Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, при выдаче кредита ответчиком были нарушены требования Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1, согласно которым информация о кредите в обязательном порядке должна содержать цену в рублях.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья суда первой инстанции: Данилина Е.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
председательствующего Чубаровой Н.В.,
судей Анашкина А.А., Карпушкиной Е.И.,
при секретаре Л.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А.,
дело по апелляционной жалобе представителя Г. по доверенности С.,
на решение Бутырского районного суда г. Москвы от 24 ноября 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Г. к Коммерческому банку "Москоммерцбанк" (общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании денежных средств отказать.
установила:
Г. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку "Москоммерцбанк" (общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании денежных средств, мотивируя свои требования тем, что 19 февраля 2007 года между ней и КБ "Москоммерцбанк" (ОАО) был заключен кредитный договор N *, по условиям которого истцу были предоставлены денежные средства в размере * долларов США на срок 242 месяцев, с процентной ставкой 12% годовых, для капитального ремонта квартиры, расположенной по адресу: *, и списанием долга аннуитетными платежами в размере * долларов США ежемесячно. По данным ЦБ РФ на день заключения кредитного договора курс доллара по отношению к рублю составлял * доллар США за * рублей. В связи с существенным изменением курса на валютном рынке в сторону увеличения и отсутствием дополнительного дохода, у истца возникли финансовые сложности по исполнению взятых на себя обязательств. Заявитель неоднократно обращалась в банк с просьбами о реструктуризации счета, внесении изменений в кредитный договор, в том числе, в части изменения периода возврата долга, а также размера ежемесячных платежей и переходе на валюту РФ, однако компромиссных решений банк не принял. По мнению истца, при выдаче кредита ответчиком были нарушены требования Закона РФ от 07.02.92 N 2300-1 "О защите прав потребителей", в частности, изложенные в абз. 4 п. 2 ст. 10, согласно которым информация о кредите в обязательном порядке должна содержать цену в рублях, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы, вместе с тем в оспариваемой истцом части кредитного договора отсутствуют данные сведения, исчисленные в рублях. Кредитный договор изначально был направлен на ущемление прав потребителя, поскольку в его условиях отсутствовала конкретизация относительно возможных минимумов и максимумов варьирования курса доллара США на период погашения долга. В настоящее время курс доллара США по отношению к рублю составил 1 доллар США за * рубля, что является существенным изменением обстоятельств, из которых истец исходила при заключении договора, поскольку не могла предвидеть рост ежемесячного платежа почти в три раза, превышающего ее ежемесячный доход. На основании изложенного, Г., просила суд изложить п. 1.1. кредитного договора N * от 19.02.2007 в следующей редакции: кредитор предоставляет заемщику кредит в размере * долларов США или * рублей (по курсу ЦБ РФ на дату заключения договора) сроком на 242 месяца, считая с даты предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим договором. Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком составляет * рублей * копеек; изложить п. 3.6.4 кредитного договора N * от 19.02.2007 после слов "...окончательного возврата кредита" в следующей редакции: размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, на дату подписания настоящего договора, составляет * доллар США" на "размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, на дату подписания настоящего договора, составляет * доллар США или * рублей в месяц"; на основании внесенных изменений в кредитный договор ответчику подготовить для истца новый график платежей в рублях; возложить на ответчика обязанность произвести с 05.06.2009 по день вынесения решения по делу новый расчет денежных средств, уплаченных истцом, в счет исполнения обязательств по кредитному договору с учетом новой редакции п. 1.1 и 3.6.4 договора и вернуть сумму переплаты путем ее зачета в счет погашения кредита, а также взыскать с КБ "Москоммерцбанк" (ООО) штраф за нарушение прав потребителей.
Истец, ее представитель Ю. в судебное заседание явились, заявленные требования поддержали.
Представитель ответчика А. в судебное заседание явилась, заявленные требования не признала.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель Г. по доверенности С. по доводам апелляционной жалобы, указывая, что в силу положений п. 1, 2 ст. 317 ГК РФ, денежные обязательства должны быть выражены в рублях, однако, условия пунктов 1.1, 3.6.4, 3.7.4, 5.2, 5.3, 5.5 оспариваемого договора не содержат валютной оговорки.
Истец Г. и ее представитель по доверенности С. в судебное заседание явились, доводы жалобы поддержали.
Представитель ответчика ООО КБ "Москоммерцбанк" в заседание судебное коллегии не явились, извещались о времени и месте судебного заседания.
Судебная коллегия, выслушав Г. и ее представителя по доверенности С., проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, находит решение законным и обоснованным, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.92 N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Абзац 4 пункта 2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 317 ГК РФ в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.
В силу п. 3 ст. 317 ГК РФ использование иностранной валюты, а также платежных документов при осуществлении расчетов на территории РФ по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.
Согласно абз. 1 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.90 N 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора, (абз. 2 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности").
По смыслу абз. 7 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Абзацем 8 статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
В силу абзаца 12 статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
Согласно п. 1 ч. 1 и п. п. 1, 3 ч. 3 ст. 9 Федерального закона от 10.12.2003 N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам.
Кредитная организация (уполномоченный банк) является тем субъектом, законодательство РФ, в отношении которого не ограничивает совершение определенных видов операций с иностранной валютой.
Как следует из письменных материалов дела, 19 февраля 2007 года между Г. и КБ "Москоммерцбанк" (ОАО) был заключен кредитный договор N *, по условиям которого истцу были предоставлены денежные средства в размере * долларов США на срок 242 месяцев, с процентной ставкой 12% годовых, для капитального ремонта квартиры, расположенной по адресу: *.
В соответствии с п. 1.4.1 Договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека квартиры, расположенной по адресу: *.
В соответствии с п. 2.1 Договора кредит представляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет в долларах США, открытый заемщиком до подписания настоящего договора у кредитора, в течение трех рабочих дней со дня выполнения всех условий, предусмотренных настоящим договором.
19 февраля 2007 года во исполнение условий кредитного договора между сторонами по настоящему делу был заключен договор ипотеки N * зарегистрированный в установленном законом порядке.
05 июня 2009 года определением Пресненского районного суда города Москвы было утверждено заключенное между КБ "Москоммерцбанк" (ОАО) и Г. мировое соглашение, однако в связи с неисполнением последней его условий, банк был вынужден получить исполнительный лист для его принудительного исполнения.
08 июля 2015 года истец обратилась в КБ "Москоммерцбанк" (ОАО) с заявлением о предоставлении информации о возможности смены валюты, в ответ на что, 17 июля 2015 года ей было разъяснено, что банк не предоставляет услуги по изменению валюты кредита, в связи с чем в удовлетворении просьбы истца было отказано.
Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения вышеуказанных правовых норм, и учитывая, что при заключении кредитного договора истица была ознакомлена с условиями предоставления кредита, с полной стоимостью кредита, графиком погашения, экземпляр кредитного договора истцом получен, что подтверждается подписью истца, пришел к обоснованным выводам об отказе в удовлетворении исковых требований.
Судебная коллегия в полной мере соглашается с выводами суда первой инстанции. Данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы о том, что в силу положений п. 1, 2 ст. 317 ГК РФ, денежные обязательства должны быть выражены в рублях, однако, условия пунктов 1.1, 3.6.4, 3.7.4, 5.2, 5.3, 5.5 оспариваемого договора не содержат валютной оговорки, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 807 ГК РФ иностранная валюта может быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил, предусмотренных ст. ст. 140, 141 и 317 ГК РФ, в соответствии с которыми использование иностранной валюты на территории Российской Федерации допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом, или в установленном им порядке.
Согласно пп. 1 п. 3 ст. 9 ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле", без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами (к которым в силу подпункта "а" п. 6 ч. 1 ст. 1 указанного Федерального закона относится истец) и уполномоченными банками (к которым в силу пункта 8 ч. 1 ст. 1 указанного Федерального закона относится банк), связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам.
Поскольку законодательством не исключается возможность нахождения в собственности граждан иностранной валюты, а собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом (ст. ст. 141, 209, 213 ГК РФ), производство расчетов между сторонами по сделке непосредственно в иностранной валюте, не свидетельствует о нарушение законодательства.
Кроме того, судебная коллегия отмечает, что истец была ознакомлена с условиями договора еще до его заключения, ею была получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах: порядке погашения кредита, размере ежемесячных платежей, полной стоимости кредита и график платежей, что подтверждается ее подписью в договоре.
Кроме того, истец подписала договор на указанных в нем условиях, принимала меры к его исполнению, и не оспаривала ранее его условия до изменения и роста курса доллара к рублю.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Бутырского районного суда г. Москвы от 24 ноября 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Г. по доверенности С. - оставить без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 25.02.2016 ПО ДЕЛУ N 33-6207/2016
Требование: О признании недействительными условий кредитного договора и взыскании денежных средств.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, при выдаче кредита ответчиком были нарушены требования Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1, согласно которым информация о кредите в обязательном порядке должна содержать цену в рублях.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 февраля 2016 г. по делу N 33-6207/16
Судья суда первой инстанции: Данилина Е.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
председательствующего Чубаровой Н.В.,
судей Анашкина А.А., Карпушкиной Е.И.,
при секретаре Л.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А.,
дело по апелляционной жалобе представителя Г. по доверенности С.,
на решение Бутырского районного суда г. Москвы от 24 ноября 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Г. к Коммерческому банку "Москоммерцбанк" (общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании денежных средств отказать.
установила:
Г. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку "Москоммерцбанк" (общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании денежных средств, мотивируя свои требования тем, что 19 февраля 2007 года между ней и КБ "Москоммерцбанк" (ОАО) был заключен кредитный договор N *, по условиям которого истцу были предоставлены денежные средства в размере * долларов США на срок 242 месяцев, с процентной ставкой 12% годовых, для капитального ремонта квартиры, расположенной по адресу: *, и списанием долга аннуитетными платежами в размере * долларов США ежемесячно. По данным ЦБ РФ на день заключения кредитного договора курс доллара по отношению к рублю составлял * доллар США за * рублей. В связи с существенным изменением курса на валютном рынке в сторону увеличения и отсутствием дополнительного дохода, у истца возникли финансовые сложности по исполнению взятых на себя обязательств. Заявитель неоднократно обращалась в банк с просьбами о реструктуризации счета, внесении изменений в кредитный договор, в том числе, в части изменения периода возврата долга, а также размера ежемесячных платежей и переходе на валюту РФ, однако компромиссных решений банк не принял. По мнению истца, при выдаче кредита ответчиком были нарушены требования Закона РФ от 07.02.92 N 2300-1 "О защите прав потребителей", в частности, изложенные в абз. 4 п. 2 ст. 10, согласно которым информация о кредите в обязательном порядке должна содержать цену в рублях, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы, вместе с тем в оспариваемой истцом части кредитного договора отсутствуют данные сведения, исчисленные в рублях. Кредитный договор изначально был направлен на ущемление прав потребителя, поскольку в его условиях отсутствовала конкретизация относительно возможных минимумов и максимумов варьирования курса доллара США на период погашения долга. В настоящее время курс доллара США по отношению к рублю составил 1 доллар США за * рубля, что является существенным изменением обстоятельств, из которых истец исходила при заключении договора, поскольку не могла предвидеть рост ежемесячного платежа почти в три раза, превышающего ее ежемесячный доход. На основании изложенного, Г., просила суд изложить п. 1.1. кредитного договора N * от 19.02.2007 в следующей редакции: кредитор предоставляет заемщику кредит в размере * долларов США или * рублей (по курсу ЦБ РФ на дату заключения договора) сроком на 242 месяца, считая с даты предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим договором. Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком составляет * рублей * копеек; изложить п. 3.6.4 кредитного договора N * от 19.02.2007 после слов "...окончательного возврата кредита" в следующей редакции: размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, на дату подписания настоящего договора, составляет * доллар США" на "размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, на дату подписания настоящего договора, составляет * доллар США или * рублей в месяц"; на основании внесенных изменений в кредитный договор ответчику подготовить для истца новый график платежей в рублях; возложить на ответчика обязанность произвести с 05.06.2009 по день вынесения решения по делу новый расчет денежных средств, уплаченных истцом, в счет исполнения обязательств по кредитному договору с учетом новой редакции п. 1.1 и 3.6.4 договора и вернуть сумму переплаты путем ее зачета в счет погашения кредита, а также взыскать с КБ "Москоммерцбанк" (ООО) штраф за нарушение прав потребителей.
Истец, ее представитель Ю. в судебное заседание явились, заявленные требования поддержали.
Представитель ответчика А. в судебное заседание явилась, заявленные требования не признала.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель Г. по доверенности С. по доводам апелляционной жалобы, указывая, что в силу положений п. 1, 2 ст. 317 ГК РФ, денежные обязательства должны быть выражены в рублях, однако, условия пунктов 1.1, 3.6.4, 3.7.4, 5.2, 5.3, 5.5 оспариваемого договора не содержат валютной оговорки.
Истец Г. и ее представитель по доверенности С. в судебное заседание явились, доводы жалобы поддержали.
Представитель ответчика ООО КБ "Москоммерцбанк" в заседание судебное коллегии не явились, извещались о времени и месте судебного заседания.
Судебная коллегия, выслушав Г. и ее представителя по доверенности С., проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, находит решение законным и обоснованным, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.92 N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Абзац 4 пункта 2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 317 ГК РФ в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.
В силу п. 3 ст. 317 ГК РФ использование иностранной валюты, а также платежных документов при осуществлении расчетов на территории РФ по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.
Согласно абз. 1 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.90 N 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора, (абз. 2 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности").
По смыслу абз. 7 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Абзацем 8 статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
В силу абзаца 12 статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
Согласно п. 1 ч. 1 и п. п. 1, 3 ч. 3 ст. 9 Федерального закона от 10.12.2003 N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам.
Кредитная организация (уполномоченный банк) является тем субъектом, законодательство РФ, в отношении которого не ограничивает совершение определенных видов операций с иностранной валютой.
Как следует из письменных материалов дела, 19 февраля 2007 года между Г. и КБ "Москоммерцбанк" (ОАО) был заключен кредитный договор N *, по условиям которого истцу были предоставлены денежные средства в размере * долларов США на срок 242 месяцев, с процентной ставкой 12% годовых, для капитального ремонта квартиры, расположенной по адресу: *.
В соответствии с п. 1.4.1 Договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека квартиры, расположенной по адресу: *.
В соответствии с п. 2.1 Договора кредит представляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет в долларах США, открытый заемщиком до подписания настоящего договора у кредитора, в течение трех рабочих дней со дня выполнения всех условий, предусмотренных настоящим договором.
19 февраля 2007 года во исполнение условий кредитного договора между сторонами по настоящему делу был заключен договор ипотеки N * зарегистрированный в установленном законом порядке.
05 июня 2009 года определением Пресненского районного суда города Москвы было утверждено заключенное между КБ "Москоммерцбанк" (ОАО) и Г. мировое соглашение, однако в связи с неисполнением последней его условий, банк был вынужден получить исполнительный лист для его принудительного исполнения.
08 июля 2015 года истец обратилась в КБ "Москоммерцбанк" (ОАО) с заявлением о предоставлении информации о возможности смены валюты, в ответ на что, 17 июля 2015 года ей было разъяснено, что банк не предоставляет услуги по изменению валюты кредита, в связи с чем в удовлетворении просьбы истца было отказано.
Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения вышеуказанных правовых норм, и учитывая, что при заключении кредитного договора истица была ознакомлена с условиями предоставления кредита, с полной стоимостью кредита, графиком погашения, экземпляр кредитного договора истцом получен, что подтверждается подписью истца, пришел к обоснованным выводам об отказе в удовлетворении исковых требований.
Судебная коллегия в полной мере соглашается с выводами суда первой инстанции. Данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы о том, что в силу положений п. 1, 2 ст. 317 ГК РФ, денежные обязательства должны быть выражены в рублях, однако, условия пунктов 1.1, 3.6.4, 3.7.4, 5.2, 5.3, 5.5 оспариваемого договора не содержат валютной оговорки, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 807 ГК РФ иностранная валюта может быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил, предусмотренных ст. ст. 140, 141 и 317 ГК РФ, в соответствии с которыми использование иностранной валюты на территории Российской Федерации допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом, или в установленном им порядке.
Согласно пп. 1 п. 3 ст. 9 ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле", без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами (к которым в силу подпункта "а" п. 6 ч. 1 ст. 1 указанного Федерального закона относится истец) и уполномоченными банками (к которым в силу пункта 8 ч. 1 ст. 1 указанного Федерального закона относится банк), связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам.
Поскольку законодательством не исключается возможность нахождения в собственности граждан иностранной валюты, а собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом (ст. ст. 141, 209, 213 ГК РФ), производство расчетов между сторонами по сделке непосредственно в иностранной валюте, не свидетельствует о нарушение законодательства.
Кроме того, судебная коллегия отмечает, что истец была ознакомлена с условиями договора еще до его заключения, ею была получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах: порядке погашения кредита, размере ежемесячных платежей, полной стоимости кредита и график платежей, что подтверждается ее подписью в договоре.
Кроме того, истец подписала договор на указанных в нем условиях, принимала меры к его исполнению, и не оспаривала ранее его условия до изменения и роста курса доллара к рублю.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Бутырского районного суда г. Москвы от 24 ноября 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Г. по доверенности С. - оставить без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)