Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Банк произвел списание денежных средств с банковской карты заемщика в счет погашения задолженности по кредиту, которая, по мнению заемщика, отсутствовала в связи с досрочным погашением кредитного обязательства.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Павлова О.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе
председательствующего Сопраньковой Т.Г.
судей Емельяновой Е.А., Сальниковой В.Ю.
при секретаре Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-2687/2015 по апелляционной жалобе Т.А. на решение Фрунзенского районного суда Санкт-Петербурга от 11 августа 2015 года по иску Т.А. к ПАО <...> об обязании исполнить обязательства по кредитному договору, признании обязательств исполненными, обязании выдать справку о полном погашении кредита, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
заслушав доклад судьи Сопраньковой Т.Г., выслушав объяснения истца Т.А., представителя истца Г., представителя ответчика С.,
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда
Т.А. (заемщик) и ПАО <...> (далее по тексту - Банк) 30.10.2007 заключили кредитный договор N <...>, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере <...> на срок до <дата>. По условиям договора аннуитетный платеж по договору составил <...>, ежемесячная платежная дата определена 12 числа календарного месяца, пени за просрочку обязательств по кредиту установлены в <...>% в день от суммы невыполненных обязательств.
Т.А. 12.03.2011 обратился в Банк с заявлением о досрочном погашении задолженности по кредитному договору. В заявлении указано, что сумма, которая подлежит уплате в связи с досрочным погашением кредита, составляет <...>, в том числе <...> - ежемесячный аннуитетный платеж и 232 043 рубля 64 копейки - сумма, направленная на досрочное погашение.
В этот же Т.А. внес через кассу Банка сумму в размере <...>.
После этого Т.А. платежей не производил, считая обязательство полностью исполненным.
На дату досрочного погашения кредитного обязательства у Т.А. имелась просроченная задолженность, пени на которую стали начисляться с <дата>.
В счет погашения задолженности Т.А. по вышеназванному кредитному договору Банк произвел списание денежных средств с карты N <...>, открытой в этом же Банке на имя Т.А., <дата> в размере <...>, <дата> в размере <...> и <дата> в размере <...> (л.д. 26).
Полагая действия Банка незаконными, Т.А. обратился в суд с иском к Банку об обязании ответчика исполнить обязательства по кредитному договору и зачислить денежные средства, указанные в заявлении о досрочном погашении кредита, в счет полного погашения кредита, признании исполненными <дата> обязательства по кредитному договору, обязании ответчика выдать справку о полном погашении кредита, взыскании с Банка незаконно списанных денежных средств в размере <...>, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <...>, компенсации морального вреда в размере <...>, а также взыскать штраф в размере <...>% от присужденной суммы.
В обоснование заявленных требований истец указал, что Банк не предоставил ему информацию о полной стоимости кредита и размере образовавшейся задолженности, в связи с чем истец был лишен возможности исполнить обязательства по кредитному договору надлежащим образом с учетом имеющейся у него суммы задолженности. Таким образом, истец полагал, что действия Банка по списанию суммы долга по вышеуказанному кредитному договору с других счетов, открытых в Банке, являются незаконными.
Решением Фрунзенского районного суда Санкт-Петербурга от 11 августа 2015 года в удовлетворении исковых требований Т.А. отказано в полном объеме.
В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить, полагает его незаконным и необоснованным.
Судебная коллегия, выслушав объяснения сторон, обсудив доводы апелляционной жалобы истца, приходит к выводу о том, что решение суда подлежит оставлению без изменения, как постановленное в соответствии с законом и фактическими обстоятельствами по делу.
В силу статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с данным определением кредитный договор является возмездной сделкой, предполагающей плату за предоставленный кредит. Указанная плата выражается в процентах, которые устанавливаются договором и которые заемщик обязан выплатить кредитору за пользование предоставленными ему денежными средствами (кредитом).
Пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям.
На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Из смысла приведенных норм права следует, что возврат кредита и процентов по нему должен производиться заемщиком в порядке, установленном договором, а при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что <дата> стороны настоящего спора заключили кредитный договор N <...>, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере <...> на срок до <дата>. По условиям договора аннуитетный платеж по договору составил <...>, ежемесячная платежная дата определена 12 числа календарного месяца, пени за просрочку обязательств по кредиту установлены в 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств.
Указанный договор был заключен сторонами в соответствии с Правилами кредитования по продукту "Кредит наличными", являющимися неотъемлемой частью договора.
В кредитном договоре содержится указание на то, что клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил кредитования по продукту "Кредит наличными", являющихся неотъемлемой частью договора, после которого в договоре имеется подпись и расшифровка подписи истца, написанные им собственноручно.
Согласно имеющимся в материалах дела платежным документам истец перечислял денежные средства в счет оплаты платежей по кредитному договору несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, Банком была начислена неустойка на сумму просроченного долга.
По состоянию на <дата> по кредитному договору была просроченная задолженность в размере <...> из которых <...> - просроченная ссудная задолженность; <...> - просроченные проценты за пользование кредитом; 11 222,63 руб. - штрафные санкции на просроченную ссудную задолженность и 5 561,47 руб. - штрафные санкции на просроченные проценты.
По расчету Банка для погашения просроченной задолженности и проведения полного досрочного погашения <дата> Т.А. должен был внести на счет денежные средства в общей сумме 301 369,99 руб.
Разрешая спорные правоотношения и отказывая в удовлетворении иска Т.А. о признании обязательств исполненными, суд первой инстанции исходил из того, что истцом допущено нарушение сроков внесения платежа и внесение денежных средств в недостаточном для погашения ежемесячного платежа после списания штрафных санкций размере и оснований полагать, что кредитные обязательства истца перед ответчиком по кредитному договору исполнены в полном объеме, не имеется, в связи с чем требования истца не могут быть признаны обоснованными.
Судебная коллегия полагает возможным согласиться с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на материалах дела и согласуются с положениями действующего гражданского законодательства.
Довод апелляционной жалобы истца об отсутствии у него полной и достоверной информации о полной стоимости кредита и размере образовавшейся задолженности по вине Банка, подлежит отклонению, поскольку опровергается условиями кредитного договора и положениями Правил кредитования по продукту "Кредит наличными", имеющихся в материалах дела.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права применены судом верно.
Доводы апелляционной жалобы относительно того, что в расчет полной стоимости кредита не была включена информация о просроченных платежах являются необоснованными, не могут быть приняты во внимание судебной коллегией, поскольку данные условия отражены в Правилах кредитования по продукту "Кредит наличными", которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного между сторонами, что не противоречит законодательству действовавшему на момент заключения нового графика платежей.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Как следует из существа кредитного договора, сторонами согласованы все существенные условия, включая условия о процентной ставке по кредиту, размере и сроках ежемесячного платежа, сроке действия договора, о правах и обязанностях сторон, порядке его расторжения и ответственности по договору.
Подписи в договоре истца свидетельствуют о том, что заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых ему услугах и полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям договора, с которыми он ознакомлен, согласен и которые обязуется выполнять.
Как установлено из материалов дела, истец пользовался заемными денежными средствами и должен нести обязанность в соответствии с законом и условиями кредитного договора по возврату суммы долга и уплате процентов за пользование кредитом.
Принимая во внимание, что истцом несвоевременно и не в полном объеме исполнялись обязательства по кредитному договору, в связи с чем перед банком у заемщика образовалась задолженность, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для признания обязательств прекращенными надлежащим исполнением.
Иные доводы апелляционной жалобы истца не содержат аргументов, опровергающих правильность выводов суда первой инстанции, в решении по ним содержатся правильные и мотивированные выводы.
Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценка которым дана судом по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену судебного решения, не имеется.
Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда
Решение Фрунзенского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> оставить без изменения, апелляционную жалобу Т.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 04.02.2016 N 33-1323/2016 ПО ДЕЛУ N 2-2687/2015
Требование: Об обязании зачислить денежные средства в счет погашения кредита, выдать справку о полном погашении кредита, признании обязательства по кредитному договору исполненным, взыскании списанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Банк произвел списание денежных средств с банковской карты заемщика в счет погашения задолженности по кредиту, которая, по мнению заемщика, отсутствовала в связи с досрочным погашением кредитного обязательства.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 февраля 2016 г. N 33-1323/2016
Судья: Павлова О.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе
председательствующего Сопраньковой Т.Г.
судей Емельяновой Е.А., Сальниковой В.Ю.
при секретаре Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-2687/2015 по апелляционной жалобе Т.А. на решение Фрунзенского районного суда Санкт-Петербурга от 11 августа 2015 года по иску Т.А. к ПАО <...> об обязании исполнить обязательства по кредитному договору, признании обязательств исполненными, обязании выдать справку о полном погашении кредита, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
заслушав доклад судьи Сопраньковой Т.Г., выслушав объяснения истца Т.А., представителя истца Г., представителя ответчика С.,
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда
установила:
Т.А. (заемщик) и ПАО <...> (далее по тексту - Банк) 30.10.2007 заключили кредитный договор N <...>, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере <...> на срок до <дата>. По условиям договора аннуитетный платеж по договору составил <...>, ежемесячная платежная дата определена 12 числа календарного месяца, пени за просрочку обязательств по кредиту установлены в <...>% в день от суммы невыполненных обязательств.
Т.А. 12.03.2011 обратился в Банк с заявлением о досрочном погашении задолженности по кредитному договору. В заявлении указано, что сумма, которая подлежит уплате в связи с досрочным погашением кредита, составляет <...>, в том числе <...> - ежемесячный аннуитетный платеж и 232 043 рубля 64 копейки - сумма, направленная на досрочное погашение.
В этот же Т.А. внес через кассу Банка сумму в размере <...>.
После этого Т.А. платежей не производил, считая обязательство полностью исполненным.
На дату досрочного погашения кредитного обязательства у Т.А. имелась просроченная задолженность, пени на которую стали начисляться с <дата>.
В счет погашения задолженности Т.А. по вышеназванному кредитному договору Банк произвел списание денежных средств с карты N <...>, открытой в этом же Банке на имя Т.А., <дата> в размере <...>, <дата> в размере <...> и <дата> в размере <...> (л.д. 26).
Полагая действия Банка незаконными, Т.А. обратился в суд с иском к Банку об обязании ответчика исполнить обязательства по кредитному договору и зачислить денежные средства, указанные в заявлении о досрочном погашении кредита, в счет полного погашения кредита, признании исполненными <дата> обязательства по кредитному договору, обязании ответчика выдать справку о полном погашении кредита, взыскании с Банка незаконно списанных денежных средств в размере <...>, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <...>, компенсации морального вреда в размере <...>, а также взыскать штраф в размере <...>% от присужденной суммы.
В обоснование заявленных требований истец указал, что Банк не предоставил ему информацию о полной стоимости кредита и размере образовавшейся задолженности, в связи с чем истец был лишен возможности исполнить обязательства по кредитному договору надлежащим образом с учетом имеющейся у него суммы задолженности. Таким образом, истец полагал, что действия Банка по списанию суммы долга по вышеуказанному кредитному договору с других счетов, открытых в Банке, являются незаконными.
Решением Фрунзенского районного суда Санкт-Петербурга от 11 августа 2015 года в удовлетворении исковых требований Т.А. отказано в полном объеме.
В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить, полагает его незаконным и необоснованным.
Судебная коллегия, выслушав объяснения сторон, обсудив доводы апелляционной жалобы истца, приходит к выводу о том, что решение суда подлежит оставлению без изменения, как постановленное в соответствии с законом и фактическими обстоятельствами по делу.
В силу статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с данным определением кредитный договор является возмездной сделкой, предполагающей плату за предоставленный кредит. Указанная плата выражается в процентах, которые устанавливаются договором и которые заемщик обязан выплатить кредитору за пользование предоставленными ему денежными средствами (кредитом).
Пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям.
На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Из смысла приведенных норм права следует, что возврат кредита и процентов по нему должен производиться заемщиком в порядке, установленном договором, а при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что <дата> стороны настоящего спора заключили кредитный договор N <...>, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере <...> на срок до <дата>. По условиям договора аннуитетный платеж по договору составил <...>, ежемесячная платежная дата определена 12 числа календарного месяца, пени за просрочку обязательств по кредиту установлены в 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств.
Указанный договор был заключен сторонами в соответствии с Правилами кредитования по продукту "Кредит наличными", являющимися неотъемлемой частью договора.
В кредитном договоре содержится указание на то, что клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил кредитования по продукту "Кредит наличными", являющихся неотъемлемой частью договора, после которого в договоре имеется подпись и расшифровка подписи истца, написанные им собственноручно.
Согласно имеющимся в материалах дела платежным документам истец перечислял денежные средства в счет оплаты платежей по кредитному договору несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, Банком была начислена неустойка на сумму просроченного долга.
По состоянию на <дата> по кредитному договору была просроченная задолженность в размере <...> из которых <...> - просроченная ссудная задолженность; <...> - просроченные проценты за пользование кредитом; 11 222,63 руб. - штрафные санкции на просроченную ссудную задолженность и 5 561,47 руб. - штрафные санкции на просроченные проценты.
По расчету Банка для погашения просроченной задолженности и проведения полного досрочного погашения <дата> Т.А. должен был внести на счет денежные средства в общей сумме 301 369,99 руб.
Разрешая спорные правоотношения и отказывая в удовлетворении иска Т.А. о признании обязательств исполненными, суд первой инстанции исходил из того, что истцом допущено нарушение сроков внесения платежа и внесение денежных средств в недостаточном для погашения ежемесячного платежа после списания штрафных санкций размере и оснований полагать, что кредитные обязательства истца перед ответчиком по кредитному договору исполнены в полном объеме, не имеется, в связи с чем требования истца не могут быть признаны обоснованными.
Судебная коллегия полагает возможным согласиться с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на материалах дела и согласуются с положениями действующего гражданского законодательства.
Довод апелляционной жалобы истца об отсутствии у него полной и достоверной информации о полной стоимости кредита и размере образовавшейся задолженности по вине Банка, подлежит отклонению, поскольку опровергается условиями кредитного договора и положениями Правил кредитования по продукту "Кредит наличными", имеющихся в материалах дела.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права применены судом верно.
Доводы апелляционной жалобы относительно того, что в расчет полной стоимости кредита не была включена информация о просроченных платежах являются необоснованными, не могут быть приняты во внимание судебной коллегией, поскольку данные условия отражены в Правилах кредитования по продукту "Кредит наличными", которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного между сторонами, что не противоречит законодательству действовавшему на момент заключения нового графика платежей.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Как следует из существа кредитного договора, сторонами согласованы все существенные условия, включая условия о процентной ставке по кредиту, размере и сроках ежемесячного платежа, сроке действия договора, о правах и обязанностях сторон, порядке его расторжения и ответственности по договору.
Подписи в договоре истца свидетельствуют о том, что заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых ему услугах и полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям договора, с которыми он ознакомлен, согласен и которые обязуется выполнять.
Как установлено из материалов дела, истец пользовался заемными денежными средствами и должен нести обязанность в соответствии с законом и условиями кредитного договора по возврату суммы долга и уплате процентов за пользование кредитом.
Принимая во внимание, что истцом несвоевременно и не в полном объеме исполнялись обязательства по кредитному договору, в связи с чем перед банком у заемщика образовалась задолженность, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для признания обязательств прекращенными надлежащим исполнением.
Иные доводы апелляционной жалобы истца не содержат аргументов, опровергающих правильность выводов суда первой инстанции, в решении по ним содержатся правильные и мотивированные выводы.
Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценка которым дана судом по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену судебного решения, не имеется.
Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда
определила:
Решение Фрунзенского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> оставить без изменения, апелляционную жалобу Т.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)