Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами был заключен кредитный договор. По мнению истца, в кредитном договоре не были указаны полная сумма кредита, подлежащая выплате, проценты за пользование кредитом в рублях, полная сумма комиссий за ведение ссудного счета, при заключении договора он не имел возможности внести изменения в условия договора и повлиять на его содержание.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Кондратова О.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:
судьи - председательствующего Прасол Е.В.,
судей Голубь Е.С., Артамоновой С.Я.,
при секретаре судебного заседания В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 16 августа 2016 года гражданское дело по иску Б.Е.СА. к акционерному обществу "ОТП Банк" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе Б.Е.СА. на решение Курганского городского суда Курганской области от 19 мая 2016 года, которым постановлено:
"Исковые требования Б.Е.СА. к АО "ОТП Банк" о защите прав потребителя - оставить без удовлетворения".
Заслушав доклад судьи областного суда Артамоновой С.Я., судебная коллегия
установила:
Б.Е.СА. обратился в Курганский городской суд Курганской области с иском к акционерному обществу "ОТП Банк" (далее - АО "ОТП Банк", банк) о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указал, что <...> заключил с АО "ОТП Банк" кредитный договор N N, в соответствии с которым ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ему кредит. <...> им в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении кредитного договора. Указал, что до его сведения не была доведена информация о полной стоимости кредита, поскольку в кредитном договоре не указаны полная сумма подлежащая выплате, проценты кредита в рублях, полная сумма комиссий за ведение ссудного счета, при заключении договора он не имел возможности внести изменения в условия договора и повлиять на его содержание. Считал, что ответчик, пользуясь его юридической неграмотностью и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор заведомо на не выгодных для него условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Полагал, что списание денежных средств в счет погашения комиссий за выдачу наличных и комиссий за обслуживание является незаконным. Также считал, что денежные средства, списанные в безакцептном порядке без распоряжения истца, которые были в дальнейшем зачислены как в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем просит суд взыскать в его пользу с ответчика удержанную неустойку в размере <...> коп. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> коп. Кроме того, указал, что при заключении кредитного договора ему ответчиком была навязана услуга страхования жизни, здоровья, был заключен договор страхования. Страховая премия составила <...>. и была удержана единовременно, которую также просит взыскать с ответчика, а также полагает необходимым начислить на нее проценты <...> коп. В связи с тем, что оплачиваемые им денежные суммы по кредитному договору были списаны на иные операции по счету, считал, что в его пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда. Просил суд расторгнуть кредитный договор N N от <...> г. Признать пункты 4, 19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита недействительными в части не доведения до момента подписания до заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных страховых премий, завышенной неустойки. Признать незаконными действия ответчика о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Признать незаконными действия ответчика в части включения пункта связанного с выбором подсудности. Взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные страховые премии в размере <...> коп., начисленные и удержанные штрафы в размере <...> коп. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <...> руб., штраф за недобровольное исполнение требований в размере <...>% от присужденной судом суммы.
Истец Б.Е.СА. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчика АО "ОТП Банк" в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, о причинах неявки не уведомил.
Курганским городским судом Курганской области постановлено изложенное выше решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе Б.Е.СА.
В обоснование жалобы вновь указывает, что не имел возможности внести изменения в условия договора, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, что ответчик, пользуясь его юридической неграмотностью и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Ссылается на то, что полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. В нарушение требований закона в кредитном договоре отсутствует информация о полной стоимости кредита. Считает, что исходя из условий договора, кредитор обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Полагает, что банк, в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан возместить ему причиненный моральный вред.
Возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, уважительных причин отсутствия не представили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали, в связи с чем, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила рассмотреть дело, доводы апелляционной жалобы в их отсутствие.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы (статья 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная коллегия областного суда не усматривает оснований для отмены или изменения решения суда.
Из материалов дела усматривается, что <...> между АО"ОТПБанк" и Б.Е.СА. был заключен кредитный договор N N, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <...> руб.
Кредит предоставлен сроком на <...> месяцев под <...>% годовых, размер ежемесячного платежа - <...> коп., последний платеж - <...>.
Согласно индивидуальным условиям кредитного договора полная стоимость кредита составляет <...>% годовых.
Из графика платежей усматривается, что всего Б.Е.СА. должен внести платежи на сумму <...> коп., из них: <...> руб. - основной долг, <...> коп. - проценты. С графиком платежей истец ознакомлен.
Одновременно с заключением кредитного договора заемщику было предложено застраховаться по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Заявлением о присоединении к программе страхования от <...> истец выразил согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.
Размер согласованной сторонами компенсации страховой премии составил <...>% в месяц от страховой суммы (суммы кредита), общий размер компенсации страховой премии составил <...> коп. Размер платы за организацию страхования определен <...>% от суммы кредита в месяц, общий размер платы за организацию страхования составил <...> руб.
Кроме того, заемщику было предложено застраховаться по программе добровольного страхования клиентов на случай потери работы. Заявлением о присоединении к программе страхования от <...> истец выразил согласие на подключение к программе добровольного страхования клиентов на случай потери работы.
Размер согласованной сторонами компенсации страховой премии составил <...> % в месяц от суммы кредита, общий размер компенсации страховой премии составил <...> коп. Размер платы за организацию страхования определен <...> % от суммы кредита в месяц, общий размер платы за организацию страхования составил <...> коп.
При заключении договора Б.Е.СА. получил на руки индивидуальные условия кредитного договора, график платежей, заявления на страхование, полис комбинированного страхования имущества, полис на страхование от несчастных случаев.
АО "ОТП Банк" выполнены обязательства по кредитному договору в полном объеме, денежные средства перечислены заемщику на счет, что истцом не оспаривалось.
Суд первой инстанции отказал в удовлетворении исковых требований Б.Е.СА.
Судебная коллегия не находит оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы, принимая во внимание следующее.
Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно пункта 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
На основании статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Таким образом, существенные условия кредитного договора определяются банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента.
В силу части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доводы апелляционной жалобы судебной коллегией не принимаются во внимание, поскольку из материалов дела следует, что условия кредитного договора согласованы сторонами в установленном законом порядке с соблюдением положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора. Заключенный кредитный договор соответствует законодательству по форме и содержанию.
Материалами дела подтверждается, что банком до заключения кредитного договора была доведена до заемщика вся необходимая и достоверная информация об условиях кредита.
Полная стоимость кредита указана в индивидуальных условиях кредитного договора, в связи с чем довод истца о том, что до него не была доведена информация о полной стоимости кредита является несостоятельным. Доказательств заключения такой сделки на заведомо невыгодных для истца условиях не имеется.
При оформлении кредита и заполнения заявлений на страхование Б.Е.СБ. выразил свое желание на страхование жизни и здоровья, а также на случай потери работы, путем присоединения к программам страхования.
Более того, условия кредитного договора не содержат указания на обязательность страхования, что свидетельствует о добровольном волеизъявлении заемщика на присоединение к программам страхования.
В случае неприемлемости условий страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у истца имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора.
Также не представлено истцом суду и доказательств навязывания в нарушение положения пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" ему как потребителю банком при заключении кредитного договора услуги страхования жизни и здоровья заемщика, а также на случай потери работы.
Доводы истца о нарушении его прав тем, что кредитный договор являлся типовым, и он не имел возможности повлиять на его содержание, не могут быть приняты во внимание, так как в силу принципа свободы договора Б.Е.СА. был вправе не заключать кредитный договор на предложенных банком условиях.
Судебная коллегия полагает, что в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда также может быть отказано, поскольку отказано в удовлетворении основного требования, факт нарушения банком прав истца как потребителя финансовой услуги, не установлен.
Доводы апелляционной жалобы основаны на ошибочном толковании апеллянтом норм материального права оснований чему судебная коллегия не усматривает.
В соответствии со статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судебной коллегией в пределах доводов апелляционной жалобы.
Руководствуясь статьями 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Курганского городского суда Курганской области от 19 мая 2016 года оставить без изменения, апелляционную Б.Е.СА. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КУРГАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 16.08.2016 ПО ДЕЛУ N 33-2949/2016
Требование: О признании недействительными условий кредитного договора.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами был заключен кредитный договор. По мнению истца, в кредитном договоре не были указаны полная сумма кредита, подлежащая выплате, проценты за пользование кредитом в рублях, полная сумма комиссий за ведение ссудного счета, при заключении договора он не имел возможности внести изменения в условия договора и повлиять на его содержание.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КУРГАНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 августа 2016 г. по делу N 33-2949/2016
Судья Кондратова О.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:
судьи - председательствующего Прасол Е.В.,
судей Голубь Е.С., Артамоновой С.Я.,
при секретаре судебного заседания В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 16 августа 2016 года гражданское дело по иску Б.Е.СА. к акционерному обществу "ОТП Банк" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе Б.Е.СА. на решение Курганского городского суда Курганской области от 19 мая 2016 года, которым постановлено:
"Исковые требования Б.Е.СА. к АО "ОТП Банк" о защите прав потребителя - оставить без удовлетворения".
Заслушав доклад судьи областного суда Артамоновой С.Я., судебная коллегия
установила:
Б.Е.СА. обратился в Курганский городской суд Курганской области с иском к акционерному обществу "ОТП Банк" (далее - АО "ОТП Банк", банк) о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указал, что <...> заключил с АО "ОТП Банк" кредитный договор N N, в соответствии с которым ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ему кредит. <...> им в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении кредитного договора. Указал, что до его сведения не была доведена информация о полной стоимости кредита, поскольку в кредитном договоре не указаны полная сумма подлежащая выплате, проценты кредита в рублях, полная сумма комиссий за ведение ссудного счета, при заключении договора он не имел возможности внести изменения в условия договора и повлиять на его содержание. Считал, что ответчик, пользуясь его юридической неграмотностью и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор заведомо на не выгодных для него условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Полагал, что списание денежных средств в счет погашения комиссий за выдачу наличных и комиссий за обслуживание является незаконным. Также считал, что денежные средства, списанные в безакцептном порядке без распоряжения истца, которые были в дальнейшем зачислены как в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем просит суд взыскать в его пользу с ответчика удержанную неустойку в размере <...> коп. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> коп. Кроме того, указал, что при заключении кредитного договора ему ответчиком была навязана услуга страхования жизни, здоровья, был заключен договор страхования. Страховая премия составила <...>. и была удержана единовременно, которую также просит взыскать с ответчика, а также полагает необходимым начислить на нее проценты <...> коп. В связи с тем, что оплачиваемые им денежные суммы по кредитному договору были списаны на иные операции по счету, считал, что в его пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда. Просил суд расторгнуть кредитный договор N N от <...> г. Признать пункты 4, 19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита недействительными в части не доведения до момента подписания до заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных страховых премий, завышенной неустойки. Признать незаконными действия ответчика о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Признать незаконными действия ответчика в части включения пункта связанного с выбором подсудности. Взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные страховые премии в размере <...> коп., начисленные и удержанные штрафы в размере <...> коп. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <...> руб., штраф за недобровольное исполнение требований в размере <...>% от присужденной судом суммы.
Истец Б.Е.СА. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчика АО "ОТП Банк" в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, о причинах неявки не уведомил.
Курганским городским судом Курганской области постановлено изложенное выше решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе Б.Е.СА.
В обоснование жалобы вновь указывает, что не имел возможности внести изменения в условия договора, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, что ответчик, пользуясь его юридической неграмотностью и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Ссылается на то, что полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. В нарушение требований закона в кредитном договоре отсутствует информация о полной стоимости кредита. Считает, что исходя из условий договора, кредитор обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Полагает, что банк, в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан возместить ему причиненный моральный вред.
Возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, уважительных причин отсутствия не представили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали, в связи с чем, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила рассмотреть дело, доводы апелляционной жалобы в их отсутствие.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы (статья 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная коллегия областного суда не усматривает оснований для отмены или изменения решения суда.
Из материалов дела усматривается, что <...> между АО"ОТПБанк" и Б.Е.СА. был заключен кредитный договор N N, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <...> руб.
Кредит предоставлен сроком на <...> месяцев под <...>% годовых, размер ежемесячного платежа - <...> коп., последний платеж - <...>.
Согласно индивидуальным условиям кредитного договора полная стоимость кредита составляет <...>% годовых.
Из графика платежей усматривается, что всего Б.Е.СА. должен внести платежи на сумму <...> коп., из них: <...> руб. - основной долг, <...> коп. - проценты. С графиком платежей истец ознакомлен.
Одновременно с заключением кредитного договора заемщику было предложено застраховаться по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Заявлением о присоединении к программе страхования от <...> истец выразил согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.
Размер согласованной сторонами компенсации страховой премии составил <...>% в месяц от страховой суммы (суммы кредита), общий размер компенсации страховой премии составил <...> коп. Размер платы за организацию страхования определен <...>% от суммы кредита в месяц, общий размер платы за организацию страхования составил <...> руб.
Кроме того, заемщику было предложено застраховаться по программе добровольного страхования клиентов на случай потери работы. Заявлением о присоединении к программе страхования от <...> истец выразил согласие на подключение к программе добровольного страхования клиентов на случай потери работы.
Размер согласованной сторонами компенсации страховой премии составил <...> % в месяц от суммы кредита, общий размер компенсации страховой премии составил <...> коп. Размер платы за организацию страхования определен <...> % от суммы кредита в месяц, общий размер платы за организацию страхования составил <...> коп.
При заключении договора Б.Е.СА. получил на руки индивидуальные условия кредитного договора, график платежей, заявления на страхование, полис комбинированного страхования имущества, полис на страхование от несчастных случаев.
АО "ОТП Банк" выполнены обязательства по кредитному договору в полном объеме, денежные средства перечислены заемщику на счет, что истцом не оспаривалось.
Суд первой инстанции отказал в удовлетворении исковых требований Б.Е.СА.
Судебная коллегия не находит оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы, принимая во внимание следующее.
Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно пункта 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
На основании статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Таким образом, существенные условия кредитного договора определяются банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента.
В силу части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доводы апелляционной жалобы судебной коллегией не принимаются во внимание, поскольку из материалов дела следует, что условия кредитного договора согласованы сторонами в установленном законом порядке с соблюдением положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора. Заключенный кредитный договор соответствует законодательству по форме и содержанию.
Материалами дела подтверждается, что банком до заключения кредитного договора была доведена до заемщика вся необходимая и достоверная информация об условиях кредита.
Полная стоимость кредита указана в индивидуальных условиях кредитного договора, в связи с чем довод истца о том, что до него не была доведена информация о полной стоимости кредита является несостоятельным. Доказательств заключения такой сделки на заведомо невыгодных для истца условиях не имеется.
При оформлении кредита и заполнения заявлений на страхование Б.Е.СБ. выразил свое желание на страхование жизни и здоровья, а также на случай потери работы, путем присоединения к программам страхования.
Более того, условия кредитного договора не содержат указания на обязательность страхования, что свидетельствует о добровольном волеизъявлении заемщика на присоединение к программам страхования.
В случае неприемлемости условий страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у истца имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора.
Также не представлено истцом суду и доказательств навязывания в нарушение положения пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" ему как потребителю банком при заключении кредитного договора услуги страхования жизни и здоровья заемщика, а также на случай потери работы.
Доводы истца о нарушении его прав тем, что кредитный договор являлся типовым, и он не имел возможности повлиять на его содержание, не могут быть приняты во внимание, так как в силу принципа свободы договора Б.Е.СА. был вправе не заключать кредитный договор на предложенных банком условиях.
Судебная коллегия полагает, что в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда также может быть отказано, поскольку отказано в удовлетворении основного требования, факт нарушения банком прав истца как потребителя финансовой услуги, не установлен.
Доводы апелляционной жалобы основаны на ошибочном толковании апеллянтом норм материального права оснований чему судебная коллегия не усматривает.
В соответствии со статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судебной коллегией в пределах доводов апелляционной жалобы.
Руководствуясь статьями 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Курганского городского суда Курганской области от 19 мая 2016 года оставить без изменения, апелляционную Б.Е.СА. - без удовлетворения.
Председательствующий судья
Е.В.ПРАСОЛ
Судьи
Е.С.ГОЛУБЬ
С.Я.АРТАМОНОВА
Е.В.ПРАСОЛ
Судьи
Е.С.ГОЛУБЬ
С.Я.АРТАМОНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)