, до полного погашения задолженности, не позднее 30 числа календарного месяца.
Указанное дополнительное соглашение вступило в силу с момента зачисления денежных средств в размере 3 000 рублей на расчетный счет в банке ((дата)) и никем не оспорено.
Согласно п. 2 дополнительного соглашения - соглашение теряет свою силу и выставляется полная сумма задолженности за весь срок пользования кредитными средствами до погашения долга в случае нарушения держателем карты пункта 1 дополнительного соглашения.
Из представленного перечня операций по счету N за период с (дата) по (дата) следует, что С. с момента заключения дополнительного соглашения ежемесячно вносила на карту сумму в размере 3000 рублей не позднее 30 числа календарного месяца: (дата), (дата), (дата), (дата), (дата), (дата); (дата), (дата).
Учитывая, что условия договора о предоставлении кредитных карт N были изменены по согласию сторон путем составления письменного дополнительного соглашения, и принятые на себя на основании дополнительного соглашения обязательства ответчик С. исполняла надлежаще, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения исковых требований ПАО АКБ "Авангард".
Доводы представителя истца о том, что дополнительное соглашение было заключено в рамках исполнительного производства, возбужденного на основании судебного приказа о взыскании с С. суммы задолженности, судебная коллегия находит безосновательными, поскольку дополнительное соглашение заключено (дата), тогда как судебный приказ вынесен (дата) и отменен (дата). Доказательств наличия иных исполнительных производств в отношении должника С. суду не представлено.
Поскольку постановленное судом первой инстанции решение не может быть признано законным и обоснованным, оно подлежит отмене, ввиду неправильного определения судом обстоятельств, имеющих значение для дела (п. 1 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ).
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Оренбурга от 27 апреля 2017 года отменить, в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества акционерный коммерческий банк "Авангард" к С. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору - отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 17.08.2017 ПО ДЕЛУ N 33-5182/2017
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства по возврату денежных средств.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ОРЕНБУРГСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 августа 2017 г. по делу N 33-5182/2017
Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:
председательствующего судьи Фединой Е.В.,
судей областного суда Имамовой Р.А. Сенякина И.И.,
при секретаре М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу С. на решение Ленинского районного суда г. Оренбурга от 27 апреля 2017 года по гражданскому делу по иску публичного акционерного общества акционерный коммерческий банк "Авангард" к С. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
установила:
ПАО АКБ "Авангард" обратилось в суд с иском, указав, что (дата) между ПАО АКБ "Авангард" и С. заключен договор банковского счета, в соответствии с которым С. был открыт банковский счет N с предоставлением овердрафта на сумму до 100 000 рублей. Соответствующая кредитная карта N Visa Gold pW и ПИН-код были выданы ответчику на руки в день заключения договора, что подтверждается отчетом о получении карты.
С условиями и тарифами, регулирующими условия выпуска и обслуживания кредитной карты, ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует отметка на подписанном ответчиком заявлении о получении личной кредитной банковской карты ПАО АКБ "АВАНГАРД".
В период с (дата) по (дата) ответчик пользовался возможностью получения кредита по карточному счету.
В нарушение условий кредитного договора, ответчик допустил несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца (дата), (дата), (дата), что подтверждается перечнем операций по счету N.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по договору банковского счета N в размере 118 918,17 рублей, в том числе задолженность по кредиту - 89 523,11 рубля, проценты за пользование кредитом - 14 395,01 рублей, штраф за невнесение минимального платежа - 15 005 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 578,36 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей.
В суд первой инстанции представители истца ПАО АКБ "Авангард", ответчик С. не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.
Решением Ленинского районного суда г. Оренбурга от 27 апреля 2017 года исковые требования ПАО АКБ "Авангард" удовлетворены. Суд взыскал с С. в пользу ПАО АКБ "Авангард" задолженность по договору банковского счета N в размере 118 918 рублей 17 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 578 рублей 36 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере 1 000 рублей, а всего 123 496 рублей 53 копейки.
В апелляционной жалобе С. выражает несогласие с принятым решением, ссылаясь на его незаконность, необоснованность. Ответчик указывает, что между ней и банком было заключено дополнительное соглашение от (дата) по которому она обязалась выплачивать задолженность по кредиту ежемесячными платежами не менее 3000 рублей. Поскольку данное соглашение ею нарушено не было, полагает, что оснований для обращения в суд с иском у ответчика не имелось. Просит решение суда отменить, в удовлетворении исковых требований ПАО АКБ "Авангард" отказать.
В суде апелляционной инстанции представитель ответчика - К., действующая на основании доверенности от (дата), доводы апелляционной жалобы поддержала, просила удовлетворить.
Представитель АО АКБ "Авангард" - Л., действующий на основании доверенности от (дата), просил в удовлетворении апелляционной жалобы отказать.
Ответчик С., надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд апелляционной инстанции не явилась, об отложении судебного заседания не ходатайствовала.
С учетом изложенного, судебная коллегия определила рассмотреть дело в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие неявившегося ответчика.
Заслушав доклад судьи Имамовой Р.А., изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность постановленного по делу судебного решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из толкования положений ст. 845, 850 Гражданского кодекса РФ овердрафт - это договор о кредитовании банковского счета. Овердрафт предусматривает особый порядок предоставления кредита в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения специальных переговоров. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса РФ применяются правила о займе и кредите (гл. 42 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре законом и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ договор займа (кредитный договор) считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. На основании ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из материалов дела следует и судом установлено, что (дата) между ПАО АКБ "Авангард" и С. заключен договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием банком владельца счета. В соответствии с указанным договором С. был открыт банковский счет N с предоставлением овердрафта на сумму до 100 000 рублей. Кредитная карта N Visa Gold pW и ПИН-код были выданы ответчику на руки в день заключения договора, что подтверждается отчетом о получении карты.
Порядок выдачи и обслуживания банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ "АВАНГАРД" и Тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ПАО АКБ "АВАНГАРД", являющихся неотъемлемой частью Условий.
С Условиями и Тарифами ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует отметка на подписанном ответчиком заявлении о получении личной кредитной банковской карты ПАО АКБ "АВАНГАРД".
Согласно Условиям выпуска кредитной банковской карты ПАО АКБ "Авангард" (п. 5.2.1., 6.4, 6.8) погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные договором с учетом особенностей, определенных настоящим пунктом условий; минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы) - ***% суммы задолженности по всем овердрафтом, 100% суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов; в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей клиент обязан осуществить досрочный возврат банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользованием кредитом, комиссий и штрафов; за пользование кредитом клиент обязан уплачивать банку проценты по овердрафтам в соответствии с действующими тарифами.
В соответствии с п. 10 тарифов минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы) - ***% суммы задолженности по всем овердрафтом, 100% суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов.
В силу п. 9 тарифов ставка для начисления процентов по овердрафтам в зависимости от срока непрерывной задолженности составляет от ***% до ***% годовых для картсчетов в рублях (***% для 1 - 3-го месяца непрерывной задолженности, ***% для 4-го месяца непрерывной задолженности, ***% для 5-го месяца непрерывной задолженности, ***% для 6-го месяца непрерывной задолженности.
В соответствии с п. 6.6 условий и п. 11 тарифов за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан выплачивать банку штраф в размере ***% от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж.
Представленным перечнем операций по счету N за период с (дата) г. по (дата) подтверждается, что ответчик пользовался предоставленным ему кредитом, получал наличные денежные средства, оплачивал товары и услуги. Из Перечня операций по счету следует, что ответчик трижды допустил нарушение срока внесения минимального платежа: минимальный платеж не был внесен до конца (дата), (дата), (дата).
Установив наличие задолженности у ответчика перед банком, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований и взыскании с С. суммы в размере 118 918, 17 рублей.
Между тем, судом первой инстанции не учтено следующее.
В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Согласно п. 8.2 Условий выпуска кредитной банковской карты ОАО АКБ "Авангард" изменения и дополнения в договор могут быть внесены любым способом, соответствующим законодательству и договору, в том числе путем подписания дополнительных соглашений (дополнений к договору).
(дата) между ПАО АКБ "Авангард" и С. было заключено дополнительное соглашение к договору о предоставлении кредитных карт N, согласно пункта 1 которого держатель карты, добровольно, без возбуждения исполнительного производства, выплачивает банку задолженность по кредиту, образовавшуюся в связи с ненадлежащим исполнением условий договора, в размере 109 952 рубля 72 копейки, ежемесячными платежами 3000 рублей, до полного погашения задолженности, не позднее 30 числа календарного месяца.
Указанное дополнительное соглашение вступило в силу с момента зачисления денежных средств в размере 3 000 рублей на расчетный счет в банке ((дата)) и никем не оспорено.
Согласно п. 2 дополнительного соглашения - соглашение теряет свою силу и выставляется полная сумма задолженности за весь срок пользования кредитными средствами до погашения долга в случае нарушения держателем карты пункта 1 дополнительного соглашения.
Из представленного перечня операций по счету N за период с (дата) по (дата) следует, что С. с момента заключения дополнительного соглашения ежемесячно вносила на карту сумму в размере 3000 рублей не позднее 30 числа календарного месяца: (дата), (дата), (дата), (дата), (дата), (дата); (дата), (дата).
Учитывая, что условия договора о предоставлении кредитных карт N были изменены по согласию сторон путем составления письменного дополнительного соглашения, и принятые на себя на основании дополнительного соглашения обязательства ответчик С. исполняла надлежаще, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения исковых требований ПАО АКБ "Авангард".
Доводы представителя истца о том, что дополнительное соглашение было заключено в рамках исполнительного производства, возбужденного на основании судебного приказа о взыскании с С. суммы задолженности, судебная коллегия находит безосновательными, поскольку дополнительное соглашение заключено (дата), тогда как судебный приказ вынесен (дата) и отменен (дата). Доказательств наличия иных исполнительных производств в отношении должника С. суду не представлено.
Поскольку постановленное судом первой инстанции решение не может быть признано законным и обоснованным, оно подлежит отмене, ввиду неправильного определения судом обстоятельств, имеющих значение для дела (п. 1 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ).
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Оренбурга от 27 апреля 2017 года отменить, в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества акционерный коммерческий банк "Авангард" к С. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору - отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)