Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что ответчиком в добровольном порядке не были исполнены требования истца о закрытии счета, открытого в рамках кредитного договора.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Кудрякова Ю.С.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:
председательствующего Рыковой Г.М.,
судей Кумачевой И.А., Гусевой Е.В.,
при секретаре Ш.,
рассмотрев в судебном заседании 10 февраля 2016 года апелляционную жалобу ОАО "Московский кредитный банк" на решение Щелковского городского суда Московской области от 10 августа 2015 года по делу по иску М. к ОАО "Московский кредитный банк" о расторжении договора банковского счета, обязании закрыть банковский счет, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов,
заслушав доклад судьи Рыковой Г.М.,
объяснения представителя ОАО "Московский кредитный банк" - Г.,
установила:
М. обратилась в суд с иском к ОАО "Московский кредитный банк" о расторжении договора банковского счета, обязании закрыть банковский счет, компенсации морального вреда, взыскание расходов на услуги представителя и штрафа за нарушение прав потребителя.
Исковые требования мотивированы тем, что ответчиком в добровольном порядке не были исполнены требования истца о закрытии счета, открытого в рамках кредитного договора N 429173/14.
В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
Решением Щелковского городского суда Московской области от 10 августа 2015 года исковые требования удовлетворены в полном объеме.
Не соглашаясь с решением суда первой инстанции, ОАО "Московский кредитный банк" обжалует его в апелляционном порядке и просит отменить, отказав в удовлетворении иска, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.
Заслушав пояснения явившихся лиц, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.
Из материалов дела усматривается, что 27.04.2014 между М. и ОАО "Московский кредитный банк" заключен кредитный договор N <данные изъяты> о предоставлении кредита в размере 1784328,45 руб. на срок до 07.04.2024 под 20% годовых.
В рамках действия данного кредитного договора на имя М. в банке открыт картсчет N <данные изъяты>, на который были переведены денежные средства в размере 1784328,45 руб.
Удовлетворяя исковые требования о расторжении договора банковского счета и его закрытии, суд первой инстанции руководствовался положениями п. 1 ст. 859 ГК РФ, предусматривающей обязанность банка закрыть банковский счет по требованию клиента, и исходил из возможности одностороннего расторжения договора банковского счета, включающего элементы кредитного договора.
С данным выводом суда судебная коллегия согласиться не может.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или правовыми актами. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.
При этом в абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ.
Пункт 2 ст. 434 ГК РФ прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке предусмотренным п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной форме.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Полученная сумма займа возвращается заемщиком в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Заключенный между М. и ОАО "Московский кредитный банк" договор, в рамках которого осуществляется обслуживание банковского счета, является смешанным, условия договора в отношении открытия и обслуживания счета сопряжены с наличием у истца кредитных обязательств, что исключает возможность применения к возникшим правоотношениям положений ст. 859 ГК РФ, исходя из правовой природы договора.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ истец не представил достаточных доказательств в подтверждение оснований, предусмотренных гражданским законодательством для признания указанного договора недействительным в части условий по открытию и обслуживанию счета, предназначенного для исполнения истцом кредитных обязательств.
Подписание заявления на заключение договора, тарифного плана и графика погашения задолженности истцом не оспаривалось.
Со стороны банка условия договора выполнены в полном объеме, истцу открыт банковский счет и осуществлено кредитование, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Судебная коллегия отмечает, что истец в ходе судебного разбирательства не оспаривала факт использования денежных средств, предоставленных в порядке кредитования, а также факт наличия задолженности по возврату предоставленной в порядке кредитования суммы.
Согласно условиям договора, которые были согласованы сторонами, и с которыми истица согласилась, погашение задолженности должно осуществляться клиентом путем внесения денежных средств на счет, открытый на его имя в рамках договора.
Таким образом, из существа обязательства и соглашения сторон следует, что счет используется М. не только для размещения собственных денежных средств, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет.
Согласно п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:
- путем списания с банковского счета клиента денежных средств - заемщика по его платежному поручению;
- путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);
- путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
После внесения клиентом денежных средств в пользу банка любым из вышеперечисленных способов, суммы платежей должны быть зачислены на банковский счет клиента для оперативного корректного учета суммы платежа в соответствии с его назначением, и лишь затем денежные средства распределяются на внутрибанковские корреспондирующие счета, в соответствии с требованиями Инструкции ЦБ РФ N 385-П "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", для чего законодателем разработан план счетов.
Таким образом, в любом случае денежные средства, прежде всего, должны зачисляться на банковский счет заемщика, открытый на его имя в банке кредитора в рамках договора, по которому заемщик соответственно несет обязательства.
Согласно Письму ЦБ РФ от 15.01.2009 г. 18.1-2-5/33 "О погашении ссудной задолженности" в Положении N 54-П, определяющем порядок совершения операций, операции по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через счета клиентов. Проведение указанных операций, минуя банковские счета клиентов, Положением N 54-П не предусмотрено.
Таким образом, действия клиента по погашению суммы долга в рамках договора неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями ст. 846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.
На основании изложенного, в данном случае нормы, предусмотренные ст. 859 ГК РФ, на которые ссылается истец, как на правовое основание иска, не применимы, поскольку заключенный между сторонами договор не является договором банковского счета, при заключении которого клиент размещает и пользуется только собственными денежными средствами.
Наличия оснований, установленных ст. 450 ГК РФ, для изменения договора со стороны истца не доказано.
Доводы искового заявления о том, что погашение задолженности может осуществляться через ссудные счета, несостоятельны, поскольку согласно Положения ЦБ РФ от 26.03.2007 г. N 302-П "О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" и Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам)" ссудные счета, являются счетами внутреннего учета, предназначенными исключительно для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по договорам, но не для расчетных операций клиента. Проведение операций клиентов как расходных, так и приходных по таким счетам невозможно.
Судебная коллегия считает вывод суда о наличии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не соответствующим установленным обстоятельствам дела, в связи с чем, на основании ст. 330 ГПК РФ решение суда подлежит отмене, поскольку доказательств, бесспорно подтверждающих доводы истца, суду не представлено.
На основании вышеизложенного, судебная коллегия считает необходимым решение суда отменить и постановить по делу новое решение, которым в удовлетворении иска отказать.
Руководствуясь ст. ст. 193, 199, 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Щелковского городского суда Московской области от 10 августа 2015 года отменить, постановить по делу новое решение.
В удовлетворении иска М. к ОАО "Московский кредитный банк" о расторжении договора банковского счета, обязании закрыть банковский счет, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов - отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 10.02.2016 ПО ДЕЛУ N 33-1353/2016
Требование: О расторжении договора банковского счета, обязании закрыть банковский счет, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что ответчиком в добровольном порядке не были исполнены требования истца о закрытии счета, открытого в рамках кредитного договора.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 февраля 2016 г. по делу N 33-1353/2016
Судья Кудрякова Ю.С.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:
председательствующего Рыковой Г.М.,
судей Кумачевой И.А., Гусевой Е.В.,
при секретаре Ш.,
рассмотрев в судебном заседании 10 февраля 2016 года апелляционную жалобу ОАО "Московский кредитный банк" на решение Щелковского городского суда Московской области от 10 августа 2015 года по делу по иску М. к ОАО "Московский кредитный банк" о расторжении договора банковского счета, обязании закрыть банковский счет, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов,
заслушав доклад судьи Рыковой Г.М.,
объяснения представителя ОАО "Московский кредитный банк" - Г.,
установила:
М. обратилась в суд с иском к ОАО "Московский кредитный банк" о расторжении договора банковского счета, обязании закрыть банковский счет, компенсации морального вреда, взыскание расходов на услуги представителя и штрафа за нарушение прав потребителя.
Исковые требования мотивированы тем, что ответчиком в добровольном порядке не были исполнены требования истца о закрытии счета, открытого в рамках кредитного договора N 429173/14.
В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
Решением Щелковского городского суда Московской области от 10 августа 2015 года исковые требования удовлетворены в полном объеме.
Не соглашаясь с решением суда первой инстанции, ОАО "Московский кредитный банк" обжалует его в апелляционном порядке и просит отменить, отказав в удовлетворении иска, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.
Заслушав пояснения явившихся лиц, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.
Из материалов дела усматривается, что 27.04.2014 между М. и ОАО "Московский кредитный банк" заключен кредитный договор N <данные изъяты> о предоставлении кредита в размере 1784328,45 руб. на срок до 07.04.2024 под 20% годовых.
В рамках действия данного кредитного договора на имя М. в банке открыт картсчет N <данные изъяты>, на который были переведены денежные средства в размере 1784328,45 руб.
Удовлетворяя исковые требования о расторжении договора банковского счета и его закрытии, суд первой инстанции руководствовался положениями п. 1 ст. 859 ГК РФ, предусматривающей обязанность банка закрыть банковский счет по требованию клиента, и исходил из возможности одностороннего расторжения договора банковского счета, включающего элементы кредитного договора.
С данным выводом суда судебная коллегия согласиться не может.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или правовыми актами. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.
При этом в абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ.
Пункт 2 ст. 434 ГК РФ прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке предусмотренным п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной форме.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Полученная сумма займа возвращается заемщиком в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Заключенный между М. и ОАО "Московский кредитный банк" договор, в рамках которого осуществляется обслуживание банковского счета, является смешанным, условия договора в отношении открытия и обслуживания счета сопряжены с наличием у истца кредитных обязательств, что исключает возможность применения к возникшим правоотношениям положений ст. 859 ГК РФ, исходя из правовой природы договора.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ истец не представил достаточных доказательств в подтверждение оснований, предусмотренных гражданским законодательством для признания указанного договора недействительным в части условий по открытию и обслуживанию счета, предназначенного для исполнения истцом кредитных обязательств.
Подписание заявления на заключение договора, тарифного плана и графика погашения задолженности истцом не оспаривалось.
Со стороны банка условия договора выполнены в полном объеме, истцу открыт банковский счет и осуществлено кредитование, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Судебная коллегия отмечает, что истец в ходе судебного разбирательства не оспаривала факт использования денежных средств, предоставленных в порядке кредитования, а также факт наличия задолженности по возврату предоставленной в порядке кредитования суммы.
Согласно условиям договора, которые были согласованы сторонами, и с которыми истица согласилась, погашение задолженности должно осуществляться клиентом путем внесения денежных средств на счет, открытый на его имя в рамках договора.
Таким образом, из существа обязательства и соглашения сторон следует, что счет используется М. не только для размещения собственных денежных средств, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет.
Согласно п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:
- путем списания с банковского счета клиента денежных средств - заемщика по его платежному поручению;
- путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);
- путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
После внесения клиентом денежных средств в пользу банка любым из вышеперечисленных способов, суммы платежей должны быть зачислены на банковский счет клиента для оперативного корректного учета суммы платежа в соответствии с его назначением, и лишь затем денежные средства распределяются на внутрибанковские корреспондирующие счета, в соответствии с требованиями Инструкции ЦБ РФ N 385-П "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", для чего законодателем разработан план счетов.
Таким образом, в любом случае денежные средства, прежде всего, должны зачисляться на банковский счет заемщика, открытый на его имя в банке кредитора в рамках договора, по которому заемщик соответственно несет обязательства.
Согласно Письму ЦБ РФ от 15.01.2009 г. 18.1-2-5/33 "О погашении ссудной задолженности" в Положении N 54-П, определяющем порядок совершения операций, операции по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через счета клиентов. Проведение указанных операций, минуя банковские счета клиентов, Положением N 54-П не предусмотрено.
Таким образом, действия клиента по погашению суммы долга в рамках договора неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями ст. 846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.
На основании изложенного, в данном случае нормы, предусмотренные ст. 859 ГК РФ, на которые ссылается истец, как на правовое основание иска, не применимы, поскольку заключенный между сторонами договор не является договором банковского счета, при заключении которого клиент размещает и пользуется только собственными денежными средствами.
Наличия оснований, установленных ст. 450 ГК РФ, для изменения договора со стороны истца не доказано.
Доводы искового заявления о том, что погашение задолженности может осуществляться через ссудные счета, несостоятельны, поскольку согласно Положения ЦБ РФ от 26.03.2007 г. N 302-П "О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" и Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам)" ссудные счета, являются счетами внутреннего учета, предназначенными исключительно для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по договорам, но не для расчетных операций клиента. Проведение операций клиентов как расходных, так и приходных по таким счетам невозможно.
Судебная коллегия считает вывод суда о наличии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не соответствующим установленным обстоятельствам дела, в связи с чем, на основании ст. 330 ГПК РФ решение суда подлежит отмене, поскольку доказательств, бесспорно подтверждающих доводы истца, суду не представлено.
На основании вышеизложенного, судебная коллегия считает необходимым решение суда отменить и постановить по делу новое решение, которым в удовлетворении иска отказать.
Руководствуясь ст. ст. 193, 199, 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Щелковского городского суда Московской области от 10 августа 2015 года отменить, постановить по делу новое решение.
В удовлетворении иска М. к ОАО "Московский кредитный банк" о расторжении договора банковского счета, обязании закрыть банковский счет, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов - отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)